Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny nie zdecydowała o zmianie stóp procentowych. Mimo to na rynku lokat bankowych po raz kolejny odnotowaliśmy zmiany.

Sytuacja w lokatach o dłuższych terminach jest mało dynamiczna. Niskie stopy procentowe nie motywują banków do istotnych modyfikacji oferty. Nadal wypada trzymać się zasady, że nie warto zakładać lokat długoterminowych, promowanych przez niektóre banki, ponieważ oprocentowanie wcale nie musi ostatecznie okazać się zbyt atrakcyjne, a na dodatek blokujemy swoje pieniądze na dwa czy trzy lata. Można oczekiwać, ze taki stan rzeczy będzie utrzymywał się jeszcze przez wiele miesięcy. Osoby preferujące mimo wszystko długoterminowe depozyty powinny zwrócić uwagę na Lokatę mobilna BZWBK. Niezłe oprocentowanie ma również Lokata Efektywna z oferty Idea Banku. Po niedawnych zmianach jej oprocentowanie wzrosło z 3,60% do 3,80%. Zbliżony zysk zapewnia roczna Lokata PRO, którą oferuje FM Bank.

Zestawienie lokat 2-miesięcznych

Zestawienie lokat 3-miesięcznych

Zestawienie lokat 4-miesięcznych

Zestawienie lokat 6-miesięcznych

Zestawienie lokat 12-miesięcznych

Zestawienie lokat 24-miesięcznych

Decyzją Rady Polityki Pieniężnej stopy procentowe w Polsce są obecnie na najniższym w historii poziomie. Sytuacja taka cieszy z pewnością kredytobiorców, którzy mogą liczyć na niższe oprocentowanie swoich zobowiązań. W bieżącym miesiącu kilku członków Rady Polityki Pieniężnej zasugerowało, że planowana podwyżka stóp procentowych została przesunięta na przyszły rok. Taka informacja nie jest korzystna dla posiadaczy większych oszczędności.

Banki powoli podnoszą oprocentowanie krótszych lokat i właśnie na nich powinniśmy się skupić w przypadku ochrony kapitału. Poniżej przedstawiam Państwu zestawienie lokat bankowych aktualne na kwiecień 2014r. Sądzę, że w znacznym stopniu ułatwi to podjęcie decyzji jaką lokatę wybrać. Do porównania wybrane zostały najlepsze produkty konkretnych banków.

Porównanie lokat 2-miesięcznych

Porównanie lokat 3-miesięcznych

Porównanie lokat 4-miesięcznych

Porównanie lokat 6-miesięcznych

Porównanie lokat 12-miesięcznych

Porównanie lokat 24-miesięcznych

Prezes NBP niedawno poinformował, że do końca 2014 roku stopy procentowe mogą pozostać na dotychczasowym poziomie. Taka zapowiedź z pewnością nie ucieszy posiadaczy lokat. Na szczęście krajowe banki proponują im coraz lepsze warunki przechowywania oszczędności. Ostatnie dane GUS-u dotyczące poziomu inflacji nie wskazują, aby sytuacja ta miała się w krótkim czasie zmienić. Rada Polityki Pieniężnej raczej nie zdecyduje się na podwyżki stóp procentowych, dopóki inflacja pozostanie na bardzo niskim poziomie. Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny nie zdecydowała się na zmianę stóp procentowych. W komunikacie opublikowanym po jej marcowym posiedzeniu możemy przeczytać, że „Rada ocenia, że stopy procentowe NBP powinny pozostać niezmienione w dłuższym okresie, tj. co najmniej do końca trzeciego kwartału br.” Dla osób chcących powierzyć swoje oszczędności bankom oznacza to, że na razie nie mają co liczyć na to, że odsetki od lokat będą wyższe.

Ludzie pamiętający propozycje banków dotyczących oprocentowania lokat na poziomie nawet 6% mogą być nieco niezadowoleni analizując dzisiejsze propozycje. Jednak nie należy zapominać o tym, iż dokonując analizy z lokat należy zarazem brać pod uwagę stopę inflacji. Osobom, które preferują dłuższy okres oszczędzania można polecić lokaty oferowane przez BGŻ Optimę, Alior Bank i neoBANK. Ich oprocentowanie wynosi 4,00% w skali roku. Banki usiłują przyciągnąć klientów do lokat długoterminowych, dwu czy trzyletnich. Jednak miejmy świadomość, że w zamian za nieco wyższe oprocentowanie zamrożamy środki na bardzo długi okres.

W przypadku lokat na miesiąc Idea Bank deklasuje konkurencję Lokatą na Dobry Początek, ze stałym oprocentowaniem w wysokości 4,5%. Niestety każdy może założyć tylko jedną taką lokatę, a jej maksymalna kwota nie może przekroczyć 10 tys. złotych. Wśród lokat 3-miesięcznych na pierwszym miejscu ponownie znalazła się Lokata na Dobry Początek w Idea Bank. Drugie miejsce, to ex aequo Lokata Bezkarna w BGŻ Optima i Pierwsza Lokata w Meritum Banku. Obie z oprocentowaniem 4% w skali roku. Ranking lokat na pół roku wygrywa Interlokata Standardowa o zmiennym oprocentowaniu w SK Banku – na niej zarobimy 3,8%. Trzecia jest Lokata Pro w FM Bank PBP. Najlepsza roczna lokata, to Lokata w SK Banku. Drugi jest FM Bank PBP z Lokatą PRO o stałym oprocentowaniu w wysokości 3,71%, trzeci jest Getin Bank I Lokata Wznosząca, która aktywnym posiadaczom ROR oferuje 3,7%. Najwyżej oprocentowana lokata na dwa lata, to oferta SK Banku. Na Interlokacie Standardowej o zmiennym oprocentowaniu otrzymamy na początek aż 5,6%. Oprocentowanie może jednak ulec zmianie w czasie trwania lokaty. Drugie miejsce zajmuje Santander Bank i Lokata Direct+ Internet na 4,1%. Ponownie w pierwszej trójce znajdziemy ofertę FM Bank PBP. Tym razem Lokata Pro oferuje 4,1%.

Od stycznia b.r. przeciętne oprocentowanie dziesięciu najlepszych lokat o wartości 20 000 zł wzrosło tylko nieznacznie (z 3,74% do 3,75%). W przypadku depozytów z wkładem 5000 zł średnia stawka jest wyższa o 0,40 punktu procentowego. Ekonomiści przewidują, że stopy procentowe banku centralnego wzrosną dopiero pod koniec roku. Do tego czasu nie należy się zatem spodziewać znaczących zmian w lokatach. Warto jednak na bieżąco sprawdzać oferty banków, bo od czasu do czasu pojawiają się ciekawe propozycje. Często zapominamy o inflacji, a potrafi ona pochłonąć większą część profitów. Na szczęście obecna wartość wskaźnika wzrostu cen dóbr i usług znajduje się na niskim poziomie sprawiając, że rzeczywisty zysk jest zadawalający.

Lokaty 1-miesięczne

Lokaty 2-miesięczne

Lokaty 3-miesięczne

Lokaty 6-miesięczne

Lokaty 9-miesięczne

Lokaty 12-miesięczne

Lokaty 24-miesięczne

2013 r. był bardzo nieudany dla bankowych ciułaczy. Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych zsunęło się niemal o połowę. Jednakże z ostatnich dostępnych danych GUS wynika, że w ciągu poprzednich dwunastu miesięcy ceny wzrosły przeciętnie zaledwie o 0,6 proc. Niewątpliwie trzymanie środków na kontach oszczędnościowych i lokatach w 2013 roku przyniosło mimo wszystko re alny zysk.

Czy w 2014 r. sytuacja się poprawi? Czy znów na bezpiecznych lokatach bankowych będzie można zarobić? Prognozy nie są optymistyczne. Skala ewentualnej poprawy warunków lokat w bieżącym roku będzie niewielka, na szybszy wzrost oprocentowania lokat przyjdzie Polakom poczekać przynajmniej do 2015 r. Utrzymanie się inflacji na tak niskim poziomie także wydaje się mało prawdopodobne, a ponieważ banki podnoszą oprocentowanie lokat z pewnym opóźnieniem w stosunku do zachowania rynku, więc druga połowa roku może oznaczać istotny spadek rzeczywistych stóp zwrotu z lokat. RPP może zdecydować się podnieść stopy procentowe w drugiej połowie roku, ale tylko pod warunkiem, że inflacja wyraźnie zacznie przyśpieszać. W przypadku wyraźniejszego przyśpieszenia koniunktury w polskiej gospodarce, możliwe są podwyżki stóp w drugiej połowie 2014.

Nadal wśród najlepiej oprocentowanych lokat królują produkty, które powiązane są z kontami osobistymi. Banki proponują dobrze oprocentowaną lokatę w zamian za to, że klient założy u nich konto osobiste. Teoretycznie najwięcej, bo aż 6 procent zyskasz w Getin Online na trzymiesięcznej lokacie otwieranej z Kontem Perfekcyjnym. Można założyć dwie takie lokaty na trzy miesiące, po 5 tys. zł każda. Jednak tak naprawdę lokata wygląda na sprytnie zastawioną pułapkę, ponieważ równocześnie zobowiązujesz się do utrzymywania Konta Perfekcyjnego przez 30 miesięcy!

W grudniu ubiegłego roku oprocentowanie na lokatach terminowych pozwalało na osiągnięcie wyższych zysków niż obecnie. Spowodowane było to wyższym oprocentowaniem, którego wysokość wydaje się nam teraz wręcz niewyobrażalna zważywszy na fakt, że obecnie nie wszystkie lokaty dostępne na krajowym rynku mogą zrekompensować wpływ inflacji. Oprocentowanie najmniej atrakcyjnych depozytów terminowych obecnie nie przekracza 1,50% (okres oszczędzania do 12 miesięcy). Niestety, coraz więcej banków proponuje wyższe oprocentowanie tylko dla nowych środków.

Warto śledzić porównania i rankingi lokat, bo najgorsze lokaty nie chronią nawet przed inflacją. Średnie oprocentowanie depozytów sklasyfikowanych w październikowym rankingu wynosiło 3,51%. Po upływie miesiąca przeciętna stawka dla dziesięciu najlepszych lokat wzrosła do 3,79%. Trzeba jednak pamiętać, że stawki powyżej 4,00% są elementem czasowych promocji. Jak wynika z ostatnich badań, 13 proc. Polaków uznało lokaty za najbezpieczniejszy sposób zarządzania swoimi nadwyżkami finansowymi. To właśnie depozyty są produktem bankowym, który budzi w nas największe zaufanie. Dlatego też, mimo spadającego oprocentowania, to na lokaty wpłacamy większość oszczędności.

Lokata 6 miesięcy – 10 000 zł, oprocentowanie stałe

Lokata 6 miesięcy – 10 000 zł, oprocentowanie stałe

Lokata 12 miesięcy – 10 000 zł, oprocentowanie stałe

Lokata 24 miesiące – 10 000 zł, oprocentowanie stałe

Tylko niewielka część banków zdecydowała się na korekty oferowanego oprocentowania lub wprowadzenie nowych produktów do oferty. Wydaje się, że optymalnym rozwiązaniem może być założenie depozytu na rok. Eksperci prognozują bowiem, że stopy zaczną rosnąć dopiero za rok i wówczas możemy liczyć na lepsze odsetki.

Analitycy prawie zgodnie twierdzą, że najbliższe podwyżki stop procentowych mogą nastąpić nie wcześniej niż w połowie 2014 roku. RPP również zapowiada, że najbliższe miesiące raczej nie przyniosą zmian w polityce monetarnej. Najbardziej prawdopodobny scenariusz zakłada utrzymanie bieżącej wartości stopy referencyjnej (2,50%) do początku 2015 roku. Pocieszeniem dla klientów może być natomiast niska inflacja – na poziomie 1 proc.

Wysokość oprocentowania to pierwsze, na co zwraca uwagę wiele osób szukających atrakcyjne dla siebie oferty lokaty.

Podobnie, jak w poprzednim rankingu pierwsze miejsce zajmuje ex auquo – Lokata na Start w Getin On Line i Lokata Na Dobry Początek w Idea Banku. Oba depozyty oprocentowane 4,75% w skali roku, czyli o 0,5 punktu procentowego mniej niż dwa miesiące temu. Wśród lokat 3-miesięcznych ranking wygrywają propozycje Getin On Line i Idea Banku. Na trzecim miejscu znajduje się lokata Terminowa Sezonowa TOP w SK Banku. Ranking lokat na pół roku wygrywa SK Bank z eLokatą 24 o zmiennym oprocentowaniu, które obecnie wynosi 4% w skali roku (spadek o 0,5 punktu procentowego). Drugie miejsce zajmuje Alior Bank z Lokatą standardową. Najlepszy roczny depozyt pozwoli zarobić średnio 4,26%. Lokatę tę można założyć w SK Banku. Lokata dynamiczna oferuje oprocentowanie progresywne, które rośnie od 2,4% w pierwszym miesiącu do 10,4% w ostatnim miesiącu trwania lokaty.

Najlepsze lokaty na 1 miesiąc

Najlepsze lokaty na 3 miesiące

Najlepsze lokaty na 6 miesięcy

Najlepsze lokaty na 12 miesięcy

Obecnie najlepsze lokaty na 6 miesięcy gwarantują zysk na poziomie maksymalnie 4,50 proc. w skali roku, podczas gdy na początku 2012 roku było to nawet 7,80 proc. W czasach niskich stóp banki będą chciały pozyskać nieco więcej środków na depozytach długoterminowych, dlatego oprocentowanie lokat dwu- lub trzyletnich jest obecnie wyższe. W trakcie ostatniego posiedzenia Rada Polityki Pieniężnej zadecydowała o pozostawieniu stóp procentowych na dotychczasowym poziomie. Członkowie RPP uzgodnili, że stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego przynajmniej do stycznia powinny zostać utrzymane na dotychczasowym poziomie. W najbliższych miesiącach nie należy się spodziewać żadnych zmian w polityce pieniężnej. Wzrost gospodarczy w dalszym ciągu jest bardzo słaby, a presja inflacyjna niska. Według opinii niezależnych analityków stan ten może potrwać nawet do połowy przyszłego roku.

Nie zapominajmy, że wciąż konkurencyjne warunki lokowania nadwyżek środków finansowych proponują SKOK-i, w tym przede wszystkim Kasa Polska oraz SKOK Wołomin, dlatego i ich ofertom warto się bliżej przyjrzeć szczególnie, że już od listopada skoki znajdą się pod skrzydłami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Mimo znaczącego spadku rentowności lokat bankowych, są one nadal jednym z najpopularniejszych produktów do pomnażania oszczędności. Żeby ułatwić wybór najkorzystniejszego depozytu polecam przeanalizować nasze zestawienie lokat. Przedstawione poniżej lokaty i rachunki oszczędnościowe pozwolą zachować realną wartość naszych pieniędzy i dodatkowo w niewielkim stopniu jeszcze zarobić, dzięki pokonaniu inflacji. Chcąc dobrze i bezpiecznie ulokować swe środki na lokacie bankowej, trzeba dobrze przeanalizować aktualny stan ofert na rynku, bowiem wiele banków funduje swoim klientom różne haczyki typu lokata z funduszem, czy oferta dobra jedynie dla nowego klienta. Przejdźmy zatem do konkretów i sprawdźmy, który bank oferuje najlepsze lokaty terminowe.

Najlepsze lokaty na 3 miesiące

Najlepsze lokaty na 6 miesięcy

Najlepsze lokaty na 12 miesięcy

Najlepsze lokaty na 24 miesiące

Mimo tego, że Rada Polityki Pieniężnej zakończyła już, trwającą kilka miesięcy, serię obniżek, niektóre banki zdecydowały się na zmniejszenie oprocentowania oferowanych przez siebie lokat terminowych. Do grona tego należy większość banków zajmujących miejsce w czołówkach zestawień. Jeśli lipcowa obniżka stóp procentowych faktycznie okaże się ostatnią z cyklu, to dalsze spadki oprocentowania nie powinny mieć miejsca. W całym cyklu stopy zostały obniżone aż o 2,25%, co jeszcze rok temu wydawało się praktycznie niemożliwe.

Trzeba pamiętać, że na realny zysk z dziś założonych lokat, oprócz oprocentowania i podatku od zysków kapitałowych, wpływać będzie również wartość wskaźnika inflacji obowiązująca w dniu zakończenia lokaty. Niedawno GUS poinformował, że inflacja CPI spadła do najniższego poziomu w historii: 0,2 proc. w skali roku. Oczywiście, nie wiemy, ile wyniesie ona w kolejnym roku, ale nawet jeśli nieco podskoczy, to i tak będziemy cieszyli się realnymi zyskami z lokat i kont oszczędnościowych. Analitycy jednak nie prognozują gwałtownego wzrostu inflacji. Pamiętajmy też, że przy niskim kapitale, bicie się o każdą część procenta lokaty nie ma zbytnio sensu. Czasem włożony wysiłek, może się okazać wart więcej niż różnica między odsetkami najlepszej lokaty, a tej z drugiego czy trzeciego miejsca. Jeżeli nie dysponujemy odpowiednim kapitałem to lepszym rozwiązaniem może okazać się skorzystanie z różnego rodzaju promocji bankowych będzie dla nas dużo bardziej korzystne. Jednorazowe lokaty dla nowych klientów nadal są wysoko oprocentowane. W praktyce, jeśli już skorzystaliśmy z promocyjnej podwyżki oprocentowania, to ciężko będzie znaleźć depozyt, który pozwoli zarobić.

Stopy procentowe na historycznie niskim poziomie nie zachęcają do zakładania lokat, tym bardziej długoterminowych. Wciąż jednak jest to bezpieczna i prosta forma oszczędzania. Lokaty bankowe podlegające polskiemu nadzorowi finansowemu – Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) są w 100% gwarantowane przez BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny) do kwoty 100 tys. euro. Jaki zysk osiągniemy z naszej inwestycji zależy tylko od nas samych, czy zezwolimy żeby nasze depozyty terminowe odnowiły się bez naszego udziału, na słabych warunkach, czy poświęcimy nieco czasu by przejrzeć poniższy ranking lokat i wybrać najlepiej oprocentowaną ofertę.

Najlepsze lokaty na 1 miesiąc

Najlepsze lokaty na 3 miesiące

Najlepsze lokaty na 6 miesięcy

Najlepsze lokaty na 12 miesięcy