W bankowej wojnie o oszczędności Polaków wysokość oprocentowania powoli schodzi na drugi plan. Z analizy Expandera wynika, że od początku roku średnie oprocentowania lokat 3-miesięcznych spadło z 6,5% do 4,4% w maju i ustabilizowało się w okolicach tego poziomu. W ostatnim czasie coraz wyższe znacznie ma bowiem nie oprocentowanie, a dodatkowe korzyści płynące z poszczególnych ofert. Banki „podrasowują” swoje oferty w różny sposób.

Odsetki bez podatku

Euro Bank, choć zdecydował się na obniżenie oprocentowania konta oszczędnościowego z 7,07% do 6,06%, zmienił częstotliwość naliczania odsetek na koncie. Wcześniej odsetki były wypłacane co miesiąc, a obecnie są wypłacane codziennie. Dzięki temu klient, który posiada na koncie nie więcej niż nieco ponad15 tys. zł w ogóle nie płaci podatku od odsetek. W rezultacie klienci otrzymują więcej odsetek, niż przy poprzednim, wyższym poziomie oprocentowania. Ponieważ bank pozwala otworzyć do pięciu kont oszczędnościowych, to bez podatku można ulokować nawet 75 tys. zł.

Jak to działa?

Jest to możliwe dzięki temu, że podatek (19%) jest naliczany od kwoty wypłaconych odsetek. Jeśli są one wypłacane codziennie, to ich wartość jest niewielka. Ponieważ oprocentowanie konta wynosi 6,06% w skali roku, to przy kwocie wynoszącej 15 tys. zł, bank codzienne wypłaca odsetki w wysokości 2,49 zł (15 000 zł * 6,06% / 365 dni). Podatek jest naliczany jednak od kwoty odsetek zaokrąglonych do pełnych złotych. W rezultacie 19% podatku od kwoty 2 zł daje nam 38 groszy. Podatek również musi zostać jednak zaokrąglony do pełnych złotych. W rezultacie, po zaokrągleniu 38 groszy, pozostaje nam 0 zł podatku.

Lepsze 6,06% bez podatku niż 7,07% z podatkiem

Dzięki temu, że odsetki nie są pomniejszane o podatek Euro Bank może skutecznie konkurować z produktami o wyższym oprocentowaniu. Dla przykładu, klient wpłaci 15 tys. zł na miesięczną lokatę z oprocentowaniem 7,07% w skali roku, to zyska mniej niż w Euro Banku. Odsetki wypłacone po miesiącu wyniosą bowiem 88,38 zł. Zostaną one jednak pomniejszone o 17 zł podatku. W rezultacie, w kieszeni klienta pozostanie więc 71,38 zł. Taką samą kwotę odsetek otrzymywali posiadacze konta w Euro Banku, przed obniżką oprocentowania i zmianą zasad naliczania odsetek. Natomiast obecnie, mimo oprocentowania niższego o 1 pkt. proc., klient uzyska odsetki w kwocie 74,70 zł. Mankamentem, w porównaniu z lokatą o stałym oprocentowaniu, jest jednak to, że a na koncie oprocentowanie w każdej chwili może się zmienić.

Podobny system naliczania odsetek (naliczanie codzienne) stosuje Alior Banku na konie z lokatą nocną oraz Getin Bank na „Lokacie codziennej”. W Aliorze oprocentowanie wynosi 8% w skali roku, ale jest naliczane jedynie od połowy środków na koncie. Mimo braku podatku klient zarobi więc znacznie mniej niż w Euro Banku. Z wyliczeń Expandera wynika, że wpłacając 15 tys. zł odsetki wyniosą 40 zł miesięcznie, czyli prawie o połowę mniej niż w Euro Banku (74,70 zł). W Getinie oprocentowanie wynosi 6% od całości środków, a więc przynosi ona minimalnie niższe odsetki niż konto w Euro Banku.

Odsetki z góry

Na rynku depozytów pojawiła się również inna ciekawostka. BOŚ, Raiffeisen Bank i Euro Bank wypłacają odsetki od lokat już w momencie wpłaty pieniędzy. W rezultacie klient może zyskać nieco więcej niż na tradycyjnej lokacie o takim samym oprocentowaniu. Odsetko można bowiem ulokować na czas trwania lokaty i zyskać odsetki od odsetek. W tym przypadku dodatkowy korzyść nie jest jednak tak duża jak przy braku podatku. Dla przykładu, jeśli oprocentowanie 3-miesięcznej lokaty wynosi 5,1% (oferta BOŚ), to przy kwocie inwestycji wynoszącej 15 tys. zł odsetki (po odjęciu podatku) wynoszą 155,25 zł. Lokując taką kwotę na analogiczny procent można dodatkowo zyskać tylko 1,98 zł. Zaletą jest jednak natomiast możliwość wykorzystania odsetek z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem.

Nagroda za lokatę

Expander zwraca również uwagę na to, że inne banki, choć nie oferują najwyższego oprocentowania na rynku, to liczą, że uda im się przyciągnąć pieniądze klientów dzięki promocjom. Specjalną ofertę depozytów, pozwalającą na wygranie nagród rzeczowych lub pieniężnych, posiadają obecnie m. in. ING Bank Śląski, BGŻ i Kredyt Bank. W BGŻ promocja dotyczy lokat 3-miesięcznych. Osoby, które z tej oferty skorzystają mają szanse wygrać 3 sztabki złota (BGŻ).

Nagroda za konto oszczędnościowe

ING Bank Śląski i Kredyt Bank objęły promocją konta oszczędnościowe. W tym pierwszym można wygrać cztery samochody, rowery i nawigacje GPS. Ciekawszą promocję wprowadził jednak Kredyt Banku. W jego przypadku nagroda jest bowiem gwarantowana, po spełnieniu określonych wymogów. Osoba, która zachęci kogoś do otwarcie konta oszczędnościowego, otrzyma 50 zł. Taka sama kwota jest wypłacana również tej osobie, która to konto otworzyła. Warunkiem wypłaty nagrody dla obu klientów jest jednak przelewanie na nowe konto wynagrodzenia (ewentualnie renty, emerytury, stypendium) w kwocie przynajmniej 500 zł. Jednak osoba może jednak wygrać nie więcej niż 750 zł.

W Kredyt Banku chodzi więc nie tylko o przyciągnięcie oszczędności, ale także stałych wpływów na konto. Daje to bowiem dość duże prawdopodobieństwo, że klient, który z promocji skorzysta, nie odejdzie po jej zakończeniu. Zmiana konta, na które przelewane jest wynagrodzenie jest bowiem dokonywane stosunkowo niechętnie. Jeśli ktoś się na to zdecyduje, to jest szansa na to, że po dwóch miesiącach nie zmieni banku.

Ubezpieczenie od bezrobocia w koncie

Na przyciągniecie stałych wpływów nastawia się również Allianz Bank. Wykorzystuje on przynależności do grupy ubezpieczeniowej i oferuje ubezpieczenie na wypadek utraty pracy dla osób, których wynagrodzenie wpływa na konto banku. Wysokość świadczenia, to połowa średnich wpływów. W przypadku droższego Pakietu Premium, wypłata następuje przez 6 miesięcy od utraty pracy, ale wypłacana co miesiąc kwota nie może nie może przekroczyć 4 tys. zł. W przypadku tańszego Pakietu Optimum wypłata następuje przez 3 miesiące, a kwota nie może przekroczyć 2 tys. zł. Za prowadzanie kont trzeba zapłacić odpowiednio 50 zł lub 10 zł miesięcznie.

W ciągu pięciu miesięcy 2009 roku bank zebrał 2,3 mld depozytów, umacniając swój udział w rynku z 3,45% do 3,82%. - W ciągu ostatniego 1,5 roku zauważalny na rynku był powrót klientów do produktów depozytowych. Chcemy budować stabilną bazę depozytów, dlatego systematycznie przygotowujemy nowe oferty. Prognozy rynkowe jasno pokazują, że w ciągu najbliższych lat oszczędności gospodarstw domowych będą rosły, a część z nich z pewnością zostanie ulokowana na produktach depozytowych – powiedział Gert Rammeloo, wiceprezes Kredyt Banku zarządzający bankowością detaliczną.

Lokata Swobodna to rodzaj depozytu, łączącego w sobie płynność konta oszczędnościowego oraz wysokie oprocentowanie, charakterystyczne dla lokat. Środki można wpłacać i wypłacać w zależności od potrzeb. Dodatkową zaletą jest dzienne naliczanie odsetek, które są przelewane na ror do dyspozycji klienta. Wiąże się z tym korzyść podatkowa.

Każdy klient może założyć tylko jedną Lokatę swobodną, przy czym rachunek można także otwierać dla osób niepełnoletnich.

Ponadto bank przygotował depozytowy program lojalnościowy dla klientów, proponując oprocentowanie w wysokości 6,5% dla każdej nowej złotówki wpłaconej na konto oszczędnościowe. Promocja potrwa aż do 16 października br.

• 20-miesięczną lokatę Constans – 6,00% (co na koniec okresu oszczędzania daje zwrot 10%)
• 3-miesięczną lokatę Złotą - 5,80% (już od 1 000 zł)
• 3-miesięczną lokatę Porozmawiajmy – aż do 6,70% - oprocentowanie uzależnione od skorzystania z innych produktów z oferty Kredyt Banku – a w przypadku klientów Private Banking nawet do 7,90% przy ulokowaniu części środków w produkty inwestycyjne
• 6-miesięcznę lokatę Porozmawiajmy – do 6,30% w przypadku klientów indywidualnych, a w przypadku klientów PB nawet do 6,95%. Wysokość oprocentowania także zależy od skorzystania z innych produktów dostępnych w Kredyt Banku.

Lokatę można otworzyć w dowolnym oddziale Alior Banku i przez Internet. Klienci Alior Banku mogą złożyć dyspozycję otworzenia lokaty również telefonicznie. Osoby, które nie są jeszcze klientami Alior Banku, mają możliwość założenia lokaty bez wychodzenia z domu i bez pośrednictwa kuriera. Wystarczy wejść na stronę internetową Alior Banku i otworzyć iLokatę. Oferta dostępna jest do końca lipca 2009 roku.

Od 17 czerwca Alior Bank podwyższył też oprocentowanie lokaty nocnej, które obecnie wynosi 8% w skali roku. Oprocentowanie na stałym poziomie 8% jest gwarantowane przez 3 miesiące, czyli do 17 września 2009 r.

Wprowadzenie produktu wspiera kampania internetowa pod hasłem "7 wspaniałych procent" oraz materiały PoS w placówkach.

Więcej szczegółów na temat Lokaty 10–miesięcznej znajdą Państwo na stronie produktu.

• Lokata strukturyzowana Indeks PLUS – lokata na wzrost kontraktów terminowych na indeks WIG20
• Lokata strukturyzowana Indeks MINUS – lokata na spadek kontraktów terminowych na indeks WIG20

Lokata strukturyzowana Index PLUS oraz Lokata strukturyzowana Index MINUS dają możliwość zarabiania na wzroście lub spadku kontraktu terminowego na indeks WIG20. Indeks WIG20 to indeks giełdowy 20 największych spółek notowanych na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych. Obecnie w skład indeksu WIG20 wchodzą: AGORA, ASSECOPOL, BIOTON, BRE BANK, BANK ZACHODNI WBK, CERSANIT, CEZ, CYFROWY POLSAT, GETIN HOLDING, GTC, KGHM, LOTOS, PBG, PEKAO, PGNIG, PKN ORLEN, PKO BP, POLIMEX, TELEKOMUNIKACJA POLSKA, TVN. Lokata strukturyzowana Indeks PLUS zakłada wzrost wartości kontraktów terminowych na indeks WIG20 w okresie trwania lokaty. W przypadku gdy w dniu 13.04.2010 stopa zwrotu z aktywa bazowego będzie wyższa niż 15%, oprocentowanie lokaty wyniesie nie mniej niż 9% w skali roku.

Lokata strukturyzowana Indeks MINUS pozwala na osiągnięcie zysku w przypadku gdy wartość kontraktów terminowych na indeks WIG20 spadnie w okresie trwania lokaty. Jeżeli w dniu 13.04.2010 r. stopa zwrotu z aktywa bazowego będzie niższa niż -15%, wówczas oprocentowanie lokaty wyniesie nie mniej niż 9% w skali roku. Według danych rynkowych z dnia 2.06.2009 wysokość oprocentowania przy spełnieniu warunku lokat wyniosłaby 10% w skali roku. Ostateczna wartość oprocentowania zostanie ustalona w dniu 18.06.2009 r.

Inwestowanie w struktury mBanku jest bardzo proste - wystarczy zalogować się do systemu transakcyjnego i wejść do zakładki „lokaty strukturyzowane" dostępnej na pierwszej stronie po zalogowaniu. Nie trzeba dopełniać żadnych dodatkowych formalności. Otwarcie struktury w mBanku nie wiąże się z ponoszeniem żadnych opłat ani prowizji. Bezpłatne jest także zarządzanie lokatą. Zrywając lokatę przed terminem Klient zobowiązany jest do poniesienia opłaty manipulacyjnej, której wysokość określana jest każdorazowo w zasadach danej oferty. Oferta jest przeznaczona dla każdego Klienta - minimalna kwota wpłaty wynosi 1 000 PLN, a powierzony kapitał jest gwarantowany w 100%. Struktury to kolejne rozwiązanie mBanku, które umożliwia dywersyfikację portfela z aktywami. Dają one możliwość zarabiania polskim inwestorom na akcjach spółek notowanych nawet na odległych kontynentach, zagranicznych indeksach, towarach czy surowcach bez ponoszenia kosztów inwestycji, a przy jednoczesnej pełnej ochronie kapitału.