MEJORAR MIS FINANZAS

Síntomas de malos hábitos financieros

2011-11-12T15:45:00.000-08:00

Sus finanzas familiares también sufren dolencias. Cuando su bolsillo empieza a sufrir una dura enfermedad financiera y sus defensas económicas son casi nulas, usted pudo haberse contagiado de malos hábitos financieros.

A continuación vamos a detallar algunos comportamientos que lo podrían estar llevando a la “tumba financiera” y al fin de su tranquilidad y la de su familia. Para que esto no le pase, tome nota y esté atento a los siguientes síntomas:

1. Siente que todos los meses le hace falta dinero. Si frecuentemente usted siente que el dinero no le alcanza, debe tener en cuenta que el ingreso no es el único problema. La solución más sencilla es realizar un presupuesto mes a mes para que pueda controlar los gastos y ajustarlos a sus ingresos, dependiendo de sus prioridades y objetivos familiares.

2. No planea, vive el momento sin pensar en el futuro. La planeación es una de las claves para gozar de una buena salud financiera familiar, entonces ¿Por qué pensar solo en el corto plazo? Tenga en cuenta que para lograr la mayoría de los objetivos familiares usted necesita de una buena distribución de los recursos monetarios disponibles. Para esto, le recomendamos realizar una lista de objetivos organizados por prioridad y por el tiempo con el que cuenta para realizarlos; así podrá establecer un fondo de ahorro que le permitirá cumplirlos uno a uno.

3. Recurre constantemente a su tarjeta de crédito. Si usted cree que los mecanismos de financiación son una extensión de sus ingresos, tenga en cuenta lo siguiente: Usted siempre va a pagar un mayor valor correspondiente a los intereses y cuotas de manejo, por lo cual terminará pagando mucho más de lo que realmente costaba su compra. Esto conlleva a sacrificar parte de sus recursos futuros por una compra en el presente; por tal razón le recomendamos que trate de utilizar su tarjeta de crédito eficientemente y sin diferir a muchas cuotas.

4. No se preocupa por salvaguardar sus activos. Recuerde que nadie está exento de eventos adversos que afecten las finanzas familiares. Sin pensarlo, los eventos catastróficos pueden estar más cerca de lo que usted piensa y pueden afectarlo de forma inesperada. Por tal razón, le sugerimos considerar las pólizas de seguros como un mecanismo que le permitirá cubrirse del riesgo de perder sus activos familiares y le evitarán incurrir en gastos excesivos por reparaciones.

5. Muchas veces compra cosas que no necesita. “Me lo merezco”, “un gustico”, “solo una vez al mes”, “de vez en cuando”, “hace mucho no lo hacía”, son algunas de las frases con las que justificamos compras innecesarias. Por tal razón, recuerde que debe cubrir primero sus gastos prioritarios antes de incurrir en este tipo de gastos que si bien no son importantes, suelen siempre ser urgentes.

6. Tiene referentes o aspiraciones muy altas. Recuerde que sus objetivos familiares deben ser alcanzables y acordes a su presupuesto familiar; si bien está permitido soñar y fijar altos estándares de vida, tenga presente que para alcanzar estos sueños debe lograr una sostenibilidad financiera, siendo consciente que entre más altos sean estos sueños, mayor esfuerzo tendrá que hacer hoy en términos de deseos y ahorro, para poder alcanzarlos.

7. Siente temor por las inversiones. No se necesita de mucho dinero para realizar inversiones, con una pequeña suma puede empezar a invertir. Piérdale el temor a las inversiones y no siga esperando para hacerlo; el mercado ofrece opciones de inversión con bajo riesgo que le podrían generar unos ingresos extras, que no le caerían nada mal.

Finalmente, Si usted padece alguno de estos síntomas, está a tiempo de tomar medidas para contrarrestar la enfermedad financiera que podría hacerlo sufrir. Recuerde siempre lo que alguna vez dijo Benjamín Franklin: “Cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde un barco”.

CONTROL DE LOS GASTOS PERSONALES

2011-01-31T09:18:00.000-08:00

En el último artículo, hablé acerca de un método práctico para ahorrar dinero haciendo una distribución porcentual en diferentes cuentas, así:

* 50% NECESIDADES BASICAS

* 10% ADQUISICION ACTIVOS PASIVOS

* 10% DIVERSION

* 10% SIEMBRA Y/O OBRAS SOCIALES

* 10% EDUCACION

* 10% AHORROS LARGO PLAZO

Pero, ¿cómo lograr controlar mis gastos para sobrevivir con 90% (o menos) de mis ingresos?

Un método muy sencillo y fácil de usar controlando tus gastos es utilizando un presupuesto.

Esta herramienta te ayudará a planificar, desarrollar de manera efectiva tus finanzas personales. Asimismo, incrementarás tu capacidad de supervivencia a lo largo del proceso de previsión y planificación.

Hay una infinidad de posibilidades para hacer un presupuesto personal. Puedes hacerlo tan sencillo o complejo como desees. Lo más importante es que tiene que ser un presupuesto que funcione para ti. Tiene que ser suficientemente sencillo para que sea fácil de usar, consultar y actualizar. Tiene que ser suficientemente completo para que refleje de la mejor forma posible la realidad de tus finanzas. No hay una sola “mejor forma” de hacer un presupuesto que aplique para todos. Sin embargo, hay algunos fundamentos que es bueno seguir para que tu presupuesto funcione.

¿QUÉ ES UN PRESUPUESTO PERSONAL?

Un presupuesto personal es un documento en donde se cuantifican ingresos y egresos de dinero que una persona espera tener para un periodo de tiempo determinado.

Una vez que haz hecho tu presupuesto en papel, debes llevarlo a la práctica. Esto es algo que afectará directamente tu… Estilo de Vida.

Para muchos el obstáculo más grande para controlar sus gastos es el estilo de vida que llevan. Muchas personas no están dispuestas a sacrificar gastos innecesarios para poder vivir con el 90% de sus ingresos. Esto es común entre las personas a las que posiblemente escucharás diciendo “¿por qué ahorrar para el futuro si la vida es ahora? ¿no es mejor gastar el dinero ahora? “si nos vamos a morir vayamos enfermando”. De todas formas no estoy seguro de que vaya a estar vivo mañana, ¡hay que disfrutar la vida mientras se puede!”.

Es completamente cierto, hay que disfrutar la vida mientras se puede; pero no es buena idea llevar esto al extremo. Hay un problema fundamental con llevar al extremo esta filosofía de vida. No puedes correr el riesgo de “vivir cada día como si fuera el último”. No puedes ir a gastarte todo tu dinero en alcohol y mujeres. Puedes tener la “mala suerte” de amanecer al día siguiente vivo, con resaca, sin dinero y con una esposa enojada.

Existe un segundo grupo de personas que se resisten a un cambio en su estilo de vida. Este grupo de personas basa su estilo de vida en impresionar a otras personas con las cosas que compran. ¡Aunque tengan que endeudarse para hacerlo! Ropa de las mejores marcas, auto último modelo o cualquier otro juguete con el que puedan presumir. No quiero decir que estas cosas tengan algo de malo. Tienes todo el derecho de querer comprar juguetes caros. Pero si lo haces a costillas de la salud de tus finanzas, estás cavando un camino hacia una situación insostenible.

Finalmente, existe un tercer grupo de personas a quienes les resulta extremadamente difícil realizar un cambio de estilo de vida para ahorrar dinero. La mayoría de los lectores de este blog, siendo latinoamericanos debe sospechar a quienes me refiero. Me refiero a las personas que viven en extrema pobreza. Lamentablemente, en Latinoamérica esta todavía es una situación muy común y ni se diga en mi país “Colombia”.

Justamente hoy por la mañana escuche una conferencia que me hizo recordar que es difícil generalizar una regla como “guarda el 10% de tus ingresos” cuando tomas en cuenta los extremos. Vivir en extrema pobreza hace que sea casi imposible cumplir con una regla como esta. Es casi imposible darle vuelta a tu situación financiera cuando vives con lo mínimo. Pero la clave está en que es casi imposible, no imposible.

Para entender mejor el concepto y la utilidad de un presupuesto personal, veamos a continuación cómo elaborar y sacar provecho de uno en 6 pasos:

1. Identificar ingresos y egresos habituales

En primer lugar debemos identificar los ingresos y egresos de dinero que solemos tener o realizar para un periodo de tiempo determinado (de preferencia para un mes).

Estos ingresos o egresos debemos clasificarlos en partidas generales tales como empleo, inversiones, alimentación, educación, servicios, etc.

Por ejemplo, debemos señalar cuánto solemos ganar al mes como producto de nuestro empleo, cuando solemos ganar al mes como producto de nuestras inversiones, cuando solemos gastar en alimentación, cuánto en transporte, etc.

Debemos identificar todas las partidas que nos generen ingresos y egresos, procurando desglosarlas lo más que podamos (por ejemplo, la partida servicios podríamos desglosarla en las partidas agua, electricidad, etc.), y ser lo más precisos posibles al momento de estimar el dinero habitual generado por cada partida.

El formato de nuestra lista de ingresos y egresos habituales sería el siguiente:

INGRESOS	$
Partida 1
Partida 2
TOTAL INGRESOS

EGRESOS
Partida 1
Partida 2
Partida 3
TOTAL EGRESOS

SALDO (Ingresos – Egresos)

Al final de este artículo, podemos ver un ejemplo de un presupuesto personal en donde se incluyen las partidas comúnmente utilizadas.

2. Elaborar borrador de presupuesto personal

Una vez que hemos estimado cuánto solemos tener como ingresos y egresos al mes, pasamos a elaborar el borrador de nuestro presupuesto personal.

Para ello, simplemente elaboramos un cuadro (de preferencia en una hoja de Excel) en donde incluyamos todas las partidas que nos generen ingresos y egresos, así como los montos que esperamos tener en cada una de estas partidas para los siguientes meses del año.

Para estimar estos montos, debemos evaluar y tomar en cuenta nuestros ingresos y egresos habituales, pero también nuestras proyecciones u objetivos financieros.

Por ejemplo, si en educación solemos gastar 1000, para el próximo mes podríamos planificar invertir más en esta partida y, por ejemplo, calcular un aumento en 1200.

O, por ejemplo, si en entretenimiento solemos gastar 500, para el próximo mes podríamos planificar limitar el gasto en esta partida y, por ejemplo, calcular una disminución en 400.

El formato del borrador de nuestro presupuesto personal sería el siguiente:

DETALLE	Mes 1	Mes 2	Mes 3
INGRESOS
Partida 1
Partida 2
TOTAL INGRESOS

EGRESOS
Partida 1
Partida 2
Partida 3
TOTAL EGRESOS

SALDO (Ingresos – Egresos)

3. Elaborar presupuesto personal

Una vez que hemos elaborado el borrador de nuestro presupuesto personal, pasamos a analizarlo en profundidad, y a hacer los ajustes o cambios que sean necesarios.

Lo primero que debemos hacer es fijarnos en el saldo que aparece al final del presupuesto, que es el monto resultante de la diferencia entre el total de los ingresos y el total de los egresos presupuestados; debemos asegurarnos de que éste sea positivo, y que sea un monto adecuado (lo recomendable es que corresponda como mínimo al 10% del total de los ingresos).

En caso de no ser el adecuado debemos evaluar si podríamos generar más ingresos, por ejemplo, procurando mayores ventas en nuestro negocio, o buscando nuevas fuentes de ingresos.

Pero, sobre todo, evaluar si podríamos reducir gastos, por ejemplo, eliminando de nuestro presupuesto algunas partidas (por ejemplo, suscripciones a revistas que no solemos leer), o disminuyendo los gastos en algunas (prestando mayor atención a aquellas partidas en donde estemos gastando mucho dinero).

4. Hacer un buen destino del saldo

Una vez elaborado nuestro presupuesto personal, debemos planificar un buen destino al saldo resultante, el cual, tal como habíamos mencionado, debemos procurar que corresponda como mínimo al 10% del total de nuestros ingresos, aunque lo ideal es que corresponda a un 20% o hasta un 30%.

En cuanto a qué hacer con el monto del saldo, existen varias alternativas, lo común es destinar el total de dicho monto a una bolsa de ahorros, la cual podamos utilizar más adelante en caso de que suceda alguna emergencia, para poder adquirir inversiones, o para darnos alguno gusto.

Otra opción es determinar, en base al monto del saldo, un porcentaje del total de nuestros ingresos (por ejemplo, el 10%), destinar dicho porcentaje a una bolsa de ahorro, y el dinero restante del saldo tomarlo como dinero en efectivo para gastos imprevistos.

Otra opción es dividir el monto de este saldo y darle diferentes destinos, por ejemplo, podríamos destinar un porcentaje a una cuenta de jubilación, otro porcentaje a una cuenta de ahorros, y otro porcentaje a una bolsa de inversión.

5. Ajustarse al presupuesto personal

El siguiente paso, una vez que hemos elaborado nuestro presupuesto personal y haber planificado un buen destino del saldo resultante, consiste en simplemente seguir lo planificado.

Mientras más disciplina tengamos para seguir nuestro presupuesto, mejores resultados tendremos; sin embargo, en el caso de los presupuestos personales, lo cierto es que muy pocas personas que elaboran uno, lo siguen al pie de la letra; por lo que si aún nosotros tampoco lleguemos a seguirlo al pie de la letra, por lo menos debemos revisarlo constantemente y tenerlo siempre como guía o referencia.

Pero lo que sí deberíamos seguir al pie de la letra es procurar que el monto del saldo corresponda cómo mínimo a un determinado porcentaje del total de nuestros ingresos, y destinar el total o parte de éste a una bolsa de ahorro.

Para lograr ello, un consejo es depositar este monto en una cuenta de ahorros en el banco (de modo lo tengamos en un lugar seguro y no nos sintamos tentados a utilizarlo), realizar esta operación apenas tengamos el dinero de nuestros ingresos sean cuales sean los pagos que tengamos que realizar (“pagarnos a nosotros mismos primero”), y, de ser posible, procurar que esta operación se realice de forma automática (por ejemplo, pedirle a la empresa en donde trabajamos o al banco en donde tengamos nuestra cuenta que se encarguen de destinar este monto a nuestra cuenta.

6. Revisar constantemente nuestro presupuesto personal

Nuestro presupuesto personal debe ser revisado constantemente; aún cuando no lo sigamos al pie de la letra, siempre debemos revisarlo y tenerlo como guía o referencia.

Asimismo, nuestro presupuesto debe ser flexible, es decir, siempre debemos hacerle los ajustes o cambios que sean necesarios; siempre procurando que nuestro saldo o el monto destinado al ahorro sea cada vez mayor.

Y, finalmente, siempre debemos acudir en él ante decisiones importantes relacionadas con nuestro dinero o nuestras finanzas personales, por ejemplo, debemos acudir a él para evaluar si nos es posible adquirir alguna deuda.

Un formato básico de un ejemplo de presupuesto personal, el cual podemos tomar como modelo para elaborar el nuestro es el siguiente:

	Enero	Febrero	Marzo…
INGRESOS
Salario
Negocios
Inversiones
TOTAL INGRESOS

EGRESOS
Alimentación
Educación
Salud
Transporte
Vestir
Cuidado personal
Agua
Electricidad
Gas
Teléfono fijo
Teléfono celular
Cable
Internet
Combustible
Mantenimientos
Reparaciones
Seguros
Recreación
Hipoteca
Cuota automóvil
Tarjetas de créditos
Préstamos / créditos
TOTAL EGRESOS

SALDO (Ingresos – Egresos)

Conclusión

Lo primero que tienes que tener claro antes de decidirte a controlar tus gastos (o tomar cualquier otra acción en relación a tus finanzas) es ¿cuál es el objetivo financiero que quieres alcanzar? sin esto, cualquier esfuerzo que hagas fácilmente se convertirá en un esfuerzo en vano. Si no sabes a donde vas, cualquier camino es bueno. O malo. Si sabes hacia donde vas, controlar tus finanzas tendrá sentido.

No le tengas miedo a un cambio de estilo de vida para ahorrar algo de dinero. Si tu objetivo es ahorrar dinero para obtener abundancia financiera en el futuro, el cambio de estilo de vida es sólo algo temporal.

En términos más específicos, un presupuesto personal nos permite:

· Evaluar si necesitamos contar con mayores fuentes de ingresos.

· Identificar partidas en donde estemos gastando mucho dinero de

forma innecesaria.

· Identificar partidas en donde podríamos reducir gastos.

· Evaluar si necesitamos limitar la adquisición de deudas.

· Planificar la creación de una bolsa de ahorro.

METODO PRÁCTICO PARA AHORRAR DINERO

2010-12-02T07:34:00.000-08:00

Ahorrar es, básicamente, dejar de lado el dinero o la forma de utilizar sus ingresos actuales para su uso futuro.

Generalmente las personas se quejan de tener muchos gastos que no poder ahorrar ni un céntimo, incluso muchas personas se justifican diciendo que ganan justo lo que necesitan y que no necesitan ahorrar.

En mi opinión, es muy importante tener siempre dinero ahorrado porque podrías necesitarlo en un futuro. Generalmente se presentan oportunidades en tu vida que podrías aprovechar si hubieras ahorrado una parte de tus ingresos con un sistema sostenible en el tiempo. Se lo que has de estar pensando, nadie puede asegurar el futuro, pero ese es precisamente el objetivo de ahorrar para asegurar cada ves mas tu futuro, por lo menos en el aspecto económico.

Aquí te presento algunas sugerencias de las que yo utilizo, que sin lugar a dudas me han dado excelentes resultados. Seria bueno que las pongas en práctica:

Un método de ahorro que funciona, muchos expertos recomiendan ahorrar el diez (10%) por ciento de los ingresos, yo no me limito a solo el diez por ciento, pero se que no todos pueden ahorrar ese porcentaje, lo que yo recomiendo es crear presupuestos y no salirse de ellos, es decir divide tus ingresos destinando un porcentaje, según estimes conveniente y distribuido de la siguiente manera:

* 50% NECESIDADES BASICAS: Canasta familiar, servicios, salud, arrendamientos, útiles de aseo, transporte, etc.

* 10% ADQUISICION ACTIVOS PASIVOS: Enfocar estos recursos para ser invertidos en la creación de negocios que pongan dinero en tu bolsillo.

* 10% DIVERSION: Viajes, rumba, cena, etc.

* 10% SIEMBRA: Iglesia, obras sociales, donaciones, ayudas humanitarias.

* 10% EDUCACION: Este rubro es para utilizarlo en la educación financiera: libros, seminarios, conferencias, etc. Que nos ayuden en nuestra formación en dicha área.

* 10% AHORROS LARGO PLAZO: Ej: Para compra de vehiculo, para dar un anticipo para la adquisición de una vivienda, pago de matriculas en la Universidad de sus hijos, etc.

La idea es tratar de dividir estos ingresos en diferentes cuentas, según el propósito de cada una y tratar de mantener siempre esas mismas cantidades por lo menos durante un año para ver mejores resultados.

Otra sugerencia sería por comenzar por eliminar los malos hábitos, por ejemplo fumar cigarrillo, personalmente conozco personas que dejaron de fumar y después de una o dos semanas todos dicen lo mismo “no me daba cuenta de lo costosos que son los cigarrillos, ¡ahora estoy ahorrando mucho dinero!” se que esto parece de risa pero inténtalo, es probable que tu mal habito no sea fumar tal ves sea comer comida “chatarra”, beber gaseosas o bebidas alcohólicas, jugar al chance, loteria, etc. ¿cuánto gastas en cosas innecesarias al día? ¿a la semana? ¿al mes? ¿cuánto podrías ahorrar en un año si no desperdicias tu dinero en esos malos hábitos?

El método funciona pero se requiere de disciplina y fuerza de voluntad para realmente lograrlo, si lo haces por un año, lograras convertir el ahorro en un buen hábito.

* Los porcentajes pueden ser flexibles.

OPORTUNIDADES EN LA WEB

2010-10-15T07:50:00.000-07:00

Por: FERNEY GAITAN REYES

A medida que la economía sigue tomando un giro de incertudumbre, no es de extrañar que cada vez más personas se encuentran atrapados en empleos que odian totalmente o, peor aún, en el desempleo. Si usted puede estar en esta situación, es necesario comenzar a mirar como una oportunidad de oro. Claro, puede parecer un poco difícil al principio, pero con la actitud correcta, es muy probable encontrar la oportunidad adecuada para usted. Dado que la Internet está llena de todo tipo de ofertas, es posible que desee comenzar por comprobar lo que la World Wide Web tiene reservado para usted. Si todavía no está convencido de que un negocio basado en casa puede ser el camino a seguir, aquí hay tres razones que pueden ayudarle a tomar una decisión:

Estabilidad financiera

Una de las mayores ventajas de tener su propio negocio, es que le da la oportunidad de disfrutar de la estabilidad financiera. Aunque hay personas que afirman lo contrario, usted puede fácilmente alcanzar la libertad financiera, solo por elegir la oportunidad de negocio adecuado para usted. ¿Por qué contentarse con el "mísero" cheque de pago que recibe cada mes en que usted puede ser compensado generosamente por su propio negocio? Así que si usted sueña con hacer la vida mejor, para usted y su familia, así, no se pierda esta oportunidad única para hacer dinero a través Internet.

Estilo de vida

Si sueña con vivir una vida de comodidad, los viajes o simplemente quiere asegurarse de que tiene suficiente tiempo para estar con su familia, el negocio en casa puede proporcionar el estilo de vida que creo que es correcto para usted. Ya no tendrá que ser "esclavo" en la oficina durante largas horas. Con la oportunidad de negocio adecuado, será mucho más fácil para que usted pueda comenzar a vivir la vida de ensueño que siempre ha querido.

Satisfacción Personal

Además de las compensaciones monetarias y la mejora del estilo de vida, el negocio basado en casa también puede darle la satisfacción a la carrera que ha soñado desde hace muchos años, si actualmente se siente atrapado en un trabajo que odia, o piensa que su carrera se dirige a ninguna parte, entonces es hora de que cambie "a pastos más verdes" por buscar oportunidades potenciales basado en la independencia. Realmente no hay razón para que te tortures más. Mientras usted tiene una mentalidad optimista y un instinto para el éxito, usted puede estar seguro de encontrar esa oportunidad increíble antes de lo que usted espera.

Ahora que usted tiene una mejor comprensión de por qué usted debe comenzar su negocio independiente, asegúrese de mantener visión para las oportunidades más rentables hoy en día. No estar por demás hacer su propia investigación, para que pueda comparar los diferentes tipos de empresas que pueden dar un apalancamiento para lo que busca, usted tendrá una idea de cuáles pueden darle la mayor ganancia en el menor tiempo posible.

LAS 20 REGLAS DEL DINERO

2010-10-14T10:30:00.000-07:00

LAS 20 REGLAS DEL DINERO

1. Sé humilde

Cuando no sepas una cosa, reconoce que no la sabes. He allí el conocimiento. --Confucio

Invertir es apostar en un futuro desconocido. Lo sabio es aceptar este desconocimiento. Confesémoslo, no es fácil. Nuestras mentes están diseñadas para pensar que el futuro se parecerá al pasado reciente. Además estamos preparados para actuar según las predicciones de los expertos, que tampoco saben a ciencia cierta lo que sucederá.

Ser humilde ante la incertidumbre te evita errores costosos. Antes de invertir, te plantearás una pregunta clave: ¿Y si me equivoco?

2. Corre riesgos calculados

Quien es excesivamente precavido alcanzará pocas cosas. --Friedrich von Schiller

Los beneficios que obtengas son proporcionales a los riesgos que tomes. Esta es una ley fundamental de los mercados, y l a razón por la cual los Certificados de depósito de cinco años pagan más que los de seis meses. La historia comprueba sin lugar a dudas este principio, en 1926, las acciones (un riesgo alto) pagaban más que los bonos del Estado (un riesgo medio) que, a su vez, superaron a las letras del Tesoro (un riesgo bajo).

Entre muchos puntos, esta ley sugiere:

• Para obtener beneficios suficientes que constituyan una verdadera fortuna, tienes que invertir algún dinero en activos considerados riesgosos, como las acciones –a la larga, son la única inversión que le gana a la inflación.

• Si un vendedor financiero te dice que su producto ofrece alto rendimiento sin riesgo alguno, que te lo ponga por escrito. Luego envía el texto y su tarjeta de presentación a la Comisión de Valores y Bolsas, seguramente está mintiendo.

3. Crea un fondo de emergencia

Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura todo el día. --Benjamin Franklin

El primer paso al construir un plan financiero es crear un fondo de emergencia donde haya dinero suficiente para los gastos de manutención de tres a seis meses. Deposítalo en una cuenta bancaria ultrasegura o en un fondo de inversión del mercado de dinero. Sin este colchón financiero, cualquier gasto inesperado puede estropear tus planes a largo plazo.

Afortunadamente, el fondo de emergencia no tiene por qué estar inmovilizado; las mejores cuentas bancarias como la UFB Direct (888-580-0049) y los siempre competitivos fondos de dinero como el Vanguard Prime (800-851-4999) pagan hoy día más del 5% de interés por guardar tu dinero.

4. Diversifica

De sabios es guardarse hoy para mañana y no aventurarse todo en un día. -- Miguel de Cervantes

Nada puede quebrantar la ley del riesgo-beneficio, pero una cartera diversificada puede inclinarla a tu favor. Al dividir tu dinero de forma apropiada entre diferentes tipos de activos, el aumento de unos compensará la caída de otros, mesurando así tu riesgo global sin tener a cambio una caída proporcional. Para que la alquimia funcione debes preferir activos cuyos ciclos de altibajos no ocurran sincrónicamente: acciones (tanto nacionales como extranjeras, así como de pequeñas y grandes compañías), bonos (con diferentes plazos de vencimiento), dinero en efectivo, inmuebles y otros bienes.

5. Optimiza la distribución de activos

La asignación de activos es, de manera abrumadora, la principal estrategia para obtener rentabilidad. --Gary Brinson, Brian Singer and Gilbert Beebower

La mayoría de los inversores se dedican a escoger las mejores acciones y elegir el mejor momento para comprar o vender. Es una pérdida de tiempo. Lo que realmente vale para tus rendimientos a largo plazo es la asignación de activos, esto es, cómo divides tu cartera.

Desde que los investigadores revelaron esta sorpresiva verdad hace 20 años, los expertos han discutido la importancia del factor relativo a la distribución de activos. Algunos opinan que determina el 40% de las diferencias de rendimientos del inversor; otros afirmar que la proporción asciende al 90%. Pero nadie duda de que su influencia sea considerable.

6. La media es la meta

La mejor manera de poseer acciones ordinarias es a través de un fondo indexado. --Warren Buffett

Esta es la lógica detrás de los fondos indexados, cuyo objetivo es igualar el rendimiento de un índice de mercado: El fondo promedio en cualquier mercado siempre igualará el desempeño del mercado menos los gastos de administración del fondo. Dado que los fondos indexados igualan el mercado pero suponen costos más bajos que otros fondos, a la larga siempre rendirán más que un fondo promedio. Es difícil rebatir estos cálculos matemáticos, además, si Warren Buffett, el más grande inversor de nuestro tiempo, afirma que los fondos indexados son los mejores para invertir ¿no deberíamos creerle?

7. Practica la paciencia

No le debo mi fortuna a mis ideas, sino a mi postura. ¿Lo entienden? Hay que permanecer inmóvil. --Edwin Lefevre

Esta tajante declaración apareció publicada en 1923, en las memorias ficticias de Lefevre basadas, según se dice, en el legendario hombre de negocios Jesse Livermore, y es citada por los asesores financieros como si se tratara de la Biblia. 77 años después, los profesores Terrance Odean y Brad Barber estudiaron las transacciones de 66 mil familias entre 1991 y 1996, y descubrieron que aquellos que realizaron menos operaciones ganaron 7 puntos porcentuales al año más que los que efectuaron más transacciones. Moraleja: Una vez que dispongas tus activos en una asignación ideal, no juegues con ellos. Sopesa tus cuentas una vez al año, pero si todo va bien, escucha a Livermore y quédate quieto.

8. No calcules los movimientos del mercado

La verdadera clave para hacer dinero con acciones es no tenerles miedo. --Peter Lynch

Qué agradable sería poder vender antes de que ocurriera un descenso en los mercados y luego volver como en los viejos tiempos. Pero es muy complicado. No todos saben cuándo cambiarán los mercados. Y si sucede, los mercados tienden a moverse en rápidas explosiones. Para cuando te das cuenta de que el avance inició, ya es demasiado tarde. Si dejas pasar ese momento, perderás muchas ganancias. La lección: la manera más segura de invertir con éxito es comprar y mantenerse firme.

9. Sé austero

El rendimiento va y viene, pero los costos están allí siempre. --Jack Bogle

Si eliges un fondo cuyos gastos de administración asciendan al año a 1.5% prefiriéndolo sobre otro que cuesta 1%, el rendimiento de tu fondo tendrá que superar al resto por medio punto anual de manera que al menos no termines con pérdidas. Los rendimientos del pasado no son garantía en el futuro, pero es muy probable que los fondos de bajo costo permanezcan siendo bajos. Comprar este tipo de fondos es la única manera segura de obtener algo de ventaja.

10. No imites a la multitud

La moda se pasa de moda. --Coco Chanel

En las palabras del legendario financiero Sir James Goldsmith, “Si ves a la gente subirse al carro de la moda, es demasiado tarde.”

A finales de los 90’s, la moda entre los inversores era el fondo valor ‘Firsthand Technology’. Tenía un rendimiento del 23.7%, pero los inversores se abalanzaron sobre este fondo valor luego de que se disparará a un increíble 190.4% en 1999. Sin embargo, estaba a punto de ocurrir la caída en picada del 2000, y Firsthand pronto se convirtió en un fondo pasado de moda. El resultado ejemplificó los peligros de seguir a la multitud: A pesar de que el fondo registró un rendimiento anual del 16% los cuatro años siguientes al 2001, el accionista promedio tuvo pérdidas anuales de más del 31.6%.

11. Compra a precios bajos

Si un negocio vale un dólar y yo puedo comprarlo por 40 centavos, algo bueno me espera. --Warren Buffett

Las mejores acciones del Dow Jones en la última década no incluyen a Intel o a Microsoft. Caterpillar las supera con un rendimiento del 212%. En 1997, a la mitad de la locura tecnológica, el mercado estaba tan aburrido del negocio de esta empresa (maquinaria industrial) que los inversores pagaban sólo 11.5 dólares por cada dólar ganacias. Si el valor actual de las acciones, de 16.1 veces, es correcto, entonces esto significa un descuento de casi 30%. Los inversionistas avispados no necesitaron prever el boom de la construcción, sólo reconocieron la ganga y confiaron en el mercado.

12. Invierte en el extranjero

El mundo es un libro, y quienes no viajan leen sólo una página. --San Agustín

Durante la última década, una cartera dividida 80%-20% entre inversiones domésticas en EU e inversiones internacionales tendría un rendimiento anual promedio de 8.4%, aproximadamente el mismo rendimiento de una cartera con el 100% de su inversión en acciones domésticas. Sin embargo, dado que el mercado estadounidense y el mercado exterior se compensan mutuamente en sus altibajos, la cartera global fue 4% menos riesgosa que la cartera exclusivamente americana. La mayoría de los inversores en EU tienen menos dinero en fondos extranjeros del que recomiendan los expertos (el porcentaje aconsejado varía de un 15 a un 25%), pero no tienes que ser como ellos.

13. Mantén la perspectiva

No hay nada nuevo en el mundo, salvo la historia que ignoras. --Harry Truman

Cuando el Dow Jones pierde 300 puntos en un día, es normal sentirse perdido. Y cuando el mercado tiene un aumento repentino, es fácil convencerse de que las acciones han entrado en “un nuevo paradigma.” No te engañes, como solía decir Sir John Templeton: “La cuatro palabras más costosas son –Esta vez será diferente-.”

Para no perder la perspectiva ten en cuenta lo siguiente:

• Desde 1970, en cada mercado alcista las acciones han caído un 10% o más al menos una vez. El tiempo promedio para recuperarse: 107 días.

• Con el paso del tiempo, los mercados tienden a mantenerse fieles a sus tendencias a largo plazo, a esto se le llama “regresión a la media.” Las manías y las fobias no duran mucho.

14. Sólo hazlo

Desear y planear son acciones que necesitan de la misma energía. --Eleanor Roosevelt

La planeación financiera es un acto antinatural. Nuestro cerebro está conectado para infravalorar las metas a largo plazo y exagerar el costo del sacrificio a corto plazo. Aún así, los estudios demuestran que las personas que planean -aunque sea un poco- su retiro ahorran el doble comparadas con aquellas que no planearon en absoluto. Haz caso de las palabras atribuidas a la Sra. Roosvelt tomando las siguientes medidas:

• Establece metas concretas y factibles. “Pagaré 100 dólares más al mes en mi tarjeta de crédito” es una intención que tiene muchas posibilidades de éxito.

• Comprométete. Cuéntale a alguien tu plan y acuerden una penalización si fallas –por ejemplo, ayudar en las tareas del hogar durante un mes si no conseguiste ahorrar el monto que te propusiste.

15. Pide prestado con responsabilidad

Cuando la vida termina cercando a aquél que ha pedido prestado demasiado dinero sobre la base de un exiguo ingreso, no hay para él salidas de emergencia. --John Kenneth Galbraith

Enfrenta esta verdad: A los bancos hipotecarios y a los emisores de tarjetas de crédito no les importa si tus pagos mensuales te impiden reservar algo de dinero para tu plan de ahorro o el fondo de tus hijos. Tienes que fijar tus propias reglas:

• No adquieras deudas de tarjeta de crédito. Cero deudas. No está bien pagar 15% de interés porque pediste prestado para llegar a fin de mes.

• Solicita préstamos sólo para comprar un activo valioso: Una casa, sí. Educación, sí. ¿Unas vacaciones, una cena elegante o una pantalla plana? No.

16. Habla con tu pareja

En cada matrimonio hay lugar para un intérprete. --Stanley Kunitz

Tu socio principal no es tu agente de Bolsa, es tu pareja. Ya sabes, es quien posiblemente posee la mitad de tus bienes y cuyo destino está unido al tuyo. Sin embargo, las investigaciones arrojan que los cónyuges no pueden ponerse de acuerdo en cosas tan básicas como sus ingresos y ahorros. Llamada de atención: Para tomar las decisiones correctas debes hablar, mejora la comunicación con tu pareja.

• Hombres: No asuman que a ella no le importan estos temas. Sí le importan. Pero tienes que dejar los tecnicismos y hablar con claridad.

• Mujeres: No se lo dejen todo a él. Como mínimo, estén al tanto del lugar donde guarda los papeles importantes y cómo invierte su dinero.

• Ambos: Céntrese en las metas, no se trata de un concurso de quién lleva la razón.

17. Ten la cortesía de heredar ordenadamente

Sólo aplaza para mañana aquello que estés dispuesto a dejar inconcluso tras tu muerte. --Pablo Picasso

A pesar de esta frase, Picasso estaba dispuesto a morir sin planear su herencia. Les tomó años a sus herederos llegar a un acuerdo con las autoridades francesas. Aunque tu legado sea más modesto que las obras de arte, no tienes excusa para no tomar las medidas elementales para hacerles la vida más sencilla a los que te sobrevivan. Cubrir lo básico no cuesta más de 1,500 dólares.

Pide a amigos y colegas que te recomienden un abogado o busca referencias en Internet en los Colegios de abogados. Asesórate también sobre cómo dividir tus pertenencias personales (revisa la curiosa página ¿Quién hereda el plato amarillo de la abuela? - Who Gets Grandma's Yellow Pie Plate? : yellowpieplate.umn.edu).

18. Tributa sólo lo que te corresponde

La evasión fiscal es el único ejercicio intelectual que conlleva algún beneficio. --John Maynard Keynes

Está muy bien dedicarle tiempo a la elección de las inversiones, pero estar consciente de los impuestos también lleva dinero a tus bolsillos (o al menos previene que te quiten dinero, que es lo mismo). Aprovecha la ventaja de los beneficios del impuesto diferido en el trabajo, como los planes de ahorro y las cuentas flexibles de gastos. Apégate a las inversiones como los fondos indexados, que suponen pocos impuestos. Reclama cualquier deducción a la que tengas derecho. De acuerdo a la Oficina General de Auditoría de los EU, las contribuyentes que podrían detallar pero eligen no hacerlo terminan pagando 450 dólares de más. No seas uno de ellos.

19. Dona sabiamente

Siempre es el momento apropiado para hacer lo que es correcto. --Martin Luther King Jr.

De acuerdo, el Dr. King no tenía en mente el dinero cuando dijo estas palabras. Pero también pueden aplicarse a tu vida financiera, pues dar es siempre un acto correcto. Aún así, hay mejores y peores maneras de hacerlo.

• Ve más allá de los titulares. Está bien donar dinero cuando ocurren desastres como un tsunami, pero recuerda que hay pequeñas caridades que resultan insuficientes.

• No hagas donaciones telefónicas. El mercadeo por teléfono con frecuencia se queda con el 50% de lo que das o más.

• Céntrate. Identifica una causa que realmente te interese, luego dedica tu energía y tus dólares a las organizaciones que la apoyen de la mejor manera.

20. Al César lo que es del César

Un hombre sabio debe tener dinero en su cabeza, pero no en su corazón. --Jonathan Swift

Las personas que más valoran el dinero declaran con frecuencia ser menos felices que aquellas otras personas que valoran más el amor y la amistad. Sobran las explicaciones.

SALIR DE DEUDAS

2010-10-13T08:00:00.001-07:00

Salir de las deudas: cómo diseñar un plan para salir

Tarjetas de Crédito

Si está sufriendo por los balances y créditos de consumo, no es el único. ¿Qué hacer?:

-Comience un estado de cuentas. Determine sus gastos e ingresos mensuales, poniéndolos en columnas separadas. Suena simple, ¿pero cuantos lo hacen? Lleve sus anotaciones adonde vaya. Apunte todos los números o compre todo con cheque para tener un archivo de sus gastos. Existe software que lo pueden ayudar a llevar sus registros. Una vez que sepa la realidad de sus gastos, es tiempo de ver cuales podrían evitarse.

-Empiece por el más chico. Algunos especialistas recomiendan hacer una lista de a quien se le debe y por cuanto, más el mínimo pago mensual y el índice de interés. Luego centrarse en la deuda más pequeña (todo se aliviana comenzando por lo más fácil). Cuando ha comenzado con la tarea de pagar lo primero, utilice el resto para comenzar a reunir el dinero de la próxima deuda. Otros pensadores recomiendan comenzar por las deudas con mayor índice de interés.

-Consolidarse (tenga en cuenta que no en todos los países o casos es posible hacerlo). Haga compras por el menor índice de interés con tarjeta de crédito que pueda encontrar y agrupe todas sus deudas en una sola tarjeta de crédito. Pero sea cuidadoso, usted necesitará disciplina, de otra forma empezará a endeudarse nuevamente y caerá en una situación peor. Una oferta puede prometerle un 2,8% por los primeros 6 meses, que luego se va al 18%, cargándolo de un exorbitante interés para el balance de transferencia. Si no paga la deuda antes de que el índice aumente, podrá meterse en un gran problema. Agrupe todas sus deudas en un crédito equilibrado que le de probablemente una deducción impositiva. Además considere sacar un crédito con bajos intereses a menos que pueda proponer una garantía.

Evitar deudas: su mejor Inversión

¿Cual es la mejor inversión que puede hacer? Aun en un mercado de valores explosivo, lo mejor es evitar las deudas. Pagar las deudas de su tarjeta de crédito debe ser lo primero en su lista.

Supóngase que Carlos, que debe US$10,000 en tarjeta de crédito, al 16% anual de intereses, hace un pago mínimo del 2% que seria de US $200 mensuales. El pagaría US $1600 anuales en intereses. Pero ahora recibe US $5000 anuales en bonos netos. Supongamos que invierte sus bonos en el mercado al 10% anual de retorno, por lo que hace US $500. Si en su otra mano, él pone el dinero para pagar su deuda, entonces el podría recortar el monto principal de su deuda a $5000, sus intereses podrían llegar a la mitad en US $800 y su pago mensual caer a US $100.

¿Que significa? Utilizando el dinero para bajar la deuda, pudo ahorrar $800 al año. Invirtiendo en el mercado, pudo ganar US $500. Con lo cual podría decirse que una vez superada la deuda crítica, el siguiente paso debe ser el ahorro de dinero, para poder comenzar recién entonces, a jugar dentro del mercado de valores. Sin engañarse a si mismo, creyendo una realidad que no es cierta.

Cuidado de los Padres

Al envejecer, sus padres dependerán más de usted, lo cual incrementará sus gastos. El precio promedio de atención si no tiene cobertura social es de US $36,000 a US $50,000 por año. Una compañía diaria puede costarle hasta US $150 por día.

En muchos casos, esta situación puede ponerlo en situación de tener que entrar en un crédito. ¿Qué hacer?:

-Recorte los costos buscando las opciones más baratas a través de agencias locales. Utilice al máximo los servicios públicos locales. Existen sistemas computarizados que lo ponen en una lista de elegibilidad. De esa manera puede lograr el cuidado médico y algunos otros servicios fundamentales.

-Si sus padres no califican para algunos servicios, busque opciones de bajo costo. Un geriátrico es la forma de cuidado más efectiva. Por US $100 o US$200, evaluarán las necesidades de sus parientes y le recomendarán las mejores formas para solucionarlo. Los centros de día para adultos, en donde los mayores pueden pasar el tiempo supervisados, cuestan alrededor de US $40 diarios. También puede contactarse con iglesias y centros de adultos, en donde hay programas de ayuda que están a cargo de voluntarios especializados.

Enseñe a sus hijos a manejar su dinero

Desde la ropa a los discos de música, los jóvenes deben saber como manejarse económicamente. Ayude a sus propios hijos a aprender todo sobre este aspecto y a manejarse independientemente desde muy temprano.

No sólo le de cuotas de dinero, deles también la posibilidad de generar ganancias, haciendo trabajos domésticos. Si los niños trabajan por dinero, aprenden como un buen empleo puede influenciar en su calidad de vida.
Si lo aprenden en casa, les será más fácil encontrar trabajos y efectuarlos antes o después del colegio. Enséñeles cuan fácil es ahorrar. Impóngales una cuenta de ahorro y una regla que los obligue a depositar un cuarto de sus ganancias semanales en ella.

Utilice ese dinero para comprar parte de los juegos de computadora que ellos utilicen, haciéndoles saber adonde va su dinero exactamente. Haga una lista de gastos para mostrar como se mueve el dinero y razonando sobre la necesidad de gastar en algo o no.
Evite darles dinero cuando los niños lo presionan para comprar algo impulsivamente. Los jóvenes necesitan saber que usted no es una maquina de fabricar dinero.

Imponga limites de gastos para los chicos antes de ir de compras, debido a que es normal caer en la tentación del deslumbramiento consumista. Ellos necesitan aprender que lo más caro no siempre es lo más adecuado.

EL DINERO Y SUS DIFERENTES CREENCIAS

2010-10-08T07:56:00.000-07:00

EL DINERO Y SUS DIFERENTES CREENCIAS.

Antes de leer el siguiente artículo, le invito a que reflexione y responda las siguientes preguntas: ¿Qué opinión tiene acerca del dinero? ¿Existe una manera diferente de pensar entre una persona rica y una pobre?

El tener o no dinero, la forma como lo ganamos, como lo administramos y qué tanto nos dura en nuestra manos, depende en gran parte de nuestras creencias pues éstas son como órdenes que obedecemos, sean que nos beneficien o nos perjudiquen día tras día.

Para darnos cuenta de las creencias que transmitimos a los niños, es importante recordar lo que significa un Pensamiento de Pobreza y un Pensamiento de Riqueza:

Pensamiento de Pobreza, hace referencia a mantener un sentimiento duradero y profundo de escasez que genera angustia, temor, inseguridad. También es un proceso que implica: a) No darse cuenta de los recursos que se poseen; b) Mantener una actitud negativa hacia la vida y hacia lo que posee, la cual lleva a la persona a quejarse, criticar, envidiar, culpar a los demás de su situación y pensar que no tiene control sobre la misma, y c) Manejar inadecuadamente los recursos (pocos o muchos) que se poseen, entre ellos, el dinero.

Pensamiento de Riqueza, es un sentimiento duradero y profundo de abundancia, que genera paz, tranquilidad, seguridad y felicidad. También es un proceso que implica: a) Ser consciente de los recursos que se poseen, b) Mantener una actitud positiva hacia la vida y hacia lo que posee, la cual permite a la persona disfrutar lo que tiene, sentir abundancia y seguridad en sí misma y en el entorno y c) Manejar adecuadamente los recursos (pocos o muchos) que se poseen, entre ellos el dinero.

En este artículo, quiero detenerme en la importancia de las actitudes hacia la vida y hacia lo que se posee. Un componente importante de las actitudes, son las creencias.

Los pensamientos son afirmaciones que nos hacemos a nosotros mismos, que aceptamos como verdaderas e influyen en nosotros, sean ciertas o no, las cuales pueden servirnos como recursos o pueden limitarnos. Afectan nuestra forma de apreciar el mundo, nuestra inteligencia, salud, nuestras relaciones con otras personas, nuestras conductas, y en el caso específico del tema que nos ocupa, también afectan nuestro bolsillo: El tener o no dinero, la forma como lo ganamos, como lo administramos y qué tanto nos dura. Todo eso, depende en gran parte de nuestras creencias pues éstas son como órdenes que obedecemos, sean que nos beneficien o nos perjudiquen.

Cuando las creencias nos sirven como recursos y nos benefician, se relacionan con la Cultura de Prosperidad, mientras que las creencias que nos limitan, nos frenan y nos perjudican, tienen que ver más con la Cultura de Pobreza. Si deseamos brindar a los niños una formación acerca del dinero, es importante tener claro cuáles de nuestras creencias nos acercan a la Cultura de Prosperidad y cuáles nos alejan de la misma, para saber cuáles estamos transmitiendo. Una manera de identificarlas es a través del lenguaje y a través del comportamiento, que tenemos, pues ambos reflejan nuestras creencias.