Регулятор очікує пожвавлення іпотечного кредитування після оновлення механізмів державної підтримки та одночасно підкреслює необхідність інших кроків, включаючи імплементацію Директиви 2014/17/ ЄС про іпотечний кредит, впровадження європейських стандартів оцінки майна та підвищення прозорості даних про ціни нерухомості та контрольованості фінансування будівництва.

Джерело: https://ubn.news/uk/vplyv-ipoteky-na-rynok-zhytla-v-ukraini/

<p>The post Вплив іпотеки на ринок житла в Україні залишається обмеженим: Менш як 3% купується в кредит. first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Коротко про умови «єОселі»

Отже, єОселя — що це? Це програма іпотечного кредитування за зниженими відсотками для стимулювання купівлі житла та вирішення житлового питання. Вона розрахована в першу чергу на пільгові категорії громадян:

• працівників освіти, медицини, оборонного сектору;
• військових, учасників бойових дій, ветеранів війни;
• внутрішньо переміщених осіб.

Програма діє за принципом спільного фінансування іпотечного кредиту позичальником та державою. Зокрема низькі кредитні ставки — 3% або 7%, які мають сплачувати безпосередньо клієнти банку — забезпечуються за рахунок участі держави, яка покриває основну частину банківської комісії. Це підтримує інтерес банків до участі у цій фінансовій ініціативі, створюючи передумови для розширення кредитування із державною гарантією безпеки.

Таким чином вирішуються одразу кілька стратегічних питань: соціальної підтримки, розвитку фінансового сектору, підтримки та регулювання житлового будівництва та житлово-комунального сектору. Програма розповсюджується на нерухомість, що відповідає встановленим обмеженням, вимогам, сформованим з метою зниження фізичних та фінансових ризиків всіх учасників угоди.

Яке житло можна купити за «єОселею»?

Програма «єОселя» поширюється на квартири на первинному та вторинному ринку, в тому числі у новобудовах на етапі зведення, а також на приватні будинки і таунхауси. За рахунок державної іпотеки можна придбати лише нерухомість, розташовану на підконтрольній території України. Житло на тимчасово окупованій території та в зоні бойових дій не може бути схвалене для участі у програмі кредитування.

Вимоги до площі житла

В кредит єОселя можна придбати квартири, площа яких не перевищує 52,5 м² на одну особу та 21 м² на кожного наступного члена родини. Площа приватного будинку чи таунхаусу на одну особу не повинна перевищувати 62,5 м² та 21 м² на кожного наступного члена сім’ї. Взяти в іпотеку єОселя житло більшої площі можливо, проте за додаткові метри доведеться доплачувати самостійно.

Обмеження за віком/станом житла

Умови єОселя стосовно віку нерухомості залежать від категорії позичальників:

1. Для пільгових категорій кредит надається на житло не старше 10 років, якщо воно розташоване у місті Києві або обласних центрах та без вікових обмежень в інших населених пунктах.
2. Для інших категорій громадян кредит під 3% річних надається для житла віком до 10 років у місті Києві та обласних центрах та під 7% річних для нерухомості віком до 3 років в будь-яких населених пунктах.

Варто зауважити, що для всіх категорій позичальників діє вимога, що житло не повинно знаходитися у будівлі, що визнана пам’яткою архітектури.

Локація та ризики

Програма є Оселя поширюється на житло на первинному та вторинному ринку. У разі придбання в іпотеку квартири на етапі будівництва, предметом кредитування виступають майнові права на нерухоме майно або майбутній об’єкт нерухомості.

Для житла на вторинному ринку діють певні територіальні обмеження, зокрема:

1. Для кандидатів з числа ветеранів війни та членів їх родин у разі, якщо квартира чи будинок розташовані на прифронтовій території, зокрема в Чернігівській, Сумській, Харківській, Херсонській і Запорізькій областях, об’єкт нерухомості має бути введений в експлуатацію не пізніше ніж впродовж останніх 20 років до дати укладання договору.
2. Для кандидатів з числа ветеранів війни та членів їх родин, а також інших категорій громадян, якщо об’єкт нерухомості розташований на інших територіях, крім прифронтових, термін введення в експлуатацію має становити не менше 3 років до дати укладання кредитного договору.
3. Для внутрішньо переміщених осіб квартира або приватний будинок повинні бути введені в експлуатацію впродовж 20 років до дати оформлення іпотеки.

Крім цього діє вимога на житлові будинки, за якою вони можуть бути придбані за програмою єОселя тільки у тому разі, якщо розташовані на ділянці, що перебуває у власності власника будинку.

Фінансові параметри житла

Фінансові умови є Оселя передбачають можливість кредитування за ставкою від 3% до 7% річних (з пільгових категорій до 10 років, а потім 6%) на термін до 20  років. Перший внесок може становити від 10% або 20%. Максимальна сума кредиту – до 6 млн грн.

Відсоткова ставка визначається за таким принципом:

• програма єОселя під 3% річних призначена для пільгових категорій громадян, зокрема військовослужбовців, ветеранів, освітян та медиків;
• ставка 7% річних передбачена для інших категорій громадян, до яких входять учасники бойових дій та внутрішньо переміщені особи.

Для позичальників віком до 25 років перший внесок має становити від 10% вартості об’єкта кредитування. Для всіх інших позичальників діє вимога на внесення першого платежу у розмірі від 20% вартості нерухомості.  

Пільгове кредитування розповсюджується на житло визначеної площі за умови, що його вартість не перевищує середню ціну спорудження житла в регіоні локалізації, зважену на такі коефіцієнти:

• 2,5 — у Харкові, Києві, Львові, Дніпрі, Одесі; 
• 2,0 — в обласних центрах; населених пунктах, які розташовані на відстані до 15 км від обласних центрів; містах із населенням понад 300 тис. осіб; 
• 1,75 — в містах з населенням від 100 тис. до 300 тис. осіб;
• 1,0 — в усіх інших населених пунктах.

Якщо вартість житла перевищує встановлені нормативи, банк може відмовити у кредитуванні. Або ж позичальнику потрібно буде покрити різницю вартості власних коштом.

Як обирати житло — покрокова інструкція

Перш ніж подати заявку на іпотеку єОселя, варто переконатися, що обране житло відповідає всім умовам програми. Обов’язково перевірте такі параметри:

1. Площа житла становить не більше, ніж 52,5 м² на першого члена сім’ї, а на кожного наступного — до 21 м². Якщо наявні «зайві» метри, за них доведеться сплатити додатково, тому переконайтеся, що маєте достатню суму коштів для сплати збільшеного першого внеску.
2. Вік будівлі відповідає таким вимогам: новобудова на первинному ринку, від 3 до 20 років для будівель на вторинному ринку, залежно від місця розташування та категорії позичальника (дивіться детальні умови вище).
3. Вартість за 1 м² площі не перевищує середнє значення по регіону, зважене на відповідний коефіцієнт.

Крім цього, важливо пересвідчитися, що новобудова акредитована банком-партнером, зокрема якщо хочете скористатися програмою Ощад єОселя. Для житлових будинків на вторинному ринку потрібно переконатися, що земельна ділянка, на якій розташована будівля, перебуває у власності продавця та має всю необхідну супровідну документацію.

Типові помилки покупців

Якщо ви шукаєте надійного фінансового партнера для пільгового кредитування купівлі житла, звертайтеся до нас. В Ощадбанк єОселя надається за прозорими умовами та з ретельним супроводом впродовж всього періоду погашення.

Перед подачею заявки переконайтеся у відповідності обраного житла вимогам програми та наявності всіх необхідних супровідних документів. Це допоможе уникнути поширених помилок, зокрема:

1. Невідповідності критеріям кредитної програми — помилки у виборі пільгової категорії або неможливості підтвердити свій статус, а також виборі занадто старої чи дорогої нерухомості.
2. Проблем з платоспроможністю — банк змушений відхилити запит на кредит, якщо у позичальника неофіційний або недостатній дохід, за рахунок якого він не зможе своєчасно розраховуватися за іпотеку.
3. Поганої кредитної історії — наявність прострочених позик, відкритих виконавчих проваджень та інших кредитних порушень перекреслять можливості, що надає статус пільгової категорії громадян.
4. Помилок у документах — юридичних проблем із нерухомістю, на яку планується оформити кредит, зокрема наявності обтяжень, відсутності дозволів, незареєстрованих перепланувань, неналежного оформлення супровідних документів, використання старих недійсних копій.

При заповненні заявки на кредитування за програмою єОселя потрібно бути особливо уважним, щоб не помилитися у внесенні особистих даних. В жодному разі не варто спотворювати інформацію, зазначаючи безпідставно збільшений дохід, неіснуючий бойовий досвід тощо. Таку інформацію легко перевірити та встановити істину, при цьому довести свою доброчесність буде складно, і банк може відмовити у кредитуванні.

Програма пільгового іпотечного кредитування є Оселя — це сучасне консолідоване рішення держави, фінансового сектору та бізнесу для соціальної підтримки й полегшення житлового питання для найменш захищених категорій громадян. Доступність для широкого кола користувачів та лояльні умови сприяють її популярності та ефективності.

Джерело: https://www.oschadbank.ua/blog/ak-obrati-zitlo-dla-ucasti-v-programi-eosela-poradi-pokupcu

<p>The post Як обрати житло для участі в програмі «єОселя»: поради покупцю first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Захисники можуть отримати кредит на придбання квартири, приватного будинку, таунхаусу чи дуплексу за ставкою 3% річних.

Що таке програма єОселя для військових та хто може отримати
єОселя – це програма доступного кредитування житла, якою можуть скористатися учасники бойових дій, ветерани війни, люди з інвалідністю через війну та члени їхніх сімей.

10 грудня уряд ухвалив рішення, яке дає мобілізованим військовослужбовцям можливість скористатися державною програмою єОселя на нових умовах. Тепер і ті, хто служить за контрактом, і мобілізовані можуть оформити іпотечний кредит за мінімальною ставкою 3%.

Програма вже допомогла 21 864 українським родинам придбати власне житло на суму 37,4 млрд грн. Серед них – 6 438 військових за контрактом та ветеранів.

Основні зміни
Зниження процентної ставки для мобілізованих. Раніше військові за контрактом, медики, педагоги, науковці та правоохоронці могли брати кредит під 3% річних, а мобілізовані – лише під 7%. Тепер усі військові можуть отримати кредит на житло під 3% річних.
Обмеження максимальної площі житла. Встановлені верхні ліміти площі житла, щоб запобігти придбанню надмірно великих квартир чи будинків.
Фіксовані обмеження для всіх сімей. Ліміти застосовуються незалежно від кількості членів сім’ї.
Ці зміни роблять програму єОселя більш доступною та справедливою для всіх військовослужбовців, включно з мобілізованими.

Надають кредити банки-учасники програми: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Глобус Банк, Sky Bank (перелік буде поповнюватися).

єОселя для військових: умови кредитування
За час існування у програму єОселя декілька разів вносили зміни. Відтепер купити квартиру в Києві та обласних центрах можна, якщо будинку не більш ніж 10 років (раніше було обмеження до 3 років), в інших населених пунктах – без обмежень по віку будинку.

Встановлені чіткі ліміти на площу житла, щоб програма залишалася соціально орієнтованою:

квартира – до 115,5 м²;
будинок – до 125,5 м².

єОселя для військових: як скористатися програмою
Отримати доступне житло за програмою єОселя можуть:

українці старші за 18 років на дату оформлення кредиту;
українці старші 70 років на дату погашення;
українці, житло яких розташоване в районі бойових дій або на тимчасово окупованій території;
громадяни, яких немає в санкційних списках;
українці, які не беруть участь в інших державних програмах із забезпечення житлом.

Як отримати житло за програмою єОселя: що необхідно
Для того, щоб скористатися програмою єОселя для військових, необхідно:

Подати заявку через портал Дія;
Отримати пропозиції від банків та обрати одну з них;
Пройти перевірку даних та документів в обраному вами банку;
Вибрати житло, яке хочете придбати;
Надати в банк необхідні документи для отримання кредиту на бажану нерухомість;
Укласти договір з банком та договір купівлі-продажу;
Отримати кредитні кошти від банку на рахунок продавця нерухомості.

Програма єОселя для військових крім першого внеску може передбачати додаткові платежі:

комісію за надання кредиту;
страхування нерухомого майна (предмета іпотеки);
збори на обов’язкове державне пенсійне страхування;
послуга оцінювача;
послуги нотаріуса тощо.

Михайло Федоров також повідомив, що тепер в Дії є можливість оплатити перший внесок за єОселю сертифікатом єВідновлення. Тобто українці, які через війну втратили житло, зможуть використати житловий сертифікат єВідновлення, щоб сплатити перший внесок за іпотеку за програмою єОселя.

Джерело: https://fakty.com.ua/ua/ukraine/20251211-yeoselya-dlya-vijskovyh-umovy-programy-ta-yak-otrymaty-kredyt-u-2025-roczi/

<p>The post єОселя для військових: умови програми та як отримати кредит у 2025 році first appeared on Іпотека в Україні.</p>

За вересень банки України видали 851 іпотечний кредит на загальну суму 1,6 млрд грн. З них 532 кредити на суму 1 млрд грн припали на первинний ринок нерухомості, у тому числі 152 кредити на 276 млн грн – під заставу майнових прав на майбутнє житло. На вторинному ринку було надано 319 кредитів на 621 млн грн.

Середньозважена ефективна ставка за іпотекою становила 8,13% річних на первинному ринку та 9,37% на вторинному. Якість іпотечного портфеля залишається високою: частка непрацюючих кредитів не перевищує 12%.

У вересні найбільше іпотечних кредитів було видано у таких регіонах:

• Київська область – 303 договори на загальну суму 599 млн грн, що становить 37% від загального обсягу;
• Місто Київ – 155 договорів на 350 млн грн;
• Львівська область –  46 договорів на 95 млн грн;
• Івано-Франківська область – 53 договори на 90 млн грн;
• Волинська область – 35 договорів на 61 млн грн.

Довідково: Під час опитування відповіді надали 39 банків із часткою понад 95% від загального валового іпотечного портфеля, з яких про видачу нових іпотечних кредитів поінформували 14 банків.

Джерело: https://delo.ua/news/ipoteka-v-ukrayini-obsyagi-kredituvannya-u-veresni-zrosli-do-16-mlrd-grn-455886/

<p>The post Іпотека в Україні: обсяги кредитування у вересні зросли до 1,6 млрд грн first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Протягом дії програми більше 21 тисячі українських сімей змогли придбати житло в кредит. Загальна сума виданих іпотек перевищила 35 мільярдів гривень, причому половина всіх позик була оформлена військовослужбовцями та представниками силових структур.

Перший іпотечний кредит у рамках програми був виданий наприкінці жовтня 2022 року Ощадбанком. Станом на осінь 2025 року кількість кредитів перевищила 20 тисяч, а лише за останній рік їх обсяг зріс приблизно на 25%.

Роль програми на іпотечному ринку

За оцінками Національного банку України, понад 90% усіх іпотечних кредитів в Україні сьогодні оформлюються саме через програму єОселя. Нові банки-партнери поступово приєднуються до програми.

Держава регулярно збільшує фінансування програми. Востаннє її було докапіталізовано на 20 мільярдів гривень наприкінці 2024 року. Також триває робота над залученням міжнародних фінансових установ для підтримки програми.

Розширення категорій позичальників та спрощення умов участі зробили програму більш доступною для громадян, що безпосередньо впливає на зростання кількості виданих кредитів.

Хто може скористатися програмою єОселя

Програма має два рівні:

• Пільговий (соціальний) — для визначених категорій громадян
• Загальний — для інших позичальників, які не належать до пільгових груп, включаючи ветеранів та внутрішньо переміщених осіб.

До пільгових категорій належать:

• військовослужбовці та силовики за контрактом;
• медичні працівники;
• педагоги;
• науковці.

Для цих категорій передбачено кредитування під 3% річних у перші 10 років та 6% — у наступні роки. Для всіх інших учасників програми ставка становить 7% у перші 10 років та 10% надалі.

Структура позичальників

Загальна кількість виданих кредитів — майже 21 тисяча, а їх сума — понад 35 млрд грн.

Розподіл за категоріями виглядає так:

• військові та силовики — 50%;
• медичні працівники — 7%;
• педагоги — 7%;
• внутрішньо переміщені особи — 5%;
• ветерани — 2%.

Таким чином, 66% усіх кредитів було видано пільговим категоріям, а 31% — іншим позичальникам, включаючи ВПО.

Середня вартість житла, яке купується за програмою, коливається від 2 до 3 мільйонів гривень, а в 2024 році середня ціна об’єкта становитиме близько 2,4 мільйона гривень. Для першого внеску можна використовувати сертифікат єВідновлення, середній розмір якого складає 1,5 мільйона гривень.

Щомісячні платежі

При кредиті на 20 років:

• для пільгових категорій (3%) середній платіж у перші 10 років становитиме близько 11 тисяч гривень, а після підвищення ставки — понад 13 тисяч гривень;
• для загальної категорії (7%) — майже 15 тисяч гривень у перші 10 років і більше 17 тисяч гривень після підвищення ставки.

Як подати заявку на єОселю

Заявка подається онлайн через застосунок Дія. Система автоматично перевіряє:

• громадянство;
• вік;
• відсутність іншого житла;
• податковий номер.

Після попереднього схвалення позичальник обирає банк, який проводить остаточну перевірку платоспроможності, документів і житлового об’єкта.

Щоб отримати пільгову ставку, потрібно документально підтвердити належність до відповідної категорії. Найпоширеніші причини відмов — низький або відсутній офіційний дохід, прострочення за іншими кредитами, проблеми з оцінкою житла чи помилки в документах. Також існує вікове обмеження.

<p>The post єОселя в Україні діє 3 роки – які результати програми first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Програму пільгової іпотеки “єОселя” розширили на родини залізничників, які належать до числа вимушено переселених осіб, повідомив віце-прем’єр-міністр з відновлення, міністр розвитку громад та територій України Олексій Кулеба.

«Це важливий крок державної підтримки стратегічної для країни галузі. Працівники «Укрзалізниці», які вимушені були покинути свої домівки, зможуть скористатися вигідними умовами пільгового кредитування для придбання житла», – написав він.

За словами міністра, держава профінансує для цієї категорії пільговиків «єОселі» оформлення документів та 70% першого внеску, а ще 20% покриє «Укрзалізниця» як роботодавець. Загалом же працівники залізниці зможуть придбати житло вартістю до двох мільйонів гривень з першим внеском не більше 60 тисяч гривень.

«Перший рік держава частково компенсуватиме щомісячні платежі, а «Укрзалізниця» допомагатиме з цими платежами протягом трьох років», – зазначив він.

За словами Кулеби, перший ваучер на придбання житла сьогодні видали сім’ї залізничка-машиніста з Полтавської області, дім якої у Покровську зруйнували росіяни. Водночас до кінця року до програми планують долучити уже 100 сімей.

Програма «єОселя» обіцяє допомогти переселенцям із житлом, компенсуючи 70% першого внеску та платежів. Але чи насправді ця програма допомагає саме ВПО? Експерт Сергій Волков переконаний, що реальну підтримку держава гарантує лише забудовникам і банкам, а для ВПО ця «соціальна підтримка» є, радше, фінансовою пасткою.  Чому, читайте в статті «Іпотека для безхатька. Приховані ризики та реальна вартість програми «єОселя» для позичальників».

Джерело: https://renews.com.ua/ekonomika/zaliznichniki-mojyt-vziati-ipoteky-za-programou-yeoselia-programa-tilki-dlia-pereselenciv/

<p>The post Залізничники можуть взяти іпотеку за програмою єОселя – програма тільки для переселенців first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Про це повідомляє Міністерство економіки, довкілля та сільського господарства.

Зазначається, що від старту програми у жовтні 2022 року було видано понад 203 тис. кредитів на суму 34,3 млрд грн, із них за минулий тиждень видано 203 кредити на 413 млн грн. Зокрема, кредити під 3% отримали 72 військовослужбовці та представники сектору безпеки, 13 медиків, 12 педагогів та троє науковців.

Також пільгову іпотеку під 7% оформили 73 українця без власного житла, 26 ВПО і четверо ветеранів.

Наразі найбільше кредитів надано у місті Києві (67), Київській області (53) та Івано-Франківській області (16).

За типом нерухомості: 141 українець отримав кредити на житло першого продажу, з яких 38 – об’єкти на стадії будівництва. Ще 62 кредити видано на придбання житла на вторинному ринку.

Як повідомляється , уряд з 10 вересня розширив доступ до програми «єОселя» для переселенців та жителів прифронтових територій. 

Джерело: https://www.ukrinform.ua/rubric-economy/4044409-eosela-z-pocatku-roku-vidali-pilgovih-kreditiv-na-102-milarda.html

<p>The post єОселя: з початку року видали пільгових кредитів на ₴10,2 мільярда first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Втім, процес отримання житлового кредиту в США є доволі складним. Банки та фінансові установи висувають до потенційних позичальників жорсткі вимоги й ретельно перевіряють фінансовий стан кожного заявника. Щоб заявка була схвалена, необхідно відповідати одразу кільком ключовим критеріям.

Розповідаємо, які саме умови можуть поставити банки перед тими, хто планує оформити іпотеку в США.

Основні вимоги для оформлення іпотеки у США

1. Кредитна історія (Credit Score)

Кредитний рейтинг позичальника є одним із головних факторів під час ухвалення рішення про надання іпотеки. Саме він показує, наскільки відповідально людина виконувала свої фінансові зобов’язання раніше.

Мінімальні вимоги до кредитного балу залежать від типу кредитної програми:

• конвенційні кредити — не менше 620 балів;
• FHA-кредити — від 580 балів за умови початкового внеску 3,5%, або від 500 балів за внеску 10%;
• VA та USDA кредити — формально мінімального порогу немає, однак на практиці банки зазвичай вимагають рейтинг не нижче 620 балів.

Чим вищий кредитний рейтинг, тим вигідніші умови кредитування може отримати позичальник.

2. Початковий внесок (Down Payment)

Розмір першого внеску також залежить від типу іпотечної програми та фінансового профілю клієнта:

• конвенційні кредити — від 3% до 20% вартості житла;
• FHA-кредити — мінімум 3,5%;
• VA та USDA кредити — 0% для тих, хто відповідає вимогам цих програм.

Варто враховувати, що якщо початковий внесок становить менше ніж 20%, банк зазвичай зобов’язує позичальника оформити додаткове іпотечне страхування (PMI або MIP), що збільшує щомісячні витрати.

3. Співвідношення боргів до доходу (Debt-to-Income Ratio, DTI)

Цей показник демонструє, яку частину щомісячного доходу людина витрачає на погашення кредитів та інших фінансових зобов’язань.

Граничні значення DTI залежать від типу іпотеки:

• конвенційні кредити — до 43%, інколи допускається до 50% за умови високого кредитного рейтингу;
• FHA-кредити — до 57% за наявності додаткових компенсаційних факторів;
• VA та USDA кредити — зазвичай не більше 41%.

Низький показник DTI значно підвищує шанси на позитивне рішення банку.

4. Підтвердження доходів і зайнятості

Позичальник повинен довести свою фінансову стабільність та здатність регулярно сплачувати кредит. Для цього банки вимагають:

• довідки про доходи (форми W-2, податкові декларації за останні два роки);
• підтвердження постійного місця роботи або стабільного джерела прибутку;
• для самозайнятих осіб — податкові звіти та фінансову документацію щонайменше за два роки.

Банки звертають увагу не лише на розмір доходу, а й на його стабільність.

5. Активи та фінансові резерви

Деякі кредитори додатково вимагають підтвердження наявності фінансових заощаджень, зокрема:

• коштів для сплати початкового внеску та витрат на закриття угоди;
• резервів, достатніх для покриття 2–6 місяців іпотечних платежів.

Це гарантує банку, що позичальник зможе виконувати зобов’язання навіть у разі тимчасових фінансових труднощів.

6. Статус перебування в США

Оформити іпотеку можуть як громадяни США, так і іноземці. Проте для нерезидентів умови зазвичай менш вигідні:

• процентні ставки можуть бути вищими на 1–2%;
• вимоги до доходів і кредитної історії — суворіші.

Винятком є іммігранти, які отримали політичний притулок або мають легальний статус проживання — для них часто діють умови, подібні до тих, що застосовуються до резидентів США.

<p>The post Іпотека в США: які вимоги висувають банки до позичальників first appeared on Іпотека в Україні.</p>

У зв’язку із російською агресію багато українських громадян були вимушені шукати прихистку в Європейських державах. За даними Євростату, на кінець листопада 2024 року близько 4,2 млн українців мали статус тимчасового захисту в країнах ЄС.

Як повідомляє Управління у справах іноземців Польщі, станом на кінець лютого 2025 року в країні перебувало 1,55 мільйона громадян України. Українці складають найбільш численну групу серед усіх іноземців у Польщі — а саме 78 %.

У зв’язку із проживанням великої кількості наших громадян у Польщі, необхідності будувати їм нове життя, шукати роботу та житло, тема кредитування у Польщі стає вкрай актуальною.

Польські банки та небанківські фінансові установи пропонують широкий спектр кредитних продуктів, якими можуть скористатися українці, — від споживчих кредитів до іпотеки та бізнес-кредитування. Усе це регулюється чіткими нормами національного законодавства та директивами Європейського Союзу.

Основні типи кредитів, доступних у Польщі:

— споживчі кредити — кредити на купівлю товарів, ремонт, подорожі тощо;

— іпотечні кредити  — довгострокові кредити на купівлю або будівництво нерухомості;

— автокредити — на придбання автомобілів;

— кредити для підприємців — для розвитку малого та середнього бізнесу.

Правове регулювання кредитування здійснюється відповідно до: Закону про споживчий кредит (Ustawa o kredycie konsumenckim, 2011), Банківського права (Prawo bankowe, 1997), Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym — Закону про іпотечний кредит, нормами Європейського Союзу, зокрема Директивами про споживчий кредит (CCD2). Ці акти передбачають обов’язок фінансових установ надавати повну та правдиву інформацію про вартість кредиту, оцінювати платоспроможність позичальника та забезпечувати прозорість умов кредитування.

Дуже важливим моментом є те, що умови кредитування визначаються самим банком. Так, у певних банках кредити видають лише особам з Дозволом на постійне проживання в Польщі (Karta stalego pobytu), в інших банках — із картою тимчасового побиту (karta czasowego pobytu), навіть є банки, що видають кредити особам зі статусом ukr.

Щоб отримати кредит у Польщі, українцю потрібно:

— мати докази законного перебування на території Польщі (наявність Karta Pobytu (карти побиту) або статусу резидента);

— мати реєстрацію місця проживання (замельдованє);

— надавати докази стабільного доходу (довідку про працевлаштування, контракт, податкову декларацію);

— мати позитивну кредитну історію (якщо така історія наявна).

На відміну від України, у Польщі при отриманні кредиту зазвичай звертаються до дорадци кредитовего (польською — doradcy kredytowi). Це спеціалісти, які надають професійну допомогу у виборі та оформленні кредитів, зокрема іпотечних, споживчих, для бізнесу та інших.

Кредити можна отримати і  самому, але дорадци значно спрощують цей процес.

Вони аналізують вашу фінансову ситуацію, порівнюють пропозиції банків і  допомагають пройти всі етапи кредитного процесу. Для  споживача послуги дорадци є безкоштовними. Їх роботу оплачує банк.

Процес отримання іпотечного кредиту в Польщі виглядає приблизно так:

1. Ви звертаєтеся до  дорадци кредитовего для  того, щоб визначити ваші кредитні можливості — максимальну суму, яку вам може видати банк.

Ця сума залежить від ваших заробітків, часу, скільки ви працюєте на подібній посаді за своє життя, часу, скільки ви працюєте в конкретній фірмі або ведете підприємницьку діяльність, вашого віку, кількості утриманців (інший з подружжя, діти), чи працює іншій з подружжя, чи отримаєте ви допомогу від держави на дітей та в якому розмірі планується особистий внесок.

Зазвичай банки розглядають заявки з особистим внеском від 10 відсотків, але все залежить від банку, у деяких фінустановах особистий внесок починається від 20 відсотків від вартості квартири.

На  утримання кожного члена родини від  вашої заробітної платні віднімається 1000 злотих. Тому, наприклад, якщо хтось із подружжя не працює, можна укласти договір про роздільну власність. У цьому випадку витрати на другого з подружжя не будуть враховуватися, але і майно не матиме статусу спільного.

2. Необхідно визначитися з процентною ставкою за кредитом та банком. З цим зазвичай допомагає дорадци, який має всю актуальну інформацію. Наразі відсоток на іпотеку у Польщі від 6,1 річних та вищий. Ставка кредиту може бути стала та змінна. Змінна зазвичай установлюється на 5 років, а потім рахується як сума маржі та ставки нацбанку. Стала діє на весь час кредиту (20 — 25 років), але є вищою: 7,1 — 7,3 відсотка.

Дорадци мають доступ до актуальних пропозицій різних банків і можуть підібрати найвигіднішу для вас. Також необхідно враховувати, що банки можуть вимагати страхування житла та життя, що також збільшує кінцеву суму.

3. У межах ваших кредитних можливостей ви обираєте нерухомість, яка вам подобається, та укладаєте у нотаріуса Попередній договір про придбання нерухомості. Зазвичай при цьому ви сплачуєте незворотній завдаток продавцеві у розмірі 10 відсотків від вартості нерухомості, який у випадку ненадання вам кредиту не повертається.

4. Наступний етап — звернення до обраних банків з  заявами про надання кредиту. Якщо ви працюєте за трудовим договором, то заяву до банку заповнює ваш роботодавець, причому форму заяви надає кожний банк окремо. Крім того, до банків із заявою про видачу кредиту, яку ви заповнюєте разом із дорадци, ви подаєте всі документи, що  доводять законність вашого перебування, паспорт, попередній договір, інформацію про членів родини, договір про роздільну власність та ін. Зазвичай строк розгляду заяви — від 20 днів.

За результатами розгляду заяви можна отримати згоду, відмову або згоду з умовами. Наприклад, у разі наявності ризиків, з точки зору банку, може бути збільшений відсоток кредитування, збільшений особистий внесок або зменшений строк кредитування.

Якщо все пройшло добре і банк погодив кредит, то можна підписувати з банком кредитний договір. Після підписання кредитного договору з банком можна укладати основний договір купівлі-продажу майна.

У Польщі можливий перехід з одного кредиту на інший — цей процес називається рефінансуванням кредиту (refinansowanie kredytu). Це означає, що існуючий кредит погашається новим, зазвичай на кращих умовах. Це популярна практика як серед фізичних осіб, так і бізнесу.

Кредитування в Польщі — це прозора, чітко регламентована система, що гарантує захист інтересів споживача. Проте кожен позичальник повинен реально оцінити свої можливості, ретельно ознайомитися з умовами договору та дотримуватися фінансової дисципліни. Успішне користування кредитом відкриває шлях до фінансової стабільності та розвитку як особистих, так і бізнес-планів. У разі несплати кредиту в Польщі позичальник може зіткнутися з низкою санкцій фінансового і юридичного характеру. Це регулюється польським цивільним, банківським і виконавчим законодавством.

Джерело: https://unba.org.ua/publications/10557-kredituvannya-u-pol-shi-dostupni-varianti-dlya-ukrains-kih-pereselenciv.html

<p>The post Кредитування у Польщі: доступні варіанти для українських переселенців first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Основною перепоною він називає високі ризики, пов’язані з можливістю відкликання дозвільних документів на будівництво навіть після його старту. Така нестабільність загрожує недобудовами, що робить іпотеку ризикованою для банків, адже предмет застави може втратити цінність. Крім того, відсутність ефективного механізму стягнення застави у разі невиконання позичальником зобов’язань ускладнює масове впровадження іпотеки.

Наразі єдиним працюючим інструментом залишається державна програма “єОселя”, яка компенсує брак приватного капіталу в іпотечному секторі. Проте, за словами Фаворова, без чітких гарантій для банків і прозорих правил для девелоперів приватні інвестори неохоче вкладатимуться в іпотеку. Нинішню ситуацію частково рятують самі забудовники, пропонуючи покупцям гнучкі умови розстрочки, подекуди безпроцентні та з термінами до 10 років. Однак це лише тимчасове рішення, яке не здатне забезпечити масштабування ринку без банківського фінансування.

18 липня 2025 року Національний банк України затвердив Стратегію розвитку іпотечного кредитування, яка має стати частиною ширшої Житлової стратегії. Документ передбачає зниження ризиків через страхування воєнних ризиків, удосконалення законодавства щодо будівництва та створення бази цін на нерухомість. Проте, як зазначає Фаворов, ці ініціативи не вирішують ключової проблеми: відсутності захисту від відкликання дозвільних документів і непролонгації договорів оренди. Без відповідальності посадовців за такі дії та механізму компенсації збитків девелоперам ризики залишаться високими.

Ще однією стратегічною ціллю є забезпечення доступного та зрозумілого кредитування через оновлення державної підтримки, розкриття інформації про кредити за європейськими стандартами та створення відкритої бази цін на нерухомість. Крім того, планується вдосконалити захист прав кредиторів шляхом оновлення процедур стягнення заборгованості. Фаворов підкреслює, що саме відсутність дієвих механізмів звернення стягнення на предмет іпотеки є однією з головних причин, чому іпотека не стала масовою в Україні.

Серед заходів Стратегії, запланованих на 2025–2027 роки, — розробка законодавства для впровадження європейських стандартів кредитування, створення бази даних цін на нерухомість і механізмів страхування воєнних ризиків. Також пропонується запровадити ескроу-рахунки для контролю фінансування будівництва, але, як зазначає Фаворов, без проєктного фінансування та визнання будівельних проєктів як надійного забезпечення для кредитів ця ініціатива не буде ефективною.

Підсумовуючи, Фаворов наголошує, що для розвитку іпотеки потрібні чіткі та стабільні правила гри. Девелопери готові нести відповідальність за власні дії, але держава має усунути практику безпідставного відкликання дозволів і забезпечити компенсацію збитків. Без цих змін Стратегія залишатиметься лише набором правильних ідей, які не здатні подолати системні бар’єри для масового іпотечного кредитування в Україні.

Джерело: https://nerukhomi.ua/ukr/news/ryinok/ipoteka-v-ukraini-chomu-banki-boyatsya-vidavati-krediti-na-zhitlo.htm

<p>The post Іпотека в Україні: чому банки бояться видавати кредити на житло first appeared on Іпотека в Україні.</p>