Agência do INSS: banco que oferecer empréstimo vai consultar o sistema da Dataprev para conferir a margem consignável da operação

Brasília – Os empréstimos consignados do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) serão liberados de forma instantânea pelos bancos a partir de junho do próximo ano. Hoje, aposentados e pensionistas levam de três a oito dias para ter o dinheiro em mãos.

Como parte do processo, em dezembro deste ano, os 26 milhões de segurados do INSS poderão conferir, nos terminais de autoatendimento dos bancos onde recebem os benefícios, o histórico de empréstimos realizados e o índice de comprometimento do benefício com o financiamento, a chamada margem consignável – o segurado não pode vincular mais de 30% da renda com o crédito consignado.

Essas são as duas próximas etapas do chamado projeto ECO (Empréstimo Consignado Online), desenvolvido pela Empresa de Tecnologia e Informações da Previdência Social (Dataprev), em parceria com a Federação Brasileira de Bancos (Febraban).

A ferramenta permitirá a comunicação online entre bancos e INSS. Atualmente, o procedimento é feito por meio de troca de arquivos, processo que leva ao menos três dias. O banco que oferece o empréstimo, geralmente, leva mais algum tempo para liberar os recursos após a averbação, ou seja, o registro pelo INSS.

Pelo novo sistema, o banco que oferecer o empréstimo ao aposentado ou pensionista vai consultar de forma instantânea o sistema da Dataprev para conferir a margem consignável da operação.

Se o INSS liberar o empréstimo, o banco que ofertará o financiamento enviará uma TED (Transferência Eletrônica Disponível) à instituição financeira onde o pagamento da aposentadoria ou pensão é feito – esse processo leva uma hora. A confirmação do empréstimo será feita no caixa eletrônico.

Todos os bancos confirmaram que se adequarão à nova ferramenta, de olho em um mercado de R$ 72,2 bilhões. O Banco Central informou que o consignado cresceu 14% no último ano, ritmo superior ao registrado no crédito com recursos de livre aplicação pelos bancos – que se expandiu 11,5%.

Esse tipo de empréstimo é atrativo aos bancos também por ter um dos mais baixos índices de inadimplência do sistema financeiro. O porcentual de atrasos dessa linha fechou junho em 1,9%, nível bem inferior aos 6,5% dos empréstimos às famílias.

A modernização na comunicação entre bancos e INSS também seria o pontapé para facilitar a contratação do empréstimo por meio de terminais de autoatendimento ou por dispositivos móveis, como celulares.

O diretor adjunto de Operações da Febraban, Walter Tadeu de Faria, diz que as mudanças vão afetar somente o sistema de pagamento e que, por enquanto, não haverá alteração na forma como são feitas as concessões.

Limite

O presidente do Sindicato Nacional dos Aposentados (Sindnapi), Carlos Andreu Ortiz, avalia, porém, que o momento deveria ser para estabelecer limites, e não facilidades, ao consignado.

“Para os bancos, é um paraíso, o dinheiro sempre vai ser descontado do benefício. Já para os aposentados, vejo com preocupação, é mais um incentivo para o endividamento”, disse. “Há um grande número de aposentados que faz não porque precisa, mas para ajudar alguém na família.”

Os juros cobrados no empréstimo consignado para os beneficiários do INSS são os mais baixos das linhas de crédito pessoal – só não são inferiores à taxa cobrada aos servidores públicos nos empréstimo com desconto em folha de pagamento.

As informações são do jornal O Estado de S. Paulo.

De acordo com a simulação, a média de juros para uma operação de empréstimo no valor de R$ 5.000 para o consignado é de 2%, totalizando 36 parcelas de R$ 196,16. Já para quem utiliza o crédito pessoal, no mesmo prazo, o valor mensal vai ficar em R$ 275,52, ou seja, 40% mais caro.

Conforme explicou o professor de Economia da Universidade Presbiteriana Mackenzie Milton Pignatari, a diferença de juros entre as duas operações é alta por causa da garantia. “O crédito consignado tem essa taxa menor para pensionistas e aposentados porque a fonte de renda dessas pessoas é garantido. Não é como no empréstimo ao trabalhador, que corre mais riscos, como o de não receber o salário ou até mesmo de ser demitido. Com o aposentado, a instituição financeira tem 70% a menos de riscos, sendo que praticamente o único é que o aposentado morra”, disse, referindo-se ao fato de que, se o segurado morrer. a dívida com o banco caduca, pois não é transferida a algum dependente. O mesmo não ocorre com o empréstimo pessoal, que mesmo com a morte do cliente, o valor segue sendo descontado da conta-corrente.

No empréstimo pessoal, portanto, o risco da instituição financeira é maior. “O que muda completamente todas as características do empréstimo”, afirmou Massaro.

Conforme pontuou o vice-presidente da Ordem dos Economistas do Brasil, conselheiro efetivo do Conselho Regional de Economia de São Paulo e professor de Matemática Financeira do Insper (Instituto de Ensino e Pesquisa) José Dutra Sobrinho, a operação também pode ser realizada em mais parcelas, o que facilita para o aposentado.

“Normalmente, esse tipo de empréstimo é feito em até 60 parcelas. Desta forma, por exemplo, quem pega R$ 5.000 na Caixa Econômica Federal, com esse número de parcelas, vai pagar R$ 135,94 por mês”, disse.

CUIDADOS

A única restrição à operação financeira é em relação ao comprometimento da renda mensal. De acordo com o artigo 6º da lei 10.820 de 2003, o valor da parcela não pode ultrapassar mais do que 30% do valor do benefício. “Por exemplo, se alguém recebe aposentadoria de R$ 1.000 reais, não pode comprometer mais que 30%, ou seja, não pode pegar nenhum valor maior do que R$ 300 por mês”, explicou Dutra Sobrinho.

Apesar disso, Pignatari, do Mackenzie, orientou que o segurado do INSS não ultrapasse 20% mensais para que o dinheiro não faça falta em outra despesa. “É importante que ele considere que precisa pagar, ainda, plano de saúde, medicamentos e alimentação. O aposentado também deve ficar atento caso o banco tente vender outros serviços junto com o empréstimo, como um seguro.”

Massaro orienta se pense bastante antes de pedir o empréstimo. “Os aposentados que têm o benefício como a única renda, precisam pensar que, quando faz uma operação de crédito, compromete toda essa renda dele. Como o rendimento não cresce com o tempo, é estático, precisa de mais planejamento.”

BANCOS

A Caixa Econômica Federal é o banco com as menores taxas de juros, tanto no consignado quanto no pessoal, sendo respectivamente 1,77% e 3,51% ao mês.

Já a maior taxa no pessoal quem oferece é o Bradesco, com 5,45% ao mês. Questionado, o banco declarou que “trabalha com banda de taxas, que variam de acordo com o segmento e o perfil do cliente, portanto, as taxas médias informadas refletem o perfil diário das contratações no período divulgado.”

Já o Santander, que tem a maior taxa do consignado, de 2,14%, declarou que oferece taxas de juros de consignado INSS a partir de 0,99% ao mês, conforme o perfil do cliente, o prazo do financiamento e o tempo de relacionamento. A taxa informada é a máxima praticada pelo banco.

Fonte: Diário do grande ABC

Segundo o Poder Executivo, a alteração na redação do Inciso II, artigo 6º da Lei Complementar nº 701, de 5 de março de 2013, visa colaborar com o Plano de Reconstrução de Rondônia, em reunião ocorrida em 8 de maio deste ano, visando combater o estado de calamidade pública.

De acordo com o Governo, este prazo visa atender o anseio de diversos servidores em obter financiamento, aumentando o limite do praz para desconto consignado em folha de pagamento decorrente de empréstimo de 96 meses.

Fonte: Rodoniadinamica

Para quem não pode evitar endividamento, a opção pelo crédito consignado é mais vantajosa. De acordo com a última sondagem do Banco Central, entre 27 de maio e 2 de junho, a média dos juros em empréstimos com desconto em folha foi de 35,45% ao ano, enquanto os créditos pessoais não consignados cobravam taxa de 141,27% ao ano, em média.
Segundo Miguel de Oliveira, diretor Anefac, a dívida com desconto no contracheque oferece menos risco aos bancos, por isso eles oferecem juros menores.
“No empréstimo pessoal, o banco não tem muitas opções para receber em caso de inadimplência. No consignado, este risco é menor, já que ele debita o valor automaticamente na folha”, explica.

Ele afirma que atualmente o consignado representa 70% dos empréstimos pessoais feitos a pessoas físicas em todo o país.
Apesar da popularidade do crédito consignado, o momento não é ideal para endividamento. “O custo do dinheiro está muito alto, e a tendência dos bancos é enxugar o crédito para não haver inadimplência”, afirma Ruy Cardoso, professor de Finanças da Universidade Presbiteriana Mackenzie.
O conselho é seguido pelo cuidador de idosos Paulo Barros, 64 anos, que nunca fez empréstimos em razão dos juros.

“Só faria em última necessidade, por isso cuido bem do meu orçamento para não precisar”, diz. Já a aposentada Dulce dos Santos, 67, optou pela modalidade consignada, mas se arrependeu. “Estou pagando há dois anos e parece que a dívida não diminui. Não quero saber mais de empréstimo”, diz.

Fonte: O dia

A cláusula de exclusividade inserida em contratos e convênios celebrados pela CEF com órgãos públicos determinando que servidores ativos e inativos, pensionistas e estagiários somente podem efetuar operações de empréstimo consignado com a instituição financeira configura-se ilegal e abusiva. Decisão é da 5ª turma do TRF da 1ª região.

A ação foi ajuizada pelo MPF sob o argumento de que a cláusula de exclusividade inserida nos contratos pela CEF configuraria monopólio e malferiria a livre concorrência e a livre iniciativa. Em 1ª instância, o juízo extinguiu o processo, sem resolução do mérito, por ilegitimidade do Parquet para propor a ação, já que a lide versaria, unicamente, sobre interesses individuais disponíveis de um grupo determinado de pessoas.

Em recurso, o MPF sustentou que a presente ação “tem caráter nitidamente coletivo e difuso dos direitos em relação aos quais se busca a proteção de dois grupos de interesses, sendo individuais homogêneos no que tange aos direitos dos consumidores lesados, sendo difusos em relação à proteção da livre concorrência”.

Os argumentos do MP foram aceitos pela 5ª turma. Segundo o colegiado, “constituem infração da ordem econômica, independentemente de culpa, os atos sob qualquer forma manifestados, que tenham por objeto ou possam produzir os seguintes efeitos, ainda que não sejam alcançados: limitar, falsear ou de qualquer forma prejudicar a livre concorrência e a livre iniciativa; exercer de forma abusiva posição dominante”.

Com esses fundamentos, os magistrados anularam a sentença, deram provimento à apelação do MPF e estipularam multa diária no valor de R$ 10 mil em caso de descumprimento da decisão.

Processo: 0020302-77.2013.4.01.3800

De um ano pra cá, os juros têm subido, no Brasil. Eles são uma arma do Banco Central na guerra contra a inflação.

Mas as taxas continuam sendo mais vantajosas pra quem contrai um empréstimo usando o chamado crédito consignado. É aquele que tem desconto direto no salário ou na aposentadoria.

A oferta está no meio do caminho para chamar a atenção mesmo. E quem vai atrás descobre que em época de crédito mais difícil tem sim um jeito de conseguir um empréstimo com juros mais em conta. É o crédito consignado, que já salvou Almiro Pereira dos Santos várias vezes.

Num passado não muito distante, o empréstimo consignado foi tão procurado e tão concedido que chegou a crescer 30% num período de um ano. Hoje, já não é tanto assim. Mas ainda é uma opção de um crédito bem mais barato.

De março do ano passado a abril deste ano, este tipo de empréstimo cresceu quase 15%. Já o crédito pessoal, aquele tomado em bancos por exemplo, ficou no negativo.

É só prestar atenção em outros números para entender o porquê. No pessoal, a média dos juros está em 99% ao ano. Bem mais alta do que no consignado, que é de 25%.

“É fácil pra quem toma, porque já desconta direto, não tem trabalho de pagar nem nada, ele já sabe o valor, quanto vai receber liquido, e é bom pro sistema, pro INSS, pros bancos, porque também é uma garantia do desconto em folha”, comenta Nicolas Tingas, economista-chefe Acrefi.

Mas como qualquer outro empréstimo, o consumidor tem que ficar atento aos prazos. Quanto mais longo, mais caro e mais perigoso para qualquer orçamento. Cassandra aprendeu fazendo a conta.

“Para fazer em 60 parcelas, como a maioria das financeiras oferecem, é uma loucura porque você paga 4 ou 5 vezes do que aquilo que você retira”, comenta Cassandra Santos, aposentada.

Não importa o tamanho do empréstimo, tem uma regra que vale para todo mundo sempre.

“Use bem seu credito, faça suas contas, saiba porque você pega o crédito e como ele vai funcionar na sua vida, ele tem que ser para ajudar e não para atrapalhar”, afirma o economista.

Fonte: Jornal Nacional – TV Globo – 07/06/2014

Segundo dados que consideram apenas os aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), houve uma leve retração na obtenção dessa forma de crédito. Em março deste ano, as operações de crédito consignado totalizaram R$ 3,543 bilhões, um resultado 4,04% inferior ao mesmo período de 2013, quando foram liberados mais de R$ 3,6 bilhões.

Em número de contratos, a redução é ainda maior: em março de 2014, registrou 1.046.291 contra 1.147.337 contratos efetivados, em março de 2013, uma redução de 8,81%.

Segundo o educador financeiro, Reinaldo Domingos, essa redução se deve a vários fatores, dentre os quais estão as perspectivas econômicas negativas, que fez com que crescesse consideravelmente o medo da população em tomar créditos no mercado, não sabendo se conseguirão arcar com os compromissos.

“Contudo, em praticamente todas as empresas que realizo trabalho de educação financeira, observo a utilização dessa ferramenta de crédito de forma inadequada, o que leva a problemas como queda na produtividade e até mesmo demissões, por isso, esse é um tema que precisa ser alvo de esclarecimentos e cuidados”, explica.

Confira 8 dicas para que as pessoas tenham consciência na hora de utilizar uma linha de crédito consignado:

1- Antes de tomar qualquer crédito é importante conhecer a sua real situação financeira, ou seja, fazer um diagnóstico financeiro.

2- É muito importante não deixar com que este empréstimo e que os problemas financeiros reflitam em seu desempenho profissional, pois, será muito mais complicado pagar qualquer prestação sem salário.

3- Antes de buscar pelo crédito consignado, é importante tomar consciência de que o custo de vida deverá ser reduzido em até 30% do ganho mensal, isto porque a prestação deste reduzirá o seu ganho mensal diretamente em seu salário ou benefício de aposentadoria.

4- É muito comum a utilização do crédito consignado para quitação de cheque especial, cartão de crédito e financeiras, porém a troca simplesmente de um credor por outro, sem descobrir a causa do verdadeiro problema, apenas alimentará o ciclo do endividamento.

5- A linha de crédito consignado, sem dúvida, se bem utilizada é importante, porém não pode fazer parte da rotina de um assalariado ou aposentado. Sua utilização deve ser pontual.

6- Tem sido comum o empréstimo do nome a terceiros por parte de aposentados e até mesmo funcionários, mas este procedimento é prejudicial a todos.

7- Caso encontre taxas de juros mais baixas, é válido fazer portabilidade deste crédito. Para os funcionários, o caminho será falar com a área de Recursos Humanos; para os Aposentados, as possibilidades são inúmeras, é preciso pesquisar.

8- Para quem quer tomar o crédito consignado, recomendo que, antes mesmo de assinar o contrato com a instituição financeira, se faça uma boa reflexão e analise se este valor que será descontado diretamente no salário ou benefício não fará falta para os compromissos essenciais mensais (Portal do Consumidor).

Fonte: Radar do consumidor

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Esses dados apontam que, em março deste ano, as operações de crédito consignado totalizaram R$ 3,543 bilhões, um resultado 4,04% inferior ao mesmo período de 2013, quando foram liberados mais de R$ 3,6 bilhões. Em número de contratos, a redução é ainda maior: em março de 2014, registrou 1.046.291 contra 1.147.337 contratos efetivados, em março de 2013, uma redução de 8,81%.

Essa redução se deve a vários fatores, dentre os quais destaco as perspectivas econômicas negativas, que fez com que crescesse consideravelmente o medo da população em tomar créditos no mercado, não sabendo se conseguirão arcar com os compromissos.

Contudo, em praticamente todas as empresas que realizo trabalho de educação financeira, observo a utilização dessa ferramenta de crédito de forma inadequada, o que leva a problemas como queda na produtividade e até mesmo demissões, por isso, esse é um tema que precisa ser alvo de esclarecimentos e cuidados antes de ser oferecido pelas empresas e utilizado pelos funcionários.

Imagina se, após ter pego um crédito consignado, os problemas comecem a interferir no trabalho, causando queda de produtividade e motivação? As coisas só piorariam. Com a educação financeira, essa questão se minimiza, pois as pessoas perceberão que o problema não é ter dívidas, mas sim não ter total conhecimento da situação financeira, fazendo com que a vida gire em torno de dívidas intermináveis, que deixam cada vez mais longe a realização dos sonhos.

Então, separei algumas orientações básicas e práticas para que as pessoas tenham consciência na hora de utilizar esta linha de crédito:

Antes de tomar qualquer crédito é importante conhecer a sua real situação financeira, ou seja, fazer um diagnóstico financeiro.
É muito importante não deixar com que este empréstimo e que os problemas financeiros reflitam em seu desempenho profissional, pois, será muito mais complicado pagar qualquer prestação sem salário.
Antes de buscar pelo crédito consignado, é importante tomar consciência de que o custo de vida deverá ser reduzido em até 30% do ganho mensal, isto porque a prestação deste reduzirá o seu ganho mensal diretamente em seu salário ou benefício de aposentadoria.
É muito comum a utilização do crédito consignado para quitação de cheque especial, cartão de crédito e financeiras, porém a troca simplesmente de um credor por outro, sem descobrir a causa do verdadeiro problema, apenas alimentará o ciclo do endividamento.
A linha de crédito consignado, sem dúvida, se bem utilizada é importante, porém não pode fazer parte da rotina de um assalariado ou aposentado. Sua utilização deve ser pontual.
Tem sido comum o empréstimo do nome a terceiros por parte de aposentados e até mesmo funcionários, mas este procedimento é prejudicial a todos.
Caso encontre taxas de juros mais baixas, é válido fazer portabilidade deste crédito. Para os funcionários, o caminho será falar com a área de Recursos Humanos; para os aposentados, as possibilidades são inúmeras, é preciso pesquisar.
Para quem quer tomar o crédito consignado, recomendo que, antes mesmo de assinar o contrato com a instituição financeira, se faça uma boa reflexão e analise se este valor que será descontado diretamente no salário ou benefício não fará falta para os compromissos essenciais mensais.

Fonte: DM

Em 12 meses, a taxa média cobrada pelos bancos no crédito rotativo do cartão de crédito saltou de 9,3% para 10,5%, em média, chegando até a 16% ao mês. Em contrapartida, para quem tem algum tipo de vínculo com a instituição financeira, como conta-salário, crédito do pagamento de servidor público ou aposentadoria do INSS, as instituições oferecem a opção do cartão de crédito consignado, com taxa de juros a partir de 2,78%, ou seja, quatro vezes mais barato.

“O aumento da inadimplência e a elevação da taxa básica de juros ligaram o sinal de alerta dos bancos e eles estão repassando o custo elevado do crédito para os clientes. No caso do cartão consignado, os juros são menores porque o risco do banco é mínimo”, disse Miguel de Oliveira, diretor da Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade).

A Caixa Econômica Federal tem a menor taxa de cartão de crédito consignado, de 2,78% ao mes, porém, é exclusiva para aposentados do INSS. No Banco Bonsucesso, a taxa é de 4,9% ao mês para aposentados e servidores de prefeituras conveniadas. O cartão consignado do Bradesco tem as opções para compras no Brasil ou no exterior. No BGN, a taxa é de 2,9%, e atende clientes com folha de pagamento na instituição.

Fonte: Diário de São Paulo