Porque pagamos IMI a mais

O imposto é calculado em função do valor patrimonial tributário dos imóveis e as Finanças não o atualizam todos os anos. De facto, os critérios utilizados para calcular o imposto a pagar não são atualizados automaticamente, pelo que compete aos proprietários dos imóveis a iniciativa e reivindicar a cobrança do valor real.

Cinco anos e 900 mil simulações após ter sido lançado o site Pague Menos IMI, descobriu-se que cerca de 95 milhões de euros eram cobrados indevidamente aos proprietários de imóveis em Portugal. Por pessoa, isto corresponde a cerca de 100€ a mais em relação ao valor justo.

Como é calculado o IMI

O cálculo do IMI é feito em função do valor patrimonial tributário dos imóveis. Em causa estão três coeficientes:

1. idade do imóvel→ A casa envelhece todos os anos, e isso tem impacto no imposto a pagar, mas as Finanças continuam a ter em conta a idade que o prédio tinha na última atualização;
2. localização → este fator foi revisto em 2016 e, em alguns casos, pode influenciar o valor do imóvel;
3. valor de construção → este valor foi fixado pelo Governo em 603€ desde 2010. Porém, o mais provável é que os imóveis que não foram avaliados desde então ainda tenham este valor desatualizado.

Descubra se está a pagar a mais

Agora que já listámos os critérios em que se baseia o cálculo do IMI e que já verificámos que o valor é calculado automaticamente pelas Finanças, deixando ao critério dos proprietários de imóveis apurar o valor justo para o seu caso em específico, convido-o a descobrir se está a pagar imposto a mais. Siga os seguintes passos:

1. Utilize o simulador do site Pague Menos IMI (basta que se inscreva no site gratuitamente para utilizar esta ferramenta);
2. insira os dados da caderneta predial, que pode descarregar no Portal das Finanças. Todos os dados de que vai precisar estão na caderneta predial do imóvel;
3. Após a simulação, receberá um email com a resposta.

Se já fez esta simulação anteriormente poderá fazê-la novamente se já tiverem passado mais de três anos desde a última simulação; poderá conseguir uma nova poupança.

O que fazer se estiver a pagar IMI a mais

Se, com esta simulação, descobrir que é um dos proprietários a pagar IMI a mais, imprima o modelo 1 do IMI e apresente-o, devidamente preenchido, nas Finanças, solicitando a atualização do valor do imóvel. O simulador dar-lhe-á todas as instruções.

Se é proprietário ou tem amigos e/ou familiares que o são, não deixe de partilhar este artigo e informação com eles e tenham também atenção aos prazos:

O pedido de atualização do valor do imóvel é gratuito e deverá ser entregue até 31 de dezembro para ter efeito no ano seguinte.

Última actualização: 28/03/2018

O FinançasPessoais.pt vai entrar numa nova etapa. A partir de hoje o FinançasPessoais.pt funde-se com o Doutor Finanças, passando a oferecer mais e melhores conteúdos a todos os que nos seguem.

O FinançasPessoais.pt nasceu há mais de dez anos, fruto de uma vontade em melhorar as finanças pessoais dos portugueses, tendo-se tornado num dos principais sites de literacia financeira em Portugal. Nos últimos anos tornou-se complicado conciliar o FinançasPessoais.pt com a minha actividade profissional e nem sempre foi possível alimentar o portal ao ritmo que gostaria. Para assegurar a continuidade e crescimento do projecto, chegou o momento de dar o próximo passo e de unir esforços com o Doutor Finanças.

O Doutor Finanças é uma das referências em literacia financeira em Portugal, oferecendo um dos mais completos portais de “saúde financeira”, vários livros de poupança, cursos de finanças pessoais, e também serviços de consultoria financeira na área do crédito pessoal, crédito habitação e seguros, entre outros.

Com esta fusão, todos os conteúdos no FinançasPessoais.pt serão gradualmente migrados para o Doutor Finanças, até que ambos os portais e marcas se fundam. O mesmo acontecerá com a newsletter e a página de Facebook. Também o fórum mudará a sua identidade mas continuará, como sempre, aberto e disponível para todos, tal como os outros conteúdos.

Permanecerei ligado ao projecto e continuarei a contribuir com conteúdos na forma de autor convidado. Poderão esperar uma maior cadência de conteúdos, sugestões e dicas de poupança, com a qualidade que a equipa especializada e dedicada à criação de conteúdos do Doutor Finanças pode oferecer. O FinançasPessoais.pt ficará agora mais forte, e mais capaz de crescer e de responder a novos desafios.

Um muito obrigado a todos os que seguem e apoiam este projecto, que contribuíram para que o mesmo crescesse e agora chegasse a esta nova etapa.

Abraços,

Pedro Pais

Última actualização: 21/03/2018

De qualquer forma, o simulador oficial da Autoridade Tributária acaba por não ser muito prático para várias simulações simplificadas. Por esse motivo, e também porque é importante ter um modo de comparar simulações, temos disponibilizado já há vários anos o Simulador IRS 2017, criado e gentilmente cedido pelo Francisco Mesquita.

O simulador permite calcular de forma prática o valor de IRS a receber/pagar, para os contribuintes que tenham rendimentos das categorias A (trabalho dependente), B (trabalho independente), E (capitais), F (prediais), G (incrementos patrimoniais) e H (pensões), contemplando ainda rendimentos obtidos no estrangeiro, sem esquecer que incorpora as diferentes regras aplicáveis a contribuintes do Continente, da Madeira, dos Açores ou no Estrangeiro.

Esperamos que lhe seja útil. Partilhe com os seus amigos e familiares.

Última actualização: 02/03/2018

Analise a sua taxa de esforço

O primeiro passo para conseguir poupar dinheiro no crédito pessoal consiste em analisar a sua taxa de esforço atual. Na prática deverá comparar o valor das suas prestações com créditos e o valor dos rendimentos do seu agregado familiar. Para poder avançar com o seu processo de crédito tem de apresentar um bom perfil. Tem de cumprir algumas condições exigidas pelo banco e se quer um processo mais rápido deverá ter uma taxa de esforço inferior a 30% do seu rendimento.

Conheça todos os seus créditos e suas características

De modo a perceber a possibilidade que tem de rever as condições dos seus créditos tem de as conhecer, nomeadamente:

1. Taxa de juro;
2. Comissões de amortização antecipada;
3. Prazo e montante em dívida.

Na posse desta informação estará já em situação de avaliar as alternativas que estão disponíveis no mercado.

Quais as alternativas que estão ao seu dispor?

De seguida apresentamos um conjunto genérico de alternativas para negociar e baixar os encargos com a sua carteira de créditos. É fundamental que se informe e que perceba as vantagens e desvantagens de cada uma e que tenha em atenção os custos que podem estar escondidos:

1. Consolidação de créditos – Através de um novo financiamento é possível juntar todos os créditos num único e com isso reduzir a prestação (através da redução da taxa de juro média e do aumento do prazo);
2. Transformar créditos – É possível transformar a dívida que tem num cartão de crédito ou mesmo no descoberto da conta ordenado num crédito pessoal. Com isto garante que destina um valor todos os meses para liquidar a dívida. Se o valor em dívida é de até €3.000 poderá contratar um crédito online com taxas de juro competitivas, ausência de comissões e um processo rápido e completamente online.
3. Substituir o seu cartão de crédito – As taxas de juro de mercado têm caído para todos os produtos. Acontece que os créditos antigos mantêm as taxas de juro que eram válidas na altura. Assim, pode fazer sentido cancelar o seu cartão de crédito e solicitar um com novas condições, ou, em alternativa, se mantiver um valor em dívida considerar fazer o crédito puzzle e liquidar a dívida do cartão de crédito.
4. Negociar com o seu banco – Os bancos têm abertura para rever as condições iniciais dos créditos que têm com os seus clientes. O fundamental é que os clientes consigam suportar as prestações e reduzir o risco de atrasos e de incumprimentos dos contratos.

Existem diversas alternativas para poupar dinheiro com créditos. A palavra de ordem é pesquisa. Pesquisar informação. Pesquisar e comparar alternativas para conseguir escolher a melhor para o seu caso concreto.

Última actualização: 01/03/2018

Tenha um bom histórico bancário

Os bancos desejam ter clientes que ofereçam garantias. Querem clientes com um bom histórico bancário e com hábitos de consumo que sejam equilibrados. Quem oferece garantias consegue despertar mais confiança. E quem desperta mais confiança irá conseguir ter créditos com taxas de juro mais reduzidas.

Ter um bom histórico poderá passar por desenvolver uma boa relação com o seu gestor de conta. No entanto, com a inovação financeira e o surgimento de novos bancos a relação com o gestor de conta tem vindo a sofrer uma erosão. Esta relação será cada vez mais à distância. E isso vai mudar muito a sua relação financeira.

Factores a considerar no pedido de crédito pessoal

Para ter maior probabilidade de ter um crédito pessoal aprovado deverá ter em consideração:

• Estabilidade de rendimentos – Um rendimento relativamente fixo e recebido sempre na mesma altura do mês;
• Movimentos bancários insuspeitos – Extratos bancários com transferências ou pagamentos suspeitos podem indiciar comportamentos de consumo menos confiáveis;
• Ausência de juros de mora e outras comissões por atrasos em pagamentos;
• Reduzida taxa de esforço – A relação entre o que paga nos créditos e o seu rendimento deve ser tão baixa quanto possível. Se tiver uma elevada taxa de esforço irá dificultar o seu processo.

Por onde começar?

Sugerimos que procure diferentes alternativas para o financiamento das suas necessidades. Depois de definir que necessita mesmo do dinheiro e que não há alternativas ao crédito, sugerimos que submeta o seu pedido em diversas instituições. Sendo certo que há instituições que fazem todo o processo por si, também é certo que deve evitar pagar comissões de análise ou de aprovação. Caso queira simular a sua prestação sugerimos que consulte o simulador de prestação que preparámos para si.

Qual o valor que necessita?

O local e a forma como irá submeter o seu pedido irão depender do valor que necessitar. Se precisar de montantes baixos, digamos entre €3.000 a €5.000, deverá procurar alternativas junto das instituições financeiras, pois a generalidade das consultoras não irá olhar para o seu processo. Montantes mais elevados são mais interessantes para as consultoras de crédito especializado, sendo que recomendamos a Reorganiza.

Se o seu desejo é um financiamento até €3.000 sugerimos que conheça o novo Crédito Puzzle do Banco BNI Europa. Um crédito transparente e com processo de aprovação célere. Caso seja um profissional liberal será certamente melhor tratado no Banco BNI Europa do que na generalidade das instituições financeiras.

Ter o crédito pessoal mais barato é uma tarefa que envolve algum engenho. Envolve que dedique algum do seu tempo a pesquisar e a negociar alternativas. Mas certamente que o esforço será compensado com a poupança que irá obter no final do mês, podendo essa poupança ser utilizada para outros fins.

Última actualização: 22/02/2018

1º Passo – Perceber as suas necessidades

As contas bancárias não são todas iguais. Os bancos não são todos iguais. Há bancos que apostam mais nas transações do dia-a-dia. Há outros bancos que focam a sua atividade em produtos de poupança ou de investimento. Assim, para escolher a sua conta bancária deverá perceber quais as suas reais necessidades. Poderá considerar:

• Transações no dia-a-dia;
• Transferências bancárias;
• Facilidade de descoberto bancário;
• Remuneração do seu dinheiro (tanto na conta à ordem como nos depósitos a prazo).

Perceber para que precisa de uma conta bancária é o passo essencial para que possa iniciar a sua pesquisa. Se não sabemos o que procurar é normal que não encontremos o que precisamos realmente. Certo?

2º Passo – Pesquisar o mercado

Depois de saber o que precisa de procurar deverá começar a sua pesquisa. Toda a informação de que necessita está disponível na internet, seja nos sites dos bancos seja em portais de literacia financeira ou em comparadores de contas bancárias. Para facilitar o seu esforço, sugerimos que tenha em atenção diferentes tipos de bancos:

• Banca tradicional – Bancos que privilegiam a relação bancária com recurso a balcões e a gestores de conta. Estes bancos têm estruturas de custos mais pesadas pelo que necessitam de ter um esforço comercial mais ativo e a cobrança de comissões mais elevadas;
• Banca Online – Bancos que desenvolvem a sua relação com os clientes com especial foco nos canais digitais. Não têm balcões (ou têm um reduzido número) e têm uma estrutura mas assente nas tecnologias pelo que poderão ser mais agressivos quer em termos de custos quer no que diz respeito à remuneração das suas aplicações financeiras.
• Supermercados de Fundos – Um tipo muito específico de bancos que tem uma oferta mais voltada para os produtos de investimento com grande destaque para fundos de investimento. Estes bancos têm também a oferta de contas bancárias para o dia-a-dia.

3º Passo – Vencer a inércia

Mudar de banco costuma ter associado um conjunto de burocracias e muita papelada. Tenha em atenção que este controlo é uma imposição do Banco de Portugal e que visa combater o branqueamento de capitais e o combate ao terrorismo. É certo que os processos de abertura estão cada vez mais ágeis, estando já disponível a abertura de contas à distância (por vídeo conferência por exemplo).

Para mudar de banco e começar a poupar dinheiro em comissões e a rentabilizar as suas poupanças é preciso passar por estas burocracias. Pense sempre que se ocupar 20 minutos no processo e que se com isso poupar €5 por mês, está a ter uma boa remuneração do seu tempo. Dá trabalho mas o esforço é compensado todos os meses.

Depois de escolher o melhor banco para as suas necessidades e depois de perceber que a oferta atual pode privilegiar a poupança de comissões estará melhor preparado para poupar dinheiro todos os meses. Basta alguma reflexão e pesquisa para poder mudar de banco para um banco que o valoriza.

Última actualização: 16/02/2018

É possível transferir o seu seguro

Um esclarecimento urgente. É possível transferir o seu seguro para outra companhia de seguros. Desde 2009 que não é obrigado (por lei) a manter o seguro na seguradora “recomendada” pelo banco. Aliás, até essa altura não existia concorrência o que fazia com que muitos bancos praticassem valores muito acima dos valores de mercado.

Porquê mudar o seu seguro de vida?

A mudança do seguro só tem benefício se conseguir traduzir-se numa melhor relação entre o valor que paga e as coberturas contratadas. E se lhe dissermos que é possível baixar o preço e aumentar as coberturas? Não se esqueça do referido no ponto anterior. A falta de concorrência até 2009 protegeu muitas companhias de seguros que praticavam preços desajustados.

Como poupar no seu seguro?

O mais extraordinário em todo o processo é que o processo é rápido, cómodo e sem custos associados. Existem mediadores de seguros que fazem todo o trabalho por si, desde perceber as coberturas recomendadas a negociar com as diversas companhias de seguros. E todo o processo é isento de custos.

Será que o banco pode aumentar o spread?

Os bancos têm por hábito conferir um benefício no spread para quem contrata outros produtos. É o chamado cross-selling que apesar de poder ser benéfico esconde alguns custos desnecessários (como o custo do seguro de vida ou algumas comissões bancárias). Assim sendo, é possível que exista um agravamento do spread que será mais provável para contratos realizados após 2009.

Ter um agravamento no spread não significa que a transferência do seguro não compense. O que devemos fazer é comparar o impacto da subida do spread na prestação do crédito com a poupança conseguida com a redução do prémio do seguro. Com grande probabilidade irá poupar muitas centenas de euros todos os anos com esta mudança.

Mais uma dica…

Quando comparamos diferentes propostas de seguro de vida deveremos ter em consideração não só o preço no primeiro ano mas antes a evolução do preço ao longo de todo o contrato. Se é certo que o preço sobre na generalidade das seguradoras (porque aumenta a probabilidade de morte) é também certo que as tarifas das diferentes companhias variam bastante. Assim, poderá comparar a projeção das várias companhias para perceber qual será aquela que proporcionará uma evolução mais favorável.

E agora o que fazer?

Se quiser começar a poupar dinheiro no seguro de vida do seu crédito habitação sugerimos que preencha o formulário em baixo. Será contactada por uma empresa com a qual temos parceria para a revisão da sua carteira de seguro. Sem custos e sem compromissos. Só tem a poupar!

Última actualização: 01/02/2018

Tenha um bom histórico bancário

Os bancos desejam ter clientes que ofereçam garantias. Querem clientes com um bom histórico bancário e com hábitos de consumo que sejam equilibrados. Quem oferece garantias consegue despertar mais confiança. E quem desperta mais confiança irá conseguir ter créditos com taxas de juro mais reduzidas.

Ter um bom histórico poderá passar por desenvolver uma boa relação com o seu gestor de conta. No entanto, com a inovação financeira e o surgimento de novos bancos a relação com o gestor de conta tem vindo a sofrer uma erosão. Esta relação será cada vez mais à distância. E isso vai mudar muito a sua relação financeira.

Factores a considerar no pedido de crédito pessoal

Para ter maior probabilidade de ter um crédito pessoal aprovado deverá ter em consideração:

• Estabilidade de rendimentos – Um rendimento relativamente fixo e recebido sempre na mesma altura do mês;
• Movimentos bancários insuspeitos – Extractos bancários com transferências ou pagamentos suspeitos podem indiciar comportamentos de consumo menos confiáveis;
• Ausência de juros de mora e outras comissões por atrasos em pagamentos;
• Reduzida taxa de esforço – A relação entre o que paga nos créditos e o seu rendimento deve ser tão baixa quanto possível. Se tiver uma elevada taxa de esforço irá dificultar o seu processo.

Por onde começar?

Sugerimos que procure diferentes alternativas para o financiamento das suas necessidades. Depois de definir que necessita mesmo do dinheiro e que não há alternativas ao crédito, sugerimos que submeta o seu pedido em diversas instituições. Sendo certo que há instituições que fazem todo o processo por si, também é certo que deve evitar pagar comissões de análise ou de aprovação.

Qual o valor que necessita?

O local e a forma como irá submeter o seu pedido irão depender do valor que necessitar. Se precisar de montantes baixos, digamos entre €3.000 a €5.000, deverá procurar alternativas junto das instituições financeiras, pois a generalidade das consultoras não irá olhar para o seu processo. Montantes mais elevados são mais interessantes para as consultoras de crédito especializado, sendo que recomendamos a Reorganiza.

Se o seu desejo é um financiamento até €3.000 sugerimos que conheça o novo Crédito Puzzle do Banco BNI Europa. Um crédito transparente e com processo de aprovação célere. Caso seja um profissional liberal será certamente melhor tratado no Banco BNI Europa do que na generalidade das instituições financeiras.

Ter o crédito pessoal mais barato é uma tarefa que envolve algum engenho. Envolve que dedique algum do seu tempo a pesquisar e a negociar alternativas. Mas certamente que o esforço será compensado com a poupança que irá obter no final do mês, podendo essa poupança ser utilizada para outros fins.

Última actualização: 23/01/2018

O que é a Puzzle

A Puzzle é a marca que o Banco BNI Europa escolheu para abordar o segmento de crédito pessoal. A abordagem da Puzzle é muito assente em soluções tecnológicas inovadoras e que trazem (real) valor para o cliente. Permite poupar tempo num processo transparente e  seguro.

Um crédito pessoal 100% Online

Nos últimos meses têm surgido ofertas de crédito pessoal muito focadas no digital. O Crédito Puzzle é 100% online desde a submissão, à análise e à concessão de crédito que é realizada num prazo de 24 horas.

O crédito pessoal a pensar nos profissionais independentes

São vários os bancos que dificultam o financiamento a profissionais independentes. Infelizmente os trabalhadores independentes (a recibos verdes, por exemplo) costumam ser penalizados na concessão de crédito dada a potencial incerteza no recebimento dos seus rendimentos.

O Crédito Puzzle foi feito a pensar nos profissionais independentes, não os penalizando na aprovação do crédito. No entanto, isto não significa que os profissionais dependentes não possam pedir o seu crédito. O Puzzle está disponível a todo o tipo de profissionais.

Crédito pessoal sem comissões

Se fizer um pedido de crédito na banca tradicional provavelmente terá de suportar um conjunto extenso de comissões, desde a comissão de dossier, a comissão de avaliação e a comissão de gestão do contrato. No Crédito Puzzle não tem estas comissões.

Outras características

• Montante de crédito entre os €1000 e os €3.000;
• Prazos de pagamento entre 6 meses e 24 meses;

O que fazer antes de pedir crédito?

Antes de pedir crédito deverá colocar-se um conjunto de questões e fazer uma análise detalhada:

• Será que precisa do crédito? Ou tem alternativas de financiamento?
• Qual o espaço que tem no orçamento para pagamento do crédito?
• Precisa mesmo de comprar esse produto ou serviço?

Tendo respondidas estas questões estará em condições de procurar a melhor alternativa de crédito para o seu caso específico. O que sugerimos é que simule o seu caso específico e que perceba se esta é a melhor alternativa para a sua situação.

Quando bem utilizado o crédito pode ser uma ferramenta financeira útil, mas não se esqueça que o endividamento excessivo pode trazer problemas sérios.

Última actualização: 08/01/2018

As referidas calculadoras permitem-lhe saber qual será o seu salário líquido/pensão líquida em 2018, tendo já em conta as novas tabelas de retenção de IRS, face ao enquadramento particular de cada um. São ainda considerados os eventuais descontos para a Segurança Social e ADSE.

No caso dos salários, a calculadora possibilita ainda a escolha da forma do pagamento dos subsídios de férias e de Natal, bem como considera as particularidades do subsídio de refeição/cartão de refeição e de outros abonos não regulares.

Esperamos que lhe sejam úteis e que partilhe com os seus amigos e familiares.

Última actualização: 07/01/2018