Pequeño Cerdo Capitalista...Finanzas Personales para hippies-yuppies-bohemios

¿Boicoteas tus venta?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 23 Aug 2012 06:22:00 +0000

El Título original de este post era "Cuando tu personal boicotea tus ventas", ahorita que les cuente la historia verán por qué, pero me di cuenta de que aunque el boicot lo ejecuten otros, la causa muy probablemente podemos ser nosotros mismos si somos los dueños, jefes, gerentes, responsables del equipo o cualquier título laboral nobiliario anexo que implique que estamos a cargo.

De Random

Resulta que no están ustedes para saberlo, ni yo para contarlo, pero este fin de semana cumplo 28 añotes y estaba organizando mi fiesta del club de Lulú, que entre otras cosas requería sushi para su realización (la que lo requería soy yo, seguro las invitadas ni se inmutarían).
Total, le llamé a mi eventera de confianza y pedí presupuesto. Como sería muy poco "Pequeño Cerdo Capitalista" irse con un solo precio sin comparar, pedí referencias en twitter para poder evaluar la cotización.
Un chavo me dijo de una conocida tienda japonesa en la Roma que hace sushi teorícamente muy rico, tradicional y a buen precio.... digo teóricamente porque gracias a la desorganización o falta de capacitación de su personal nunca podré saberlo ¡ni a hacerme la cotización llegaron!
Resulta que el primer día que hablé con la señorita del "corporativo" (nótese que me revuelco en el suelo de la risa mientras escribo la palabra ¡puedan auto-llamarse así con su pésima organización!) y me dijeron que eso lo tenía que ver con el dueño, el señor... llamémoslo Miyagui. Le dejé mis datos pero no me llamó al día siguiente.
Como de verdad las recomendaciones decían que eran lo máximo hice un segundo intento pero me salieron con lo mismo. Pedí que me pasaran al área del restaurante para sondear, me pasaron, me dieron el precio del rollo si lo compras allí uno por uno pero no me podían decir si tenían menús o si había paquetes o descuento por volumen, y no me podían informar porque "Rodrigo" (el que da las cotizaciones) no estaba. Pedí su celular y me dijeron: "fíjese que lo que pasa es de que sólo lo tenía el repartidor que se había ido y no sabían si iba a regresar porque bla bla bla no sé que historia de su camioneta".
Hasta ahí cualquier cliente normal ya los habría mandado por un tubo, pero yo soy muy persistente - mi papá dice que terca, pero suena feo-.
El tercer día dije: la tercera es la vencida" y volví a llamar. Ahora sí pude hablar con el señor "Miyagui" y él muuuuuy formal me dijo que me iba a mandar la cotización cuanto antes. Eso fue a las 10:30 de la mañana. A la 1:00 marqué para decir que urgía y ya no estaba de nuevo el señor, me pasaron al restaurante y de todos modos no había otra persona en la empresa que pudiera hacer una cotización, pese a que ellos sabían que era esa semana el evento y ya yo creo que hasta el portero tenía mi nombre, porque todos me decían "Ahhhh, usted es la que habló con el señor Miyagui".
Obviamente ya con ese cuarto intento supe que eso no iba a funcionar y obviamente me fui con mi banquetera de confianza, que por cierto hace unos canapés increíbles. Si fueron a la presentación del Pequeño Cerdo Capitalista el año pasado lo recordarán. Para más info se llaman Event and Event.
Lo que es irónico es que una venta casi cerrada y con un cliente muy interesado la perdieron por tener un total despiporre, que al final es como auto-complot para no cerrar tratos.
Esta situación un tanto cuanto caricaturesca pasa tanto en grandes corporativos -sí, en esos que te dejan horas en el carrousel de la llamada en espera- como en pymes, ambas hambrientas de ventas (¿qué no se supone que siempre estamos en crisis y no está el horno para bollos?): El cliente está más que dispuesto a comprar pero la venta no se concreta ¡por el personal o la organización!

Este problema tiene varias aristas:
1. Organización y aprender a delegar: si hay UNA sola persona que puede hacer cotizaciones o vender en tu empresa ¡estás frito! ¿Y si falta por enfermedad? ¿Y si va por cigarros y nunca regresa? ¿si se lo lleva la competencia de un día a otro? Sería sinónimo de ventas perdidas, segurito.
Una variante es que el jefe siempre hace algo y como es su función y monopoliza, nadie se mete. Esto pasa mucho cuando el fundador es el que manejaba las ventas. Pequeño detalle: se acaba el fundador y se acaba la cartera de clientes. Esto nos lleva al siguiente punto:
2. Capacitación: Posiblemente la función de cotizar, levantar pedidos o vender pueda recaer en una sola persona, pero debe haber dos o tres que sepan hacerla y obviamente lineamientos claros para establecer los precios, para que haya quien atienda siempre.
3. Actitud y coordinación de departamentos: Estos pobres de la tienda japonesa se notaba que tragaban camote en cantidades industriales diariamente. No sé si no les daba para entender el concepto de "servicio a cliente" o creen que eso sólo es chamba de los que trabajan en un departamento que se llame así. Sin importar cuál sea tu giro, si no quieres perder ventas una parte muy importante es orientar a TODA la organización al servicio a cliente. No digo que todos se sambutan en el call center, simplemente que su actitud sea de "resolver" en la medida de lo posible (en lugar de complicar hasta lo imposible) y saber cómo funcionan otros departamentos para saber redirigir al cliente. No hay nada peor que el empleado que te dice "es que eso es de otra área" y le preguntas "¿cuál?" y te contesta "no manejo esa información", es como un loop kafkiano. Y especialmente cuando un cliente quiere comprar: si es necesario que todos tengan línea directa con ventas ¡que la tengan! de ahí sale la chamba de todos.

¿Quieres saber si tu empresa (sea tuya de ti o tuya de que ahí trabajas) se está metiendo el pie solita para las ventas? Haz un mystery shopping. Seas tú o alguien más, que llame, pida con un área que no sea de ventas y pida una cotización o que marque justo el día que se ausentó el gerente que arma las propuestas. Si no saben responder es hora de ponerse a chambear. El tiempo es oro y probablemente tú ya has perdido miles o clientos de miles de pesos por tu escuadrón mete la pata.

El límite de crédito apropiado

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 21 Aug 2012 15:49:00 +0000

Clásica llamada de una call center de banco: Buenas tardes señorita ____________, usted ha sido preseleccionada para un incremento en la línea de crédito de su tarjeta ______________.

De Random

Yo he llegado a la conclusión de que cada vez que soy "pre-seleccionada", ni siquiera "seleccionada" en sí sino "pre-seleccionada", es para algo que no necesito ni quiero: un crédito personal con tasas ridículamente altas que no pensaba sacar, el seguro de la tarjeta contra algo que no me interesa, el seguro de accidentes personales que sería un dobleteo porque ya estoy cubierta por mi seguro de gatos médicos... y claro, entre esas "preselecciones" que les pueden llegar a ustedes puede estar la del límite de crédito.

En un post anterior ya hablamos de si tomar o no un crédito pre-aprobado que te ofrecen (respuesta fácil, si no lo pensabas solicitar, no, porque si no seguro se va a ir a gastos no planeados y además hay que pagar intereses), pero creo que un tema que es importante es si ya tienes la tarjeta ¿cuándo te conviene aumentar tu línea de crédito y cuándo no?, sin importar si te la ofrecen o si tú vas a ir a solicitarla.

El primer criterio de cualquier financiamiento, sea el de tarjeta , el de un crédito hipotecario (acuérdense de la casa de sus sueños o sus pesadillas), un crédito personal, empresarial, adquirir bienes a meses sin intereses...es que lo pueda pagar.

El tema con la línea de crédito, es que paradójicamente sí puedes tener más de lo que puedas pagar... siempre y cuando no te gastes ese tramo extra que ya no está en tus posibilidades (si no te metes en muuuchas broncas) y que eso beneficia al otorgamiento de créditos en el futuro. Cuando pruebas que has manejado líneas de crédito más altas (manejado eh, no gastado como loco) pueden darte por ejemplo un crédito hipotecario de un monto más alto o con más facilidad un crédito automotriz, etcétera.

La línea de crédito es el límite que puedes gastar con tu tarjeta. Como es un crédito revolvente, si pagas antes del corte, vuelves a tener un monto libre para gastar de ese límite, pero digamos que es tu mismo dinero.

¿Cómo se fija ese límite de crédito? en teoría, de acuerdo a tus ingresos, capacidad de pago e historial crediticio... y a veces más bien que hayas sido un buen pagador, sin importar tus ingresos. Es por esto que algunos bancos le otorgan a clientes con salarios de 10,000 pesos líneas de crédito mensuales de 50,000 pesos (y el colmo: la persona las acepta feeeeliz)... porque al fin siempre está al corriente con los mínimos que es por ahí del 5 al 8% del total de la deuda, pequeño detalle, eso luego se convierte en una bolota de nieve impagable, justamente porque se está generando unos intereses brutales sobre lo que deja de pagar.

Ahora, la paradoja viene justamente de que para construir un buen historial crediticio, te conviene tener una línea de crédito un poco superior a la que realmente usas. Para un banco al que le dejas checar tu historial de crédito, aunque seas pagador puntual, es un poco menos buena señal que cada mes las tarjetas a full, si es que tu tarjeta tiene un límite pequeño, incluso si las pagas todas. ¿Por qué? Porque en su cabeza si usas el 100% de tu línea de crédito es que lo necesitas mucho, no puedes pagar de contado y que si hubiera cualquier imprevisto posiblemente no podrías afrontarlo. Algunos después lo compararán con tus ingresos y si apenas estás empezando en esto y te dieron la tarjeta de 10,000 pesos de límite de crédito pero ganas el doble y siempre pagas puntual, bueno, podrían tomarlo en consideración.

Con esto obviamente no se trata de ir como loco desaforado a "entarjetarse." Puedes hacer dos cosas: usar un poco menos de tu límite de crédito actual y que haya siempre un cachito libre para "embellecer" tu historial crediticio; o también puedes pedir un aumento en tu línea de crédito o una tarjeta adicional (que no te cobre anualidad, si es la segunda del mismo banco normalmente sólo deberías pagar por una y si es de otro busca la más básica).

Eso sí, este límite de crédito ya quedamos que es para tenerlo liberado y que no te estés gastando todo, así que no te vaya a dar la firmitis y entonces ¡sale peor el remedio que la enfermedad! porque pasaste de un límite de crédito que podías manejar, aunque pequeño que no lucía tan bien en tu historial, a uno alto que te estás consumiendo y ya no puedes pagar y obviamente retrasarte en tus pagos hace peor registro en tu historial.

Sin importar cuál sea tu límite de crédito, al regla de salud para que no te pongas malito de tus financiamientos sigue que tus deudas de toda índole no consuman más de 30% de tu ingreso al mes. Obviamente si usas la tarjeta como si fuera débito, los famosos totaleros que pagan al mes todo lo que consumen y que no se gastan su "débito y su crédito nunca al mismo tiempo" como aconsejaron los de Candy, obviamente tendrás chance de tener crédito hipotecario, automotriz, compras a meses sin intereses o cualquier otro financiamiento por ese porcentaje, pero si usas la tarjeta para financiarte y pagas menos del total, esa deuda entra en el conteo y mejor saldarla antes de meterte en otro "endrogue".

Ahora, si nunca llevas la cuenta de cuánto firmas o si de plano tu tarjeta tiene un límite altísimo que es más del doble de lo que gastas de plano es mucho mejor bajarlo un poco o un mucho, dependiendo del caso. ¿Por qué? además del tema de gastar de más, porque el gol que te pueden meter en un fraude puede ser mayor. Obviamente si es clonación o cualquier tipo de fraude se puede aclarar, pero qué dolor de cabeza!

A mi papá siempre le anda subiendo su límite de crédito y el lo baja en la banca por internet. Únicamente lo aumenta cuando va a salir de viaje o cuando sí va a hacer alguna compra importante con la tarjeta al fin, si ya lo tiene aprobado, se hace con un click. Esa es otra alternativa: solicitarlo, pero subirlo o bajarlo a conveniencia.

En resumen, con el límite de la tarjeta lo ideal es que tengamos "holgura" pero no tanta como parezcamos chícharo en bandeja!!!

Buena semana y acuérdense que mañana miércoles a las 9:30PM hay participación en Hoy por Hoy con @SalCamarena y el tema está bueno para los "animaleros": cómo preparar tus finanzas para tener una mascota. Nos acompañará Pata Pirata y tendremos el testimonio de @descafeinada que acaba de adoptar y ha cambiado muuuucho su presupuesto.

¿Cómo defino cuánto cobrar?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 16 Aug 2012 18:28:00 +0000

La pregunta del millón de pesos - o al menos de miles- para los freelanceros, quienes arrancan un negocio,a quienes les cae un proyecto que no es lo que están acostumbrados a hacer o incluso a los que andan buscando chamba es ¿Cuánto cobro?

De Random

Últimamente me ha tocado cotizar proyectos muy específicos o ayudarle a cuates míos a ver maomenos cuánto cobrar (o en su defecto qué pedir de intercambio cuando la paga no será en lana) y aunque no es una ciencia exacta, ahí les van varias sugerencias de criterios para definirlo.

Criterios personales:

- ¿Cuánto es lo mínimo por el que estaría dispuesta(o) a hacer esta chamba? ... y agregarle un cacho más. No todos los clientes piden el "precio amigo" como dice @Shelly_moses_l pero puede suceder, y tú tienes que tener claro hasta dónde vale la pena para ti y cuándo de plano esto te tendrá o con la úlcera todo el tiempo porque consideras que es bajo o incluso abrir la puerta para que te expriman.. Creo que lo principal al dar un precio es que a nosotros nos parezca justo, porque trabajaremos más contentos y porque ya si el de al lado cobra más o menos no nos dará corajillo.

- Mis costos. Para la gente que vende productos a veces es más fácil contabilizar sus costos porque tienen el tema de la materia prima, el transporte, la comisión del vendedor o distribuidor, pero a los de servicios nos cuesta más porque como no siempre hay "material" no sabemos cuáles son, pero están desde el costo de tu hora de chamba, el transporte, papelería, servicios que utilices, programas que tengas que comprar, si es fuera viáticos, los honorarios del diseñador si hay gráficos o presentación etc... y hay que contarlos.

- Posicionamiento. ¿Quieres ser el más barato para atraer clientes? No es lo más recomendable meterte a competir con precio (chequen este post) pero si eso quieres, entonces tus servicios tampoco deben ser los más sofisticados o puedes tener una tarifa base e ir subiendo o premiumizando, ¿tú tienes algo que los competidores no? eso también se puede cobrar extra.

Recuerda que tu precio dice mucho de cómo quieres posicionar tu servicio: ¿quieres competir en precio? ¿en personalización o "client intimacy"? ¿en innovación?.Para este punto es muy recomendable leer "la disciplina de los líderes" de Treacy y Wiersema, qué hablan de tres opciones: Excelencia operativa (relacionada con costos), Liderazgo de producto (Innovación) o Personalización y conocimiento del cliente. Acá el artículo de la Harvard Business Review y otro PDF que encontré que habla de cómo se aplica.

- Valor. Muy relacionado con el posicionamiento: Chance tus competidores son más grandes, más baratos o más conocidos, pero ¿qué aportas tú a tus clientes que te permita defender tu precio? Saber argumentar el valor de tu propuesta y por qué cobras lo que cobras con números de cuánto van a subir sus ventas o ahorrarles lana por bajarles costos, que manejas un nicho, con datos de la industria, mostrando que conoces la tendencia de consumo, cuánto aportas a su marca etc, es básico para establecer costos... por algo hay análisis que se llaman "Costo-Beneficio".

Criterios externos

- Benchmarking: Aunque es de lo más obvio, a muy pocos se les ocurre averiguar cuánto cobra su competencia por un "x" producto o servicio antes de entregar una cotización. ¿Cuánto cobra la gente que hace lo mismo que tú por eso? Si no tienes ni idea, muy probablemente tu cotización no tenga mucho que ver con la realidad, su sustento podría ser medio endeble o te salgas de mercado y esto incluye estar o muy abajo o muy arriba.

Una variante puede ser también preguntarle a cuates tuyos que estén en el sector, pero no en lo mismo que tú exactamente. Habrá quién se enfuruñe pero los que entienden que hay campo para todos te eche la mano. Cuando estuve haciendo una cotización de una capacitación empresarial muy específica le pregunté a Karla Bayly, y ella que es tipaza y consultora experimentada, no tuvo ningún empacho en echarme la mano y asesorarme por skype sobre qué tomar en cuenta para el precio por hora.

- Sondear a los clientes o amigos que contraten ese tipo de proveedores: Ok, chance tu competidor no vaya a soltar prenda de sus precios y si no son públicos o en servicios muy específicos sea más complicado de checar por tu cuenta, pero siempre puedes saltar del lado de la oferta a la demanda y con cuates tuyos que contraten servicios que vas a ofrecer, preguntarles con confianza en qué rangos andan. Esto es recomendable hacerlo cuando no te urge saber o que no estás por presentarle propuesta a la empresa donde ellos chambean porque podría haber conflictos de interés.

- Si no tienes competencia directa o nadie está haciendo lo que tú (todavía), busca en el campo servicios que podrían acercarse, mete el componente del beneficio y de ahí pónle una prima por la innovación. Si es varios servicios en uno, puedes hacer una ponderación de cada componente para armar el precio.

Tecnológicos

- Para sueldos: Un sitio que me parece una maravilla es Glassdoor.com, ahí pone aparte de salarios por tipo de puesto, reseñas de las empresas, así puedes enterarte de si tienen horario esclavo, hay jefes gandallas o por el contrario está bien a gusto. Por el momento hay más puestos de gringolandia peeeero como los sueldos los suben usuarios, entre más subamos habrá aproximados más aplicables a México.

Otra opción para sueldos es LinkedIN o los clásicos buscadores de empleo (OCC, Monster, ManPower, los de HeadHunters), ahí a veces puede haber info de las vacantes, aunque en la mayoría de los casos hay "a negociar"

Para proyectos o freelanceo: Ya existen apps como "Cuánto Cobrar", que además es orgullosamente mexicana, te ayudan a calcular cuánto cobrar con criterios como tipo de proyecto, horas que tomará, tus estudios e incluso la zona en la que se solicita.

El precio es algo que se va afinando. No te desanimes si tus primeras cotizaciones no pegan, mejor pide retroalimentación (agregar al final: quedamos a la espera de cualquier comentario, duda o sugerencia para afinar la propuesta y llamar para preguntar qué les pareció es básico). Así a la próxima puedas acercarte más, argumentar mejor, aclarar los malentendidos por los que no te hayan contratado y algo invaluable: saber qué valora tu cliente.

Fondos de inversión Vol. IV : Inversiones sin meter mucho las manitas

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 14 Aug 2012 13:00:00 +0000

Hace un rato que no hablábamos de fondos y ya es justo y necesario. Si no leyeron el Vol.I, sobre qué es un fondo de inversión, el Vol.II ¿cuál es el mejor fondo? y Vol.III ¿Dónde se compran los fondos de inversión?, ahora puede ser buen momento para echarles ojo, pero el post de hoy es sobre las dos opciones en fondos: elegir tú uno por uno y armar tu propio portafolio o elegir uno de los que ellos ya tienen "armados".

De Random

Para muchos sólo ponerse a pensar en si compran fondos de deuda, que inviertan en la bolsa o en divisas o en commodities, cuánto de cada uno, si entrarle o salirse les quitan las ganas de invertir.

Puede que hasta se "fatiguen" con esta "administración tan activa", pero elegir fondos tú mismo con tus manitas no es la única manera de hacerlo.

La mayoría de las sociedades de inversión aparte de la gran gama de fondos que venden tienen algo llamado "portafolio" que es una especie de canasta, con diferentes niveles de riesgo y plazo. Un administrador deciden sobre los ajustes que haya que hacerlo y tú básicamente lo único que tienes que hacer es analizar muy bien para cuándo vas a necesitar esa lana, que te hagan un buen test de perfil de inversión (en este link hay uno de Actinver que puedes tomar ), y depositar el dinero.

Como en todo, entre más riesgoso sea el portafolio que escogiste, mayor plazo deberás mantener tu dinero invertido, pero también los rendimientos tienen posibilidades de ser mayores.

Los portafolios le pueden funcionar muy bien a gente muy ocupada: por mucho que una inversión te parezca adecuada para tus metas, interesante por cómo funciona, acorde a tu estómago y experiencia, etcétera… una parte del riesgo y de si eliges esa o mejor te vas por otra cosa, tiene que ver con tu agenda. Sí, tu agenda: ¿realmente tienes tiempo para dedicarle? Las inversiones son unas galanas muy celosas, si no estás pendiente ¡se te puede armar una, que para qué te cuento!

A veces, ¡ni estando en el mismo sector te da la vida para seguir esa inversión! Ese es el caso de mi amiga Adriana (ella es la famosa "Amiga la de LA Bolsa). Aunque ella ahora trader y toooodo el día compra y vende acciones de empresas, para sus inversiones prefiere los portafolios ya "prefabricados". Ella eligió uno agresivo o sea 80% en renta variable y 20% en deuda, porque es aventada la muchacha, y lo que la tiene tranquila es que un profesional toma las decisiones de acuerdo a un prospecto de inversión, los sigue todo el tiempo y hace ajustes cuando se requieren.

Aunque Adriana es muy ducha para comprar y vender acciones en su chamba – trabaja con 5 monitores con grafiquitas enfrente y no enloquece, ¡mis respetos!-, prefiere no hacerlo para su cochinito y ni siquiera ella escoger de manita uno por uno los fondos que componen su portafolio porque dice que entre las parrandas, las horas en el trabajo, el novio y el tráfico ¡simplemente no le da la vida!

Esto no implica que sea imposible o que alguien que no se dedique de tiempo completo sólo a vigilar sus inversiones no se pueda meter a ondas sofisticadas o armar su portafolio eligiendo cada fondo, pero sí hay que calcular que el “grado de dificultad” o “apapacho” que requiere ese preciso instrumento, case con tus intereses y las horas que le puedas destinar, y compararlo contra la flexibilidad que requieres.

En algunos casos podrás apoyarte con un asesor pero claramente tienes que seguir tus inversiones y tener “disponibilidad telefónica” para chutarte media hora de explicación si vas a vender las acciones que acababas de comprar. Piensa que tan “activo” quieres ser como inversionista antes de meterte en camisa de once varas.

Ahora, obviamente la duda es ¿y estos portafolios ya armados cuánto ganan?

Depende de en qué inviertan... y hasta qué tan buena sea la sociedad de inversión.

No es táaaan fácil encontrar un comparativo, hay que ir de portal en portal checando, pero acá les van ejemplos:

El rendimiento neto anualizado de los últimos 12 meses de los portafolios de AllianzFóndika va desde 2.6% en el más conservador y de corto plazo, a (el que aplicaría para un año), hasta 12.5% para el más agresivo de capitales, es decir que invierte en cosas muy variables que puede dar de brincos y también darse buenos batacazos (este fondo se recomienda para más de tres años, ellos dicen más de dos, pero yo creo que se quedaron cortos, a veces en dos años no te recuperas de una buena caída, tipo crisis global del 2008).

En este link pueden ver sus rendimientos: http://www.allianzfondika.com.mx/analisis/RP/RendimientosdePortafoliosFondika.pdf

Otro de los que encontré es el "Patrimonio ProfuturoGNP", yo recuerdo que en aquellos viejos ayeres cuando empezaba a colaborar con "Dinero Inteligente" ellos estaban muy clavados en lo de portafolios y que la gente invirtiera por metas (luego los que hicieron más campaña fueron los de ING, ahora Sura con lo de "tu número", pero no fueron los primeros). Aunque no hay una tablita con los rendimientos históricos de sus portafolios, lo que sí hay es una "calculadora" de tus metas, que abajo con qué rendimientos se calculan, que aunque no los garantizan deben ser lo que hayan obtenido en promedio:

4.5% anual para periodos de hasta un año (como cetes, más o menos), 4.6% de 1 a 3 años, 4.8% para periodos de 3 a 5 años, 5.6% de 5 a 10 años y 5.9% para más de 10 años.

En el caso de AllianzFóndika un portafolio no convendría mucho si su meta es de muy corto plazo, porque los rendimientos son bien chirris (menores que en Cetes o en algunos pagarés bancarios, que son buena opción para metas de corto plazo) , Profuturo, chance, aunque no está garantizado. Cuando ya nos pueden hacer "ojitos" este tipo de esquemas es justamente cuando vamos a largo plazo, más de tres años, por ejemplo, porque ahí meterle más riesgo no nos afecta tanto, pero si nos ayuda a potencializar los rendimientos gracias a la misma diversificación de las carteras, es decir, que puedan invertir en más cosas.

Obviamente los rendimientos de los portafolios pueden ir variando, entonces cuando ya vayan a abrir contrato y anden comparando opciones pidan los históricos de los últimos 12 meses, 3 años y si se puede 5 años de los portafolios que vayan de acuerdo a su perfil y tiempo que quieran mantener la inversión, para saber sí han sido consistentes.

Estos portafolios ya prefabricados los tienen en casi todas las sociedades de inversión (Actinver, AllianzFóndika, Profuturo, Interacciones, Sura, Accival, Ixe, GBM, Más Fondos...) así que a comparar!!!

¿Relaciones de chamba ganar, ganar? Cómo distinguir colaboración y agandalle

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 09 Aug 2012 15:33:00 +0000

Mucha gente en los negocios o la chamba te dice que quiere que tengan relaciones "ganar, ganar"... lo que no dicen, es que a lo que se refieren es "gano yo y luego gano yo de nuevo".

Aún recuerdo cierta propuesta "ganar-ganar" donde el tema es: "Tú das una conferencia gratis (para que luzca nuestro evento) y nosotros te damos un stand para libros (en un público que seguramente como iba a un festival donde les daban regalos no iban en plan de comprar ni un chicle ni de visitar stands para informarse de nada)". La organización en sí me interesaba y aunque no lo acostumbro, ofrecí un segundo arreglo que no implicaba honorarios, aunque sí cierto costo indirectos para sus patrocinadores y que me asegurara a mí tener un público realmente interesado, pero tampoco les pareció. Les di las gracias por su ofrecimiento, que lamentablemente tenía que rechazar... aunque en realidad fue fácil decir que no, cuando de ese lado estaban interesados en recibir, pero no tanto en dar.

Yo tengo el fuerte principio de no trabajar nunca gratis, porque lo gratis no se valora, aunque claro el "algo a cambio" no necesariamente tiene que ser dinero en todos los casos, pero sí algo que equivalga para mí en valor a lo que yo estoy dando. Ahí está el delicado equilibrio del "ganar, ganar".

Estamos en una nueva era de colaboración. Hay más prácticas de consumo colaborativo, hay gente que se junta para proyectos simplemente porque les gustan, competidores que se asocian para hacer más ruido juntos e incluso en el que ya hay prácticas entre profesionales y otros profesionales, profesionales y empresas o simplemente cuates y cuates, que empieza a parecerse al "trueque": unos intercambian con otros bienes, servicios, conocimiento, etc sin que ni un billete pase por sus manos.

A mí eso me parece muy bueno, productivo y aportador, claro, siempre que la relación sea recíproca, cuando no, simplemente no es colaboración, es gandallismo.

Cuando nos movemos al plano "lucrativo" 100%, es más marcado y se vuelve más importante preguntarse de qué tipo de "ganar, ganar" se está hablando. El clásico "cliente" que te pide que le hagas un descuento, y otro y otro y encima te paga tarde o nunca te vuelve a comprar, o los que te aseguran que si le chambeas gratis sin nada a cambio eso te va a abrir puertas, el que sólo trabaja bajo "sus términos" y si no te gusta "la puerta está muy ancha" o el que en una negociación exige todo y no concede nada, esos son los que hay que huirles.

Los que malinterpretan el ganar, ganar pueden ser socios, clientes o hasta proveedores, en todos lados se cuecen habas, pero ¿Cómo identificar un "yo gano, yo gano y después vuelvo a ganar"?

1. No buscan dar nada a cambio... y quien no lo ofrece desde el principio nunca lo dará. Chance de verdad "no hay presupuesto", pero entonces que realmente les echen la mano con relacionarlos, les ayuden a conseguir descuentos, los promuevan... que haya intercambio real. A mí me han tocado Empresas que no quieren pagar por un servicio que una ONG sí está dispuesta aunque sea con intercambios, recaudando fondos, patrocinios, vendiendo boletos etc... siempre se puede ofrecer ALGO.

2. Son inflexibles. Con ellos no hay negociación, sólo sus chicharrones truenan, es "my way or high way"... y así. Está relacionado con el punto anterior porque puede que no puedan pagar, pero podrían ofrecer algo o incluso cuando se les dan alternativas, tampoco aceptan. Un buen ejemplo, el clásico proveedor que si no es bajo sus condiciones no te da el servicio (consejo: busca otros ¡viva la competencia y la multiplicidad de opciones!).

3. Hacen un negocio y no te vuelven a buscar... o sólo que ya todos los batéen. Porque los "yo ganar,yo ganar" son corto-placistas y en realidad, triste decirlo pero: sólo quieren exprimirte lo que puedan y rápido, de preferencia.

4. Son muuuuy insistentes para SUS cosas, pero bastante "dispersos" para las de otros. Te llama 40 veces para TU diseño, pero aunque le hayas hecho el paro con la cotización "anda en juntas" siempre que quieres cobrarle; O dijo que a cambio te presentaba a su cuate no sé qué que él seguro te da mejor precio y su cuate en vacaciones perpetuas.

5. Huyen de formalizar cualquier acuerdo. ¿Contrato? ¿convenio? ¿qué es eso? A veces ni a mail llegamos, todo "platicadito"... demasiado espacio para "malentendidos".

6. Exageran el valor de SU parte del intercambio y menosprecian lo que tú estás aportando. Pueden ser desde formalmente darte cotizaciones infladas para que te salga complicado el intercambio hasta actitud de "hasta sales ganando..."

7. Normalmente tienen mala fama porque lo hacen con casi todo el mundo, por eso siempre es bueno pedir referencias.

Ok, ya los identificaste ¿y ahora qué?
Idealmente, ¡poner pies en polvorosa! pero si con todas las advertencias aún quieres trabajar con ellos es muy importante poner en claros tus límites antes de empezar cualquier "asociación": ¿Cuánto tiempo? ¿Qué abarca? ¿qué número de cosas/horas/etc? ¿Qué disponibilidad debe de haber (ejemplo si está sujeto a carga de trabajo)?... y si no aceptan, pues "no , gracias". Seguramente con alguien más podrás obtener un mejor acuerdo.

Para colaborar en esquemas libres el primero tenemos nosotros que tener claros bajo qué criterios lo haríamos y dar un plazo para que cualquier relación profesional fructifique. Pensemos que te dedicas a algo de comunicación y tus criterios son "dinero vs proyección". Sería como trazar estas dos palabritas en ejes y ver cada relación si alcanza el punto para que las hagas.

De Gráfiquillas económicas - financieras

Pensemos también en las causas cercanas a nuestro corazón o proyectos personales. Chance no lo haces por dinero, pero sí por su impacto social o comunitario, ahí entraría lo mismo.
Creo que en colaboración en negocios o desarrollo profesional todavía nos falta mucho por aprender. En Estambul me llamó mucho la atención que los operadores de turismo realmente no se peleaban por los clientes e incluso si uno de ellos no ofrecía el servicio, te recomendaba a otro o no se enojaban si no les comprabas, igual te daban las explicaciones y chance otro día si de verdad pensabas adquirir ese servicio, lo harías con ellos que te atendieron antes.
A mí me llamaba la atención y le pregunté a un chavo de una agencia de viajes y bien campechanote me contestó:
"What goes around, comes around"... lo decía como en un tono de "eventualmente todo se regresa"... y seguramente tiene razón, sólo basta con rodearse de gente que de verdad lo entienda y dejar a un lado a los que no, ¡que se agarren a otros de sus puerquitos (y no capitalistas)!

¿Muy aplicados con sus finanzas? Se pueden ganar 15,000 pesos con Intellygente

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 07 Aug 2012 15:38:00 +0000

¿Ya se leyeron el Pequeño Cerdo Capitalista de arriba a abajo? ¿entre sus sitios de "favoritos" del navegador están el de Condusef, Profeco, Investorpedia, Morningstar y los de Franquicias o apoyos para Emprendedores? ¿Ya no se los marean los ejecutivos de las sucursales? Entonces tienen altas posibilidades de ganar el torneo de conocimientos financieros y empresariales de Intellygente.

¿Alguna vez jugaron "maratón" o yo ya estoy muy ochentera? Bueno, si no se acuerdan era un juego con tarjetas en el que te hacían preguntas de historia, geografía, artes etc.., si contestabas bien ibas para adelante y si no "Avanza la ignoraaaancia"!!! El tema era llegar primero a la meta y que no te rebasara la ignorancia.

Bueno, Intellygente funciona bajo el mismo principio, la diferencia es que no hay ficha de la ignorancia y que las preguntas son sobre finanzas personales, negociación, mercadotecnia, etc... temas que cualquier persona que quiera montar desde un changarro hasta un gran corporativo puede necesitar.

Yo he jugado el formato de juego de mesa físico y está muy divertido, pero ahora lo que hicieron los de Emprendiendo Store es hacer una versión online, puedes jugar con quien esté conectado, pero aparte si ya te vuelves muy ducho puedes comprar licencias, tú venderlas y ganarte una lana.

El sábado van a tener un torneo en el Camino Real, en el que por cierto yo voy a dar una plática corta sobre finanzas personales, y quien gane se lleva 15,000 pesos.

De Random

Hay que registrarse y pagar una inscripción, pero sobre todo para que no lleguen en frío y los rebasen todos, pueden descargar una muestra del juego para practicar y llegar super truchas al evento. Acá está toda la info del evento. La fecha del torneo es sábado 11 de agosto a las 9:00 en el Hotel Camino Real de Mariano Escobedo en el DF.

Creo que el concepto de Emprendiendo es muy valioso, su misión es ayudar a la gente a emprender y a cuidar sus finanzas. ¿Ubican los cerditos alcancías que @losdelatarde de Reactor usan para el #quítameloquemelogasto? Son de ahí. Tienen desde una alcancía de un cerdito de kiss, hasta libros de negocios y finanzas o los simuladores.

Pero lo padre de ellos es que no es sólo un changarro que funciona porque tiene un tema de moda (ahora casi todos queremos emprender o ser independientes ¿cierto?) si no que de verdad lo aplican en todo. La última vez que fui a verlos me contaron que a los que contratan les dicen: "Tienes el trabajo, pero renuncias en un año". Yo primero me asusté, pero no es por gandallas, es porque esperan que en un año la persona ya tenga las habilidades, ahorre y se ponga las pilas para poner su propio negocio. Prefieren tener un buen proveedor y ser congruentes con su misión como empresa (apoyar el aprendizaje para emprender), que tener empleados inconformes, que preferirían tener su negocio pero no saben ni cómo empezar. Muy avanzados estos muchachos.

Si van al torneo les super recomiendo que platiquen con César Dabian y Viridiana Villagómez, que son los fundadores de Emprendiendo. Tienen una historia muy interesante, no sólo de éxito, sino de cómo levantarse de un super trancazo empresarial. Yo admiro mucho la chamba que hacen.

Y por cierto, hablando de emprender, esta semana (del 6 al 11 de agosto del 2012) es la "Semana PYME" , hay excelentes conferencias, talleres, oportunidades de negocios, cómo exportar, van proveedores y hoy presentan su caso de éxito las de Pink Magnolia a las 6:00PM. Lo interesante de ellas es que no sólo son buenas diseñadoras, son de verdad emprendedoras y con visión de negocios. Pavo quiere hacer un modelo que compita con Zara y anexos... algo como H&M, moda realmente accesible. Ya tienen Pink Magnolia que es una línea algo más exclusiva pero traen un proyectazo masivo, que probablemente mencionarán en su plática. Acá se pueden registrar, es en el Centro Banamex.

Si ya tienen la cosquillita de poner su propio negocio, vayan a la Semana PYME y al torneo para que les den un empujón.

Buena y productiva semana!!!! Oink$$$!!!

Te conviene la inscripción al IMSS si eres independiente

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 02 Aug 2012 16:22:00 +0000

Hace poco me llegó al Twitter del Pequeño Cerdo Capitalista (@PeqCerdoCap) una consulta que creo que se atravesará en la vida laboral de muchos de mi generación y más chavos: qué hago con el tema del IMSS si me voy a cambiar de un trabajo de asalariado con prestaciones a uno que no las tiene.

Dejar una chamba con prestaciones implica que ya la empresa no te dará ni el servicio o seguro médico por parte del IMSS, ni aportarás a tu Afore (o para tu pensión si es que empezaste a chambear antes de julio de 1997) ni aportarás al Infonavit, pero las dos primeras las puedes continuar de manera voluntaria, auto darte las prestaciones, la única que no es el Infonavit, para esa sí no se pueden las aportaciones voluntarias, pero no se agobien, a veces salen mejor los créditos bancarios (chéquen los últimos posts al respecto de www.elpesonuestro.com).

Ahora, ya hablando del IMSS hay dos partes por las que les puede interesar, y de ahí surgió la pregunta en Twitter, por la atención médica y por el ahorro para el retiro.

Referente al ahorro para el retiro se pueden hacer dos cosas:

1. Hacer aportaciones voluntarias a tu Afore en el monto que quieras. Son deducibles de impuestos cuando presentes tu declaración anual, hasta un máximo de 10% de tus ingresos.

2. Seguir cotizando al IMSS en la parte de retiro para que sigas acumulando semanas. Esto les sirve a las personas que empezaron a trabajar ANTES de julio de 1997 porque el monto de jubilación que recibirán al mes depende del número de semanas que cotizaron. A los que empezaron a chambear DESPUÉS de 1997, mi caso por ejemplo, las semanas realmente sólo te sirven para que en caso de que juntes muy poco en tu Afore, 1250 semanas de cotización (como 25 años de cotización), y el gobierno te dé una pensión mínima garantizada que es el salario mínimo actualizado con la inflación... En general si aportas regularmente a tu Afore seguro juntas más dinero incluso en menos tiempo por los rendimientos, entonces a la mayoría de los que somos "generación Afore" no nos conviene tanto meterle a las semanas y encima a la Afofe, mejor todo a la Afore.

Ahora para el seguro médico:

1. Puedes comprar un seguro de gastos médicos con la aseguradora que elijas y está bien para ir haciendo antigüedad y que luego no te bateén ciertas enfermedades o padecimientos porque ya los tuviste. Para más info escuchen este podcast con Renata Guerra en http://www.consumointeligente.org/MX/podcast/las-mujeres-y-el-seguro-de-gastos-médicos-mayores

Y la segunda parte del podcast está acá: http://www.consumointeligente.org/MX/podcast/las-mujeres-y-el-seguro-de-gastos-médicos-mayores-parte-2

Cuestan una buena lana (yo pago 13,000 al año pero tiene seguro dental y descuentazos en consultas), pero la ventaja es que son deducibles de impuestos y a veces le pueden hacer manita de puerco a su agente para que les consiga pagar a 3 o 6 meses sin intereses, que sí es un paro para el sablazo.

2. Pueden adherirse de manera voluntaria al IMSS ustedes y su familia, con el pago de una cuota anual. Para mi sorpresa, quien consultó ya había averiguado cuánto costaba (facilitó la decisión de este punto) y es muy accesible: para la gente entre 20 y 39 años cuesta 1,602 pesos anuales, pero igual que un seguro privado no cubre enfermedades preexistentes a la contratación. Si quieren saber más acá está el link
http://www.imss.gob.mx/servicios/mexicanos/Pages/segsaldfamilia.aspx

La vida laboral se ha hecho hiper flexible y poca gente de nuestra generación piensa que se va a retirar en la empresa en la que inicia a trabajar, que siempre estará en un empleo asalariado, o tristemente la palabra prestaciones nunca entró en sus contratos o simplemente quiere ser independiente o empresario y se vale, pero para hacerlo de manera sólida, y no andar arriesgándonos o quedarnos desprotegidos por vale gorros, estas son opciones a analizar.

Muy buena semana y estén pendientes que tenemos múltiples anuncios sobre el Libro de Trabajo del Pequeño Cerdo Capitalista que ya está a nada del estrenOINK$$$!!!!

Muy buena semana y felices cambios de esquema de chamba a los que anden en ello.

¡Qué alguien me explique! Conductas financieras sin sentido

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 31 Jul 2012 15:48:00 +0000

Hay algunos casos -para la araña- financiero o tendencias generales que a veces de veras me dejan con ojos de plato y cara de "me no comprende". De esas veces en que todo apunta a que hay que hacer "A" y nos vamos ya no digamos por "B" sino por Z con X... le andamos buscando tres pezuñas al cerdo y hacemos tooodo por no aprovechar nuestro dinero.

Ahí les van algunas de las que más me asombran:

1. ¿ Por qué si a los #freelanceros les choca pagar impuestos, no compran seguros de gastos médicos mayores (que no tienen porque no tienen prestaciones), que son deducible de impuestos? O sea andan desprotegidos por la vida, cuando eso tiene beneficios fiscales.

2. ¿Por qué alguien pagaría sólo el mínimo de su tarjeta de crédito si eso implicaría pagar el doble del precio de contado y tardar en algunos casos hasta 11 años en liquidar ese preciso adeudo? Chequen esta calculadora de Condusef para que vean qué tanto.

3. ¿Por qué alguien se retrasaría en el pago de su tarjeta sólo por olvidos cuando sí tienen la lana para pagar incluso el total? Esto genera tasas moratorias que son piiiiores que la sarna, y más pensando en las de por sí caras que pagas si estás a tiempo (normalitas entre 15 y 65% anual, moratorias 120% anual más o menos).

4. ¿Por qué si igual toda tu vida laboral si vives en nómina depositarán 6.5% de tu salario en una Afore, hay gente que nunca se registra ni busca estar en una que pague buenos rendimientos y no en la más patito?

5. ¿Por qué hay gente dispuesta a pagar 35 pesos a la semana o más por retirar lana de cajeros que no son de su banco, cuando hay tantas sucursales y podrían organizarse para sacar el efectivo que requieren en la semana o pagar más con la tarjeta de débito?

Yo me podría pasar horas con las incoherencias financieras, pero creo que con estas tenemos para empezar... y la verdad, la verdad no quiero que alguien me explique, quiero que dejemos de tirar el dinero que bien nos podría servir para dejar de tronarnos los dedos al final de la quincena, andar insomnes porque de dónde vamos a sacar para pagar y que nos dejen en paz los los cobradores o simplemente para cosas que sí son importantes para nosotros y nunca podemos hacer porque "no alcanza".

Bonita semana y aguas con los #sinsentidosfinancieros. OINK!!!

Cuando fui "key manager"...

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 26 Jul 2012 14:40:00 +0000

Una de mis frases favoritas y que uso a la menor provocación es "El humor no es mas que caos emocional en retrospectiva"... mi amiga Cati dice que es de Woody Allen y yo le creo porque es listísima. Si no es Woody, de todos modos lo seguiré queriendo a él, a ella y la frase.

Pero este post ni es de cine ni de Woody Allen ni nada de esas delicias de tarde de fin de semana, es sobre un episodio de mi carrera.

Siempre he sido intensa y media trabajólica o nerd... tanto que mi mamá se ríe mucho cuando le cuenta a la gente que entré "accidentalmente" al kinder a los dos años porque acompañé a una vecina a dejar sus hijos y ya no me quise regresar a la casa.

En mi defensa había unos patitos y es por eso que yo me aferré a la reja, pero a mi madre le encanta exacerbar mis rasgos del equipo quark (además yo me quise quedar sólo el primer día, pero luego ya me dejaron ahí porque en casa daba mucha lata, estaba en la edad del ¿Por qué? y acababa de nacer #mihermanoesunchiste).

Con el trabajo fue un poco parecido: a los 15 monté mi propio curso de verano en la Casa Jaime Sabines, con #mihermanoesunchiste de 13 años como asociado, de los 17 a los 19 fui "miss" de inglés y a los 20 empecé a trabajar en revistas. A los 24 años yo era muy feliz persiguiendo con mi grabadora a los banqueros, aseguradores y señores afore en El Economista, cuando mi adorado exjefe @DarkEconomist me preguntó si quería ser Editora de Portada del periódico. Casi muero del susto, la felicidad y el infarto simultáneamente pero como era joven y no sabía lo que hacía dije que sí. Era una chambota y muchísima responsabilidad, lo bueno es que no me di cuenta a tiempo y acepté sin pensarlo mucho. Fueron años en los que a José Manuel Herrera le aprendí muchísimo, me tocaba manejar el equipo de diseñadores, darme agarrones del chongo con las correctoras y hasta capotear a algunos editores (en especial el de Política y la de Finanzas Personales) que no estaban tan contentos de que una chamaquita estuviera en las juntas y pudiera opinar además de qué notas llevar en la portada. En resumidas cuentas tenía EL TRABAJO, pese a ser un moconete y fue de los que más aprendí no sólo de economía, y periodismo sino hasta grilla.

Al final hubo bronca cuando el periódico cambió de dueño, se fue mi jefe, yo igual, estuve unos meses freelanceando y en La Razón y llegó la oportunidad dorada de irme a la maestría, donde fui muy feliz.

Cuando estaba por terminarla había que hacer prácticas. Para el MBA no era obligatorio, pero yo sí quería tener la experiencia de trabajar con los franchutes.

Mi gran obstáculo era mi chafi-francés, pero en una de las consultoras CSC (Computer Science Corporation) tuve la grandísima suerte de encontrar un mujerón que intentó ver si era más lista de lo que mi franchenglish aparentaba y me dio chance de entrar a una misión para cambiar un sistema de Crédit Agricole, una caja de ahorro gigantesca, que muy probablemente sea como Banorte en México.

Y ustedes dirán ¿y hasta ahí dónde entra el caos emocional en retrospectiva? Bueno pues las primeras semanas me daban tareas menores, aprendí como nunca de excel y hasta me tocaba hacer las minutas de las juntas peeeero un día mi jefa directa , Ingrid, (la francesa más adorable del mundo y quien se apiadó de mí y pacientemente me enseñó a escribir en su churrigueresca lengua) , me llamó a su oficina. Tenía una tarea importante que darme, ilusamente pensaba yo.

Yo era la más emocionada obviamente... hasta que me saca una caja de llaves y me dice: "a Corina le pidieron que un becario etiquetara todas las llaves y checara puerta por puerta si funcionaban". Del shock no reaccioné primero y luego me la pasé la tarde rumiando mi coraje y haciendo comentarios ácidos.

¿¿¿Qué quéeee? Yo que estaba por terminar un MBA, que había sido editora de portada y había tenido gente a mi cargo iba a etiquetar llaves???? No lo podía creer. Me sentía como Amelié Nothmb en Estupor y Temblores (espero que lo hayan leído, si no Amelie se va a vivir a Japón y por sus errores culturales la van bajando de puesto, no seré spoiler, léanlo que el final es buenísimo).

Ya estaba yo por tirar la toalla de esas prácticas pero esa noche casualmente cenaba con Caro, alias "Miss Venezuela", mi mejor amiga del máster.

Cuando le conté, en lugar de consolarme, la truhana condenada se empezó a carcajear, tanto que se le salían las lágrimas. Yo medio enojada, medio ya a punto de reírme - Caro tiene la risa más deliciosa y contagiosa que he oído- le pregunté ¿Bueno y tú mensa de qué te ríes?

Ella me contestó: "Chama ¿no te has dado cuenta? ¡Te ascendieron! ahora puedes decir que eres 'Key manager', nosotros tristes becarios y tú 'Key manager'".

Traducido sería "manager clave o gerente clave" y sonaba con más caché que lo que realmente hacía, pero Caro me hizo el gran favor de quitarme lo amargada respecto a mi nueva tarea. Ya bromeabamos con eso todo el tiempo.

El caso es que en lugar de emberrincharme y renunciarle a Ingrid, hice lo de las llaves en un día (me habían dado una semana), luego revisé el mapa del edificio y le hice etiquetas a las puertas con los nombres de de quién eran y la identidad corporativa del proyecto (todo esto con mis pobres habilidades de paint), y como igual tenía que probar las llaves conocí a todas las personas que trabajaban en esa "misión".

Yo lo hice porque pues ya qué, ya estaba embarcada pero ¡cómo me sirvió! Había unos managers medio neuras que nunca nos daban cita a mi jefa y a mí para ver los avances del proyecto (nosotros "piloteabamos", osea corretéabamos gente para que acabaran a tiempo y veíamos los riesgos de que no acabaran y esas cosas) y como me la pasaba rolando por las oficinas luego platicaba con ellos, les caía en gracia y ya si Ingrid me mandaba a mí, sí me daban la cita.

Por esas mismas casualidades, cuando la chava que organizaba los cocktailes mensuales para reunir a toda la "misión" se fue de incapacidad por embarazo, Corina decidió decirle al jefe de jefes que por qué no me lo encargaba a mí. Implicaba logística, negociar con los del hotel y hacerla de maestra de presentaciones en un idioma que yo no masticaba bien, pero si ya había tenido pesadillas con el Excel y las tablas dinámicas ¿qué era una raya más al tigre?

La primera vez me pasó todo: llegó más gente de la confirmada y tarde, unos sólo comieron y no entraron a la conferencia, el proyector no reconocía mi compu etc etc etc... sufría. Corina me llamó a su oficina y pensé que me iba a pedir mi renuncia por ser la piooor becaria de la historia de CSC. Pero fiuf! no: me llamó sólo porque tenía cara de perro apachurrado y me dijo que de hecho para ser la primera había estado bien, que tenía que poner más atención pero que me iba a encargar de todas las del año (bueno las que me tocaran mientras duraran mis prácticas).

Ingrid me dejó diseñar reportes más sofisticados para la consultoría y ya me llamaban a juntas importantes. Poquito a poquito como que eso de las llaves me había literalmente abierto muchas puertas.

Al final tuve que dejar la práctica un mes antes de lo previsto porque se adelantó el lanzamiento de mi adorado Pequeño Cerdo Capitalista.

El día de la evaluación final -temida por todos los becarios - me echaron muchas flores, me dijeron que sí le tenía que echar más ganitas a mi francés escrito pero al final mi shock fue que extendieron una hoja que era oferta de trabajo abierta por si decidía regresar en octubre y fueron muy específicas: esto es porque tuviste muy buena actitud ante todas tus tareas (yo pensaba en las etiquetas, seguro a eso se referían).

Viéndolo hacia atrás, lo peor que me había pasado laboralmente hablando es lo mejor que me pudo haber pasado en esa práctica. Me ayudo a aprender un chorro de cosas que jamás me hubieran tocado en mi patrón laboral normal, a bajarle dos rayitas a mi ego y a llevarme mejor con mis compañeros de trabajo y jefes, finalmente no era un trabajo definitivo en el que fuera estancarme, sino una simple tarea que al realizarla bien en verdad sirvió...aparte es el cargo con más caché que jamás he tenido "Key Manager", ¿a poco no se escucha importante? Cuando funde a mi empresa, así me voy en el organigrama.

Buena semana!!!

P.D El pilón son las fotos de mis amigos becarios en CSC y Carito, la venezolana.

De Random

Y ella es la fabulosísima Caro!!! (eso que nos tragoneamos son unas ricas arepas)

De Random

Qué prefieres: 100% de 10,000 pesos o 10% de un millón

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 24 Jul 2012 16:19:00 +0000

Cuando recién había salido el libro del Pequeño Cerdo Capitalista un amigo me presentó a un lector de Puebla que quería algunos consejos sobre negocios.

Él había comprado una máquina para hacer calcetines porque su papá, que se había quedado sin chamba, antes trabajaba en una empresa que eso fabricaba. En parte quería mantenerlo ocupado y en parte sí era para que pudiera generar ingresos. Total, para no hacer el cuento largo, lo de la máquina había salido mejor de lo que esperaba y aunque ya tenía algunos clientes locales y tianguis no sabía cómo expandir el negocio.

Yo le pregunté una obviedad gigante: ¿Y no has pensado en contratar distribuidores? Su respuesta fue: Sí y hasta se me han acercado algunos que venden en Walmart porque es buena la calidad de los calcetines y a buen precio, pero se quieren llevar un porcentaje alto de la ganancia.

Alto era como 30% que la verdad no es tanto. La distribución es de lo más caro y más vital en un negocio porque finalmente podrás tener un productazo, pero si no está a la mano para tus compradores, no se va a vender. Poner en los anaqueles tiene su chiste, implica negociaciones y logística.

Por poner un ejemplo, en las tiendas departamentales si vas a entrar con distribuidor tienes que contar que a ellos hay que pagarles como 50-60% del precio final (esto puede variar de departamento en departamento, pero ese ejemplo me lo contó alguien de joyería, y ya incluía el descuento que pide la departamental).

Pero total, el caso es que este chico pese a que con distribuidores su negocio podía ser más grande, él prefería en principio seguir siendo un negocio pequeño, que ceder parte de su utilidad. En este ejemplo el tema era por los distribuidores, pero cuántos emprendedores no crecen o hasta se achican por querer tener el 100% de un twinkie wonder cuando podrían tener el 40-50% de un pastelonón sabiendo asociarse, contratando distribuidores o cualquier forma de crecimiento que implique dar una participación a otros.

A veces da miedo perder ganancias, pero no asociarse o contratar puede implicar que estés dejando de ganar mucho más de eso a lo que te estás aferrando hoy. Para pasar del changarro al negocio saber analizar cuándo conviene tenerlo todo y cuándo repartir con terceros, es fundamental.

Ustedes, ¿qué porcentaje quieren?

¡Atención freelanceros! Apps y cosas para trabajar desde la calle

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 19 Jul 2012 14:44:00 +0000

Ya sea por convicción o porque es la opción, pero cada vez hay más freelanceros. Esto implica nuevos lugares para trabajar pero también nuevas herramientas para los que su oficina son ellos mismos.

De Random

En el tema de los lugares para trabajar, el cliché es "desde mi cama en pijama", pero la verdad es que conozco a un buen número que ya no lo hace así. Unos porque no se concentran, otros porque si no como que no establecen un límite a sus horas de trabajo (te saliste para ya no trabajar de 9a 7 PM ja ja já, ¡aguas con el "auto negreo" de 7 a 9 !) y unos cuantos más porque su nueva chamba es que tienen que ver muchos clientes en el día.

Con esto ya no sólo los cafés sino hasta bares y cantinas ofrecen Wi-Fi (favor de ver esta nota de Chilango.com que me dio mucha risa), ustedes sabrán si sus clientes son de alto chai con gummybayas o más bien de cerveza y cuba jaja. Por cierto, favor de leer este post de El Peso Nuestro que trae buenas advertencias de chambear "en espacios públicos": http://www.elpesonuestro.com/2012/07/03/diario-de-una-auto-empleada-dejando-el-cafe-la-juerga-atras/

Otra opción son estos nuevos espacios de "coworking" con estaciones de trabajo abiertas, teléfono, internet, salas de junta, terraza (por si trabajaste en agencia de publicidad antes, para que no extrañes), café y hasta asesoría en temas varios, como los impuestos, que es el coco de los emprendedores.

Son como una derivación de las oficinas virtuales pero con un concepto más de comunidad, que son espacios que pueden compartir muchos emprendedores y que aparte de tener los servicios que requieras y hacer que no extrañes el ambiente oficinista (eso sí, prohibidas las tandas y los intercambios de 14 de febrero o fechas afines), tiene el fin de que aparte del espacio puedas compartir ideas con gente de otros giros de chamba, asociarte con ellos, que se vuelvan tus proveedores o cualquier forma de convivencia que enriquezca los proyectos. Uno de los que lo ofrecen es el 3er espacio.

Pero independientemente dónde trabajes, muy probablemente requieras algún tipo de "equipo de oficina" y ¿a poco no estaría padre que todo lo trajeras en tu inteligentófono?

Bueno, pues la revista Entrepreneur sacó un listado justamente de aplicaciones para chambear y otras nos las pasaron. Ahí les van unas interesantes:

- Scanner Pro: La favorita de Jules: ¡Qué caro sale estar scanneando cosas en Office o Lumen ! ¿no? (creo que cobran como 11 o 14 pesos por hoja), eso aparte de la flojera de salir corriendo para allá cada vez que tu cliente del corporativo con cuatro mil oficinas se acuerda que necesita tu cédula de la espiruleta de la chafaldrana para procesar tu pago o si no entra hasta dentro de dos mil años más. Esta app de iPhone te sirve para scannear archivos, los puedes subir a tu compu y mandarlos como fax (¿alguien en Ciudad Piedradura aún usará fax?) y convertir algunos en textos editables. Cuesta 84 pesotes http://itunes.apple.com/mx/app/scanner-pro-scan-documents/id333710667?mt=8

- Timewerks: es un app de facturación y contabilización de horas de chamba, en el que puedes llevar los proyectos de varios clientes a la vez y en teoría también crear facturas (aunque hay que checar q cumplan con los requisitos del SAT) y mandárselas al cliente (nomás falta que incluya robotito de cobranza que vaya a tocar el cobro del cliente y sería la onda). Es para iLoquesea y cuesta 36 pesos.

- iOHonorarios: Hablando de facturas, los nuevos recibos con código bidimensional y etc, acá nos pasaron un app que los desarrolladores dicen que sí cumple con los requisitos que pide el SAT desde julio (lo de unidad de medida, el código, pago etc) . Cuesta 24 pesos y está para iPhone y Android http://www.iohonorarios.com.mx/

- Otra opción para esto de la cobrada de proyectos freelance es, valga la redundancia, "Cuanto Cobrar". Esta app, que me la chismearon @ElPesoNuestro y @Jorge_Madrigal y como dice su página: calcula cuánto puedes cobrar por tus servicios tomando factores como el tipo de proyecto, cliente, tu educación y experiencia. Creo, pero no me hagan mucho caso que como que tiene una base de datos de en tu zona o ciudad más o menos cuánto cobra gente que hace lo que tú y parte de esto es lo que ayuda a la estimación, pero no podría asegurarlo al 100%. También es para los iTodo y es gratis http://www.cuantocobrar.com

- JuiceDefender: Esta no es sólo para freelanceros, pero si algo sí es trágico cuando estás chambeando fuera es que se te acabe la pila de la oficina, osea del teléfono, justo cuando esperas una llamada o necesitas ver algo. Esta app para Android amplía la vida de tu pila al gestionar los componentes del smartphone que usan más batería. Hay versión gratuita http://www.juicedefender.com/ y versión más popoff que sí cuesta.

- Evernote: Esta le gusta a @ElGolfo. Como un asistente o asistenta bien guapotes saldrían del presupuesto de un freelancero que empieza y eso de andar anotando en servilletas siempre termina en "ideas a la basura" literal o embarradas de comidas diversas, acá puedes anotar lo que quieras como texto, foto o audio y sincronizarlo con tu compu, tablet o teléfono. En la reseña de Entrepreneur decía que cuesta 45 pesotes pero en este link dice que es gratis http://evernote.com/intl/es/ (no sé si solo una versión) y está para casi todos los celulares.

- Mightymeeting: Es como juntar DropBox, Skype y Google Docs o similares y sirve como para hacer tener juntas o sesiones de trabajo a distancia, te deja hacer presentaciones, compartir documentos en tiempo real, hacer video conferencias o chat entre varios y está disponible para iPhone y Android. Eso sí, en este sí hay una "renta" cuesta 60 pesos MENSUALES aunque tiene un periodo de prueba de 14 días para que cheques si vale la pena http://www.mightymeeting.com/index.html

- Jump desktop: Clásico que estás en una junta y al cliente se le ocurre que quiere ver el documento de hace cuatro meses o que tu socio que parece que trabaja para el escuadrón mete la pata no llevó quién sabe qué , que está en su compu. Esta app sirve justo para controlar el desktop de tu Mac o PC y poder sacar lo que necesites sin poner cara de pánico en la junta. Está disponible para los iDeSiempre y para Android http://jumpdesktop.com/ y cuesta 180 pesos.

- Vlingo: Para los y las que fantasean con que les tomen dictado, este lo hace (no sentado en las rodillas de nadie ¡es un app!) y sirve para crear notas, tuits, mensajes, buscar correos etc pero ¡aguas! a veces es medio inexacto y medio pelado, a mí hasta me ha tocado que ponga groserías para mensajes formalísimos, así que chéquenle antes de enviar. Es gratis http://www.vlingo.com/

Y las sugerencias del Ornitorrinco en línea ( o su nombre de pila online @angelbc):

- Rapportive: Es medio gacho que te manden un mail y no tengas idea de quién carambas te escribe y menos qué contestarle. Esta sirve justamente para darte ese contexto, tomando información pública de fuentes como LinkedIN o Facebook. Para una reseña más chula, click acá y para bajarla http://rapportive.com/

- Google Drive: Muchos seguro ya lo saben, pero es un dispositivo de almacenamiento de archivos y archivotes, al que puedes acceder de donde sea

- 3G Watchdog: con eso de que ya los planes no son ilimitados o que algunos los tienen on demand, esta aplicación les dice cuánto consumen y tiene una alarmita de cuando se pasan de cierto monto http://www.xatakandroid.com/productividad-herramientas/3g-watchdog-un-can-para-controlar-tu-tarifa-de-datos

Bueno, y como los freelanceros tienen que ser más organizados que nadie con su lana porque si no los puede agarrar en curva el tenebroso efecto tijera y andar sufriendo porque ya pasaron 90 días y no les paga el cliente, en este post vienen apps para que sepas en qué carambas se te va el dinero para la mayoría de los teléfonos e incluso web.

Aviso parroquial muy adhoc al tema: Si les interesa conocer más apps, ustedes desarrollan, quieren invertirle, necesitan que les hagan una, están en el tema de tecnología, etc... hoy a las 7PM es la reunión mensual Tech Startup Nights http://techstartupnights.com/ y ahí pueden conocer a mucha gente que le hace al asunto. Es el tercer jueves de cada mes, por si no pueden ir a esta, pero para más información también pueden preguntarle a @Jorge_Madrigal

Buena y geek semana!!!!

Cómo encontrar un buen asesor financiero...

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 17 Jul 2012 14:41:00 +0000

De Random

Querido Santa:

Para esta Navidad lo único que quiero es un buen asesor financiero. Ya me harté de los "enjareta producto del mes" y quisiera uno que:

- Me pregunte sobre mis necesidades financieras, mis planes de vida y mi conocimiento y experiencia en productos financieros antes de emitir sus recomendaciones.

- Que si se dedica a los seguros, a las inversiones en fondos o a los bienes raíces tenga nociones de educación financiera, de planeación, de finanzas personales en general y aunque no sea un experto sí sepa de otros ramos.

- Que esté certificado en el ramo que le toque o incluso en varios (Para los de casas de bolsa o sociedades de inversión que haya hecho los exámenes de la AMIB, si es en seguros que esté en el directorio de la CNSF, si es de Afore que aparezca en el SIAP de Consar, etc) y que no le saque la vuelta a hablar de esto.

- Que no me aplique la de "si no los convences, confúndelos”. Que sea claro y tenga voluntad de explicar a fondo y hasta que me quede sin ninguna duda.

- Que me hable bien bien de qué riesgos tiene mi inversión… todas, aún los cetes donde es remoto, tienen alguno o algunos.

- Que también sea clarito con de dónde vienen las ganancias y

transparentes con cuál es la comisión (incluyendo la que él gana).

- Que me de confianza... finalmente él va a manejar mi dinero

- Que con él/ella vaya aprendiendo para mejorar la calidad de mis decisiones financieras

- Que su interés e insistencia no se acaba cuando ya cerró la venta: que me llame cada cierto tiempo para ver cómo voy, para comentarme de nuevas oportunidades y de si he tenido algún cambio en mi vida.

Si no me lo traes ¡al menos dime dónde lo encuentro!

---------------------------------------------------------------------------------

Creo que eso que leen es lo ideal que deberíamos pedirle a nuestro asesor o asesores financieros (ahorita explico por qué hablo en plural), por un lado porque habla de su entrenamiento (alguien que directo te habla de productos es un vendedor novatazo y ni pizca de asesor) y por otro lado por el seguimiento.

Mi experiencia con los asesores es que por un lado, lo más difícil es que una vez hecha la venta o firmado el contrato de verdad le den seguimiento (todos, desde los de seguros hasta los de inversiones te dirán que te van a dar buena atención pero luego se hacen los desaparecidos a menos que lo corretees y muy pocos realmente están pendientes) y por otro, es muy difícil que te asesoren bien si tú no sabes ni papa de a lo que te estás metiendo y no tienes educación financiera.

Toda la gente que tiene esta idea de "ah yo estudié diseño, medicina, derecho, contaduría o macramé, entonces yo no me meto en eso del dinero, mejor se lo doy todo a mi asesor y él que es el experto que vea qué onda" se están enfilando derechito a una bronca o porque los trancen o porque los metan en algo que realmente no correspondía.

Parte de la chamba de tener un buen asesor es tú educarte financieramente (nadie dijo que te metas a una maestría en finanzas pero que te vayas metiendo en lo básico, leas libros de finanzas personales, te metas a la página de la Condusef, a este H blog o a otros) y la otra es que como dice mi abuelita "al ojo del amo es buena la mula": hay que regentearlos un poco, es decir, explicarles qué es lo que esperarías de su asesoría, en qué momentos esperas buscarlo o que te llame y contra qué lo vas a comparar.

En cuanto al segundo punto, a mi asesora de fondos por ejemplo le pedí desde el principio que cada que sus analistas vieran que se cayera la bolsa y hubiera buena oportunidad para entrar a eso o algún otro instrumento me llamara (también me llama cuando hay plusvalías para ver si quiero sacar lana) y la verdad es que con un poco de insistencia de mi parte me ha cumplido.

Y ahora ¿y dónde encuentro al perfecto?

Al perfecto, perfecto está cañón porque en realidad hay muy pocos despachos que den asesoría financiera integral (pero si les pasan uno sólo pues revísenlo contra la Carta a Santa Claus de allá arriba), por eso decía que "asesoRES" más que "asesor".

Lo más común es irse por los asesores de las instituciones financieras o alguno independiente que trabaja con tres o cuatro, pero que en las mismas instituciones financieras te pueden dar referencias, obviamente quien te pasa el tip es la gente que no está directo en ventas porque se meterían autogol en recomendarte a quién se lleve su comisión.

Si le rascas bien, en las instituciones financieras puede haber alguno bueno o algunas que tienen vocación de finanzas personales y tomarlos pueden ser buena opción, pero hay que analizarlos más y tener a la mano el número del gerente porque es común que se les vayan los buenos y tengas que pedir uno nuevo. En esta opción normalmente la comisión va implícita en los productos entonces no tendrías que pagar extra.

Yo sería más de la idea de los que trabajan con más de una institución porque está ligeramente menos casado con un producto, aunque todos lo estén en algún sentido, sin importar si su especialidad son seguros o inversiones (de inversiones me han recomendado mucho al famoso @juliovuelas, que es Julio Ruelas en la vida real y cuando hablé con él para un cuate lo primero que me pregunto fue necesidades aunque yo a propósito lo quise calar yéndome directo a productos). Acá o la comisión puede ir en los productos o puedas tener que pagarles un extra.

Entonces la idea sería tener un buen asesor de seguros, uno de fondos y alguien de retiro (puede ser de la afore o puede ser de los despachos que analizan pensiones, sobre todo si te toca retirarte por Ley de 1973, un ejemplo es http://www.turetiro.com.mx/ ), que además le den a las finanzas personales y que si bien su especialidad sea "A", también le sepan a "B, o lo que intentan hacer algunos como Portento , que si bien sí parten de un interés comercial, lo que buscan es juntar a varios especialistas en el mismo techo y partir del tema de educación financiera para que las ventas de productos respondan a las necesidades reales.

Otra ventaja de tener a más de un asesor es que "los pones a competir" y cuando hay distintos productos para la misma necesidad financieras como los fondos contra los seguros dotales en temas de inversión o para retiro las afores contra fondos contra seguros, cada uno puede darte su análisis y tú quedarte con el que más te convenza (GRAN advertencia: los asesores ASESORAN, no están para TOMAR las decisiones por ti, eso es tu chamba, incluso en las casas de bolsa si ellos operan con tu permiso, al menos la estrategia y objetivos la deben definir en conjunto, es TU lana).

¿Hay otras opciones aparte de "asesores-vendedores"? Claro, los que aparte de asesorarte, buscan que tú aprendas a manejar tus finanzas. Algunos ejemplos son los despachos en asesoría patrimonial que no son sólo "asesoría patrimonial" por el nombre y que también te preparan a ti para manejar TUS finanzas como el caso de Financiero Personal de Conserjería Bursátil (lo lleva Cristina Hernández), los coachs de finanzas personales como Karla Bayly que está certificada o terapeutas en finanzas personales como El Peso Nuestro que da incluso clases en universidades y es especialista en temas de deuda o Adina Chelminsky que daba terapia financiera de pareja y familiar. Acá lo más común es que como realmente la venta no sea lo suyo, sí cobren la asesoría, pero estas asesorías deben comprender más áreas de tus finanzas: coaching para establecer metas financieras, presupuestos, asesoría en crédito, revisión de tus productos existentes, estrategia de inversión, impuestos en cierto grado (si no son fiscalistas probablemente te recomienden con quién, pero al menos sabrán si traes un relajo o si hay áreas de oportunidad para deducciones, por ejemplo) y no únicamente si compras un seguro o qué fondo eliges. De alguna forma el cobro se justificará porque la lana que te ahorren o lo que te permitan ganar sea mucho mayor que antes de asesorarte y que el costo de la asesoría (si no ¡qué chiste! ¿no?).

La buena noticia es que sí hay asesores buenos y sí se pueden encontrar, pero para los flojos hay una mala: ellos no te resolverán toda la vida y mucha chamba la seguirás haciendo tú, como definir claramente tus metas financieras o decidir entre las opciones que te den.

Finalmente hasta con los asesores debes ejercer tus derechos de consumidor: ellos serán tan buenos como tú les exijas y las discusiones o factores a analizar serán de tan buen nivel como tú estés preparado para captar, así que hay que exigirles y exigirnos aprender. Tú eres tu mejor seguro de que el dinero que es TUYO esté bien cuidado.

Buena semana!!!!!

Mi "Personal Business plan"

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 12 Jul 2012 14:04:00 +0000

No sé si fue por lo que soñé, pero amanecí algo emocional (pero en el buen sentido de conectada con las emociones, no emo de quererme cortar las venas) y les quería compartir algo que escribí hace un tiempo probablemente sea un poco cursi, pero que probablemente cuando lo lean digan "¡ah! ahora caigo" respecto a mí:

"I want to change the world. Yes, it sounds ambitious, and it is. I really want it to be different when I leave: fairer, better for the people coming from emerging and developing countries like me, and with greater opportunities for the common man who thinks that little is actually in his hands".

(Quiero cambiar al mundo. Sí, suena ambicioso, y lo es. Realmente quiero que sea diferente cuando yo me vaya: Más justo, mejor para la gente que viene de países emergentes y en desarrollo como yo, y con mayores oportunidades para el hombre común que cree que realmente poco está en sus manos).

Posiblemente se pregunten por qué escribí esto, que puede ser algo cursi, y cuándo (y por qué está en ingléeees!!!). No, no tenía 15 años ni estaba en la etapa de comerme al mundo (bueno, esa no sé si alguna vez la superaré). Ese texto es de Febrero del 2010, y es el principio de mi "Personal Business Plan", una de las mejores tareas y clases que tuve en toda la maestría, y miren que tuve picudazos del marketing que han escrito libros con Kotler o gente muy cañona de estrategia. Ah y es en inglés porque era el idioma oficial de mi maestría, no es que me haya agringado.

La tarea era básicamente pensar en nosotros como si fuéramos una empresa y desarrollar nuestro plan de carrera como un plan de negocios. ¿Suena sencillo? No lo es tanto ¿Por qué? Porque te obliga a plantear tus metas y a buscar algo a lo que le sacamos la vuelta todo el tiempo: "Volverte quien eres" y en todo tu potencial.

De Random

El ejercicio inicial era hacer un análisis estratégico - con FODA y 5 Forces de Porter- pero de ti mismo:

¿Dónde está tu valor para la sociedad? ¿Haces lo que amas? ¿por qué o por qué no? ¿Cuáles son tus fuerzas, debilidades, qué está cambiando en el mundo que sea una oportunidad o una amenaza para lo que quieres hacer en la vida? ¿Hacia dónde quieres llegar y qué necesitas para lograrlo? ¿cuáles son tus planes laborales y personales de aquí a un año, a tres años, a cinco años? ¿Tu red de contactos te ayuda o te obstaculiza? ¿Qué habilidades debes desarrollar? ¿Qué recursos de preparación y económicos requieres para lograr tus metas?

Para mí fue un ejercicio muy valioso, y creo que la mejor parte era justo la de las metas, en algún otro post les platicaba que Hervé Da Costa (el coach y maestro que nos dio el seminario) nos hizo escribir qué quisiéramos hacer en la vida. Todo el mundo habló de puestos en empresas, de ascensos medianamente esperados etcétera... un poco seguir con la misma trayectoria que habíamos llevado hasta antes del MBA, pero un poco mejor. Ese era el plan A.

Después nos pidió que guardáramos la hoja y que escribiéramos un plan B sobre qué quisiéramos lograr pensando que tuviéramos toda la preparación que necesitáramos, conociéramos a toda la gente para que nuestro camino no se truncara y que no hubiera ningún obstáculo económico o de ningún tipo. Es decir, que soñáramos lo que quisiéramos lograr si todo nos fuera a salir de maravilla.

De ahí salieron unos planes personales loquísimos, algunos que iban a ser empleados ahora emprendían, otros que querían una compañía mediana ahora iban a salir a la Bolsa y una organizacioncita humanitaria se convertía casi en Greenpeace. Nos atrevimos a soñar en grande.

Al final podías escoger el Plan B o Plan A... la mayoría escogió el B y en esa mayoría estaba yo. Me acuerdo que cuando guardé el último cambio del documento, después de varias semanas de introspección, estaba aterrada ¿podré hacerlo? ¿no habré exagerado? ¿será que son metas demasiado altas? Pero también me recorría una cosquillita de felicidad por la mera posibilidad de empezar a talachearle a ese fabuloso proyecto.

Una meta aparentemente pequeña del plan, pero personalmente muy importante para mí, era el idioma. Yo llegué a Francia en 2009 sabiendo "Pollito, Poulet". No podía pedir ni un pan en la panadería si no era con el universal lenguaje de las señas. En mi plan, para poder conseguir prácticas (ya les contaré de mi puesto de "key manager" después) tenía que hablar francés. Entonces, parte de mi objetivo era tener nivel B2 para el final del verano (es francés intermedio C2 ya es super pro casi nativo, pero con B2 ya te das a entender y puedes chambear). Hablado lo conseguí, escrito tardó un poco más, pero tenía claro que tenía que estudiar más y hacer más esfuerzo por tener conversaciones en francés, aunque pareciera tarada al principio. Lograrlo fue un gran motivador para mí.

Otra personal, porque la vida privada no se debe dejar fuera de los planes, era viajar a Grecia. Acá hay un post de ese viaje.

Pero luego vinieron otras metas más altas y laborales. Yo había puesto que iba a escribir 3 libros en mi vida. Llevo dos y medio (el Pequeño Cerdo Capitalista, una sorpresa que sale en agosto y el que preparo de inversiones) y probablemente no se quede en 3, tengo al menos otro en la cabeza, pero que hubiera un segundo era de las metas que más dudaba que pasaran (el primero sabía que vendría porque en febrero de 2010 ya había pasado el épico descubrimiento del blog por Santillana, gracias a la Revista Escala y estábamos poniéndonos de acuerdo).

Hace dos años que escribí ese plan y cada vez que dudo o tengo una decisión importante además de llamar enloquecida a mis mentores y a mi familia, lo releo. Siempre me da claridad de hacia dónde voy y por qué hago las cosas.

Las metas se han ido cumpliendo, sin importar lo increíblemente voladas y ambiciosas que parecían al principio, pero lo más importante es que soñar así y ponerlo en papel fue el inicio de mi camino no sólo a mi carrera soñada, sino a buscar lo que para mí significa felicidad.

Espero que se animen a hacer lo mismo y les dejo algunos fragmentos de mi plan (¡es de 21 hojas!). Probablemente sea muy personal, pero si no puedo compartirlo con ustedes, que sin saberlo han estado presentes en este proyecto de vida, ¿entonces con quién?

Buen jueves!!!

De Random

My Vision

I believe in achieving a fairer world through the transmission of personal finance knowledge that enhances people´s ability to change its own situation and take control over their life

My Mission statement

Help individuals of Latin American countries and emerging countries to acquire knowledge and skills to become financially healthy and independent, in order to avoid money to be an issue in their future plans

Tasas brutas, netas y reales ¿cuál importa para las inversiones?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 10 Jul 2012 15:50:00 +0000

Cuando llegas a preguntar por una inversión de pronto es un cuete porque unos te dan la tasa bruta, otros la tasa neta, otros del GAT y luego para acabarla te dicen que las inversiones deben buscar tasas reales ¡se hace un taserío que si fuera con "z" ya sería como el juego de té del sombrerero loco! y al final ya no sabes qué comparar con qué o cómo.

De Random

Bueno, pues ahí les van cuál es cada una:

Tasa bruta: El nombre no es de a gratis… sería medio ídem la persona que se quede con esta y no pregunte más. Es la tasa antes de que le descuenten las comisiones que se embolsa la institución financiera, los impuestos y la inflación. Digamos que si esta tasa fuera taza de café sería un exprés servido en vaso extra grande. Esta tasa es la tasa que los bancos tienen permitida anunciar para pagarés, por ejemplo (en fondos de inversión no se puede usar tiene que dar ya rendimiento neto en sus históricos). Para que la gente no se fuera con la finta Banco de México inventó el GAT, que es Ganancia Anual Total. El GAT es la tasa bruta menos comisiones y seguramente lo habrán visto en folletos o páginas de internet que anuncien pagarés, por ejemplo. Es como el primo del CAT pero en lugar de servir para comparar cuánto cuesta un crédito, sirve para comparar cuánto ya nos están dando quitando lo que cobran.

Tasa real: es la que ganan tus inversiones ya descontando la inflación. Esta es muy importante porque es la que nos va a decir si realmente estamos preservando el valor de nuestro dinero (es decir podremos comprar el próximo año por lo menos lo que adquirimos en este con nuestros ahorros) y si se está incrementando.

Obviamente es mejor tener una tacita aunque no sea real que tener el dinero en la cuenta de nómina echando la flojera y que le cobren comisiones, pero ya si te vas a tomar la molestia de quitarle lo holgazán ¡hay que tomársela completa!

Tasa neta: esta sí ya se le descontaron comisiones e impuestos. Esto es lo que en verdad estás ganando. Tiene que ser real, es decir superior a la inflación, si no cada año vas a poder comprar menos o si fuera igual sólo lo mismo que el año pasado, ya contando las comisiones, porque si se comen tus ganancias ¡qué chiste!

Hay que saber qué es lo que nos están dando para que que si es sólo la bruta entonces pregunten comisiones y chequen la inflación para restarlas, pero sobre todo para que no acaben comparando peras con kiwis y creyendo que un pagaré les daba más que un fondo o cetes, cuando ¡ups! pequeño detalle, unos estaban hablando de bruta y otros de neta.

Buena semana y exitosas inversiOINKnes $$$!!!!

¿Codo o ahorrativo?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 05 Jul 2012 14:54:00 +0000

Un regio fue la primera persona que me pidió explicar la diferencia entre "Codo y ahorrativo" o "codo y administrado"... no sé si sea por aquello de la fama nacional que tienen (no es cierto, quien los quele, quien los quele), pero a mí sí me parece clave para unas finanzas sanas y hace unas semanas comiendo con @Beatleradio , el adorado productor de @Losdelatarde , volvió a salir el tema.

Alguien codo, tacaño, amarrado, miserable para mí (disculpen amantes de la RAE que no sea la definición oficial) es alguien que sólo quiere acumular y guardar dinero, que le duele gastarlo incluso cuando sus finanzas son equilibradas (no es lo mismo no querer, que no poder), que le cuesta desprenderse de lo material y no puede ser generoso. Por ahí dicen que el que es codo con los dineros también lo es con los afectos. Yo soy una ferviente defensora de que precio no tiene que ver con cariño o generosidad ¡pero tampoco se pasen! ¡no sean marros con ninguno de los dos!

Alguien que es "administrado" o es "ahorrativo" tiene bien claras sus prioridades, en qué sí quiere gastar y en qué no, valora su dinero y por lo tanto no lo desperdicia, es un consumidor inteligente: si puede gastar menos y recibir la misma calidad, busca la forma, tiene bien clarito su presupuesto y sabe cuando se está saliendo del huacal y ni modo, tiene que recortar o buscar nuevos ingresos.

Digamos que el codo NUNCA quiere gastar, sólo se obsesiona con la acumulación por la acumulación, mientras que el ahorrativo elige CUÁNDO gastar.

La bronca es que para el clásico cuate manirroto o amigo gorrón codo es "cuando no te quieres gastar tu dinero en mí" y eso es gandallismo, no una definición correcta.

Otro punto respecto a esto es que "codo" cuando sólo eres ahorrativo normalmente te puede llamar alguien que o no tiene sanas sus finanzas o que las usa para algo equivocado: para apantallar a alguien más y perdón pero si quieres apaltallar a alguien con tu dinero o lo que tienes, mejor apantállate a ti ¿los otros qué? Ya hemos dicho que con dinero sólo se cubren deficiencias de dinero, las sociales o emocionales hay que ir al psicólogo o conseguirse mejores amigos.

Regresando a Beatleradio, en la comida estábamos hablando de que a diferencia de muchos de sus contemporáneos (apenas llegó al "tercer piso" en su pasado cumpleaños), él en general ha sido ahorrador, pero no al estilo tío Scrooge, sino que va guardando parte de lo que gana para el ahorro en sí y parte para sus viajezotes, conciertos (especialmente si son de SIR Paul McCartney, por algo tiene "Beatle" que sale de 12 a 2PM los domingos por Reactor) y las cosas que le gustan.

Él dice que eso se lo aprendió a su papá, que siempre ahorraba una lana para tener el colchón de la familia, el retiro, etcétera, pero que cuando eran viajes o comidas nunca les dijo "no hay" ni los restringió. Probablemente su papá tenía su "fondo para los placeres" bien asignadito en su presupuesto.

Ser "ahorrativo" o "administrado" te permite tener lana para disfrutar de cosas que no podrás si el super plan te agarró con los dedos en la puerta y sin lana o que al menos realizarlas no te implique estar hipotecando tu futuro. El codo no puede disfrutar nada de eso porque le duele en sí el hecho de gastar, porque ya es un extremista, hay que decirle "bájale dos rayitas".

Para tener unas finanzas sanas es bien importante no confundir esos dos términos. Están tan enfermas las finanzas del cuate que siempre gasta de más y vive endeudado como del que no puede gastarse un peso sin que sienta que se le cae el mundo.

El gasto es un área de las finanzas y de la vida, que debemos saber manejar y por manejar me refiero justamente a llegar a un equilibrio.

De hecho el equilibrio en lo que sea es lo más difícil de lograr en la vida: comer como troglodita y luego ponerte a dieta y bajar 10 kilos no es difícil, lo difícil es aprender a comer y mantenerte en un peso saludable; lo difícil no es desvelarte toda la noche para sacar la talacha o tarea después de haber flojeado 10 días, lo difícil es ser organizado y planear cuánto tienes que avanzar cada día para trabajar y dormir lo suficiente. Igualito con esto: Lo difícil no es ni ser un despilfarrador de marca ni un codo de lo peor (aunque ambos tengan consecuencias y problemas), el arte está justamente en estar bien administrado para que siempre tengas dinero para las cosas que te importan y dejes de gastar en las que definitivamente no.

Por ahí el dicho dice: todo con moderación, hasta la moderación, así que metan sus finanzas en cintura pero que esto no los prive de destinar lanita a las cosas que les gustan (puede que en casos extremos se tengan que privar un rato pero luego hay que hacerle huequito en el presupuesto) ni les sepulte la generosidad.

Buen jueves! Oink$$$!!!!

Inflación personal... y no les estoy diciendo gorditos

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 03 Jul 2012 15:04:00 +0000

¿La inflación que reporta INEGI -antes lo hacía Banxico - como que nomás no les cuadra? ¿Su gasto total al año sube más que los 3 o 4% al año oficial? Esto es porque la inflación oficial está hecha de una canasta que no necesariamente se parece a la que nosotros usamos para comprar en la vida real.

Pero a todo esto, ¿qué es la inflación? ¿cómo se mide? ¿ por qué no es para todos igual?

Bueno, va la definición: La inflación es el aumento generalizado en los precios de manera sostenida, es decir que todo suba a lo largo del tiempo. Si un mes sólo sube el jitomate no es inflación, pero si varios o la mayoría de los productos suben, ahí sí.

Para medirla INEGI (hasta el 2011 lo hacía el Banco de México, pero como que controlar y medir al mismo tiempo estaba medio cañón y se empezó a pensar que mejor que uno controle y el otro mida si realmente se está controlando) tiene una canasta de productos, que es medio imaginaria porque en realidad nadie consume así, que se llama “Índice Nacional de Precios al Consumidor” (INPC). De acuerdo a cómo se comporten los precios de los productos de ese índice es como se supone que mide la inflación.

Es por esa dichosa canasta por la que lo que no te cuadra lo que te suben a ti las cuentas de la casa con lo que publica el INEGI. Como ejemplo, entre los 283 productos que tenía el INPC en junio de 2012 estaba incluidos los cigarros ¿y qué tal que tú no fumas? Y al revés: puede haber productos o servicios que consumas que no estén en el índice.

Además hay otra cosa, aparte de todo a cada elemento se le da una “ponderación”, es decir se pone qué porcentaje del gasto de las familias se iría a cada concepto. De nuevo, si eres chavo es muy probable que de tu lana te eches mucho más en entretenimiento que alguien más grande; si vives cerca de tu trabajo o eres freelance que chambea desde casa probablemente tu gasto en transporte tampoco coincida con los supuestos del índice.

y ¿Cómo la comparas? Antes de que te apaniques y cierres este blog porque creas que te queremos obligar a hacer una fórmula digna del Premio Nobel, calma, el INEGI tiene un simulador. En este simulador pueden meter qué es lo que ustedes consumen y compararlo con una chula grafiquita que tan parecido o disparada está su inflación de la general:
http://www.inegi.org.mx/est/contenidos/Proyectos/INP/simulador.aspx

De Random

¿Por qué es importante tomar en cuenta la inflación personal y no sólo la oficial?

Porque como generalmente la nuestra es más alta, para que de verdad nosotros podamos seguir comprando al menos lo mismo año con año (que se conserve nuestro poder adquisitivo, pues) idealmente lo que le deberíamos pedir a nuestras inversiones no es sólo que de lo del INPC sino rendimientos de al menos nuestra inflación o más, para que sea una ganancia real.

Hasta donde me acuerdo más que el número sale una grafiquilla y por mes ves los puntos que separan al INPC de tu “simulación” ¿Cuántos te salieron? ¿50? ¿121?¿ 265? Acuérdate que son “puntos base” entonces si te salieron “100” y la inflación fuera 4%, entonces para que sigas teniendo el mismo poder adquisitivo tú necesitarías que tus inversiones para quedar “tablas” dieran 5% anual ya libres de comisiones, y todo lo que supere el “5%” es ganancia real.

Con todos estos numerejos, a checar su portafolio de inversiOINK $$$!!!!

Verano peligroso... para los papás

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 28 Jun 2012 17:09:00 +0000

No es que insistamos en citar a la "Reina de Corazones" pero la verdad es que si bien para los chamacos las vacaciones de verano son junto con Navidad de las épocas más esperadas, pueden ser un peligro para las carteras de sus papás.

De Random

Lo clásico que pasa es que nos agarran con los dedos en la puerta y entonces terminamos mandándolos al último curso de verano que tuvo cupo, que cuesta chincuentamileliras y que encima está medio patito.

Si todavía no tienen decidido, acá hay algunos consejos que Consumo Inteligente mandó sobre en qué fijarse para el curso de verano:

1. Asegurarse que las actividades son del gusto y adecuadas para la edad de los niños. Puede ser una gran oportunidad para aprender cosas nuevas, pero es importante que el niño esté de acuerdo para que lo aproveche verdaderamente.

2. Tener un presupuesto y comparar opciones que se ajusten a él antes de decidir.

3. Preguntar detalladamente qué incluye el precio antes de contratar: Horarios, Lunch, materiales para las actividades, etcétera. También hay que preguntar por temas de devoluciones, reembolsos o cancelaciones en caso de que no sea del agrado de los niños.

4. Verificar que cuenten con personal capacitado y preguntar por su entrenamiento tanto para tratar a los niños como en temas como primeros auxilios.

5. Asegurarse de que las instalaciones sean adecuadas, higiénicas y tengan seguro de responsabilidad civil, especialmente si se trata de aquellos en los que hacen actividades físicas, hacen excursiones o son campamentos fuera de la ciudad.

Ahora, salvo que sea campamento y se vayan fuera de la ciudad, la verdad es que el curso de verano resuelve una parte del tema de tener a los chavitos entretenidos sólo por unas horas del día ¿y luego?

Para esta parte, escojan curso de verano o no, hay un experimento padrísimo que hizo Karla Bayly con sus hijos en Semana Santa que fue asignarles un presupuesto para las diversiones y que ellos lo administraran. Para muchos esto suena totalmente descabellado y juran que van a acabar en bancarrota, pero La Diva y el Mini-galán al contrario: aprendieron que si iban 4 veces a la misma película ya no habría dinero para la feria, por ejemplo. Lean el post que está buenísimo: http://www.karlabayly.com/2012/05/educar-a-los-ninos-en-el-uso-del-dinero/

Independientemente de si se avientan el experimento o no, llevar una planeación y presupuesto por semana es bien importante para que no "gastemos por aburrimiento" y porque aparte viene el regreso a clases y no queremos acabar en el Monte de Piedad para comprar útiles ¿o si?

Dinero Inteligente publicó en abril un reportaje que se llamó "Chavitos en Fuga" con actividades y presupuestos. Como ejemplo estaban opciones de Gotcha de 300 pesos por persona, Patinar en hielo en La Pista San Jerónimo que cuesta 90 pesos tiempo libre, el Museo Interactivo de Economía 55 pesos, GoKarts en Toluca 120 pesos por 15 minutos.

Todas estas actividades pueden ser caritas, sobre todo si tienen más de un niño, pero se puede presupuestar una a la semana y buscar opciones de #gratisocasi para el resto de los días. En casa ciudad hay zoológicos, parques, cuenta cuentos, manualidades, deportes, hacerla de turista en tu propia ciudad y muchas opciones que si nos sacudimos la flojerita y nos ponemos a investigar pueden hacer un verano inolvidable para nuestros hijos, sin que luego nos andemos tronando los dedos al final de la quincena.

Buen jueves!!! OINK$$$!!!!

¿Afore? ¿PPR? ¿Seguro dotal? ¿Qué escojo para el retiro?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 26 Jun 2012 13:58:00 +0000

De por sí es complicado ver a futuro y pensar en nuestras canas cuando aún ni nos salen... pero si encima hay tantas opciones para ahorrar para el retiro la tarea las posibilidades de boten la intención ¡suben exponencialmente!

Y claramente no es lo más recomendable hacerse el loco y no empezar lo antes posible a ahorrar para el retiro.

No es que me quiera yo poner a enumerar los jinetes del Apocalipsis, pero con chambas sin prestaciones -ya sea porque somos freelance o porque estamos contratados por outsourcing -, subdeclaración al IMSS, que de por sí para los asalariados no va a alcanzar con lo que tengan en la Afore, que está aumentando la esperanza de vida y que de aquí al 2050 México va a pasar de ser un país de jóvenes a uno con haaaartos viejitos (y que todo esto es peor para las chavas porque vivimos más)... la verdad si no nos ponemos las pilas de chavos, aunque sea poquito a poquito, va a estar cañón.

Estos abuelos son de Freepik.es

De Random

A lo que nos truje ¿cómo decidir?

La bronca de los esquemas de ahorro para el retiro es que no son comparables entre sí ni muy claros para el ahorrador, la puritita verdad. Cómo estará la cosa que ¡ni la Condusef pude hacer comparativos! Es como querer comparar peras con piñas, kiwis y betabeles. Al no ser comparables realmente la onda es mencionarles su atributos, a ver cuál creen que les hace más click.

El primer criterio que los diferencia es la flexibilidad de las aportaciones:

Si tienes un sueldo fijo muy probablemente puedas hacer aportaciones regulares y definir si quieres que sean mensuales, semestrales o anuales pero comprometerte con un monto. Los seguros para el retiro serían el ejemplo de esta posibilidad y algunos Planes privados de retiro (los famosos PPR's). La bronca acá es que en el caso de seguro si dejas de pagar las primas, puedes tener penalizaciones o simplemente se puede comer una parte de la suma asegurada porque le pellizcan para que se siga pagando. En los PPR's hay que averiguar si hay bronca o no porque cada uno es un mundo.

Ahora, si no tienes esa certeza, por ejemplo si tus ingresos son muy variables ...cof cof freelanceros... eso no te impide que ahorres para el retiro cada año algo, pero a tu ritmo (500 pesos anuales son 83.3 bimestrales, tampoco es que te vayas a quedar sin comer o sin enfiestar). En ese caso posiblemente las aportaciones voluntarias a tu afore sean una mejor opción porque como no te estás metiendo a un plan, el monto es libre, puedes depositar este mes y en 6 meses no o sólo una vez al año, cuando te paguen "x" proyecto o te den un bono, como quieras, pues. No hay una penalización si dejas de aportar y el dinero sigue generando rendimientos. Algunos PPR's tienen esta misma flexibilidad, pero de nuevo : es cosa de preguntar si el tuyo, tuyo, tuyo la tiene. No son estándar.

Ahora ¿qué ofrece cada uno en rendimientos?
Tanto los PPR's de fondos como las afores invierten en sociedades de inversión, lo que tengas al final dependerá de qué rendimientos generen y no hay una suma garantizada. Ahí sería recomendable pedir los rendimientos de los últimos 3 o 5 años del PPR y ver qué tal le fue contra cetes, contra el IPC y contra la Afore del grupo de edad en el que estés, por ejemplo.
En el caso de los seguros es al revés: tú decides qué suma asegurada quieres, ya sea en pesos, dólares, euros y algunos hasta en Udis y de acuerdo a eso es el pago anual que harás. Ahí no hay sorpresas de cuánto vas a tener la final, pero justo como hay tantas monedas es difícil comparar, porque para colmo como en fondos no sabes realmente qué tasa darán no podrías saber realmente contra qué vas a comparar. Chance los fondos te pueden dar más (sobre todo si la aseguradora invierte conservadoramente en la mayoría de los casos para poder garantizarte la lana), pero realmente no lo sabrías porque no es un rendimiento sino suma asegurada.

Cualquiera de los esquemas puede ser deducible de impuestos ¡fiuf! hasta que coincidieron en algo!!! pero en suma creo que esos serían los criterios para elegir:
1) cuánta flexibilidad requieres o en otras palabras: ¿puedes comprometerte a ciertas aportaciones de acuerdo a tu tipo de ingresos? y
2) si prefieres buscar más altos rendimientos (podrías porque al ser inversiones de largo plazo podrías optar por un portafolio agresivo) o de plano mejor una suma asegurada.

Si quieren más información se pueden echar un clavado en el tag de Retiro y Afore. Buen Martes!!!

Bendita temporada baja

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 21 Jun 2012 15:18:00 +0000

Se acerca el "verano peligroso, verano sin igual, chicos haciendo guerra en este calor tropical" (sí, nací en los ochenta) y quiero pensar que si van a salir en julio-agosto ya tienen todo más que reservado para que no les vaya a salir como lumbre.
Para los que andan viendo eso, este podcast con El Universal puede ser útil: http://multimedia.eluniversal.com.mx/n_audios/html/audio24440.html

Los que no, ya los agarraron un poco con los dedos en la puerta y probablemente salga caro (aunque algunas aerolíneas de bajo costo seguían lanzando promociones la semana pasada... chéquenle).

Pero la verdad, la verdad, salvo que seas un gran fan de la aglomeración o tengas chamacos y no haya de otra, si hay algo mejor que tener vacaciones de verano es tener vacaciones en temporada baja.

Los dos mayores beneficios son:

- Se pasea más a gusto, se hacen menos filas para todo y si escoges bien los meses, el clima puede ser igual o casi igual de bueno que cuando está atascado.
Como ejemplo, en Europa ya a mediados de mayo y en junio está de templado a calorón, lo mismo septiembre y principios de octubre, y te evitas las multitudes de europeos que salen todos a tomarse sus 8 semanas de vacaciones por ley (al menos las de los franceses).
Dice Rodrigo Cobo de Travelocity que en general otoño es de las mejores épocas para viajar a cualquier destino: Europa, NY incluso América del sur (aunque allá hay que averiguar cuál es el otoño de ellos), porque no te congelas, está a gusto para pasear y es mucho más barato.
Lo que si es importante es ver que las cosas que quieras ver sí estén abiertas, no en remodelación o que sólo abran en verano.

- Los precios de los aviones y hoteles son mucho más accesibles. Mi madre santísima andaba buscando avión para Europa en julio-agosto y el de septiembre, que sigue haciendo buen clima, le hubiera salido en 10,000 pesos menos, obviamente decidió que su viaje lo iba a hacer en temporada baja, fuera en septiembre o hasta junio del próximo año.
En el tema de los hoteles de por sí hay un a tarifa diferenciada, pero si no hay tantos clientes por el mismo precio puedes pedir que te incluyan el desayuno (si es que no lo tiene), que si vas varias noches te den un descuento adicional, que te den el transfer del aeropuerto o central de camiones gratis... al fin por preguntar no se cobra y de tenerlo vacío a que se ocupe, muchas veces prefieren darte algún beneficio extra.
En septiembre del año pasado me sucedió en un hotelito muy mono de cabañas al ladito de Palenque en Chiapas. Llegamos, preguntamos y nos dijeron que 1000 pesos la noche, ya nos íbamos y la bajaron a 800... pero lo peor es que llegaron otros turistas en bicicleta y casualmente iba yo pasando y escuché que le regateó al de la recepción y le dejó la misma cabaña en 600. Probablemente esos cuartos en temporada alta cuestan 1,200 pesos, pero en precios todo en esta vida es oferta, demanda y quién se pone vivo para el regateo.

La anticipación es clave. Rodrigo Cobo dice que hay que planear los viajes como con dos meses antes y comprar ya los boletos 35 o 40 días antes de la fecha de salida. Dice que no es 100% cierto que cuanto aaaantes mejor precio (osea no necesitan que sea un año o 10 meses), pero algo que sí le sugiero, si es un viaje choncho empiecen a monitorear sí como 6 o 4 meses antes. Kayak.com incluso les da chance de hacer alertas de vuelos que anden buscando y si baja se las manden.
El otro día preguntaba que qué buscadores. A mí me gusta y uso mucho Kayak, aunque para aerolíneas de bajo costo checaría skyscanner porque luego tienen unas que son locales y casi nadie conoce. El vuelo Turquía-París me iba a salir en 270 euros en Easy Jet y anexas, pero en skyscanner incluyen "Pegasus" una que opera por allá en la que acabó costando 160 euros. No pierden nada con comparar.
Si es paquete (osea ondas all inclusive cuando sólo se van a tirar en la playa y estar en el hotel casi todo el día, para mochilear ni al caso) ahí dice Cobo que la verdad buscar en paquete sí puede llegar a ser entre 35 y 80% más barato porque ellos logran negociar ya sea con el hotel o la aerolínea por un tiempo limitado ofreciéndoles volumen y sí dan descuentos buenos, así que también comparen buscadores que tengan esta opción.

Entonces si ahorita sólo les alcanza para el acapulcazo y medio comiendo latas de atún, piensen si no es mejor aguantarse un par de mesesillos y echarse un viaje más interesantOINK en temporada baja!!!

#mividaenlanómina, cuentas, créditos de nómina y caja de ahorro de la empresa

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 19 Jun 2012 15:56:00 +0000

A nivel prestación, creo que una de las cosas que más extraño de El Economista es su caja de ahorro: La usaban para préstamos a los mismos empleados (que cobraban intereses), le podrías aportar extra si querías y daba mejores rendimientos que cualquier fondo de inversión: 9% al menos y un año un glorioso 13.17% ¡cuánta habrá sido mi felicidad inversionista que todavía me acuerdo!

¿Su chamba tiene caja de ahorro? ¿Qué rendimientos tuvo el año pasado? ¿piden que les descuenten? Chance es una buena opción para el "quítamelo que me lo gasto".

Y es que si bien tener que levantarse al alba, chutarse el tráfico de las horas pico y a veces tener que disfrazarse de Godínez en las mañanas no es la delicia de nadie (o casi nadie), vivir dentro de la nómina a nivel de productos tiene muchas bondades que a veces no apreciamos hasta que nos salimos o que incluso si siempre somos empleados no explotamos al máximo.... o en el caso del crédito de nómina a veces explotamos de más.

Vamos por partes: la cuenta de nómina.

Hay dos tipos:

Las básicas, que es para quienes les depositan máximo 165 salarios mínimos diarios vigentes en el DF, es decir, como 8,300 y cacho pesos al mes y no pueden cobrar comisiones por manejo de cuenta, retiros en los cajeros o ventanillas del banco en cuestión ni solicitar saldos mínimos.

Las cuentas de nómina ejecutivas o cualquier apelativo elegantioso que le ponga el banco en cuestión, que no importa el monto que depositen, en éstas puede haber más comisiones (aunque en teoría menores que las de una cuenta de cheques normal porque tienen la garantía de que cada 15 días o un mes tendrán un depósito) y en general tienen algunos beneficios interesantes como que en algunos bancos no te cobren el servicio de banca por internet, te den descuentos al pagar con tus tarjeta de nómina, la chequera no tenga comisiones siempre que mantengas el saldo mínimo y no te pases de ciertos cheques al mes, y evidentemente acceso más fácil a otros productos como créditos de nómina... estos varían de banco a banco, hay que preguntar.

En ninguna de las dos te pueden cobrar comisiones por hacer retiros o consultar tu saldo en los cajeros de tu banco y esto es lo que cobran si llegas a perder la tarjeta (de los bancotes falta BBVA Bancomer, pero debe ser similar):

De Random

Ahora, si a ti el banco que eligió tu empleador no te gusta, te queda lejos y es un cuete cualquier trámite, te cobran comisiones por servicios que usas (ej. el de la banca por internet), tienes tu lana en uno diferente y prefieres pasarte al de siempre o simplemente encontraste que la nómina del vecino "siempre es más verde" existe la "portabilidad" de nómina, que es básicamente que hagas la solicitud de que en cuanto caiga tu sueldo a esa cuenta te lo pasen a otro banco de tu elección. Acá más información y el formato para cambiarte de Condusef.

¿Y los créditos apá?

Por mucho tiempo los créditos de nómina fueron la panacea porque era más fácil acceder a ellos que a los tradicionales (casi te iban a empezar a salir boletitos con el café de la máquina de tu trabajo) y porque sus tasas eran menores a las de las tarjetas de crédito...desgraciadamente lo segundo ya no es taaaaan cierto (aunque lo que sí es cierto es que sus tasas son fijas y las de la tarjeta no y si te endeudas mucho te las suben con la mano en la cintura).

Usando el simulador de crédito de nómina de Condusef me salieron tasas de interés que van desde 24% (Ixe) hasta 93.6%!!!!!!! (esa Tasototota era la de Afirme) Y todos los bancotes andaban entre 34 y 39%... entonces barato, barato pues no.

Ok, esto es un simulador y si eres un clientazo con un excelente historial posiblemente te puedan dar una tasa ligeramente mejor, pero si les pareces riesgoso incluso puede ser más caro.

¿Por qué se está volviendo tan carrérrimo el crédito de nómina? Pues porque algunos lo agarraron de tarea o de tabla salvavidas.

Guillermo Babatz, el presidente de la Comision Nacional Bancaria y de Valores contó en el 5to encuentro de Educación Banamex que el crédito de nómina se está volviendo preocupante, porque mucha gente que está sobre-endeudada con tarjetas lo pide para salir del paso, pero luego se hace más bolas con tanto crédito y la deuda crece, en lugar de disminuir. (ejemplo: sacas ese crédito para pagar tus tarjetas pero luego las vuelves a usar y tienes la deuda anterior y en lo nuevo que te embarcaste).

Como el crédito de nómina en teoría está garantizado por el salario, pues muchos bancos se confiaban y empezó a crecer de volada.

Acá una grafiquilla de cuánto aumentó por banco el año pasado (disculparán el barrido artishhhtíco, la tomé en una conferencia) .

De Gráfiquillas económicas - financieras

Pero ahora es de los que tiene más atrasasos. Los de la CNBV contaban que si tomas todos los créditos de todos colores y sabores, alrededor de 12% de los consumidores están atrasados en sus pagos, pero el porcentaje para quienes entre sus deudas tienen los créditos de nómina es de entre 14 y 17% y que doblemente probable que el consumidor esté en mora si tiene crédito de nómina que si no cuenta con él.

Así que ¡aguas! no es feria. Si lo van a pedir acuérdense que la regla de no se les vaya más de 30% de su salario en pagar deudas incluye tarjetas (el doble el mínimo "de perdis" si es que no pueden todo), hipotecario, deudas con los cuates, agiotisas (por favor huyan de ellos), etc y por supuesto su crédito de nómina.

Tener acceso a productos en condiciones más favorables es algo para sacarle provecho, no para meternos en broncas, así que chequen si pueden maximizar su ahorro en la caja de su empresa, qué servicios ofrece su nómina y por cuáles les cobra y si van a pedir un crédito de nómina antes que meterse a comparar tasas o CAT's chequen si realmente lo podrían pagar (la tasa moratoria es más cara que la ordinaria más manchada) y si les conviene más que otras opciones de crédito. Buen martes y nos leemos en twitter: @PeqCerdoCap Oink$$$!!!

photo shopping, mejor que el window shopping

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 14 Jun 2012 14:06:00 +0000

Hay mucha gente que como pasatiempo o una forma de calmarse la ansiedad de comprar hace "window shopping", va por la vida recorriendo vitrinas sin la intención real de comprar nada. Yo creo que para los compralones esto lejos de ayudar los hace estar más cerca de la tentación...Si sacáramos cuentas seguramente el índice de endeudados que pasan sus fines de semana "paseando" sería altísimo.

Pero ya me estaba desviando, para variar y no perder la costumbreee.... El tema es que el window shopping para muchos funciona como una distracción, algo que les baja la ansiedad de las compras o incluso una oportunidad para buscar opciones sin prisa para futuras ocasiones, pero si se me ocurre algo aún mejor que eso es justamente el "photo-shopping" o tomarle fotos a cosas que comprarías pero no debes o no tiene caso realmente.

Mucha de la gente que compra es por puro impulso, porque les parece algo muy original, porque en ese momento lo quieren poseer, pero en cuanto pagan y caminan unos cuantos pasos fuera de la tienda se les baja el rush y empiezan a pensar si era buena idea adquirirlo.

A mí me pasa un poco cuando voy de viaje: veo cosas simpáticas, raras o muy originales y sólo por eso las quiero comprar, pero si las voy a andar cargando (soy floja para lo de las maletas incómodas) , realmente no las voy a usar, caen en la categoría de souvenir que eventualmente acabará empolvado o son simplemente un gasto por capricho, les tomo una foto, me voy a dar una vuelta y en la gran mayoría de los casos después ya no lo quiero comprar.

Si el tema es enseñárselo a alguien o tenerlo de recuerdo basta y sobra con la foto de mi inteligentófono (que debo decir que es medio tontófono porque a veces se traba, pronto habrá que jubilarlo). Ya si de plano tomé la foto, me di la vuelta, pensé y sí tiene alguna utilidad o sentido comprarlo y lo sigo queriendo, entonces sí regreso por él, pero eso pasa muy pocas veces.

La última vez me sucedió con este prendedor:

De ViajesOINK de Sofía

Sí está muy divertido y original (es una foto blanco y negro de Lennon con Yoko en acrílico)... peeero era enorme y de cerca un poco plasticoso. Si me lo compraba me iba a tapar la mitad del saco/vestido/chaleco u lo que fuera y además costaba 45 euros (ok, me dio codo). Pero de todos modos se lo quería enseñar a Guapologa... le tomé la foto y quedó como un recuerdo original pero ya no tenía ganas de comprarlo.

Cada quién tiene sus técnicas para controlar las compras compulsivas ¿cuál es la suya?

Buen jueves y hablando de compras y aparadores, si se perdieron ayer al Pequeño Cerdo Capitalista en WRadio, acá pueden escuchar los consejos de qué sí es, qué no es una inversión para su guardarropa y qué comprar y qué evitar en las baratas.

La crisis está en griego...

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Wed, 13 Jun 2012 19:15:00 +0000

Con el post de ayer sobre la crisis bancaria de España y qué pasa con los que tienen su lana en las filiales en México de BBVA y Santander cayeron muchas preguntas en twitter relacionadas con la crisis en Grecia, país para el que este fin de semana será clave porque vienen sus elecciones y se define si se salen del euro o no.

Foto tomada por su servilleta en Mykonos, mayo del 2010

No es que se las quiera hacer cansada, pero para entender la onda de por qué Grecia está en crisis, por qué anda haciendo saltar al peso (eso es lo que está afectando al tipo de cambio, no las elecciones en nuestro país, por cierto) y por qué son tan importantes sus elecciones esta semana, ahí les va la explicación con palitos y bolitas:

Empecemos por quiénes forman la unión europea:

Son 27 países pero sólo 17 de ellos usan el "Euro", Inglaterra o Dinamarca por ejemplo no, ellos decidieron mantener su propia moneda para tener más margen de maniobra en tiempos de crisis (ejemplo: poder devaluarla).

La Unión Europea ya tiene sus añitos: las primeras adhesiones fueron en 1952 y nuestros cuates griegos le entraron en 1981. El "Euro" es bastante más nuevo: empezó a circular como moneda en enero de 1999.

Pero ¿qué se necesita para formar parte del club del "Euro"? ya que vimos que no todos están, unos por elección, otros, ya verán por qué. Para tenerlo como moneda hay que cumplir con algunos criterios macroeconómicos, que pueden encontrar en la página de la Comisión Europea.

-Inflación: no debe rebasar 1.5 puntos porcentuales que la delos 3 estados miembros con mejor estabilidad de precios

- Déficit Público anual: No más de 3% del PIB, es decir, si un país produce 100 pesos al año, lo que gasta al año no puede ser mayor a 103 pesos.

- Deuda Pública: No más de 60% del PIB

Ajá qué padre, interesante para cultural general o una reunión de economistas calvitos, pero¿Y Grecia qué?

Bueno, pues nuestros mediterráneos cuatachos traían un relajo fiscal con unas cifras medio cochinonas y amañadonas reportadas a Bruselas y en 2009 el déficit público griego llegó a a 12.7% del PIB (acordémonos que debería de estar en 3% máximo, máximo, maximísimo) y la deuda se eleva hasta el113.4% del PIB (casi el doble porque el límite era 60%). Con estos numerotototes evidentemente no estaban cumpliendo con las reglas del "club" y técnicamente los habrían haber echado para afuera.

El caso es que los griegos se sometieron a un plan de austeridad para irse metiendo de nuevo en el carril de los lineamientos del euro recibir los planes de rescate de la Unión Europea y del FMI. Esa austeridad significaba reducción de gasto público, bajar los salarios y también a las pensiones. Se les dio el primer rescate y hubo un olón de propuestas que han seguido hasta ahora.

Y ustedes dirán ¿pero por qué tanto brinco de la economía mundial precisamente ahorita si llevan un rato así? bueno, pues el segundo rescate no se había liberado porque resulta que Grecia tendrá elecciones el próximo 17 de junio, es decir el domingo y Alexis Tsipras de la Coalición de la Izquierda Radical (Syriza) prometió que si su partido gana, abolirán el memorándum del plan de austeridad y pues si ya no cumplen con el plan y ya no intentan bajar su déficit y su deuda, ahora sí ya no pueden pertenecer al euro.

La cosa es que nadie sabe realmente qué puede llegar a pasar si los echan para afuera del euro. Evidentemente sería una pérdida muy fuerte para la Unión Europea pero nadie sabe si va a ser un Lehman Brothers que se lleve entre las patas a medio mundo inversionista o si como mucha gente ha ido sacando sus inversiones de los instrumentos Griegos poco a poco si el daño sería temporal y no al sistema entero... pero entre que son peras y son manzanas y que el miedo no anda en burro hay mucho nerviosismo en los mercados.

El comentario general de los analistas es que pase lo que pase, Grecia va a estar hundida en los años por venir: si cumple con el pacto de austeridad, como tiene que recortar gastos y gastos y la gente tiene menos lana para gastar, entonces no hay motores para que crezca la economía; si se sale del euro ya no le van a inyectar lana y aunque no tenga que cumplir con los criterios de deuda va a ser un rollote atraer capital porque su deuda soberana se metió una descalabrada tremenda y los inversionistas no confían en ella... La incógnita sigue siendo el efecto en el mundo, pero hasta que no sepamos quién ganó y cómo reaccionen los mercados, va a ser difícil saber.

Ajá y ¿el resto de los mortales que hacemos? Llevar a cabo el kit anti-crisis, que muy resumido es:

1- Engordar nuestro fondo de emergencia

2- Meter nuestras deudas en cintura. Para que sean controlables no más de 30% de sus ingresos se debe ir al pago mensual (y si es de tarjeta el pago mensual no es sólo el mínimo, lo ideal es el total pero si no el doble del mínimo así dejándoselas barata)

3- Buscar oportunidades: muchos activos bajan de precio en estos momentos.

Espero que no les haya aplicado el "si no los convences, confúndelos" y nos leemos mañana con algo menos macroeconomicOINK $$$!!!

Mi dinero está en un Banco español, ¿debo preocuparme?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 12 Jun 2012 13:26:00 +0000

Cuando empezaron a publicarse las últimas noticias de la crisis bancaria en España, Bankia y etcétera cayeron en desbandada al twitter del @PeqCerdoCap preguntas de clientes de México de Santander y BBVA Bancomer que querían saber si su dinero corría peligro por lo que pasaba del otro lado del charco... me llama la atención que en la Crisis de EU de 2008-2009, pese a que Citi fue de los golpeadones, nadie preguntó lo mismo sobre Banamex, que es su franquicia en México, siendo un caso muy similar, pero eso es otra historia....

La respuesta corta es No, no hay por qué alarmarse. Pero lo interesante no es que les diga sí o no, sino por qué.

La cosa está así: cualquier banco en México sea mexicano, inglés, español, estadounidense,chino, brasileño, checo, o lo que fuera, tiene que cumplir con la regulación local, que incluye ondas de capitalización (es decir la lana que tienen que tener para hacer frente a pérdidas inesperadas), reglas para otorgar crédito, qué productos pueden operar, etcétera independientemente de las reglas que rijan en el país de su matriz.

Explicando más del índice de capacitación, para calcularlo agarran el capital que tienen los bancos para estas situaciones y los dividen los activos que puedan estar en riesgo, es decir que puedan generarles pérdidas a los bancos (hay riesgo de crédito osea que no les paguen los que les deben; riesgo de mercado, es decir, que se den pérdidas que se puedan dar por que caiga el valor de sus inversiones los cambios en los precios de los activos, las tasas de interés, etcétera y riesgo operacional, que es el que generan fallas en los procesos o "errores humanos"). El capital neto debe ser más de 8%, de acuerdo con las reglas de Basilea (que no son de vacilón). Todos los bancos en México andan por arriba de 12.8%.
Entonces digamos que estar en Banorte (mexicano, que además compró al otro mexicano: Ixe) o Inbursa, en Banamex, Santander, HSBC o BBVA tiene el mismo nivel de seguridad, porque todos tienen que tener un "colchón" para que si por ejemplo si hubiera una crisis hipotecaria y algunos no les pagaran sus créditos, ellos puedan seguir operando (parte del rollo de España tiene que ver con este ejemplo, Bankia tenía en su cartera muchos créditos hipotecarios que se dieron con criterios flojitos y cuando se vino la crisis inmobiliaria, adivinen a quién se llevaron al baile).

La regulación es la primera línea de defensa, pero no la única. Otra cosa que existe en México es el seguro del IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario) que protege las cuentas a la vista (a la que está ligada la de débito o cheques), pagarés y otros depósitos bancarios a plazos. Si quieren saber más qué cubre, dénle click aquí.

El seguro del IPAB se inventó justamente después de la crisis de 1994-1995, y como funciona es que si un banco quebrara, ellos cubrirían el ahorro de los clientes en instrumentos bancarios (no aplica para fondos de inversión, por ejemplo).

En pocas palabras, a nivel local lo que pase con las matrices es medio como si pasara en bancos diferentes.

Otro tema es que se han agarrado parejo con todos los bancos pero por ejemplo Santander y BBVA, tienen mucho más reservas que el ya nombrado Bankia y sus créditos no están tan emproblemados.

Dicho esto ¿qué riesgos debemos vigilar? Si bien considerar quiebra nos estaríamos volando enteramente la barda (al menos por la situación local que hoy tienen los bancos) estar alerta siempre es sano. Un tema donde yo echaría ojo, y seguro la Comisión Nacional Bancaria y Banco de México lo están haciendo, es en el cobro de comisiones -no sea que haya tentación de subirlas para mandar más lana a sus matrices- y los costos de los créditos (porque las tasas de interés están ligado al riesgo del país y de los acreditados y si el riesgo en México no ha subido, no tendría por qué subir por ejemplo tasas de tarjeta de crédito). Es remoto que los suban y además en México muchas comisiones ya están limitadas por Banco de México, pero simplemente hay que revisar cuál es el costo para nosotros de los productos y servicios financieros y si hay algún cambio.

Probablemente en los próximos días el peso siga estando como la bolita de Garibaldi que se sube y se baja -que ya se había calmado un poco con el anuncio del rescate en España - pero ahora por el tema Griego. El 17 de junio tienen elecciones y dependiendo de quién quede se definirá si respetan el pacto de austeridad con el que les condicionaron la lana del rescate, siguen con el plan de bajar su déficit y deuda y por tanto pueden quedarse en la Unión Europea o de plano lo mandan a volar y se salen... pero ya mucha densidad por hoy, después les hago una explicación de qué pasa con Grecia.

Buen martes... por cierto, el Pequeño Cerdo Capitalista está muy contento porque hoy tiene entrevista y sesión con GQ en el Museo Interactivo de Economía. Les platicamOINKS $$$!!!

¿Cuánto es mucho?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Thu, 07 Jun 2012 16:14:00 +0000

Imagen tomada de

http://www.freepik.es/vector-gratis/dinero-bolsas-de-imagenes-predisenadas_385284.htm

De Random

En mi más que cantado #ViajeOINK, cada vez que el Talibán (mi papá) iba a pagar algo su banco le mandaban un mensaje a su celular, que yo no sé por qué tiene como alarma un tono de mi pubertad onda Blink 182, que a mí me ponía los nervios de punta.

El ritual era: pasaba la tarjeta por la terminal, firmaba, tono, el sonreía y le señalaba al cajero o cajera su celular y le explicaba en semi-inglés o a señas (dependiendo del lugar) que en su banco tienen un servicio que te avisa gratis cada vez que firmas algo para que si no fuiste tú lo reporten.

Yo estaba bastante azorrillada con el asunto y según yo esas alarmas todas las configuras al monto que quieras, entonces no entendía por qué casi casi por unas mugrosas baguettes sonaba el tonito este.

Total, que después salió el peine: El talibán pidió que le avisaran de TODAS las transacciones superiores a ¡150 pesos! ... pues así claro que cualquier cosita de más de 8 euros iba a causar una escandalera en su bolsillo.

Y la explicación de mi papá fue: "Yo no puse que me avisen de todo, sólo cosas que ya sean considerables o sea más de 150 pesos, porque si no luego me sonaba hasta cuando pagaba el estacionamiento del deportivo en la mañana"... es decir su barrera mental para un gasto considerable ya son 150 pesos.

A excepción de que definitivamente debería cambiar su ring-tone, me pareció muy sensata su forma de pensar. Todos tenemos una "barrera" de cuánto es mucho y sólo por arriba de esa barrera realmente nos la pensamos cuando vamos a hacer un gasto. Si para ti 150 peso ya son "mucho", cuidarás que todo lo que sea más caro efectivamente sea una buena compra y no un gasto inútil o algo que si hubieras comparado tantito te hubiera salido más barato.

La bronca es que para algunos "mucho" son 500 pesos, 1,000 pesos, o ya 10,000, entonces el potencial de que se les cuelen gastos hormiga, no planeados o que no sepan en qué se les va el dinero aumenta exponencialmente porque ¿qué son 100 pesos? cof cof 100 pesos 10 veces son mil y 15 veces en un mes son 1,500 pesos, y así le vamos sumando deslices. Tus parámetros de "gasto relevante" determinan en mucho tu potencial de fugas.

Yo planeaba poner en 700 pesos mi alarmita anti-fraudes, que también sirve anti-compralones compulsivos probablemente y que en mi banco es gratis (chequen si en el suyo también). Se me hace que la bajaré a una cifra más cercana del Talibán. ¿Ustedes en cuánto? ¿Cuánto es mucho?

Que tengan muy buen Jueves (Y si es Juebebes ojo con el una, no es ninguna, dos son una... que es primo del cuánto es mucho...). Oink $$!!!!

¿Cómo sé cuánto han ganado mis fondos de inversión?

noreply@blogger.com (Pequeña Capitali$ta) — Tue, 05 Jun 2012 12:49:00 +0000

Entre que te enseñan que en los últimos 24 meses el rendimiento fue de "x%", pero luego ves otro en los últimos 83 meses y el del año pasado en realidad fue "y" y ya si lo cuentas desde junio sale "z", a veces ver los rendimientos de los fondos puede ser confuso y no sabes si los del papel(o página de internet) coinciden con los de tu portafolio... o si te están choreando.

A diferencia de los instrumentos de tasa fija -los pagarés o las ondas de cetes directo- las ganancias de un fondo de inversión ni están garantizadas ni las sabes cuando contratas, ¿recuerdas eso de rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros? A eso se refiere.

El rendimiento de un fondo depende del precio del mercado que tenga el instrumento cuando quieras venderlo. Antes de que me veas con cara de "¡auxilio, está ya se quiere quiero poner a hablar en lenguas muertas!", va la explicación con un fondo que invierte en ciertas empresas que cotizan en bolsa:

Imagínate que cuando compras fondos de inversión te dan papelitos que valen 10 pesos cada uno y tú compras 1000 papelitos (osea metes 10,000 pesos).

-De pronto llega una super noticia económica y esos papelitos en el mercado suben a 13 pesos. Si los vendieras exactamente ese día, tu fondo valdría 13,000 pesos, es decir tendrías una ganancia de 30%.

-Pensemos que por algo no los vendiste y así de volubles como son los mercados el precio de tus papelitos se cae a 8 pesos.
Si lo vendieras en ese instante perderías 2,000 pesos... pua pua puaaaaa.

Este ejemplo no está tan fuera de la realidad porque cuando compras fondos te dan el número de “títulos” para los que te alcance con la suma que metiste. Para saber cuánto vale tu fondo en determinado momento sólo tienes que multiplicar el precio por el número de títulos. Es más, para saber cuánto has ganado (o perdido ¡ouch!) sólo tienes que comparar el precio al que compraste con el de ese momento.

Hugo Petricioli, un picudazo de los fondos de inversión en México –él se los vende a los que nos los venden a nosotros, ahí nomás – dice que las ganancias las haces al comprar y no al vender, tradutziooon por favor! Lo importante es que compres a un buen precio o suficientemente bajo o que tenga alguna buena razón para subir, para que a la hora de vender le saques jugo. Tiene cierta lógica porque el precio futuro de algo es incierto, pero sí puedes saber si lo que cuesta hoy es históricamente bajo o no, si es una oportunidad.