Impatto sui conti online a costo zero

Per chi ha un conto online con bonifici ordinari gratuiti e bonifici istantanei a pagamento, la novità è immediata: entro oggi, tali conti devono automaticamente passare a un servizio di bonifici istantanei a costo zero. Fino a ora, infatti, molti istituti avevano fissato un costo extra per il bonifico istantaneo, mentre altri non avevano neppure abilitato la ricezione o l’invio di questo tipo di operazione.

Caratteristiche dei bonifici istantanei

• Tempistiche: accreditano la somma nel conto del beneficiario entro 10 secondi.
• Operatività continua: disponibili H24, 7 giorni su 7
• Importo massimo: fino a 25.000 euro per singola operazione
• Confronto con i pagamenti con carta: i bonifici istantanei offrono un accredito immediato, al pari delle transazioni con carta di credito, superando la “zona grigia” in cui l’accredito del bonifico ordinario poteva richiedere tempi variabili e con la differenza di non avere i costi elevati delle commissioni invece incassate dagli intermediari (VISA, MasterCard, PayPal, ..) per il ricevente ( va ricordato tuttavia che i pagamenti tramite carta di credito presuppongono un’assicurazione che tutela ad esempio il consumatore in caso di acquisti online, che non troviamo nel bonifico ).

Attenzione alla irrevocabilità
A differenza di un bonifico ordinario, il bonifico istantaneo non è revocabile. Ciò significa che una volta autorizzato, il trasferimento non può essere annullato. È dunque fondamentale verificare con cura i dati inseriti (beneficiario, importo, causale), che restano gli stessi richiesti per un bonifico tradizionale. L’unico cambiamento consiste nella rapidità dell’accredito, con la stessa valuta del movimento dispositivo.

Esperienza personale: passaggio a costo zero
Questa mattina ho testato personalmente un bonifico istantaneo a costo zero tra un conto Unicredit – che in precedenza applicava una tariffa di 2,50 euro – e un conto Mediobanca Premier (ex-CheBanca!), che prima non accettava neppure i bonifici istantanei. L’operazione è andata a buon fine, senza addebito di commissioni ed è stato effettivamente gestito in una manciata di secondi da entrambi i lati.

Nei prossimi giorni eseguirò ulteriori test su altri conti correnti.

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Per chi non lo sapesse, è finalmente operativo Bancomat Pay il sistema di pagamento online che lega il proprio bancomat ( o carta di debito ) al cellulare, consentendo di fare acquisti online senza utilizzare carte di credito. Tra questi acquisti ricadono anche i pagamenti della piattaforma PagoPA e di qui l’interesse per chi come me tende a provarle un po’ tutte.

Nel caso particolare, dovevo attivare il circuito BANCOMAT Pay a un conto Webank ( e come indicato nelle istruzioni, va indicato Gruppo BPM nella ricerca delle banche ). Dal sito home-banking viene generato un QR code ( o in alternativa una stringa alfanumerica, non numerica come erroneamente indicato ) da in quadrare con l’app ufficiale del circuito e successivamente va inserito un codice ricevuto tramite SMS sul numero di cellulare che si lega al giro ( IBAN – numero di telefono – smarthone ). Apparentemente semplice e lineare, tuttavia terminati i primi due step, l’applicazione chiede in modo imprescindibile

Autenticazione Bancomat Pay

senza fornire alcun aiuto. Ho rivisto tutta la documentazione a riguardo, sia di Webank sia di Banco BPM fino a sconfinare su altre guide che seguono lo stesso iter (es. Widiba), senza trovare alcuna risposta.

Solo nel sito di Bancomat Pay, viene indicato in modo secondo me anti-intuitivo, che va sbloccato ogni meccanismo di blocco presente sullo smartphone (Face ID, password, ..). Al che ho ipotizzato che fosse il pin del cellulare a essere richiesto e in effetti è proprio questo il codice da inserire!

Direi che un messaggio diverso, come “Inserisci il codice di sblocco del tuo cellulare” e qualche messaggio di aiuto a corredo (che ricordi che lo sblocco può essere legato a pin, faceid, password, …) aiuterebbe e di molto a concludere questa procedura, per altro davvero semplice.

Spero di aver offerto un supporto a chi si è trovato nella stessa situazione di stallo.

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Il libretto postale tradizionale (cartaceo) prevede un massimo numero di 28 scritture nel foglio che lo rappresenta. Nel momento in cui si superano le movimentazioni stampabili o si supera un periodo di tempo limite stabilito dalle Poste (che ad esempio ci viene segnalato o al PostaMat o in App nel caso non si utilizzi da tempo e che ci impedisce di operare) ci si deve presentare nell’ufficio postale che lo ha emesso per aggiornare i movimenti ed eventualmente far sostituire il foglio.

Nel mio caso, non avendone bisogno (avendo traccia dei movimenti di accredito e addebito da App o sito web), ho ignorato gli aggiornamenti cartacei per circa 5 anni e al momento di far aggiornare il libretto io e l’operatore abbiamo dovuto attendere la stampa di oltre una decina di fogli per le varie movimentazioni intervenute in questi anni (ovviamente con la pausa tra un foglio e l’altro, dato che ogni foglio comporta per l’operatore la necessità di ricominciare l’aggiornamento). Una volta terminata questa lenta e anacronistica procedura (peraltro obbligatoria e non derogabile) è possibile però scegliere se mantenere il libretto in forma cartacea o dematerializzarlo. Il principale vantaggio è il fatto che non ci si dovrà più recare all’ufficio postale per gli aggiornamenti di rito e inoltre non si avrà più alcun limite sul numero delle movimentazioni. Altri vantaggi non secondari sono rappresentati dalla possibilità di operare in totale autonomia da App o sito web per le sottoscrizioni, aggiornamenti di sicurezza, consultazioni dei movimenti.

La procedura prevede di aver attivato prima di tutto la Carta Libretto (di cui abbiamo parlato molti anni fa), ossia il PostaMat legato al libretto postale che è gratuito e permette di prelevare in autonomia dai PostaMat. Una volta che la carta è attiva e operativa, si può scegliere di dematerializzare il libretto chiedendolo esplicitamente allo sportello. Dopo le pratiche di rito (occorre presentarsi con la carta conoscendone il pin, un documento identificativo valido e la tessera sanitaria per il codice fiscale), saranno chiuse le partite aperte che necessitano di aggiornamento cartaceo e dopo aver ritirato ogni foglio a noi resterà solo la carta sui cui operare tramite App BancoPosta e PostaMat. Per festeggiare l’evento ho riconsegnato anche la custodia del libretto, ormai vuota e priva di scopo.

A questo punto si apre una seconda fase che ci permetterà di frequentare molto meno l’ufficio postale: va infatti abilitata l’operatività sul libretto dall’App.

In questo caso va seguita una specifica procedura presso un PostaMat: dopo l’autenticazione si deve scegliere “Servizi e Opzioni” e poi “Abilitazione App BancoPosta” che presenterà per 60 secondi sullo schermo un QR code da inquadrare con la funzione di lettura QR code dell’App BancoPosta. A valle di questa procedura ne sarà sbloccata l’operatività.

Va detto che nel mio caso la procedura non andava a buon fine: pur inquadrando correttamente il QR code con uno smartphone Android, l’App sembrava non rilevare alcun dato da decifrare e presentava un messaggio d’errore (a nulla è valso provare con diverse esposizioni di luce o cambiare ora, giorno e PostaMat).

Prima di avventurarmi a spiegare la dinamica del problema all’assistenza tecnica, ho seguito una procedura alternativa che nel mio caso ha funzionato:

• invece di usare l’App BancoPosta, ho inquadrato il codice visualizzato sul PostaMat con un’applicazione gratuita per codici QR (vanno tutte bene, basta che consentano di copiare il dato decifrato o lo aprano nel browser)
• il dato del QR code è una URL comprensiva di un token che va aperta entro i 60 secondi nel browser (quest’azione già conferma ai server delle Poste che il token è stato decodificato e lo stiamo comunicando da un’App in cui siamo stati già autenticati da loro)
• dal server delle Poste, il browser dello smartphone mi ha rediretto all’installazione dell’App BancoPosta; essendo l’App già installata, il Play Store mi ha proposto di (ri)aprirla, ma in realtà era attiva in background, quindi è stata solo portata in primo piano e a quel punto la procedura di autenticazione si è conclusa correttamente sia sullo smartphone che nel Postamat.

Infatti sul PostaMat è comparsa una schermata in cui avevo conferma dell’esito positivo della procedura e ora ho la possibilità di sottoscrivere buoni postali e/o movimentare il libretto come se fosse un conto corrente postale e ho anche la possibilità di gestire le operazioni sui libretti minori associati alle mie figlie, sui quali ho attivato i PAC Piccoli e Buoni di cui ho già parlato.

Se non ci fosse stato l’intoppo del QR code avrei concluso la procedura il giorno stesso in cui ho chiesto di dematerializzare il libretto e francamente non ero a conoscenza di questa possibilità, altrimenti avrei chiesto di attivarla appena possibile e a meno che non si facciano pochissime movimentazioni la consiglio a tutti i possessori di libretto postale.

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Infatti durante il mese di aprile PostFinance ha informato tutti i suoi correntisti di una importante variazione unilaterale che sarà operativa dal prossimo primo luglio.

Questa modifica impatta sia su chi ha conti correnti, sia su chi ha semplici conti di risparmio (che come da interpello verso l’Agenzia delle Entrate è stato chiarito che non sono del tutto assimilabili ai nostri conti di deposito, mantenendo un’operatività tipica dei conti correnti).

Le nuove condizioni in vigore dal primo luglio saranno purtroppo onerose e da quella data non sarà quindi più possibile avere un deposito svizzero (anche se limitato nell’operatività) a costo zero: PostFinance infatti andrà a sostituire in modo irrevocabile le vecchie offerte con i nuovi pacchetti denominati Smart e SmartPlus ( vedi ) che presentano in entrambi i casi dei canoni mensili, offrendo di contro alcuni servizi finora preclusi ai conti di risparmio.

Il pacchetto Smart prevede a fronte di un canone di 5 CHF/mese:

• un conto corrente con valuta a scelta del correntista (CHF, EUR o altra valuta)
• una PostFinance Card (che possiamo assimilare alle nostre carte di debito) con cui è possibile prelevare contanti a 2 CHF/prelievo in Svizzera (gratuito presso i Postomat) e 5 CHF/prelievo nel resto del mondo
• il collegamento a Twint ( una sorta di Satispay d’oltralpe che approfondiremo in seguito )
• l’accesso a E-Finance anche tramite l’app PostFinance App
• opzionalmente si possono attivare carte di credito (da 50 CHF/anno)

Il pacchetto SmartPlus prevede invece un canone di 12 CHF/mese e oltre a quanto offerto dal pacchetto Smart, aggiunge di base una carta di credito Classic/Standard o Mastercard Value o in alternativa uno sconto di 50 CHF su una carta Gold o Platinum.

Per chi ha in questo momento un conto di risparmio, viene chiarito che tale servizio resterà incluso nel pacchetto Smart o SmartPlus che si sceglierà di attivare (sempre che si accetti la variazione e si resti cliente). La banca intanto, in base all’utilizzo che il cliente ha finora fatto del conto di risparmio, preimposta il passaggio verso il profilo Smart o SmartPlus, ma si è liberi di cambiare tale preimpostazione dalla propria area E-finance. In assenza di alcuna comunicazione, la variazione contrattuale si intende tacitamente accettata in base alla loro proposta.

E’ chiaro che per chi non è interessato a queste caratteristiche, si trova a dover decidere se accettare questi costi aggiuntivi a fronte di servizi non richiesti o interrompere il rapporto. E devo dire che io stesso ho inizialmente valutato di chiudere la mia posizione in PostFinance, associando mentalmente a tali (nuovi) costi il solo servizio di conto di deposito che come sappiamo ha interessi risibili. Tra l’altro, pur restando in territorio elvetico, in alternativa a PostFinance si potrebbe valutare di aprire una posizione con SwissQuote, di cui avevamo già parlato, che nasce per il trading ma offre un conto a costi di gestione zero.

Andando però a valutare le differenze rispetto all’attuale conto di risparmio, che ricordo consente un massimo di 10 movimentazioni annue gratuite tramite bonifico (oltre si paga una fee) e assenza completa di prelievi dagli sportelli automatici, si può anche ragionare affermando che in cambio di un canone di 5 CHF/mese si trasforma un prodotto molto limitato in un vero conto corrente svizzero ( non a caso integrato con piattaforme evolute come Twint ), per cui si guadagna una carta di debito e opzionalmente si può aggiungere anche una carta di credito.

Non dimentichiamo infine che PostFinance è il quinto istituto bancario della Svizzera e ha sempre offerto servizi di elevata qualità e affidabilità, ma è ormai evidente che la mera gestione di liquidità non ha più interesse per le banche (da noi ha fatto scalpore il caso di Fineco per dire). Così per incentivare il cliente a diventare investitore hanno introdotto questi costi ed è stato previsto che i canoni dei pacchetti Smart e SmartPlus possano essere compensati con l’attivazione di investimenti o polizze; in particolare per abbattere il canone di 5 CHF/mese è previsto che

Con un patrimonio di investimento di almeno CHF 25’000.–, un’ipoteca o un’assicurazione sulla vita presso PostFinance, beneficiate mensilmente di uno sconto di CHF 5.–.

Nel caso il cliente resti, ma non diventi investitore, la banca si tutela aggiungendo un canone di gestione della posizione che non è così distante da offerte di casa nostra.

Un ultima nota: per non aggravare il costo mensile di ulteriori 5 CHF/mese, va impostato se non già fatto, l’invio delle comunicazioni in formato elettronico in luogo di quello cartaceo ( rif. «Impostazioni e profilo», «I miei prodotti», «Commissioni» ).

Fonte dell’immagine di copertina: «© PostFinance SA 2017. Tutti i diritti riservati».

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Da tecnico non posso che lodare l’iniziativa, tuttavia come risparmiatore rispetto agli anni scorsi mi trovo di fronte a un costo aggiuntivo:  l’intermediario che può veicolare il pagamento via PagoPA chiede giustamente di corrispondere una commissione per il servizio e si apre quindi uno scenario dove la concorrenza si gioca su queste commissioni, per cui mi chiedo come mai non sia possibile corrispondere una tassa direttamente tramite F24 (al pari delle storiche TARI, TASI, IMU, ..) o magari direttamente sul portale dell’automobilista.

Vediamo quali costi:

• banche ( agenzie e homebanking ): tradizionalmente hanno sempre applicato delle commissioni sul pagamento del bollo auto, ora devono anche ammortizzare i costi implementativi per l’integrazione con PagoPA, quindi non saranno sicuramente la soluzione più economica (magari giusto la più comoda); la commissione varia da istitituto a istituto
• uffici postali : resta la commissione di 1,50 euro che già praticavano
• tabaccai aderenti ai circuiti Sisal e Lottomatica : commissione di 2,00 euro
• per i non soci, uffici ACI ( 2,87 euro) o telebollo ACI : 2,87 euro oltre l’1,2% della tassa auto; per i soci c’è BolloNet ACI gratuito

a questi canali ufficiali, grazie al digitale si affiancano nuovi Prestatori di Servizio di Pagamento (PSP), tra cui vale la pena segnalare:

• Satispay : commissione di 1,00 euro
• EasyPol : commissone di 2,00 euro

( Vi invito a segnalare altri PSP così da arricchire progressivamente la lista )

Per il calcolo del bollo auto, il servizio ufficiale è disponibile (tra le 7 e le 24) sul sito dell’Agenzia delle Entrate.

Qui la scheda dei servizi connessi.

[1] In attuazione dell’articolo 5 del CAD (Codice dell’Amministrazione Digitale – D.L. 82/2005) e del D.L. 179/2012, l’Agenzia per l’Italia Digitale (AgID) ha realizzato il sistema PagoPA, la cui gestione viene affidata dal D.L. 135/2018 alla Presidenza del Consiglio dei Ministri.

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Proprio per ovviare a questo tipo di limitazioni, tra i servizi che le Poste hanno finalmente abilitato alla gestione online troviamo ora anche i libretti per minori, che sono l’unico prodotto che resisteva ancora esclusivamente in forma cartacea ( il libretto postale in versione normale o Smart, era stato già in buona parte virtualizzato ). La bella notizia è che tramite la app ufficiale (BancoPosta), avendo già abilitato il proprio accesso online, è possibile seguire una procedura decisamente semplice per agganciare al proprio profilo i libretti per minori dei propri figli.

E’ sufficiente inserire il seriale del libretto ( visibile in cima all’estratto conto cartaceo, quello che per capirci veniva aggiornato ogni volta che si movimentava allo sportello il libretto ) e l’ultimo saldo stampato sempre sull’estratto conto. Una volta completata la procedura, sarà possibile effettuare giroconti e visualizzare gli IBAN collegati, oltre chiaramente a visualizzare sia il saldo, sia eventuali PAC attivati e relativi buoni sottoscritti ( come ad esempio Piccoli e Buoni ). Ma la novità più interessante è che nel secondo caso viene reso visibile anche il capitale composto già maturato, che sarà erogato effettivamente al compimento dei 18 anni dell’attuale minore, informazione che non compariva neanche negli estratti conto annuali recapitati sempre via posta ordinaria.

Decisamente una mossa che va nella direzione di una estrema trasparenza, in un periodo in cui sono frequenti le contestazioni mosse da anziani investitori di buoni fruttiferi che si sono visti riconoscere interessi inferiori a quanto riportato nel dorso degli stessi.

Purtroppo devo però anche rilevare che a oggi l’interfaccia non prevede la possibilità di agganciare più di un libretto per minori: nel mio caso ho un secondo libretto da agganciare, ma terminata la procedura per l’abilitazione online del primo è sparita la possibilità di ripetere l’operazione con un altro. Ho già scritto al servizio di assistenza chiedendo istruzioni e provvederò ad aggiornare l’articolo non appena ricevo feedback.

*** Aggiornamento del 05/05/2020 ***

Via email le Poste mi hanno invitato a contattarli telefonicamente al numero 800.00.33.22 ( Servizi Finanziari ) dove una addetta evidentemente poco competente dopo essere stata poco utile (e devo dire anche poco educata, senza motivo), mi ha invitato a contattare i Servizi IT ( 803.160 ) che mi hanno rimbalzato nuovamente ai Servizi Finanziari. Tra cadute di linee e attese, alla quinta telefonata ho trovato una addetta davvero cortese e disponibile che ha riletto tutte le istruzioni interne sul servizio, che apparentemente prevedono la possibilità di agganciare più di un libretto (apparentemente nel senso che le istruzioni parlano al plurale, ma tecnicamente non viene data alcuna indicazione). Mi è stato confermato che questo servizio è attivo da meno di un mese, il che mi fa sperare si tratti solo di giovinezza dello stesso e che magari nessuno prima delle mie segnalazioni abbia ancora lamentato questa mancanza. Ho chiesto quindi se le era possibile aprire una segnalazione, ma non era in grado di stabilire autonomamente in che modo procedere dovendo prima appurare con chi interfacciarsi.. mi ha quindi messo in attesa per poi lasciarmi senza una risposta (a parte la domanda di rito se avessi usato Internet Explorer.. ovviamente non cambia nulla, ma per scrupolo ho provato in una macchina virtuale con Windows 7 e Internet Explorer 11).

Scendendo sul tecnico, l’area interna cui si accede da risparmiopostaleonline.poste.it è una webapp scritta con i vetusti Angular v1.5.8 e  jQuery 1.12.4, sui quali sono stati aggiunti UIKit e Bootstrap 3.3.5 (quindi ovviamente il cambio di browser non è necessario.. anzi, ma questo lo davo per scontato). Analizzando il codice Angular si vede che è prevista la presentazione di una lista di libretti, quindi apparentemente la presentazione è stata implementata, ma (voglio sperare) per un banale errore di programmazione il pulsante per la fase di on-boarding non compare più dopo la prima abilitazione. Riproverò a parlare con i Servizi Finanziari di giorno, così magari si riesce ad aprire una segnalazione tecnica reale.

*** Aggiornamento del 19/08/2022 ***

Ci sono voluti altri due anni per rendere possibile l’aggancio nello stesso profilo di più di un libretto minori, ma finalmente è possibile avere la gestione completa in modo centralizzato e la procedura mi è stato comunicato dovrebbe essere operativa da circa sei mesi, per cui sufficientemente collaudata. Devo dire che nel mio caso si è complicato ulteriormente l’aggancio del secondo libretto perché la procedura dava sempre errore, ma come descriverò si è risolta comunque positivamente.

Finora non avevo mai aggiornato il saldo del secondo libretto, avendolo aperto solo per i Piccoli e Buoni, per cui il saldo non era valorizzato e nella procedura di aggancio (on-boarding) viene chiesto sia il seriale del libretto sia l’ultimo saldo stampato. Provavo a inserire 0,00 ma la procedura dava un errore generico nonostante i dati fossero giusti.

Ho fatto quindi una ricognizione allo sportello per capire se doveva essere aggiornato ( ipotizzavo che in base dati potesse esserci un NULL al posto dello zero ), ma l’errore permaneva e l’addetta non mi sapeva dare spiegazioni. Ho provato allora a effettuare un minimo versamento per far salire in modo certo il saldo e terminata l’operazione contabile che aggiorna i sistemi in tempo reale ho riprovato, ricevendo sempre errore dall’app, nonostante il saldo stampato e contabilizzato fosse correttamente indicato.

Lasciato l’ufficio postale ho parlato con l’assistenza tecnica dedicata ai prodotti di risparmio che prima ha preteso di farmi fare il “giro” dell’aggancio da PC, sostenendo che cookie e sistema operativo Android fossero la causa dell’errore (!!!). Dato che anche questo ovviamente non risolveva, ho ricontattato l’assistenza che ha verificato finalmente la posizione, confrontandola con quella dell’altro libretto che invece aveva completato con successo la procedura di aggancio. Dalla verifica è emerso che in fase di rilascio, nonostante il libretto fosse stato aperto da parte di noi genitori, eravamo stati inseriti come “tutori legali“, che è l’altra figura che è previsto possa gestire i libretti per minori. Tuttavia non è previsto per il tutore che possa poi gestire online la posizione, dato che si tratta di una figura supervisionata da un giudice e specifiche procedure e questo spiega l’origine dell’errore in fase di on-boarding ( ovviamente nulla di questo si evince dall’errore generico visualizzato dalla procedura ).

Sono tornato più volte all’ufficio postale perché la mia presenza non era sufficiente e occorreva anche quella di mia moglie e insieme abbiamo dovuto presentare tutti i documenti di identità e fiscali, sia nostri che quelli del minore (faccio presente che in fase di apertura del libretto è richiesto solo il codice fiscale e non la carta di identità del minore che invece ci è stata richiesta), dopo di che finalmente nel sistema è stata aggiornata la nostra posizione e la procedura di on-boarding è andata a buon fine.

Tralasciando le lungaggini e l’errore che è stato commesso da Poste in fase di apertura di questo libretto, devo dire che da app si vede finalmente il montante lordo maturato di ciascun libretto che non viene comunicato con gli estratti conto annuali spediti a fine anno, mentre da sito web ( risparmiopostaleonline.poste.it ) è possibile vedere in dettaglio sia la cifra effettivamente raccolta tramite i PAC, sia gli interessi composti di ogni singolo versamento e la tassazione applicata.

Mi chiedo come mai queste informazioni non vengano inviate anche con l’estratto conto cartaceo e siano visibili solo andandole a cercare nel sito web, ad ogni modo ho potuto constatare che l’investimento nel mio caso si sta rivelando effettivamente vantaggioso e confido che possa essere una bella sorpresa per il diciottesimo compleanno di ciascuna delle mie figlie.

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I conti di deposito erano in piena esplosione, i tassi variegati spingevano a sperimentare, la tassazione era favorevole e si aprivano prospettive inedite per investire in qualche caso da remoto anche all’estero.

In questo scenario ho iniziato a promuovere da più punti di vista la mia personale alfabetizzazione digitale, fatta in tempi non sospetti, che mi spingeva a provare e condividere unicamente prodotti o servizi accessibili grazie a internet.

Non a caso, oltre ai conti bancari, ho promosso l’accensione di RC Auto online e quando ho vissuto da vicino l’esperienza della cassa integrazione, ho realizzato uno strumento di calcolo online tuttora in uso (ha totalizzato quasi 300mila interazioni) anche se temo abbia perso di utilità dopo anni di tormentate vicessitudini normative. Negli ultimi anni però le banche hanno iniziato a chiudere le filiali e sono nati diversi motori che aggregano offerte sulle utility (gas, luce, acqua, tlc), così come sui mutui e surroghe, e anche sui conti di deposito, segno evidente del trend sempre più in crescita di utenti interessati a cercare online non solo l’ultimo outfit di qualche “influencer”, ma anche condizioni economiche migliori dei leader di mercato storicamente visibili in strada.

Negli ultimi anni, complici certamente eBay da vecchia data e più recentemente Amazon, anche noi italiani ci siamo appassionati agli acquisti da e-commerce, non senza risvolti negativi ( immagino a tutti sarà successo di trovare ormai pochissima scelta di elettronica di consumo nei supermercati e negli stessi negozi specializzati, anche perché si è diffuso purtroppo il costume di provare in negozio ma comprare online e questo vale anche nel settore della moda.. ) ed è entrata nella nostra cultura oltre alla zucca di halloween anche il black friday. Sempre per restare sugli e-commerce, il trend era in crescita, ma restava comunque marginale con l’Italia sempre abbastanza in coda rispetto ad altri paesi europei per innovazioni tecnologiche, diffusione della banda larga, penetrazione di computer nelle famiglie.

La situazione attuale ( #iorestoacasa ) che ci richiede un confinamento forzato in casa sta però cambiando le cose in maniera talmente rapida ed evidente che nel giro di poche settimane abbiamo assistito a una rivoluzione che sembrava impensabile nel nostro paese. Lo smartworking, che fino a poco tempo fa sembrava un’eccezione è diventato la normalità (e lo dico con un’anzianità di 6 anni di smartworking alle spalle) e non ridono più le persone che mi conoscono quando gli racconto che da almeno due anni compravo anche il caffé online perché risparmiavo il 20% rispetto ai centri commerciali di zona; probabilmente sono le stesse che ora la spesa per intero la ordinano via email e se la fanno portare a casa (sembra incredibile ma il 75% degli italiani che ha comprato online nell’ultimo mese l’ha fatto per la prima volta in vita loro). E ora ordinare a casa non solo pizza, ma per esempio cibi esotici e persino pasta all’uovo e a portata di tap con Deliveroo o Just Eat.

Ecco la breve intervista concessa da Paolo Pandozy, CEO di Engineering, sulla digitalizzazione che stiamo vivendo.

Tutte le attività che già vendevano online (chi più chi meno) stanno letteralmente esplodendo, quelle che possono convertirsi all’online è bene che lo facciano prima possibile per sopravvivere. L’unico vero problema, soprattutto al sud, è la logistica in affanno e non all’altezza della domanda.

Negli ultimi giorni abbiamo appreso dapprima che l’INPS ha semplificato la procedura d’accesso al suo portale (si erano inventati una procedura abbastanza macchinosa per cui un primo pin serviva per accedere al portale, ma per procedere poi a inoltrare le domande dovevi prima convertirlo in un pin dispositivo aspettando una lettera a casa… e chissà come mai non hanno scelto da subito modi più efficienti e rapidi di realizzare una firma remota, come hanno fatto le assicurazioni e le banche che usano OTP via sms da anni…) e che poi, nonostante l’epic fall del primo aprile, è stato in grado di gestire l’enorme mole di domande per i sussidi.

Persino qui in provincia è stato possibile svolgere pochi giorni fa un’udienza con l’imputato a 100km di distanza grazie a Skype ( solo qualche mese fa mi struggevo parlando con il mio avvocato dell’ingessatura e della carta su cui si basano anche i processi civili che possono sì essere avviati telematicamente, ma poi vanno seguiti fisicamente in cancelleria con richieste, fotocopie e bolli continui.. ). Addirittura, per quanto il mercato immobiliare sia in picchiata, con diversi agenti immobiliari intenzionati a chiudere la propria attività, stanno sbocciando soluzioni per visite virtuali e anche se ancora non siamo pronti per le stipule a distanza, il notariato ha diramato un vademecum specifico per questo periodo.

Ma anche ricostruire la catena dei contagi del COVID-19 è un’attività possibile grazie alla condivisione in open data dei risultati delle analisi di tutti i laboratori di ricerca sparsi nel mondo e persino quel fenomeno di George Hots può provare a hackerarlo.

In questo momento non abbiamo ancora idea di quanto tempo durerà questa situazione ( è chiaro che si naviga a vista.. ) che è chiaramente insostenibile per qualunque economia (figuriamoci la nostra sovraindebitati come siamo) e probabilmente dovremo ripartire gradualmente e neanche troppo in là nel tempo, altrimenti rischiamo di non riprenderci affatto, ma se possiamo sperare di trovare anche nella situazione drammatica che stiamo vivendo un aspetto positivo da non sottovalutare è proprio in questa rivoluzione necessaria ( prendendo in prestito una definizione guarda caso coniata nel 2008 da Peter Senge, docente del MIT ) e di massa che ci ha costretto a utilizzare prepotentemente delle tecnologie che finora non erano state adeguatamente valorizzate, se non dagli addetti ai lavori o dai tecnici.

Pensiamo alla didattica a distanza che sta permettendo (non ovunque purtroppo) di proseguire l’istruzione dei nostri figli e che involontariamente ha causato anche un boom di vendita di notebook, oltre all’erogazione di 85milioni di euro agli istituti per l’acquisto di tablet e notebook per studenti meno abbienti.

Pensiamo alla telemedicina, una delle principali promesse del 5G, che a Wuhan è stata utilizzata massicciamente e fa volare l’indotto.

Pensiamo al fatto che i medici di base hanno informato i propri pazienti che per avere un semplice ricetta basta una telefonata e potranno ricevere via sms, email o WhatsApp il numero della ricetta elettronica…

Mi sono spesso chiesto (senza fare polemica) perché dovevo andare fisicamente in ambulatorio per avere (per il solito medicinale contro la rinite stagionale) la ricetta senza la quale non può essere acquistato, ma ho sempre gridato allo scandalo quando vedevo la copia cartacea di cortesia della ricetta e sono convinto che la maggior parte di noi non sa che era totalmente inutile dato che medici e farmacie sono collegate telematicamente tramite le ASL e non hanno bisogno d’altro che del codice della ricetta elettronica per sapere quali farmaci sono stati prescritti. Ci voleva il COVID-19 per sapere e beneficiare tutti di un servizio in funzione dal 2011 ? Magari è così da noi che viviamo in provincia, infatti proprio io ho potuto chiedere e ottenere nel giro di un quarto d’ora la ricetta elettronica mandando una semplice email e ho poi mostrato i codici a barre del PDF di ritorno al farmacista che l’ha inseriti nel suo terminale.

E se veramente l’Italia sta scoprendo che molto si può fare a distanza (e che soprattutto si può fare in questo modo sia perché più sicuro per la salute pubblica sia perché è efficiente) non voglio credere che quando torneremo ad abbracciarci, torneremo tutti a voler fare file in filiale o all’ufficio postale per un pagamento o attendere che il medico si liberi per una ricetta. Voglio sperare che impiegheremo il nostro tempo per fare qualcosa di più interessante, che certi rifiuti psicologici o culturali a svolgere operazioni online diventino un ricordo del passato.

Tuttavia in questa rivoluzione manca un tassello fondamentale: la connessione a internet va dichiarata un bene di prima necessità, al pari delle altre utility. Non è pensabile che sia possibile sospendere il servizio se le attività quotidiane devono potersi basare su questo canale, perché in automatico mancherebbe la possibilità di telelavorare, istruirsi, comunicare con la pubblica amministrazione. Né ritengo sia saggio lasciare all’iniziativa dei soli gestori di telecomunicazione, coinvolgere commercialmente i consumatori. Come è stato anni fa per il conto corrente di base gratuito, dovrebbe esistere una offerta di collegamento a internet di base gratuita ( e magari anche un computer, come già suggeriva qualcuno) in grado di assicurare una connettività sufficiente a tutti. Il costo della stessa dovrebbe essere interamente a carico dello Stato ( in Finlandia è così per la banda larga dal 2009 ma lì hanno dematerializzato anche la posta per dire.. ) al fine di consentire a ciascun cittadino di restare connesso con tutti gli altri. In tal modo potrebbero essere coordinati centralmente gli sforzi per ridurre le congestioni e gli attacchi di pirateria informatica (investendo ove necessario, prima di tutto in competenze) superando le logiche di mercato e limitando più efficacemente eventuali abusi. Tuttavia proprio questa sera il presidente del consiglio ha espresso questa stessa posizione, il che fa sperare che sotto la spinta del momento possa persino essere equiparato l’accesso a internet a un bene fondamentale per ogni cittadino.

L'articolo La rivoluzione necessaria proviene da PiccoloRisparmio.

Negli ultimi mesi gli istituti hanno iniziato a notificare e alterare le procedure di autenticazione, perché tra i primi effetti della PSD2 vi è la necessità di implementare una strong authentication (ossia un meccanismo più solido di identificazione del cliente che si collega in home banking). Ma la vera novità riguarda l’obbligatorietà per tutte le banche europee di aderire all’Open Banking, ossia dare la possibilità di gestire attività e operatività sulle posizioni bancarie per conto dei clienti a terzi autorizzati (TPP, Third Party Providers) tramite connettori software ( API).

Già da alcuni mesi le nostre banche hanno scelto una tra le principali piattaforme che sono state realizzate con le sole eccezioni di Banca Sella che era pronta già un anno e mezzo fa con il suo progetto Fabrick e Unicredit che ha sviluppato in casa la sua soluzione (valida chiaramente per tutto il gruppo, quindi non solo per Unicredit Italia).

Le piattaforme in campo sono:

• CBI Globe ( gotoAPI ) sviluppata congiuntamente dal consorzio interbancario CBI e dal Gruppo NEXI
• SIA EasyWay dell’omonimo Gruppo SIA
• N.E.O.S. di CRIF
• WWS Open API di Auriga
• Cabel
• Cedacri

Trattandosi di una direttiva UE, anche a livello europeo sono presenti delle piattaforme trans-nazionali tra cui vanno certamente citate Yolt del gruppo olandese ING (cui fa riferimento chi ha Conto Corrente Arancio) e la tedesca FIGO.

Ci aspettiamo di scoprire quanto prima nuovi servizi fintech e conoscere nuovi soggetti (non strettamente bancari) che potrebbero rivoluzionare completamente il settore, ma è bene considerare che gli investimenti necessari per implementare l’open banking si stanno tramutando in questo momento in un aumento di costo per i clienti, dato che gli istituti stanno comunicando proprio ora variazioni unilaterali dei propri contratti (formalmente per informare della prossima strong authentication, informalmente per scusarsi degli aumenti di costo).

Tenete quindi sotto controllo comunicazioni e estratti conto al fine di anticipare eventuali nuovi addebiti e valutare “traslochi” di conto corrente offerti gratuitamente ormai da diversi istituti (CheBanca!, Unicredit, ..) e che sono coperti anche da indennizzo per eccessivo ritardo. Ne tratterò in un prossimo articolo.

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Decido di farlo ora perché con Smart, la startup innovativa che ho contribuito a fondare con altri soci lo scorso marzo, stiamo partendo proprio ora commercializzando il nostro prodotto dedicato alla gestione del credito commerciale. Nel frattempo stiamo chiudendo interessanti collaborazioni con partner strategici nel settore dei pagamenti elettronici (leggi PSD2) e servizi a valore aggiunto. E con mio stupore (ma confesso anche con una punta di orgoglio) sto scoprendo man mano che diverse recensioni fatte in passato su soluzioni o prodotti che man mano incontravo stanno tornando estremamente utili nel settore in cui stiamo operando, che è poi quello del Fintech. Infatti non mancano punti di contatto con la blockchain ( che potrebbe essere utilizzata per tracciare i pagamenti ), con il variegato mondo delle API e ovviamente con l’enorme entusiasmo che gira intorno alle nuove tecnologie applicate alla finanza ( tra gli ultimi arrivati come non citare Google Pay, ma anche Yolt di ING Direct…. pardon ormai solo ING ).

In parallelo abbiamo assistito al varo operativo del regolamento europero sul trattamento dei dati personali ( GDPR ), è ai banchi di partenza la fattura elettronica B2B e prossimamente avremo i primi servizi erogati tramite 5G ( e non posso non citare anche Iliad che ha smosso il mercato ingessato della telefonia mobile nazionale ). Ciascuno di questi eventi rappresenta allo stesso tempo opportunità di investimento e rivoluzioni per noi tutti.

Senza dimenticare novità forse meno clamorose, a luglio è stata varata ConciliaWeb la nuova piattaforma per le conciliazioni tra utenti e operatori di telefonia, pay-tv, internet che ho potuto utilizzare con profitto personalmente, stanno diventando più familiari i bonifici istantanei (gestiti da RT1) e se si parla di PEC o firme elettroniche qualificate non si è più visti come alieni.

Su ciascuno di questi argomenti ho investito del tempo per studiare e approfondire e mi piacerebbe scriverne, ma mi rendo conto che i tempi di trasmissione delle informazioni ormai richiedono una velocità che poco si addice ai tempi più rilassati di un blog. Tanto per citare un caso emblematico, io stesso ormai “dipendo” dalla nuova app di Google News che riesce a proporre argomenti di rilievo grazie al machine learning (per me) proponendo più fonti a confronto… questo mi evita di dover spendere del tempo per cercare singolarmente molte informazioni che ricevo in forma aggregata e in modo propositivo. E chiaramente induce a farsi domande del tipo “quanto vengo influenzato senza accorgermene?” che fino a qualche anno fa non mi sarei posto, ma disertando quasi completamente i social network penso di poter cedere anche io a qualche vizio.

Per chi avrà la pazienza di attendere, cercherò comunque di riprendere a scrivere con una certa continuità, anche fosse solo per aggiornarvi su argomenti magari meno noti o che per convenienze commerciali non vengono pubblicizzati. Non mi dispiacerebbe infatti parlare presto di come aprire un’azienda estera online, come tempo fa parlavo di conti correnti.

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Chi ci segue dall’inizio sa che abbiamo sempre parlato di banche online, posizioni estere, nuove tecnologie applicate alla finanza e questi tre diversi ambiti si sono incredibilmente avvicinati con la nascita di banche virtuali senza filiali o sportelli accessibili unicamente da App (abbiamo parlato più volte di N26, ma esistono diversi casi in Europa) e prodotti finanziari che non sarebbero mai esistiti senza internet, come intermediari per i pagamenti online (PayPal, Stripe, ..) e monete virtuali (Bitcoin, ma qualcuno scambia ancora Linden..).

Tuttavia negli ultimi mesi è diventato sempre più pressante l’argomento blockchain (io stesso ho partecipato a un interessante workshop internazionale da cui si evince l’incredibile scollamento tra lo stato dell’arte del campo della ricerca, con pregevoli campi applicativi e la nostra minima capacità imprenditoriale di coglierne le opportunità) e la maggior parte delle ICO su cui si basano le relative criptovalute sono legate al lancio di servizi bancari decentralizzati che si fondano sugli assiomi di immutabilità, tracciabilità, sicurezza propri della blockchain.

Per le criptovalute, scambiate a fronte di valute corrente, si tratta certamente di una scommessa, certo è pura speculazione.. ma il vero oro è la tecnologia sottostante e c’è troppo entusasmo e interesse per dire che sia una bolla ed etichettarlo come semplice fenomeno passeggero. I Bitcoin hanno portato l’argomento sulla bocca di tutti e come qualcuno molto più saggio di me ha osservato “anche nel ’29 il barbiere dava consigli in finanza”. Non sono un barbiere, ma intanto se ne può parlare, si può approfondire, si possono proiettare scenari.

Le banche lo sappiamo hanno estrema difficoltà a gestire le novità, basti pensare agli ETF basati sui bitcoin che hanno reso nervoso ogni istituto coinvolto. Ma siamo sicuri che saranno quelle le stesse banche che gestiranno i nostri soldi da qui a cinque anni?

In sordina Facebook ha acquisito una licenza bancaria nel 2016 (e la attendeva già dal 2014) e già nel 2011 Amazon ha lanciato Amazon Lending che dovrebbe sbarcare a breve anche da noi. Google ha acquisito una licenza bancaria nel 2007, di Alibaba ne ho parlato io tempo fa quando ho tentato (senza successo) di aprire un conto di deposito cinese.

E queste aziende attualmente gestiscono un fatturato che supera di molto i bilanci nazionali, oltre a servire e coccolare clienti (e relativi dati riservati) di tutto il mondo quotidianamente. Da qui a offrire servizi bancari, assicurativi, legali, sanitari… tarati su misura, personalmente penso ci voglia poco.

E la scintilla perché questo crogiuolo di novità possa fondersi in qualcosa di operativo è la direttiva PSD2 ( recepimento Ue 2015/2366 ) entrata in vigore lo scorso 13 gennaio che

introduce per gli utenti che utilizzano un conto corrente online la possibilità di effettuare pagamenti o accedere alla rendicontazione bancaria attraverso software realizzati da terze parti autorizzate (Payment Initiation Service Provider e Account Information Services Providers).

questo apre lo scenario dell’Open Bank, ossia un sistema di interscambio cui possano accedere non soltanto gli istituti di credito, ma anche terzi autorizzati e competenti in fintech, ossia l’ambito in cui convergono finanza e tecnologia.

Per quanto mi riguarda sto per lanciare con dei soci un progetto imprenditoriale basato su blockchain (no, non si tratta di una ICO, nonostante sia stato invitato a partecipare all’organizzazione di una), ma qualcosa di diverso di cui avrò modo di aggiornarvi presto.

Ma voglio tenere gli occhi aperti sulle evoluzioni legate all’Open Bank, perché esso dovrà garantire a chiunque abbia volontà e originalità di offire innovazione in un settore che non può più rimanere rigido e ancorato alle sole logiche delle banche.

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