Mislighold av gjeld er en lei tendens blant norske søkere. Ofte er man ikke så godt rustet til å nedbetale som man først hadde antatt. Individer som holder seg oppdaterte på økonomiske nyheter – som f.eks. lesere av SageneAvis – har ofte bedre økonomisk teft, og kan ta klokere valg. Disse vil kunne fortelle en hvorfor refinansiering kan være en gunstig løsning når man har kredittkortgjeld.
Det kan imidlertid vi også gjøre. Siden kredittkort har såpass høy rente, gjerne mellom 20 og 30 %, ender noen opp med å betale ned dobbelt så mye som de opprinnelig lånte. Dette avhenger selvfølgelig av nedbetalingstiden, men mange sliter med å nedbetale selv det fastsatte månedlige beløpet. Når man søker om refinansiering gjør man lånet om til et forbrukslån, hvilket som regel har lavere rente.
Fordeler med å refinansiere
Gjør man kredittkortgjeld om til forbrukslån, kan man i visse tilfeller halvere renteprosenten. I lengden kan man spare mange tusenlapper på dette. Ved refinansiering tar man altså opp et nytt lån man bruker til å nedbetale eksisterende gjeld med. Målet er at det nye lånet skal ha bedre vilkår. Refinansiering er spesielt aktuelt hvis man har gjeld fra flere aktører å forholde seg til.
Jo flere lån man har på gang, desto flere renter og gebyrer må man forholde seg til. Tar man opp et ytterligere lån for å betale tilbake alle man har lånt hos, har man kun ett lån igjen å forholde seg til. Da vil man ha færre aktører som puster en i nakken, og man får bedre oversikt. Med mange å betale, er det fort gjort at man glemmer noen.
Ting å ta høyde for
Vanlige forbrukslån har 5-års nedbetalingstid. Refinansieringslån har i visse tilfeller 15 år. Det er en kjent sak at et billig forbrukslån er et man nedbetaler så fort som mulig. Har man muligheten til å raskt nedbetale et refinansieringslån man har fått 15 år på, kan man like gjerne gjøre det. Forbrukslån er usikrede, og bankene tar en viss sjanse ved å innvilge dem.
Det er derfor renten ved forbrukslån er høy, selv om kredittkort har høyere. Man er nødt til å ta forholdsregler før man takker ja til forbrukslån, uansett formål. Det gjelder å forvisse seg om at man er i stand til å nedbetale lånet, den effektive renten tatt i betraktning. I likhet med kredittkort er det en del som misligholder ved forbrukslån. Dette må man ha i tankene. Refinansiere.net har mye god informasjon om dette.
Effektiv og nominell rente
Alle som tar opp lån, må vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Den nominelle renten betegner bankens grunnrente, og bare det. Her tas ikke gebyrer eller individuelle lånevilkår med i beregningen. Dessverre er det ofte den nominelle renten som markedsføres, og folk ender da opp med å tro at de skal betale mindre i rente enn de egentlig skal. Slikt kan føre til mislighold.
Som låntaker er det den effektive renten man skal forholde seg til. Denne inkluderer nominell rente, gebyrer (f.eks. termingebyrer og etableringsgebyrer) og den er individuell. Effektiv rente vil selvfølgelig alltid være en del høyere enn den nominelle renten. Derfor må man forsikre seg om at det faktisk er denne man forholder seg til. Når effektiv rente er fastsatt, kan man finne ut hvor mye man må ut med i måneden.
Vanlige krav
Ikke alle får innvilget forbrukslån. Man må vise seg som en sikker betaler. Selv om man skal bruke lånet til å refinansiere, i håp om å få privatøkonomien på rett kjøl igjen, gjelder det å vise seg som betalingsdyktig. Har man klart å pådra seg betalingsanmerkninger, vil man i de fleste tilfeller ikke få lån. Løpende inkassosaker er heller ikke særlig populært blant långivere.
Alder har også en del å si. Noen banker har 23 år som nedre aldersgrense, andre har 25. Det finnes også de som har 18. Jo bedre årslønn man har, desto bedre er det. Minimumskrav til brutto årslønn kan variere; mange setter strek ved 200 000 kroner. I regi av Finanstilsynet skal man kunne betjene et lån selv ved en eventuell renteøkning på 5 prosentpoeng.
Oppsummering – refinansiering av kredittkortgjeld
- Kredittkortgjeld utgjør ca. 43 % av forbruksgjelden i Norge
- Renten er ofte dobbelt så høy som på de billigste forbrukslånene
Siden forbrukslån har lavere rente enn kredittkortgjeld, kan man ved refinansiering få lavere beløp å betale hver måned. Likevel blir et forbrukslån billigere når man betaler det ned raskt. Har man gjeld fra flere aktører, kan et refinansieringslån samle all gjeld og gjøre ens privatøkonomi langt mer oversiktlig. Jo bedre man kommer ut av långivers kredittsjekk, desto bedre vilkår vil man ende opp med.