就PPDAI长期的实践而言，我们发觉网络化，基于互联网的信用模型同样重要，而且有其特殊点。在这里简单分享几条心得:

1. 首先必然有一个信用模型。经过几十年的探索和完善，信用判别方法和模型非常多了。常用的模型有：回归分析法、多元判别分析法、Logit法、Probit法等。网络化的模型也不例外，理论基础还是一样的。
2. 信用分析模型的重要部分，即收集信息的要素及其权重构成。要素的选择和权重的分配，是模型是否有效的关键因素。基于互联网的信用模型同样离不开要素及其权重，但网络有其非常大的特殊性。
3. 信用分析模型不是凭空产生的，是根据数据分析而来，一般会用到回归来不断调整，所以其要素及其权重并不是一成不变的。有历史积累的数据会产生更可靠的信用模型。这也是为什么中国本身的征信其实还要经历漫长的时间考验。有效的数据量和时间是验证模型最好的武器。
4. 信用分析很多数学以及技术相关的积累，什么数据挖掘、决策树方法、回归模型、多元统计分析等等。很大程度上，这的确应该是专业人士做的事。

真理出自实践，一个简单的评分其实蕴涵着复杂的模型。发展、完善和验证这个模型，意义重大，任重道远。

您是否想很直观地看到某一个地区的借款列表呢？

最近推出的“地图式借款搜索”会让您有全新的体验。试一下吧！告诉我们你的感受~

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种种原因，我们还是没有参与。只在这里，分享一些我们对于“拍拍贷”/“中小企业融资难”的看法：

• 解决整个社会包括“中小企业融资难”需要建立多层次的融资体系。不能只有大银行的存在，而且需要有中小银行、乡镇银行、各级小额贷款公司、贷款人的存在。显然中国在不断往这个方向走，包括大银行改制、去年的小额贷款公司开放、刚出的小额贷款公司转乡镇银行的意见稿，贷款人条例的意见稿等。
• 开放性和创新性
  • 整个中国对于中小企业以及个人等的贷款都没有太多经验。要发展，必须要有开放性和创新性。在这个领域做的不错的包括”泰隆银行”、”包商银行”等等，都是走完全不一样的途径。中小企业与大企业完全不同，当然要用不同的方式来运作。
  • 保持开放。在严格法律法规的前提下，应该给予更大的空间让市场去创造出一些有生命力的模式。
• 信用体系。一套完整的信用体系，包括从各种征信、信用体系的开放度、确保信用在社会中扎根。如果能做到取信可信，信用违约成本够高、没有信用寸步难行的地步。配合多层次的融资体系，整个融资难不会那么难。

中国整体“不差钱”，缺的是完善的信用体系、多层次的融资体系。鼓励大银行涉及信用较易评估的中小型企业、创新性地引入各种机制来评估更多的中小型企业，通过多级结构来覆盖更多的中小型企业。保持创新性和开放性，放开不同的思路，相信中国能走出自己很好的一套思路和方法来。

您可以在“通知设置”里查看具体的提醒项目，以及自行设定是否需要相关的提醒。 

您也可以按照下面的路径很方便的找到“通知设置”： 

进入“我的帐户”—点击左边菜单栏“通知设置”—钩选相关的提醒项目 

希望您能够在拍拍贷获得更好的借款体验~

在相当长时间内，对于这一类的意见我们是处理方式很简单：收藏、先不做。原因很简单，熟悉这些Web 2.0概念的用户在中国非常特定，太高端，太少，观察事物比真正使用事物要多得多。我们不希望从一开始过于关注这些用户的“需求”，这些用户的“需求”往往是凭空想出来的，而不是用出来的。

反过来说，PPDAI又是很多Web 2.0理念的执行者。比如六度空间的理论，比如语意网络的聚合应用等。P2P Lending本身是一个再2不过的应用了。

所以，在接下去一段时间，PPDAI会推出很多比较web2.0的应用，什么RSS，什么OpenID，什么Mashup应用，什么微博客，什么Widget，什么Mobile应用等等，都会根据情况出现了。

原因？一方面，是因为概念过后，用户开始真正有意识无意识地真正用到了这些东西；另一方面，在PPDAI有了核心的应用后，是需要以其为基础做不断的扩展。PPDAI不需要做所有的应用，只要做好自己的一点，其他的，集成就好。

你觉得呢？你想看到什么样的应用呢？

拍拍贷最初采用了一种称为”竞标模式“的借款方式。其原理是让借入者来决定自己希望的借款利率（国家同期利率4倍以下），然后借出者可以根据自己的判断，以及风险承受能力进行投标，投标时可以输入自己觉得可以接受的最低利率。在这样的方式下，通过市场化的规则，保证了借入者和借出者可以达到一个平衡，得到市场化的利率。

针对很多用户之间已经有了确定沟通的情况，拍拍贷推出这种不竞标的“友情模式”，来帮助这些用户加快整个流程，更容易地完成整个借款，同时，针对“友情模式”，除了采用“每月还款”方式以外，还可以选择“一次性还款”的方式。当然，“友情模式”只是限定在朋友之间，用户之间必须是朋友关系，或者朋友的朋友关系。

根据用户的需求，拍拍贷也将推出更多更灵活的方式，比如针对学生的延后还款，每月还息方式等等。最终帮助大家更方便地实现朋友借款的规范化，创建完善的诚信社区。

总的来看，现状中国还没有完整的信用体系，但是中国基于信用，而不是基于抵押的民间借贷在很多地区却相当发达，而且运作的相当好；美国信用体制发展了很多年，可以说很完善，但最近在危机之下，却出现了不少问题。从结果看，先进的美国信用体制并不见得都好；而相对落后的中国，却有自己的一套方法。

结合最近和朋友的一些聊天和感悟，忽然觉得应该有一条特殊的路径，也许我们应该称为现代风水学，或是现代命理学，可以应用在信用体系建设中。听上去可能有些不可思议，仔细想想，世间万理相通，虽然说法不同，但很多的方法论都是有类似之处。比如：

1. “洋算命”，西方也许没有直接的算命一说。事实上，很多性格测试之类的，比如著名的MBTI，将人分为几种类型，就是典型一种。相对而言，西方的理论比较简单化，如果你接受过很多相关的培训，你就会发现一般这些理论都只分为四个象限。

2. “星座学”，也是流行的一种个性判断方法。我的一些朋友相当精通于此，一个是前爱立信中国高管，后来出去根据星座理论成立了一个咨询公司，给企业高管做咨询，听说相当红火。在我看来，这和中国命理学中的生辰八字有着某些联系之处。也许按照时间来区分类型有不合理之处。但不同月份，就意味着日月星辰的不同，往大里说，大环境不同。环境不同，最终会影响人。这又是风水一说。所以日月星辰位置变化，大来说会影响潮汐的变化，小来说会影响人的个性，也不无道理。

3. “周易算命”，中国古老的算命方式，基于河洛阴阳五行（这里我们不谈察言观色的江湖术法）。算命在中国多种多样，且门类比较多，繁杂；而且很深奥，能够分析过去未来，实属中华文化之瑰宝。光听听“六爻纳甲、四柱八字、紫微斗数、奇门遁甲、太乙神术、大六壬、梅花易数、铁板神数、面相学、摸骨算命”这些名词就让人觉得奥妙。从现代理论来说，也有其道理。比如名字，一个人叫“聪亮”，意思是聪明又漂亮，叫的人多了，就会变成真的了。就像那个很有名的心理试验一样，把100个孩子随机分成两组，宣布其中一组平均智力更高，而另一组更低，结果智力本完全相同的两组孩子，最后真的按照那个谎言成就了两种人生，被宣布更聪明的那一组普遍更加成功，而后一组则普遍比较失败。

4. 风水学 - 天生地，天地生水，天地水生万物。前些天遇到王建硕时特别聊到了风水学 ，他讲了很多自己的领悟，其中一个就是他对“左青龙，右白虎”的理解。当时我也想到了一个例子：很早以前初入微软，有一个现象让我奇怪过一阵子，不管什么样的人在公司沟通都非常好，有什么问题拿起电话就问，不会不好意思。这可以说是文化，但现在想来有一样东西，起了非常大的作用，是一张纸，上面列出了所有部门的电话，贴在你抬头就可以看见的地方。用现代方法来解释，就是方便和潜移默化；但从古代风水学角度，这张纸不失为一张“符”，按风水贴对了地方，就会对人对环境产生重大的影响。

说了这么多，还是回到PPDAI自己的信用体系中，之前PPDAI已经慢慢做些尝试。以后会朝着这个方向尝试，基于现代命理、五行风水学，致力于建立一个有中国特色的信用体系。

不是迷信，而是真正的探索。其实在之前的信用体系中已经有很多的尝试。比如就是名字的测试，我们会有一些关键字，我们称为”Positive Word”，姓名中如果包含这些字那么信用分也会高。经过现有数据的判断证明了其相当准确性。对于生辰八字我们只是简单的年龄评估。今后，我们会加更多的元素，比如基于照片的面像测试，签名的测字，甚至手像等等。我们现在对于此的理解还比较浅，但会不断学习改进。前提当然会是数据的验证，而不是人云亦云。

接下去，PPDAI可能会开发一系列工具，比如视频，手频，手写签名等，最终结合中国河洛五行的理论，来通过大量数据来验证。也许和中国古文化一样，我们很难从道理上验证，但基于大量数据的验证，我们相信可以真正建立有中国特色的信用体系。

你认为这不太可能吗？那么，收起成见，再想想吧。尤其是，用一下你深藏于内心，那个叫想象力的东西。

更新：这篇贴子写于2009年4月1日，其中内容只不过和大家开个玩笑。PPDAI本身的信用体系并非基于这些有理，但现在还难以“科学化”的理论。

同时，也希望每一位都不要过于现实化，失去了自己内心的想象力。

1. “资料得分”对相应的参数做了调整。主要是基本于以往数据分析的结果，可以说，对借出者的参考价值进一步提高。具体原则和方法，我们也将在以后的文章中阐述。
2. 评价得分。 PPDAI新的信用系统会对评价做智能判断。对于一些用户相互评价获取得分的，将不计分。同时，有这样评价得分情况的用户应该立刻删除这样的评价，以免以后的信用得到影响
3. “网迹指数”做了调整，不同质量的网站都会有不同得分。对于有申请了新网站来获取得分的用户，应该立刻删除这样的网站，以免以后的信用得到影响
4. 增加了一些得分，比如学历（只对2001年毕业生之后有效）等

另外，对于”竞标模式”的审核与信用之间的关系做一下澄清：

1. 审核资料的得分不会马上加入信用，只有在完全还款之后才可能加入。我们鼓励朋友之间借款的交易，通过PPDAI来实现标准化。但要需要澄清：这不会快速提高借入者信用，PPDAI的信用是需要积累的。同时，一旦有恶意行为被举报查证，反而会扣分。
2. 经过调整，信用高但通不过审核的几率会降低，但审核和信用评级是分开的，两者并不存在必然联系。

借入者可以提高信用的办法：

1. 提交必要的证明，如身份信息
2. 正确添写相应的资料 （注意，如果存在不符合的情况被查证，会被扣分）
3. 提交自己的网络信息。PPDAI非常注重用户在互联网上的信用，比如网店，博客，社交网络等。
4. 邀请真实朋友加入，建立圈子。PPDAI是一个平台，需要真实朋友的支持
5. 避免有破坏社区的行为，比如乱发贴，乱发站内信等。如果出现举报，或被发现，会被扣分，得不偿失。

PPDAI接下去也会不断推出各种方式，帮助借入者建立自己的信用。但基本原则不变：

1. 用户需要诚信，对于任何有违诚信的一定惩罚，比如冒用别人的网站，宣称的收入与实际能证明的不符等等，一经查证，一定惩罚处理
2. 建立自己的真实诚信网络。我们建议您邀请自己的朋友在PPDAI建立自己的真实诚信网络，同时利用这个平台扩展更多的人际网络。任何信用等级都不能完全替代人与人之间的关系、信任，希望大家立足于自己的关系网络，利用这个平台扩展自己的网络，助人或被助，获取更多的收益和乐趣。