Rafael Lima

DEV Protocol, minha próxima grande aposta depois do Ethereum

2021-05-05T00:00:00-03:00

Atualização: Eu gostei tanto das possibilidades apresentadas pelo DEV Protocol que comecei um novo negócio para levar o protocolo ao mercado de criadores de conteúdo. No decorrer do desenvolvimento, decidimos deixar o DEV Protocol e criar o nosso próprio tokenomics. Infelizmente o protocolo em si não evoluiu mas acabei por aumentar ainda mais minha aposta na ideia. Para mais informações, visite cobogo.

Uma dinâmica econômica extremamente nova, que no meu ponto de vista irá revolucionar o mercado econômico de doações.

Voltando a 05 de maio de 2017, eu escrevi um artigo sobre o Ethereum, um crypto-token (ou criptomoeda), que de lá pra cá vem revolucionando a tecnologia, as finanças e a infraestrutura do futuro da internet.

Naquela época eu consegui perceber o quão valioso e revolucionário era o projeto e o tamanho do potencial de mudança e disrupção que poderia causar.

Comprei a moeda do Ethereum a um preço de U$48 (quarenta e oito dólares) e hoje, exatamente 4 anos depois ela está com o preço unitário de U$3.300 (três mil e trezentos dólares), ou seja, uma valorização de aproximadamente 7.000% (70 vezes)!

Eu sabia que isso iria acontecer, porque entendi a utilidade do projeto. O Ethereum implantou o conceito de Smart Contracts, que em português significa contratos inteligentes, e representam acordos imutáveis que regem determinadas regras para o fluxo de dinheiro em determinados contextos.

Diferente do Bitcoin, que embora mais conhecido, não tem uma utilidade óbvia e tem seu preço e valorização baseada apenas em especulação do mercado.

No ano passado a inovação do Blockchain do Ethereum viabilizou um novo ecossistema chamado DEFI - Decentralized Finance - que em português significa Finanças Descentralizadas.

Esse ecossistema é um passo além do mercado de Fintechs, pois permite a implementação dos serviços financeiros, oferecidos pelos bancos e fintechs, de forma distribuída sem uma entidade centralizadora.

Blockchain é algo novo. Smart Contracts é uma evolução em cima do blockchain. DEFI é uma evolução em cima do Smart Contract. Aqui que chegamos no DEV Protocol, que é uma evolução em cima do DEFI.

Perceba o quão novo é esse conceito que vou explicar nesse artigo.

O que me incentivou a escrever esse arquivo é que eu vi um potencial nesse protocolo, tão grande quanto eu vi no Ethereum, há 4 anos (e que se comprovou verdade).

O que é o DEV Protocol?

DEV é um protocolo baseado no blockchain da Ethereum que permite que projetos open-source (Open Source Software) financiem de forma sustentável o seu desenvolvimento.

Patronos podem realizar o stake de tokens DEV para projetos que eles querem apoiar. O protocolo gera rendimentos que são divididos entre o patrono e o desenvolvedor do projeto.

DEV protocol é a única plataforma que permite que tanto os patronos quanto os desenvolvedores ganhem dinheiro por suportar uns aos outros.

A mesma dinâmica que hoje está sendo utilizada com desenvolvedores de projetos open-source poderá ser aplicada a influenciadores digitais que possuem uma base de fãs em redes sociais e até mesmo com ONGs e casas de caridade que são financiadas por doações.

No futuro, o protocolo se conectará com outros mercados como o Youtube, Spotify e o mercado acadêmico e irá permitir que qualquer criador possa tokenizar o seu trabalho.

É uma grande inovação no mecanismo de reconhecimento de valor e recompensa do trabalho que antes era dependente de doações.

Estamos vivendo uma revolução no mercado criativo.

Por que investir neste protocolo?

Desde que eu vi esse projeto, ele me instigou. Comprei um pouquinho para ficar exposto a ele e sentir como iria evoluir, bem como faço com todas as novas cryptos em que vou entrar.

Eu comprei DEV pela primeira vez no dia 20 de março de 2021 ao preço unitário de $11,67 (onze dólares e sessenta e sete cents).

Depois voltei a ler um pouco mais e fiquei pensando sobre a dinâmica econômica que ele havia criado. Rapidamente já vi aplicabilidade para outros mercados (na primeira vez que li, achei que era apenas para projetos open-source).

Então conheci o P. (nome usado online) que veio me chamar no Telegram. É um brasileiro que estava no grupo do DEV Protocol. Marcamos de conversar, e entendi melhor a visão do projeto. Foi ele que me disse que já havia previsão para rodar em outros mercados (eu não tinha lido a documentação oficial ainda).

Depois desse papo comprei um pouco mais, dessa vez ao preço de $10,87 (dez dólares e oitenta e sete cents) e estudei mais.

Uma outra notícia interessante é que Eelco Fiole, PhD em economia, ex-CFO da Tezos, e investidor de alto escalão em blockchain se juntou ao time da DEV e fundou a DEV Null, empresa na suiça que vai fazer a gestão da evolução do DEV Protocol. Ele é o board member e os japoneses, criadores do DEV Protocol, formam o time executivo.

Eu investi e continuo investindo nesse protocolo porque acredito que ele tem uma utilidade incrível e vai mexer com todos os mercados que vivem de doação.

O alinhamento de interesses e incentivos propostos pelo DEV Protocol são muito inteligentes.

Acredito que o futuro da doação pode ser revertido para dinâmicas econômicas viabilizadas por contratos inteligentes (smart contracts) rodando em blockchain.

E isso tudo está só no começo. O Market Cap do projeto, no momento que escrevo, é de aproximadamente U$12M (doze milhões de dólares). Muito baixo comparado aos demais projetos de crypto.

Como eu acredito que a infra-estrutura de crypto vai ser a base da economia no futuro, não foi difícil acreditar nesse projeto.

Como funciona o Tokenomics desse protocolo?

Os indivíduos produzem valor por meio de atividades. O Dev Protocol oferece recursos de market (mercado), staking (suporte financeiro) e reward distribution (distribuição de recompensa) para tokenizar essas atividades e comercializá-las por meio de P2P (peer-to-peer).

O staking é uma nova forma de negociar dinheiro que usa o mecanismo de inflação. Por meio do staking, a sustentabilidade das atividades dos criadores é garantida e os usuários recebem valor a custo financeiro zero.

Trata-se de um mecanismo que proporciona lucro para todas as atividades que anteriormente eram realizadas gratuitamente ou por meio de outros mecanismos de monetização indireta.

Na prática o criador cadastra suas atividades como sendo uma propriedade no protocolo.

Os patrocinadores, podem investir seus tokens DEV no protocolo escolhendo com qual propriedade deseja compartilhar os rendimentos.

O protocolo gera novas moedas e os rendimentos gerados a partir desse investimento feito pelo patrocinador na propriedade do criador são distribuídos para ambos.

No momento que eu escrevo esse artigo, o protocolo está gerando um APY, que é o rendimento anual considerando juros compostos, de 33,85% para o patrocinador e 35,23% para o criador.

Ou seja, se eu sou um patrocinador e faço o stake do equivalente a U$1000 (mil dólares), após um ano eu recebo o valor de $338,50 e o criador (dono da propriedade) que eu estou investindo irá receber $352,30.

Esse APY é variável. Quanto mais dinheiro investido no protocolo, menor o APY. Quanto mais propriedades registradas, maior o APY. Então a oferta e demanda de criadores versus patrocinadores mantém o balanço da equação.

Sendo assim, os criadores podem convencer sua base de fãs e seguidores para fazer staking na plataforma do DEV como forma de contribuição para que seu trabalho continue. É como se a base de fãs e seguidores estivessem “doando” de forma recorrente, mas sem deixar de ter o dinheiro que estariam doando e ainda mais ganhando dinheiro por fazer isso.

Quanto mais pessoas utilizam o protocolo, maior a demanda de compra e maior o preço do token.

Como comprar o token DEV?

Para comprar DEV hoje, você precisa usar uma corretora descentralizada como a Uniswap ou 1INCH.

No momento que escrevo este artigo esse token ainda não está listado em nenhuma corretora centralizada.

Hoje em dia já existe muita informação na Internet sobre como usar as corretoras descentralizadas e por isso não se faz necessário explicar neste artigo. Se você não está familiarizado com o mercado de DEFI, estude antes de continuar.

Conclusão

O mercado de crypto está evoluindo a passos largos e é muito provável que o mercado financeiro seja tomado pelo DEFI no futuro próximo.

Novas dinâmicas econômicas que nunca puderam ser viabilizadas estão surgindo com novos projetos que rodam em Smart Contracts.

DEV Protocol é um novo projeto que propõe uma dinâmica de incentivo de patrocínio a projetos open-source (e posteriormente qualquer trabalho criativo) que é muito superior ao mecanismo de doações.

Eu acredito que esse é um dos projetos que tem muito potencial de transformação social por viabilizar a sustentação de iniciativas que antigamente eram dependentes de doações, e que em sua maioria são muito boas para o mundo.

Nesse artigo eu expliquei o que é o DEV Protocol, como funciona os economics do token e como investir nele.

Agradeço se puder deixar um feedback sobre o artigo nos comentários logo abaixo.

Obrigado e até a próxima.

P.S. Esse artigo foi postado também na plataforma HiDE que é uma economia secundária que roda usando o protocolo DEV.

Mudanças na Impulso e nos negócios

2019-06-30T00:00:00-03:00

Em maio de 2018, eu publiquei sobre a minha nova missão empreendedora na Impulso.

Naquele momento, eu havia acabado de entrar na operação da empresa e assumi como CEO. Hoje é meu último dia neste cargo.

Estou agora deixando o cargo de CEO da Impulso, mas continuo na empresa como CMO, trabalhando focado no Marketing. Para os próximos desafios da meta #10x2a, o marketing será crucial.

Continuamos juntos na busca de se tornar referência de desenvolvimento de software no Brasil.

Minha veia empreendedora não me permite ficar sossegado. A partir de agora, eu vou abrir novas frentes de negócios.

Também continuo mantendo as mentorias que faço com empresas de software e de marketing digital.

Essa mudança é bastante estratégica para a Impulso e muito alinhada com meu momento pessoal.

Abraços e até a próxima.

Minha jornada de desenvolvimento da inteligência corporal

2018-10-26T00:00:00-03:00

Minha jornada de desenvolvimento da inteligência corporal

Seríamos nós capazes de controlar absolutamente nosso corpo e mente?

Há 2 anos eu tomei uma decisão que mudou a minha vida radicalmente e gerou aprendizados que podem ser usados por você para atingir os seus objetivos.

Coloquei os ensinamentos precedidos da palavra Takeaway de forma que você possa buscar e ir direto aos pontos, caso não queira entender o contexto e ler o artigo inteiro. Fique à vontade :)

A história é da jornada de desenvolvimento da minha inteligência corporal.

Tudo começou quando parei para refletir sobre sabedoria e como eu poderia ser uma pessoa mais sábia.

Depois de algumas reflexões e nenhum estudo, cheguei a conclusão de que eu seria mais sábio à medida que eu desenvolvesse mais minhas diferentes inteligências.

Ninguém é absolutamente inteligente ou absolutamente ignorante. Somos muito inteligente em alguns aspectos porém uns bostas em outros. Todos nós.

Temos diversas inteligências, a inteligência lógica, a inteligência racional, a tão famosa inteligência emocional. Tem a musical, a espiritual, a corporal. Enfim, nem sei se existe isso mapeado de forma científica, mas sei que temos inteligências diferentes.

O ponto é que minha inteligência corporal era uma das menos trabalhadas. Justamente porque não era algo natural pra mim, ou seja, não era da minha natureza pessoal.

Foi por isso que escolhi essa. Para mim seria uma das mais difíceis. Nunca havia engajado mais que 2 meses em uma academia de ginástica.

Takeaway: Qual a inteligência que é mais fraca em você? Que tal montar um plano para trabalhá-la desde agora?

Foi o que fiz quando tomei essa decisão. Não só pensei, mas agi.

Comecei definindo uma meta. A meta é uma das ferramentas mais importantes para atingirmos resultado.

Defini uma meta SMART, se não sabe o que é isso, busque saber.

Minha meta então foi:

1) Conseguir chegar com todos os índices dos exames de sangue em perfeito estado e

2) O six-pack, que significa ter os músculos do abdômen visíveis.

Eu estava muito longe disso, então essa meta foi de longo prazo.

Me dei dois anos pra conseguir alcançá-la. A data mais precisamente ficou dia 26 de outubro de 2018, dia em que este artigo está sendo publicado.

Bem, no momento em que eu defini a meta, a jornada começou. E ela foi repleta de desafios numa intensidade que eu pouco imaginava quando comecei.

O importante é que eu estava comprometido, pois quando eu defino uma meta de verdade pra mim, não tem o que me faça arredar.

Takeaway: Defina uma meta antes de mais nada. Ela precisa ser profundamente relevante pra você.

A relevância maior pra mim estava relacionada à determinação, força de vontade, foco e disciplina.

Com a meta definida, eu comecei a me comprometer com todo mundo.

Em outras palavras, eu comecei a dizer pra todo mundo que no dia 26 de outubro de 2018 eu estaria com a barriga de tanquinho e com minha saúde em dia.

Eu saí deliberadamente conversando sobre o assunto e comentando com amigos e familiares.

Quanto mais eu falava, maior o meu compromisso social. Isso funciona.

Takeaway: Crie um compromisso social com pessoas ao seu redor, divulgando a sua meta.

Ao fazer isso o meu senso de responsabilidade e compromisso cresce e esse senso serve como um motor para te manter focado sempre que preciso.

Independente do seu grau de ego e vaidade (todos temos algum), isso vai funcionar. É muito desconfortável falhar consigo mesmo, mas falhar consigo e com mais algumas dezenas de pessoas é pior ainda.

No meio dessa história, meu sócio, que já me conhecia um bocado, propôs uma aposta. Esta específica sobre o six-pack.

Caso chegasse a data e eu não tivesse conseguido atingir o six-pack, eu deveria pagá-lo. Caso contrário, eu receberia dele o prêmio.

Conversa vai conversa vem, eu propus apostarmos uma viagem com acompanhante para a Grécia.

Tamanha era minha autoconfiança que eu fui capaz de propor algo caro o suficiente pra me dar uma pernada financeira. Além disso, quanto mais alta a aposta, mais pressão eu teria. No final das contas, acabava sendo positivo.

Ele aceitou. E de lá pra cá começamos a brincar com isso.

Posteriormente ele quis entrar na brincadeira e acordamos que caso ele também conseguisse atingir o six-pack, não precisaria me pagar o prêmio. E se ele conseguisse e eu não, eu deveria pagar o prêmio pra ele.

No caso dos dois conseguirem ninguém paga pra ninguém.

E assim ficou.

Pra mim a aposta sempre foi muito menos importante que a meta.

Isso é bem importante frisar. Eu nunca deixei que a aposta se tornasse mais relevante. A minha motivação sempre foi pela meta em si, eu comigo mesmo. A aposta foi só um mecanismo a mais pra me ajudar a bater a meta.

Takeaway: Você pode fazer uma aposta pra ajudar no processo, mas não perca o foco da meta e não deixe a aposta ser mais importante que a meta.

Bem, voltando ao processo, posso dizer que no início eu não fiz nada radical, continuava a beber cerveja, comer as sobremesas e tudo mais.

Eu busquei uma nutricionista, afinal de contas melhorar a alimentação era algo óbvio.

Fiz as medições e constatei que eu tinha 29,5% de gordura. Quase o limite de 30% (em homens) para ser considerado obeso.

No primeiro período de acompanhamento da nutricionista eu perdi 10kg.

Estava um pouco mais magro, mas precisava ganhar músculos e emagrecer muito mais. Comecei então a fazer musculação. Como falei, nunca tinha feito mais do que 2 meses seguidos de musculação.

Dá pra notar que o meu nível de propensão a exercícios regulares era no mesmo grau de todo mundo, nível preguiçoso e pachorrento :)

Nos 6 primeiros meses, eu perdi muito tempo. Primeiro porque não malhei com Personal Trainer e segundo porque não tomei suplementos.

Sempre fui “muito natural” (eu achava) e nunca quis suplementação de nada.

O que eu não sabia é que eu comia muita merda que de natural não tinha tanto.

Eram muitos alimentos industrializados, o que alguns chamam de substâncias comestíveis.

Aprendi também que a maioria dos suplementos são muito mais naturais e recomendados do que o que eu comia antes.

No final da história toda, eu acabei aprendendo a comer.

Eu ficava vendo vídeos no Youtube sobre esse assunto. Comecei a me informar mais e mudar meus hábitos quase que naturalmente.

Takeaway: Você precisa aprender a comer.

A escola não ensina isso, infelizmente, mas entender sobre os alimentos é super importante pra saúde. Eu achava que entendia o mínimo, mas na verdade meu conhecimento era insuficiente.

Desde que virei vegetariano (9 anos atrás) acabei consumindo muita massa, por exemplo, e massa é algo totalmente dispensável. Bem como o açúcar, que é muito ruim.

A partir de alguns entendimentos básicos fica mais fácil compreender a função dos suplementos.

Takeaway: Os suplementos vão ser grandes amigos numa jornada de estética e saúde.

Você “só” precisa ter a grana pra pagá-los, porque conforme vai se empolgando, a conta vai ficando bem cara. De suplementos vendidos em lojas, vai pros manipulados e parece que não tem fim. Pode ser necessário ir avaliando custo/benefício. No meu caso, depois que entendi que não haveria mal, eu usei sem limitações, porque eu queria investir na minha saúde tudo que eu pudesse.

Sobre Personal Trainer, é sério, você precisa treinar com um Personal Trainer.

É preciso dar um jeito, faz por alguns meses apenas, coloca menos dias da semana, dá um jeito, mas malhe com um Personal, porque o resultado vai ser significativamente melhor e você vai aprender a malhar de verdade.

Sem personal você não aumenta os pesos como deveria, não consegue complementar os exercícios direito, enfim, a qualidade tende a ser muito pior. A não ser que você estude bastante, o que não foi o meu caso.

Eu opto sempre por usar o dinheiro ao invés do tempo na medida do possível.

Pra mim o dinheiro é um recurso menos relevante que o tempo.

Eu contratei 2 Personal Trainers pra conseguir horários todos os dias da semana.

Takeaway: Contrate um Personal Trainer desde o início.

Bem, com Personal e Suplementação eu malhei por um ano e pouco, obtive algum resultado e fui conciliando tudo.

Até chegar março de 2018 quando comecei a intensificar mais a brincadeira.

No início de 2018 eu já estava com 17% de percentual de gordura. Esse era o índice principal. Comecei a querer saber quantos % eu precisava pra atingir o abdômen de tanquinho. Algumas pessoas falavam de 10% a 12%, outras diziam 8%. Não havia uma resposta certa e esse número era nebuloso pra mim.

Nessa época eu comecei a fazer aulas de tênis, que já joguei no passado, e pela primeira vez, aulas de jiu-jitsu.

No fundo eu buscava inteligência corporal, então esportes além da musculação eram bem-vindos.

Soube posteriormente que eles não me ajudariam tanto pra meta e resolvi parar para focar.

Eu tinha algumas viagens marcadas nesse período de 2018.

Das mais relevantes, um casamento em Amsterdam onde eu ficaria 10 dias e outra pra Irlanda e Irlanda do Norte em Julho/Agosto por 25 dias.

Viagens são sempre uma dificuldade a mais e na reta final. Mais precisamente no último mês, antes do vencimento da meta, eu tive duas que me afetaram bizarramente, vou contar mais adiante.

Dividi então meu plano entre pré-Irlanda e pós-Irlanda. O pré foram 3 meses antes da viagem (maio, jun e jul) e o pós seria basicamente os 3 meses (ago, set e out) que antecediam o vencimento da meta.

No período pré-Irlanda iniciei o acompanhamento com um endocrinologista.

O principal motivo do endócrino foi acompanhar os exames de sangue, minha meta era de saúde também.

Como em qualquer OKR é importante balancear os Key Results pra não olhar um lado do prisma apenas.

Pra mim era importante atingir o objetivo de estética, atingindo também o de saúde.

Em outras palavras, de nada adiantava uma barriga de tanquinho e uma saúde bombardeada, ou vice-versa.

Escolhi o Dr. Lucas que é novo, esportista, tem six-pack e certamente saberia o que eu precisava fazer.

Quando comecei com ele eu estava com 17% de gordura.

Na viagem eu estava preocupado com a alimentação e exercícios, mas me dei a liberdade ir nos pubs e beber cervejas. Busquei fazer o melhor embora seja um tanto difícil achar lugares saudáveis pra comer por lá, tanto na Irlanda quando na Irlanda do Norte.

Eu estava visitando um casal de amigos pro aniversário da minha afilhada. Esse meu amigo é atleta corredor e aproveitei pra melhorar nesse quesito. Cheguei lá tendo corrido no máximo 10K e saí de lá tendo feito uma corrida de 21K (meia maratona). Foi super bom esse período.

Na volta eu estava com o mesmo peso, exatamente, mas provavelmente tinha trocado um pouco músculo por gordura.

Chegou o momento da reta final, cheguei da viagem dia 15 de agosto e no dia seguinte iniciei a Dieta detox vegetariana de 800 kcal diárias da Keep Light. Fiz rigorosamente por 4 dias e emagreci 3,2Kg, no quinto, uma segunda-feira já complementei pra começar a malhar.

Quando voltei de viagem, eu tomei duas decisões acertadas.

A primeira foi contratar um amigo meu, Renato Defanti, que é Personal Trainer (o terceiro) e tri-atleta para me acompanhar e olhar de forma macro que tipos de exercício que teria que fazer dia a dia. Ele seria o meu coach e alguém que eu pudesse acessar a qualquer momento em caso de dúvidas.

A segunda é que eu decidi mudar para uma nutricionista especializada em atletas.

Ambas as decisões se mostraram relevantes.

A troca de nutri foi porque eu senti que precisava ser ainda mais restrito e eu tinha uma intuição que faria diferença.

Essa troca foi feita na época em que eu estava com 15% de gordura, que é o índice ideal de saúde para um homem. A primeira nutri, Bianca Innocencio, já estava muito feliz e tinha feito um trabalho bárbaro de fato. Minha família toda se trata com ela e eu recomendo muito pra todo mundo.

Comecei o tratamento com a Carla Bogéa e a partir daí o plano foi diferente.

Colocamos uma meta de atingir 8% de gordura na data limite, essa foi a primeira vez que tive uma resposta mais clara de onde eu precisava chegar em termos de números.

Marcamos acompanhamentos mais próximos, com uma cadência de 15 dias. Foram 5 consultas no período de 24 de agosto a 22 de outubro. No final do artigo eu

Takeaway: Busque uma nutricionista especializada em performance de atletas quando seu objetivo é uma competição ou quando você atingir o percentual de gordura entre 12% e 15%.

Esse período pós-Irlanda começou a ficar mais tenso. Eu já acordava todos os dias pensando nisso, me olhava no espelho quase todos os dias e minha vida já estava bastante priorizada nesse aspecto.

Não deixei de ir a São Paulo toda semana, e fazer mais uma ou outra viagem pelo Brasil por conta do meu papel como CEO da Impulso.

O fato de eu ter assumido como CEO da empresa no início do ano ajudou na questão financeira, porque acabei gastando bastante dinheiro nessa história toda, mas desafiou muito minha gestão de tempo e priorização.

Em setembro eu decidi propor para meus sócios uma ida a Portugal (onde 2 deles moram) para trabalharmos durante uma semana de forma intensiva pra colocar em prática uma virada estratégica que eu estava vislumbrando.

Antes da viagem eu estava com 10% de gordura corporal, com uma consulta marcada para o dia da chegada, e uma meta para estar com 9% nesse dia. Embora eu tivesse sido bem rigoroso na viagem e tivesse malhado todos os dias na academia, as comidas de aeroporto somados com um jantar num restaurante de tapas que saí fora da dieta, duas taças de vinho, uma taça da cerveja Deus, e alguns copos de champagne em dias diferentes, foram o suficiente para me fazer subir 0,4% totalizando 10,4% no retorno da viagem.

Isso foi uma facada no coração. E foi assim, numa terça eu cheguei de viagem, fui na Nutricionista e na quarta já ia viajar de novo pra Bonito com minha mulher.

Minha ficha ainda não tinha caído de quão ferrado eu estava.

Viajamos pra Bonito. Defanti montou um plano de treino mas que dependia de eu conseguir academia e tal.

Chegando na pousada fomos pra recepção para pegar os vouchers de todos os passeios que Renatinha tinha reservado. Conversa vai conversa vem, me dei conta de que a alimentação na viagem seria um desafio.

Alguns passeios tinham almoço incluído, mas o almoço tinha apenas carne. Sem peixe e sem ovos. Opção zero pra mim.

Quando cheguei no quarto eu estava tão nervoso que comecei a chorar. Foi a primeira vez que tive o sentimento de derrota… e foi muito ruim. Eu estava ficando cada vez mais na pressão e aquele momento foi a gota d’água. Renatinha estava ao meu lado me apoiando e isso foi bem importante.

Lavei a alma, mas ergui a cabeça e no mesmo dia fui malhar na academia. No primeiro dia não tinha passeio, estava livre.

Eu consegui transformar aquele sentimento em gana e essa semana em Bonito foi decisiva. Fiz todos os passeios, mantive a dieta 100% (não foi 90% nem 95%, foi 100% mesmo) e ainda malhei e fiz os exercícios de HIIT todos os dias. Absolutamente todos os dias eu fiz trilhas e flutuações que duravam até 4 horas, jejum intermitente e treino.

Foi insano, negociei com o hotel pra fazer ovos cozidos, com os guias pra levar barrinha de proteína, etc etc.. Deu trabalho pra cacete, mas ao mesmo tempo não estragou a viagem, senti que foi no limite. Destaco aqui a extremo apoio da Renatinha, sem ela eu não conseguiria. Ela me deu várias ideias pra contornar as dificuldades.

Voltei de Bonito na segunda-feira da semana anterior à meta.

Na sexta-feira seguinte, faltando uma semana, eu tive que parar de malhar. Na reta final eu contraí uma trombose hemorroidária externa.

Imagina, faltando apenas uma semana. Sendo que na semana seguinte eu já tinha duas viagens marcadas e ficaria em São Paulo e Campos do Jordão a semana inteira.

Essa pedra no caminho dificultou ainda mais a história toda.

A boa notícia é que naquela altura do campeonato eu já havia conseguido atingir o six-pack! Então eu precisava apenas manter com a alimentação.

Takeaway: Trabalhe para conseguir atingir sua meta antes do prazo para não perder em caso de imprevistos.

No final de semana eu fui pra Búzios e no domingo eu tirei uma foto que já provava o resultado.

Mandei pro meu sócio, aquele da aposta, lembra?

Então, naquele momento eu ganhei a aposta :)

As minhas últimas consultas com o endocrinologista e com a nutricionista me serviram como base de resultado da brincadeira toda.

Meus exames de sangue estão excelentes sem nenhum desvio preocupante. Mas não posso dizer que estão 100% perfeitos. Se fosse colocar um percentual teria que dizer que estão 95% perfeitos.

Índices de Creatinina, LDL, Vitamina D e Cortisol estavam fora do desejável. A Creatinina provavelmente por conta da quantidade de proteína que eu estava ingerindo na dieta, o LDL é de família, esse talvez eu não consiga resolver nunca, a Vitamina D foi algo bem pontual, provavelmente pelas muitas viagens e o Cortisol provavelmente por conta do stress que a própria meta causou. O que é curioso.

Estou muito satisfeito com o resultado de qualquer forma, porque comparando com meus primeiros exames de sangue, eu melhorei bastante em todo o resto.

Meu percentual de gordura finalizou em 8,4%, que é nível de atleta.

Entre a volta de Portugal e a volta de Bonito que foram 13 dias entre uma consulta e outra, eu emagreci 2Kg de gordura, sem perder nada de massa magra e baixei dos 10,4% (que me assustaram) pros 8,4%. Foi incrível!

Veja a diferença na foto do antes e depois:

Essa foi a história da minha evolução e desenvolvimento de (parte) da minha inteligência corporal. Agora pretendo evoluir entrando em aula de dança e luta.

Espero que essa história possa ajudá-lo, caso tenha um objetivo similar ou ao menos inspirá-lo a pagar o preço de conseguir resultados extraordinários.

Pra mim esse foi um treinamento de determinação, força de vontade, foco e disciplina. Agora vou treinar buscando outro assunto.

Takeaway final: Trabalhe as habilidades e características que você acredita que sejam importantes para o seu sucesso. Divirta-se no processo e não desista. Vai ser muito difícil, mas o resultado vai valer cada esforço.

Eu queria agradecer imensamente minha mulher, Renatinha por ter me apoiado o tempo inteiro com muito amor e dedicação. Alguns momentos foram difíceis para mim e certamente pra ela também. Sem o apoio dela seria muito mais difícil pra mim. Sou muito grato pela parceria e dedicação.

Queria agradecer também a todos os profissionais que estiveram junto comigo nessa jornada (em ordem alfabética):

Bianca Innocencio - Nutricionista

Carla Bógea - Nutricionista

Lucas Costa - Endocrinologista

Marcos Paulo (Marcão) - Personal Trainer

Murilo Portugal - Personal Trainer

Renato Defanti - Personal e Coach

E obrigado a você pelo interesse na história.

Abraços e até a próxima.

Folgar nos feriados é para os escravizados

2018-05-23T09:09:00-03:00

Nas minhas empresas qualquer dia pode ser feriado. Explico.

Temos um ambiente de transparência e uma cultura tão forte que me permite, como sócio e líder, confiar nas pessoas.

A confiança é um ingrediente chave para a nossa fórmula de sucesso.

Sendo assim, nós não temos ponto, timesheet ou qualquer controle sobre as horas trabalhadas.

Eu confio que as pessoas estão fazendo o que devem fazer e estão alinhadas com o propósito e com as metas do grupo.

Eu confio que elas não são tolas de querer aproveitar qualquer oportunidade para deixar de trabalhar.

Eu confio que todas trabalham porque querem e não porque estão sendo obrigadas.

Sendo assim todos têm liberdade para fazer seus horários, ir num médico numa segunda de manhã ou levar o cachorro pra tosar numa quinta de tarde.

Já ouvi de uma pessoa que não poderia me atender na hora, porque estava no salão fazendo unha, num dia de semana qualquer pela manhã.

Resolvi escrever sobre isso porque tive que repensar a política de folgas em feriados da Impulso.

A Impulso possui uma questão a parte.

Somos um time distribuído com pessoas trabalhando em várias cidades e até em países diferentes. O trabalho remoto é uma realidade pra nós.

Dentro desse cenário, como definir as folgas em feriados? Que feriado seguir?

Por algum tempo determinou-se que todo mundo seguiria o feriado do Rio de Janeiro, porque é a cidade na qual a empresa está registrada.

O objetivo foi determinar uma regra que fosse justa e acabasse com as dúvidas como: Vamos trabalhar tal dia? Vamos enforcar? Etc…

Quando parei pra pensar sobre isso, achei que não fazia sentido essa determinação.

Eu penso assim…

Sua vozinha está fazendo 90 anos de idade e você quer visitá-la num dia que não é feriado? Visite-a!

É feriado na sua cidade e a família que sair pra almoçar, vá!

Depois do almoço num feriado você está em casa e tem o tempo todo livre? Trabalhe!

Qual sentido faria viver em Portugal (como temos 3 pessoas no time da Impulso), folgar num feriado do Rio, em que todos a sua volta estão trabalhando, e trabalhar num feriado local, em que todos estão saindo pra passear e se encontrar?

Como já falei anteriormente independente de ser feriado ou não, qualquer um tem autonomia pra folgar quando for realmente relevante. Bem como tem a autonomia de escolher trabalhar no final de semana.

Sendo assim, minha decisão foi de determinar que não seguiríamos feriado de nenhum lugar e todos os dias seriam dias normais de trabalho (mais recentemente tomamos outra decisão em relação a férias que complementa essa aí).

Eu conclui que o feriado serve pra quem está escravizado, quem não tem autonomia e nem liberdade de agenda. É para alguns um refúgio e pra outros uma benção de folga que ajuda a se equilibrar melhor, descansando ou fazendo coisas que gostaria mas normalmente não pode.

O feriado não pode ser a sua única chance de descansar e fazer coisas que você deseja, bem como não precisa ser um dia que você vá se forçar a não trabalhar.

Na medida que sua vida está equilibrada, trabalhar no feriado ou no final de semana, por escolha, passa a não ser um problema e se transforma na solução para você evoluir mais e ser uma pessoa melhor.

Por isso comecei a achar que folgar no feriado é para os escravizados e que infelizmente passa a fazer sentido uma vez que essa é a realidade de mais de 90% da população.

P.S. Artigo escrito com a ajuda intelectual do meu sócio Rafael Miranda.

P.S. Essa cultura é valida para o chamado Core Team da Impulso. Os Impulsers que são os profissionais que trabalham diretamente nos projetos que executamos trabalham sob a cultura da empresa contratante.

Nova missão empreendedora na Impulso

2018-05-01T10:40:00-03:00

No dia 20 de março de 2018 eu entrei na operação da Impulso, uma das minhas 4 empresas no momento.

Na minha entrada, meus sócios Miranda e Mergulhão me ofereceram a opção de assumir como CEO, que eu aceitei. Agora nós 3 estamos juntos trabalhando pra fazer a empresa crescer e se tornar a referência de desenvolvimento de software no Brasil.

Trago com minha entrada uma grande missão: Crescer a empresa 10 vezes em 2 anos.

Essa missão foi traduzida numa meta que foi apresentada ao nosso core team no dia 18 de abril e numa campanha que chamei de #10x2a.

Fiquei feliz que todos gostaram da ideia e ficaram energizados para juntos alcançarmos a meta.

É uma meta bem ousada e agressiva, mas se não fosse assim não seria eu :)

Ela será alcançada. A questão é conseguirmos chegar lá com o menor esforço possível.

A partir de agora esse meu trabalho na Impulso é minha prioridade de vida.

Continuarei acompanhando as minhas outras empresas, como sempre fiz, mas sem nenhum cargo executivo.

Também mantenho algumas mentorias que faço com empresas de software e de marketing digital.

Estou feliz com essa nova fase e que venha o #10x2a!

Abraços e até a próxima.

Planilha para controle do portfólio de cryptos

2017-09-01T00:00:00-03:00

Já tem um tempo que montei uma planilha para controlar o meu portfolio de cryptos. Compartilhei com alguns amigos que gostaram e começaram a usar.

Resolvi então compartilhá-la publicamente.

Clique aqui para acessar a planilha no Google Sheets

Espero que gostem e seja útil!

Abraços e até a próxima.

Comparação das exchanges brasileiras para compra de Bitcoin

2017-05-29T00:00:00-03:00

Eu faço parte de alguns grupos no Whatsapp onde as pessoas discutem as melhores opções de compra de bitcoins e outras moedas no Brasil.

Vira e mexe aparece uma nova opção e uma nova discussão de qual vale mais a pena.

Resolvi então montar uma tabela para comparar as taxas das maiores exchanges brasileiras e facilitar esse trabalho.

Eu não faço uma avaliação de facilidade de uso, atendimento, nem qualidade do serviço. Meu objetivo não é eleger uma melhor. Até porque eu acredito que para cada caso, uma será melhor que a outra.

Você mesmo precisa avaliar cada uma delas para chegar na suas próprias conclusões.

Esse comparativo de valor é apenas uma ferramenta para te ajudar nesse trabalho.

As exchanges comparadas foram:

Mercado Bitcoin - https://www.mercadobitcoin.com.br/
FoxBit - https://foxbit.com.br/
FlowBTC - https://trader.flowbtc.com/
Walltime - https://walltime.info/
BitcoinToYou - https://bitcointoyou.com/

Segue a tabela com as taxas de cada uma das exchanges comparadas:

Em seguida eu simulei a seguinte operação:

Depósito de R$ 1.000 (mil reais)
Compra do máximo de bitcoins possível
Valorização de 50% no preço do bitcoin
Venda de todos os bitcoins comprados
Saque em reais para a conta bancária

Dessa forma dá pra saber qual a exchange que realmente vale mais pena para esse caso.

Eu deixei a planilha aberta no seguinte endereço:

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1FarwzPXHxWr2a5n-vSPyE7wv3XWrUGKuPMJ2bwrA-k4/edit?usp=sharing

Fique a vontade para comentar qualquer valor, copiar o arquivo e modificar como quiser. Esse arquivo está publicado sob a licença Attribution-ShareAlike 4.0 International(CC BY-SA 4.0)

Dica: Um bom site que mostra o volume de negociação e preço do bitcoin em cada uma delas é o bitValor - http://bitvalor.com/

Qualquer dúvida ou correção, por favor deixe nos comentários abaixo ou diretamente na planilha.

Abraços e até a próxima.

Como comprar Ether (a moeda do Ethereum) no Brasil

2017-05-05T00:00:00-03:00

O Ethereum é uma plataforma open-source de computação distribuída usando blockchain. Imagina que o Bitcoin é uma calculadora no blockchain enquanto o Ethereum é um smartphone onde qualquer pessoa pode escrever código pra ser executado como aplicativos de forma distribuída e um dos aplicativos pode ser uma calculadora. Ou seja, o Ethereum usa o blockchain em um nível de abstração além do que o Bitcoin usa.

Por diversos motivos que posso descrever posteriormente eu acredito que o blockchain será uma revolução tão grande quanto a internet e o projeto que está mais a frente para viabilizar essa revolução é o Ethereum.

Por consequência eu acredito também que o Ether, moeda do blockchain do Ethereum terá grande valor no futuro.

Recentemente eu fiz minha primeira compra de Ether e escrevi esse post para descrever como fazê-lo aqui no Brasil, enquanto ainda não temos corretora vendendo por aqui.

É possível que esse artigo fique obsoleto em breve, aliás eu torço por isso porque vai significar que poderemos comprar Ether diretamente de uma corretora aqui no Brasil ;-)

Quero deixar claro que embora não exista corretora no Brasil, comprar Ether não é ilegal. Você pode comprar a moeda que você quiser desde que declare no seu Imposto de Renda.

Eu comprei o Ether no dia 27 de março de 2017, o preço estava em torno de U$48 (quarenta e oito dólares). Hoje, dia que escrevo esse artigo, 32 dias após a compra o valor do Ether está em U$70. Desde que comecei a escrever esse artigo até hoje, quando estou finalizando, o preço subiu para U$100.

Até agora foram mais de 100% de ganho em praticamente um mês. É claro que isso não significa muito, dado que o Ether é uma moeda bem nova, o Ethereum é uma promessa e todas as cryptocurrencies são extremamente voláteis e não devem ser encaradas como um investimento seguro.

Mas eu acredito que o preço do Ether vai subir muitíssimo mais, podendo bater em U$1,000 (mil dólares) nos próximos 5 anos. Meu conhecimento de tecnologia me faz acreditar nisso, então montei uma estratégia de buy and hold.

Vamos aprender como comprar o Ether estando no Brasil.

Conforme comentei anteriormente, não existe corretora para compra direta de Ether em Reais no Brasil. Então é preciso comprar Bitcoins e converter os Bitcoins em Ether.

São basicamente 3 passos:

Criar uma carteira Ether de forma segura;
Comprar Bitcoins com Reais;
Converter os Bitcoins para Ether

Passo 1 - Criando uma carteira Ether de forma segura

A forma mais recomendada de criar uma carteira Ether é usando o site MyEtherWallet. Esse é um projeto open-source em javascript que roda inteiramente na sua máquina local sem trafegar nenhum dado para o servidor.

Usar o site diretamente é seguro o suficiente porque ele usa criptografia entre o navegador e o servidor (https). Se você não é técnico, para aumentar a segurança, acesse o site, desconecte seu computador da internet, desabilitando o Wifi ou tirando o cabo de rede, faça todas as operações, depois feche o navegador por completo e depois retome a conexão com a internet.

Se você entende um pouco de linha de comando e git, você pode baixar o projeto para o seu computador e rodar localmente. O código fonte está disponível em: https://github.com/kvhnuke/etherwallet

1.1 Escolha da senha

Escolha uma senha forte, ou seja, misture letras e números e caracteres especiais. Prefira senhas com mais de 16 caracteres. Uma dica é construir uma frase que misture palavras em diversos idiomas diferentes e que tenha um significado pra você.

Por exemplo: Eu nasci no dia 3 de março!

Você traduz o Eu para holandês que fica Ik

“Nasci” para inglês que fica “was born”

“No dia 3” para italiano que fica “il 3”

“Março” para alemão que fica Marz

Pronto, sua senha é: “Ik was born il 3 marz!”

Claro, use uma frase qualquer, esse foi só um exemplo.

Após definir a senha, memorize e no máximo anote em um papel. Não guarde em nenhum arquivo no seu computador.

Clique em Generate Wallet

1.2 Salve o arquivo da carteira

Salve esse arquivo em um lugar seguro. Ele não possui a sua chave privada, mas possui códigos que junto com sua senha revelam a chave privada. Se alguém tiver acesso a esse arquivo não é o fim do mundo desde que a sua senha seja muito forte.

Após clicar em Download e salvar o arquivo, clique em I understand. Continue.

1.3 Guarde a sua chave privada

Atenção: Nunca jamais tire uma captura de tela desta etapa, eu só fiz a título de exemplo.

O código que está escrito abaixo de Private Key é a sua chave privada. Vamos dizer que ela é a chave do cofre que dá acesso ao seu dinheiro. A sua chave privada precisa ser mantida em total segurança.

Não escreva sua chave privada no bloco de notas do seu computador. Não envie um e-mail para você mesmo com esse código. Não salve em um arquivo na pasta do Dropbox. Não coloque essa chave privada em nenhum arquivo digital que vá ser transmitido pela internet e guardado em cloud.

Se o seu computador estiver comprometido, por um vírus ou malware, você correrá um risco de perder o seu dinheiro.

A melhor forma de garantir segurança é criar a carteira em um computador seguro, de preferência um Mac e nessa etapa imprimir sua carteira, clicando em Print abaixo de Print Paper Wallet.

Após imprimir a carteira ou anotar com caneta num papel a sua chave privada, clique em Next: Save your Address

1.4 Acessando a sua carteira

Clique em Keystore File (UTC/JSON)

Clique em SELECT WALLET FILE… e escolha o arquivo que você tinha salvo anteriormente.

Digite a senha que foi escolhida na etapa 1 e clique em Unlock

Rolando a tela para baixo você verá os dados da sua carteira e o endereço para ser divulgado publicamente.

O endereço público da sua carteira está abaixo de Account Address e Your Address. Esse endereço você pode copiar e colar e salvar em qualquer lugar. Esse é o código que você passa para as pessoas transferirem dinheiro para você. É o equivalente a número da agência e conta corrente do seu banco.

Você está pronto para receber Ethers. Vamos para o próximo passo.

Passo 2 - Comprando Bitcoins

Esse é um passo muito fácil e bastante documentado. Eu já usei duas corretoras para comprar Bitcoins. Comecei com o Mercado Bitcoin e hoje uso o FOXBIT. Ambas são seguras e recomendadas. Na minha operação para comprar Ether eu usei a FOXBIT e fiquei bem satisfeito com todo o processo.

Não tem muito mistério. Você cria uma conta, passa os seus documentos, transfere o dinheiro em Reais para a conta bancária da corretora e quando o dinheiro estiver disponível na sua conta online você pode comprar os bitcoins.

Você precisará passar pelos seguintes passos (considerando o uso da FOXBIT):

Criar uma conta em https://foxbit.com.br/
Enviar os seus documentos para validar a conta
Aguardar até 1 dia útil para a sua conta ser aprovada
Cadastrar na FOXBIT a transferência de dinheiro que você vai fazer de depósito lá
Transferir o dinheiro da sua conta bancária para a conta da Foxbit de acordo com as instruções que a FOXBIT passar
Aguardar a transferência ser reconhecida pela FOXBIT
Fazer uma oferta de compra dos bitcoins

Na hora de fazer a oferta de compra, preste bastante atenção nos valores para não correr o risco de digitar errado e acabar perdendo dinheiro.

Outra dica é olhar como está o livro de ofertas. Na esquerda fica os valores de ofertas de compra e na direita os valores de oferta de venda. Se você submeter a compra com o menor valor de venda, vai conseguir comprar na hora mas o executor da transação será você e por consequência pagará uma taxa um pouco maior.

O ideal é você cadastrar uma oferta de compra que com o valor maior que a primeira oferta da lista de compra e um valor menor que a primeira oferta da lista de venda.

Dessa forma você não irá efetivar a compra na hora e vai aguardar alguém pegar a sua oferta de forma que a outra parte seja executora. Fora a questão da taxa você estará comprando melhor. Às vezes a diferença entre o melhor valor de compra pro melhor valor de venda é bem grande.

Depois de fazer a oferta você precisa monitorar porque rapidamente outras pessoas podem fazer uma oferta de compra melhor que a sua e você vai ficando para trás na fila.

Se isso acontecer, você pode ficar esperando até que todas as outras ofertas na sua frente sejam executadas ou cancelar a sua oferta e fazer uma nova. Dependendo de como estiver o mercado, pode ser que esperar não seja uma opção e a sua oferta comece a ficar muito pra trás. É uma briga de gato e rato que otimiza um pouco o seu ganho.

Após comprar os bitcoins você terá uma carteira (wallet) de bitcoins hospedada na FOXBIT. O próximo passo é converter isso em Ether.

Passo 3 - Trocando os Bitcoins por Ether

Agora você precisa transformar os seus Bitcoins em Ether. Esse procedimento é bastante delicado. Da mesma forma que você confiou os seu dinheiro em Reais ao FOXBIT para comprar os Bitcoins, você precisa confiar no serviço que irá usar para fazer o câmbio agora.

Essa parte me deu bastante ansiedade na primeira vez que eu fiz, mas depois eu vi que foi bem tranquilo.

Existem algumas opções de “casas de câmbio” de criptomoedas. Você pode ver uma lista aqui: https://www.bestchange.com/bitcoin-to-ethereum.html

No momento que eu fiz a minha primeira troca a Exchange mais recomendada foi a ShapeShift. Na ocasião ela era a primeira da lista com a melhor taxa também.

No momento que escrevo esse artigo o ShapeShift não está trocando Bitcoin por Ether, eu não sei o porquê. Sendo assim será necessário escolher outra exchange.

Um ponto de atenção aqui. Existem duas moedas com Ethereum no nome. A que você vai querer comprar é a Ethereum (apenas). Não compre a Ether Classic. A Classic é a moeda que roda em cima da primeira versão do blockchain do Ethereum que teve um bug e foi dividida em dois. A primeira versão ficou pra trás e a segunda versão que é hoje o Ether do qual estou falando.

O processo de troca é simples, a exchange vai te dar um endereço para você passar os bitcoins. Você vai passar o endereço da sua carteira para ela passar os Ethers. É o endereço público que você criou no Passo 1.

Após transferir os bitcoins ela vai começar o processamento e em algum momento você receberá os Ethers na sua carteira. Esse processamento pode demorar alguns minutos, não se desespere :)

Elas também pedirão um Endereço para Reembolso (Refund Address) que é o endereço de uma carteira bitcoin para os bitcoins serem transferidos de volta caso haja algum problema. Eu mesmo não sei que tipo de problema pode haver.

Olhando rapidamente eu usaria a AlfaCashier para a minha próxima compra. Assim que eu fizer, eu escrevo um novo artigo com o passo a passo e as capturas de tela de cada etapa.

Conclusão

Ainda não é trivial comprar Ether no Brasil, mas depois de fazer a primeira vez, fica bem fácil e rápido. Aguardamos ansiosos para uma corretora implementar essa opção por aqui.

Nesse artigo você aprendeu como criar sua carteira para guardar os seus Ethers (moeda do Ethereum), como comprar bitcoins e como trocar Bitcoins (BTC) por Ethers (ETH).

Espero que seja o suficiente para ajudá-lo a dar os primeiros passos.

Agradeço se puder deixar um feedback sobre o artigo nos comentários logo abaixo.

Obrigado e até a próxima.

Minha filosofia e meus valores sobre produtos de software

2016-11-24T00:00:00-02:00

Quando montei minha empresa, eu publiquei esses textos que representam a minha visão sobre software. Embora escritos por volta de 2006, ainda são válidos até hoje. Reproduzo aqui os textos sem absolutamente nenhuma modificação.

Filosofia

Nosso objetivo é desenvolver aplicativos na web focados em resolver apenas um problema da forma mais inteligente possível. Para nós o conceito de ERP irá morrer em breve.

É sério, não acreditamos em ERP!

O que veremos são os aplicativos altamente interligados por suas APIs. O ERP será substituido pelos Mashups.

Nós desejamos ver muitas empresas nascendo no Brasil e queremos apoiá-las através das soluções de tecnologia aplicadas na internet. Acreditamos que a evolução do mundo depende de cada um e queremos fazer a nossa parte entregando software de qualidade que simplesmente sejam fascinantes de usar.

Valores

Acreditamos que um software pode ser funcional, útil e agradável de utilizar. Apoiamos a filosofia da utilidade, simplicidade, transparência e efetividade. Gostaríamos de compartilhar com você um pouco de nossas idéias.

Apresentação x Avaliação Prática

Nem toda apresentação feita em PowerPoint ou Flash funciona na prática. Os números mostram ganhos, porém a falta da prática e uso efetivo escondem os problemas que gastam tempo e recursos da organização. Permitimos que você utilize nossos sistemas na prática e perceba os reais ganhos no uso antes de realizar qualquer contratação.

Importância do Processo

Os gestores costumam desenhar esquemas e fluxos, muitas vezes complexos, que representam o funcionamento do sistema de informação sem pensar nas dificuldades do dia-a-dia de seus funcionários. Nós procuramos entender o usuário, buscamos seu ponto de vista e pensamos no processo.

Simplicidade no Propósito

Poderíamos desenvolver ferramentas completas e robustas, porém não é este nosso objetivo. Acreditamos que o software deve ser simples no propósito. Gostamos do simples e evitamos a “guerra pelo mais”. Nossos sistemas são focados e bons no que se propõem a fazer.

Soluções para Problemas Reais

Procuramos apresentar sempre a melhor solução para problemas específicos. Gostamos de ouvir nossos clientes e usuários a fim de aprender quais são suas verdadeiras necessidades. Evitamos imaginar quais seriam os problemas, preferimos desenvolver sistemas com o mínimo de funcionalidade para depois responder às solicitações relativas a problemas reais.

A Interface é Essencial

Não basta funcionar, tem que funcionar e com uma interface simples e fácil de usar. Como prova de que acreditamos nisso, desenvolvemos a Tecnologia Coloquial, ela permite a interpretação de frases escritas literalmente. Um usuário pode digitar “depois de amanhã” ou mesmo “dia 15 do mês que vem” que nossos sistemas entendem a data. Conseguimos assim agilizar o tempo de entrada de dados. Uma interface bem pensada entusiasma a utilização do usuário e facilita a implementação.

Utilidade

Antes de desenvolver qualquer aplicação web, paramos para analisar a real utilidade do sistema. Acreditamos que nossos usuários e clientes só estarão satisfeitos se o sistema que oferecemos for ajudá-los no dia-a-dia, servindo de ferramenta útil para a realização de suas tarefas.

Organização e Integração

Uma empresa, para se manter no mercado, deve ser organizada, em todos os seus processos. Queremos contribuir para esta organização. Além disso, reconhecemos que não adianta muito utilizar “sistemas solitários” que não se comunicam com o ambiente externo. Nossas ferramentas são facilmente integradas aos processos existentes das organizações e a outros sistemas que elas utilizem ou venham a utilizar no futuro.

Acreditamos nas Pequenas Empresas

Nós somos pequenos e queremos ser. As pequenas empresas são mais flexíveis e conseguem se adaptar ao mercado mais rapidamente. Acreditamos nelas e percebemos que é praticamente inviável para as pequenas, contratar soluções de softwares e tecnologia nos moldes em que são comercializados hoje, pelos altos custos de implantação e investimento em hardware e software. Apresentamos nossos produtos como serviços continuados e hospedados na internet, não precisam de investimento inicial e são viáveis para empresas de qualquer porte.

Sua empresa corre um alto risco ao usar um intermediário para cobranças por boleto

2016-10-10T00:00:00-03:00

Atenção! Esse artigo foi atualizado em 14 de outubro.
Veja as atualizações no final do artigo.

Disclaimer: Eu sou fundador de um sistema de gestão de boletos bancários chamado Boleto Simples. Esse post pode ser interpretado como uma forma de marketing e posso dizer que indiretamente ele contribui para o marketing do produto sim, porém meu objetivo principal é trazer aqui informações que colocam em risco as empresas que estão emitindo boletos por intermediários. Informações desconhecidas pela maioria das pessoas, inclusive pelos próprios intermediários.

Uma pequena introdução…

O Boleto Bancário é um meio de pagamento ainda muito comum no Brasil. Nos dias de hoje, 18% dos pagamentos realizados nas lojas virtuais ainda são por Boleto Bancário. Hoje em dia são gerados cerca de 100 milhões de boletos por ano.

Informações detalhadas, com tudo sobre Boleto Bancário, você pode ler em meu livro sobre o assunto: Boleto Bancário - Um guia completo sobre cobrança por boleto.

A história completa…

Um dos maiores problemas desse meio de pagamento são as fraudes. Um único grupo é suspeito de ter desviado R$ 8,75 bilhões em 2 anos.

Por esse motivo, a FEBRABAN (Federação Brasileira dos Bancos) está recebendo pressão do Ministério Público e começou a desenvolver um novo sistema, que chamaram de Projeto Nova Plataforma de Cobrança, para substituir o sistema atual.

Esse novo sistema irá acabar com as cobranças sem registro e modernizar as regras das cobranças com registro.

Essa mudança traz um risco enorme para todas as empresas que contratam serviços de cobrança que são intermediários.

Eu explico.

Se você deseja emitir boletos para sua empresa, você tem basicamente duas opções:

Abrir uma conta em banco, contratar uma carteira de cobrança e emitir os boletos por conta própria;
Contratar um serviço de intermediação que recebe os boletos e repassa o dinheiro para a sua conta bancária;

A primeira opção é a mais segura e recomendada para quem não pode correr riscos em relação ao recebimento. Isso porque você está confiando em um banco, que faz parte do sistema e que garante que o dinheiro será recebido.

A segunda opção é mais arriscada porque você depende do intermediário.

Você precisa confiar que o intermediário terá liquidez e caixa para repassar o seu dinheiro pra você após o recebimento. Se essa empresa falir ou fraudar você corre o risco de não receber o dinheiro que é devido.

Mas esse não é o pior dos problemas…

Com o novo sistema da FEBRABAN o risco aumenta, porque pode ser que você não receba o dinheiro, mesmo que a empresa esteja agindo de boa fé.

O curioso é que em geral nem mesmo esses intermediários sabem do que eu estou falando ainda, por conta de ignorância sobre a informação mesmo.

Essas informações que vou passar são referentes ao novo sistema que ainda está sendo desenvolvido pelos bancos e não estão disseminadas até o momento que escrevo.

Como falei, intermediários são as empresas que oferecem emissão de boletos sem a necessidade de contratação de carteira no banco. São aqueles serviços em que o dinheiro do boleto pago entra na conta bancária deles pra depois repassar para a conta do cliente.

É óbvio que os bancos não gostam dos intermediários e vão sempre fazer de tudo para atrapalhar a vida deles. Porque eles estão de certa forma competindo com os bancos.

A mudança do sistema não são apenas os bancos forçando a barra para o uso de carteira com registro para ganhar mais nas taxas. Na verdade os bancos estão fazendo um grande movimento internamente.

A grande novidade é que os bancos terão a partir de agora um banco de dados único de beneficiários e de boletos.

Antes desse projeto cada banco tinha sua base de dados própria de beneficiários e boletos e elas não “se falavam”. Isso significa que um fraudador era capaz de fraudar em um banco e depois fraudar em outro sem grandes dificuldades.

A partir de agora, cada banco irá enviar para essa base de dados única, os dados do beneficiário bem como as informações de cada boleto gerado, e todos os bancos poderão consultar essas informações de forma livre.

Uma das regras desse novo sistema é que um boleto só poderá ser pago se ele tiver sido previamente cadastrado nessa base de dados única. Em outras palavras, todos os boletos precisarão ser registrados antes do pagador tentar pagar.

Sim, isso é um grande impacto para as lojas virtuais.

Eu também já escrevi sobre os maiores impactos desse novo sistema.

Sendo assim, no momento que o pagador chegar na boca do caixa ou no caixa eletrônico ou no banco pela internet para pagar, o sistema irá consultar a base de dados única, confirmar que o boleto está registrado, consultar as condições de valor, data de pagamento, desconto, etc e liberar o pagamento se tudo estiver em conformidade.

Entendido essa parte podemos chegar no grande risco de usar intermediários.

O que um intermediário faz basicamente é emitir um boleto em nome dele, usando o CNPJ dele e ao receber o dinheiro, ele repassa para o cliente. Com isso o cliente não precisa ter uma carteira de cobrança direto no banco para emitir os boletos.

Então, além do banco de dados único de boletos, haverá também um banco de dados único de beneficiário. Dessa forma, os bancos conseguirão se comunicar sobre os fraudadores.

Quando um beneficiário realizar uma fraude, o cadastro dele ficará negativado e ele ficará impedido de emitir novos boletos.

Não é só isso.

Ele também ficará impedido de receber todos os boletos que já emitiu!

No momento do pagamento, quando o sistema fizer uma consulta para saber se o boleto está registrado, ele também consultará a situação do beneficiário. Se o beneficiário estiver negativado, o sistema recusará o pagamento do boleto.

Agora acompanhe comigo.

Suponha que um intermediário tenha um cliente que cometa uma fraude usando a sua conta no serviço. Caso isso aconteça, o cadastro do intermediário ficará negativado no sistema bancário brasileiro e todos os boletos de todos os seus usuários serão bloqueados.

Ninguém vai receber mais dinheiro!

Imagina o transtorno para a empresa cliente do intermediário, ter que arrumar outra forma de emitir boletos, reemitir todos os boletos que já estão nas mão dos seus clientes, entrar em contato com cada um deles, se retratar e pedir que usem um novo boleto.

Sabe qual a chance disso acontecer?

Total. 100% de chance desse tipo de fraude acontecer.

Falo por experiência própria. Eu pessoalmente fui vítima de fraude, fui usado como laranja para um esquema de hacking e com o passar do tempo ganhei bastante conhecimento sobre esquemas de fraude por boleto. O número de quadrilhas é grande e eles exploram todos os sistemas do mercado. O que você usar eles estarão usando também.

Isso vai acontecer porque não tem o que o intermediário possa fazer. Porque a fraude não é cometida por questões de falha de segurança nos servidores do intermediário. Funciona assim:

O fraudador emite um boleto em um valor qualquer como se fosse para um cliente dele pagar. No fluxo normal, o cliente dele paga o boleto, o dinheiro entra na conta bancária do serviço intermediador que por sua vez transfere para conta bancária do cliente.

Nesse caso, o emissor do boleto é um hacker que invade o computador de outras pessoas inocentes, usa o acesso que elas estão fazendo do internet banking, faz com que elas paguem o boleto sem saber, o dinheiro sai da conta da pessoa sem que ela saiba, entra na conta bancária do serviço intermediador que por sua vez transfere para a conta bancária do hacker.

Do ponto de vista do intermediador, não houve nenhum tipo de hacking e o processo foi tão normal quanto de um cliente idôneo. Com a diferença de que o dinheiro que entrou na conta bancária dele foi originado de um processo de fraude.

No momento que a vítima do hacking perceber que saiu um dinheiro da conta bancária que ela não esperava, o que ela vai fazer? Reclamar com o banco. E o que o banco vai fazer?

Antes ele não podia fazer nada, e apenas devolvia o dinheiro. Mas agora…

O banco vai imediatamente negativar o cadastro de quem emitiu o boleto e recebeu o dinheiro.

Essa é a parte da história que eu estou revelando para você da qual ninguém quer falar a respeito.

No final das contas é uma estratégia fantástica dos bancos para literalmente matar esses serviços de intermediação e ter mais controle sobre as fraudes.

Entendeu o risco?

Conclusão

Meu conselho é: Se você está querendo emitir boleto bancário e não pode correr o risco de ficar sem receber o dinheiro, escolha um banco, contrate a sua própria carteira de cobrança e escolha um sistema de emissão de boletos que seja seguro o suficiente para que você mesmo não seja vítima de fraude.

Eu contei aqui apenas um esquema de fraude de vários com os quais já me deparei nos últimos 8 anos trabalhando com isso, e evidenciei o risco que você está correndo de usar um serviço de intermediação de pagamentos para recebimento por boleto bancário.

Espero que seja o suficiente para você pensar na estratégia da sua empresa e fazer as escolhas mais acertadas que tragam segurança e tranquilidade nos recebimentos.

Se ainda ficou alguma dúvida fale comigo que ajudo no que precisar.

Abraços e até a próxima.

Atualizado em 14/10:

1) Depois de receber tantas dúvidas, criei essa página para você se inscrever na mailing do Boleto Simples e receber as novidades do Projeto Novo Sistema de Cobrança que estou divulgando de tempos em tempo.

2) Algumas pessoas disseram que as informações que eu passei aqui eram infundadas e mentirosas então resolvi divulgar uma página do material que eu tenho para comprovar as bases do meu artigo. Veja na área destacada sobre a validação do status do beneficiário e a existência do boleto na base de dados única no momento do pagamento do boleto.

O que você precisa saber antes de abrir sua empresa de serviço

2016-02-24T00:00:00-03:00

Acabei de sair de uma conversa com um amigo que vai abrir uma empresa para ser prestador de serviço e comecei a escrever esse post. Surgiram várias questões e resolvi compilar aqui algumas informações úteis para auxiliar quem deseja abrir seu CNPJ para começar uma atividade.

Atualização Esse post está em sua segunda versão. Fiz uma série de correções e todos eles estão marcados com um *

Entendendo o cartão CNPJ

Antes de começar é importante entendermos o cartão CNPJ. Toda empresa registrada ganha um número de cadastro no CNPJ (Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica). Com o número em mãos, é possível realizar uma consulta on-line.

O endereço para consulta é http://www.receita.fazenda.gov.br/PessoaJuridica/CNPJ/cnpjreva/Cnpjreva_Solicitacao.asp

O resultado da consulta é o cartão CNPJ que possui informações importantes sobre a empresa.

Vejamos o exemplo da B2W, empresa de e-commerce controladora da Americanas.com, Submarino e Shoptime.

Tem algumas informações aqui muito importantes que você precisa se atentar, são elas:

Natureza Jurídica

A natureza jurídica determina como a sociedade está estruturada. Esse é o principal ponto que determina como os impostos serão apurados e quais as obrigações perante ao governo e órgãos reguladores. Nesse caso a B2W é uma empresa de sociedade anônima. Uma sociedade anônima pode ser de capital aberto ou fechado também, a B2W tem capital aberto, ou seja, ações negociadas em bolsa. Se você está lendo esse post, você não vai abrir uma S/A.

A natureza jurídica mais comum é a 206-2 - SOCIEDADE EMPRESARIA LIMITADA conhecida como empresa “limitada”. Isso quer dizer que a responsabilidade social é limitada à empresa e não transcende para os sócios.

Se você for abrir uma empresa para emitir notas fiscais sobre serviços prestados com valor acima de R$ 5.000, * o seu caso será certamente esse muito provavelment seu caso será esse. Pode ser que você queira se enquadrar no 213-5 Empresário (Individual). Você entenderá a questão do valor mais abaixo. É bem improvável o seu contador deixá-lo errar aqui ;-)

A lista das possíveis opções pode ser vista aqui: http://idg.receita.fazenda.gov.br/orientacao/tributaria/cadastros/cadastro-nacional-de-pessoas-juridicas-cnpj/juntas-comerciais-conveniadas-para-inscricao-e-alteracao-do-cnpj/relacao-de-naturezas-juridicas-objeto-de-analise-pelas-juntas-comerciais

Nome Empresarial

Também chamado de Razão Social é o nome único que identifica a empresa e o que ela se propõe a fazer. Quando você escolhe o nome, ele é submetido à junta comercial para uma busca contra nomes já existentes. Você só conseguirá usar nomes inéditos. Por isso é bom fazer uma busca na internet antes pra ver se o nome não é comum.

O nome tem sempre uma palavra ao menos de identificação e mais uma ao menos de qualificação. É comum também ter o sufixo definidor da natureza jurídica. Nesse caso B2W é identificação e COMPANHIA DIGITAL é qualificação. Não tem o qualificador da natureza jurídica que eu esperaria ter “S.A.”

No caso da minha empresa de tecnologia a razão social é “HELABS TECNOLOGIA DA INFORMACAO LTDA”

HELABS -> Identificação

TECNOLOGIA DA INFORMACAO -> Qualificação

LTDA -> Natureza Jurídica

Existem alguns tricks aqui, por exemplo, o CRA (Conselho Regional de Administração) do Rio de Janeiro está obrigando todas as empresas que tenham a palavra “consultoria” ou “assessoria” na razão social a se afiliarem ao conselho e isso significa pagar anuidades que chegam a R$ 3.500. Esquisito? Sim, muito, mas é a vida. Você vai aprender que os conselhos de classe são um sanguessuga na sua vida…

Título do Estabelecimento (Nome Fantasia)

É o nome a ser divulgado no mercado. Você pode ter a razão social “BBD Alimentações LTDA.” e usar como nome fantasia “Boa Pedida Refeições”. Não existe relação entre uma e outra. O nome fantasia é opcional. Eu tenho empresas que tem o nome fantasia definido e outras não, nunca me importei muito com isso.

Endereço

O endereço onde a empresa está aberta é onde o serviço é executado e em tese não há escolha aqui. Se a atividade não é realizada necessariamente na empresa (ex: consultoria in-house ou trabalho remoto), a escolha do endereço se torna relevante principalmente por dois motivos e um leva ao outro. O primeiro e mais importante motivo é por que ele define o município para o qual você pagará o ISS (Imposto sobre serviço) e o segundo motivo é por que você precisará achar um contador que trabalhe com o município em questão.

Para uma mesma atividade você encontra municípios que cobram 2% de ISS e outros que cobram 5% de ISS sore o faturamento bruto da empresa (recebimento total). As vezes faz sentido abrir a empresa em um outro município por isso, mas além de poder tornar mais difícil achar um contador, essa escolha trás outros dois problemas.

O primeiro problema é que você vai precisar de um endereço nesse município, e se não tiver nenhum vai precisar alugar. Isso vai representar um custo a mais.

O segundo problema é que nem todos os municípios possuem um sistema de nota fiscal eletrônica decente. Isso quer dizer que o processo de emissão da nota pode ser super fácil ou pode acabar com sua vida e seu ânimo por um dia inteiro, todo mês.

Seja estrito ao definir o endereço, mantendo a regra de que é o endereço onde a prestação do serviço é executada e avalie essas questões com carinho antes de escolher.

Código e Descrição da Atividade Econômica Principal e Secundárias

Aqui você tem que ter toda a atenção. É muito provável que seu contador erre neste ponto, pois é bastante difícil casar o que você vai realmente fazer com as opções disponíveis. E esse é o ponto de mais atenção, por que ele define diretamente que enquadramento você vai ter e por consequência quanto vai pagar de impostos no final. Essa diferença pode variar ao ponto de você economizar tranquilamente mais de 8,33% de carga tributária total. Ou seja você pode economizar o equivalente a um mês de recebimento no final de um ano.

Veja que uma empresa pode estar enquadrada em diversos CNAEs ao mesmo tempo, isso não é um problema, desde que as atividades tenham alguma relação. Não é comum ter uma empresa que presta consultoria em arquitetura, vende absorvente íntimo e fabrica combustíveis para aviação (sim, existe um item para cada caso desses). Uma tentativa como essa nem passaria na junta comercial.

Em termos fiscais não faz nenhuma diferença um enquadramento estar como principal ou secundário. No momento que a nota fiscal for emitida, vai valer os impostos pra aquela atividade específica daquela nota. A saber, a emissão da nota fiscal é realizada sob o enquadramento de atividades do município que não é a mesma listagem do CNAE. Ao emitir a nota fiscal, você precisará escolher uma opção que chegue mais próxima ao CNAE que sua empresa possui, pois senão corre o risco de ser multado.

A única questão diferente da atividade principal em relação às secundárias é que ela tem que ter relação com a palavra utilizada na qualificação na razão social.

A atividade principal da HE:labs por exemplo é “62.09-1-00 - Suporte técnico, manutenção e outros serviços em tecnologia da informação”, ou seja, veja que a palavra usada na qualificação da razão social (TECNOLOGIA DA INFORMACAO) é justamente uma palavra composta presente na atividade.

Outro ponto relevante desse enquadramento é por que ele é requerido para determinadas atividades. Se você pretender ser consultor do SEBRAE, por exemplo, você precisa de um CNAE específico. Se você quiser ser facilitador do Empretec, precisa de um outro CNAE específico. Se deseja participar de um processo para captação de investimentos de subvenção, cada um terá como pré-requisitos empresas em enquadramentos específicos. Então é bem relevante você só definir isso somente depois de ter a certeza do que você deseja fazer com essa empresa.

A consulta do CNAE é feito no web-site do IBGE: http://cnae.ibge.gov.br/

Mas antes de sair consultando, é importante entender outros pontos que dizem respeito ao enquadramento fiscal da empresa. A regra de ouro é tentar se enquadrar na situação com menor alíquota de impostos, desde que esteja dentro da lei e que o serviço que vá ser prestado esteja consonante com o enquadramento da empresa. Em outras palavras, de forma que você não pague impostos a mais do necessário.

Opções de Enquadramento

Enquadramento como MEI

A primeira opção a ser tentada é o MEI (acrônimo de Micro Empreendedor Individual). O MEI é uma empresa necessariamente de um sócio só, cuja natureza jurídica é 213-5 - EMPRESARIO (INDIVIDUAL), e a Razão Social é necessariamente o nome completo com o número do CPF do sócio em seguida. Ou seja, você não pode escolher a Razão Social para uma empresa enquadrada no MEI.

O MEI só serve para empresas que vão faturar até R$ 60.000 por ano, equivalente a R$ 5.000/mês considerando uma receita recorrente mensal. Se você pretende faturar mais, pode pular para a próxima opção.

O legal do MEI é que você não precisa pagar impostos sobre as notas fiscais emitidas. A única contribuição é do valor fixo mensal de R$ 45,00 (comércio ou indústria), R$ 49,00 (prestação de serviços) ou R$ 50,00 (comércio e serviços). Valores válidos na data desta postagem, pode ser que aumente.

Na melhor das hipóteses, considerando o teto de faturamento de R$ 5.000 o imposto representa apenas 1% sobre o faturamento, ou seja, uma beleza!

Esse pagamento é feito por meio de uma guia chamada DAS-MEI que pode ser emitida online e paga em qualquer banco.

Para abrir uma MEI é necessário número do documento de identidade, CPF, título de eleitor, o número dos recibos da declaração do imposto de renda referentes aos 2 últimos exercícios e número do IPTU do imóvel onde vai constar o endereço do MEI. Esse endereço pode ser residencial.

O processo é bem simples feito on-line e com ativação da empresa imediata. Não é necessário ir a lugar nenhum.

O MEI não é pra qualquer um, existem algumas categorias de atividades que podem se enquadrar no MEI. Você não pode ter a atividade de fabricar carros e se enquadrar no MEI, é completamente incompatível. Essa é fácil de identificar, mas outras poderiam não ser e malandros poderiam se aproveitar do benefício mesmo tendo uma atividade que remunere mais. Então é necessário consultar se a atividade que você deseja realizar está enquadrada na listagem de atividades permitidas ao MEI. Você vai perder um bocado de horas procurando, não se preocupe, como vai ser uma vez só, invista o que puder para enquadrar da melhor forma possível e para não correr o risco depois de prestar o serviço, emitir a nota fiscal e ela ser recusada pelo tomador. O tomador de serviço pode recusar sua nota fiscal e deixar de te pagar o serviço se você apresentar uma nota fiscal cujo serviço é diferente do que você prestou. Por exemplo se você vender um serviço de consultoria e apresentar uma nota fiscal de confecção de salgadinhos.

Vale lembrar também que o MEI é pra quem não é sócio de nenhuma outra empresa. A lei em geral acompanha o sócio. Se o sócio cresce, a empresa que ele está envolvido tem que crescer também (por crescer digo pagar mais impostos) e a recíproca é verdadeira, se a empresa cresce, as outras empresas do sócio vão se desenquadrado das opções com isenção de impostos.

Uma dica, não faça o MEI à toa. Faça apenas no momento que você já tiver fechado o seu trabalho e precisar emitir notas para que não fique pagando a taxa mensal sem ter faturamento. Como o processo é muito simples e rápido, pode deixar pra cima da hora sem problemas.

Minha esposa irá abrir um MEI para ela poder prestar alguns serviços de editoração de livros, redação de revistas, etc., emitir notas e receber dinheiro legalmente. Eis um exemplo prático.

As informações relativas ao MEI podem ser encontradas no portal do Empreendedor: http://www.portaldoempreendedor.gov.br/mei-microempreendedor-individual

Enquadramento como EI ou EIRELI

* Esse tópico inteiro foi incluído na primeira revisão.

A segunda opção é tentar se enquadra como EI (Empresário Individual) ou EIRELI (Empresário Individual de Responsabilidade Limitada).

Em abos os casos a empresa é de um sócio só e pode faturar até 3,6 milhões anuais.

As diferenças entre o MEI e o EI são basicamente as atividades permitidas, o faturamento anual e as obrigações acessórias.

A diferença entre o EI e o EIRELI é que no primeiro caso a responsabilidade não é limitada, ou seja, os bens pessoais do sócio ficam expostos em caso de dívidas e o EIRELI estabelece que apenas o patrimônio social da empresa esteja comprometido em casos de dívidas do negócio.

Para abrir um EIRELI é necessário integralizar um capital social mínimo de cem vezes o valor do salário mínimo que no momento que escrevo é relativo a R$ 88.000,00 (oitenta e oito mil reais), já a EI não tem essa restrição.

Uma pessoa pode ser sócia ao mesmo tempo de uma EI e uma LTDA, ou uma EIRELI e uma LTDA, ou uma EI e uma EIRELI. Só não pode ser sócia ao mesmo de duas EIs ou duas EIRELIs.

Numa EI a Razão Social é composta pelo nome do dono da empresa, completo ou abreviado, mas nunca com omissão de partes do nome, podendo se acrescentar a descrição do objeto, ou designação da pessoa. No meu caso por exemplo poderia ser: “Rafael de L. Paula Consultoria”

Enquadramento como ME ou EPP

* Esse tópico misturou um pouco o que seria o enquadramento como LTDA e o porte de ME ou EPP, mas os conceitos escritos ainda são válidos.

As Micro Empresas (ME) e Empresas de Pequeno Porte (EPP) são aquelas que possuem um teto de faturamento e facilidade no pagamento de tributos. Em geral as regras são muito similares e o que muda é o limite de faturamento, que ao ser atingido, desenquadra automaticamente a empresa.

Não ache que pagar os tributos da empresa é chegar no final do mês e fazer um pagamento de uma conta e basta. Por principio são várias guias pagas mensalmente e trimestralmente, com regras malucas para se calcular, um inferno…

O simples fato de ter facilidade para se calcular e pagar corresponde a uma economia de tempo absurda, fora a mitigação do risco de você pagar os impostos errados e depois de 3 anos ter que pagar a diferença inteira de forma retroativa. Isso acontece muito!

A primeira opção é a ME. Uma ME pode ser uma sociedade empresária ou individual no que diz respeito a natureza. A receita bruta não pode ultrapassar R$ 360.000/ano (trezentos e sessenta mil reais por ano). Existem alguns limites como ter no máximo 10 funcionários entre outros pouco relevantes se você só quer emitir notas pelos seus serviços.

Uma empresa ME, leva o “selo” no nome, digo, tem que finalizar com ME na razão social. Uma das minhas empresas se chama “BOLETO SIMPLES COBRANCAS LTDA - ME”

Se sua receita ultrapassar o limite da ME, você é enquadrado como EPP que por sua vez tem receita bruta máxima de R$ 3.600.000/ano (três milhões e seiscentos mil reais por ano).

Eu nunca tive uma empresa com LTDA - EPP na razão social. Já tive empresa que cresceu o faturamento, saiu de ME para EPP. Nesse caso não é obrigatório fazer uma alteração contratual só para alterar o nome.

* Uma empresa ME ou EPP precisa necessariamente de no mínimo dois sócios. Se você é sozinho, arrume um filho, irmão e amigo de bastante confiança para colocar com 1% e compor o quadro societário.

* Uma MEI, EI ou EIRELI não possuem contrato social pois não possuem mais de um sócio. Tanto a LTDA como a EI e EIRELI podem ter porte de ME e EPP.

Uma Sociedade Empresária LTDA precisa necessariamente de no mínimo dois sócios. Se você é sozinho, arrume um filho, irmão e amigo de bastante confiança para colocar com 1% e compor o quadro societário.

Esse tipo de empresa precisa ter um contrato social. É a partir do contrato social que as informações do Cartão CNPJ são definidas. A Natureza Jurídica, Razão Social, Nome Fantasia, Endereço, etc.

Nesse caso o CNAE não é uma escolha objetiva, ele é resultado da redação do objetivo social da empresa que é definido no contrato social. É meio estranho, sim, mas é assim que funciona. Você descreve em um parágrafo as atividades da empresa e a partir dessa redação que os CNAEs são definidos como “consequência”. Em tese a definição do CNAE seria uma consequência da descrição do objetivo social, mas na prática a redação é sempre feita com o objetivo de abarcar os CNAEs específicos.

O objetivo social da HE:labs, por exemplo, é:

A sociedade terá por finalidade social: Suporte técnico, manutenção e outros serviços em tecnologia da informação, tratamento de dados, provedores de serviço de aplicação, serviços de hospedagem na internet e confecção de páginas de internet e outros relativos.

Veja que ele copia a redação da atividade no CNAE, lembrando, a atividade principal da HE:labs é: “62.09-1-00 - Suporte técnico, manutenção e outros serviços em tecnologia da informação”.

Dado que você tem uma empresa ME ou EPP, o seu custo tributário total será de 16,33% (considerando ISS de 5%) sobre o valor do faturamento bruto. Se você faturar R$ 20.000 por mês, por exemplo, pagará de impostos R$ 3.266,00.

Mas não é só isso. * Toda empresa ME ou EPP As empresas LTDA precisam necessariamente ter ao menos um sócio administrador e esse sócio precisa necessariamente ganhar um pró-labore. Uma forma de fazer é definir um pró-labore mínimo para o sócio e transferir o restante do dinheiro como forma de lucros. O pró-labore precisa ser no mínimo R$ 880,00 na data em que escrevo, esse valor muda todo ano.

Em cima do pró-labore incide INSS de 31%. Sendo assim, você necessariamente terá que pagar, no mínimo R$ 272,80 de INSS.

Um último custo existente para manter a empresa é o custo do contador. Se você conseguir um contador bom e camarada, ele te cobrará meio salário mínimo, ou seja, R$ 440,00. Prefira contadores bons, mesmo que sejam mais caros, um erro do contador pode significar uma multa de milhares ou milhões de reais e você não quer correr esse risco de jeito nenhum. Eu uso um contador que também é advogado e isso ajuda muito.

A matemática final para o caso de você receber uma nota fiscal de R$ 20.000 é a seguinte

(+) R$ 20.000,00 - Recebimento

(-) R$ 3.266,00 - Impostos sobre receita

(-) R$ 272,80 - Impostos sobre pró-labore

(-) R$ 440,00 - Contador

(=) R$ 16.021,20 - Restante

Ou seja, nesse caso você está recebendo líquido 80,10% do total faturado. Isso sem contar que parte desse imposto é retido na nota e parte é pago através das guias, mas não vou entrar nesse mérito. Existe uma forma de simplificar tudo isso e reduzir a carga tributária que é conseguindo se enquadrar no Simples Nacional.

Opção do Simples Nacional

O Simples facilita muita coisa a vida do empreendedor e, em alguns casos, reduz significativamente a carga tributária. Você quer com todas as forças estar enquadrado no Simples.

Ele não é um enquadramento social, mas sim um regime tributário diferenciado, em outras palavras não existe nada no cartão CNPJ diferencie uma empresa no SIMPLES ou fora dele.

Após a formalização da empresa você precisa solicitar o enquadramento. Isso é normalmente feito pelo contador até o dia 31 de janeiro de cada ano.

Se você é uma empresa ME ou EPP é necessário escrever uma declaração que atesta que você preenche os requisitos de ter a documentação dos últimos 5 anos, cumprir todas as obrigações acessórias e estar de acordo com as leis x, y e z. O seu contador fará isso pra você.

Existem 5 anexos que definem as atividades que podem ser enquadradas no Simples. Cada anexo possui atividades diferentes e regras de alíquotas diferentes. O que é importante saber aqui é que para quem não vai ter funcionário, o importante é o Anexo III. Os demais anexos facilitam a vida para quem vai ter funcionários, mas não oferecem alíquota diferenciada para quem vai precisar apenas emitir notas fiscais.

Achei uma tabela completa com as atividades e em qual anexo ela pertence aqui:

https://www.contabilizei.com.br/contabilidade-online/tabela-simples-nacional-completa/

Você vai gastar boas horas estudando e procurando entender se a atividade que você irá exercer está contemplada no Simples Nacional. Lembre-se que o mais importante é a atividade estar no Anexo III Cruze os dedos!

Todas as informações sobre o Simples Nacional podem ser consultadas aqui: http://www8.receita.fazenda.gov.br/SimplesNacional/

Conclusão

Esse negócio de abrir empresa é chato e complicado. Vai gerar uma série de novas contas a pagar e um bocado de trabalho para se manter na lei. O que eu percebi na conversa é que essas informações são altamente relevantes porém desconhecidas por quem nunca abriu uma empresa.

É importante se informar ao máximo antes de delegar a um contador para que você possa estar sempre 100% correto e dentro da lei.

Dado o tamanho deste artigo e a quantidade de detalhes que isso tudo envolve, é fácil algum especialista criticar e apontar erros aqui e se você é um deles por favor o faça. Bem como é fácil acusar uso de termos de forma equivocada. Estou completamente passível a isso, mas nem por isso deixei de escrever. Acho que o benefício de ter o artigo escrito é maior do que não tê-lo por excesso de zelo.

O objetivo aqui não é servir de guia nem de base para nenhuma escolha, é apenas mostrar os pontos de atenção que precisam ser estudados antes de se abrir uma empresa.

Não tenha como base apenas este artigo, converse com especialistas e contrate um bom contador e se preciso um bom advogado antes de prosseguir. Eu nem contemplei aqui sociedades anônimas, sociedade simples pura, e outros tipos de empresa e elas podem ser a saída para o seu caso.

E por fim, se você for entendido do assunto, colabore de forma construtiva, estarei aberto para corrigir, modificar ou melhorar a qualquer momento.

Espero ter ajudado e até a próxima!

Minha Segurança Pessoal Digital

2016-02-05T00:00:00-02:00

Constantemente eu venho trabalhando para manter minha segurança pessoal digital. Sempre busquei ativamente melhorar o nível de segurança das minhas informações, dispositivos e computador. Vou descrever o que eu uso de software e práticas com esse objetivo.

Se você usa Windows, passa amanhã.

Segurança do Macbook

HD Criptografado

A primeira atitude foi criptografar meu HD. O Mac OS já tem essa função e se chama FileVault. Já usei no passado o PGP Whole Disk Encryption mas tive problema depois que o Mac OS foi atualizado, preferi ficar com o FileVault mesmo. Sempre tive meu HD criptografado.

Para ativar o FileVault vá em System Preferences > Security & Privacy > FileVault

Os HDs externos de backup também são criptografados, tenho dois HDs externos e ambos usam a criptografia padrão disponível no Disk Utility.

Screen saver com senha

Eu deixo configurado para solicitar a senha imediatamente após o descanso de tela ser ativado e além disso o descanso de tela configurado para ativar automaticamente após 2 minutos. Isso significa que se eu esquecer o computador sozinho e aberto, em no máximo 2 minutos ele estará seguro.

Essa configuração fica em System Preferences > Security & Privacy > General

Além disso eu configuro um HotCorner para ativar o screen saver. Criei o hábito de, sempre que for deixar o computador sozinho, levar o mouse pro canto inferior direito da tela para ativar logo o screen saver e bloquear o computador.

Essa configuração fica em System Preferences > Mission Control > HotCorners…

Sendo assim eu ativo o screen saver na hora, senão ele ativa sozinho em 2 minutos. Mas tenho outro “backup” no que diz respeito ao travamento do computador.

Travamento da tela por distanciamento

Esse eu comecei a usar agora e não sei quão efetivo vai realmente ser. Trata-se de um aplicativo chamado Near Lock. Você conecta o seu iPhone com o seu Mac e todas as vezes que você se distanciar do computador com o iPhone ele bloqueia sozinho. Na prática ele vai funcionar quando eu esquecer de chamar o screen saver diminuindo o tempo descoberto de 2 minutos para quase que imediato.

Localizador e controlador à distância

Eu uso um software chamado Prey que está sempre rodando e monitorando a localização do meu Macbook. Caso ele seja perdido ou roubado eu consigo localizá-lo remotamente. O software é gratuito para até 3 dispositivos. Através do Prey eu consigo bloquear o computador, tocar um alarme para encontrá-lo ou enviar uma mensagem para a pessoa que achou ou roubou. Usá-lo é uma medida preventiva.

Segurança do iPhone

Configurações do Passcode

O Passcode está ativado e ele é solicitado toda vez que aperto o botão home para abrir a tela principal. Isso é básico e todo mundo deveria ter.

Eu também não divulgo meu passcode pra ninguém, absolutamente ninguém. No momento que você divulga, você delega a outra pessoa a sua segurança e isso é um problema em diversos casos. Primeiro que nem todo mundo se liga na criticidade de segurança e pode falar em voz alta o seu Passcode sem querer. Outra situação mais extrema é no caso de um sequestro a outra pessoa ser forçada a fornecer o seu Passcode. A melhor situação aqui é que ninguém mais saiba além de você.

Para fazer essa configuração vá em Settings > Touch ID & Passcode

Tempo do Auto-Lock

O meu celular bloqueia a cada 2 minutos. A mesma regra do screensaver no Macbook. Esse é o tempo máximo que alguém tem para tentar chegar no dispositivo se eu deixá-lo largado em uma mesa. Quanto menor o tempo, melhor.

Essa configuração fica em Settings > General > Auto-Lock

Localizador e controle à distância

Eu deixo o Find My iPhone ativado. Essa é uma opção que a Apple dá para quem usa o iCloud conseguir localizar o iPhone por meio de uma interface web, de um iPad, Mac ou outro iPhone. Caso eu perca o aparelho eu posso tentar localizá-lo e o principal, apagar todo o conteúdo remotamente.

Essa configuração fica em Settings > iCloud > Find My iPhone

Como forma de backup eu também uso o Prey no iPhone.

Segurança de Senhas

Gerenciador de Senhas

Por um tempo usei o OneLogin, mas o fato de todo o conteúdo ficar armazenado com eles é muito zoado, então parti para um software desktop e mobile com armazenamento local. O melhor disparado é o 1Password. Hoje eu guardo todas as minhas senhas nele.

Eu faço sync do arquivo de backup do 1Password com o Dropbox. Esse arquivo é criptografado e eles garantem que mesmo que algum funcionário do Dropbox queira ler, não vai conseguir descriptografar. Não é difícil de acreditar, até hoje não houve nenhum caso de quebra da criptografia que eles usam.

Senha Master do 1Password

Minha senha master tem mais de 30 caracteres. Ela é praticamente impossível de ser quebrada. Eu segui as orientações de como escolher uma boa senha dos criadores do 1Password.

Política de Senhas

Todas as contas online que eu tenho possuem uma senha diferente. Eu não uso senha igual em absolutamente nenhum serviço que me cadastro, salve uma excessão. Alguns sites de compra de ingressos ou lojas virtuais. Nesses casos eu tenho uma senha padrão que uso igual em todos. Aos poucos estou atualizando as senhas e deixando usar essas iguais. Fora isso é uma senha para cada serviço.

Em geral uso o próprio 1Password para gerar uma senha segura no momento que estou fazendo cadastro em um serviço.

Segurança na Internet

Two-factor Authentication

Na maioria dos serviços mais relevantes, eu tenho habilitado o two-factor authentication. Trata-se de uma autenticação a mais na hora do login que pede um token que é gerado na hora por um aplicativo no seu celular. O aplicativo que eu uso é o Google Authenticator. Exemplos de serviços que tenho o 2-phase habilitado: Contas de email, registro.br, Dropbox, Slack, MyFinance, Github.

Proxy

Eu não uso proxy gratuito sobre nenhuma hipótese. Eu contrato e pago o serviço StrongVPN quando preciso usar proxy.

Email

O email deve ser um dos pontos mais seguros da sua estratégia.

Percebi que esse era um ponto de falha, pois eu usava a mesma senha para todos os emails e era uma senha que eu tinha desde 2006. Como o 1Password funcionou muito bem pra mim, e ele tem plugin para os navegadores que preenche a senha conforme você seleciona no aplicativo, eu defini uma senha segura pra cada conta de email agora. Esse era um grande ponto de falha, por que em geral o esqueci minha senha de todos os serviços confiam no acesso ao email. Então tendo acesso ao seu email o invasor tem acesso a praticamente todos os outros serviços.

Quase todas minhas contas de email são do Google (Gmail ou Google Apps) então praticamente todas tem suporte ao two-phase authentication que eu deixo habilitado.

Além disso deixo o meu número de celular como fallback para a autenticação. Eu sei que isso por si só é um ponto de falha, mas com chances remotas de ser explorado. Eu prefiro deixar habilitado e ter o benefício de receber SMS de alertas de segurança.

Aplicativos Conectados

De tempos em tempos eu reviso principalmente minhas contas do Google e o Dropbox conferindo que aplicativos que tem acesso a minha conta (por eu ter concedido no passado) e avalio se eles continuam sendo realmente úteis. Eu busco ter o mínimo de aplicativos conectados aos meus serviços principais.

Outras Práticas

Em geral eu não empresto meu celular sem que eu esteja vendo o que a outra pessoa está fazendo. Bem como meu computador, para usar só comigo olhando. Parece meio neurótico, mas ter alguém usando o seu dispositivo sem o seu controle é a maior brecha que você pode dar. Não importa quem seja, uma vez concedido o acesso, você se acostuma e quando menos esperar, poderá ter seu computador comprometido.

Não pretendo aqui escrever um tutorial sobre práticas para se manter seguro, apenas dizer que me preocupo com essas coisas e tento reduzir ao máximo os casos de terceiros usando o meu computador.

Conclusão

Eu sou um cara preocupado com segurança. Hoje me sinto tranquilo em relação às minhas informações e arquivos caso eu laptop e meu celular sejam roubados. Remotamente consigo apagar tudo e bloquear todos os acessos.

Mas segurança é sempre uma corrida de gato e rato.

Eu não sou relevante para que haja um ataque específico a mim, não movimento dinheiro o suficiente para que me torne alvo de nada e não trabalho com informações confidenciais de nenhuma relevância. Sendo assim, considero que tenho muito mais segurança do que eu preciso na realidade.

Mantenho esses princípios por uma questão de paz de espírito.

Se você também pretende ter o mínimo de segurança digital, vale a pena seguir essas dicas. Espero que elas sejam bastante construtivas pra você!

Abraços e até a próxima.

O Essencial

2015-09-07T00:00:00-03:00

Quando somos novos, buscamos sempre mais. Fazer mais, ter mais, ser mais produtivo, ser reconhecido como o melhor. Essa forma de pensar é muito limitadora.

A busca por mais é o comum, mas não o natural. É comum porque o ser humano é imperfeito, orgulhoso e egoísta. Não é natural, porque o natural é buscarmos a felicidade e segundo todos os especialistas, gurus, cientistas, religiosos, ou seja lá quem estude isso, dizem que a felicidade consiste, dentre outras coisas, em ter menos.

Deveríamos buscar o essencial, que consiste em tudo aquilo que realmente importa para a nossa vida. A dificuldade é que hoje vivemos em um mundo de abundância e para se manter no essencial é necessário dizer muitos “nãos” todos os dias.

Hoje em dia é muito mais fácil acumular do que reduzir.

Com que facilidade você compra uma roupa nova? E com que facilidade você doa uma existente? Se ainda tem dúvidas, pense na última vez que você comprou um vestuário, quando foi? E quando foi a última vez que você doou um?

Será que em termos de trabalho, você vive o essencial? Ou você tem uma lista enorme de tarefas acumuladas, uma lista grande de emails a responder e uma lista razoável de compromissos?

Se umas das respostas é sim, provavelmente você pode melhorar. Como tudo na vida é questão de prática, para melhorar é preciso agir. Eu sugiro um exercício:

Abra o seu guarda-roupa agora, separe todas as peças que você não usou nos últimos 6 meses. Doe todas. Presta atenção, tem que ser todas, sem exceção e sem se enganar.

Se você não é capaz de doar todas as peças de roupa que não usou nos últimos 6 meses, é pouco provável que você será capaz de viver o essencial. Não quero aqui impor verdades, é apenas uma questão de probabilidade.

Praticar a redução de bens, compromissos, tarefas e qualquer coisa que ocupe espaço na vida é algo anti-intuitivo não ensinado nas escolas.

Pense sobre isso, pratique e sinta o quão melhor será a qualidade da sua vida.

Abraços e até a próxima.

Mudança do trabalho na HE:labs

2015-08-31T00:00:00-03:00

Hoje é meu último dia na operação da HE:labs, deixo a área comercial da empresa e passo a fazer parte do novo conselho consultivo da empresa.

Replico aqui uma parte do que escrevi no post publicado no blog da empresa:

Nos últimos 4 anos trabalhei de forma dedicada à HE:labs para construir uma empresa sólida e com bases de cultura e branding que entregasse software de qualidade. Buscamos um ambiente de trabalho com “felicidade extrema”, como bem dito pelo Mergulhão em seu primeiro post sobre a empresa.

Hoje, dia 31 de agosto de 2015, estou mudando de posição. Deixando meu cargo executivo e passando a compor o board do conselho consultivo que está sendo recriado, mas agora comigo e com o Klaus Wuestefeld.

Me reunirei com os sócios semanalmente para acompanhar os trabalhos e auxiliar nas diretrizes estratégicas. Também buscarei novos negócios e alianças para a HE:labs em paralelo.

Para visualizar o post completo, acesse: http://helabs.com/blog/2015/08/31/saida-do-comercial-e-entrada-no-novo-conselho-consultivo/

Abraços e até a próxima.

Um novo dispositivo está por vir, sua carteira virtual física

2015-07-27T00:00:00-03:00

Há aproximadamente 2 anos eu estava trabalhando bastante com Bitcoin e aprofundei meus estudos sobre moedas criptográficas. Comecei a vislumbrar o desencadeamento que tal novidade traria para o nosso dia-a-dia e tive um insight de um produto que eu ainda acredito que irá existir.

Essa não é a primeira vez que isso acontece. Em 2006 dirigindo meu carro e percebendo uma situação com um motoqueiro, tive a ideia de um comunicador bluetooth que não existia na época em nenhum lugar do mundo. O post fez sucesso e diversas pessoas pediram o aparelho. Hoje já existem algumas opções no mercado e semana passada eu até vi um no capacete de um amigo meu.

Estava eu numa tarde de domingo, em Búzios, lendo o livro Digital Bank e lembrei dos meus estudos de 2 anos atrás sobre Bitcoin, que me remeteu à ideia do produto que tive na época, e resolvi então escrevê-la neste post.

Basicamente, o que eu conclui na ocasião dos estudos sobre moedas criptográficas é que, assim como praticamente tudo no mundo, o dinheiro também será digital no futuro. Essa é uma discussão que dá pano pra manga. Nas vezes que fui falar com pessoas sobre isso a conversa foi polêmica.

O principal argumento contra essa ideia é de que todo o dinheiro no mundo tem lastro em bens fisicos. Essa história é a maior besteira ao meu ver, porque se fosse por isso, os Estados Unidos não imprimiriam dólar a torto e a direito como fazem. Além disso, o mundo digital existe e tem valor, e o que a maioria das pessoas não entendeu é que ele é complementar ao mundo físico e também tem ativos de valor que podem servir de lastro para qualquer moeda.

Outra coisa que poucas pessoas sabem é que a criação do Bitcoin introduziu no mundo o conceito de moedas criptográficas (em inglês, cryptocurrency). Quando você ouve falar que os bancos e os governos estão com medo do Bitcoin, na verdade eles não estão com medo da moeda Bitcoin, mas do conceito de cryptocurrency que surgiu com o Bitcoin.

Esse conceito viabilizou a criação de outras moedas, tais como Litecoin, Namecoin, Peercoin, Primecoin, Ripple, etc. Hoje em dia existem mais de 500 novas moedas criptográficas ativas e disponíveis para compra e venda online, de um total que já está próximo a 1.000 moedas criptográficas no mundo. Todas elas criadas nos últimos 3 anos. Perceba a dimensão desse novo conceito.

Reduzindo bastante e simplificando ao máximo, vou explicar como funciona.

Para cada moeda criptográfica existe uma base de dados compartilhada entre todos os usuários, com várias carteiras representadas por números e com a quantia da moeda que cada carteira possui.

Para você poder usar o seu dinheiro, você precisa provar que determinada carteira é sua e isso se dá por meio de um arquivo que você armazena no seu computador cujo conteúdo é um código que quando passado por uma rotina de criptografia confirma que a carteira é sua.

Essa minha explicação é extremamente simplista só pra ilustrar que no final das contas a sua carteira virtual é representada por um conteúdo de texto que fica armazenado em um arquivo no seu computador.

Eu concluí que quanto mais as moedas criptográficas são difundidas, menos usaremos as cédulas de papel, menos usaremos os cartões de crédito e débito e menos precisaremos de uma carteira convencional, a de couro que guarda as nossas cédulas, cartões e documentos.

Eu imaginei um dispositivo, que não seria o celular, específico para carregar o nosso dinheiro virtual, nas diferentes moedas que estaríamos usando. Explico.

A sua carteira sendo virtual, você precisa armazenar o arquivo da sua carteira da moeda criptográfica em um dispositivo eletrônico e para utilizar o dinheiro presente nessa carteira virtual você precisa de um software.

Hoje as pessoas deixam suas carteiras virtuais no seu computador, ou em alguns casos no pendrive e usam softwares desktop para usar o dinheiro. Começaram a surgir alguns aplicativos para armazenar a carteira no celular e usar o dinheiro pelo próprio aplicativo também. Mas eu não acredito que vai permanecer assim.

E por que o celular não seria a solução final?

Muito simples, pelo mesmo motivo que o celular vem substituindo os computadores desktop. Porque o computador é over para algumas tarefas que podem ser feitas apenas com o celular.

Bem como o celular é demais para funcionar como nossa carteira virtual. Basicamente por questões de tamanho, propósito e segurança. Fisicamente ele é muito grande para estar conosco em todos os momentos que precisamos usar o dinheiro. A segurança do smartphone nunca vai ser do nível que um dispositivo cujo objetivo único é armazenar seu dinheiro, simplesmente porque o smartphone precisa funcionar para todo o resto.

Imagine um dispositivo que seja pequeno o suficiente para você carregar sempre com você. Até mesmo quando está indo para a praia sem sua bolsa ou sua carteira. Imagina que esse dispositivo só funcione com a sua digital, que possa ser bloqueado remotamente a qualquer momento e que tenha todos os recursos de segurança específicos para garantir que ninguém além de você poderá usar o dinheiro. Imagina também que ao encostar um dispositivo no outro você possa transferir dinheiro de uma carteira para a outra, sem necessidade de pagar taxas nem tarifas para bancos, nem adquirentes como Visa/Redecard etc.

Seria ter os benefícios do dinheiro vivo, sem os custos transacionais que existem hoje e com mais segurança e comodidade.

Na ocasião que tive esse insight, cheguei a comentar com alguns amigos mais próximos. Um deles foi o Vinicius Braga, amigo de longa data e designer de produto. Quando falei sobre a ideia desse produto, comentei que eu pensava algo similar ao sistema de transferência de tempo da ficção O Preço do Amanhã, que BTW é um excelente filme!

O Vinicius entendeu a ideia e dias depois da nossa conversa, mas precisamente em 30/09/2013 me mandou um email com essa imagem e com a justificativa:

Nos dois dias seguintes fiquei pensando sobre o que você falou e tive algumas ideias conceituais.

A principal seria o SINETE (https://en.wikipedia.org/wiki/Seal_%28emblem%29.

Na minha cabeça, seria tipo um pendente em que você poderia guardar o valor que fosse.

Teria um micro visor, o suficiente para existir os valores que iria guardar, e mais, não seria limitado numa moeda específica.

…

Porque uma das coisas que pensei, seria o fato de inserir ou posicionar,

como se fosse esses plugs macho e fêmea. Enfim, precisava compartilhar isto contigo.

Sensacional!

Já tínhamos ali o primeiro passo do conceito deste produto. Na ocasião eu me empolguei de fazer um protótipo, mas não tinha dinheiro nem tempo para focar nisso. Essa ideia ficou adormecida até hoje quando resolvi compartilhá-la aqui.

Hoje vivemos a era pós-PC, mas esse dispositivo seria a realidade de uma era pós-Smartphone onde dispositivos cada vez menores possuem sistemas operacionais e aplicativos próprios e estão conectados à internet. O Apple Watch é um exemplo disso.

Embora eu tenha essa visão de produto, não sei se já temos todo conhecimento e capacidade de desenvolvê-lo hoje. Pode ser que para isso tudo acontecer, “coisas novas” como o IPv6, Redes Mesh e Computação Soberana precisem se difundir no mundo.

Pois bem, é assim que eu enxergo o futuro, o que você acha? Parece muita loucura ou faz sentido pra você? Deixe suas impressões nos comentários!

Abraços e até a próxima.

Que tal emprestar dinheiro a um estranho?

2015-06-11T00:00:00-03:00

O peer-to-peer lending é uma novidade no mercado de FinTech. Trata-se de uma modalidade de empréstimo que é realizada diretamente entre pessoas, sem a presença de um banco.

Esse negócio se configura em geral em forma de marketplace, unindo quem deseja emprestar seu dinheiro e quem deseja pegar um empréstimo, mesmo que essas pessoas não se conheçam.

O legal é que, tirando o banco da jogada, que em geral possui uma estrutura de custo pesada e cobra muito caro pelo empréstimo, as pessoas conseguem empréstimos com taxas melhores enquanto as que emprestam, rentabilizam mais o dinheiro parado.

Nos Estados Unidos isso já é realidade e o negócio é bilionário. E não é de hoje. Agora em março de 2015 o peer-to-peer lending faz seus 10 anos de idade.

No Brasil o primeiro negócio de peer-to-peer lending foi o FairPlace. Ele foi lançado no dia 19 de outubro de 2010 e foi um sucesso total!

Em praticamente dois meses conseguiram 1090 solicitações de empréstimos, dentre as quais 592 foram totalmente captadas, representando 54% de taxa de sucesso. Somente 1,9% das solicitações não tiveram nenhuma parte do empréstimo efetivada.

O site fez tanto sucesso que chamou a atenção dos grandes. O Banco Central entrou com uma ação e em 15 de dezembro de 2010 os donos do Fairplace resolveram suspender as atividades. De lá pra cá o negócio foi abandonado.

Menos de três meses de existência. Essa é a história do peer-to-peer lending no Brasil.

Há quem diga que a forma que o Fairplace montou o negócio foi muito ruim, e outros que dizem que é viável montar uma operação similar mesmo dentro das leis atuais. Eu não entro no mérito.

Recentemente tomei conhecimento de outra iniciativa aqui no Brasil, chamada Nexoos. Sinceramente não sei qual a estratégia que vão adotar para enfrentar o poderio dos bancos brasileiros e as intervenções do Banco Central, mas eu torço que consigam para que tenhamos mais inovação e disrupção por aqui.

Enquanto isso, lá nos Estados Unidos, o Zopa, Prosper, Lending Club, e todos os outros estão movimentando mais de 5 bilhões de dólares e tem previsão de aumentar para mais de 150 bilhões de dólares em 2025 de acordo com a PriceWaterhouseCoopers.

E não é só nos EUA que esse negócio bombou, no Reino Unido temos muitos outros players: Funding Circle, ThinCats, MarketInvoice, RateSetter, LendLoanInvest, LendInvest, Lending Works, Landbay, e outros menores.

Esse é um bom negócio para vislumbrar para o futuro no Brasil, mas o desafio vai ser grande e o trabalho enorme!

Gostou do post? Deixe um comentário!

Abraço e até a próxima.

Bancos são basicamente software

2015-05-21T00:00:00-03:00

Não é de hoje que eu reflito sobre a estrutura dos bancos e o futuro dos serviços financeiros. Venho construindo uma visão que compartilho aqui e mostro como está se tornando realidade. Embora pareça estritamente financeiro, esse é um assunto relevante para qualquer pessoa que trabalhe com software e eu explico o porquê.

Há mais de 30 anos atrás, um visionário, chamado John Reed, que veio a se tornar o chief executive do Citibank, disse:

“Banking is just bits and bytes.”

Eu traduziria como “Bancos são basicamente software”.

Essa citação não foi muito bem compreendida na ocasião, mas nas últimas décadas vêm fazendo cada vez mais sentido para muitos que trabalham com tecnologia e com bancos.

Eu entendo o banco como “um conjunto de produtos e serviços relacionados ao seu dinheiro”.

Partindo dessa definição, é como se o banco fosse um aglomerado de soluções, que em geral não estão ligadas entre si, mas que são oferecidas através dos mesmos canais, são eles, Internet Banking, Agências, etc.

A maioria dos produtos e serviços podem ser contratados em separado e por consequência poderiam ser oferecidos por empresas privadas. O que impede basicamente que isso aconteça são as leis que regulam a prestação de serviço financeiros.

Pelo que venho observando essas leis vem mudando, inclusive aqui no Brasil. Vou escrever posts específicos sobre isso.

A questão principal é que dentro desse contexto eu acredito que:

Para cada produto oferecido pelos bancos haverá uma (nova) empresa privada oferecendo um serviço financeiro igual ou melhor.

Eu digo que essas novas empresas têm a tendência de serem melhores, basicamente por dois motivos:

Primeiro, por que quando você tem uma empresa que é focada em uma única solução fica mais fácil que ela proveja um serviço melhor do que outra que possui centenas de soluções.

Segundo, e mais importante, é que essas novas empresas privadas estão sendo criadas dentro de um novo contexto. O contexto digital. Isso faz toda a diferença sobre como todo o negócio é estruturado.

Assim como estamos vivenciando a digitalização de diversos setores, como por exemplo o de telecomunicações, que vem migrando de linhas analógicas para chamadas pela internet, e o das comunicações, que saiu de jornais para portais online, o setor financeiro passará pelo mesmo processo.

O banco do futuro é digital.

Esse papo é longo e será objeto de futuros posts, essa frase acima tem muito significado e por hora guarde essa informação que ela é bem relevante ;-)

Essas crenças que descrevo aqui vêm aos poucos se tornando realidade. Recentemente eu vi essa imagem que comprova o que estou falando:

Veja a quantidade de negócios, startups e soluções que substituem cada serviço oferecido pelo banco Wells Fargo.

É inevitável que esse movimento continue. Até então os bancos conseguiram segurar a evolução por meio do poder financeiro e impedimentos das leis, mas até quando?

Esse é o assunto que mais me interessa no momento e tenho estudado bastante. Se você quiser que eu escreva sobre algum tópico específico, deixe um comentário aqui embaixo.

Abraço e até a próxima.

Ricardo Semler, o visionário brasileiro mais conhecido no exterior

2015-05-12T00:00:00-03:00

Disclaimer: Eu vim a trabalhar diretamente com o Ricardo Semler por alguns anos em diversos projetos na Semco Partners (Paychex e Imposto Rápido), Semco Style, Lumiar e LeadWise. Esse post foi escrito duas semanas antes da pessoa que me apresentou ao Ricardo entrar em contato pela primeira vez com a HE:labs, minha empresa. Sendo assim, essa minha opinião sobre o Ricardo, que se mantém igual, foi escrita antes de nos conhecermos.

Enquanto eu estava sentado na frente do computador pronto para escrever o próximo post sobre métricas, eu repassei minha timeline do twitter e revi um tweet do Yuri Gitahy, que eu tinha favoritado horas antes, sobre o vídeo de uma palestra no TED do Ricardo Semler.

Resolvi então ver o vídeo e como eu já esperava, por conhecer bem o Ricardo Semler, a palestra foi muito boa e no fim foi aplaudida de pé.

O Ricardo Semler é para mim o maior visionário brasileiro vivo.

É muito curioso, porque poucos brasileiros o conhecem e ele é um dos empresários brasileiros mais conhecido no mundo. Acho curioso, mas entendo, dado que o público brasileiro é pouco culto em geral.

Nessa palestra você vai conhecer um pouquinho do que ele fez, mas vale a pena aprofundar e conhecer mais seus pensamento, visão e trabalho, seja no âmbito empresarial, educacional ou de vida pessoal.

Para ver o vídeo, acesse:

https://www.youtube.com/watch?v=k4vzhweOefs

Abraço e até a próxima!

Overview sobre métricas: Customer Churn Rate e Revenue Churn Rate

2015-05-05T00:00:00-03:00

O Churn Rate é uma das métricas largamente utilizadas em praticamente qualquer análise de negócios digitais. Dedico esse post a explicá-lo e, o mais legal, a passar números absolutos para que você possa comparar com o seu negócio e saber se ele está indo bem ou mal.

O que é Churn Rate?

O Churn Rate é a Taxa de Abandono. Ela é usada para medir o nível de retenção que o seu serviço possui.

O Churn pode ser calculado em termos de número de usuários ou em termos de receita. Nesses casos é chamado de Customer Churn Rate e Revenue Churn Rate respectivamente.

Independente do contexto ele sempre irá representar os usuários perdidos ou a receita perdida em um determinado período.

A perda é caracterizada por uma ação que é realizada pelo usuário. Em um negócio cuja receita é baseada em assinaturas mensais, o Churn representa o número de usuários que cancelou a conta como um todo ou cancelou a assinatura paga.

No caso de serviços no modelo Freemium, ou seja, que oferecem vários planos com preços diferenciados, sendo um plano gratuito, o Churn Rate acontece quando o usuário faz downgrade de um plano pago para um plano gratuito, além de quando cancelam a conta ou a assinatura.

Antes de calcular o Churn é importante você definir claramente qual é a ação de abandono, ou seja, aquela que quando executada pelo usuário, caracteriza a perda do mesmo.

Calculando o Churn Rate

Embora a teoria seja simples de entender, se você aprofundar o assunto, vai perceber que existem maneiras diferentes de calcular o Churn. A forma mais simples é dividir o número de usuários que abandonaram no período pelo número de usuário no início do período.

Vamos a um exemplo prático:

Número de usuário no início do mês: 200

Número de usuários que cancelaram a conta no mês: 30

O Customer Churn Rate nesse caso é:

30/200 = 15%

Repito, essa é a forma mais simplista de calcular, existem diversas fórmulas mais complexas que levam em consideração outros fatores, como o número de usuários que converteram no mesmo período.

Vamos agora calcular o Revenue Churn Rate considerando um cenário mais complexo:

Número de usuários no plano de R$ 29/mês no início do mês: 120

Número de usuários no plano de R$ 59/mês no início do mês: 80

Número de usuários do plano de R$ 29/mês que cancelaram a conta no mês: 8

Número de usuários do plano de R$ 59/mês que cancelaram a conta no mês: 22

Veja que o número de usuários não mudou em relação ao exemplo acima, então o Customer Churn Rate permanece o mesmo nesse caso.

A fórmula para calcular o Revenue Churn Rate de forma simplista é similar à anterior, mudando apenas o número de usuários pelo faturamento. Sendo assim precisamos deduzir os números abaixo:

Faturamento no início do mês:

(120 * R$ 29) + (80 * R$ 59) = R$ 3.480 + R$ 4.720 = R$ 8.200

Faturamento perdido no mês:

(8 * R$ 29) + (22 * R$ 59) = R$ 232 + R$ 1.298 = R$ 1.530

O Revenue Churn Rate é:

R$ 1.530/R$ 8.200 = 18,66%

Veja que a taxa de Churn sobre o faturamento foi superior à taxa de Churn sobre número de usuários. Isso aconteceu nesse caso, por que a maior perda foi de usuários que pagavam pelo planos mais caro.

Esse é o motivo de se calcular o Revenue Churn Rate além do Customer Churn Rate.

Não vou entrar no mérito mas, conforme comentei acima, existem outras formas de calcular o Churn Rate. Quando o modelo de receita é uma taxa de uso, como é o caso do Boleto Simples, o abandono, ao invés de se concretizar com uma ação realizada no sistema, é caracterizado pelo tempo em que o usuário está sem realizar uma determinada ação.

No caso do Boleto Simples o abandono é quando o usuário fica n dias sem receber um boleto bancário. Nesse caso a fórmula é bem diferente e mais complexa.

A Cereja do Bolo

A parte mais legal é ter acesso a números de mercado para entender se o seu negócio está indo bem. Vou deixar alguns parâmetros super relevantes para sua tomada de decisão.

1) Você deve buscar ter um Churn Rate entre 1,5% a 3% ao mês, segundo o livro Lean Analytics.

2) Segundo Mark MacLeod, você precisa alcançar um Churn Rate abaixo de 5% ao mês para se certificar que tem um negócio que valha a pena escalar.

3) David Skok diz que 1% a a 2,5% mas antes de escalar você deve chegar a um Churn inferior a 2% ao mês.

5) Lincoln Murphy afirma que 5% de Churn mensal não é aceitável e que você deve ter um churn de 5% a 7% ANUALMENTE.

O Queijo Suíço

Se o seu Churn Rate está alto, isso quer dizer que você ainda não resolveu o problema de retenção de usuários e por mais que você invista alto em marketing, o seu negócio não vai ficar de pé.

Eu costumo usar a metáfora do queijo suíço. Imagina que o seu negócio é um queijo suiço em você joga água em cima (os usuários) mas a água escorre toda pelos buracos. Quando isso acontece, ao invés de focar em jogar mais água (crescer a divulgação), você tem que focar em tapar os buracos.

Tapar os buracos significa entender o motivo pelo qual os usuários estão abandonando e resolver os problemas causadores do abandono. O problema pode estar no seu modelo de negócios, na programação do sistema (Bugs), na experiência de uso (UX), no design das telas (UI), na comunicação (copywriting), etc.

Na minha opinião essa é a métrica mais importante para definir o momento certo para começar a investir em marketing. Antes de resolver o Churn não faz sentido tentar escalar.

E aí, você já tinha pensado nisso ou é uma surpresa pra você!?

Espero que este post te incentive a fazer o tracking do Churn Rate e a usá-lo como parâmetro para tomada de decisão estratégica no dia-a-dia.

Eu tenho o meu Churn Rate na palma da mão, atualizado online com uma defasagem de apenas 2 horas ;-). Agora é a sua vez!

Abraço e até a próxima.

Overview sobre métricas: conversão, funil de conversão e percentual de conversão

2015-04-29T00:00:00-03:00

Recentemente algumas pessoas me perguntaram que métricas deviam usar em seus negócios e isso me motivou a escrever este post.

Antes de definir que métricas você deve medir, é importante saber que elas variam entre negócios, mas em geral elas são muito similares entre negócios do mesmo tipo. Por tipo eu quero dizer, Software as a Service, Blog, E-commerce, etc.

Todo o site tem (ou deveria ter) um propósito. Você como dono do site deseja que os visitantes realizem alguma ação no final das contas. Essa ação invariavelmente está relacionada ao seu modelo de receita. Essa ação pode ser o clique em um banner (Blogs), a compra de um produto (E-commerces) ou a finalização do processo do uso do seu sistema (Saas). O fato de um visitante realizar a ação final é chamado de Conversão.

Para que a conversão ocorra, provavelmente o visitante precisa realizar outras ações antes. Essas ações intermediárias anteriores podem ser por exemplo, a leitura de um post (Blogs), colocar um produto no carrinho de compras (E-commerces) ou a assinatura do seu serviço (SaaS).

Chamamos esse caminho entre a visita e a ação final de Funil de Conversão.

Funil é por que o número de visitantes que realiza cada uma das ações vai decrescendo naturalmente. Nem todos irão realizar a conversão. Alguns não irão fazer nada e vão sair do site. Outros irão realizar uma ação intermediária mas não vão realizar a ação final, e somente uma minoria irá realizar as ações intermediárias e a ação final.

O primeiro passo é medir o número de pessoas que passa por cada etapa do funil. Depois o importante é medir quantos por cento das pessoas que estiveram em uma etapa, executaram a ação e passaram pra próxima etapa do funil. Esse número é chamado de Percentual de Conversão.

No exemplo acima, tivemos 200 visitantes, dentre os quais apenas 100 executaram a ação 1, representando um percentual de conversão entre visitantes e ação 1 de 50%. Dos 100 que executaram a ação 1, apenas 10 executaram a ação 2, configurando um percentual de conversão entre ação 1 e ação 2 de 10%. Por fim, apenas 2 pessoas executaram a ação de conversão. O percentual de conversão entre ação 2 e a ação final foi de 20%. O percentual de conversão do funil, ou seja, percentual calculado entre a primeira etapa e a última foi de 1% porque duas das duzentas pessoas foram convertidas.

Você já sabe o que é uma conversão, um funil e o percentual de conversão. Agora pense no qual seria a conversão no seu caso. Pense também quais são as etapas anteriores e como seria o funil para o seu negócio.

O dever de casa é você medir o número de visitantes, o número de conversões e o percentual de conversão entre visitas e a ação de conversão. Deixe de lado as ações intermediárias por enquanto e foque em saber o percentual de conversão da ação que você julga mais importante. Somente depois de ter implementado as medições e ter o número do percentual de conversão do funil inteiro, passe para medir cada uma das ações intermediárias.

Nos próximos posts eu falarei mais sobre métricas genéricas, que ações você deveria medir, engajamento, taxa de abandono e outro conceitos importantes.

Se você quiser aprofundar o assunto logo, eu recomendo a leitura do livro Lean Analytics.

Gostou do post? Ficou com alguma dúvida? Comente abaixo!

Abraço e até a próxima!

Lições aprendidas após um ano de Boleto Simples 5/5

2015-04-22T00:00:00-03:00

O Boleto Simples é um sistema de cobrança que permite qualquer pessoa receber dinheiro usando boleto bancário sem precisar ter a carteira de cobrança no banco. Depois de um ano do produto lançado no mercado, compartilho nessa série de 5 posts os maiores aprendizados que eu tive.

Aprendizado 5: Fraude pode acabar com o seu negócio

O último ponto que foi o maior aprendizado e ao mesmo tempo o maior baque pra mim, foi a realidade das fraudes. É pouco provável que a gente dê o peso merecido para os riscos de fraude quando começamos um negócio.

Antes de iniciar o Boleto Simples, eu já tinha tomado um prejuízo de mais ou menos R$ 50.000 por conta de fraude. Eu fui usado como laranja (sem saber) num esquema de fraude que envolvia boleto bancário. Foi inclusive esse fato, que me deu força para fazer o Boleto Simples. Depois de tomar a fraude eu aprendi sobre os riscos e me senti mais preparado, então decidi por tocar o Boleto Simples pra frente.

Um aprendizado que eu tive quando tomei essa fraude é que não se faz MVP de sistemas financeiros que envolvem manipulação de dinheiro. Por manipulação de dinheiro, quero dizer cautelar o dinheiro do usuário, como o Paypal faz, por exemplo.

Sabendo disso eu me preparei bastante. Minha prioridade antes de lançar o Boleto Simples ao público foi ter o sistema de segurança e anti-fraude implementado. Não queria correr o risco, mas sabia que em algum nível eu tinha como tomar fraude novamente.

Essa questão de fraude é uma corrida de gato e rato em que nós nos protegemos ao máximo e o fraudador arruma um jeito de burlar, aí nós corremos atrás para fechar o buraco que ele encontrou, e ele arruma outra forma de fraudar. E por aí vai…

Quando trabalhamos com negócios financeiros, a fraude é uma certeza e tem que entrar nos custos inerentes à operação. O desafio é conseguir ganhar dinheiro o suficiente e se proteger o bastante a ponto de que o volume de fraude seja irrelevante.

Embora eu considerasse isso, eu não sabia que o volume de tentativas de fraude seria grande o suficiente a ponto de afetar meu modelo de negócios. Esse foi um grande aprendizado pra mim.

A partir de então, a primeira coisa que tento analisar com muita cautela são os riscos de fraude.

Esse foi o quinto e último aprendizado que eu escolhi compartilhar. Os outros foram:

Atendimento é tudo, Priorize o tracking das métricas, Investir na API é fundamental e Monte uma estratégia de parcerias.

Espero que você tenha curtido e aprendido junto com esta série. Meus próximos posts serão sobre o mercado de FinTech que está fervendo no momento. Para ser notificado quando os próximos posts forem publicados, assine o RSS, ou me acompanhe no Twitter.

Abraço e até a próxima!

Lições aprendidas após um ano de Boleto Simples 4/5

2015-04-14T00:00:00-03:00

Aprendizado 4: Monte uma estratégia de parcerias

Por muito tempo eu trabalhei 100% no marketing direto para o usuário final. Toda a comunicação do Cobre Grátis e do Boleto Simples estão nesse sentido. Com o tempo eu comecei a explorar novas estratégias e percebi que vender para quem vai vender para o usuário final é bastante interessante.

Existem diversos tipos de parceria possíveis, inclusive, esse nome “parceria” às vezes tem uma conotação bem negativa. Eu considero um tipo principal que me parecem mais interessante para Software as a Service, a parceria de integração.

No mercado de SaaS no exterior, a integração entre os sistemas é uma coisa muito natural. Quando você entra na página de integrações do Basecamp, do Wufoo, do Mailchimp e do Freshbooks a listagem é quase infinita. Está tudo conectado e isso é a tendência para o futuro.

Esses parceiros, quando integram com o seu sistema, se tornam automaticamente seu vendedor. É muito comum a tomada de decisão de uso de um sistema, ser baseado na quantidade de conexões que ele tem. Um dos motivos que fez o Slack tomar o espaço do Hipchat foi esse. O Slack oferece, além de uma interface mais bacana, uma séria de integrações que o Hipchat não oferece.

Se você alia essa estratégia com um programa de afiliados, ou seja, remunerando seu parceiro pelos usuários que ele traz, você tem uma arma na mão pra dominar o mercado.

Infelizmente aqui no Brasil não existe muita cultura pra isso, por que os empresários têm medo de que o sistema que está integrando não seja bom, ou que o parceiro não suporte a demanda, ou coisas assim.

Em algum sentido, essa preocupação é fidedigna, mas se você integra com qualquer software de forma “promiscua” sem se responsabilizar diretamente pelo serviço deles, isso não tende a ser um problema. Vide o caso do Heroku que possui um marketplace com diversos addons de serviços que, embora validados no início, não são garantidos de sempre funcionar.

Os primeiros que abrirem a cabeça pra esse modelo, sairão na frente. Eu posso dizer que o Boleto Simples vai caminhar totalmente para esse lado.

Esse foi o quarto aprendizado que eu escolhi compartilhar. Os outros foram: Atendimento é tudo, Priorize o tracking das métricas e Investir na API é fundamental.

Em seguida vou publicar os próximos aprendizados. Para ser notificado quando os próximos posts forem publicados, assine o RSS, ou me acompanhe no Twitter.

Abraço e até a próxima!

Lições aprendidas após um ano de Boleto Simples 3/5

2015-04-07T00:00:00-03:00

Aprendizado 3: Investir na API é fundamental

A API é um dos pontos mais estratégicos para o Boleto Simples hoje. É natural que ao fazer um sistema Software as a Service a gente faça uma API para que os desenvolvedores possam integrar as suas aplicações à nossa. É mais natural ainda que façamos uma API merda.

Fazer uma API ruim é muito fácil :) Principalmente quando o Product Owner não é programador. É simplesmente impossível que de cara ele priorize tempo o suficiente para o investimento na API de modo que ela fique realmente muito boa.

Se implementar métricas dá trabaho, desenvolver uma API, dá muito mais. Mais uma vez eu tive que me superar. No Cobre Grátis temos uma API. Posso dizer que ela é boa. Está em produção e tem muita gente usando. Mesmo sendo boa, ela não chega aos pés da API do Boleto Simples.

Uma boa API precisa ter:

Um bom sistema de autenticação, de preferência OAuth 2;
Implementar os vários fluxos possíveis do OAuth (Authorization flow, Client Credentials flow, Implicit grant);
Sistema de segurança, baseado em escopos;
Sistema de cache HTTP;
API throttling com regras de limite de requisição e informações no header da resposta;
Ambiente de sandbox para os desenvolvedores testarem as integrações;
Exemplo de código nas mais diversas linguagens de programação;
Bibliotecas de uso nas mais diversas linguagens de programação;
Referências de cada recurso, com modelo de dados e dicionário de dados;
Controle de eventos que acontecem dentro do sistema;
Sistema de webhooks que geram notificações para cada evento ocorrido;
Sistema de retentativa de entregas no Webhook;
Payloads bem definidos e documentados;
Interface para debug das requisições realizadas na interface do usuário;
Assinatura de segurança no cabeçalho das requisições;
Uma excelente documentação, descrevendo os formatos, convenções, bibliotecas, cada detalhe que está implementado;

A documentação da API do Boleto Simples tem quase tudo isso e está disponível em http://api.boletosimples.com.br/

Embora tenha 95% dos recursos citados acima, ela não está ainda do jeito que eu acho que deveria :)

Uma API impecável, incentiva os desenvolvedores a “brincarem” com o seu sistema e viabiliza a estratégia de parceria que é o assunto do próximo post.

Esse foi o terceiro aprendizado que eu escolhi compartilhar. Os outros foram:

Atendimento é tudo e Priorize o tracking das métricas.

Em seguida vou publicar os próximos aprendizados. Para ser notificado quando os próximos posts forem publicados, assine o RSS, ou me acompanhe no Twitter.

Abraço e até a próxima!

Lições aprendidas após um ano de Boleto Simples 2/5

2015-03-31T00:00:00-03:00

Aprendizado 2: Priorize o tracking das métricas

Implementar métricas é importante, isso todo mundo sabe. O difícil é priorizar o desenvolvimento no meio de uma enxurrada de outras demandas. Sério, priorizar a implementação de métricas é muito mais difícil do que parece, muito mesmo. É por isso que a esmagadora maioria dos sistemas não tem quase métrica nenhuma. Eu sei disso por que pergunto frequentemente para os donos de sistemas que eu conheço.

Eu já tinha métricas no Cobre Grátis. Não no nível de detalhe como eu tenho no Boleto Simples. A diferença do resultado de um caso para o outro é incrível.

Deu muito trabalho deixar o tracking das métricas do Boleto Simples afinadas, de verdade. Quando eu digo muito trabalho, posso dizer que tomou mais de 3 meses até ficar tudo afinado. Se fosse um trabalho contínuo poderia chutar que foi o equivalente a um desenvolvedor experiente trabalhando por um mês inteiro.

O resultado, no entanto foi fantástico. Você pode me perguntar qualquer número, qualquer taxa de conversão sobre qualquer fase do funil e eu sei responder. Além disso consigo dar os resultados segmentados.

Esses dados são fundamentais para eu tomar decisão sobre os próximos passos a investir, e principalmente para ter uma visão se o negócio está indo bem ou mal financeiramente. Eu sei por exemplo que, considerando as transações do último ano, eu recebi em média R$ 28,43/mês por usuário que recebeu ao menos um boleto bancário. Outra métrica interessante é que 76,92% das pessoas que ativaram a conta, geraram um boleto bancário, mas que só 30,77% das que ativaram, receberam pagamento de ao menos um boleto.

Com todos os números eu tenho controle total do negócio. Para ter todas essas informações, eu utilizo o KissMetrics.

Existem outros sistemas para esse fim, eu já utilizei vários e digo com toda força, esqueça os outros e pague pelo KissMetrics, ele vale cada centavo.

Esse foi o segundo aprendizado que eu escolhi compartilhar. O primeiro foi Atendimento é tudo.

Em breve vou publicar os próximos aprendizados. Para ser notificado no momento que os posts forem publicados, assine o RSS, ou me acompanhe no Twitter.

Abraço e até a próxima!

Lições aprendidas após um ano de Boleto Simples 1/5

2015-03-24T00:00:00-03:00

Aprendizado 1: Atendimento é tudo

Quando estamos iniciando um novo negócio de Software as a Service na internet, achamos que basta desenvolver um sistema fácil de usar, gerar tráfego pro site que tudo está resolvido. Seria muito bom, mas não funciona assim. É fundamental uma camada de serviço entre o sistema e o usuário e isso significa implementar o máximo de contato humano possível.

Isso não é muito novidade para mim, pela experiência com o Cobre Grátis, mas antigamente eu falava que não gostaria de fazer muito contato com os usuários, justamente por que queria aprender a montar um sistema self-service que pudesse funcionar em massa. Não acho que esse pensamento está completamente errado, mas ao realizar algumas ações diferente do Boleto Simples, tive resultados melhores.

O primeiro passo é ter um sistema de chat, e mais importante que isso, ter uma pessoa para estar online! Digo isso por que canso de ver sistemas de chat implementados, mas offline. Isso é horrível. É como se você tivesse entrando em uma loja e não tivesse nenhum vendedor pra te atender.

Na minha concepção hoje, não se roda um SaaS sem um chat para contato imediato com os clientes.

Os usuários no Brasil são muito preguiçosos e não leem o que está escrito no site. Buscam direto um contato humano. Fiz alguns testes colocando o número de telefone na landing page e o número de ligações para perguntar exatamente o que estava escrito em letras garrafais na própria landing page foi grande.

Dependendo do que seja o negócio, ainda vale a pena ter um número de telefone, mas você deve avaliar se o custo compensa. Hoje em dia é fácil ter um 3003 ou um 0800, eu uso o Atende Simples.

Ter um sistema de tickets também é muito importante. Nós começamos usando o Zendesk, mas depois mudamos para o Intercom. Ele se mostrou melhor para sistema de tickets, simplesmente por que o usuário pode fazer uma pergunta em apenas um clique.

Com o Zendesk, o usuário precisava entrar no zendesk para abrir um ticket e esse movimento já era muito custoso e inibia alguns usuários de entrar em contato, acredite!

Ter uma resposta de prontidão, também é relevante. A mesma pessoa que trabalha no chat, pode responder os tickets.

Além disso, pequenos detalhes fazem a diferença. Nós não enviamos nenhum email com o endereço noreply@boletosim… Pedir pro usuário não responder o email que você está enviando é um tanto quanto agressivo e é perder uma ótima oportunidade de prestar um serviço mais qualificado.

Humanizar a relação da prestação de um serviço cuja interface é um software self-service é ponto básico para construir uma base de clientes felizes.

Esse foi o primeiro aprendizado que eu escolhi compartilhar. Em breve vou publicar os próximos posts. Para ser notificado quando os próximos posts forem publicados, assine o RSS, ou me acompanhe no Twitter.

Abraço e até a próxima!