ここがポイント！

・会社員時代よりも保障を厚めに考える
・入院した場合の収入の減少には、医療保険を手厚くすることで対応できる
・契約者貸付制度を上手く活用する

保険加入例

田中啓太さん（32歳）

※払込保険料累計20,697,600円、解約返戻金22,043,600円

田中奈々さん（28歳）

合計保険料: 約57,200円／月
※保険料は想定保険料です。特定の保険会社の保険料ではありません。

保障と資産作りの考え方

万一に備えながら資産を増やす

掛け捨てといわれる定期保険ですが、保険期間を超長期間（100歳等）にすることで貯蓄性を持たせることができます。この定期保険を長期定期保険と言います。

長期定期保険では、保険料の半額を経費で計上しながら、老後の資金が必要な時期に解約返戻金が貯まるように設計します。こうすることで、リスクに備える保障を確保しながら、節税しつつ自分自身の退職金を貯めることができます。保険料を短期間で払込めばさらに貯蓄性を高めることができます。

また、解約返戻金の範囲内でお金を借りることができる契約者貸付制度も利用することができます。契約者貸付制度は審査も必要なく、迅速にお金を借りることができるのでいざというときにとても助かります。

病気・怪我に備える

自営業、自由業として独立するときに注意したいことは、入院などにより仕事ができなくなった場合、収入が激減してしまうことです。このため、独立して事業を営む方の医療保険には入院時の収入を保障するという目的もあります。
保障額の目安としては、入院1日につき10,000円以上、できれば15,000円程度に設定しておくと安心です。

また、入院日数が長期にわたる傾向の強いがんに対しては、がん保険やがん特約を付けて手厚くしておくことをおすすめします。

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1. 結婚したときの生命保険
2. 子供が生まれたときの生命保険
3. シングルの生命保険

ここがポイント！

・大きな死亡保障は必要なくなる
・老後の生活資金の確保、病気・ケガによる入院やなど、生きるリスクに備える
・高齢になってからの保険加入は負担が重い

保険加入例

田中啓太さん（60歳）

田中奈々さん（56歳）

合計保険料: 約7,700円／月
※保険料は想定保険料です。特定の保険会社の保険料ではありません。

保障と資産作りの考え方

万一に備えながら資産を増やす

子供も成長し、年金受給も近くなってくると、もう高額な死亡保障は必要ありません。「万一のことがあった場合に備える、家族のための保障」から「長生きのリスクに備える、自分自身を守るための保障」にシフトする時期です。

今まで死亡に備える保障を手厚くしていた場合は、必要最低限の保障を残して解約・減額し、その分を老後の生活費を確保するための保険、病気やケガなど健康上のリスクに備える保険などに回すといいでしょう。

老後資金を運用する

日本人の平均寿命は、男性79.29歳。女性は86.05歳です。引退する年齢が65歳だとすると、その後15～20年分の生活資金を準備する必要があります。退職金や公的年金をただ消費していくだけでは不安です。リスクを抑えた上で上手に運用しながら必要な生活資金を増やしていく必要があります。

退職金などまとまったお金が入った場合は超低金利の銀行に預けっぱなしにしたりせず、一時払いで終身保険や個人年金などを購入した方が有利に運用できます。いざというときすぐに使えるように預貯金を持っておくことも重要ですが、利回りの良い生命保険の活用を検討してみてください。

病気・怪我に備える

高齢になればなるほど入院率は高まっていきます。終身型の医療保険に加入しておくと安心です。ただ、ある程度の年齢になってから医療保険に入ると、保険料が高額になってしまいます。保険料の負担が重い場合は、自分自身でお金を貯めて病気やケガに備えることもできます。保険料を確認した上で、自己資金で病気やケガに備えるか、医療保険を使うかを検討しましょう。

実は、入院日数が長くなる病気はがんや精神的な病気など少数です。その他の多くの病気では、意外にも短期の入院で済みます。医療保険を選ぶときは通院の保障が充実しているかという点も重要なポイントになります。

また、より保険料を節約したい場合は、医療保険ではなくがん保険を選ぶ方法もあります。一般的な病気や怪我での入院日数は意外と短期で済みますので、入院日数が長いがんに保障を絞る方が効率的とも考えられるからです。

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1. 子供が生まれたときの生命保険
2. 結婚したときの生命保険
3. シングルの生命保険

ここがポイント！

・子供が生まれると死亡保障が重要になる
・子供の教育費を効率よく貯める方法を考える
・掛け捨て型の保険を上手に活用する

保険加入例

田中啓太さん（35歳）

田中奈々さん（31歳）

合計保険料: 約32,000円／月
※保険料は想定保険料です。特定の保険会社の保険料ではありません。

保障と資産作りの考え方

万一に備えながら資産を増やす

子供が生まれてからその子が成人するまでが、人生でもっとも必要な保障額が大きくなる時期です。保障のベースとなる終身保険に加えて、子供が成人するまでの保障を収入保障保険で厚くしておきましょう。

終身保険とは、一生涯保障が続き、貯蓄性のある保険です。必要最低限の保障を確保しながら老後資金を堅実に準備でき、老後に備えて保険を見直すときもこの終身保険をベースに保険を見直すことができます。

終身保険には、変額終身保険や外貨建て終身保険などいくつかの種類があります。ここでは、USドルで積立金を運用する外貨建ての終身保険を選びました。

この保険は利回りが良く、保険料がかなり安い上に、基本保険金額が円建てで保証されていますので安心です。また、円で保険料の支払いや保険金の受取を行いますので、余計な手間もありません。

収入保障保険とは、被保険者に万一のことが会った場合に保険金を毎月受け取っていく保険です。毎月いくら必要かという形で必要な保障額を判断でき、無理・無駄がありません。そのため、割安な保険料で保障を確保できます。

1人目の子供の養育費は上記の保険でまかないますが、2人目以降の子どもが生まれた場合は、この収入保障保険を増額するか、定期保険で死亡保障額1,000万円を目安に第二子が成人するまでの20年間ほど確保しましょう。

子供の学費を準備する

子供の学費準備といえば、学資保険（子供保険）を思い浮かべる方も多いと思います。でも、最近では学資保険を使うより低解約返戻型の終身保険などをうまく活用して学費を準備した方が利回りが良い場合があります。

子供一人大学まで行かせれば、公立学校の場合でも1,500～2,000万円程度はかかると言われています。特に問題となるのは、大学の学費・生活費。4年間で500万円程度は必要になります。

ここでは、大学入学時に300万円を低解約返戻型終身保険で準備することにしました。低解約返戻型終身保険とは、保険料払込期間の解約返戻金を70%に抑える代わりに一般的な終身保険より割安な保険料を実現した保険です。

保険料の払込期間を15年程度に設定し、払込が終了した時点で解約すれば、大学入学時にまとまった資金を確保できます。

病気・怪我に備える

もし病気・ケガに備える医療保険にまだ加入していない場合は、保険料の一生上がらない終身型の医療保険になるべく早く加入しておくといいでしょう。

誰でも年齢を重ねるごとに病気やケガのリスクが高くなります。そのため、年齢が高くなると医療保険の保険料はかなり高額になります。なるべく早く保険料の上がらない終身型の医療保険に加入しておけばこの心配はありません。

実は、入院日数が長くなる病気はがんや精神的な病気など少数です。その他の多くの病気では、意外にも短期の入院で済みます。医療保険を選ぶときは通院の保障が充実しているかという点も重要なポイントになります。

また、より保険料を節約したい場合は、医療保険ではなくがん保険を選ぶ方法もあります。一般的な病気や怪我での入院日数は意外と短期で済みますので、入院日数が長いがんに保障を絞る方が効率的とも考えられるからです。

こちらの記事もおすすめ:

1. 結婚したときの生命保険
2. シングルの生命保険

ここがポイント！

・大きな死亡保障はまだ必要ない
・生涯の保障のベースとする保険を選ぶ
・病気・ケガに備える保障を重視する

保険加入例

田中啓太さん（32歳）

田中奈々さん（28歳）

合計保険料: 約14,800円／月
※保険料は想定保険料です。特定の保険会社の保険料ではありません。

保障と資産作りの考え方

万一に備えながら資産を増やす

夫婦ふたりの家族では、大きな死亡保障を確保する必要がありません。万一のことがあっても、パートナーが外に出て働くことができるからです。

ただ、生命保険は若いうちに入る方が保険料が安く、長い目で考えると得になります。一生涯の保障のベースとなる終身保険には加入しておきましょう。

終身保険とは、一生涯保障が続き、貯蓄性のある保険です。必要最低限の保障を確保しながら老後資金を堅実に準備でき、出産・引退などを経験していくときもこの終身保険をベースに保険を見直すことができます。

終身保険には、変額終身保険や外貨建て終身保険などいくつかの種類があります。ここでは、USドルで積立金を運用する外貨建ての終身保険を選びました。

この保険は利回りが良く、保険料がかなり安い上に、基本保険金額が円建てで保証されていますので安心です。また、円で保険料の支払いや保険金の受取を行いますので、余計な手間もありません。

病気・怪我に備える

もし病気・ケガに備える医療保険にまだ加入していない場合は、保険料の一生上がらない終身型の医療保険になるべく早く加入しておくといいでしょう。

誰でも年齢を重ねるごとに病気やケガのリスクが高くなります。そのため、年齢が高くなると医療保険の保険料はかなり高額になります。なるべく早く保険料の上がらない終身型の医療保険に加入しておけばこの心配はありません。

実は、入院日数が長くなる病気はがんや精神的な病気など少数です。その他の多くの病気では、意外にも短期の入院で済みます。医療保険を選ぶときは通院の保障が充実しているかという点も重要なポイントになります。

また、より保険料を節約したい場合は、医療保険ではなくがん保険を選ぶ方法もあります。一般的な病気や怪我での入院日数は意外と短期で済みますので、入院日数が長いがんに保障を絞る方が効率的とも考えられるからです。

こちらの記事もおすすめ:

1. シングルの生命保険