Buenos días, en nuestro artículo de esta semana vamos a hablar de un tema tan importante y delicado para los autónomos, conseguir créditos o financiación para desarrollar su actividad profesional.

En los tiempos de crisis económica que estamos viviendo en la actualidad, conseguir financiación es uno de los mayores retos a los que se tienen que enfrentar los trabajadores autónomos.

Sufragar gastos o actualizar maquinaria, mobiliario o equipo informático son algunos de los principales gastos a los que tiene que hacer frente un trabajador por cuenta ajena, lo que se hace imposible sin una financiación por parte de una entidad bancaria.

Conseguir un seguro de baja laboral para autónomos se convierte entonces en una necesidad inherente, ya que proporciona una gran tranquilidad saber que en caso de accidente o enfermedad el autónomo podrá hacer frente a los pagos del crédito.

En la actualidad, los bancos ofrecen productos diseñados a medida para este tipo de profesionales, créditos que alcanzan los 50.000 euros y que pueden liquidarse en un periodo de entre 5 y 15 años.

Son muchas las ventajas que las entidades financieras ofrecen a los trabajadores autónomos que soliciten un crédito como:

• Flexibilidad en la forma de pago (interés fijo o variable)
• Préstamo de hasta 50.000 euros y a pagar entre 5 y 15 años
• Flexibilidad en la destinación del dinero (compra de maquinaria, equipo informático, alquiler o compra de inmuebles…)

Si un trabajador por cuenta propia quiere estar protegido contra aquellos accidentes o enfermedades profesionales, deberá elegir el tipo de cotización más alto que supere el de las contingencias comunes.

Este tipo de contribución es totalmente voluntaria y es una buena opción si no contamos con un seguro de baja laboral.

Para poder cobrar una prestación por baja profesional por parte de la Seguridad Social, el trabajador autónomo tendrá la obligación de cotizar, y es la misma la que establece el tipo de cotización dependiendo de la actividad económica del trabajador. Para ello, la Seguridad Social hace uso de la Clasificación Nacional de Actividades Económicas (CNAE). Es por esto que una peluquera no cotizará lo mismo que un empleado de la construcción, por ejemplo.

Asimismo, se está considerando hacer obligatorias las cotizaciones por enfermedades y accidentes para aquellos sectores de alto riesgo como el de la construcción.

El trabajador autónomo percibirá el 75% de su base de cotización a partir del primer día en que la enfermedad o el accidente sea oficialmente declarado por la mutua de la Seguridad Social.

El 75% puede que no sea suficiente para algunos trabajadores autónomos para cubrir sus gastos mensuales, por lo que muchos optan por la contratación de un seguro de baja laboral para asegurarse unos ingresos extra durante los meses de baja. Para contratarlo sólo tienen que acceder a una de las muchas corredurías que existen en Internet, rellenar un breve cuestionario y recibirán las mejores ofertas de las mejores aseguradoras desde la comodidad de su casa.

Enfermedades comunes

Desde el 1 de enero de 2008, todos los trabajadores que se den de alta en RETA están obligados a cotizar por la incapacidad temporal por enfermedades comunes.

¿Qué es lo que supone esta obligación para un trabajador autónomo? Los trabajadores por cuenta ajena tienen que aplicar un 29,80% a la base de cotización que elijan; lo que supone que el trabajador tendrá derecho a recibir la prestación a partir del 4º día de baja, dependiendo de lo cotizado. Asimismo, deberá de cotizar durante un periodo mínimo de 6 meses para percibir la prestación.

Hace años la situación era diferente, el trabajador autónomo podía por optar no cotizar por estas contingencias comunes, éste optaba por pagar lo mínimo ya que las retribuciones eran muy escasas. Sin embargo, gracias a las nuevas leyes para los trabajadores autónomos las cosas han cambiado ya que, como hemos dicho anteriormente, hoy en día el trabajador que se encuentra en situación de baja por enfermedad común no relacionado con el trabajo, puede recibir las prestaciones a partir del 4º día de baja y además tiene derecho a cobrar el 60% de lo cotizado, pasando al 75% a partir del vigésimo primer día de baja.

A pesar de estas prestaciones, muchos son los trabajadores autónomos que optan por contratar un Seguro de Incapacidad Temporal para complementar sus ingresos en caso baja laboral.

Ser autónomo supone ser el propio jefe de uno, lo que implica que si uno cae enfermo o tiene un accidente que le aparte de su actividad profesional verá disminuidos o incluso perderá sus ingresos.

Las condiciones de un trabajador autónomo dado de alta en el Régimen Especial de Autónomos (RETA) en caso de accidente o enfermedad han mejorado mucho en los últimos años, aunque no obstante, existen varios factores que determinarán la ayuda que recibirá el trabajador por cuenta propia por parte de la Seguridad Social:

• Naturaleza de la enfermedad o accidente sufrido
• Tipo de cotización elegido por el trabajador autónomo

En el artículo de la semana que viene, hablaremos de las prestaciones que el trabajador autónomo percibirá en caso de enfermedad común.

Sea como sea, si decide hacerse autónomo, siempre será una buena idea contemplar la opción de contratar un seguro de baja laboral para complementar las prestaciones que reciba por parte de la Seguridad Social.

¿Para qué sirve un Plan Integral?

Los trabajadores autónomos pueden contratar un seguro de baja laboral o plan integral que les permita compensar los ingresos que dejan de percibir debido a una baja laboral o incapacidad laboral temporal por accidente o enfermedad. Los autónomos reducen así los gastos que esto conlleva y perciben una indemnización durante el tiempo que estén alejados de su actividad laboral.

De esta manera, el trabajador autónomo garantiza ingresos económicos, de entre 20 y 50 euros diarios, complementarios a los de la Seguridad Social, sin tener que recurrir a sus ahorros.

Opcionalmente, el asegurado puede contratar una serie de coberturas de salud que le cubran los gastos médicos y de hospitalización, y dependiendo del tipo de seguro y la aseguradora, también tendrá acceso a prestaciones extra como la asistencia médica telefónica e incluso a asistencia jurídica.

Para empezar, a la hora de calcular el precio del seguro de baja laboral, tenemos diferentes tarifas dependiendo de la actividad laboral del trabajador autónomo:

REGIMEN FISCAL DE LAS PRIMAS

Según la legislación actual en vigencia, las primas de los seguros de vida no son deducibles en la declaración del I.R.P.F.

REGIMEN FISCAL DE LAS PRESTACIONES

En este apartado podemos distinguir dos tipos de prestaciones:

• Prestaciones por fallecimiento: En caso de fallecimiento del asegurado, sea cual sea la causa, las prestaciones estarán sometidas al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones y será el propio o los propios beneficiarios los que deberán encargarse de su liquidación. La base imponible de este impuesto está sometido a reducciones de acuerdo con el grado de parentesco entre el asegurado y el beneficiario.
• Prestaciones por invalidez: Si el asegurado se encuentra en una situación de invalidez absoluta y permanente, las prestaciones que reciba estarán sometidas a la liquidación del I.R.P.F, siempre bajo la consideración de rendimiento de capital mobiliario. Se podrá aplicar una reducción en la base imponible de hasta el 75 % del importe del capital, dependiendo del grado de invalidez y del número de años transcurridos desde el momento de contratación de la póliza.

En primer lugar hablaremos del concepto de prima, uno de los elementos indispensables en cualquier contrato de seguros. Cuando hablamos de prima, nos referimos a la suma de dinero que una compañía de seguros impone a un asegurado por una serie de coberturas establecidas en la póliza de seguros contratada por el mismo.

En un seguro de vida temporal renovable el precio de la prima se establece anualmente en función de la edad actuarial del asegurado, con lo que cada año la cantidad se verá incrementada.

Entendemos por edad actuarial como la edad del asegurado, incrementada en un año de haber pasado más de seis meses desde la fecha del último cumpleaños en el momento de la contratación del seguro.

Otro dato a tener en cuenta en el importe de la prima es el sexo del asegurado. Por lo general, las mujeres pagarán una prima inferior a la de los hombres de su misma edad.

No dude en ponerse en contacto con su agente de seguros de confianza de tener cualquier duda sobre las primas en los seguros de vida temporal renovables.

Con los nuevos avances tecnológicos cada vez es más sencillo encontrar el mejor seguro de baja laboral y al mejor precio y además, desde la comodidad de nuestra casa. Sólo tenemos que dirigirnos a una de las varias páginas en Internet que ofrecen presupuestos on-line y rellenar una serie de datos desde la misma página para recibir diferentes presupuestos de diferentes compañías:

DATOS DEL TOMADOR

• Nombre y apellidos
• Provincia de residencia
• Número de teléfono
• e-mail
• Datos del asegurado
• Forma de contacto (correo electrónico o teléfono)

Dependiendo de sus necesidades, existen dos tipos de seguro de vida para autónomos entre los que puede elegir y que se diferencian básicamente en la duración del contrato:

• Temporal Renovable: La prima se renueva anualmente, incrementándose en función de la edad del asegurado, lo que garantiza el pago de una suma de dinero en caso de fallecimiento del asegurado. Así mismo, se pueden contratar otras coberturas o garantías complementarias.
  Tras la renovación automática anual del contrato, el asegurado no tendrá que someterse a otro cuestionario de salud ni someterse a ningún reconocimiento médico.
• Temporal con Capital Constante: En este tipo de seguro de vida se asegura un determinado capital y un plazo. La prima y las coberturas se mantienen constantes durante toda la vigencia del contrato.
  En caso de fallecimiento o invalidez del asegurado el beneficiario percibirá anualmente una cierta cantidad de dinero.

Ahora que ya conoce los dos tipos de seguros de vida para autónomos estudie bien cuál de ellos es el que mejor le conviene, y si tiene cualquier duda, no dude en consultar con su agente de seguros de confianza.