el BLOG de SERGI DEL RIO

4 Things we learned at API Days BERLIN Last week #PSD2Finshline

2017-11-20T10:08:00.000+01:00

OpenBank, APIdays. Presentaciones, aquí.

4 Things We Learned @ APIDays Berlin 2017

Dear Open Bank Project Community,

First of all, many thanks to the hundreds of participants attending APIDays Berlin last week. We had a blast at the beautiful Cafe Moskau, talking about all things Open Banking & PSD2. It was fantastic to connect/re-connect with old and new OBP community members. Thank you!

As the calm follows the storm, we're sharing four key insights gained at the conference while it's fresh in our heads. This is what we learned:

1. Open Banking goes worldwide: with so many banks on and off the stage, Open Banking is clearly here to stay and addresses a global group of stakeholders, unrestricted to Europeans. Our attendees came from thirty different countries, all sharing a commitment to mobilize Open Banking at their parent organisations as well as a belief in a future where APIs are the most important channel for reaching customers. Significantly, several speakers referred to ongoing efforts similar to PSD2 regulation in North America, Asia, Africa and Australia. Watch this space!

2. Micro-segments are a key strategic driver: this year's keynote speaker Paul Rohan emphasized how Open Banking enables financial institutions to scale faster and to capture a 'long tail' of markets, which he called 'micro-segments'. Paul argued that this unique feature of Open Banking programs is the reason for the importance of Open Banking in today's financial service industry, and so should be at the centre of any bank's strategic discussion.

3. Importance of ecosystems: another recurrent idea shared on stage was that the most crucial challenges facing Open Banking are building a developer ecosystem able to consume bank APIs and co-creating and innovating in meaningful ways on top of bank services:

Mambu CTO Ben Goldin showcased the potential future of banking based on ecosystems and marketplaces,
Alison Gibbins, head of Tech Community at the Royal Bank of Canada, shared some key insights in community building (and why diversity matters) and
Maroiane Naami, Head of Innovation & FinTech at Consors Bank/BNP Paribas, emphasized that the cultivation of fintech relationships is key to bank survival.

4. Open beyond Banking: Koen Adolfs of ABN Amro and Amit Mallick of Accenture both demonstrated how Open Banking offers an opportunity to integrate financial institutions with the daily life of customers. Open Banking impacts an enormous variety of industries outside financial services, including retail, health and travel. In a lively demo, Amit showcased how in the future banks can enable their customers to buy and finance the car of their dreams through voice-assistant interfaces such as Amazon Echo.

Of course, this newsletter presents only a quick wrap-up of the event; there was a wealth of information disseminated in speakers' presentations, gained from interactions between attendees and derived from discussions with our sponsors (many thanks to Axway and Mulesoft for sponsoring this edition).

What are your key takeaways? We would love to hear your thoughts. Please share via email or on Twitter #PSD2FinishLine

If you missed the event, you can find the speakers presentations here

See you at next year's edition (or hopefully before!)
Open Bank Project team

La dirección universal de 3 palabras (3-word address)

2017-10-24T10:43:00.001+02:00

Yo quiero esto!!! Mi dirección de 3 palabras. Explicado en 5:14 mins en el siguiente vídeo, de los TED talks. Tan ingenioso como útil.

Ya la tengo... trabajo en:

En https://map.what3words.com

Fundación Luchadores Ava

2017-10-03T18:56:00.001+02:00

Fundación Luchadores AVA, para las personas que sufren trastornos neurológicos graves. Bien directamente, que son los más importantes, bien sus familias, amigos, ciudadores... Un proyecto para ayudar que explica muy bien mi amigo Alvaro (uno de los fundadores) en el vídeo.

Que la fuerza os acompañe!

Transparencia

2017-08-15T09:33:00.001+02:00

Hace 2500 años, en Grecia, se explicaba donde y en que se gastaba el dinero en una obra. El Partenon en el caso de la foto, y tambien para el cercano Erecteion.
Hoy, un poco mas al oeste del Mediterraneo, todavia no hemos llegado a este punto... snif!

Manu Prakash: Ciencia Frugal

2017-07-24T12:13:00.001+02:00

... lo he visto en el resumen de TED, Ciencia "frugal" que salva vidas y que además es extremadamente barata. Manu Prakash en acción. La ciencia como cuando empezó, debió ser así en algún momento.
Telescopios hechos con papel, centrifugadoras de sangre con juguetes, detectores de tipos de mosquitos portadores de enfermedades con un móvil antiguo.... de todo! Lástima que le dejen tan poco tiempo para presentarlo, aunque hay mucho más en TED y YouTube.
La verdad es que está muy bien y vale la pena verlo. Es gracioso cuando habla de una centrifugadora de sangre de 1.000€ enviada a un pseudo-hospital que no tiene electricidad (snif! por la electridad, snif! por que se haya enviado), empleada como tope de puerta y sustituida por la hecha con juguete de aprox. 0,20€.
Y gran frase a remarcar: "Science, not silence".

OpenBank Project: APIs en 2017

2017-06-29T13:54:00.001+02:00

Esto de las API para acceso a las cuentas, tarjetas y datos de los bancos etc es un tema que va a ir haciéndose famoso, y el OpenBankProject publica su informe de 2017 examinando la situación en base a encuestas a actores relevantes (211 en concreto) fundamantalmente pertenecientes a bancos y similares, y también fintech.

El panorama que pintan me parece más optimista que realista, yo creo que no estamos tan allá como pintan, pero hay 2 cosas que merecen comentario en mi opinión:
- Como principal freno estaría la cultura interna y la burocracia, pero en un porcentaje muchísimo más elevado en USA que en Europa, (48 contra 70) lo que parece sorprendente
- Y al revés, la seguridad preocupa mucho más en Europa (40) que en USA (15!!!) lo que también me parece como raro.

Pero lo que creo que necesitamos para desarrollar el tema, y eso suponiendo que los bancos realmente lo queramos -que no está tan claro, y por supuesto depende de la entidad- es que haya estándares para estas API, punto que el informe pone como uno de los aceleradores. Uno de los estándares puede ser OpenBankProject (ahí barriendo para casa) y al menos en Europa, donde ya se utiliza para pagos básicamente, el ISO20022 que también tiene ya definida mensajería para la mayoría de las funciones (quedan muchas no cubiertas). Para cuando APIs estándar (aunque no sean a nivel mundial)? Si cada aplicación/app/lo-que-sea tiene que implentar un API diferente para cada banco.... eso es inmanejable! Aunque obviamente favorece a los más grandes (con más clientes), algo que en principio la regulación europea intenta evitar...

El informe, aquí. 12 páginas. Cortito, pero interesante.

5 tendencias tecnologicas clave en 2017

2017-06-28T15:28:00.001+02:00

Un estudio de accenture enumera las 5 tendencias tecnológicas para 2017. Viene de una consultora típica, con lo que el lenguaje es el esperado. Se han entrevistado 5.200 personas en 31 países. Las tendencias serían:

TENDENCIA 1	INTELIGENCIA ARTIFICIAL, EL NUEVO INTERLOCUTOR
TENDENCIA 2	ECOSISTEMAS COMO MACROCOSMOS
TENDENCIA 3	MERCADOS DE TALENTO
TENDENCIA 4	DISEÑO MÁS HUMANO
TENDENCIA 5	LO INEXPLORADO

Lo he visto en el blog de CaixaBank (Full Disclosure: me pagan la nómina), aunque con el título de "fortalezas" en vez de tendencias... Si bien en Banca ya hemos iniciado el camino, personalmente no diría que son actualmente fortalezas, aunque estamos todos dando vueltas a estos temas.

Mucho de inteligencia artificial, talento, diseño orientado a las personas -ahí queda mucho por hacer- y colaboración tecnológica e integración de plataformas para crear sistemas más potentes -comercial y económicamente. Está por escrito lo que más o menos todos pensamos (que no es poco) pero la parte con la que más de acuerdo estoy en la 5: La innovación no sólo crea productos, hoy en día crea prácticamente sectores. Y sobre todo, maneras de hacer las cosas. Hay muchas reglas por definir (tanto en cosas nuevas como en la digitalización de las "antiguas", y definir estas reglas será lo que dé la victoria. Eso supone arriesgarse, supone ser el primero o casi, para todos incluyendo los bancos y no es fácil... Pero es lo más chulo que hay en el patio actualmente.

A ver si se concretan más estas tendencias. Porque lo de la IA aún le queda.... o por lo menos en lo que yo he visto...

El panorama de los pagos en España

2017-06-23T13:29:00.000+02:00

Estadísticas del EPC, European Payments Council, sobre los pagos NO en efectivo en España. Una infografía que nos compara con la Unión Europea instrumento a instrumento (recibos, transferencias, tarjetas, etc).
Está bien la diferencia muy elevada en número de transacciones por persona y año (140 en España contra 220 de media en Europa), que la verdad me sorprende un poco, pero muchos datos positivos: Más operaciones en TPV que en cajeros, pagos contactless multiplicándose por más de 2,etc...

El documento está aquí.

via Twitter del EPC supporting SEPA @EPC_SEPA

Ah! cuanto tiempo sin poner nada! A ver si sigo algo el ritmo!

Cambia la fuente y ahorra dinero

2014-05-11T21:36:00.001+02:00

Aunque parece un poco el huevo de Colón, lo cierto es que nadie se lo había currado tanto: Suvir Mirchandani, de 14 años, ha publicado un estudio en el Journal of Emerging Investigators para explicar que cambiando el tipo de letra que por defecto usa el gobierno USA (todas las grandes organizaciones tienen, incluso para documentos internos, un tipo de letra definido) a Garamond se ahorraría anualmente casi $ 370M, o sea unos 270 Millones de euroes a datos de hoy. Incluso ha tenido sus minutos de gloria en la CNN, que le dedica una entrevista, con un potente mensaje al lado.

Hay que decir que posteriormente salió otro estudio que invalida parcialmente el original que ha hecho famoso a Suvir, pero el debate es bueno y además apoya el uso de EcoFont, que puede ahorrar un importante porcentaje de tinta con el sencillo truco de no imprimir algún que otro punto del interior... (NOTA: es de pago)

Dado que los fabricantes de impresora cada vez son más ladrones, algo hay que hacer antes de que la tinta llegue al precio de sangre de unicornio o poción mágica de Asterix, que deben ir por ahí.

Gracias Gemma!

Noticia en catalán en vilaweb.

Firma electronica

2014-01-24T19:00:00.000+01:00

El gran Santi Casas (no sólo en lo suyo; que le conozco de varios cursos y también es grande, eh?) va a presentarle al creador de Whatsapp, e incluso al de facebook, su servicio de firma digitalizada en dispositivos móviles (o sea para firmar en la tablet o en el móvil) a finales de febrero.

El párrafo anterior está algo ejem "novelado", pero era para decir en realidad que validatedID presenta en el MWC (Mobile World Congress; que igual los americanos llaman Cellular World Congress) su producto VidSigner, que permite firmar en tablets y dispositivos documentos y lo que haga falta, con el mismo valor que una misma firma manuscrita en un contrato hecho en papel. Esta firma puede ser manual-autógrafa o bien electrónica si tienes un certificado, lo que está muy bien.

Además me alegro mucho por una empresa tan nueva (2 años) como innovadora. Y en general me alegro mucho que salgan sistemas de firma electrónica no ligados a certificado electrónico (necesariamente), ya que la realidad es la que es, y el objetivo no puede ser utilizar certificados -a veces lo parece- sino firmar electrónicamente.

También estaría muy bien que se aceptara, al menos en las AAPP pero también en bancos y sitios donde se firman cosas, el DNI electrónico utilizando el certificado de firma que lleva en el chip, pero en su modalidad presencial. Que muchas veces, consejos vendemos pero para nosotros, no tenemos.

Todo esto explicado aquí: ¡Nos vemos en el Mobile! #MWC2014

contactless en móvil, de verdad

2014-01-17T18:58:00.001+01:00

...porque yo, que tengo un tap contactless (o sea: una pegatina que escondes dentro de la carcasa del móvil y así parece que el móvil es contactless. Mola mucho) estoy deseando poder adherirme a esto:

La Caixa lanza lanza un proyecto de pago móvil NFC con Visa, Telefónica, Vodafone y Orange

(también lo explica el blog de "la Caixa")

Es decir, tener un wallet NFC. Se van dando pasos y cada vez estamos más cerca. Tener integrado en el móvil el sistema de pago (requiere SIM NFC de la operadora, y teléfono NFC) da un nivel de seguridad muy importante, y sobre todo un nivel de comodidad, tanto para el usuario como en la propia experiencia de pago, que permitirá el despegue definitivo de la tecnología. Uno de Cuatro.

Los TPVs con tecnología contactless son legión. En toda España, diría. Porque yo trabajo en Toledo y aquí prácticamente todos lo son, sea cual sea la entidad merchant (adquiriente). Incluyendo los taxis. Dos de Cuatro.

Ahora falta el punto que considero el segundo más importante (en estos momentos): Los comerciantes. Los que atienden los TPV, vaya. Porque sospecho que el tema del DNI va a seguir pidiéndose como hasta ahora, y van a querer tener un papel firmado (aunque el tema del PIN EMV ha mejorado mucho este punto. Seguimos en Dos de Cuatro. Bueno, podemos pner Dos y medio de Cuatro.

Y -a mi juicio- el primero en importancia: Absorber los pagos pequeños, pongamos de 10€ para abajo. Dos temas a solucionar: El primero, las tasas de intercambio para estos pagos. Un acuerdo "la Caixa" - Euro6000 ha establecido 6 cts. por operación para las tarjetas de débito. Pero faltan los demás. Y segundo: Los malditos cartelitos que hay en tantos sitios que dicen "No se aceptan tarjetas por menos de XXX Euros". Aunque en realidad es el mismo tema, ya que estos cartelitos reflejan sobre todo el primer punto, unas tasas de intercambio para estos pagos, elevadas -sobre todo a débito- respecto al importe de la venta. Seguimos por tanto en Dos y medio de Cuatro.

Soy muy optimista en llegar al Tres de Cuatro. Pero parece mucho más complicado el útlimo punto, dentro además de un mercado que, no lo olvidemos, está regulado. Así que por favor, a ver si nos ponemos a la tarea.

Full Disclaimer: Me paga la nómina la empresa a la que cito en la noticia.

SEPA, SEPA, SEPA

2014-01-13T17:11:00.003+01:00

El título viene porque me recuerda mucho a la película de "Tora! Tora! Tora!", por eso del atacad, atacad, atacad. Aunque el comisario de servicios financieros, Michel Bernier, ha pedido que todos los países recojan una prórroga de 6 meses en sus respectivas legislaciones para enviar el end-date del 1/FEB al 1/AGO, como se puede ver en europapress, Cinco Días, Expansión, dado que tanto los organismos públicos como la mayoría de las PYMEs no han migrado a este esquema, el BCE dice que nopes:

PRESS RELEASE
9 January 2014 - Statement of the Eurosystem on SEPA Migration End Date

The Eurosystem takes note of the European Commission’s proposal to modify EU Regulation No. 260/2012 related to the Single Euro Payments Area (SEPA), introducing an additional transition period of six months.

Strong and successful migration efforts have been carried out by stakeholders in the euro area. The most recent information from national SEPA communities suggests that the pace of migration is high and accelerating, and the vast majority of stakeholders will complete their migration on time.

The Eurosystem therefore stresses that the SEPA migration end date of 1 February 2014 remains and urges all market participants to complete the transition of all credit transfer and direct debit transactions to the SEPA standards by this date.

O sea, que tomamos nota y todo eso, pero "tira p'alante". Hombre, yo creo que 6 meses es demasiado tiempo, pero realmente deberían mirar por los consumidores -como sí parece hacer el comisario- en vez de la propia norma interbancaria que hace el BCE. Diciendo a los bancos que intercambien SEPA, pero que los consumidores presenten lo que quieran no pasaría nada. De hecho, se va a hacer en España p.ej. con varios cuadernos bancarios que son considerados "de nicho" y que seguirán funcionando hasta 2016. Etoy seguro que las estadísticas que maneja el BCE son las de los sistemas de intercambio (lo que los bancos se envían entre sí) y no tanto la comunicación cliente-banco. El hecho de que SEPA elimine las comisiones interbancarias seguro que anima a los bancos (como mínimo, españoles) a migrar a SEPA internamente, pero realmente hay bastantes temas con afectación a usuarios que todavía no se han resuelto (concepto de los recibos, opcionalidad de envío de justificante). Quien dijo miedo?

También lo refleja lainformacion.com.

Página SEPA en España (URL un tanto repetitiva a mi juicio): http://www.sepaesp.es/sepa/es/

Cajeros automaticos

2013-12-29T17:01:00.001+01:00

... que ya han llegado a playmobil (en mis tiempos conocidos como clicks de famobil). Con una tarjeta playmobil sacas dinero del cajero, que forma parte del set de la oficina bancaria (foto abajo), en la foto en el momento de ser atracada.

Lo que en realidad mola, después del monopoly con tarjeta faltaba este set, sin duda. Para cuando los GI JOE o las Monster High?

en USA no gustan los e-wallet, pero si los bancos

2013-11-14T19:13:00.001+01:00

Según me llega directamente de FinancialTech Magazine,

Más del 64 % de los consumidores estadounidenses dicen que ellos nunca usarían una billetera móvil, según un estudio reciente llevado a cabo por Consult Hyperion.
Se pidió a los consumidores que sobre su confianza en los emisores: iban a confiar en la mayoría de emitir una billetera móvil: bancos, compañías telefónicas, Google o de los principales minoristas, con una última opción para no utilizar este tipo de servicio. Los emisores más fiables fueron los bancos en un 20%, seguidos por Google en el 10%, los minoristas como Wal-Mart en el 3% y los proveedores de servicios de telefonía en el 2%. Sin embargo, algo más de 64% dijo que nunca usaría una billetera móvil.
"La encuesta muestra que los emisores tienen que hacer un mejor trabajo de transmitir cuáles son los beneficios que aportan las billeteras móviles", dijo Dave Birch, de Consult Hyperion. "Sin embargo, es interesante ver que Google supera a los dos operadores de telefonía y los principales minoristas como un emisor de confianza, a pesar de las aplicaciones comerciales evidentes de dichas carteras, y que los bancos mantienen la confianza de la mayoría de este tipo de servicio."
El grupo más propenso a usar el w-wallet lo forman hombres de 25 a 34 años, donde sólo el 50 % dijo que nunca usaría una cartera. El grupo que menos utilizan carteras eran mujeres de 45 a 54 años, donde el 78% dijo que nunca usaría una cartera. Los bancos fueron siempre el emisor más aceptado entre todos los grupos, excepto cuando se desglosan por salarios, donde los encuestados que ganan entre 50 y 74 mil dólares eligieron Google como su emisora preferida.
Sólo unos pocos de los consumidores encuestados sugirieron otros tipos de emisores, con las cooperativas de crédito o PayPal como posibles alternativas.

Tiene su gracia, porque resulta que al final, incluso con la que está cayendo... Los bancos son en quienes más confían! En todo caso, en cualquier menos las Telcos, cosa que a alguien debería hacer reflexionar. Aquí en España, de momento, falta producto real de Wallet, lo que sí tenemos es alternativas de pago móvil, y también contactless en despegue.

ADICAE: La bajada de tasas de Intercambio no ha beneficiado a los consumidores

2013-06-17T16:32:00.001+02:00

... que también podría ser un ensayo firmado por el "capitán Obvio". ADICAE publica un estudio de 63 páginas donde desarrolla el tema, comentando como ha evolucionado el mercado desde 2005 (año 1 del acuerdo) hasta 2012. Resumen ejecutivo (y de verdad no hace falta leerse el resto):

La tasa de intercambio y la tasa de descuento...grandes desconocidas: el consumidor y titular de la tarjeta desconoce en una amplia mayoría dicho concepto. Aunque una vez aclarado y despejadas las dudas tiene claro que…

En caso de que bajen estas tasas, aumentarán las comisiones bancarias para los titulares de tarjetas.

Si bajan las tasas, los comerciantes no variarán los precios de los productos.

Si los bancos reducen el dinero que ingresan por la tasa de descuento serán los usuarios quienes vean aumentar sus comisiones

... Y con esto, como si lo hubieras leído. Lo único es que encuentro que es un poco tarde para decirlo ahora, 7 años después de algo que todos sabíamos. Pero ahí queda.

Alianza Caixabank, Santander y Telefónica para desarrollar negocios digitales

2013-06-04T16:07:00.000+02:00

Bueno, esto se mueve y se empiezan a hacer cosas de verdad con los móviles. Curiosamente, en UK es al revés, varias telefónicas con un banco, pero aquí es varios bancos con una telefónica. Y con aspiraciones internacionales, aunque supongo que orientadas al otro lado del charco. Me llega Vía FinancialTech Magazine:

CaixaBank, Santander y Telefónica han firmado un acuerdo para la creación de una sociedad conjunta que desarrollará nuevas oportunidades de negocio basadas en las últimas tecnologías de movilidad y comunicación. Se trata de la primera alianza en Europa entre entidades financieras y una multinacional de las telecomunicaciones para la creación de nuevos servicios digitales.

El acuerdo prevé que la sociedad iniciará su actividad con la gestión de una comunidad online para facilitar la relación entre comerciantes y consumidores en materia de ofertas, descuentos y promociones. Esta comunidad será utilizada como una nueva herramienta para potenciar las ventas de los comercios

Adicionalmente, la nueva compañía desarrollará una cartera digital (“Wallet digital”) en la que el cliente podrá guardar todas sus tarjetas, que servirán tanto para su identificación en comercios como para realizar compras en la comunidad digital, así como un servicio de pagos de dinero de persona a persona (P2P) a través del móvil para los miembros de la comunidad.

La nueva compañía tiene previsto acometer a corto plazo un proceso de expansión de su actividad a otros países, aprovechando la presencia internacional de los socios y la actual oportunidad de mercado para nuevos servicios ligados a la digitalización. Se partirá de la innovación desarrollada por los socios en España para crear negocios con visión global.

El acuerdo también establece las bases para la incorporación de nuevos socios, que puedan aportar recursos tanto para el desarrollo de servicios como para el crecimiento internacional, así como la posibilidad de que otras entidades puedan ofrecer los servicios de la nueva sociedad.

Los usuarios particulares se beneficiarán de una herramienta de búsqueda de ofertas personalizable con capacidad para integrar una importante masa de pequeños establecimientos mediante la aplicación de las últimas tendencias de comercio electrónico y geolocalización, para todos aquellos usuarios que tengan activado dicho servicio.

La operación está condicionada a la aprobación de las autoridades reguladoras de la competencia.

Juan María Nin, consejero delegado de CaixaBank, señaló que “la nueva compañía diseñará, a partir de las últimas tecnologías, servicios a los que puedan acceder los usuarios desde cualquier parte del mundo”. Además, Nin ha señalado que con esta alianza “tenemos una excelente oportunidad para que el esfuerzo en innovación cristalice en un proyecto común, con potencial para incorporar todo el conocimiento en innovación de los sectores de las finanzas y las telecomunicaciones”.

Por su parte, José María Álvarez-Pallete, consejero delegado de Telefónica, explicó que “Se está produciendo un profundo cambio en la forma en que compramos. Las tecnologías digitales están cambiando cómo los consumidores buscan los productos e identifican los mejores precios, promociones y descuentos. Esta nueva compañía combina lo experiencia en servicios tecnológicos y financieros de sus socios para crear un ecosistema tanto para el beneficio de los consumidores como del comercio”.

Para Enrique García Candelas, director general de Banco Santander y responsable de Banca Comercial España, “estamos en un momento crucial del mercado, que ofrece excelentes oportunidades para desarrollar proyectos de innovación. Aunando esfuerzos y experiencia de tres empresas líderes podremos contribuir a hacer que la búsqueda de ofertas, selección y compra sea mucho más beneficiosa tanto para los comercios como para los clientes”.

Acuerdo telefonica y Samsung para pagos via factura telefonica

2013-05-21T20:10:00.004+02:00

Telefónica y Samsung han firmado un acuerdo global para el pago vía factura telefónica en las apps de Samsung de compra de contenidos diversos, música, libros, apps, etc. Samsung integrará el sistema en sus móviles directamente, empezando por Alemania. Como el acuerdo es global, pues eso, sé irá extendiendo a otros países donde tiene presencia. El sistema utilizado es el que proporciona telefónica, Bluevia, que va tanto contra el saldo prepago como contra la propia factura (contrato).

La noticia en Europa Press - portaltic.

Pero vaya, lo de comentarlo es no por destacar la noticia, sino lo que a mi juicio son las consecuencias. Parecía que los wallet -basados mayoritariamente en tarjetas, pero también en cuentas, etc- iban a dominar el mundo de los pagos. Dado que hay cuentas o tarjetas, el que haya un banco enmedio estaba cantado, aparte de las marcas de tarjetas. Estas iniciativas sacan de enmedio a ambos (y por tanto sus comisiones y royalties), lo que no deja de ser una cierta amenaza... para los bancos, aunque un paso adelante ~~-seguramente- para la humanidad~~ para la cuenta de resultados de telefónica...

... Que ya tiene: a) lo que llaman quadruple-play (movil-fijo-TV-ADSL) -aunque lo que interesa es el móvil; b) el sistema de pago propio y para desarrolladores; c) sistemas de fidelización y recomendación como Weve (sólo en UK de momento)... Vamos, de todo.

cosmonautexperience.com

2013-05-14T21:16:00.001+02:00

Pues ya hemos despegado.... y ha valido la pena. Todo, los 34 episodios transmedia y la película, en cosmonautexperience.com.

El Cosmonauta: Que ya se estrena. Tiene trailer y cartel :-)

2013-04-14T22:33:00.002+02:00

Como dice el trailer, EN TODAS TUS PANTALLAS, el 14 de mayo. Entradas para la gran premiere, en Madrid, aquí. Entradas que incluyen webisodios previos, la película, más webisodios y coloquio con el equipo de la película. Ahí queda eso!

Si la quieres en tu ciudad, se puede solicitar en la home, debajo del trailer (y aquí):

El trailer:

Paypal, camino inverso

2013-03-19T15:23:00.000+01:00

Al revés que todos los bancos, procesadores de pagos y marcas, que hacen todo lo que pueden por "digitalizar" sus servicios de pago (vía wallet, vía móvil,etc.) Paypal hace el salto inverso y pasa a utilizar dinero de plástico. Crea con YoUnique Money EDE y MasterCard una tarjeta prepago (utiliza el saldo que previamente hayas cargado en ella), recargable vía paypal (solo faltaría!) y en cajeros 4B, y con la idea de también kioskos, estancos y similares.

Lo del dinero de plástico pasaba por ser lo "moderno", porque esto de pagar en billete ya estaba pasado. Por si alguien no se ha dado cuenta, ya no es lo moderno, porque el dinero de plástico es tan anacrónico como el de papel; Ahora el dinero son bits, y preferentemente bits movidos en móviles, transmitidos eso sí a través de diversas tecnologías. La diferencia es que así como el dinero en papel va a perdurar mucho mucho tiempo, las tarjetas están al borde de la muerte, desaparecerán, porque los móviles se las van a comer. Y quien dice móviles, dice el iClock de Apple si finalmente existe.

Por eso me sorprende el salto inverso a tarjetas prepago, cuando lo lógico para paypal sería conseguir comercios que aceptaran su cuenta, que aceptaran sus móviles, que aceptaran sus SMS, que aceptaran sus vales con códigos QR; no hacer una tarjeta y jugar en un mercado que, en el caso español, sólo va a perder. Como no conozco el acuerdo, no sé en qué terminos se ha hecho la tarjeta; Entiendo que PayPal lo ve como vía de ingresos, pero no estoy seguro que no se haya metido en un charco.

Por si a alguien le interesan los detalles: Emisión, 5€; comisión por inactividad, 5€; y recargas y retiradas de efectivo en cajeros, 1%. Esta última no me parece cara, aunque las otras un poco sí, la verdad. Pero claro, de algún sitio tienen que sacar el beneficio, porque las tasas de intercambio de las tarjetas prepago (igual que las de débito), dan para lo que dan: 0,33€ en el mejor de los casos, independientemente del importe de la compra. En caso de grandes superficies o gasolineras, es mucho menos.

Así que creo que esto es un error de PayPal, pero igualmente creo que tiene aciertos, al enfocarse en la parte de comercios: PayPal Here.

PayPal Here es la solución de comercio (o de vendedor, en un término más amplio) de PayPal, y en mi opinión es donde debería centrarse. El sistema permite cobrar vía tarjeta, vía Paypal, vía cheque incluso -dependiendo del mercado- y está estrenándose en UK en estos momentos, con la idea de arrancarlo en verano. Te compras un dispositivo, te das de alta en PayPal y a funcionar. PayPal en estado puro. Pagas por transacción, aunque supongo que habrá versiones "premium" que permitan asegurar el cobro o similar. Atentos, que esto si nos va a hacer daño...

Actualización 25/ABR
Que Wincor-Nixdorf también cree que esto del plástico se acaba y hay que ir aportando soluciones basadas en móvil, como la que ha anunciado para iPhone y Android (su aplicación PC/E Mobile Cash) con la que se puede sacar dinero en sus cajeros con un smartphone. Eso si, sólo en cajeros Wincor-Nixdorf, con lo que habrá que ir pensando en una solución estándar... La interacción móvil-Cajero tiene la opción de ir por NFC o bien vía código QR o código de barras (lo que requiere preparación previa de la transacción en el móvil).

El Cosmonauta: 14 de mayo

2013-03-10T18:42:00.000+01:00

Bueno, finalmente la película estará en mayo, pero con el exitoso trailer:

...que ha triunfado con éxito de crítica y público. En 2 meses, MI película está disponible EN TODAS TUS PANTALLAS. http://trailer.elcosmonauta.es/

Que no te pase como a (David) Petraeus

2012-12-10T10:17:00.002+01:00

Utilísimo tutorial publicado por la EFF: "Don't be a Petraeus: A Tutorial on Anonymous Email Accounts", un tutorial para usar y disponer de cuentas de correo electrónico realmente confidenciales y anonimizadas, utilizando una combinación de TOR (The Onion Ring, un sistema para que tus conexiones no se puedan localizar) y un servicio de correo electrónico web freemium (gratis en versión base, de pago en versión pata-negra) proporcionado por HushMail.com.

Por supuesto, hay que hacer las cosas bien: Siempre, espera, SIEMPRE, hay que utilizar tanto https como el componente de TOR para el navegador. Una sola conexión sin estos 2 requisitos, permite localizar la IP fácilmente. Aparte, es imprescindible NO poner información personal en los correos, si quieres permanecer anónimo. Aunque es de cajón, es fácil de olvidar.

Importante: esto no implica una encriptación de los mensajes extremo-a-extremo, para lo que habría que usar PGP o similar.

Dado que vivimos tiempos difíciles para la confidencialidad, dado que hay iniciativas -en todo el mundo, pero la delantera siempre la llevan los amigos de los USA- que van a atacar nuestra intimidad (o privacidad como se dice ahora), es importante conocer estas cosas, por si acaso. Como dice el propio tutorial, incluso un director de la CIA lo necesita! :-)

Por fin. Un paso en la buena direccion para los micropagos

2012-12-07T15:05:00.001+01:00

La verdad es que tengo esto abandonado. Hace tiempo que no hago nada. Pero no quería cerrar el 2012 con el último post que hice yendo de manga corta, y como no sé como voy a tenerlo en adelante...

Pero es para mí motivo de orgullo y satisfacción comentar un buen paso, un gran paso de hecho, en la buena dirección cara a tener servicios de pago (o de cobro, según el lado del mostrador) ampliamente aceptados. Que puedas pagar cualquier cosa con tarjeta, con móvil o con lo que vaya viniendo, vaya:

La Caixa y Euro 6000 reducen las tasas a los comercios por cobrar con tarjeta

... porque esta es la única manera en que los sistemas de pago pueden avanzar. Que los pagos pequeños sean absorbidos por las tarjetas. Que el dinero descontrolado (no necesariamente negro) pase a controlarse. Que pagar cualquier cosa sea cómodo, y eficiente. De eliminar los arqueos de caja con chopocientas monedas. De evitar que los del banco de turno vuelvan a contarlas. De aumentar la seguridad (e incluso la higiene: he estado en algunas tiendas grandes, cuyos empleados de caja llevan guantes de látex).

Y todo eso no se impone porque las tasas de intercambio son relativamente abusivas para pagos pequeños. A saber (*Aplican varias aclaraciones, ver el final de post. El ejemplo es para resumir) :

0,75% del importe cuando el pago se realiza con tarjeta de crédito. Para un pago de p.ej. 3 euros, estamos hablando de 0,03 céntimos, ya que se redondea por operación. O sea, un 1%. Pero se podría hablar.
0,33 euros si el pago se realiza con tarjeta de débito. En ese caso, es donde se hace el daño. Si lo aplicamos al caso anterior, estamos hablando... de más de un 10% (0,33 sobre 3). Eso en concreto no hay comercio que lo acepte. Si el pago fuera de 10 euros, estaríamos hablando de un 3%, precio que tampoco hay comerciante que lo acepte.

... por lo que si quieres que se acepten pagos, rebaja las tasas de INTERCAMBIO (lo que el banco adquiriente del TPV paga al banco emisor de la tarjeta), que es diferente de la tasa de DESCUENTO (lo que el banco cobra al comercio al que pone un TPV), aunque lógicamente van en línea. Como en cualquier otro negocio, añades un margen a tu coste. Los márgenes que aplican los bancos, debido a la enorme competencia, son realmente bajos.

Por eso se puede pagar en autopistas con tarjeta, en todas. Por eso también en muchos parkings. Porque sus tasas son diferentes (y evidentemente, mucho más bajas sobre todo a débito). Y por eso triunfan ahí las tarjetas. Estos pasos serán los que hagan triunfar las tarjetas en cualquier otro sector.

(*) Aclaraciones:

Las tasas de intercambio, reguladas desde 2007, dependen fundamentalmente de la facturación del cliente (antes, del sector). Cuanto más facturas, más baja es la tasa. Las del ejemplo son las de comercios normales.
Hay tasas intra-sistema e inter-sistema. Hay 3 sistemas, 4B, Euro6000, ServiRed. A la larga, tienden a unificarse, y en general no hay diferencias significativas.
Para complicar un poco más el tema, hay sectores que tienen tasas más bajas, ya que el acuerdo de regulación de tasas contempla que en ningún caso se empeora lo que ya hubiera. Las gasolineras, p.ej., que tenían unas tasas más bajas -y todavía hoy- que el acuerdo, están por debajo de esos valores.
Podríamos hablar además de royalties de las marcas, tasas internacionales, marcas autoadquiridas (mercado de 3 bandas) como AMEX, etc. Es sólo por dar un ejemplo.

Iron Sky - La pelicula

2012-10-21T19:04:00.000+02:00

... que finalmente conseguí ir a ver, ya tenía ganas. Para ser sincero, no veía claro que se exhibiera en España, pero la verdad es que había hasta 4 cines para elegir.
La verdad es que a veces tiene agujeros, pero aún así tiene momentos memorables y me quedo con una buena sensación. Me alegro de haberla podido ver en pantalla grande!

Más en Iron Sky - La película (web en español)

Silent Circle

2012-06-22T15:05:00.000+02:00

Pues resulta a partir de este año, por 20 dollares de nada al mes, puedes utilizar el sistema de encriptación de tus comunicaciones que parece el más potente en este momento, lo suficiente para preocupar a cualquier agencia, gobierno, u otros malos que hay por ahí en este mundo y que se dedican a espiar comunicaciones ajenas fuera del alcance de los jueces. "A prueba de vigilancia", lo llaman: Silent Circle.
El sistema cubre voz, SMS, correo electrónico e incluso... videoconferencias! Es una app que te puedes bajar al móvil o descargar a tu PC. Evidentemente, sólo funciona entre gente que esté en el sistema. "Tengo que poder susurrar en tu oído... aunque esté a miles de kilometros de distancia" (esto parece ser un mantra para Zimmermann).
Esto lo han hecho... Phil Zimmermann (el de PGP; su página oficial es esta) y alguno de los muchachos de su equipo, juntándose con expertos en seguridad física de... la Navy SEAL. Peliculero a tope, no digáis que no.

Como hay una parte del sistema que requiere un servidor (aunque la mayoría del trabajo lo hace el software en el dispositivo), la empresa ha investigado cuales son los mejores países para albergarlo, estudiando atentamente su legislación sobre privacidad y similares. El Top 3: Suiza, Islandia y Canadá. Un país avanzando es siempre un país avanzado. Aquí pretendemos serlo comportándonos como paletos. Ese es nuestro problema.

Phil Zimmermann ya revolucionó el mundo de la seguridad de las comunicaciones en 1995, y ya tuvo que vérselas con varias agencias USA por poner a disposición de cualquiera un potentísimo sistema de encriptación asimétrica, que permitía recuperar una manera de hablar que siempre le encantó: Si hace 200 años te ibas a un paraje lejano, ahí podías hablar tranquilamente y nadie podía interceptar tu conversación. Este objetivo le representó desde líos con el FBI, vigilancia de la NSA, demandas por violar una ley que prohibe exportar tecnología de encriptación... Pero afortunadamente, todo salió adelante. PGP intentaba recuperar esto finalizando el siglo 20. En el 21, tenemos ahora una plataforma mucho más poderosa, en la que además no puede haber publicidad porque no respetaría la privacidad necesaria.

vía The Register