Ввиду событий, которые про ежедневно происходят на территории Украины, наверняка многие задумались о страховании жилья. Особенно те, кто живет в районах, где есть риск стихийных бедствий (например, наводнения или оползня) и чрезвычайных ситуаций (если рядом находится, к примеру, торфяник или военный склад).

«Вести» выяснили, на что стоит обратить внимание при страховании недвижимости, чтобы возместить ущерб.

Учитывайте риски

Выбирая полис, обратите внимание на риски, которые он покрывает. Чаще всего стандартные полисы страхования недвижимости включают возмещение ущерба в случае пожара, потопа, ограбления и противоправных действий третьих лиц (акт вандализма, например). Такие события, как взрыв газа, стихийные бедствия и последствия чрезвычайных ситуаций, необходимо вносить в договор страхования дополнительно, что соответственно может повысить сумму страхового платежа (на 1–8%, в зависимости от страховой компании).

Осторожно с франшизой

При составлении договора страхования менеджер предложит включить в него франшизу (сумму или определенный процент от суммы страховой выплаты, которую компания вычтет из размера компенсации). Этот пункт существенно удешевляет стоимость страховки (может удешевить до 30%), но при наступлении страхового случая окажется убыточным для клиента. Так, страховая компания может отказать в выплате компенсации, если сумма франшизы превышает сумму выплаты по страховке (например, франшиза составляет 5 тыс. грн, а сумма ущерба — 4,8 тыс. грн) либо же сумма франшизы отнимается от объема страховой выплаты (а ее объем может составлять порядка 20%, то есть если сумма компенсации составляет 1 млн грн, то по факту с вычетом франшизы клиент получит лишь 800 тыс. грн).

Экспресс-страхование с фото

Экспресс-страхование занимает около 15-20 минут, полисы оформляются прямо в офисе и не требуют визита менеджера к клиенту для осмотра и оценки объектов, попадающих под полис. Однако при наступлении страхового случая возникают сложности в установлении суммы ущерба, поскольку страховая компания не может определить, было ли застрахованное имущество вообще и в каком состоянии был, например, ремонт, до наступления страхового случая. Потому предварительно составьте список и сделайте фото объектов, которые вы хотите включить в договор. При возникновении спорной ситуации фото помогут доказать тот факт, что это имущество действительно было и каково было его состояние.

Кроме того, обратите внимание на сумму страховой компенсации: чаще всего в экспресс-страховании есть лимит по страховой выплате (например, 100 тыс. грн), который вряд ли покроет ущерб, возникший при наступлении страхового случая. Например, если при затоплении соседями пострадали подвесной потолок, стены и бытовая техника, ущерб может достигать 300 тыс. грн и более.

Классическое страхование — не занижайте стоимость

Этот вид страхования движимого и недвижимого имущества обещает покрыть ущерб в полном объеме. Он по времени занимает около суток, поскольку предполагает визит страхового агента к клиенту домой, опись и оценку объектов, подлежащих страхованию. Так, менеджер внесет в договор стоимость недвижимости, сделает оценку ремонта, перепись бытовой техники и других объектов (например, мебели или декора), которые вы хотели бы застраховать. От общей стоимости объектов страхования будет зависеть цена страхового полиса (порядка 1,5%) и сумма компенсации при наступлении страхового случая. Тут важно указывать реальную стоимость имущества, а не заниженную с целью сэкономить, иначе в результате страховая выплата не покроет реальный ущерб.

Проверьте пункт о гражданской ответственности

Составляя договор, обратите внимание, включает ли он пункт о гражданской ответственности, и если его нет, попросите включить его в документ. Так, гражданская ответственность предполагает, что страховая компания покроет ущерб, если страховое событие наступило по вашей вине (пожар, затопление и т. д.), в том числе и вашим соседям, пострадавшим в результате происшествия. В противном случае страховая компания может полностью отказать в компенсации ущерба.

Уточняйте сроки и условия уведомления о страховом событии

Составив договор, уточните: в какой срок и способ вы обязаны уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. Иногда достаточно уведомления по телефону или электронной почте в течение первых суток после происшествия, а иногда требуют, чтобы клиент вызывал страхового агента на место происшествия сразу после его наступления. Если просрочить уведомление, страховая компания гарантированно откажет в выплате компенсации. Также заранее выясните, какие документы нужны для подтверждения страхового случая (после ограбления страховые компании требуют справку из полиции, при пожаре — справку из ГСЧС и т. д.). Более того, несмотря на внесение в договор объектов страхования и их стоимости, при оценке ущерба компания может потребовать чеки на их покупку или оценочные документы, подтверждающие стоимость.

Сообщайте о страховой истории

Цена полиса часто зависит от страховой истории и рисков (местность, где находится недвижимость; расположенные вблизи опасные объекты; соседи, устраивающие потопы, и пр.). Чем больше рисков, тем дороже полис, потому многие клиенты предпочитают их замалчивать. Однако делать этого не стоит, иначе страховая компания может отказать в компенсации, если выяснится, что вас, например, раньше уже неоднократно подтапливали.

Источник: https://vesti-ukr.com

<p>The post Главные нюансы и важные особенности страхования жилья first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Госфинуслуг взялась за наведение порядка на рынке страхования залоговой недвижимости. На прошлой неделе комиссия обнародовала проект постановления Кабмина «Об утверждении порядка и правил обязательного страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения и порчи». Унификация правил должна помочь заемщикам приобретать оптимальные страховые покрытия и при этом экономить на страховании.

По задумке небанковского регулятора, ипотечные заемщики обязаны будут страховать недвижимость от весьма внушительного перечня рисков. В него входят случайное уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясения, обвалы, ливни, бури и т. д.), пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных объектов, аварий в системах жизнеобеспечения, электрических сетях, порчи дымом, водой и пр. Страховая сумма устанавливается в размере полной действительной стоимости предмета ипотеки (она определяется оценщиками), но не меньше прописанной в ипотечном договоре. При этом безусловная франшиза, фигурирующая в полисе, не должна превышать 2% от страховой суммы. К проекту документа также прилагаются методика расчета страхового тарифа и типовой договор.

Необходимость установления единых стандартов при страховании предметов ипотеки в Госкомиссии поясняют обязательностью этого вида (она предусмотрена законами «Об ипотеке» и «О страховании»). Согласно законодательству все нюансы «обязаловки» — от перечня рисков до максимальных тарифов — устанавливает Кабмин. Однако страхование залоговой недвижимости до сих пор оставалось вне поля зрения регулятора и правительства. «При подготовке договоров страхования предметов ипотеки компании руководствовались своими правилами страхования, а также требованиями банков-кредиторов к условиям страхового покрытия. Естественно, условия договоров и цена продуктов сильно отличались», — рассказала «ДС» директор департамента методологии и актуарных расчетов СК «ПРОВИДНА» Ольга Нагиба. Если проект примут, СК станут продавать заемщикам практически идентичные полисы. К тому же к обязательному страхованию залогов допустят лишь те компании, которые получат соответствующую лицензию.

Страховщики убеждены, что принятие документа будет на руку клиентам. «Как правило, заемщики плохо ориентируются в условиях подобных программ и могут подписать невыгодный для себя договор. Поэтому прописанные в проекте условия защищают клиентов от некачественного страхования с обилием исключений, которые делают полис «невыплатным», — подчеркнула в разговоре с «ДС» председатель правления СК «НОВА» Ольга Шинкаренко. «Обычному страхователю часто не под силу определить лучшее предложение. Ведь даже при одинаковых тарифах компании могут предлагать договоры с совершенно разным объемом покрытия», — вторит коллеге главный специалист департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Роман Сметанюк.

В то же время прописанные в документе новшества перекрывают лазейки, которые банкиры и их клиенты используют для того, чтобы сэкономить на страховании. К примеру, некоторые финучреждения позволяют заемщикам страховать недвижимость не на полную стоимость, а лишь на сумму задолженности по кредиту. Поскольку платеж по договору рассчитывается в процентах от страховой суммы, при уменьшении последней снижается и цена полиса. Правда, такая экономия может выйти страхователям боком. В случае серьезного повреждения имущества СК выплатит им лишь сумму, необходимую для расчетов с банком. А ремонт заемщику придется оплачивать из собственного кармана. Еще одна уловка, которую нередко используют получатели кредита , — это страхование недвижимости от минимального перечня рисков. Некоторые лояльные финучреждения позволяют клиентам приобретать полисы исключительно на случай пожара, что дает возможность снизить тариф на 20–30%. Такие хитрости сейчас тем более актуальны, что большинство ипотечных заемщиков, покупавших жилье на пике цен, переплачивают за страховки. За последний год цены на квартиры в гривне просели (исключение составляет лишь элитная недвижимость). Соответствующим образом должны были уменьшиться и премии по договорам. Однако страховые суммы (а следовательно, и размеры премий) в большинстве полисов остались неизменными. Ведь их корректировка — процесс весьма хлопотный, требующий проведения оценки объекта и дополнительных затрат.

В СК отмечают, что принятие проекта Госфинуслуг и, в частности, методики расчета тарифа позволит заемщикам немного сэкономить на страховании. «В тарифах по банковским программам сейчас закладывается комиссионное вознаграждение финучреждению (при страховании недвижимости комиссия может достигать 20–30%. — «ДС»). При разработке тарифной политики, согласно реальным актуарным расчетам, тарифы должны снизиться», — обещает Ольга Шинкаренко. Хотя эксперты не исключают, что даже после утверждения документа компании будут гораздо больше прислушиваться к пожеланиям банкиров, которые являются их главными поставщиками клиентов, нежели к требованиям регулятора. «Унификация правил и условий целесообразна, но, на мой взгляд, добиться ее не удастся. Сейчас условия страхования залогового имущества диктует ипотекодержатель (банк), причем каждый выдвигает свои особые требования. Думаю, что и в дальнейшем они будут защищать свои интересы», — прогнозирует начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА» Игорь Запорожец.

В любом случае эффект от принятия постановления станет заметным еще не скоро. Даже приняв документ в окончательной редакции в ближайшие месяцы, по новым требованиям СК начнут работать после того, как получат специальные лицензии. Они коснутся не только новых заемщиков, которые станут оформлять ипотеку после вступления в силу нововведений, но и тех, что сейчас гасят кредиты. По окончании срока их полисов банки обяжут клиентов подписать новые договоры со страховыми компаниями.
 
Источник – Деловая столица

<p>The post У заемщиков появился шанс сэкономить на страховании ипотечных залогов first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Ипотечные кредиты, выданные частным лицам под инвестиции в объект незавершенного строительства, стали проблемой не только заемщиков, но и банкиров, которые не получают проценты по ипотеке, и застройщиков, которые не могут выполнить свои обязательства. Застройщики уверены: банки должны более жестко подойти к сортированию портфеля ипотечного кредитования. Генеральный директор компании “ТММ”, первый заместитель председателя Совета директоров Украинской строительной ассоциации (УБА) Николай Толмачев предлагает разделить существующий ипотечный портфель на три категории.

Так, к первой категории гендиректор “ТММ” относит компании застройщиков и объекты, целиком финансируемые банком и находящиеся в состоянии остановки, но не потерянные для будущего как актив. Вторая категория – это объекты компаний, которые уже вряд ли смогут без дополнительного финансового вливания закончить строительство, решить проблемы с кредитами физических и юридических лиц. Третья категория – это те объекты, которые нужно “честно списать как безнадежные долги”.
“Пройдя кризисный год, банкиры должны признать, что вторая категория может скатиться к третьей. И этот процесс… без дополнительного вмешательства и действий не приведет ни к чему”, – заявил Н.Толмачев.

Ипотеку страны в хорошие руки?

По данным члена совета Ассоциации “Региональное строительство”, директора “Макрокап Девелопмент Украина” Дмитрия Кутового, сегодня весь объем ипотечного рынка Украины составляет 10 млрд. евро – около 10% ВВП нашей страны, или 260 евро на одного гражданина Украины любого возраста.

“Вот и весь наш ипотечный рынок. Это рынок, который может купить сегодня любой мало-мальски серьезный институциональный инвестор. 10 млрд. евро на фоне 500 млрд. евро, которые Германия тратит на выход из кризиса – это копейки”, – заявил Д.Кутовой.

Застройщик задается вопросом: “Собирается кто-то из банкиров занимать какое-то место на рынке ипотеки или завтра весь рынок ипотеки продадим какому-нибудь одному не очень богатому немцу или не очень богатому американцу? И где в ГИУ взяться деньгам, если за 18 лет независимости ни разу не возникло серьезно вопроса о том: где могут взяться эти самые дешевые длинные ресурсы, на которых и работает собственно ипотека?”.

Но банкиры не спешат говорить о будущих кредитах, напоминая, каким образом выдавались ипотечные кредиты в предыдущие годы. “Банк финансировал застройщика, отдавая ему стопроцентную стоимость квартиры в условиях нагретого рынка, беря от физлица максимум 15-25%”, – заявил управляющий Харьковским областным филиалом АКБ “Укрсоцбанк” Игорь Калиниченко.

По мнению банкиров, в текущих условиях длинным ресурсам взяться просто неоткуда.

Где взять готовое жилье?

Все участники рынка жилья в один голос констатируют: платежеспособный спрос на готовое жилье есть, но вот только где взять готовое жилье?

Застройщики предлагают банкам выбрать наиболее перспективные недостроенные объекты, и готовы выступать в качестве исполнителей. “Мы могли бы некоторые объекты достроить и превратить их в недвижимость, что увеличивает их ликвидность практически на 50%”, – заявил Н.Толмачев.

Естественно, достроенные объекты сейчас пользуются спросом и являются наиболее ликвидными. Уже сейчас многие банки заявляют о том, что кредитуют и будут кредитовать готовое жилье. “Но низкие ставки сегодня никто не обещает, потому что вы знаете, по какой цене банк привлекает ресурсы”, – заявил И.Калиниченко.

Однако, по мнению застройщиков, сегодняшнее кредитование под 25% – это невозвратные кредиты, либо кредиты, выданные для спекулятивных целей.

Источник – Лига Бизнес Информ

<p>The post Кредит на квартиру в недострое: настоящее без будущего? first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Однозначно страховаться, так как заем при этом получить будет невозможно. Но что делать, если страховые услуги грубо навязаны банком и обязывают потребителя выбирать лишь 1-2 компании «при банке», условия которых далеко не самые лучшие и привлекательные? Как правило, каждый банк (кредитный союз, финансовая или лизинговая компания) имеют ограниченное количество аккредитованых страховщиков, которые на условиях партнерских договоров предоставляют свои услуги при выдаче ипотечных кредитов.

К слову, с кризисом, количество страховых компаний «при» кредитующих учреждениях еще уменьшилось, поэтому и выбор для потребителя – сузился.

И когда с банком идет разговор о кредите, нужно требовать полный список страховщиков. Если условия ни одной из компаний не удовлетворяют клиента, заемщик имеет полное право отказаться от их услуг и выбрать стороннюю компанию, так как нет ни одного закона, ни одного нормативного акта, обязывающего выбирать услуги лишь ограниченного круга участников рынка.

Однако реалии таковы, что ни один кредитор не даст клиенту возможности взять услугу со стороны. Отчего так? Дело в том, что партнерство между страховщиком и, например, банком предполагает ряд условий, выгодных в первую очередь кредитору (размещение на депозитных счетах компанией определенной суммы средств или отчисление от каждого страхового договора фиксированного % в пользу банка), что и делает интересным для банка затягивания клиента именно в «свои» страховые компании.

Кроме того, встречается ситуация и более проблемная, когда финструктура, имеющая так называемую «карманную» страховую компанию, пытается навязать в обход всех правил именно ее услуги. Причем, как добровольно, так и в наглую, ставя клиенту ультиматум.

Если доходит до полного беспредела – можно смело жаловаться в компетентные органы, аналогичные тем, когда приходится выбивать выплату страхового возмещения.

Больше всего ситуацией с навязыванием страховых услуг обеспокоены Лига страховых организаций и Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг. Они проводят активную работу с целью недопущения недобросовестной конкуренции на страховом рынке, правда, больше популитско-информационную, чем законодательно-инициативную.

Но обращаться в эти инстанции можно и нужно. Наиболее эффективна – жалоба госрегулятору, так как комиссия создает списки обращений клиентов и затем «нагибает» те компании, которые открыто дискриминируют клиентов, за что они могут поплатиться своими лицензиями. Тем более что в кризис карательные действия комиссии усилились. Кроме того, есть смысл направить жалобу и в Антимонопольный комитет, прямая обязанность которого – следить за соблюдением свободной конкуренции на рынке. АМКУ, кстати, уже штрафовал нескольких страховщиков.

Поэтому, если банк или страховая компания ведут себя абсолютно противозаконно и откровенно нарушают все мыслимые и немыслимые законы конкуренции, не стоит прыгать «в кусты», а нужно смело отказываться от их услуг, и писать петиции в упомянутые инстанции. И возможно каждый конкретный случай не будет рассмотрен отдельно, но когда накопится критическая масса – наказание не заставит себя ждать.

Источник – http://ici.kiev.ua

<p>The post Что делать, если кредитор требует обязательного страхования залогового имущества или жизни? first appeared on Іпотека в Україні.</p>

В последнее время к основным клиентам коллекторских агентств (банкам) добавились и страховщики, которые сталкиваются с ростом дебиторской задолженности и регрессными исками к виновникам страховых случаев. Коллекторы жалуются, что работать со страховыми компаниями сложнее, так как они передают задолженность с большой просрочкой. Размер комиссии при работе со страховщиками выше на 30-40%.

Коллекторы сетуют, что страховщики не осознали еще выгоду от работы с коллекторами, потому передают, как правило, только совсем безнадежные случаи. Но кризис и нехватка средств подстегнули страховщиков активнее сотрудничать с коллекторами.

«С начала 2009 г. количество обращений страховых компаний к коллекторам увеличилось вдвое. Если ранее страховые компании справлялись с финансовыми проблемами силами своих юридических подразделений, то теперь ситуация изменилась. До кризиса страховые компании не испытывали финансовых затруднений, потому что банки активно кредитовали население, а СК активно страховали имущество, приобретаемое в кредит, и финансовые риски по выдаваемым кредитам. На сегодняшний день после существенного сворачивания кредитования единственным источником доходов СК оказалось возвращение задолженности, которая скапливалась годами»,— рассказал «і» Денис Дольский, директор юридического департамента «Независимое коллекторское агентство» (ICA Украина).

Страховые компании передают коллекторским агентствам долги по КАСКО (80%), ОСПГО (15%) и финансовые риски, которые образуются при невыплате кредитов банковскими заемщиками (до 5%). Как отмечают коллекторы, основную долю задолженности перед СК формируют регрессные иски, или долги третьих лиц, которые стали участниками ДТП. И если раньше СК передавали коллекторам старые долги (2-3 года), то сейчас страховые компании уже готовы передавать и долги 2-3 месяцев.

Но к такой практике прибегают не все. «Страховые компании еще не осознали роль коллекторских компаний в их деятельности. Тем не менее сегодня мы подписываем договор с двумя СК, и они уже готовят реестры задолженности для передачи нам. Речь идет о передаче регрессных долгов по страхованию финансовых рисков банков, которые выдавали потребкредиты. Когда банк выдавал беззалоговый кредит, одним из условий было страхование на случай невозможности оплачивать кредит по причине временной нетрудоспособности и другим причинам.

А после того, как кредиты стали невозвратными, СК выплатили банку возмещение и стали третьим лицом, заинтересованным в возврате средств должника. Но основная проблема — это большой срок задолженности — до 360 дней. А если на сроках 30-60 дней эффективность возврата 80-90%, то на сроках 360 и более эффективность возврата не превышает 5-7% от объема портфеля, передаваемого в работу»,— пояснил Александр Ильчук, гендиректор Европейского агентства по возврату долгов. По его словам, эффективность возврата сейчас снижается еще и по причине инфляции гривни, а также росту безработицы.

Страховщики объясняют, что не против работать с коллекторами, но не всегда готовы передавать им портфели для взыскания долгов. Страховщикам сейчас интересно получить хотя бы частичное возмещение задолженности, то есть продать проблемный портфель.

«Спрос на коллекторскую деятельность есть. Но что выгоднее и дешевле — взыскать задолженность собственными силами или силами коллекторов? Хорошие долги мы и сами можем взыскать. Если, например, нам должен другой страховщик, с которым у нас хорошие отношения, то отдавать этот долг коллектору неправильно, проще найти какой-то компромисс. С юрлицом тоже проще найти понимание. А задолженность физических лиц мы готовы отдавать коллекторам, но смогут ли они взыскать эту задолженность? Мне пока из коллекторов никто не предлагал живые деньги за такой портфель. А передача в управление не всегда выгодна, потому что долг устаревает. Вариантов сотрудничества с коллекторами много, но нам было бы удобнее сразу получить деньги»,— объяснил позицию страховщиков Дмитрий Гончаров, глава набсовета ФГ «Страховые традиции».

Но коллекторы не готовы покупать проблемные портфели СК. «Уже сегодня страховым компаниям не хватает собственного ресурса для обработки накопленных долгов, и многие СК заинтересованы в продаже долговых портфелей. Однако на сегодняшний день в переговорах с коллекторскими агентствами о продаже долговых портфелей камнем преткновения остается вопрос их цены»,— утверждает господин Дольский.

«С продажей портфелей не все так просто. В случае с банком клиент подписывает договор, и есть четкие договорные отношения, а в случае нарушения у банка есть право взыскать долг с этого клиента. Со страховщиками иначе: если автомобиль застрахованного по КАСКО получил повреждения, то СК выплачивает своему клиенту. По-хорошему, у нее нет права взыскивать эту сумму со второго участника ДТП. СК должна подать в суд, получить решение суда, о том, что человек признан виновным в ДТП и он должен заплатить СК определенную сумму. Только имея это решение суда СК может продавать этот долг. А процесс судебного разбирательства долгий. Потому-то ввиду сложности взыскания долгов по страховой задолженности комиссия в этом случае выше на 30%-40%, а процент взыскания ниже»,— рассказал Валерий Светлов, гендиректор коллекторского агентство «Вердикт».

В Европейском агентстве по возврату долгов отмечают, что кроме прочего с начала кризиса резко снизилась цена покупки проблемных портфелей. «Если до октября было несколько сделок на рынке продаж и они колебались в пределах от 15 до 22% от суммы задолженности, то после октября было 4-5 сделок, цена которых колебалась от 3 до 7%»,— поделился господин Ильчук.

Проблема в том, что покупая портфель задолженности коллектор фактически не имеет никаких достоверных данных о должнике, как правило, место жительства и контакты сторон записываются со слов инспектора ГАИ. Кроме того, в 2009 г. ожидается большой процент трудовой миграции, поскольку люди в поисках работы переезжают в другие города.

Источник – http://www.eizvestia.com/

<p>The post Коллекторы потянулись к страховщикам first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Чтобы снизить процент проблемных кредитов, страховщики предлагают финансовым учреждениям застраховать заемщиков от невозможности погашать кредит в случае увольнения, а коллекторы — продлить сроки возврата и отказаться от пени. Вопрос роста проблемных кредитов физических лиц в портфелях банков перерастает из опасения в уверенность.

По оценке председателя Ассоциации украинских банков (АУБ) Александра Сугоняко, доля неплатежей по кредитам в феврале-марте 2009 г. достигнет 45%.

За последние два месяца неплатежи по кредитам выросли, причем около 70% просрочки составляют долги по ипотеке, говорит начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса «ВиЭйБи Банка» Антон Шаперенков. Основной причиной задержки выплат он считает курсовые колебания и проблемы с покупкой наличной валюты, некоторое время существовавшие на рынке. Господин Шаперенков пояснил, что финучреждения не станут массово прощать заемщикам пеню или снижать ставки по кредиту. Впрочем, он допускает применение смягчающих условий в каждом конкретном случае — банки уже предоставляют заемщикам кредитные каникулы (возможность не погашать тело кредита, а выплачивать только проценты), стимулируют досрочное погашение.

«Банки не хотят торговать домами и автомобилями, а клиент, который платит, всегда лучше неплательщика,— говорит предправления Erste Bank Андрей Рожок.— Поэтому банки будут растягивать сроки погашения кредитов, а в некоторых случаях даже снижать процентную ставку на определенный период». Господин Рожок считает, что было бы неплохо, если бы ответственность несли и госучреждения — НБУ и Минфин. Пока никакой внятной реакции на это предложение, кроме фантастического проекта перевода кредитов из иностранной валюты в гривню, получено не было.

Изменение ситуации в среде злостных неплательщиков констатируют и коллекторы. Гендиректор коллекторского агентства ECall Валерий Светлов сообщил, что в сентябре количество неплательщиков, поясняющих свое поведение увольнением или задержкой зарплаты, выросло до 30%. «В такой ситуации soft collection (воздействие методом разъяснений и уговоров) уже не работает, нужны организованные действия банков по смягчению ситуации для заемщика»,— утверждает господин Светлов. Он считает, что пришло время выведения на рынок массовых банковских продуктов, вроде рефинансирования и кредитных каникул, а также отказа от пени за просрочку. Кроме того, говорит Валерий Светлов, банкам стоит активнее сотрудничать с коллекторскими компаниями.

Впрочем, снизить риск невозврата кредита можно и при помощи страхования. Так, компания «Страховые традиции» на днях вывела на рынок новый продукт — страхование от невозможности платить по кредиту в случае потери работы. По словам председателя набсовета ФГ «Страховые традиции» Дмитрия Гончарова, на Западе такой вид страхования является обязательным для клиента при подписании кредитного договора. «Человек, оказавшийся перед угрозой увольнения и имеющий кредитные обязательства, зачастую оказывается в безвыходной ситуации,— отмечает он.— Особенно если часть кредита уже выплачена и возвращать залог жалко». Но страховщик предостерегает, что максимальная ежемесячная выплата не будет превышать $1 тыс. в эквиваленте. Компания берет на себя расходы по погашению кредита в течение 12 месяцев с момента увольнения клиента. Продуктом могут воспользоваться только лица, имеющие постоянную работу на протяжении года, еще не получившие уведомления о сокращении,— в противном случае в течение двух месяцев выплаты производиться не будут.

Автор – Ольга ГАЛИЦКАЯ
Источник – http://www.eizvestia.com

<p>The post Заемщиков подстрахуют first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Первыми на себе это ощутили компании, ориентированные на bank assurance, темпы прироста платежей у которых резко замедлились. А отсутствие качественных резервов у многих компаний вызывает сомнения в их платежеспособности. Первым звонком страховому рынку стало сообщение о введении временной администрации в ПИБе. В частности, обеспокоенность вызвала страховая компания «Вексель», учрежденная Проминвестбанком.

В Госфинуслуг отмечают, что у страховщика нет проблем с платежеспособностью, но при этом регулятор «держит руку на пульсе».

«Мы опасаемся потерь небанковских финучреждений в связи с возможными потерями на банковском или другом рынке. Мы анализировали ситуацию с ПИБом и уверены, что НБУ обеспечит все, чтобы ПИБ сохранился и его обязательства перед клиентами были выполнены. Мы оцениваем риски и делаем соответствующие рекомендации страховым компаниям, но это рекомендации, а не требования»,— рассказал «і» Валерий Алешин, глава Госфинуслуг.

В «Векселе» уверяют, что бизнес компании связан не только с ПИБом. «Вексель работал еще с сорока банками, в частности, с «Райффайзен Банком Аваль», с банком «Надра», с «Эрсте Банком». Резервы также покрывались депозитами в нескольких банках. А ПИБ как платил по обязательствам, так и платит»,— рассказал Василий Фурман, гендиректор СО «Вексель».

Банковский кризис опасен для страховщиков и тем, что темпы кредитования физлиц за последние несколько месяцев резко снизились, а те страховщики, для которых страхование залога при получении кредита было основным каналом продаж, существенно снизили темпы роста. «Если компании вели неразумную политику в страховании — платили по 30-40% комиссионных банку, мало средств отчисляли в резервы, тогда у них будут проблемы. Быстрее это отразится на крупных компаниях, поскольку у них объем возмещений побольше»,— уверен Александр Лахно, предправления СК «Дженерали Гарант Страхование».

По мнению Андрея Перетяжко, предправления СК «АХА Страхование», от кризиса пострадает минимальное количество компаний. «Это будут компании, которые проводили опасную политику, связанную с демпингом и повышенными административными и операционными расходами. Компании с иностранным капиталом и те, кто проводил нормальную политику, вырастут. Страховщики всегда более легко переносят кризис, чем банковская система, это доказывает и мировой опыт, и российский опыт 1998 г. У банков присутствует эффект домино, быстрого изымания денег. У страховщиков такой картины не отмечается, поскольку все обязательства разложены на 365 дней, и они всегда могут провести внутри системы реструктуризацию обязательств»,— уверяет господин Перетяжко.

Главным фактором, влияющим на платежеспособность компании, является качество формирования страховых резервов. А тут страховщики сыграли с собой плохую шутку, отменив в судебном порядке несколько лет назад положение о порядке формирования резервов рисковых СК, определявшее максимальные размеры инвестиций активов в тот или иной инструмент. «Сегодня наибольшую ценность имеют денежные резервы, потому что фондовый рынок просел, а недвижимость упала в цене. Правда, деньги не защищены от инфляции, но ее темпы во время финансового кризиса снижаются»,— прокомментировал Александр Сосис, предправления СК «АСКА».

Большую часть резервов страховщики размещали на банковских депозитах. «Проблемы могут быть, если компании размещали свои активы в какие-то конкретные банки и не диверсифицировали вложения»,— говорит господин Перетяжко. Но на рынке много кэптивных компаний, которые связаны с одним банком или одним предприятием. Банкротство таких компаний наиболее вероятно, уверяет господин Фурман.

Сейчас, когда требований к резервам рисковых СК нет, регулятор оказался не в силах влиять на качество их формирования. С другой стороны, он, в отличие от НБУ, не сможет предоставить кредит для поддержания ликвидности. «Среди резервов наиболее удобными для оперативного реагирования являются депозиты, структурированные по строкам. Если банки будут иметь проблемы, это отразится и на скорости выполнения обязательств СК. У нас нет возможностей для предоставления средств рефинансирования. Мы не являемся операторами каких-либо гарантийных фондов. Единственное, на что мы нацеливаем деятельность всех финучреждений,— это ведение дела с надежными фининститутами, которые работают с определенными инвестиционными инструментами»,— отметил господин Алешин.

Автор – Регина ДАЦЮК
Источник – http://www.eizvestia.com

<p>The post Финансовый кризис докатился до страховщиков first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Страховщики готовятся к недобору страховых премий. Хотя первое полугодие текущего года и принесло страховому рынку существенное увеличение объема страховых премий (11,3 млрд грн., что на 47% больше, чем за аналогичный период 2007 г.), страховщики обеспокоены, что наибольшие сборы на розничном рынке приносят виды страхования, развитие которых пока напрямую зависит от способности банков кредитовать население.

Принимая во внимание трудности отечественных банков в деле привлечения денег, вызванные финансовым кризисом в США и Европе, страховщики опасаются сокращения объемов потребительского кредитования и, как следствие, сокращения объемов страхования залогового имущества и жизни заемщиков. “В условиях существующего кризиса может быть сокращение сборов страховщиков от банковкого канала продаж до 10%”, — говорит представитель СК “Оранта” (г.Киев; с 1993 г.; более 10 тыс.чел.). Похожее мнение высказывают и другие страховщики. “Сокращение сборов — реальность. Самое показательное — это КАСКО. Далее идут ипотечные кредиты. Нет кредитов — значит, нет и объекта страхования. Мы планируем, что по автоКАСКО сокращение портфеля составит 10-15%”, — отмечает Юрий Лахно, председатель правления СК “Дженерали Гарант” (г.Киев; с 1992 г.; 800 чел.). Соглашается с ним и Павел Нельга, председатель правления СК “Украинская страховая группа” (г.Киев; с 2000 г.; более 400 чел.): “Страдает все, что было связано с банковским кредитованием: ипотека, страхование залоговых квартир, автоКАСКО и, в какой-то мере сопряженная с ним, “автогражданка”.

Регулятор в своих отчетах отмечает, что за первое полугодие 2008 г. физлица принесли страховщикам 3,604 млрд грн. страховых премий, что на 76,2% больше, чем за аналогичный период 2007 г. Продолжает увеличиваться и доля поступлений от физлиц в общем объеме валовых страховых премий. Если на 1 июля 2007 г. доля страховых сборов с физлиц составляла 38,4%, то по итогам первого полугодия 2008 г. — уже 47,4%. Если учесть, что большинство клиентов-физлиц попадают в СК благодаря страхованию залога по кредиту, то увеличение зависимости СК от банков становится очевидным.

В сложившейся ситуации страховщики прогнозируют, что рынок по итогам года соберет около 20 млрд грн. валовых страховых премий. Ожидается, что IV квартал 2008 г. все же покажет рост премий, хотя и на значительно меньшем уровне (в 10-20%), чем прогнозировалось. Примечательно, что БИЗНЕС еще в начале года предсказывал подобное развитие событий. Напомним: тогда участники рынка полагали, что рост премий по итогам текущего года составит около 50%. В то же время некоторые страховщики все же говорили о замедлении темпов роста валовых страховых премий.

Автоубыль

Традиционно наибольшие поступления в январе — июне текущего года страховщики получили по договорам страхования имущества — 8,709 млрд грн. Не секрет, что в портфеле застрахованного имущества наибольшая доля приходится на договора страхования автотранспорта. В частности, за полгода автострахование принесло СК 2,683 млрд грн.

Примечательно, что только со страхователей-физлиц по договорам страхования автотранспорта было собрано 1,938 млрд грн., или около 54% общего объема премий клиентов-физлиц. Отметим, что вторым по популярности продуктом остается “автогражданка”, также активно реализуемая страховщиками в связке с банковскими кредитами на покупку автомобилей. Сборы по “автогражданке” по итогам первого полугодия 2008 г. составили 706,5 млн грн.  Сборы премий по ОСАГО растут довольно быстро. По данным Госфинуслуг, указанный выше результат рынка “автогражданки” превышает итог первого полугодия 2007 г. на 73,5%. Тем не менее представители Комиссии отмечают, что за последние месяцы темпы прироста премий по ОСАГО снизились. Если за ІІ квартал 2007 г. объем премий по ОСАГО увеличился на 183%, то за ІІ квартал текущего года — на 72%.

В данном виде обязательного страхования основными потребителями также выступают физлица. Статистика Госфинуслуг показывает, что премии, полученные от заключения договоров ОСАГО с физлицами, за шесть месяцев 2008 г. составили 454,8 млн грн., или 12,6% премий, собранных со страхователей-физлиц в целом.

Основная опасность сложившейся ситуации в том, что сокращение валовых сборов по договорам страхования автоКАСКО и по “автогражданке” может вызвать проблемы с платежеспособностью у компаний, применявших демпинг для резкого увеличения доли на рынке. Возможна ситуация, когда СК не смогут покрывать выплаты за счет новых поступлений, а объема уже собранных средств не будет хватать для формирования необходимого объема резервов. “В этом и заключается основная опасность. Когда рынок растет, то компании не видят, насколько он убыточный, так как не считают убыточность полисов. А когда пойдет сокращение доходов от премий, а убытки по старым договорам продолжат расти, тут-то и начнутся проблемы. Компании увидят, что они и комиссионные агентам переплачивали, и тарифы занижали, и что резервов недостаточно”, — предостерегает Юрий Лахно.

Выплаты по указанным видам страхования также демонстрируют рост. В частности, по договорам КАСКО объем выплат на 01.07.08 г. составил 1,352 млрд грн. Соответственно, уровень выплат по данному виду страхования равен 50,4%. В дополнение следует отметить, что по сравнению с первым полугодием минувшего года объем выплат вырос на 101,2%. По ОСАГО же выплаты за отчетный период составили 227 млн грн., а уровень выплат — 32,1%. Впечатляют и темпы прироста выплат — 132,6%.

Впрочем, не все страховщики склонны драматизировать ситуацию. “Действительно, с уменьшением объема розничного кредитования уменьшаются и объемы страхования залоговых автомобилей. Однако банки, кредитующие физлиц, ужесточили требования для заемщиков, но все же дают кредиты на покупку новых авто, — отмечает Юлия Очеретяная, начальник управления автотранспортного страхования СК “Провідна” (г.Киев; с 1995 г.; 780 чел.). — Автомобилей на дорогах меньше не становится.” По ее словам, решением проблемы может стать увеличение СК такого показателя, как возобновление договоров страхования. Действительно, часто клиенты, выплатив кредит, прекращают страховать свои авто. Тем не менее, страховщики все чаще уговаривают вчерашних банковских заемщиков продлить договор страхования своего имущества.

Альтернатива

У страхового рынка также остается возможность компенсировать грядущее сокращение объема собираемых с помощью банков страховых премий за счет увеличения продаж через агентские сети и собственные отделения. “Компании пойдут по старым клиентским базам и будут предлагать кросс-продажи. Это и добровольное ОСАГО, и экспресс-страхование домашнего имущества, которое легко продается. Также будут активнее развиваться продажи через агентские сети”, — считает Павел Нельга. Некоторые участники рынка полагают, что СК могут сделать и ставку на продвижение в регионы, областные и районные центры, где меньше конкурентов, да и охват населения страхованием тоже невелик. Впрочем, если экономический кризис будет усугубляться, развитие региональной сети может оказаться слишком дорогостоящим предприятием для многих страховщиков.

Несмотря на явную несбалансированность совокупного страхового портфеля украинских СК, можно отметить, что на рынке присутствуют виды страхования, которые могут восполнить потери страховщиков. В частности, неплохой результат по итогам первого полугодия показало страхование финансовых рисков, принеся страховщикам 1,87 млрд грн. страховых премий (см. “Валовые…” на стр.46). Впрочем, в данном случае нельзя говорить о стремительном росте. Указанный показатель всего на 3,9% превышает результат аналогичного периода минувшего года. В то же время гораздо активнее по данному виду страхования росли выплаты. По сравнению с январем — июнем 2007 г. они увеличились на 32,8% (до 824,8 млн грн.), а уровень выплат составил 44,1%.

В свою очередь, страхование имущества от огневых рисков дало на 1 июля 2008 г. сборы страховых премий на уровне 1,04 млрд грн. Это на 34,4% больше, чем на 1 июля 2007 г. Тем не менее удовольствие от роста данного показателя омрачается для СК динамикой выплат страхового возмещения. В частности, по итогам первого полугодия выплаты возросли на 802,4% (до 264,4 млн грн.). Уровень выплат составил 25,3%. Если темпы роста страховых сборов и выплат останутся прежними, то данный вид страхования окажется попросту нерентабельным для СК.

Большие надежды страховой рынок возлагает на развитие страхования имущества в западных регионах Украины, которые этим летом понесли большие убытки от наводнения. Напомним: со стороны Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; объединяет более 100 СК), да и различных органов власти можно было слышать заявления о необходимости внедрения обязательного страхования имущества, в частности недвижимости, в тех регионах, которые потенциально могут пострадать от стихийных бедствий. “Лига неоднократно обращалась в органы государственной власти с предложением выработать стратегию защиты населения и окружающей среды от последствий природных и техногенных катастроф с привлечением страховщиков к участию в государственных программах… закрепить на законодательном уровне нормы об обязательном страховании имущества граждан и государства”, — говорится в заявлении ЛСОУ. Несмотря на заманчивость данного проекта, не все участники рынка верят в его реализацию. “Когда данный вид страхования будет обязательным, это будет иметь смысл. Но проблема в том, что обязательным этот вид страхования быть не может. Нельзя заставить людей страховать имущество”, — считает Юрий Лахно. Впрочем, данный проект подразумевает активную законодательную работу парламентариев, что выглядит маловероятным в ближайшем будущем.

Аналогичная ситуация и в сфере медицинского страхования. Напомним, что СК уже не первый год добиваются внедрения обязательного медицинского страхования, которое потенциально может приносить страховщикам около 15 млрд грн. страховых премий ежегодно. Проблема заключается в том, что государство может внедрить данный механизм без участия СК, создав очередной государственный страховой фонд.

Одним из наиболее безубыточных видов добровольного страхования остается страхование грузов и багажа. За данную услугу клиенты за январь — июнь 2008 г. заплатили СК 900,5 млн грн. При этом выплаты составили всего 7,2 млн грн. Более того, объем выплат на 25% меньше, чем за аналогичный период минувшего года. Уровень выплат тоже не может не вызывать беспокойства у СК — всего 0,8%. Впрочем, объем и уровень выплат должны настораживать не страховщиков, а их клиентов, так как очевидно являются неоправданно низкими по сравнению с объемами собираемых премий.

Личное дело

Пока сложно представить, что рынок страхования жизни ожидают какие-либо проблемы в ближайшем будущем. За шесть месяцев 2008 г. премии по страхованию жизни составили 480,1 млн грн., а темп их прироста — 60,8% по сравнению с первым полугодием 2007 г. При этом валовые выплаты составили всего 16,7 млн грн., увеличившись на 62,1%. Так или иначе, но о больших затратах “лайфовых” страховщиков на выплаты пока говорить не приходится. Уровень выплат составил 3,5%.

Неплохо обстоит дело и с личным страхованием. Премии в данном сегменте рынка составили 691,5 млн грн., темпы их прироста — 57,6%. С выплатами же дела обстоят гораздо сложнее. За отчетный период этот показатель составил 278,5 млн грн., увеличившись на 44,9%. Довольно высок и уровень выплат (40,3% собранных премий).
Отметим, что в сфере страхования жизни от физлиц было получено 380,6 млн грн. премий (до 10,6% в объеме премий от страхователей-физлиц), в личном страховании — 353,8 млн грн. (до 9,8%). “У нас львиная доля страхования жизни сопряжена с банками, так что она точно так же будет идти в минус, — уверяет Павел Нельга. — Продажи коротких договоров страхования жизни, которые шли как элемент обеспечения кредита, и договоров страхования от несчастного случая, покажут существенный спад.” При этом участники рынка не исключают, что наименьшие потери могут ощутить лидеры рынка — СК “Граве” и СК “АЛИКО АИГ Жизнь”. Дело в том, что эти игроки продают долгосрочные накопительные договоры страхования жизни, опираясь на агентские сети и MLM-продажи, не делая акцента на сотрудничестве с банками.

Несмотря на пессимистические настроения, регулятор считает, что у рынка страхования жизни все же есть хорошие перспективы для роста. В частности, председатель Госфинуслуг Валерий Алешин недавно поддержал мнение экспертов о том, что “лайфовые” СК имеют возможность по итогам года собрать премий более чем на 1 млрд грн.

Автор – Юрий Гусев
Источник – http://www.business.ua

<p>The post Cтрахование залогового имущества стремительно сокращается вместе с программами кредитования физлиц first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Страховки, которые банк требует от заемщика, значительно увеличивают стоимость ипотечного кредита. Даже самый «скромный» тариф 0,3% при цене столичной квартиры от $100 тыс. — это еще минимум $300 ежегодных расходов. А ведь часто приходится покупать сразу несколько страховых полисов. Зачем нужны банковские страховки и есть ли возможности снизить их стоимость, корреспонденты «Сегодня» разбирались сами.

«Все банки предоставляют кредиты на ипотеку только при условии заключения с заемщиком договоров страхования от определенных рисков. А страхование предмета ипотеки от несчастных случаев, неправомерного действия третьих лиц, стихийных бедствий и других возможных рисков является необходимым и обязательным», — говорит вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко.

Требование банка приобретать страховку недвижимости законодательно обосновано. В ЗУ «О залоге» говорится, что имущество, которое передается в залог, должно быть обязательно застраховано. Выходит, в данном случае, это не банковская прихоть, а объективная необходимость. Стандартный тариф по страховке недвижимости — 0,3% стоимости залогового имущества.

«ЖИЗНЕННАЯ» НЕОБХОДИМОСТЬ. Вторая по популярности «ипотечная» страховка — страхование жизни и трудоспособности заемщика. Ее банкиры просят приобрести на тот случай, если с заемщиком вдруг что-то случится, и он не сможет дальше погашать кредит.

Страховка жизни может называться по-разному — «от потери трудоспособности», «от несчастного случая» и так далее. Но суть от этого не меняется, разве что расширяется перечень рисков. К примеру, страховка жизни может включать только один риск — смерть, а страховка от несчастного случая — и риск приобретения инвалидности, и временную потерю трудоспособности. Естественно, и тариф будет разным: чем больше перечень рисков, тем выше стоимость страхового полиса.

Далеко не все банки рассматривают страховку жизни заемщика как обязательную. Большинство банковских учреждений настаивают на ее приобретении только в том случае, если заемщик старше 30—40 лет или имеются другие риски: опасная профессия, тяжелые заболевания и так далее.

ЕСЛИ СДЕЛКА НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНА. Третья составляющая классического трио «ипотечного» страхования — титульная страховка, или полис страхования права собственности. Он предусматривает гарантию возврата денег, если сделку покупки недвижимости признают недействительной.

Сейчас банки все реже просят заемщиков приобрести такой полис. Наверное, полагаются на дотошность своей службы безопасности. А если возникают минимальные сомнения — просто отказываются кредитовать такой объект. Тариф по титульному страхованию редко превышает 0,3%—0,5% стоимости жилья.

«Банки требуют от заемщиков заключения договоров страхования, чтобы уберечься от возможности финансовых потерь. Ведь сумма ипотечного кредита довольно значительная и предоставляется на долгое время. Жизнь же непредсказуема, а страховка является гарантом того, что возможные убытки в любом случае будут возмещены банку. Кроме того, клиент тоже чувствует себя увереннее, когда знает, что его собственность и интересы защищены», — рассказывает Анна Ткаченко.

МИНИМИЗИРУЕМ РАСХОДЫ. Что делать, если банк навязывает покупку дополнительных страховых полисов? Конечно, можно поискать другой, более сговорчивый, банк, но это не всегда возможно. Особенно, учитывая ситуацию с выдачей кредитов. Что делать, если вам дает кредит только этот конкретный банк?

Снизить «страховую» нагрузку на бюджет сложно, но вполне реально. Самый очевидный способ — это снизить страховую сумму. Каким образом? Все очень просто. Банк не интересует та часть стоимости недвижимости, которая оплачена за счет собственных денег заемщика. Он всего лишь стремится получить гарантию возврата своих денег. Поэтому застраховаться можно не на сумму рыночной стоимости жилья, а только на сумму кредита. Об этом стоит предупредить менеджера страховой компании до составления договора страхования. А также заранее согласовать этот момент с кредитным менеджером банка.

Экономия может составить от $50 до $500 в зависимости от стоимости объекта кредитования, суммы первого взноса и перечня требуемых страховок. К примеру, если приобретается однокомнатная квартира стоимостью $100 тыс. и банк настаивает на страховании только объекта залога (тариф 0,3%), то платеж составит $300. Но если учесть, что заемщик предоставляет собственный взнос в размере 20% стоимости жилья, страховой платеж можно снизить до $240, указав в договоре страховую сумму в размере кредита.

Социолог Катерина Огрызко умудрилась пересмотреть страховые платежи прямо на сделке. «Я узнала о такой возможности чуть ли ни в момент подписания договора. Конечно, менеджер побурчал немного — ему пришлось переделывать контракт прямо на месте. Зато я сэкономила около $200», — рассказывает девушка.

Учтите, что страховка, оформленная не на рыночную стоимость квартиры, а на сумму кредита, в случае, к примеру, пожара покроет только убытки банка. Владельцы квартиры останутся ни с чем.

РАНЬШЕ ВРЕМЕНИ. Мало кто из заемщиков не пытается досрочно погасить ипотечный кредит. Ну не любим мы жить в долг! Это нормально. Но день погашения кредита не всегда совпадает с днем завершения договоров страхования. Что делать с этими «довесками» ипотеки? Забыть или расторгнуть?

«Если кредит уже погашен, банковские страховки непременно следует расторгнуть. Дело в том, что выгодоприобретателем по ним выступает банк. А это означает, что при наступлении страхового случая возмещение получит именно банк, а не тот, кто заплатил за страховку», — объясняет юрист Игорь Билоконь. Досрочно расторгнуть договор страхования вполне реально, подтверждают страховщики. «Если заемщик досрочно погасит кредит и предоставит в страховую компанию справку о том, что банк более не имеет к нему претензий, договор страхования будет расторгнут, а заемщик получит часть страхового платежа за тот период, который остался до завершения срока действия договора страхования», — говорит начальник отдела методологии и андеррайтинга «Фортис Страхование Жизни Украина» Ирина Слета.

Правда, много вернуть не выйдет. Страховая компания вычтет, во-первых, платеж за время действия страховки (стоимость полиса разделить на 365 и умножить на количество дней от момента заключения договора до его расторжения). Во-вторых, комиссию за ведение дела. Как правило, она составляет 25%—30% суммы возврата, но может достигать и 50%, а то и 70%.

Еще один вариант решения проблемы — переоформить договор страхования на себя. Для этого в страховой компании просто составляется дополнительное соглашение, где выгодоприобретателем указывается страхователь. Таким образом, можно сохранить за собой уже уплаченную страховую защиту.

Автор – Катерина Шевелева
Источник – http://www.segodnya.ua

<p>The post Страховки по ипотеке: зачем нужны и как сэкономить first appeared on Іпотека в Україні.</p>

После погашения кредита договор страхования, в котором банк значится выгодоприобретателем, однозначно лучше расторгнуть. Представим ситуацию: квартиру затопили соседи, а страховая компания выплачивает компенсацию не ее владельцу, а банку, хотя кредит давно уже погашен. Конечно, нормальный банк страховое возмещение передаст бывшему заемщику. Но ведь всегда есть риск попасть на недобросовестных исполнителей.

К тому же документарно нигде не зафиксировано, что банк в этом случае обязан вернуть деньги страхователю.

Для того чтобы расторгнуть договор страхования, необходимо взять в банке официальное письмо о том, что кредитор не имеет никаких финансовых претензий к заемщику и не против расторжения страховки.

С письмом, паспортом, справкой о присвоении идентификационного номера и своим экземпляром договора страхования следует отправиться в страховую компанию и написать там заявление на возмещение части страхового платежа. Если все нормально, деньги можно забрать в течение недели.

Правда, много вернуть не выйдет. Страховая компания, во-первых, вычтет платеж за время действия страховки (стоимость полиса нужно разделить на 365 и умножить на количество дней от момента заключения договора до его расторжения). Во-вторых, возьмет комиссию за ведение дела. Как правило, она составляет 25-30% суммы возврата, но может достигать 50% и даже 70%.

Таким образом, при уплаченном страховом платеже в размере, к примеру, 3000 грн., получить удастся максимум 1000 грн., а то и 400-500 грн. (если договор страхования был заключен в феврале, а расторгнут, к примеру, в июле).

Учитывая столь малую сумму возмещения, в некоторых ситуациях имеет смысл не расторгать договор досрочно, а внести в него соответствующие правки – просто изменить выгодоприобретателя (вписав себя) и пользоваться страховой защитой с полным правом возможности получить, в случае чего, возмещение. Для этого также необходимо взять в банке письмо об отсутствии претензий и подписать в страховой компании соответствующее дополнительное соглашение. В большинстве компаний замена выгодоприобретателя производится абсолютно бесплатно.

Автор – Елена Буруль
Источник –  http://www.dengi-ua.com

<p>The post Когда страховка достается банку, а не клиенту first appeared on Іпотека в Україні.</p>