Жизнь - это эндуро

Иногда они возвращаются.

2025-06-25T13:56:00.005-06:00

В Июле моему младшему ребенку исполниться 7 лет, а это значит, что примерно столько времени прошло с момента удаления канала "Человек-Акын США".

Много вопросов и теорий было рождено, мне иногда люди пишут, задают вопросы, пытаются узнать не попал ли я в секту? Все ли у меня хорошо? Как найти мой другой канал?

Столько вопросов и совсем нет ответов... И недавно, пообщавшись со старым знакомым, у меня возникла идея возродить канал "Человек-Акын США" Пока это только в стадии идеи, но все же...

В связи с этим обращаюсь к тем, кто успел скачать мои старые видео, если у вас остался архив - напишите мне пожалуйста на почту.

P.S.

Старшая дочь вышла на первую работу и применяет на практике то, что ей прямо и косвенно валбливалось на протяжении почти 10 лет - "Бюджет - это инструмент, который позволяет говорить деньгам куда идти, вместо того, чтобы задавать вопрос: "Куда ушли все деньги?". ""

P.P.S.

Кстати, все тот же старый знакомый предложил вместо Youtube создать Телеграмм где просто иногда вести те же заметки и не заморачиваться с монтажом... В общем, посмотрим, а пока - https://t.me/teroffusa

P.P.P.S

Я же говорил что увидимся!

Дети и деньги

2024-01-01T20:45:00.004-07:00

Библия говорит, “Обучай ребенка пути, которым он должен идти: и [даже] когда он состарится, он не отступит от него” Притчи 22:6

У родителей есть 18 лет с момента рождения ребенка для того чтобы обучить его основным необходимым навыкам. Всего каких-то 18 лет на обучение. Мы воспитываем детей, учим их тому “что такое хорошо и что такое плохо”. Мы учим их необходимым вещам: как ходить, как одеваться, чистить зубы, мы их учим элементарной вежливости и так далее.

Но как только дело касается финансов, большинство родителей:

не знают чему учить
Не принимают никакого участия в данном процессе

Всего каких-то 18 лет, а если вдуматься - то гораздо меньше: 4-5 лет на активную фазу и 4-5 лет на полировку и закрепление материала.

Старшей дочери в этом году исполнилось 15 лет (время летит незаметно). Около года назад мы открыли ей обычный дебетовый счет в том же Credit Union что и наш основной счет. На протяжении года она перечисляла те небольшие деньги что зарабатывала подрабатывая няней и присмотром за соседскими животными. Все деньги что она зарабатывала она тратила на свои нужды, при этом откладывая на первую машину.

Начиная с Нового Года мы решили начать новую стадию обучения. Стадию, которая немного волнительна как для нее, так и для нас. Стадию, которая является необходимой и очень важной. Стадию, которую любому человеку рано или поздно придется пройти, но гораздо лучше и безопаснее если этот этап будет пройден в “контролируемой/безопасной” среде родительского дома. Стадию самостоятельного управления большими (для ребенка) деньгами.

Начиная с Нового Года мы будем переводить на ее счет сумму, которую мы тратим на нее ежемесячно (исключая медицину, обучение и продукты). В нашем случае это примерно $500/месяц:

Музыка
Одежда
Телефон
Поездки в лагерь
И т.д.

Часть этих расходов ежемесячная, а часть из них квартальная или полугодовая. И ей придется учиться, под нашим руководством, планировать бюджет и делать это ежемесячно. Планировать ежемесячные, квартальные и прочие расходы.

Основной момент для нас, как для родителей, - это убрать режим опеки и позволить ребенку совершить свои мелкие ошибки находясь в той самой “контролируемой среде”. Родителям стоит понимать, что ошибки будут и задача родителей - уберечь ребенка от глобальных ошибок и дать совершить мелкие, “неизбежные” ошибки, для того чтобы к моменту самостоятельной, взрослой жизни все шишки были набиты и уроки усвоены.

Родители учат своих детей ходить, учат одеваться, умываться, читать. Учат хорошим манерам, поведению в обществе. Но к огромному сожалению, как дело доходит до финансовой грамотности, родители полностью выключаются из процесса. В лучшем случае надеясь на школу/институт, а в худшем открывая кредитную карту ребенку. В моем понимании этот шаг равносилен тому чтобы дать обезьяне гранату с выдернутой чекой. В результате чего мы имеем огромное количество людей закредитованных по самое “не хочу”, вне зависимости от страны.

П.С.

С Новым 2024 Годом!

Robinhood или как начать инвестировать в акции

2021-03-08T14:45:00.001-07:00

Тише едешь - дальше будешь!

Те из вас кто читает этот блог на протяжении некоторого времени знают, что моя стратегия и правила инвестирования остаются неизменными на протяжении пяти лет:

Составляйте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его.
Избегайте долгов.
Живите на меньше, чем вы зарабатываете.
Инвестируйте разницу.

Если вы будете придерживаться этого простого плана, то все у вас будет отлично.

Моим основным видом инвестирования является паевой фонд (Mutual Fund) VTSAX - прокси всего фондового рынка. В этой статье я подробно описал почему именно VTSAX, а не какой-либо другой инструмент.

А как же акции?

Инвестиции в акции - довольно рискованный способ. Вы можете потерять все за довольно короткий промежуток времени.

На сегодняшний день список Dow Jones входят 30 компаний, при этом изначально в этот список входило всего 12 компаний, и только лишь одна компания из оригинального списка осталась в нем по сей день. *Вы сможете назвать имя этой компании?

Большинство из компаний, входящих сейчас в индекс Dow Jones не существовало, когда мистер Jones создавал свой индекс. Большинство из компаний или прекратили свое существование, либо трансформировались во что-то новое Это и есть ключевой момент - рынок не стоит на месте - рынок самоочищается.

Я писал о том как я "инвестирую" в акции с помощью ESPP и о том что это за зверь такой. При этом акции в моем портфеле составляют максимум 10% от нашего Net Worth и это те деньги, которые я готов потерять не оставшись у разбитого корыта.

Моими основными инвестиционными брокерами остаются Vanguard и E*TRADE. К сожалению, многих людей останавливают минимальный порог вхождения, а так же комиссия, которую которую берут брокеры за каждую транзакцию.

Не все могут себе позволить инвестировать сразу $1000/$3000 чтобы приобрести VTSAX и не все готовы платить комиссию за каждую транзакцию, которую требует E*TRADE. Что делать тем, у кого есть $50 в месяц на инвестиции?

Можно инвестировать в ETF, а можно воспользоваться услугами брокеров, которые позволяют начать инвестировать с любой суммой и при этом не дерут конских комиссий за каждую проведенную транзакцию.

Robinhood

Robinhood - это онлайн брокер, который позволяет инвестировать как в акции, так и криптовалюту и при этом не требует минимальной суммы для инвестиций и не берет комиссию за свои услуги.

И у каждого, кто обладает хоть частичкой критического мышления должен возникнуть вопрос "а откуда деньги?" или "кто и зачем положил этот замечательный сыр в такую шикарную мышеловку?" И ответ как всегда кроется на поверхности

Когда сервис предоставляется бесплатно, то вы продукт - это вы!

Robinhood делает деньги на вас отправляя все ваши запросы и trading requests в большие хедж фонды, которые платят компании по $0.01-0.02 за каждую транзакцию. Казалось бы, какая разница? А разница есть, особенно для тех, кто пытается разбогатеть на ежедневном трейдинге

Попытаюсь объяснить... Когда вы покупаете акции, особенно если вы один из тез, кто пытается разбогатеть на дневных транзакциях, то скорость, с которой ваш брокер доставит ваш запрос на биржу имеет огромное значение.

Когда же ваш запрос отправляется через стороннего брокера, то время, за которую ваша транзакция проходит из пункта А в пункт В - увеличивается, а значит что вы можете не успать купить или продать акции по той цене, которая устраивает вас.

Брокеры платят Robinhood небольшие отчисления за каждую транзакцию, таким образом вы - и есть тот продукт, который позволяет Robinhood давать все те плюшки и бенефиты, которые он дает: начиная от бесплатных транзакий и отутствия минимального балланса для входжения на рынок. До бесплатных акций при регистрации.

Для чего я все это писал? Чтобы у вас была четкая картина того сервиса, который я вам рекомендую и чтобы вы могли сделать осознанный выбор.

Плюсы Robinhood

Отсутствие минимальной суммы для открытия аккаунта
Динамический интерфейс в котором отображается изменение цены в реальном времени
Возможно покупки/продажи криптовалют

Изменение цены в реальном времени

БЕСПЛАТНАЯ АКЦИЯ при регистрации и подключении банковского аккаунта

При регистрации в Robinhood по одной из реферальных ссылок (вы можете использовать мою) вы и человек по ссылке которого вы зарегистрировались получите акцию одной из компаний. Я пока получал только акции стоимостью до $10 но мой коллега, который подключил меня к Robinhood получил акцию стоимостью $67

Минусы Robinhood

Отсутствие отчислений в пенсионные счета: 401(k), IRA и так далее
Отсутствие Mutual Funds и бондов
Довольно ограниченная поддержка

И самым большим, на мой взгляд, минусом является интерфейс и "игровой" диайзн, который прикручен к этой системе, особенно это касается мобильного приложения. Весь дизайн и алгоритм направлен для того, чтобы стимулировать вас пользоваться этим приложением как можно чаще, а именно совершать транзакции. Если вы человек, который легко подается игромании или имел проблемы в прошлом - я настоятельно НЕ рекомендую пользоваться Robinhood

Для кого же Robinhood?

Для тех, кто хочет начать инвестировать в акции, но при этом не обладает достаточной суммой, чтобы обратиться к таким игрокам как Vanguard, Etrade, Fidelity.

Для тех, у кого есть возможность откладывать по $10, $20, $50 каждый месяц и при этом покупать не акции десятого эшелона, а акции Amazon, Google, Apple

Вы можете купить 0.016 акции Amazon за $50

Для тех, кто рассматривает инвестиции как марафон, а не ежедневный спринт, кто может купить и забыть на несколько лет.

Вот, например, как я использую Robinhood. Я собираю на новый мотоцикл, который планирую приобрести через 2-3 года. Не то что мне потребуется 2-3 года на то, чтобы накопить нужную сумму, просто в блиажайшие 2-3 года у меня не будет времени на него.

Я мог бы откладывать деньги в обычный сберегательный счет и получать %0.5 годовых, или же откладывать каждый месяц необходимую сумму и покупать акции 2-3 компаний.

Вот так ведет себя мой Robinhood аккаунт

При этом следует понимать, что деньги инвестированные в акции - это деньги, которые вы готовы потерять. НИКОГДА не инвестируйте деньги в акции, если вы не готовы с ними расстаться! Так как по закону Мерфи, когда вы захотите продать акции и снять деньги, то обязательно что-нибудь случится с рынком и вы начнете паниковать.

Поэтому я пошел по старой-доброй схеме "тише едешь, дальше будешь" - 50% от ежемесячной суммы которую я откладываю на мотоцикл я отправляю на сберегательный счет и 50% на Robinhood покупая акции трех компаний.

Если вы решите воспользоваться Robinhood - не стесняйтесь пользоваться моей ссылкой - https://join.robinhood.com/stanisk55 и вы, и я получим по бесплатной акции одной из компаний. Скорее всего это будет акция стоимость $10 и меньше, но я не думаю, что вы откажетесь от беслпатных $10 если вам их протянут

Налоги при продаже недвижимости в США

2021-03-03T13:49:00.013-07:00

Продавая недвижимость помните о налогах

Налоги в США - вещь не простая, но очень интересная. Особенно что касается продажи недвижимости. Продавая недвижимость вы можете заплатить десятки тысяч долларов в качестве налогов, а можете не платить абсолютно ничего. Все зависит от небольшой, но очень важной детали.

В первую очередь я хочу сказать, что я не являюсь налоговым консультантом и все что написано ниже - лишь мои собственные наблюдения и вы берете весь риск ответственности на себя если вы решите ими воспользоваться

Налоги и смерть - неизбежны

Налоговые правила при продаже недвижимости могут быть очень запутанными и сложными, я лишь приведу выдержки с небольшими примерами.

Я советую всем скачать и изучить IRA Publication 523 Selling Your Home с сайта налоговой службы США - www.IRS.gov

В случае если вы продаете вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов связанных с продажей вы остались в плюсе/профите, у вас есть возможность исключить сумму профита от уплаты налогов.

К сожалению, обратное не работает. Если вы продали вашу основную недвижимость, и после уплаты всех расходов вы остались в минусе - вы не можете уменьшить вашу основную налогооблагаемую базу. Еще хуже, если вы вынуждены подать на банкротство и у вас отбирают ваш дом, вы можете остаться должными налоговой службе. В любом случае - проконсультируйтесь с профессионалами.

Основные правила при продажи недвижимости

Освобождениме от уплаты налогов на $250,000 или $500,000 от продажи недвижимости

Лицо может быть освобождено от уплаты налогов на $250,000 от продажи дома (или $500,000 для замужних пар) при условии, что вы владели и проживали в этой недвижимости на протяжении минимум 2х лет.

При этом, 2 года проживания НЕ ОБЯЗАНЫ быть непрерывными. Если на протяжении последних 5 лет вы проживали по указанному адресу минимум 2 года вы попадаете под условие освобождающее вас от уплаты налогов. Это правило называют правилом 2х из 5и

Вы можете использовать это правило каждый раз продавая или обменивая вашу недвижимость при условии соблюдения правила 2 из 5 - то есть раз в два года.

Исключения из правила 2 из 5

Если вы проживали в вашей недвижимости менее 24 месяцев вы можете подать форму на вычет части налогов. К примеру, если вы вынуждены были продать недвижимость в связи со сменой мета работы и вынуждены были переехать. Или вы были вынуждены переехать в связи со состоянием здоровья или другие непредвиденные обстоятельства такие как смерть или развод.

Подсчет базовой части и прибыли при продажи недвижимости

Формула для подсчета базовой стоимости вашей недвимости очень проста:

Цена покупки недвижимости (включая все сборы, налоги, комиссии и т.д.)
+ стоимость работ по улучшению жилища (ремонт, замена бытовой техники, крыши и т.д.)
+ стоимость услуги по продажи недвижимости (агентские, реклама, и т.д.)
= Базовая стоимость недвижимости

Прибыль или потеря

Цена продажи - Базовая стоимость = Прибыль или потеря

Если сумма явялется положительным числом, то после продажи дома вы остались в прибыли, а если отрицательным, то вы потеряли от продажи дома. ©Капитан Очевидность

Налогооблагаемая прибыль

Ваша налогооблагаемая прибыль считается следующим образом:

Прибыль - Сумма максимального освобождения ($250,000 для одиноких и $500,000 для супругов) = Налогооблагаемая прибыль

Пример

Вы купили дом за $360,000 и потратили $5,000 на оформление всех документов и процесса покупки. За время проживания вы потратили $25,000 на модернизацию и улучшение. Спустя время вы решили продать ваш дом и ваши расходы по продаже составили $18,000 включая комиссию агенту, аренда мебели, реклама и прочие расходы. И вы продали ваш дом за $600,000

$600,000 - ($360,000 + $5,000 + $25,000 + $18,000) = $192,000

Так как ваша прибыль составляет $192,000 и это меньше чем $250,000 или $500,000 то вы освобождаетесь от уплаты налогов от продажи недвижимости.

Если, к примеру, ваша прибыль составила $350,000 то исходя из формулы

$350,000 - $250,000 = $100,000

вы будете обязаны уплатить налог от продажи недвижимости ОТ суммы в $100,000

Подача формы и налоговой декларации

При подаче ежегодной налоговой декларации вы должны будете заполнить Schedule D формы 1040. При условии что вы владели недвижимостью менее года, налог будет расчитываться по повышенной ставке - short-term capital gain. При условии владения недвижимости от года - налог будет расчитываться по пониженной ставке - long-term capital gain.

Ну, а если вы прожили 2 года и более, то у вас есть возможность сохранить ваши кровно заработанные деньги.

А теперь представьте, что раз в два года вы можете получать $$$ которые не облагаются налогом. Конечно этот путь не для всех (лично мы его не используем), но я знаю людей которые переезжают раз в два-три года и каждый раз пополняя свой банковский счет свободными от налогов деньгами.

Налоги штата

Все вышенаписанное относится к федеральным налогам. Налоги штата - это отдельная песня и зависит от штата вашего проживания. Привет Калифорния!!!

С Рождеством!

2021-01-05T00:00:00.011-07:00

Январь! А значит скоро миллионы людей будет поздравлять друг друга С Рождеством, при этом абсолютно не задумываясь о том, а что же стоит за этим поздравлением; “С Рождеством!”

Я родился в далеком 1982 году в городе, который стал именем нарицательным при ответе на вопрос “ГДЕ?” Родился я в обычной “православной” семье. Ну как православной? Моя бабушка (по маминой линии) была православной христианкой которая почти каждое воскресенье посещала церковь, а мои родители - православные атеисты.

Когда мне было 6 месяцев моя бабушка отвезла меня к православному священнику и меня покрестили - в общем, рос я обычным советским ребенком времен начала перестройки.

Религия, наличие или отсутствие Бога, вера и другие подобные вопросы в нашей семье никогда не обсуждались. Не то что бы они были табу, просто никто не интересовался этими вещами. Бабушка (несмотря на высокую должность и положение) каждое воскресенье посещала православную церковь, а мои родители продолжали оставаться православными атеистами.

Иногда бабушка брала меня с собой на воскресную службу, особенно по большим церковным праздникам. Я не был в большом восторге от этих поездок: какой ребенок будет доволен просыпаться в воскресенье с утра пораньше, ехать не пойми куда и слушать какого-то бородатого дядьку, которой говорит на непонятном языке, да еще постоянно нараспев? Но я любил свою бабушку и мне было приятно провести с ней время.

Когда-то это было просто однокомнатное строение

У меня никогда не возникало вопросов “А есть ли Бог?!” Сколько себя помню, я всегда верил, что Бог есть. Мое отношение и восприятие Бога менялось и трансформировалось от “Бог - это просто некая высшая сила, карма” до “Бог - это инопланетяне которые заселили нашу планету и ставят эксперименты”. Самое интересное, что я никогда не принимал за чистую монету теорию эволюции. У меня не было столько веры, чтобы поверить в то, что из ничего произошло все. При этом я абсолютно спокойно понимал и принимал внутривидовую эволюцию, но “ничто —> амеба —> обезьяна —> человек”, - на это у меня просто не хватало веры.

Когда мне было 14 лет мы переехали из Казахстана в Россию, в небольшую деревеньку на Черноморском побережье, которая в последствии станет Олимпийской деревней. Не знаю почему, но именно тогда в моей буйной голове (а голова уже к тому моменту была буйной) начали появляться мысли о переезде из России. Если спросить моих родителей, то они подтвердят, что я всегда говорил, что в России жить не буду. Куда переехать? Это уже было неважно. Мои интересы менялись от стандартных США, Канады до Испании (я до сих пор влюблен в Барселону, вернее, ее окрестности) и Доминиканской Республики. Если вы спросите меня делал ли я что-нибудь для того чтобы переехать? Моим ответов будет - нет! Но тема моего разгильдяйства и безалаберности - это тема другого поста.

Когда мне было 30, лет я выиграл главную и единственную лотерею в своей жизни - US Green Card Lottery. Самое интересное во всей этой ситуации было время - за пол года до этого я уволился с очень, ОЧЕНЬ хорошо оплачиваемой работы, открыл свой небольшой бизнес, переехал в дом в Подмосковье и тут Green Card. Ехать или нет ехать? На этот вопрос нам потребовалось секунд 30, может быть 60 - конечно же ехать! Год подготовки к интервью, переезду и сам переезд пролетели незаметно. Первый раз страх и червь сомнения появились когда самолет рейсом Шереметьево - Лос-Анджелес начинал разгон по ВПП.

Борт, который доставил меня из Москвы в Лос-Анджелес

Я всегда говорил, говорю и буду говорить, что первые два года в эмиграции являются самым трудными во всех планах: финансовых, эмоциональных, физических. У кого-то они протекают легче, у кого-то тяжелее. Не могу сказать, что у нас процесс адаптации был супер тяжелым, но и не легким совсем. Он был со своими взлетами и падениями. Но спустя год после переезда, я уже работал на полную ставку в Apple, зарабатывая деньги которые я и не мог себе представить в свой первый год в США. Я работал в Apple, супруга работала в Google, Apple и затем в Seagate - все у нас было отлично!

Единственный вопрос, который посещал мою голову в то время - “Как я буду платить за все это?!” Как я буду расплачиваться за этот переезд, за шикарную позицию в Apple и за те плюшки которые жизнь мне преподнесла к моим 33 годам. А то, что платить за все это придется, я даже не сомневался. Я прекрасно отдавал себе отчет и знал о том, сколько я успел нагадить в своей жизни. Я мог пустить пыль в глаза другим людям, мог казаться супер положительным и хорошим человеком, но я знал кто я есть на самом деле.

В начале поста я писал о том, что мое восприятие Бога менялось, и в то время я задавал себе вопрос “Как я буду платить за все это?!”, с позиции кармы. Я верил в какую-то высшую силу, в карму, и в то, что все вернется бумерангом. И я начал искать ответы…

К этому времени уже были прочитаны несколько книг об изотерике, карме, буддизме, так же был прочитан Коран и никакого конкретного ответа на мои вопросы получено не было. Вся суть сводилась к одному и тому же: делай хорошо и не делай плохо, что посеешь, то и пожнешь! Мотивация поступков и то, что все твои дела фиксируются (хорошие и плохие) и затем, после твоей смерти, что перевесит на чаше весов, то и определит твою дальнейшую судьбу. Все это хорошо… Допустим, я даже смогу делать только хорошие дела или делать больше хороших дел, чем плохих, но как быть с теми, которые я уже сделал? Как быть с ними?

Никто не мог мне дать ответа на этот вопрос.

Я решил найти ответ у католиков. Православную церковь я отбросил сразу - то лицемерие и ложь, которую я наблюдал в России, навсегда закрыли РПЦ для меня. Протестанты тоже были вне моего списка - это же сектанты, особенно баптисты, по крайней мере такая мысль засела в моей голове с детства. Поэтому оставались католики…. Католики должны знать ответы на мои вопросы. Нашел католический храм недалеко от дома, связался со священнослужителем и меня записали в класс где изучается Катехизис - краткое изучение доктрин. Мне дали Библию и посоветовали задавать как можно больше вопросов. Ну что же, задавать вопросы так задавать вопросы, ведь именно за этим я пришел - чтобы найти ответы на свои вопросы.

Первые две-три недели я больше слушал… Читал Библию и слушал, иногда отвечая на какие-то вопросы, которые мне задавал человек, ответственный за класс. Затем я начал задавать вопросы которые меня интересовали:

Почему католики поклоняются Марии, когда в Библии написано, что поклоняться нужно только одному Богу?
Почему католики поклоняются иконам, когда в Библии написано обратное?
Почему католики молятся многим святым, когда в Библии написано, что только один посредник между человеком и Богом?
Откуда крестное знамение?
Почему священников нужно называть Отец такой-то, когда в Библии написано не называть?
Что нужно делать чтобы спасти душу и попасть в Рай?

И много-много других вопросов. И на все свои стандартные вопросы я получал стандартные ответы, ответы которые сводились к игре слов и простому: “Это просто наша традиция”.

Спустя два месяца я перестал ходить в католический храм - у католиков нет ответов на мои вопросы. Я продолжал читать… Продолжал читать Библию и историю, историю католической, православной и протестантских церквей, о роли католической церкви в гонении на христиан, темных временах (средневековье), об Оксфордской конституции 1408 года, о 95и тезисах Мартина Лютера и о реформации. Благо, что мы живем во времена, когда информацию из одного источника можно легко проверить, сравнивая с другим источником…

Может быть протестантские церкви и не такие уж плохие, как это было вбито в мою голову? Может быть баптисты и не секта? Может быть у них есть ответ? Я нашел небольшую баптистскую церковь недалеко от дома, связался с пастором и начал посещать воскресные классы, куда я пришел с теми же самыми вопросами.

На какие-то вопросы я получил свои ответы, на какие-то нет. Большая часть вопросов осталась без ответов. Я получил ответ на вопрос “что не так с католиками?”, но на вопросы “что не так со мной?”, и “что делать с прошлыми делами?”, я так и не получил ответа. Все это время я продолжал читать. Я продолжал читать Библию, историю реформации, историю США, историю христианства, историю других религий и так далее.

Все это продолжалось примерно три года. И все это время у меня был один вопрос который так и остался без ответа: “Как я буду платить за все то, что я сделал в своей жизни?”

В одно воскресенье я оправился в новую церковь, которую нашел несколькими неделями ранее. Это была маленькая, очень маленькая церковь, где было человек 7-10 - не больше. Пастор начал свою проповедь о грехе и аде. Возможно, он говорил и другие вещи, но все что я слышал, было: “Ты - грешник! И плата за твои грехи - ад!” При этом в моей голове вертелось: “Скажи мне что-нибудь, что я не знаю! Я и так знаю, что я грешник! Я и так знаю, что я буду платить за свои грехи, за все, что я сделал в своей жизни! СКАЖИ МНЕ ЧТО-НИБУДЬ, ЧТО Я НЕ ЗНАЮ!”

Я ушел домой злой и расстроенный. Я приехал в эту церковь чтобы найти ответы, и вместо того, чтобы услышать о том как Христос любит меня и как мы должны нести любовь всем и вся, я услышал, что плата за мои грехи - ад. А дальше что?!

Спустя несколько месяцев я почему-то решил еще раз посетить эту церковь. Все та же небольшая церковь, все тот же пастор и все так же, единственная вещь которую я слышал было “Ты - грешник! И плата за твои грехи - ад!” И что дальше? А дальше-то что? Я ушел домой такой же потерянный как и пришел, без ответа на самый важный вопрос в моей жизни. По дороге домой я сказал Господу, что я вообще не знаю, зачем я поехал в эту церковь, у них так же нет ответа на мой вопрос. Я сказал, что я не знаю почему, но в следующее воскресенье я буду в этой церкви и это будет последнее воскресенье. Я устал искать ответы на свои вопросы.

Неделю спустя та же самая церковь, тот же самый пастор и тот же самый голос “Ты - грешник! И плата за твои грехи - ад!” Но в этот раз я услышал больше, чем в предыдущие два раза. В этот раз я услышал полную версию…

“Ты - грешник! И плата за твои грехи - ад. Но есть путь и этот путь - Иисус Христос, который пришел на эту землю, прожил безгрешную жизнь, был ложно обвинен и распят на кресте. И своей кровью он оплатил все твои грехи! Все… твои…. грехи…. И ты можешь продолжать пытаться своими хорошими делами заслужить прощение грехов, но что ты будешь делать со своими прошлыми грехами? Ты можешь продолжать пытаться заслужить прощение или ты можешь довериться тому, кто умер за тебя на кресте, и кто своей кровью оплатил ВСЕ твои грехи!

Ибо благодатью вы спасены через веру; и это не от вас: дар Божий: не от дел, чтобы никто не хвалился - Эф 2:8-9

Все, что ты можешь сделать это:

Признать, что ты грешник и заслуживаешь наказание за свои грехи
Поверить в Господа Иисуса Христа - поверить в то, что Иисус - есть Бог в образе человека. Поверить в то, что он своей смертью, своей кровью оплатил все твои грехи: прошлые, настоящие и будущие.
Раскаяться… Не в том, что ты сделал. А в том, кто ты есть на самом деле - грешник. Ты грешник не потому что ты согрешил, а ты согрешил потому что ты - грешник. Раскаяться в том, кто ты есть...
Сказать все это Господу. Сказать что ты - грешник заслуживающий наказания. Но ты веришь в то, что Господь был распят на кресте за твои грехи и своей кровью оплатил все твои грехи.

Это и было ответом на мои вопросы. Наконец-то я получил ответы на все свои вопросы. Вопрос о том как я буду платить за все то, что у меня есть в жизни, перестал появляться в моей голове. Все мои грехи, все то, что я сделал - уже оплачено.

Спасение и ответы на вопросы не в католиках или православных. Спасение не в баптистах или еще какой-либо религиозной группе. Спасение в бесплатном даре, который дал Иисус Христос.

ЕСЛИ ТЫ МОЖЕШЬ ЗАСЛУЖИТЬ СВОЕ СПАСЕНИЕ, ЗАЧЕМ ТОГДА УМЕР ИИСУС ХРИСТОС?!

Январь! а значит на носу 6-7 января когда миллионы людей будут поздравлять друг друга: “С Рождеством!” На автомате, не задумываясь, а что же стоит за этим поздравлением С Рождеством!?

С Рождеством вас!

Паника - ваш худший советчик

2020-11-10T11:24:00.006-07:00

Страх - лучший инструмент для управления людьми. Не важно, касается ли это одного конкретного человека, группы людей или населения отдельно взятой страны. Страх всегда был, есть и будет самым эффективным инструментом в этом вопросе.

Когда в конце Февраля 2020 года нормальные и, казалось бы, адекватные люди превратились в сумасшедших цыплят которые бегали по всему Интернету и кричали на всю мощь их возможностей: "НЕБЕСА ПАДАЮТ! МЫ ВСЕ УМРЕМ!"

День за днем цыплята были прикованы к новостным лентам, они следили за каждым словом сказанным с экранов их огромных телевизоров. Казалось бы, люди которые еще недавно гордо заявляли: "Мы телевизор не смотрим!" цитировали слово в слово все то, что им говорили говорящие головы зачитывающие текст, а так же огромное количество экспертов. (Сейчас ведь каждый эксперт в любой области)

Финансовый рынок отреагировал как и должен был отреагировать в это время - начался веселый и стремительный спуск на Американских горках

На протяжении долгого времени я писал и повторял две вещи: Рынок всегда стремится вверх и Впереди большое неприятное событие. Но когда пришло это самое неприятное событие люди стали паниковать, почти каждую неделю я получал письмо или два в котором люди спрашивали что же им делать? Были даже те, которые решили вывести деньги с рынка... Не обошлось и без тех кто злорадствовал и называл меня всякими нехорошими словами - куда же без этого?

И ведь если посмотреть на график того времени, то людей можно понять

За месяц такого падения люди "потеряли" десятки (некоторые и сотни) в инвестициях. Инвестиции мой семьи за месяц "потеряли" довольно значительную сумму. График приведенный ниже очень хорошо показывает это самое падение.

Я написал небольшой пост в котором коротко и ясно написал что нужно делать в это непонятное время - продолжать инвестировать.

Warren Buffet как-то сказал "Only when a tide goes out do you discover who's been skinny dipping" (Только когда закончится прилив будет ясно кто купался голым).

Прошло время, паника закончилась. Безумные цыплята перестали кричать на каждом углу что мы все умрем и что небеса падают. Паника закончилась и на рынке, рынок вернулся в свое прежнее русло - стремление вверх.

И те люди которые пристегнулись покрепче и спокойно продолжали инвестировать на протяжении всего падения в Феврале, Марте. Продолжали инвестировать когда рынок показывал слабые попытки подъема на верх: Апрель, Май. Продолжали инвестировать в Июне и Июле, не забывали каждый месяц отправлять на инвестиции как минимум 15% увеличили свое состояние и увеличили его очень хорошо

7% падение и 14% подъем

Во всей этой истории пострадали две категории людей:

Те, кто запаниковали и вывели деньги с рынка или перевели их в драгоценные металлы.
Те, кто был в долгах по самые глазные яблоки и потерял работу.

После 7 лет жизни в Америке и 5 лет жизни без потребительских долгов (об ипотеке я уже писал много раз) в моем подходе к финансах ничего не изменилось и моя стратегия проста как дерево:

Избавиться от всех потребительских долгов
Инвестировать каждый месяц минимум 15% от заработанных средств и делать это вне зависимости от того как ведет себя рынок.

А я ведь говорил...

2020-03-16T21:33:00.001-06:00

В последние пару дней ко мне на почту стали приходить сообщения из категории: "Рынок рухнул, что делать?"

Ответ будет очень простым, - пристегнитесь и приготовьтесь к захватывающей поездке на "Американсих горках" - я еще в 2016 году когда рынок был на подъеме предупреждал, что впереди довольно большое и неприятное событие

Я не сторонник стратегия выжидания идеального времени захода на рынок, я инвеструю каждый месяц вне зависимости от того растет ли рынок или падает вниз как это происходит сейчас. И делаю я это по одной лишь простой причине - Рынок всегда стремится вверх

Поэтому пристегнитесь покрепче и не паникуйте.

Ипотека в США

2019-10-04T17:36:00.003-06:00

Дом - один из атрибутов американской мечты. И дом, пожалуй, для большинства людей будет являться одним из самым дорогих приобретений в этой жизни. У вас есть два варианта как приобрести дом: полностью за наличные либо воспользоваться ипотекой.

Те, кто читает этот блог давно знают, что я всегда говорил о том, что единственный вариант ипотеки который мы рассматриваем для себя - это ипотека сроком на 15 лет максимум при платеже не более 25% от дохода одного из членов семьи. Всегда это утверждал и всегда рекомендовал именно этот вариант тем, кто интересовался моего мнения.

И сегодня я хочу рассказать подробнее почему именно 15 лет и почему не более 25% от доходов одного из членов семьи.

Типы ипотеки

Прежде чем перейти к вопросу “Почему” стоит рассказать о том разнообразии типов/видов ипотеки который есть здесь в США.

Ипотека в США делится на два больших типа: Fixed и Adjustable Interest Rate - ПОСТОЯННАЯ И ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Когда вы определяетесь с ипотекой, в первую очередь стоит определиться какой тип процентной ставки стоит выбор - фиксированный или плавающий. Если с фиксированной процентной ставкой все понятно - она фиксируется на весь срок ипотеки, то что же такое плавающая ставка или Adjustable

ARM - Adjustable Rate Mortgages - название говорит само за себя. Процентная ставка может меняться через определенное время в зависимости от состояния рынка. К примеру человек взял ипотеку на 30 лет с 5/1 ARM. Таким образом его процентная ставка фиксируется на первые 5 лет, а затем меняется каждый год в зависимости от состояния рынка. Если ставка по ипотеке на рынке растет, то растет и ваш процент и наоборот.

Какие плюсы у этого типа? - Довольно часто этот вид ипотеки предоставляет пониженную процентную ставку (а значит и платежи) на первые 5 лет. Минусы: - Когда Shit Hits the Fan и ситуация на рынке меняется кардинально (как это было в 2008 году), то все случается одновременно: люди теряют работу, меняется процентная ставка и люди уже неспособны платить по ипотеке.

ARM - один из самых худших типов ипотеки здесь в США. Мало того что вы переплачиваете огромную сумму на протяжении срока ипотеки, так еще и подвергаете себя значительному риску.

Так же ипотека делится по сроку займа. И тут уже выбор просто огромный: начиная от 10 лет и заканчивая 50 летней ипотекой. Но основные и самые популярные - это ипотека на 15 и 30 лет. При 15 летней ипотеке ваши платежи будут выше, но 1) вы выплачиваете дом в два раза быстрее и платите меньше процентов по ипотеке по сравнению с 30 летней И да, в конце статьи я вернусь к одному из популярных споров “ЧТО ВЫГОДНЕЕ 30 или 15 лет”

ТРАДИЦИОННАЯ И НЕТРАДИЦИОННАЯ ИПОТЕКА

Conventional vs Non-Conventional

Традиционный займ - это займ между вами и кредитной организацией без дополнительного подкрепления или гаранта в виде государства. Эти займы и требования для людей желающий приобрести дом попадают под критерии Fannie Mae - The Federal National Mortgage Association о которых мы поговорим чуть позже.
Нетрадиционный же займ - это займ который подкреплен или обеспечен государством. А как мы все с вами знаем, когда государство вмешивается в жизнь людей пусть даже и с самыми добрыми намерениями, получается как всегда… Государство устанавливает свои критерии для займов: FHA, VA, USDA которые значительно слабее тех критериев что установлены Fannie Mae и отсюда такая любовь у людей у которых недостаточно денег на традиционную ипотеку к тем самым займам FHA, VA, USDA и Subprime ипотекам. Государство в видео различных гос структур гарантирует выкуп дома в случае если человек не может выплачивать дом и случается выселение за неуплату.

Какие же плюсы у традиционной ипотеки?

Традиционная ипотека является самым дешевым вариантом ипотеки после подсчета всех пени, взносов и платежам по процентам. Минусы - так как государство не гарантирует выкуп таких займов, то кредитная организация может выставить вам завышены процент (Если ваша финансовая ситуация оставляет желать лучшего) или затребовать взнос который будет больше чем в случаях с государственными гарантиями. Минимальный взнос в таких вот займах - 5% и обязательная покупка PMI (Private Mortgage Insurance) в случае если ваш первоначальный взнос менее 20%

Теперь же поговорим о плюсах и минусах нетрадиционных займов

FHA (Federal Housing Administrative)

Плюсы - минимальный взнос всего 3.5%
Минусы - Если ваш первоначальный платеж мнение 20% вы обязаны выплачивать MIP (Mortgage Insurance Premium) и разница с PMI состоит в том, что платить MIP вы будете на протяжении всего срока ипотеки. Существует всего ва способа избавиться от MIP: - Если ваш первоначальный платеж 10% минимум, ваша MIP будет составлять 11 лет. После того как equity (капитализация) вашего дома составила 20% от стоимости дома вы можете избавиться от MIP путем рефинансироания, что несет в себе дополнительные затраты в виде 1-1.5% от стоимости кредита

VA - или Veteran Affairs

Этот тип ипотеки доступен только для тех, кто либо отслужил, либо служит в настоящий момент. В 1944 году VA ипотека была представлена как часть GI Bill плана о котором я как-то уже рассказывал в предыдущих статьях. И задачей этого плана была поддержка военослужащих, ветеранов и тех супругов чьи мужья и жены погибли при исполнении военского долга. Так как государство в виде вооруженных сил гарантирует выплачу в случае если военный не сможет расчитаться с кредитором, этот тип ипотеки очень легко получить даже если у вас нет ни цента на первоначальный платеж - Nothing down

Нет лимитов по займу, но есть лимит который VA берет на себя. По данным 2019 года этот максимум составляет 25% от суммы в 453,100. Вы не обязаны платить PMI, никакого минимума по кредитному скору

VA ипотека может браться ТОЛЬКО под жилье для проживания, но никак не для аренды (об этом позже) Нет никаких фи в связи с досрочным погашением. Но если все так прекрасно, то какие же минусы у этого вида ипотеки?

Nothing Down - Казалось бы такое преимущество, но в то же время это является большой ловушкой. Любое дуновение на рынке недвижимости и вы уже должны больше, чем стоит ваш дом. Отсутствие первоначального платежа является одним из факторов который влечет к тому, что среди военных очень много людей которых по 2-3 дома. Так это же супер!!! Ну как бы вам сказать… Когда у вас дома в таких местах как Pocatello, TX. Lemoore,CA (armpit of the Navy), Jacksonville, NC - города в которых никто кроме военных и не живет, а значит за те 2-3 года, что военнослужащий пребывает на данной базе его недвижимость абсолютно не успевает вырасти в цене чтобы отбить комиссионные и выплатить ипотеку при продаже. Так и становятся landlord по умолчанию, когда особого плана не было, но другого варианта просто не оказалось.
Вдобавок ко всему VA обязывает вас выплачивать так называемые funding fees в размере от 1.25% до 3.3% от размера займа. И на $300,000 ипотеку эта сумма может варьироваться от 3,750 до почти 10 тысяч Но следует отметить, что если вы получили увечье, травму или вы являетесь супругом военного который погиб при выполнении долга, все эти funding fees анулируются.

Существует всего 2 варианта когда VA loan является выгоднее, чем все остальные: Когда вы базируетесь в так называемом “горячем рынке недвижимости”: San Diego, Florida, Hawai - и за 2-3 года вашего базирования дом вырастает в цене на столько что после продажи вы можете выплатить ипотеку, комиссионные агента и оставшуюся часть денег использовать для взноса на следующий дом. (И да, я никогда не рекомендую оставлять жилье на старом месте базирования базе для аренды, так как long distance landlording несет в себе больше геморроя чем прибыли. Но об этом в одном из следующих постов.)

Второй случай когда VA ипотека является выгодной - если вы тот самый disabled ветеран или супруг/супруга погибшего военослужащего, но опять же при условии не более 15 лет. Есть еще спец программы для сельской местности, но о них мы говорить не будем, по крайней мере не сейчас.

Reverse Mortgage - Обратная ипотека

Если вы проживаете в США, шансы на то, что вы видели рекламу говорящую примерно следующее “Let you home pay you a monthly dream retirement income” очень велики. Суть обратной ипотеки и есть ее название. Если вы владеете домом достаточное количество времени, то со временем стоимость вашего дома становится больше чем сумма, которую вы должны за этот дом. И с каждым платежом по стандартной ипотеке вы уменьшаете сумму долга за дом. Но когда вы вляпываетесь в обратную ипотеку вы не совершаете никаких платежей, банк присылает вам чек каждый месяц исходя из капитализации вашего дома и срока обратной ипотеки, и при этом начисляет вам проценты. То есть вы снова становитесь должны банку.

И “замануха” заключается в том, что вы не платите платежи по обратной ипотеке и начисленные проценты до того момента пока не продаете свой дом. Пока все легко и приятно. Но как всегда это бывает реальность немного другая. Когда вы умираете у ваших наследников остается лишь два выбора: либо выплатить всю сумму по ипотеке и начисленные проценты за все время обратной ипотеки, либо вернуть дом банку. Ах да, вы не получаете деньги от банка до бесконечности. Как только соотношения долга к стоимости дома оставило 80/20 банк тут же прекращает отправлять вам чек. К огромному сожалению этот вид ипотеки направлен в первую очередь на пожилых людей у которых серьезные финансовые проблемы.

Так какая же ипотека самая выгодная?

Самым выгодным вариантом будет традиционная ипотека с фиксированным процентом на 15 лет.

ОПЯТЬ ЭТОТ ЛЫСЫЙ ЧУШЬ НЕСЕТ И НИЧЕГО НЕ ПОНИМАЕТ, ВЕДЬ ПОЛНО ФИНАНСОВЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ КОТОРЫЕ ГОВОРЯТ О ТОМ ЧТО 30-летняя ИПОТЕКА НАМНОГО ВЫГОДНЕЕ

Ну что же, устраиваетесь поудобнее и сейчас мы разберем по полочкам эти исследования. Ведь исследования о выгоде 30 летних кредитов проведенные банками. Это такая прелесть, как исследования о вреде курения проведенные всемирной табачной ассоциацией, ну или как опрос жителей Чечни о поддержке президента. Суть исследования состоит в следующем, что вместо того чтобы брать ипотеку на 15 лет, лучше взять на 30 лет, а всю разницу между платежами инвестировать каждый месяц на протяжении 30 лет и в конечном итоге человек останется в огромном плюсе даже с учетом переплаты процентов.

Давайте рассмотрим два варианта: одна и та же семья с одним и тем же доходом, покупают один и тот же дом, но в одном случае это будет 15 лет, а в другом 30 лет.

Итак, семья с доходом в $100,000 покупает дом стоимостью в $300,000 с первоначальным платежом в $60,000

	15 лет	30 лет
Платеж	$2024	$1444
Уплаченный процент	$77,000	$185,000

Разница платежа между 15 и 30 лет - $580

В обоих случаях наша семья каждый год откладывала 15% от своего дохода в $100,000

И в случае в 30 лет, эта семья каждый месяц дополнительно инвестировала $580, а семья с ипотекой в 15 лет, на протяжении 15 лет инвестировала только 15% от дохода, а после выплаты ипотеки на протяжении последующих 15 лет инвестировала дополнительно $2024 - сумму, которую платила по ипотеке.

	15 лет	30 лет
Платеж	$2024	$1444
Уплаченный процент	$77,000	$185,000
Инвестиции	$4,447,479	$4,851,253
Разница		$295,000

Это что же получается? Что ипотека на 30 лет выгоднее?

Но что все эти исследования “пчел против меда” не говорят, так это о том, какой процент людей действительно инвестирует эту самую разницу - от 2 до 5 % а все остальные просто напросто тратят эти деньги, каждый месяц… на протяжении 30 лет. Но давайте же рассмотрим и немного другой вариант, недавно компания Lampo Group, которая занимается тем, что посвящает людей на тему долгов, кредитов и персональных финансов, провела исследование 10326 миллионеров и более 78% людей с суммой чистых активов $1M и более выплатили свой дом за срок в 5-7 лет, а после чего продолжали инвестировать сумму, которую до этого платили по ипотеке. И это в дополнении к тем стандартным 15%

И если рассмотреть такой пример, при котором человек выплачивает дом за 7 лет, а на протяжении последующих 23 инвестирует сумму, которую он платил в качестве платежа, то в конечном итоге на инвестиционных счетах такого человека будет ~ $6,317,350 против $4,8М того человека, который просто инвестировал бы разницу между 30 летней и 15 летней ипотекой.

	7 лет + 23 года инвестиций	30 лет
Платеж	$2024	$1444
Уплаченный процент	$23,621	$185,000
Инвестиции	$6,317,350	$4,851,253
Разница	$1,466,097

Понятно, что и среди тех, кто выплачивает ипотеку за 7 лет далеко не все продолжают инвестировать это скорее было показать ту самую гипотетическую ситуацию, которому всю время показывают те, кто пытается доказать что ипотека в 30 лет выгодна. Но и это даже не главное… 30 лет быть с вечными платежами? Один очень мудрый человек по имени Соломон (он был царем в свое время у Израильтян) сказал такую вещь: "Богатый господствует над бедными и должник делается рабом заимодавца."

Теперь перейдем к вопросу почему же 25% от дохода одного из членов семьи.

А тут все очень просто - это дает вам свободу, ту самую свободу выбора и принятия решений которой нет у тех, кто подписывается на ипотеку с платежами в 40, 50 а иногда и 60 % от дохода. Когда ваш платеж всего лишь четверть от того, что вы приносите в дом, вы можете спокойно продолжать инвестировать 15% от своего дохода и не снижать темп инвестиций. Когда ваш платеж всего лишь 25% от дохода одного из членов семьи, втрой человек может спокойно уйти с работы и заняться детьми, вместо того чтобы быть ВЫНУЖДЕННЫМИ работать, чтобы оплатить ипотеку. Когда ваш платеж всего лишь 25%, то вы спокойно и без напряга можете отчислять деньги на образовательные счета ваших детей, вместо того, чтобы думать о том как ваши дети будут оплачивать образование и отправлять их на путь студенческого кредита Когда ваш платеж всего лишь 25% то вы спокойно и без проблем можете заменить автомобиль в семье, или поехать в отпуск на несколько недель, вместо того, чтобы говорить “У меня не было выбора и я был ВЫНУЖДЕН взять авто в кредит”, или чего еще хуже, оплачивать свой отпуск за счет кредитной карты. Когда ваш платеж всего лишь 25% то у вас есть выбор…

Выбор, которого нет у тех, кто сам себя и сознательно вогнал в крысиные бега для того, чтобы оплачивать ту пачку счетов, что каждый месяц появляется в почтовом ящике.

Тот же самый Соломон сказал "Богатый господствует над бедным и должник делается рабом заимодавца." Причти 22:6

А в следующей статье я на своем приемере расскажу о том как оформить ипотеку в США не имея кредитного скора и кредитной истории.

Почему я не использую финансовых консультантов и вам не рекомендую

2018-12-19T17:46:00.005-07:00

Я всегда повторял, повторяю и буду повторять, что секрет финансового благополучия нереально простой - Тратить меньше чем зарабатывать и инвестировать разницу. И если кто-то вам пытается продать что-то другое - на вас просто хотят нажиться.

Но недавно я решил обновить секретную формулу финансового благополучия добавив ещё один очень важный момент - ИЗБЕГАЙТЕ ФИНАНСОВЫХ КОНСУЛЬТАНТОВ (Financial Advisers).

N.B.
Говоря финансовый консультант я имею виду финансовых и инвестиционных советников - любых людей, которые вам рекомендуют инвестиционные и страховые продукты с элементами инвестиций.

Прежде чем приступать к данной записи, я бы рекомендовал ознакомиться с серией постов, которые вам помогут понять основные принципы инвестиций, что такое рынок и почему он всегда стремится вверх.

Избегайте финансовых консультантов

В самом лучшем случае услуги этих людей просто нереально дороги, а в худшем - «ограбят» вас. Достаточно лишь погуглить Bernie Madoff чтобы понять что я имею в виду.

Bernie Madoff

Всегда относитесь к советам осмотрительно и никогда не отдавайте контроль ваших денег и инвестиций кому либо. Это ваши деньги и никто, НИКТО не позаботится о ваших деньгах лучше вас самих. Но очень многие, особенно после того как вы пересечете определенный порог, будет стараться и стараться очень сильно, чтобы прибрать к рукам ваши деньги.

Я больше чем уверен, что на рынке можно встретить честных, ответственных, трудолюбивых советников, которые в первую и основную очередь ставят цели и интересы клиента превыше целей и интересов компании на которую они работают.

Хотя если честно, я очень сильно сомневаюсь, что такие существуют, но я должен быть написать, чтобы отдать должное если хотя бы один такой советник существует.

Есть одна проблема

1. По умолчанию, по самой специфике работы советников, финансовый интерес советника либо компании на которую он работает и финансовый интерес клиента находятся в оппозиции. Чтобы делать то, что является НАИЛУЧШИМ ДЛЯ КЛИЕНТА, означает делать не самое лучшее для самого себя или компании на которую он работает.

2. Несмотря на все разговоры и красивые сказки, эта отрасль просто наполнена ужасными советами и людьми, которые в первую очередь беспокоятся о своём кармане и кармане компании на которую они работают. Как сказал мой знакомый, о котором я уже писал в своём блоге, «Какие шансы найти порядочного финансового советника который будет преследовать мои интересы в первую очередь? Ну как сказать? Так же часто, как можно встретить неядовитую гремучую змею».

3. Вся суть работы советников сводится к тому, что вместо рекомендаций того, что действительно хорошо и нужно для клиента, и его денег, они рекомендуют продукты, которые платят самые большие комиссионные (да-да-да, именно на комиссионных и зарабатывают инвесторы, но об этом ниже) и management fees (стоимость ежегодного обслуживания). И во многих случая такие советники обязаны рекомендовать продукты, которые находятся в управлении компании на которую они работают. И естественно, что такие продукты безумно дорогие с точки зрения ежегодного обслуживания (management fees).

На чем зарабатывают финансовые советники?

1. Комиссионные - советник получает определенный процент каждый раз когда вы покупаете либо продаёте свои инвестиции.

И не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять что прям вот тут, с самого начала уже присутствует конфликт интересов.

На рынке существуют несколько типов Mutual Funds: Load и No Load

Load - это фонды которые обложены fees сразу с момента покупки, и определенный процент от ваших инвестиций сразу уходит в карман компании, продающей такой Mutual Fund и каждый год вы будете платить management fees за обслуживание вашего портфеля.

No Load - фонды, которые не обложены fees на покупку, но каждый год вам необходимо платить определенный процент от суммы ваших инвестиций в качестве платы за обслуживание вашего портфеля.

Теперь представим ситуацию, когда у финансового советника есть на выбор фонд от Vanguard которые является No Load и годовая стоимость обслуживая которого составляет всего 0.04% и скажем American Funds которые являются Load да ещё и каждый год вам нужно платить 0.7-1% за обслуживание такого фонда.

А теперь угадайте какой из двух Mutual Funds вам порекомендует финансовый советник?

А ещё есть так называемые «страховые инвестиции» - продукты, единственная цель которых - это получить как можно больше комиссионных. Человек, которые продал такой продукт: аннуитет (annuities), либо страховку на всю жизнь (whole life insurance) получают до 10% комиссионных. Не удивительно, что аннуитет и страховка на всю жизнь - два самых агрессивных продукта продвигаемые финансовыми советниками.

Хедж-фонды (Hedge Funds) и частные инвестиции - самые лучшие продукты... Самые лучшие продукты для того, чтобы обогатить того, кто их продает. Но не для тех, кто инвестирует в эти инструменты рынка.

А еще, помимо всего вышеперечисленного, финансовые советники конечно же будут рекомендовать вам так называемые "активные портфели" - портфели, либо фонды внутри которых происходит частая покупка и продажа. Конечно же финансовые советники будут говорить о том, что сейчас самое время покупать или продавать тот или иной продукт, но на деле вся эта затея существует лишь для того, чтобы генерировать комиссию с продажи и покупки фондов, на профессиональном языке таких советников это называется "adjusting your assets allocation"

2. Management fees (стоимость годового обслуживания)
Финансовые советники получают деньги за обслуживание ваших инвестиционных портфелей - management fees. Стандартная практика по рынку - 1-2% от суммы на ваших инвестиционных счетах (assets under management - AUM)

В последние годы, такая модель получила нереально огромное распространение среди финансовых советников, она преподносится как более объективная и профессиональная, ведь комиссия финансового советника находится в прямой зависимости от суммы на инвестиционных счетах и советнику выгодно чтобы ваши счета росли. Казалось бы все логично. Но и здесь зарылась гремучая змея.

Во-первых, 1-2% - это ОГРОМНЫЙ кусок от ваших инвестиций. Представим, что ваш портфель приносит 10% годовых в год.
2% уходят на оплату комиссии
3% - на инфляцию
3% - на налоги
И в конечном итоге у вас не остается НИ-ЧЕ-ГО. На бумаге все красиво - большой портфель, с высоким процентом доходности. А на деле - дырка от бублика. И весь крем от бублика достался финансовым советникам.

Небольшой пример....

Давайте представим ситуацию, когда у вас есть $100,000 для инвестиций - обычно это минимум, который начинает привлекать финансовых советников. Представим так же что вы инвестируете на протяжении 20 лет со средним доходом в 10%. И инвестируете вы с помощью наших "друзей" - финансовых советников, которые забирают себе 2%

Спустя 20 лет инвестиций ваши $100,000 превратятся в - $672,750 - что самое по себе довольно неплохо.

Теперь представим, что на протяжении 20 лет каждый год вы отдавали 2% вашему финансовому советнику в качестве оплаты комиссионных. Таким образом доходность вашего портфеля стала 8% вместо 10% и спустя 20 лет вместо почти $700,000 вы окажетесь с $466,095

$206,665 разницы....

Вы не просто отдаете 1-2% финансовому советнику каждый год, вы так же "отдаете" доход от сложных процентов (compound interest) который вы могли бы получить если бы оставили их в вашем портфеле вместо оплаты комиссионных.

Второе - у нас все еще присутствует конфликт интересов. Этот конфликт не такой очевидный, но его легко разглядеть - достаточно лишь остановиться и подумать. Рассмотрим ситуацию, когда вы решили взять $100,000 из вашего портфеля чтобы выплатить свою ипотеку или оплатить образование своих детей, или внуков, подарив им возможность начать взрослую жизнь без долгов. Большинство советников будут вас отговаривать от такого поступка. Почему? Потому что это автоматически означает потерю $2000 комиссионных ежегодно.

Ну и в третьих... Большинство... И когда я говорю большинство, я имею в виду БОЛЬШИНСТВО советников не могут побить рынок (S&P500) [тыц] [тыц] и после уплаты всех fees вы оказываете с меньшими деньгами, чем могли бы оказаться инвестирую в тот же самый VTSAX.

Да, на коротком промежутке времени часть инвесторов могут побить рынок, но когда дело доходит до долгосрочных инвестиций - 15+ лет, меньше 5% от финансовых советников могут соревноваться с рынком. Вы уверены что ваш советник входит в эту группу 5%?

3. Почасовая оплата
Финансовые советники получают часовую ставку за консультацию по тому или иному вопросу. Я получаю $$ за час общения с людьми на тему личных финансов. И на мой взгляд - это самый прямолинейный и честный способ оплаты за услуги советника. Часовая ставка не редко бывает $200-$300 и выше. У вас гораздо меньше шансов быть обманутыми и веденными в заблуждение. Но даже при таком случае - совет который дает вам финансовый советник - это лишь совет, а решение уже остается за вами. И вам предстоит принять решение, решение которые работает именно для вас. Ведь не зря личные финансы называют личными.

4. Сборная солянка из пунктов 1,2 и 3
Часть финансовых/инвестиционных советников используют модель, в которой они получают деньги используя все три вышеописанных способов. И как вы уже можете догадаться - это работает не в вашу сторону.

Почитайте вот статью (англ) написанную профессиональным инвестиционным советником Аленом Росом которая приоткрывает занавес на ту игру, которую ведут инвестиционные компании и советники, работающие на них. Так же Ален дает рекомендации как выбрать хорошего инвестиционного советника - и тут мы с ним идем вразрез. (Вся эта заметка говорит о том, что я против инвестиционных советников и почему против)

Если вы новичок в инвестициях у вас есть всего две опции:

Вам необходимо научиться как выбирать инвестиционного советника
Вам необходимо научиться как выбирать инвестиции

Оба варианта требует времени и усилий, но второй вариант не только гарантирует лучший результат и контроль, но и гораздо легче, чем выбрать хорошего инвестиционного советника (помним про неядовитую гремучую змею)

Основная ирония личных инвестиций лежит в правиле - чем проще - тем лучше.

Видимо поэтому это сложно понять и принять, людям нужно верить в то, что это сложно и невозможно для обычного человека. Но правда состоит в том, что все эти сложные портфели они приносят выгоду - несомненно. Но выгоду тем, кто их продает и кто ими управляет. Вам не только не нужны все эти сложные портфели, в действительности же эти портфели работают против вас. Они дороги в обслуживании и стоят вам денег. Они не могут побить рынок. Не стоит тратить свое время на это. Вы можете делать это лучше.

Никто... Повторюсь еще раз... НИКТО НЕ БУДЕТ ЗАБОТИТЬСЯ О ВАС И ВАШИХ ДЕНЬГАХ ТАК, КАК БУДЕТЕ ЗАБОТИТЬСЯ ВЫ

Вместо того чтобы тратить время на выбор инвестиционного консультанта, потратьте время на то чтобы научиться управлять своими деньгами и понять что такое рынок, и что он всегда стремится вверх.

И результат будет лучше, чем с инвестиционными консультантами :-)

P.S

Рекомендую ознакомиться с видео (англ) The Retirement Gamble

Так же вы можете найти это видео на PBS.ORG и введя в поиске "The Retirement Gamble"

Авто в кредит - это не нормально

2018-09-14T14:16:00.002-06:00

Последние несколько лет я говорил о том, что средний платеж по автокредиту в США составляет $504/месяц, а средняя стоимость автомобиля приобретаемого в кредит - $29,000

И вот недавно я натолкнулся на статью в которой прочитал следующее:
- средняя стоимость автомобиля "приобретаемого" в кредит составляет $31,000
- средний платеж по автокредиту повысился до $523/месяц

$523 в месяц за авто стоимостью $31,000

Люди думают, что им НУЖНА машина и более того, они конечно ЗАСЛУЖИВАЮТ новую машину со средней стоимостью $31,000.

Но тут есть одна проблема - у них есть всего $3,000 (средняя сумма первоначального платежа) и самое ужасное - это то, что люди считают что это НОРМАЛЬНО "покупать" машину стоимостью в $31,000 имея на руках всего $3,000

"Я могу себе это позволить", - эту фразу говорит каждый первый потребитель автокредита, имея в виду, что он может себе позволить платить $523 в месяц. На английском это звучит как "I can affoird it", но видимо люди забыли значение слова afford/позволить купить:

Afford [əˈfôrd/] - have enough money to pay for.

- Дружище, у тебя есть $31,000 чтобы купить эту машину?
- Нет...
- Тогда ты не можешь себе этого позволить

Между фразами "У меня есть машина" (I have a car) и "Я владею машиной" (I own a car) - огромная разница

Давайте я буду откровенным. Автокредит - это самая большая, ну или одна из самых больших финансовых ошибок, которые вы можете совершить в своей жизни. И вот почему. Автокредит не только принимается в обществе, он ожидается. Общество ожидает от вас, что у вас будет автокредит и очень удивляется тому, когда его нет (тоже самое происходит и с кредитными картами). Люди верят, что покупка авто в кредит и замена автомобиля каждые 3-4 года (опять же с помощью кредита) - это единственный и правильный способ жизни.

Люди не гордятся и не выставляют на показ свои долги по кредитным картам или медицинские долги, но они не стесняясь говорят о своем автокредите и более того, они яростно его защищают.

$31,000 долга по кредитной карте - ПЛОХО
$31,000 долга по автокредиту - ОК

Вот что вы делаете когда подписываете бумаги на автокредит, вы не только говорите, "Я потратил ВСЕ деньги на чтобы передвигаться по городу от дома до работы/колледжа/магазина" на самом деле вы говорите следующее: "Я потратил в разы больше того, что у меня было..."

Все что вы говорите своим автокредитом это следующее: "С этим автокредитом у меня снова не будет денег, и через 3-4 года я сдам это авто в Trade-In и возьму новую машину с таким же платежом и так будет продолжаться очень долгое время и спустя 10-15 лет у меня так и не будет никаких денег."

Почему так? Да потому, что через 3 года вы обнаружите, что запах салона вашего нового автомобиля выветрился и уже совсем не тот. Что на кузове появились царапины и небольшие вмятинки, да и вообще - 3 года прошло, за это время производители успели выпустить новые модели. И тут вы получаете звонок из своего дилерского или сервисного центра где вам говорят, что вы можете сдать свою машину в Trade-In и уехать из салона на новой модели с абсолютно таким же платежом в $523/месяц

И тут вы начинаете думать "Действительно, а я зачем я буду ездить на "СТАРОЙ" машине за $523 в месяц, когда я могу ездить на НОВОЙ машине за те же $523 в месяц."

Подписываясь на автокредит вы подписываетесь под фразой "Я всегда буду без денег"

- Но, Стас, ты не понимаешь. Мне нужна машина, чтобы передвигаться на работу и в магазин.

И я с вами абсолютно согласен, вам нужна машина, но вам не нужна НОВАЯ машина за $31,000 которых у вас и так нет.

- Но что на счет безопасности и надежности? Мне нужно быть на работе вовремя иначе меня уволят. И да, у меня есть дети и я не хочу чтобы мои дети ездили без 23 подушек безопасности.

Простите, а на каком автомобиле вы ездите сейчас? Или на каком авто ездили в детстве? Не умерли? Дожили до сегодняшнего дня без 23 подушек безопасности, кондиционера и прочих радостей. Ну, а на счет надежности... Я вам открою одну тайну: новые машины тоже ломаются, не так часто, но ломаются. Вы можете получить прокол колеса на шоссе даже имея новую машину стоимостью $31,000

По сути вы готовы вписываться в рабство только "на всякий случай" и поддаваясь эмоциям, которые вам отлично продает маркетинговый отдел автопроизводителей.

Хотите надежности?

Как на счет вот такой вот надежности, попробуйте вместо автоплатежей и постройки Credit Score и кредитной истории построить Emergency Fund равный 6 месяцам ваших расходов. Вот это я понимаю надежность и безопасность.

Ой... Простите... Я как-то не подумал. Вы ведь не можете себе этого позволить. Но вы только что готовы были подписаться на ежемесячные платежи в размере $523. Так что не говорите мне, что вы не можете себе этого позволить.

У вас только один способ порвать этот порочный круг, эти крысиные бега - не использовать автокредит и всегда, ВСЕГДА покупать вещи только за $. Это будет трудно, это будет неудобно и местами даже стыдно. Но это одно из самых важных и главных финансовых решений в вашей жизни - ПЕРЕСТАТЬ ЗАНИМАТЬ ДЕНЬГИ

Представьте себе такое развитие событий: вы покупаете машину за $, а потом инвестируете ту сумму, которую вы бы платили за автокредит и вот что бы вы получили:
5 лет - $42,000
10 лет - $110,000
15 лет - $220,000
20 лет - $395,000
30 лет - $1,135,000
40 лет - $3,000,000*

Надеюсь вы очень любите свою машину...

А всего-то требовалось в самом начале собрать $3,000 и купить более-менее надежный автомобиль. И да, они существуют в этой ценовой категории.

- Но у меня нет опыта ремонта и я не разбираюсь в машинах.
Так заплатите автомеханику $100 за осмотр авто перед покупкой или за консультацию в выборе авто. Это будет лучше и дешевле, чем ввязываться в автокредит.

- Но у меня нет знакомого механика которому я могу доверять.
Так выберите 2-3 разных механиков и заплатите каждому по $100 и у вас появится независимая картина, это все равно будет дешевле, чем ввязываться в автокредит.

А после того как вы купили авто за $3,000 платите себе эти $523 каждый месяц. И уже через 12 месяцев у вас будет $6,276 наличными и $3,000 (стоимость вашего авто). И знаете что, авто, которое вы купили год назад за $3,000 вы сможете продать за те же $3,000 Эти авто уже не теряют в цене. Итого через 12 месяцев вы уже можете ездить на авто за $9,000

Но и это не все, вы можете так же продолжать откладывать $523 на протяжении года и через год у вас снова будет $6,276 наличными + $9,000 (стоимость авто).

И вот спустя каких-то два года вы уже ездите на машине стоимостью $15,000 На ВАШЕЙ машине, которую у вас уже никто не заберет за просроченные платежи.

Дискомфорт и неловкость от авто за $3,000, волнение по поводу того заведется ли машина с утра или нет, поломается ли она или доживет до нового года - все это временно. Зато альтернатива в виде постоянного беспокойства "А как платить за кредит? Уволят меня или нет?! Как отправить детей в школу! На что жить в старости" - все это будет преследовать вас до конца вашей жизни.

Делайте все что нужно для того, чтобы собрать первые $3,000 на покупку своего начального авто. И не говорите мне, что вы не можете себе этого позволить - вы только что готовы были платить $523 в месяц по автокредиту.

У вас сейчас есть возможность либо жить в крысиных бегах до конца своей жизни, либо разорвать этот порочный круг и строить свою финансовую стабильность вместо кредитов и кредитной истории.

И это мой вам challenge....

* Если вам 20 лет или меньше и вы читаете эту статью, прочитайте ее еще раз и никогда, НИКОГДА не используйте кредит. Платите себе, вместо того, чтобы отдавать все деньги банкам.

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 2

2018-08-01T22:33:00.002-06:00

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

Основные финансовые инструменты для оплаты обучения в США

Дети растут так быстро, вы не успеете оглянуться и ваше чадо уже собирается поступать в колледж. Но как же быть с финансами? Как быть с оплатой за обучение? Начинать откладывать на образование нужно как можно раньше, желательно с момента рождения ребенка - этот постулат персональных финансов знаком каждому персональному финансовому консультанту. Да и чего греха таить, спустя 3 года после приезда в США мы открыли образовательные счета для наших дочерей и как только родился наш третий ребенок, уже в США, мы сделали тоже самое и для него, каждый месяц откладывая по небольшой сумме на образование детей.

Но есть одно "но"...

Являясь тем самым персональным финансовым консультантом я, в первую очередь, должен остановить вас и выложить все карты на стол, чтобы вы могли принимать действительно взвешенное решение. Ведь термин "Персональные финансы" говорит сам за себя - персональные - означает, что индивидуального решения тут просто не бывает и каждый человек должен выбрать путь исходя из собственных целей.

Несмотря на то, что образование детей - это шикарная цель, в том числе и финансовая, но в то же время - не самая важная. И даже если у вас достаточно денег в банке для того, чтобы отправить ваше сокровище в колледж, я предлагаю вам рассмотреть немного другие варианты, которые могут оказаться полезными для вас, вашего ребенка и ваших финансов.

Причины НЕ откладывать деньги на образование

В зависимости от вашей финансовой ситуации, "не откладывать на образование детей" может являться для вас самой лучшей и правильной финансовой стратегией.

Другие финансовые цели

В идеальном мире у вас скорее всего есть необходимое количество денег для того, чтобы оплатить обучение своего ребенка, обеспечить себе шикарную пенсию, а так же помогать нуждающимся. Но мы живем в реальном мире, в мире, где у большинства людей ограниченное количество денег и люди вынуждены принимать серьезные решения приоретизируя задачи и цели.

И с логической и практической точки зрения существуют цели важнее, приоритетнее, чем финансирование обучение детей.

Но как же тогда платить за обучение?

Используя ваши доходы (cashflow). Точно так же, как вы платите за коммунальные и прочие услуги. Обычно обучение производится за семестр.
Получить стипендии и гранты
Выстроить грамотную стратегию получения образования: 2 года в community college + 2 года в колледже штата.
Привлечь самого студента к оплате образования. Еще никто не умер от работы во время обучения. От передозировки наркотиков - да. От ДТП в пьяном состоянии после студенческой вечеринки - да. Но не от работы.

Другие финансовые цели, в отличии от образования, не имеют такой гибкости. Большинство финансовых целей требуют либо долгосрочных сбережений, либо возможности платить "здесь и сейчас" используя полученный вами доход.

Я приведу небольшой список финансовых целей, который у меня стоит в приоритете на оплатой обучения детей:

Это далеко не полный список и он может меняться в каждом конкретном случае. Помните высказывание о том, что персональные финансы потому и называются персональными, что учитывают конкретные обстоятельства, а не общую картину.

Ребенку пора взрослеть

Давайте рассмотрим следующий пример. У нас есть два подростка: Иван и Коля (даже и не пытайте, я не знаю почему я выбрал именно эти имена) и им по 18 лет. На день рождения Ивану подарили новую машину, а Коля на заработанные и отложенные деньги купил себе свой первый, пусть и подержанный, автомобиль.

Итак, внимание вопрос. Кто из этих двух подростков будет бережнее относиться к автомобилю: Иван или Коля?

Ну конечно же Коля, ведь этот автомобиль был куплен на собственно-заработанные деньги, а не подарен родителями.

И если это работает с автомобилями, то почему вы думаете такой же вариант не будет работать с обучением? Статистика показывает, что студенты, которые участвуют в оплате своего образования, заканчивают обучение раньше и успешнее своих визави. Студенты участвующие в оплате своего образования более грамотно походят к выбору специальности и к выбору учебного заведения.

N.B. Естественно, ведь они платят свои деньги, , а не папы с мамой...

Что будет с образованием через 10 - 20 лет?

Положа руку на все жизненно-важные органы, я не смогу вам сказать каким будет выглядеть образование в США спустя 8 лет, когда моей старшей дочери будет 18 лет. И уж тем более, я не смогу вам ответить на этот вопрос спустя 18 лет, когда моему младшему сыну придет время идти в колледж.

Будет ли образование астрономически дорогим? (Спасибо федерально-застрахованным студенческим кредитам за это)

Будет ли оно "бесплатным", как того требует социалисты, путающие налоги с благотворительностью.

Будет ли он-лайн образование стандартом?

И множество других "если бы да кабы" вопросов.

Принимая все это во внимание, стоит учитывать риск от вложения достаточно большой суммы денег на счета, предназначенные только для оплаты за обучение.

Образование детей начинается с младенчества

Недавно я послушал подкаст одного человека, который так же занимается персональными финансами - Joshua Sheats и в котором автор рассказываем почему он не откладывает на обучение детей, а занимается их образованием уже сейчас, пока они еще маленькие. И одной и причин Joshua указывает, что колледж - это всего промежуток в 4 года, по сравнению со всей жизнью - это практически ничего. И автор никак не может понять зачем инвестировать столько финансовых ресурсов в эти 4 года, когда у него есть 18 лет на то, чтобы помочь ребенку расширить кругозор, узнать этот мир с помощью путешествий, получить необходимые навыки для дальнейшей, взрослой жизни.

А может быть эти деньги лучше пустить на то, чтобы помочь ребенку основать свой бизнес или небольшой стартап? А может лучше использовать эти деньги для того, чтобы иметь те самые F... YOU MONEY, а вместе с ними и возможность быть с ребенком во время его взросления и становления.

Joshua говорит, что существует множество способов инвестировать в образование детей и колледж - это лишь один из них.

Все вышеперечисленные варианты могут выглядеть так, что откладывать деньги на обучение детей - это пустая трата времени. Но это нет так. Давайте рассмотрим и другие примеры; примеры, когда откладывать на образование нужно и стоит.

Почему вам НУЖНО откладывать деньги на обучение

Давайте рассмотрим пример, когда вы избавились от всех долгов, ваши отчисления на пенсию поставлены на поток, у вас все в порядке со страхованием и финансовым планированием, и у вас остаются деньги на развлечения и удовольствия. И что же стоит делать с оставшимися деньгами?

Несмотря на то, что не существует единственного правильного ответа на этот вопрос, я все же в то, что существует всего три вещи, которые можно делать с деньгами.

Деньги можно инвестировать
Деньги можно тратить (разумно)
Деньги можно пускать на помощь другим

Так вот, на мой взгляд, образование детей попадает под все три категории одновременно...

Налоги... Налоги? Налоги!

Если вы начинаете отчисления на образовательные счета с раннего возраста ваших детей (для своего третьего ребенка мы открыли образовательный счет буквально в первые недели его жизни) то ко времени, когда вашему ребенку нужно будет идти в колледж, вы можете очень неплохо выиграть в налогах. Сейчас объясню.

Давайте рассмотрим наш вариант. Каждому ребенку (а у нас их 3) каждый месяц мы отчисляем по $175. Эти деньги автоматически списываются с нашего банковского счета и переводятся на специальный образовательный счет (о нем мы погорим ниже). Прибыль (Growth) на данных счетах на облагается налогов, при условии, что деньги были потрачены не образование.

Теперь проведем небольшие расчеты: Инвестируя каждый месяц по $175 на протяжении 18 лет со средним доходом в 11% мы получим примерно $120 000 из которых $80 000 будут той самой прибылью (Growth)

Если бы мы инвестировали эти деньги в обычные инвестиционные счета, то мы бы заплатили 15% с прибыли, а это не не мало $12 000 Не знаю как для вас, а для меня двенадцать тысяч долларов сэкономленных на налогах и отправленные на образование детей - это очень и очень неплохо.

Гибкость

Большинство образовательных счетов достаточно гибки и ими можно расплачиваться не только за высшее образование, но так же за частные школы, trade school (аналог ПТУ, где получают рабочие специальности) и различные сертификаты.

В дополнении ко всему, если один из детей решил не идти в колледж, или потратил на образование не все деньги, вы свободно можете использовать оставшиеся, не истраченные деньги, на образование других своих детей, или на себя с супругой, или на племянников с племянницами и даже на образование внуков.

Одним из шикарных преимуществ образовательных счетов является возможность снять деньги без штрафов и уплаты налогов в размере полученных стипендий. Помните, в прошлой записи я говорил о том, что ребенок обязан подаваться на различные гранты и стипендии? Так вот, всю сумму, полученную в виде этих самых грантов и стипендий можно снять и использовать на личные нужды без уплаты налогов и штрафов. А это, как я уже говорил выше, деньги, которые не подлежать налоговому обложению - "бесплатные" деньги.

Пример:

Ваш ребенок подался на тысячи стипендий и грантов и получил $50 000, что вполне достаточно (на данный момент) для оплаты обучения в местном колледже. То к окончанию колледжа ваш ребенок не только не имеет долгов, но у него есть $50 000 (не облагаемых налогом) для того, чтобы начать свою взрослую жизнь.

N.B Чем меньше денег я отдаю государству в виде налогов (законными способами) тем лучше я себя чувствую.

Образовательные счета

Существует несколько традиционных образовательных счетов, а так же другие счета, которые так же можно использоваться для оплаты обучения. Какой же из них лучше и почему?

529 Plan

529 plan/план - это как 401k в образовательном сбережении. Это то, что большинство людей представляет, когда речь заходит об образовательных счетах. Этот счет предоставляет очень неплохие налоговые бенефиты (если ими грамотно воспользоваться) и работает как Roth IRA но для образования:

Вы инвестируете деньги после уплаты налогов.
Инвестиции растут Tax-deffered - вы не платите налоги до момента съема денег со счетов)
Деньги не облагаются налогом - Tax Free (При условии, что деньги тратятся на квалифицированные образовательные нужды).
В некоторых штатах деньги отправленные на 592-счет не облагаются налогом штата.

Дополнительным бенефитом является тот факт, что вы никак не ограничены доходом для участия в 529-плане. (некоторые счета имеют максимальный доход, при котором можно пользоваться счетом) и вы можете отчислять до $380 000 в год, но стоит помнить о налоге на подарки, который применяется при любом подарке стоимостью от $14 000. Поэтому принято считать, что "максимальная" сумма отчислений на 529-счет составляет $14 000 в год

Основным отрицательным моментом 529-плана является тот факт, что все деньги, используемые не по назначению (не на образовательные нужды) подлежат налоговому обложению, а так же дополнительному 10% штрафу.

К примеру, если после окончания обучения ребенка на счете осталась сумма в $10 000 и вы хотите снять эти деньги, то в конце года вы будете обязаны уплатить 10% штрафа - $1000 и заплатить налог на $10 000 согласно вашей налоговой школе.

Еще одним негативным моментом является минимальный выбор инструментов инвестиций. Если в стандартном 401k в среднем представлено 15-20 различных Mutual Funds, то в стандартном 592-плане у вас будет выбор из 5-10 фондов, а в некоторых штатах ситуация еще хуже.

Но радует тот факт, что вы не обязаны использовать 529-план вашего штата и можете использовать абсолютно 529-план абсолютно любого штата.

Morningstars выпускает ежегодный рейтинг 529-планов с которым вы можете ознакомиться здесь.

ESA/Coverdell ESA

ESA - Educational Savings Account - работает абсолютно так же как и 529-план с небольшой разнице в лимитах:

Лимит инвестиции - не более $2000 в год на ребенка
Лимит на доход $95 000 если вы Single и $190 000 если вы Married, Filing jointly

Зачем же тогда нужен этот ESA-аккаунт если он работает так же как и 529-план?

До 2018 года основным преимуществом данного аккаунта был тот факт, что с помощью ESA-аккаунта можно было оплачивать частную школу начиная с Kindergarten до выпускного класса. Но начиная с 2018 года 529-план может использоваться под абсолютно аналогичные нужды.

Теперь давайте перейдем к счетам, которые я не рекомендую использовать в качестве счетов для образования.

UTMA/UGMA

UTMA - Uniform Tranfers to Minors Act

UGMA - Uniform Gifts to Minors Acts

Названия говорят сами за себя. Эти счета имеют долгую историю и использовались в то время, когда 529 и ESA не существовало на инвестиционном рынке. И вот причины по которым

Никаких налоговых бенефитов
Деньги автоматически становятся деньгами детей
Ваш ребенок может использовать эти деньги как заблагорасудится и вы ничего с этим не сможете поделать

Заключение

В данной статье я дал общую картину того, какие инструменты можно использовать для инвестиций в образование ваших детей. Персональные финансы потому и зовутся персональными, что нельзя выработать одно решение, которое будет применимо к любому случаю. Поэтому каждый должен решить сам каким способом ему стоит воспользоваться.

Ну а что же мы? Какой способ выбрали мы? Для наших детей мы выбрали 529-счет и каждый месяц мы отчисляем по $175 на каждого ребенка (у нас три ребенка). Достаточно ли это? Нет, этого не будет достаточно для того, чтобы покрыть обучениe 100%, но как и говорил выше, есть финансовые цели которые имеют приоритет - покупка дома и финансовая независимость. Но мы решили сделать небольшой задел, чтобы когда вопрос с домом будет решен можно было увеличить сумму отчислений как минимум в 3 раза - $525/месяц на ребенка

Почему мы выбрали 529-счет?

Две основные причины по которым мы выбрали 529-счет:

Налоговые бенефиты
Возможность снять деньги без штрафов/налогов

Как я и писал выше, на каждый $1 полученный в качестве грантов/стипендий, вы можете снять $1 c 529-счета без уплаты штрафов и налогов. И как по мне, - это является основным преимуществом перед всеми остальными вариантами. И не знаю как ваши дети, а мои точно будут подаваться на максимальное количество грантов и стипендий.

Только представьте себе на минутку 22-летнего человека, который только что закончил колледж без кредитов и долгов и на счетах которого находится 30-40 тысяч долларов - отличное начало самостоятельной жизни.

Personal Capital - мониторинг финансовых активностей и Net Worth

2018-07-15T16:32:00.002-06:00

Обновление от 9 марта 2021

В ноябре 2020 года я перестал пользоваться Personal Capital. Это отличный сервис по мониторингу всех ваших финансов, но мой внутренний параноик пересилил меня и я отказался от сервиса по причине того, что я не хочу передовать в руки одного сервиса информацию о всех моих финансах.

Personal Capital - лучший инструмент для отслеживания Net Worth

Personal Capital

Я довольно много пишу о личных финансах, разумном потребительском подходе и инвестировании, а так же о том, как стать финансово независимым.

Я твердо уверен, что для того, чтобы двигаться к любой цели, в том числе и финансовой, нужно как минимум понимать две вещи: стартовую позицию (где мы находимся сейчас), а так же какие инструменты у нас есть для достижения цели. В мире персональных финансов очень важно иметь представление о том, что находится в наших инвестиционных портфелях, а так же сколько все это стоит для нас ежегодно.

Многие люди очень удивляются (неприятно удивляются), когда узнают сколько денег они платят в качестве сборов и платежей (fees), а так же тому факту, что за период 10-30 лет сборы и платежи могут составлять несколько сотен тысяч долларов США.

Моя политика довольно простая: я рекомендую своим читателям только то, чем пользуюсь сам и только то, что мне не стыдно порекомендовать своим родственникам и Personal Capital - это как раз такой сервис. Мы используем этот сервис с февраля 2016 года и за это время убедились в том, что Personal Capital является наилучшим сервисом (и к тому же условно бесплатным, об условности ниже) по отслеживанию банковских, инвестиционных счетов, а так же Net Worth.

Personal Capital

Регистрация и активация аккаунта в Personal Capital не отличается чем-либо необычным и является абсолютно аналогичным как, скажем, у Mint или YNAB. Вам необходимо перейти по ссылке, зарегестрироваться и подключить ваши банковские и инвестиционные счета. Personal Capital работает с большинством банков и Credit Union в США, а их более 7000, а так же со всеми основными инвестиционными брокерами. После того как вы ввели информацию о всех необходимых счетах, Personal Capital будет следить за изменениям статуса и сообщать вам о новых списаниях либо поступлениях.

Помимо подключения ваших финансовых аккаунтов, вы можете вручную ввести информацию о вашем недвижемом и движемом имуществе*, картинах, золоте/брильянтах и прочих ценностях, которые представляют значимую картину для вашего Net Worth. К сожалению, Personal Capital не может автоматически отслеживать измения стоимости активов, введеных вами вручную, для этого вам необходимо самостоятельно обновлять их стоимость.

И каждый раз при входе в Personal Capital на главной странице вашего аккаунта вам будет представлена полная картина вашей финансовой ситуации:

Net Worth

Сервисные сборы (Fees)

Текущее распределение (Current Allocation)

Движение денег (Cash Flow)

Планирование Пенсии (Retirement Planning)

N.B.
Все эти скриншоты взяты с web-сайта Personal Capital и не являются отображением моей финансовой ситуации.

Как я и говорил, вы сразу можете увидеть картину того, что происходит с вашими финансами, и это очень круто.

Условно бесплатно

А в чем же уловка? Такого ведь не бывает, что настолько хороший сервис раздают бесплатно и ничего не просят взамен. В чем ведь тогда подвох?

А никакого подвоха нет, просто компания зарабатывает на другом. Personal Capital, помимо предоставления всех этих замечательных функций и инструментов являются Financial advisers (люди/компании, которые занимаются подбором и составлением инвестиционных портфелей) и некоторые разделы на сайте доступны только для тех, кто занимается инвестированием через Personal Capital.

Помимо этого, если на ваших непенсионных инвестиционных счетах находится более $100,000 с периодичностью раз в пол года вам будут поступать звонки из Personal Capital с предложениями воспользоваться их Financial Advisers сервисом. А это уже, как вы понимаете, совершенно не бесплатно. На мой взгляд вполне себе Win-Win ситуация, особенно учитывая тот факт, что звонки эти очень ненавязчивые и достаточно одного вежливого "нет", чтобы закончить разговор.

Ну, а для тех, кто решится воспользоваться их сервисом по составлению инвестиционного портфеля ниже я приведу стоимость сервисных сборов (fees):

.89% для портфелей до $1M
.79% для первых $3M
.69% для инвестиций от $3M до $5M
.59% для инвестиций от $5M до $10M
.49% для инвестиций свыше $10M

Много это или мало - каждый решает сам для себя. Для тех, кто приходит от Financial Advisers с их стандартной коммиссией в 1% - это будет неплохой скидкой. Ну, а для таких как я, кто использует Vanguard и их Mutual Funds с невероятно низкими сервисными сборами 0.04% ответ будет очевиден.

Но даже несмотря на то, что вы не планируете использовать Personal Capital для составления вашего инвестиционного портфеля, нельзя не отметить тот факт, что сам инструмент для мониторинга инвестиций и Net Worth ребята в Personal Capital сделали шикарный.

А как же Mint?

Стас, а почему не Mint, например? И я рад, что у вас появился этот вопрос. У Personal Capital есть невероятное преимущество перед всеми остальными сервисами, включая Mint, и это анализатор сервисных сборов.

Давайте представим ситуацию, что вы активно инвестируете в пенсионные счета: 401(k) и IRA, и к 60 годам вы решили выйти на пенсию, но с удивлением обнаруживаете, что каждый год вы платите довольно круглую сумму вашему финансовому брокеру в качестве сервисных сборов (fees).

Разные Mutual Funds имеют разную стоимость сервисных сборов, которую нужно платить каждый год (No Load MF), либо единоразово, но при каждой покупке - 5.75% от стоимости покупки. И если не обращать на это внимание, то можно обнаружить, что за 40 лет инвестиций вы вполне можете заплатить $500,000 в качестве сервисных сборов. А ведь это те деньги, которые могли бы быть у вас...

Почти $600,000 в качестве сервисных сборов? Либо 3 года жизни на пенсии? Нет уж, спасибо...

Personal Capital не только покажет общую сумму сервисных сборов, которую вы заплатите за время ваших инвестиций, но так же и укажет на те Mutal Funds, которые имеют нестандартно высокие сборы, включая так же и скрытые сборы как (годовые сборы $500 с каждого счета).

И после внесения некоторых изменений, сумма моих потенциальных сервисных сборов уменьшилась значительно, а мои волосы стали мягкими и шелковистыми.

Теперь на %.08 меньше, чем стандарт по рынку

Как я уже писал выше, я использую Personal Capital с февраля 2016 года и после 2 лет могу полностью его рекомендовать друзьям и читателем.

* Для отслеживания нашего Net Worth мы не используем стоиомость автомобиля и мотоцикла, так как мы не хотим держать в Net Worth те вещи, которые каждый месяц теряют в своей цене.

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 1

2018-06-20T07:00:00.000-06:00

Когда я сел писать эту заметку, я планировал писать пост о финансовых инструментах, позволяющих откладывать деньги на образование детей, но уже в процессе написания понял, что это будет сага о двух частях:

Как получить высшее образование без использование кредита.
Как отложить достаточно денег для образования.

И в этой заметке я хочу рассказать об основных моментах получения высшего образования в США без влезания в долговую яму.

Кризис студенческого кредитования?

Не знаю как у других эмигрантов, а у нас вопрос о высшем образовании детей всегда стоял, да и сейчас продолжает стоять, ребром. Вопроса отправлять ли детей в колледж или нет у нас никогда не возникало. Был лишь вопрос о том, а как платить за все это безобразие...

На всех форумах, посвященных эмиграции, мы видели одно и то же, - люди как мантру повторяли - Студенческий кредит!

Студенческий кредит! Студенческий кредит! Студенческий кредит!

Совокупный размер студенческого кредитования в США достиг $1.2 триллионов, при этом в среднем каждый выпускник выходит из колледжа с долгом в $37,000 [тыц] и это с учетом распределения на тех студентов, которые заканчивают колледж/университет без долгов.

Попробуйте закрыть глаза и на минутку представить себе $1.2 триллиона долларов - объем студенческого долга в США. Представили? Так вот - это очень много. И чем больше я представляю себе эту сумму, тем больше я убеждаюсь, что в США нет никакого кризиса студенческого образования, о котором говорят политики с обоих сторон. Нет. В США есть кризис воспитания детей и именно благодаря ему мы достигли таких цифр.

Сейчас я попытаюсь пояснить что же я имею в виду. Для того, чтобы вчерашнему школьнику получить студенческий кредит, ему нужен co-signer (поручитель). Банки - они ведь не совсем идиоты, и прекрасно понимают, что выдавать кредит школьнику, у которого нет ничего от слова "совсем", они просто не могут. А значит нужен поручитель. И как вы думаете, кто выступает поручителем у этого самого школьника? Правильно - родители. В связи с этим в США очень популярен так называемый Students + loan - когда студент и родители совместно подписываются на выплату студенческого кредита.

Родители, которые вместо того, чтобы заняться воспитанием и помочь своим детям сделать правильный выбор, идут на поводу у 16-18 подростков. "Но, Стас, в 18 лет они не такие уж и глупые"... Ага-ага, вспомните себя в 18 лет и продолжайте читать дальше....

Так как мы твердо уверены в том, что долг - это барьер на пути финансового благополучия, а значит нужно искать другой способ как отправить детей в колледж без долгов.

Выбор колледжа

Выбор колледжа - оказывает основное влияние на стоимость образования.

Согласно College Board - средняя стоимость образования в частном колледже составляет $34,740
Колледж в пределах штата (In-state tuition) - $9,970
Колледж за пределами штата (Out of state tuition) - $25,620

$25,000 за образование, полученное в соседнем штате против $10,000 за то же самое образование, но полученное в штате, в котором вы проживаете - это довольно существенная разница. Не знаю как у вас, а у меня $25,000 - $10,000 = $15,000.

К сожалению, большинство выпускников школ, и их родителей, выбирая колледж/университет, основываются на чем угодно, кроме разумного подхода. Они выбирают колледж, куда решили поступать их друзья, либо колледж, который очень красиво смотрится на рекламе, ну и конечно же колледж, который "поможет стать успешным" в этой жизни.

Вы можете искать сколько угодно, но вы не найдете ни одного исследования, подтверждающего корреляцию между успехом в бизнесе, карьере, спорте и так далее и престижностью колледжа. Не верите мне? Когда вы последний раз приходили к своему доктору, дантисту, массажисту и так далее и задавали следующий вопрос:

"А какой университет вы закончили? Ой, так вы учились в колледже штата? Ну не, мне такое не подходит. До свидания!"

Абсурд, ведь так? Но почему-то эта логика у нас отключается напрочь, когда речь заходит о выборе высшего учебного заведения.

Community College

Я вам скажу больше. Мало того, что 99% людей и работодателей не интересует, в каком колледже вы получали свое образование, так 100% из них не интересуются где вы обучались в свои первые два года. И никому не интересно обучались ли вы в community college или в престижном частном университете.

Дочка моих знакомых в прошлом году закончила школу. И было принято решение, что первые два года ребенок будет учиться в community college, а потом переведется в in- state колледж.

Среднего стоимость обучения в community college составляет $3,347 - да-да-да, всего три с небольшим тысячи долларов. И данная стратегия (два года в Community College и последующий перевод в колледж штата) является довольно распространенной среди людей, которые решают не прибегать к помощи студенческого кредита.

Выбор специальности

Казалось бы, очевидная вещь - выбор специальности, Это второй по значимости фактор, влияющий на стоимость образования, поэтому он требует не меньшей тщательности, чем выбор колледжа. Но нет! Как шел поток людей на "Психологию" или "English Literature" так и продолжает идти. А это значит, что:

Цены на получение данных специальностей растут (supply-demand chain)
На рынке огромное количество безработных с дипломом English Literature и Psychology

Я могу поспорить, что вы легко сможете назвать 10 человек с высшим образованием, которые не могут устроится по специальности. А также еще 3-5 человек, которые столкнувшись с трудностями в поиске работы решили пойти в колледж для того, чтобы получить дополнительное образование - с уверенностью в том, что еще один кусочек бумаги поможет им получить работу.

Знаете ли вы о том, что говорят исследования? КАЖДЫЙ ГОД университеты в США выпускают в 10 (в десять) раз больше специалистов в психологии, чем того требует рынок. И что же делают родители? Может быть они говорят своим детям:

Если ты решишь пойти учиться на психолога, то готовься к тому, что только 1 из 10 выпускников сможет найти работу по специальности, а остальные 9 будут скитаться в поисках работы в стрессе, помноженном на обязательства по выплате студенческого кредита

Как бы не так! Родители совместно с консультантами по высшему образованию (college counsellors) подбадривают деточек, говоря им что у них все получится, что они молодцы и правильно делают, что решили получать высшее образование в психологии, политологии, графическом дизайне и так далее.

Ну, а для тех кто совсем не может понять чем же заниматься в жизни, колледжи и университеты готовы предложить любой каприз (за ваши деньги): - "Искусство прогулки" (The Art of Walking), "Кленовый Сироп" (Maple Syrup), "Скупердяйство" (Tightwaddery), "Отпуск по Американски" (The American Vacation), "Поиск свиданий достойных продолжения" (Finding Dates Worth Keeping) или "Удивительный мир пузырей "(The Amazing World of Bubbles). Не верите мне?

Надеюсь, что вы теперь понимаете, что я имел в виду, говоря про отсутствие кризиса образование и присутствие кризиса воспитания.

Позвольте мне сказать вам кое что: 16-18-летние подростки - еще дети. И ваша задача, как родителей, помочь им сделать правильный выбор в образовании. Иначе у нашего общества есть шанс получить очередного специалиста в психологии, а у вашей семьи - дыру в бюджете.

Подведем итоги: - выбор специальности имеет значение. Имеет значение не только для будущего ваших детей, но и для стоимости образования.

Стипендии (Scholarships)

Как только ребенок переходит в High School, начиная с самого первого дня учебы, его part-time работой должна стать подача заявок на различные стипендии. И я говорю не о 50-100 заявках за все время обучения, я говорю о сотнях и даже тысячах заявок.

В 90% случаев в стипендии будет отказано, но оставшиеся 10% могу покрыть если не всю стоимость образования, то вполне весомую его часть. Легко ли получить стипендию? Вовсе нет, но помимо полученных денег у этого занятия есть еще один огромной плюс.

Ребенок активно участвует в подготовке к получению собственного высшего образования.

Один из самых популярных и достоверных ресурсов по поиску стипендий является - MyScholly.Com

GPA

Чем выше ваш GPA (средний балл) тем выше шансы на получение различных стипендий. А значит что в школе нужно учиться и учиться хорошо, как завещал нам с вами "дедушка Ленин".

Помимо GPA на получение стипендий влияют оценки, которые ученик получил за SAT и ACT тесты, и прелесть этих тестов в том, что их можно пересдать. Помимо пересдачи тестов очень многие ученики, которые планируют подаваться на студенческие стипендии, дополнительно берут несколько классов по подготовке к SAT/ACT и в 8 случаях из 10 эти классы помогают улучшить оценку на несколько баллов.

Подработка

Да, да и еще раз да! Если у ученика и его родителей недостаточно средств на оплату учебы, то студенту нужно будет работать. И работу эту так же нужно начинать с High School.

Чем раньше ребенок поймет одну простую житейскую истину, - деньги приходят от работы, тем будет проще всем: и ребенку, и его родителям, не говоря уже об обществе.

Начиная с High School ребенок будет работать... Будет работать все каникулы.... Во время учебы в колледже/университете будет работать по вечерам. Я сейчас представляю как у многих из вас волосы зашевелились на голове и ваши пальцы начали разминаться в попытках оставить гневный комментарий на тему детского труда и прочей ерунды. Но я хочу вам сказать одну вещь - еще никто не умер от подработки во время учебы.

Студенты умирали от передозировки наркотиков, от вождения в пьяном виде после вечеринки, от случайных вещей, но никак не от работы. Поэтому ничего плохого не случится от того, что подросток будет работать. А как раз наоборот...

70% студентов работают во время учебы в колледже

Хочу также отметить одну вещь,: когда я говорю "работать", я не имею в виду многочасовую работу за минимальный оклад в McDonalds или Burger King. Нет. Я ничего не имею против работы в McDonalds или Burger King, но наша задача - заработать как можно больше денег за небольшой срок: вечера, выходные и каникулы. А значит нужно подходить к этому вопросу немного иначе чем просто - minшmum wage job.

Няня (Babysitter).
Прогулка с собаками (Dog Walker).
Садовник.
и так далее.

Вы удивитесь, если узнаете сколько стоит нанять человека на очистку заднего двора от собачьего дерьма....

Армия

Любой военнослужащий (active service) отслуживший в армии США два года, получает право на бесплатное образование по множеству специальностей. В Йельский университет вас конечно же не отправят, но получить высшее образование в экономике, IT, MBA, летной школе гражданской авиации и некоторых медицинских университетах - без проблем.

Почитать подробнее про G.I. Bill можно тут

Я прекрасно понимаю, что этот путь не для всех, - согласен на все 100%. Например, своих дочерей я бы не смог отправить в армию только для того, чтобы была возможность получить "бесплатное" образование (все же я не могу назвать этот путь бесплатным по очевидным причинам). Но не упомянуть этот путь я не мог.

Заключение

В заключении я хотел бы сказать две вещи. Первое: все способы, за исключением Армии, - это те самые способы которые я бы ИСПОЛЬЗОВАЛ (помним про советы от тех, кто ничего не готов делать) в случае если бы у нас не было возможности оплачивать обучение своим детям.

Второе: вы довольно легко найдете информацию или людей, которые смогут убедительно рассказать вам о плюсах кредита на образование. Они очень красиво распишут и покажут, что кредит - это инструмент и что им просто нужно уметь пользоваться.

Моя задача здесь - это рассказать вам о том, что есть и другие способы, а также развеять ту ложь и те мифы об образовании в США, которые вам продают со всех сторон.

Ну, а по какому пути идти - это уже частный выбор каждого из вас. К счастью, в Америке люди вольны делать свой выбор, даже если он и глупый.

В следующей части я расскажу о финансовых инструментах, которые существуют в США специально для образовательных целей: 529, ESA и так далее.

Колледж в США без студенческого кредита - Часть 2

P.S.

Принимая долгосрочное решение я всегда следую одному принципу:

Если решение кажется приятным и легким в краткосрочном плане, но принесет больше вреда и ущерба в долгосрочном, то такое решение сразу отправляется в топку. Даже несмотря на всю его кажущуюся привлекательность.

Ну, а если исполнение решения кажется сложным и не очень приятным в краткосрочном периоде, но в долгосрочном принесет только плюсы и выгоды, я всегда выберу этот вариант.

P.P.S Книги, которые я рекомендую почитать:

Свобода. Справедливость. Равенство.

2018-06-11T06:00:00.004-06:00

В последнее время я все чаще и чаще встречаюсь с людьми, которые громко говорят о вещах, о которых не понимают от слова совсем:

Свобода
Справедливость
Равенство

Причем непонимание этих базовых вещей существует как у русскоязычных людей, так и у местных американцев. При этом, русскоязычные люди чаще всего кричат о свободе (Freedom), а американские товарищи чаще ведут речь о равенстве (Equality).

Мои русскоязычные "знакомые" и контакты в Twitter довольно часто заикаются о свободе слова: приходя, скажем ко мне в Twitter или мой блог, они начинают вещать забывая о рамках приличия и о том, что находятся в гостях. Когда приходится ставить гостей на их законное место они почему-то включают одну и ту же песню - песню о свободе и, в частности, - о свободе слова. Почему-то они думают, что вести себя по хамски и говорить все, что вздумается - это свобода. Свобода слова.

Вот для того, чтобы сбить этот налет непонимания и донести до масс три простых, но в то же время фундаментальных принципа: Свобода (Freedom), Справедливость (Fairness), Равенство (Equality).

N.B. - Эти простые, но очень важные вещи и понимания я впервые прочитал в одной из книг Сета Година (Seth Godin), кстати, очень рекомендую его книги - Tribes и All Marketers are liars tell stories.

Свобода - не означает отсутствие ответственности. Как раз наоборот - большая свобода вместе с собой несет огромную ответственность. Свобода - это возможность делать выбор и отвечать за сделанный вами выбор.

Справедливость - не раздаточный материал и не подаяние, раздаваемое всем и каждому. Справедливость, в первую очередь, - это желание предложить достоинство другим. Достоинство быть увиденными и услышанными и, как результат, шанс/возможность внести весомый вклад во что-либо.

Равенство - не означает быть равными независимо от чего. Вовсе нет. Равенство не гарантирует мне стартовую позицию в одном из клубов NHL только потому, что я умею играть в хоккей. Равенство не дает мне автоматическое попадание в Apple или Police Academy. Равенство - означает равный доступ к возможности проявить себя на все 146% чтобы получить стартовую позицию в одном из клубов NHL. Равенство дает мне возможность попасть на интервью в Apple и там уже проявить себя и получить работу.

P.S.
Мои американские коллеги и друзья, не все, но многие, очень путают понятие равенство. В их головах equality означает быть равным вне зависимости от твоих навыков, талантов и усилий, которые ты прикладываешь для достижения той или иной цели. В их головах нейрохирург и работник McDonalds должны быть равны и получать равную зарплату.

P.P.S
Кстати, я не отношусь к людям одинаково, не имею такой глупости. Но я отношусь к людям честно - как они того заслуживают.

Пять лет в США

2018-06-04T07:00:00.001-06:00

5 лет назад, 31 мая 2013 года самолет авиакомпании Аэрофлот доставил нас из Москвы в Лос Анджелес. У нас с собой был расширенный набор начинающего иммигранта: минимум денег, двое детей и два чемодана с одеждой. Сумочку с английским языком я благополучно потерял, но зато с собой был “саквояж амбиций” и полная уверенность в том, что назад дороги нет.

Тот самый самолет, что доставил мою тушку в аэропорт города-"героя" Los Angeles

Назад дороги действительно не было, - мы продали все, что могли. А что не смогли продать, мы раздали друзьям и знакомым, а что-то просто оставили - дом в Подмосковье. (Но это темна и долгая история, которая не для этого блога, по крайней мере пока). Возвращаться было просто некуда.

Я уже писал о наших ошибках в первые несколько лет, сейчас, спустя 5 лет хочется написать о том, что мы сделали правильно и что можно (и нужно) было сделать иначе.

Семья

Переезд - это стресс. Эмиграция - это стресс в квадрате, а иногда даже и в кубе. Первые два года в эмиграции считаются самымы сложными, в это время люди проходят "Крым и рым, и медные трубы". В первые два года эмиграции происходит больше всего разводов. Через это проходят все... Попробую сказать еще раз, чтобы было понятнее - Через сложности проходят ВСЕ семьи. И у вас есть два варианта, либо подготовиться и помочь себе и своей семье пережить это время, либо...

Тем, кто едет один будет легче с одной строны, но тяжелее с другой - не будет поддержки, не будет человека, который вовремя остановит от совершения глупости. И не стоит забывать о родственниках, которые остаются на вашей исторической родине...

Язык

Не повторяйте моих ошибок. Учите язык ДО ПРИЕЗДА в страну. Конечно, погружаясь в среду язык учится гораздо быстрее и качественнее, но если у вас есть минимальная база, то в языковой среде ваш качественный скачок будет в разы быстрее. Помимо базовых академических знаний, вам нужен “живой язык”, язык на котором говорят обычные люди, особенно это касается профессиональной сферы.

Youtube - это отличный инструмент для изучения “живого” языка. Достаточно лишь выбрать тематику и смотреть, слушать блоги на заданную тему: авто, строительство, оружие, страхование, и так далее, и тому подобное. Слэнг, профессиональная терминология, нюансы и различия - все это можно подчерпнуть из Youtube.

Плюс, помимо получения языковых знаний, изучения терминологии и нюансов, вам нужна практика. Говорите! Говорите как можно больше. Записывайте себя и прослушивайте потом. Создайте подкаст или канал на Youtube и вещайте - перебарывайте ваш страх говорить, а он обязательно будет. И лучший способ побороть этот страх - начать говорить.

Я помню свой страх говорить, он был настолько большой, что я боялся отвечать на звонки, либо бросал трубку если я понимал, что человек не понимает меня. Это было ужасно.

Бюджет

Бюджет - это один из основных инструментов в нашей повседневной жизни, и я не знаю как донести до людей тот момент, что бюджет на время эмиграции - ОБЯЗАТЕЛЕН

Помогая нескольким людям я убедился в том, что составление бюджета очень сложно переоценить. Для нескольких семей он стал открытием и понимаем того, что их первоначальный план был полнейшей фантастикой и нужно было что-то менять.

Первые три месяца эмиграции вы будете тратить, тратить и еще раз тратить. Причем, в первый месяц вы потратите самую большую сумму, во второй — чуть меньше, в третий — еще меньше, но все равно, эти три месяца будут самыми дорогими в вашей эмиграции и если у вас нет понимания, и плана на это время, то у вас есть довольно большой шанс обнаружить себя без денег, без работы, в панике заполняя документы на пособие по безработице и food-stamps.

На различных форумах по эмиграции вы можете найти огромное количество информации по основным расходам по штату и району вашего будущего проживания. Но что упускают из вида новички - это то, что в первые месяцы им придется платить 2x-3x больше чем платят местные жители. И на это есть много причин: вы новичок в стране, у вас нет ни рекомендаций, ни истории ваших платежей, а значит депозит для вас будет больше чем у жителей со стажем. Снять квартиру? Подключить электричество или воду, Интернет с телефоном и так далее - приготовитесь платить повышенный депозит. Конечно, через год часть депозита или весь депозит вернется к вам, но на первое время вам нужно учитывать и этот фактор.

Работа

Я приехал в страну и на следующий день пошел учиться на курсы QA full time… Несмотря на то, что мой конкретный случай является успешным, сейчас я бы сделал иначе.

Доход. Доход! И еще раз доход. Уменьшить этот огромный разрыв между расходом и доходом - это лучшее, что может быть сделано, особенно в случае эмиграции с ограниченными финансами. Если бы я эмигрировал сейчас, то вместо выхода на курсы на следующий день после приезда, я бы вышел на работу на следующий день после приезда. Да, на работу. Имея хоть какой-то источник дохода позволит дольше продержаться вашей “финансовой подушке”, с которой вы приехали в страну.

Поэтому, первым делом я бы вышел на работу, а по вечерам получал бы образование. Благо в США - это абсолютно не проблема, а наоборот - стандарт для работающего населения.

Еще один плюс выхода на работу - ваш язык выйдет на новый уровень гораздо быстрее, так как вы будете ВЫНУЖДЕНЫ общаться. Очень многие люди вывели свой уровень языка просто выйдя на работу в магазин.

Credit Score

На всех форумах вы без проблем найдете темы о том, как важно иметь хороший Credit Score (кредитный рейтинг) и о том как быстро “нарастить” этот самый рейтинг.

Люди создают и целые стратегии о том, как быстро и эффективно нарастить рейтинг, они активно мониторят свой Credit Score и рвут волосы на всех доступных (ну или не очень доступных местах) если их рейтинг падает на несколько пунктов.

Причем вся логическая цепочка, которая предшествует желанию повысить свой Credit Score достаточно странная.

Мне нужно повысить кредитны рейтинг! Зачем? Чтобы взять кредит! Зачем? Чтобы повысит кредитный рейтинг! Зачем? Чтобы взять еще больший кредит! Зачем?

Если бы люди направили свою энергию, которую они тратят на поддержание и увеличение Credit Score на поддержание и увеличение Net Worth… Но это так, мечты.

Мой вам совет - держитесь подальше от таких тем. Я не буду в очередной раз объяснять и расписывать почему стоит держаться подальше от кредитов, кредитных карт и лучше иметь 0 credit score, чем иметь большой, да и вообще иметь этот самый рейтинг. У меня в блоге достаточно информации на эту тему.

Советы эммигрантов

Я всегда говорил, говорю, и буду говорить - злейший враг нового эмигранта - это эмигрант со стажем в 2 года. Второй уже прошел первые жернова и думает, что все знает, а первый как слепой котенок готов верить и следовать советам любого встречного и поперечного.

У меня есть два правила:

Не слушать советов тех, кто ничего не добился в области, в которой мне нужен совет.
Я советую только то, что делаю сам (I practice what I preach)

Я уже писал более подробно об этом в заметке Советы и советчики. Если кратко, то постарайтесь избегать советов эмигрантов со стажем в 2 года, а особенно тех, кто ничего особенного не добился ни за 2 года, ни за 10 лет. Включайте свою голову, она вам для того и дана, чтобы мыслить, анализировать и принимать решения.

Пять леть прошло с того момента, как мы уехали из России. Иногда люди задают нам два вопроса:

Если бы пришлось уезжать из России сейчас, вы бы уехали?

Да! ДА!!! ДААА!!!! Не раздумывая, на ближайшем самолете, даже если бы не успели собрать чемоданы.

Если бы уехали, то что бы вы изменили

В принципе, глобально ничего бы не меняли, в этой статье как раз и описаны те нюансы и сложности, с которыми пришлось столкнуться нам

P.S.

Возможно вам будет интересно почитать "Один год в США" и Две мои самые большие ошибки в Америке

Советы и советчики

2018-05-29T22:57:00.002-06:00

Одни люди очень любят давать советы. Вне зависимости от того просили их или нет. Другие же - очень любят спрашивать совета. Причем, зачастую, спрашивают у совершенно не тех людей.

В моей жизни есть два простых правила на эту тему, которыми я хотел бы с вами поделиться.

Правило №1 - Не спрашивайте совета у тех, кто ничего не добился

Казалось бы, - очень простое и базовое правило нашей жизни, но нет же, все больше и больше людей спрашивают совета, либо следуют советам тех, кто в этой жизни ничего особо и не добился.

Приведу примеры того, что я имею в виду.

Если вы ищете совета о том, как воспитать детей, - не спрашивайте совета у тех, чьи дети вызывают у вас отторжение и неприязнь. Не спрашивайте совета у тех, чьих детей вы бы не хотели видеть у себя дома. А спрашивайте совета у тех, чьи дети (по вашему мнению) являются хорошо воспитанными.

Если вы ищете совета о том, как привести себя в физическую форму, - не спрашивайте совета у тех, чья фигура и/или здоровье оставляет желать лучшего. Возможно эти люди и прочитали много книг на тему здоровья и красивого тела, но до тех пор пока они не статут практиковать то, что советуют - отправляйте такие советы в мусорный ящик.

Если вы ищете совета о личных финансах, Боже вас упаси спрашивать совета у большинства людей. Людей, живущих от зарплаты до зарплаты, покрывающихся испариной пота при одной даже мысли о потере работы. Бегите от советов таких людей. И размер дохода тут не играет никакой роли. Если у меня будет выбор слушать совета человека, с небольшим доходом, но хорошим финансовым положением и человеком с хорошим доходом, но нищим, как церковная мышь.... Мой выбор будет явно не в пользу второго.

Если вы ищете совета о браке и семье, я бы избегал советов тех, кто был в браке 7 раз (Эти люди отличная кандидатура на советы о тот как провести медовый месяц). Найдите счастливую семейную пару, которая состоит в браке 30-40 лет и спрашивайте совета у них.

Я думаю, что вы поняли принцип. Это ведь обычный здравый смысл. Мне очень нравится выражение на английском языке

This is common sense, which is not that common anymore

И когда неправильные люди дают вами свои советы - игнорируйте их. Иногда с улыбкой на лице, а иногда и корректной постановкой зазнавшихся советчиков на их законное место.

Я всегда говорил, говорю и буду говорить, что злейший враг новоиспеченного эмигранта, - это эмигрант со стаже в 2 года. Он уже прошел первые жернова и думает, что все знает и мало того, он думает, что имеет право раздавать свои советы всем подряд. И в большинстве своем эти советы из категории "чего делать не нужно"

Правило №2 - Советовать только то, что делаешь сам - Practice what you preach

Сколько в этом мире лицемеров и фарисеев, которые говорят одно, а делают совершенно другое. Которые раздают советы направо и налево, но при этом делают совершенно иные вещи.

Я никогда не буду следовать советам человека, который сам не делает то, что советует, либо не делал находясь в аналогичной ситуации.

Именно поэтому на страницах этого блога, да и в личном общении, все мои советы построены на одном принципе - Что бы СДЕЛАЛ я, если бы очутился в шкуре этого человека.

Именно поэтому, все записи о финансах, инвестициях, отказ от кредитов и кредитных карт - это именно то, что ДЕЛАЕТ наша семья.

P.S.

И Боже упаси вас спрашивать совета о грамматике и правописании русского языка у меня.

Что такое ESPP и почему это очень хорошо

2018-01-29T10:10:00.000-07:00

Недавно я с удивлением узнал о том, что среди моих коллег и знакомых далеко не все используют такой замечательный инструмент для инвестиций как ESPP - Employee Stock Purchase Program.

ESPP позволяет сотрудникам компаний приобретать акции со скидкой.

Обычно эта скидка составляет 10-15%

В этой программе есть несколько нюансов о которых я поговорю позже.

ESPP. Как это работает?

Капитан Очевидность

Итак, для того чтобы воспользоваться этим бенефитом (ESPP) нужно:

Во-первых, вы должны работать на компанию, акции которой торгуются на бирже
Во-вторых, ваша компания должна представлять возможность купить акции со скидкой.

Знаешь, Стас... Твоя очевидность такая очевидная...

Да, иногда я могу... Особенно когда я в ударе.

Обычно ESPP работает следующим образом:

С каждой вашей зарплаты вы должны отчислять определенный процент: от 1 до 10% Большинство компаний устанавливают 10% как максимальный лимит, но есть и случаи когда лимит устанавливается в 50% Размер отчислений считается в зарплате ДО налогов, но сами отчисления производятся ПОСЛЕ налогов. На ESPP-отчисления нет никаких налоговых вычетов.
В году два периода покупки акций по ESPP-программе. Каждый период длится 6 месяцев. В начале каждого периода ваш работодатель начнет отчислять из вашей зарплаты процент (установленный вами) и отправлять эти деньги на виртуальный счет. Вы можете выйти из ESPP в любой момент и получить все деньги назад.
В конце периода все деньги находящиеся на ESPP-счете будут использованы для покупки акций компании-работодателя. Причем стоимость акций для вас будет со скидкой. Стандартная скидка - это 15%
Ваш работодатель фиксирует стоимость акций на момент начала и на момент окончания ESPP-периода. Вы получаете скидку на НАИМЕНЬШУЮ цену периода.
Вы можете продать акции сразу по окончании периода (некоторые компании устанавливают период ожидания в 6 месяцев). Или вы можете держать акции не продавая, это уже на ваше усмотрение.

Простой пример

Возьмем для примера простую ситуацию. К примеру ваш чек, который вы получаете раз в две недели равен $2,542 до налогов. Вы решили отчислять 10% на ESPP. Каждую зарплату ваш работодатель будет отчислять $254.2 и отправлять на специальный счет.

Спустя 6 месяцев на вашем ESPP-счете будет $242.2 * 13 (в нашем примере мы использует bi-weekly систему оплаты) = $3,304.6

В начале ESPP-периода стоимость акций вашего работодателя была $50 за одну акцию, а на конец периода она составляла $72/акция.

Как я уже писал выше, участники ESPP-программы получают скидку в размере 15% от наименьшей цены.

Используя наш пример стоимость одной акции будет $50-15% = $42.4 за одну акцию. И вы сразу же можете продать все акции по цене $72/акция.

$3,304.6 / ($50-15%) = 77.755 (Акций)

77.755 * 72 = $5,598.38

В этом примере ваша прибыл составит $5,598.38 - $3,304.6 = $2,293.78

Если цены на акции упали

Несмотря на то, что в долгосрочном инвестировании рынок всегда стремится вверх, в краткосрочном периоде могут быть падения. Давайте рассмотрим пример при котором стоимость акций на конец периода оказала ниже чем на начало.

Начало периода - $32.00

Конец периода - $12.00

Но мы же помним, что участники ESPP-программы получают скидку от наименьшей цены, а поэтому цена со скидкой будет $12.00 - 15% = $10.2/акция и вы можете продать все акции по цене $12/акция

$3,304.6/($12-15%) = 323.98 акций

323.98 * 12 = $3,887.76

Ваша прибыль в этом примере будет составлять $3,887.76 - $3,304.6 = $583.16

Конечно, в этом примере прибыл не такая уж и шикарная как в предыдущем, но позвольте мне объяснить почему ESPP даже при падении цен является отличным инвестиционным инструментом.

Нафига козе боян?

Для того, чтобы показать все прелести ESPP я буду использовать на примере нашего предыдущего сценария - с доходностью "всего" $583.16

Это почти $600 хотя может показаться, что это всего лишь $600, а значит сумма совсем незначительная, но если представить эту сумму в процентом соотношении, то мы увидим полностью противоположную картину

$583.16 / $3,304.6 = 17.65%

Во-первых, где вы еще найдете такую доходность при отсутствии рисков?

Во-вторых, я еще не закончил...

Вы не инвестировали сразу всю сумму ($3,304.6) в начале ESPP-периода, а ежемесячно отчисляли по $254.2 каждые две недели на протяжении 6 месяцев. Таким образом, первое отчисление находилось на счету все 6 месяцев, а последнее - всего несколько дней. Таким образом, в среднем, вся сумма ESPP-отчислений ($3,304.6) находилось в "инвестировании" 3 месяца.

И что это все означает?

Это означает, в среднем, вы получаете инвестиционный аккаунт с годовым доходом в 91.6%

(1 + 17.65%) ^ 4 - 1 = 91.6%

Попытаюсь объяснить другими словами. Если бы вы нашли сберегательный счет с 91.6% годовых, то инвестировав $3,304.6 на три месяца вы бы получили $583.16

Более 90% годовых при отсутствии рисков.

Вы все еще держите нить моего повествования? 90% годовых - это при условии, что цена на акции упала, а если цена пошла вверх? Формула расчета очень проста

(1 + ( Доход / ESPP доходность %)) ^ 4 -1 = ГОДОВАЯ ДОХОДНОСТЬ

Ради интереса, давайте посчитаем доходность на нашем первом примере, когда стоимость акций пошла вверх:

( 1 + ($2,293.78 / $3,304.6 * 100 )) ^ 4 - 1 = 723.67% годовых

У меня не хватает денег на ESPP

Понимаю. Недополучить с каждого чека по 10% - это довольно ощутимо отражается на семейном бюджете. Что бы я посоветовал самому-себе лет так 5 назад, зная то, что я знаю сейчас:

- начать вести бюджет

- избавиться от всех долгов

- начать инвестировать 15% от вашего годового дохода

Когда у вас нет долгов и есть план (бюджет), то в разы легче изыскать дополнительные 10% с каждого зарплатного чека. Даже если вы скованы в средствах, то вам необходимо "продержаться", читай урезать бюджет, только на первые 6 месяцев. После этого вы можете использовать cashflow от вашего ESPP-фонда,

ESPP и КГБ IRS

Налоги, как и смерть - неизбежны. И да, вы должны будете заплатить налоги на ESPP и эти налоги они отличаются от стандартного налогообложения.

Все ваши отчисления в ESPP облагаются стандартным подоходным налогом, в зависимости от вашей налоговой ставки, но прибыль облагается отдельно. Если вы решите держать акции, полученные в ходе ESPP, вам необходимо будет держать их минимум год с момента покупки И более двух лет с момента начала ESPP-периода, при соблюдении этих двух условий доход от ESPP будет облагаться по capital gains tax rate, что для большинства налогоплательщиков составляет 15%

Но вопрос в другом? А стоит ли держать эти акции два года? Не думаю. И практически никто не держит, большинство людей продают ESPP-акции как только получают к ним доступ. Почему? Да потому что ждать 18 месяцев чтобы получить меньшую налоговую ставку, когда вы уже получили минимум 90% доходности - это как-минимум глупо.

В английском языке есть фраза описывающая эту ситуацию

Stepping over dollars to pick up pennies.

Не включайте режим "жадина". Если вы платите налоги - это значит что вы заработали денег. Конечно же, я сделаю все (законное) чтобы заплатить как можно меньше налогов, но этот случай не один из них.

Что же делать дальше?

Алгоритм довольно простой.

Избавьтесь от всех долгов (кроме ипотеки)
Отчисляйте в ESPP столько, сколько позволяет ваш работодатель
Продавайте акции в первый же день как они стали ваши
Повторить пункты 2-3

Не путайте налоги с благотворительностью.

2018-01-05T10:55:00.000-07:00

Живя в Калифорнии (коммунистической республике Калифорнии) мне довольно часто приходится сталкиваться с людьми которые по какой-то причине верят в социализм и коммунизм.

И после 30 лет проживания в бывшем СССР я не переношу всего лишь две вещи:

невежество
социализм

Все остальное я могу переносить в той или иной степени.

Недавно на работе я имел интересную беседу с одним коллегой который верит в коммунизм с социализмом. Верит в успешное прошлое СССР, Кубы, Гватемалы и так же верит в то, что налоги должны быть в разы больше чем они есть сейчас. Его мотивация довольно проста - нужно увеличить налоги чтобы помочь бедным людям.

И вот сегодня было что-то похожее в Twitter

А вообще я не вижу принципиальной разницы между раздавать бесплатно еду и установить минимум зп при которой отработав фултайм и заплатив за жилье — оставались бы деньги на еду.
— Sergey Gavrilyuk (@gavrix) January 5, 2018

В общем, у меня сработали два триггера (см выше), подгорело и я решил выпустить пар в бложике.

Нам нужно больше, БОЛЬШЕ налогов!

В последнее время, когда речь заходит про налоги, люди просто сходят с ума. Причем это касается и тех, кто относит себя к консервативной части населения (республиканцы) и особенно тех, кто считает себя прогрессивной частью населения (демократы, либералы и социалисты).

Позвольте мне сказать вам одну, но очень простую вещь,

Государство - это не благотворительная организация

И еще одна простая истина

Налогообложение - это не благотворительный акт.

Не нужно быть семи пядей во лбу чтобы понять эти две простые, но очень важные вещи. И обвинять кого-либо, кто не хочет платить больше налогов, в том что он не хочеть помогать бедным людям - это абсолютный абсурд.

Давайте разберемся с тем что же такое благотворительность - когда кто-либо ДОБРОВОЛЬНО берет свои деньги которые он заработал и скопил, и отдает их кому-либо.

Я повторю это еще раз - ДОБРОВОЛЬНО. И если человек этого не делает, он не садится за это в тюрьму.

Если вы не платите налоги - вы идете в тюрьму. В США это является уголовным преступлением. В прошлом году более 2500 человек попали за решетку за уклонение от уплаты налогов.

В повышенном налогообложении нет ничего благотворительного и не нужно прикрываться "заботой о нуждающихся" когда ведете речь о налогах и их повышении.

Государство - не эффективный инструмент

Вы можете придерживаться самых правых взглядов, можете быть Берни Сандерсом но вы не можете сказать, что государство является эффективным инструментом для решения любой задачи. Человек с половинкой мозга и еле живой цепной реакцией согласился бы с этим.

Если вы хотите чтобы задача была выполнена, какой бы это задача не была, государство - это всегда самый дорогой, некачественный и наименее эффективный способ выполнения этой задачи.

Или вы убеждены в том, что задача не может быть выполнена никем и ничем иным, кроме как государством. И, пожалуй, в этом есть своя доля правды. Я могу насчитать несколько таких задач.

Больше Налогов Чтобы Помочь Бедным

Некоторые люди теряют всякую способность мыслить, когда речь идеть о том, что увеличение налогов - не способ решения проблем. Вся эта идея об увеличении налогов для всех потому что государство заботится о нуждающихся - полное сумасшествие.

Государство не заботится и не любит. Государство не эффективно. Государство с трудом выполняет то, что оно должно выполнять. И то, когда оно это делает, - делает из рук вон плохо. Хорошо, может быть я брежу и не вижу реальной картины. Но скажите мне пожалуйста когда в последний раз вы имели отличный опыт с государством или государственной организацей. Когда последний раз вы пошли в Налоговую или МРЭО и после этого вы ходили и говорили своим друзьям и родственникам: "Это было О-ФИ-ГЕН-НО!"

Начинай с себя

Да, да, да... Сейчас многие начнут плеваться с этой фразы "начни с себя". Но прежде чем плеваться, подождите пару минут.

Позвольте мне помочь вам понять одну простую вещь. Возможно это изменит вашу жизнь. Если вы хотите помочь нуждающимся, если вы хотите помочь бедным людям.

Если вы действительно волнуетесь о детях которые голодают... Если вы не можете спокойно смотреть на те самые 52% матерей-одиночек который живут за чертой бедности вы должны понять одну простую истину - ГОСУДАРСТВО - НЕ СПОСОБ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ.

ТЫ - РЕШЕНИЕ ЭТИХ ПРОБЛЕМ.

ТЫ - ОТВЕТ НА ЭТИ ВОПРОСЫ.

Все это начинаетеся с тебя, с твоей благотворительности, с твоей заботы и твоего участия. Если каждый кто читате этот пост или тот, кто брызжет слюной в разговорах о налогах, или каждый кто говорит о том как он хочет помочь бедным людям... Если каждый из вас начнет не только чесать языком, но и делать... В английском языке есть отличная фраза

Put your money where your mouth is

Если бы каждый человек сделал то, о чем он только говорит - нам не нужно было бы государство для решения этой проблемы. Но нет! Это большое "НЕТ-НЕТ-НЕТ" думать таким образом в нашем либеральном обществе. Автоматически ты становишься тем самым злом - консерватором и республиканцем который не верит в повышение налогов для всех и все это потому, что ты ненавидишь бедных людей.

Примерно такую реакцию вы получите если начнете оспаривать идею повышения налогов. И позвольте мне сказать еще одну вещь. Мне все равно если вы бедный или богатый. Если вы социалист или консерватор. Если вы белый или черный. Мне все равно.... Это ВАШИ ДЕНЬГИ.

И они не должны забираться государством в том количестве, в котором забирается сейчас. Даже богатые люди должны иметь возможность сохранять свои деньги.

ДАЖЕ БОГАТЫЕ ЛЮДИ ДОЛЖНЫ ИМЕТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ СОХРАНЯТЬ СВОИ ДЕНЬГИ.

И бедные люди должны иметь возможность сохранять свои деньги. Они им ой как нужны.

А Что На Счет Вас?

Еще одна интересная вещь, которую я заметил общаясь с людьми которые хотят помочь другим людям. Среди меня много людей которые хотят помочь голодающим детям, детям в детских домах, одиноким матерям, ветеранам. И это очень хорошо. Это шикарно!

Одна лишь проблема здесь. 99% тех, кто хочется помогать нуждающимся, хотят это делать за счет других, использую чужие деньги. И для всех тех, кто сейчас читает это и ~~исходит на говно~~ праведным гневом я хочу задать лишь один вопрос:

Сколько денег или времени вы потратили в прошлом году помогая нуждающимся?

Сколько денег вы потратили собирая портфели детям из детских домов или малообеспеченных семей, которые идут в школу?!
Сколько денег или времени вы потратили на приготовление и раздачу бесплатной еды для бездомных людей?!
Сколько времени или денег вы потратили на помочь матерям-одиночкам живущим за чертой бедности?!

В отличии от 99% желающих помочь, могу ответить на эти вопросы. Это в моем бюджете. Каждый месяц.

Бизнес по-русски.

2017-03-01T05:00:00.000-07:00

Что такое бизнес по-русски? Это когда вам нужно побегать за человеком, чтобы отдать ему деньги за сервис или услугу, а он/она так уж и быть, сделает вам одолжение за ваши же деньги.

За прошедшие несколько месяцев мы дважды столкнулись с бизнесом по-русски.

Случай первый

Пришло время проходить плановый ТО (40 000 миль) узнав цену у официального диллера
($620), я начал искать контакты проверенных частных мастерских которые за умеренную плату и без накручивания необходимых работ сделали бы ТО нашей машине. На форуме govorimpro.us со мной поделились контактами русскоязычного механика, рекомендовав его наилучшим образом.

Созвонившись с Геннадием, так зовут механика, которого мне порекомендовали у нас состоялся примерно следующий диалог:

- Здравствуйте, Геннадий, меня зовут Станислав и мне вас рекомендовали как хорошего механика. У моего Dodge подходит время ТО 40 000.
- Да без проблем. Только до Нового Года я занят и не смогу сделать. Давай я тебе перезвоню через 2 дня и скажу примерно дату и стоимость работ.
- Конечно, вот мой номер.

Прошло несколько дней, звонка от Геннадия я так и не дождался. Подождав еще два дня я позвонил ему сам.

- Здравствуйте, Геннадий. Это Станислав. Помните я вам звонил по поводу ТО на Dodge?
- Ах, точно. Я потерял твой номер. Давай я еще раз, прям вот сейчас, запишу твой номер и перезвоню тебе завтра?!
- Да без проблем. Вот мой номер.

Естественно, что никакого звонка от Геннадия я так и не дождался. Время было предновогоднее и я не стал его тревожить. Прошло две недели, наступил новый год и я снова набрал номер Геннадия.

- Здравствуйте, Геннадий. Это Станислав. Помните, ну по поводу Dodge?!
- Ах... Эх.... Мне сейчас бы это... Пережить хоть бы... Вот сейчас ну совсем не до тебя.
- Да без проблем, как решите ваши проблемы - звоните. Мой номер у вас есть.

Стоит ли сказать, что ни он мне, ни я ему так больше и не звонили. Я нашел отличную мастерскую, в которой мне быстро и качественно сделали все нужные работы.

Случай второй.

Искали мы квартиру. Искали среди частных владельцев и мы познакомились с одной женщиной, которая оказалась, как и мы, выходцем из бСССР. У нее была квартира которая подходила нам по площади и по стоимости. Связались мы с ней в середине декабря.

- Здравствуйте, Инна, это Станислав по поводу квартиры. Мы бы хотели уточнить стоимость.
- Здравствуйте. Только мне сейчас некогда, совсем загружена работой, давайте свяжемся после нового года и я вам уточню цену.
- Конечно. До связи в новом году.

Наступил новый год. Мы связались с Инной и, как этого и стоило ожидать услышали что-то вроде:

- Ой, я совсем забыла. Я вам до конца недели напишу.

Стоит отметить, что к концу недели мы получили стоимость аренды, которая нас устроила. И мы попросили прислать договор аренды. Следующие две недели прошли в режиме "завтра". Завтраки мы ели каждый день и думали о том, что даже если мы и снимем эту квартиру, то в случае возникновения вопрос, которые должны решать арендаторы, мы будем слушать "завтра" много и много раз. Естественно, что мы продолжили поиски и нашли отличный вариант по более приемлимой цене.

Спустя три недели Инна все же объявилась и была не очень довольна тем, что мы решили отказаться от её квартиры. Поди разберись...

Это я к чему? Если вы решили заниматься бизнесом, то не стоит быть таким как Геннадий и Инна - не стройте бизнес по-русски. Хотя, ментальность людей с установкой "вас много, а я одна" или "А чего?! У нас и так берут" невозможно исправить. Их можно вывезти из СССР, но СССР навсегда останется в них.

Раскрываем карты - Net Worth 1 января 2017 года

2017-02-27T07:00:00.003-07:00

На протяжении прошлого года я довольно много писал о финансах, семейном бюджете, инвестициях и о том, что не бывает «хороших» долгов. Я давал советы и писал, в принципе, про то, что делаем мы: у нас нет долгов от слова совсем (мы от них избавились в 2015 году), мы составляем бюджет на каждый месяц и мы инвестируем.

За этот пост я принимался несколько раз. Открывал ноутбук и начинал писать, потом все удалял и откладывал в «долгий ящик». Откровенно говоря, мне до сих пор не особо комфортно писать об этом и выкладывать все цифры на всеобщее обозрение. Но раз обещал...

Немного предыстории.

В США мы приехали 31 мая 2013 года. Как и большинство эмигрантов, перед переездом мы продали все что только могли, начиная от машины, заканчивая мебелью и вещами. В итоге мы смогли привезти с собой $19,000. Для кого-то эта сумма покажется огромной, а для кого-то вообще ни о чем. Для нас, мало того что это были существенные деньги, это были наши единственные средства. Помимо наличных денег мы привезли с собой $12,000 долга (долгая история). Слава Богу мы довольно быстро нашли работу, доход от которой покрывал наши текущие расходы.

В апреле 2014 года мы добавили $30 000 долга, взяв в кредит Dodge Journey.

В феврале 2015 года я ~~купил~~ взял в кредит мотоцикл и добавил ещё $6,000 к долгам, после чего мой коллега на работе рассказал мне о Dave Ramsey, его плане и книге - The Total Money Makeover - которая, по сути, стала переломным моментом в нашей жизни здесь, в США.

В июне 2015 года мы начали агрессивно избавляться от всех долгов, кредитных карт, объединили два разных checking счета в один общий. 31 декабря 2015 года мы выплатили последний долг и впервые после приезда стали абсолютно ненормальными по местным меркам - мы были людьми без долгов. О том, как мы это сделали, можно почитать здесь.

Net Worth - 1 января 2016 - 31 декабря 2016

1 января 2016 года началась новая эпоха нашей жизни. Основными финансовыми целями на год были:

Emergency Fund - $30,000
Downpayment - $30,000
Retirement - Инвестировать первые 6% от каждой зарплаты и получить тот самый match от работодателя о котором я писал тут.

Первое, на чем мы сфокусировались - это заполнение Emergency Fund, мы не отчисляли ничего в счёт retirement/пенсии, а все свободные деньги отправляли в счёт этого фонда «на чёрный день». Изначально мы планировали заполнить этот фонд за 5-6 месяцев, но к апрелю 2016 года он был уже заполнен - помогла продажа акций, которые я получил от работодателя. И да, я сразу избавляюсь от всех акций, которые мне перечисляет работодатель. (Почему я не инвестирую в одиночные акции можно почитать вот тут).

После этого мы начали собирать первоначальный взнос на жилье и параллельно отчислять 6% с каждой зарплаты на пенсию/retirement.

Как считать Net Worth?

Что такое net worth? Это сумма всех ваших активов, за минусом всех ваших кредитов/долгов. К примеру, если у вас в банке $5000 и у вас есть машина, стоимость которой $20,000, то сумма ваших активов составляет $25,000. Так же, предположим, сумма долгов составляет $15,000. Таким образом ваш net worth = $25,000 - $15,000 = $10,000

Для контроля за всеми счетами мы используем Personal Capital - бесплатный сервис, позволяющий подключать и мониторить все ваши активы и пассивы. Сервисов, которые позволяют мониторить все ваши активы и пассивы, достаточно много. Тот же mint.com позволяет это делать безо всяких проблем, но у Personal Capital есть довольно много преимуществ, о которых я напишу в следующий раз.

Мониторинг ваших инвестиций - не проблема для PC

Итак, настало время раскрыть карты и показать результаты тех действий и образа жизни, о котором я писал на протяжении прошлого года.

Падение в начале и скачек в конце - это отключение и подключение Savings аккаунтов

И вот, спустя год, 31 декабря 2016 года наш семейный Net Worth составляет $132,643 (включая $21,000 - стоимость автомобиля и мотоцикла)

Я уверен на 146% что найдутся люди которые будут говорить что-то из категории - "Ну конечно, с таким-то доходом как у вас я бы тоже смог" на что у меня есть всего лишь несколько комментариев:

Уровень дохода - не показатель. Формула достаточно проста - тратить меньше чем зарабатываешь и инвестировать разницу.
Большинство людей с высоким доходом, к сожалению, не могут показать ничего кроме долгов, счетов и продолжают жить от зарплаты до зарплаты.

Тот, кто хочет найти оправдания - обязательно найдет. Этот пост, как и весь мой блог, больше для людей которые ищут возможности. На протяжении всего прошлого года я писал о том что делает наша семья:

избавление от долгов
составление бюджета и следование ему
инвестиции

Надеюсь, что этот пост вдохновит кого-либо на действия. И если у кого-нибудь из вас возникнут вопросы по поводу бюджета, как его составить, какие "подводные камни", то не стесняйтесь писать в комментариях или мне на электронную почту.

Сотовая связь в США и мой опыт с Ting

2017-02-19T22:27:00.002-07:00

* в 2019 году я перешел с Ting на US Mobile (Verizon MVNO)

Мои друзья и знакомые спрашивали меня есть ли в США что-то, что мне не нравится и что в России было намного лучше. И мой ответ был, да и остается по сей день - сотовая связь и Интернет. Об особенностях Интернет и стоимости у местных провайдеров я напишу как-нибудь позже, а про сотовую связь я хочу поговорить сегодня.

Связь в США дорогая и плохая... Если покрытие в крупных городах и районах прилегающих к ним еще более-менее, то стоит отъехать от основного шоссе вглубь, как связь начинает пропадать, а затем и просто отсутствует от слова совсем. Иногда бывает что живя в крупном городе или районе качество вашей связи будет зависеть от района где вы проживаете, или... от комнаты в которой вы находитесь. Наш первый оператор - T-Mobile отлично работал в туалете нашей квартиры, но не работал в гостиной.

В США есть своя "большая тройка": Verizon, AT&T и T-Mobile. При этом Verizon - самый дорогой и с самым большим покрытием, AT&T - чуть дешевле и, соответственно качество связи чуть похуже. Ну, а T-Mobile - любимец жителей больших городов - самый дешевый среди "большой тройки", но качество связи очень зависит от места вашей дислокации, включая даже комнаты в вашей квартире.

Самый дешевый тариф у Verizon, например, с безлимитной голосовой связью и СМС и 2Gb Internet обойдутся вам в $35 в месяц. А если вас двое, то смело умножайте эту сумму на два. Ну, а если вы хотите получить безлимитный Интернет, голосовую связь и СМС то...

Все верно, за один номер вы будете платить $80 в месяц (плюс налоги и сборы), а если вас в семье двое, то $70 за каждый номер или $140 в месяц (плюс налоги и сборы) и так далее. И та стоимость и условия обслуживания что есть сейчас в России вам покажутся сказкой.

Но есть и обратная сторона этой медали - MVNO (Mobile Virtual Network Operator) - если кратко, то это когда компания "А" выкупает у компании "Б" трафик: голосовой, Интернет и СМС в большом количестве за небольшую стоимость и перепродает этот трафик абонентам. Компания "А" выступает в качестве виртуального оператора, она проводит маркетинговые акции и продвижения, но все услуги предоставляются на базе реального оператора. Подробнее про MVNO можно прочитать в Wikipedia eng/рус

Количество таких виртуальных операторов много. Отзывы по ним разные, кто-то доволен, кто-то нет. Мы попробовали несколько и остановились на Ting Mobile по нескольким причинам.

1. Индивидуальный выбор и настройка услуг.

Операторы сотовой связи превращаются в "трубу". В трубу по перекачки гигабайтов информации. Все больше и больше людей потребляют меньше голосового и СМС трафика и все больше и больше потребляют Data/Internet трафик. Поэтому основные операторы продавая пакет, продают Интернет трафик: 300Mb, 500Mb, 1Gb, 5Gb, 15Gb или Unlimited и вы, хотите того или нет, получаете безлимитный голосовой и СМС трафик. Хотите вы того или нет.

Ting Mobile предлагает вам самим выбрать тот набор услуг, который нужен именно ВАМ и платить за то, что нужно ВАМ. Вот тут вы можете выбрать набор услуг, который нужен именно вам и посмотреть на стоимость - клик

На 19 февраля наш счет составляет ~ $16

2. Сервис с человеческим лицом

Я звонил в службу поддержки всего один раз. И мое время ожидания на линии было....
В общем, с уверенностью могу сказать, что этот ролик говорит сам за себя

3. Покрытие

Ting Mobile работает на базе Sprint Mobile* и в нашем случае, обладает лучшим покрытием чем AT&T и T-Mobile. И конечно же, огромным плюсом является тот факт, что Ting обеспечивает и GSM, и CDMA покрытие, что в случае нашей семьи является огромным плюсом.

4. Цена

Про стоимость я уже писал выше, вот лишь небольшой пример - скриншот наших счетов с декабря месяца

А теперь сравните с ценами "большой тройки"

Это четвертый месяц когда мы пользуемся Ting и переходить на другого оператора не собираемся.

* Как написал Антон К в комментариях, оказалось что для GSM и CDMA Ting использует разных операторов. Для CDMA используется Sprint, а для GSM - T-Mobile. Будьте внимательны

** Комментарий от читателя Andrei "Моя супруга тоже пользуется MVNO оператором - GoSmartMobile за 30$ с автооплатой у нее 5GB интернета в месяц, которого ей хватает за глаза. Есть также вариант с 1GB, который стоит 25$. Интернет, правда 3G, но ей этого более чем хватает. Этот оператор использует T-Mobile. Жена очень им довольна, и говорит, что, например, на ее курсах английского у нее часто есть отличная связь там, где у других нет.

Я в начале тоже пользовался этим оператором, но оказалось, что у него были проблемы с приемом сообщений с коротких номеров, а мне это было важно, для 2х факторной авторизации, например. В итоге я перешел на MertroPCS, дочку T-Mobile, они отлично для меня работали пока Sprint в прошлом году не объявили акцию, по которой они предлагали 1 год обслуживания бесплатно (на самом деле около 3$ в месяц), при этом это полный анлим.

Что могу сказать по качеству связи между T-Mobile и Sprint. Покрытие обычной голосовой связью лучше у Sprint, я думаю - это особенность CDMA. Так у меня была связь даже в подземном гараже и намного более устойчивая связь на работе внутри здания, в то время как для T-Mobile у нас установлены ретрансляторы. А вот интернет мне больше понравился у T-Mobile, чаще скорость выше и покрытие интернетом выше, точнее со Sprint у меня было очень много зон, где скорость интернета очень маленькая.

В итоге я бы смотрел какой из операторов большой четверки (Verizon, ATT, T-Mobile, Sprint) лучше работает там, где вы живете, работаете и чаще всего проезжаете (именно тут у меня хромает Sprint). И тогда выбирал один из их тарифов (тоже есть варианты с предоплатой) или кого-то из MVNO операторов.

Прошлое -- Настоящее -- Будущее

2016-12-05T09:00:00.000-07:00

Вы когда-нибудь замечали, что все ваши мысли о будущем строятся с опорой на ваше прошлое. "Ой, я не могу это делать, так как никогда не делал этого" или "Ну для этого у меня нет знаний/навыков/денег/ и чего-либо еще".

Те из вас, кто по роду деятельности занимается планированием, или составлением KPI - так же строит все прогнозы опираясь на прошлое. Вы берете показатели за прошлый год, применяете к ним коэффициент роста, а так же какой-то небольшой корректировочный коэффициент и вуаля - прогноз на будущий год готов.

Или вот вам совсем бытовой пример. Утро, вы просыпаетесь, открываете глаза и видите вашу супругу лежащую рядом. Вы только открыли свои глаза, еще ничего не было произнесено и сделано, но у вас, в этом самом настоящем, появились чувства и отношения основанные на вашем прошлом. Ваши эмоции будут отличаться в зависимости от того как прошел ваш вечер:

- Может это были замечательные день и ночь, полные тепла и нежности и сейчас, этим утром, все воспоминания автоматически всплыли в памяти, и у вас автоматически появляются нежные чувства и улыбка. Все из-за прошедшего вечера.

- А может все было наоборот: разбитые тарелки, крики, много слов, которых не стоило бы говорить. Обида, злость. Вы открываете глаза, видите её (его) лицо и автоматически, исходя из эмоций прошедшего вечера вы начинаете испытывать злость, обиду, раздражение.

Если изобразить схематически, то жизнь большинства людей проходит по следующему сценарию.

Эта схема показывает, что вы находитесь в вашем настоящем только потому, что вас сюда привело ваше прошлое. Соответсвенно, ваше настоящее, которое сформировано вашим прошлым, формирует и ваше будущее.

Для большинства людей - это вполне нормальное событие вещей. Потому что так было всегда. Так они жили всю жизнь. Уже есть "колея", проторенная, удобная - в виде образования, опыта работы, жизненного опыта - которая и ведет в будущее, заложенное в прошлом. Для большинства людей - это вполне единственно-возможный образ жизни. Им кажется, что других способов нет.

Хотя, теоретически люди понимают, что всё могло бы быть иначе. Всё могло бы быть по-другому. Но это только теоретически. И опять же, вся теория отсылает людей в прошлое "Вот если бы я 10 лет назад начал бы делать это" Или "Вот если бы я пошел по другой дороге".

Одним словом, весь наш жизненный опыт (а он бывает только прошлым) формирует нас, даже приучает к тому, что нам можно хотеть, а что - нельзя, что для нас возможно, а что - ни под каким видом.

Хотите простой пример? Сложите руки в замок и вытяните их перед собой. Вот так, как показано ниже:

А теперь расцепите "замок" и сцепите снова. Сделайте это раз 15-20, а если совсем хочется ощущений, то можете и все 30 раз проделать это упражнение. Сделали? Отлично. Это упражнение многим нравится, но почему-то 99% процентов людей делают его одним и тем же способом. Я не говорю, что это не правильно. Но при этом я ведь и не просил сделать 20-30 раз одним способом. Это яркая иллюстрация того, что мы действуем автоматически, не задумываясь. Мы действуем на основе нашего опыта, которы пришел из прошлого.

К чему я все это говорю? Да к тому, что если вы что-то хотите изменить и чего-то добиться в будущем, то не стоит предавать такого большого значения вашему прошлому. Ваше прошлое оно и так вас привезет куда-то, куда вы и так попадете без прикладывания усилий. А я говорю о другом будущем. Будущем, о котором вы всегда мечтали, но боялись что-либо делать. О будущем, которое важно для вас!

И в этот раз я предлагаю начать с будущего. Я предлагаю помечтать, и подумать о вашем будущем. Подумать он нем в HD-формате, со всеми красками, цветами и подробностями. Что вы ходите делать, кем вы хотите быть, какими вы хотите видеть своих детей, свою семью. Да что угодно.

Может быть вы мечтаете о кругосветном путешествии. Или хотите стать полицейским. А может быть вы мечтаете быт политиком, или фермером. Отцом пяти детей? Обеспечить достойное будущее вашим детям? Помечтали? Представили?!

А теперь нужно понять чего вам не хватает для того, чтобы достичь вашей мечты?!

Денег? Опыта? Статуса? Навыков? Умений? Отлично - самое главное понять, что же вам не хватает для того, чтобы достичь вашей мечты прямо сейчас?

Знаете что вы сейчас сделали? Вы только что, на минуту, позволи вашему будущему хоть чуть-чуть, но влиять на ваше настоящее. Вы уже знаете что вам нужно для достижения вашей мечты. Осталось лишь начать действовать.

Я прекрасно понимаю, что действовать основываясь на будущем, трудно. Прошлое цепляется, не хочет отпускать, шепчет всякие глупости, которые кажутся очень убедительными. Оторваться от этого и начать действовать в зависимости того, что важно, - непривычно. Это требует работы (для того чтобы просто жить на автопилоте, никаких усилий не требуется - ПРОШЛОЕ все сделает за нас, останется только на него привычно прореагировать). Надо будет идти на риск, работать, может быть измениться, поверить во что-то, во что никогда верили, забыть стереотипы - ПРИЙДЕТСЯ ВОСПРИНИМАТЬ ЭТУ ЖИЗНЬ СО ВСЕЙ СЕРЬЕЗНОСТЬЮ.

Я знаю одного человека, который на моих глазах, за 4 года похудел от 145 до 96 кг, приобрел отличную физическую форму и поддерживает её. Он мне сказал: "Первое время было непросто - особенно в спортивном зале. Когда вокруг спортивные люди, а тут я - туша, которая еле передвигается на беговой дорожке. Но в одним момент я понял, что если я не начну воспринимать эту жизнь со всей серьезностью - я так и останусь тушей, которая еле передвигается на беговой дорожке"

Но мечтать мало, нужно действовать. Будет ли это легко? О нет - это не будет легко, но это будет интересно!

Дополнение №1

Очень хочется, чтобы ваши мечты стали вашей целью. Я уже писал о том, чем отличается мечта от цели, и о том как ставить цели! Не оставляйте ваши мечты мечтами. Сделайте их вашей целью!

Долг - барьер на пути к финансовой независимости

2016-11-28T09:00:00.006-07:00

Вы помните Майка? Моего коллегу, о котором я уже писал несколько раз: Для чего вам нужны F-YOU деньги и Рынок всегда стремится вверх - очень интересный человек. С ним всегда интересно провести время за обедом и послушать его истории, или просто задать ему несколько вопросов. При этом Майк не страдает излишней политкорректностью (за что он мне и нравится), а значит всегда

есть шанс услышать что-то действительно стоящее.

Как-то раз наш разговор зашел на тему кредитных карт и разнице в восприятии кредитных карт в странах бывшего СССР и США. Я привел привел, что большинство людей моего возраста и старше, не пользуются кредитными картами, так как такого понятия как кредит и жизнь в долг в то время когда мы росли не было. Да, люди могли занимать 20 рублей до зарплаты, но это не было массовым. Но, при этом, люди моложе меня - активно используют кредитные карты "как финансовый инструмент". Майк рассказал, что когда только кредитные карты стали появляться в США, 70-80 года, все было точно так же. Люди которые прожили большую часть жизни без кредитных карт и кредитов - не спешили получать кредитные карты, при этом, люди - которые выросли после повсеместного внедрения кредитных карт, FICO-рейтинга и кредитной истории - они не представляют себе жизнь без кредитной карты и кредита. Эти люди вполне нормально относятся к тому, чтобы покупать товары и услуги в кредит -

это для них норма.

"Года два после того как я окончил колледж", - говорит Майк - "Я получит мою первую кредитную карту. Это было время, когда кредитную карту было не так-то просто получить. Не то что сейчас, когда даже мой безработный пудель может получить свою кредитную линию."

"В первый месяц", - продолжает Майк - "Я потратил около $300. Когда пришел мой счет, каждая транзакция была записана и учтена, каждый магазин, в котором я покупал - был отражен в счете. В верхнем-правом углу было поле в котором был проставлен только знак доллара и далее пустое пространство. И под этим полем жирным шрифтом было написано "Минимальный платеж $10"

Я не мог поверить свои глазам, я купил всякой всячины на $300 и бак просит заплатить только $10 в месяц? Моему юному сознанию это казалось восхитительным! Но где-то на подсознании, на самой дальней полке моего сознания я слышал голос отца который говорил: "Если тебе кажется, что это слишком хорошо, чтобы быть правдой - это значит, что это слишком уж хорошо чтобы быть правдой!"

К счастью Майка его старшая сестра сидела рядом и она указала на мелкий шрифт, в котором говорилось, что я должен платить банку 18% на оставшуюся сумму в $290. "Ты представляешь", - говорит Майк - "неужели эти люди думали, что я настолько идиот, что буду платить им 18%. И тем не менее," - продолжает Майк - "офисы банков лучше чем мой дом, мебель в их офисах лучше и дороже чем у меня, а значит, что идиотов, ну или людей не самых умных, довольно много вокруг."

Остановитесь на секунду и подумайте о десяти ваших друзей, десяти ваших коллег и десяти членов вашей семьи. По статистике, семь из десяти жителей США живут от зарплаты до зарплаты и все их деньги уходят на покрытие долгов. В большей своей части, вся та оболочка которую вы видите: новые и дорогие машины, шикарный дом и поездки в отпуск - все это хрупкая и нежная оболочка, под которой скрывается бремя долга - самое большое препятствие на пути к финансовой независимости

Помните высказывание Тайлера Дердена - "Мы покупаем вещи, которые нам не нужны. На деньги, которых у нас нет. Чтобы впечатлить людей, на которых нам наплевать"

Кредитные карты - отличный инструмент для маркетологов, они позволяют продавать продукты и услуги намного проще и легче и за более высокую стоимость, нежели если бы у людей была возможность платить только наличными.

Вы действительно думаете, что средняя стоимость автомобиля была бы $32,000 без использования E-Z платежей, или 0% на первые 12 месяцев? Или стоимость образования... Вы действительно думаете, что она была в районе $100,000 если бы было студенческих кредитов? Подумайте еще раз, а потом еще раз.

Долг, на протяжении 20 лет, продвигается как норма жизни. Если раньше нормой жизни была ипотека, то потом к ней прибавился и автокредит, затем студенческий, а теперь и долг по кредитным картам. Люди, погрязшие в долгах, даже придумали термин долгу - это финансовый инструмент для их благополучия.

Вот вам небольшая статистика с разбивкой по категориям долга в США:

$8 миллиардов ипотечного долга
$1 миллиард студенческого долга
$3 миллиарда в различных потребительских кредитах: кредитные карты, авто-кредиты.

Долг - это норма жизни в США. Долг становится нормой жизни и в странах бывшего СССР. И чем дальше, тем больше будут цифры в категориях "Долг". Но самое ужасное в том, что почти никто из тех, кого вы знаете и с кем вы общаетесь, не думаю и не будут думать о том, что долг - это проблема. Проблема на пути к собственной финансовой независимости. Этот блог - моя попытка рассказать вам о путях к этой самой независимости, которые, если положа руку на все жизненно-важные органы - до смешно простые:

Остановитесь на секунду и снова подумайте о тех 10 людях, о которых вы думали только что. Большинство этих людей никогда не смогут достичь независимости. Они будут вынуждены работать всю свою жизни, выплачивать долги, а как только будет выплачен один долг, они будут ввязываться в новый.

Ну, а если вы планируете достигнуть финансовой независимости: - делать то что вы хотите, когда вы хотите и так, как вы это хотите, то вам прийдется мыслить и действовать по другому. Все начинается с того, что долг не должен ассоциироваться с нормой*

Долг - это тот самый барьер, который не позволяет вам достичь финансовой независимости, не позволяет вам помогать своей семье и нуждающимся, не позволяет вам заниматься тем, что вы хотите. Пока вы вынуждены работать - вы всего лишь навсего раб. В дорогих одеждах и дорогом офисе, но раб. Не стоит думать, что я насмехаюсь над кем-либо, так как сейчас я точно такой же раб, который вынужден каждый день ходить на работу. Мое отличие лишь в том, что я точно знаю что нужно делать, чтобы прервать эти крысиные бега от одной зарплаты к другой.

Если ваш стиль жизни и ваши траты равны, или не дай Боже превышают ваши доходы - вы в большой проблеме. И если вы не измените эту ситуацию, то в этой самой проблеме вы будете до конца ваших дней.

Человек, который обременен долговым бременем - это как человек, который сам покрыл себя пиявками. Чем больше долга - тем больше пиявок на теле человека.

Ваш образ жизни ухудшается. Даже отбросив в сторону финансовую независимость и приняв во внимание, что вы хотите жить на полную ~~катушку~~ зарплату сейчас, не думая о будущем. Ведь чем больше у вас долга, тем больше вы платите по % и тем меньше у вас остается на развлечения.
Вы становитесь заложником вашего источника дохода. Ведь вам нужно совершать минимальные платежи. У вас пропадает возможность принимать долгосрочные решения, без принятия во внимание наличия долгов и обязательных платежей.
Уровень стресса повышается. Особенно если вы понимаете, что из-за наличия долга вы не можете сделать то, что в долгосрочной перспективе принесет положительный эффект.
Зачастую люди начинают мыслить прошлыми категориями, даже если мыслят о настоящем и будущем, то все мысли и решения строятся исходя из ошибок прошлого.

На данный момент написано довольно много книг о том, как погасить все долги и встать на путь финансового исправления. Есть много методик: начиная от выплачивая самого дорогого долга, заканчивая снежным комом от Дейва Ремзи. Лично я предпочитаю второй способ, ведь именно он помог нам выплатить ~$50,000 за год.

Что бы сделал я, зная то, что я знаю сейчас, если бы у меня был долг:

Составил список всех долгов и расположил их от минимальной суммы к максимальной.
Составил бюджет в котором бы были только самые необходимые траты. Никаких развлечений и поездок в отпуск - только самое необходимое.
Платил бы минимальные платежи по всем кредитам, КРОМЕ самого первого - самого маленького. А на этот кредит я бы перечислял ВСЕ свободные деньги.
Как только первый кредит выплачен, перешел бы ко второму и платил минимальный платеж по всем кредитам, КРОМЕ самого маленького и так далее.
Как только вы выплатите все кредиты - напишите мне весточку, я выпью за вас бокал вина.

Но, Стас, ты совсем идиот, ведь математически выгоднее и правильнее было бы платить кредит с самым высоким процентом. Все верно, математически верно, но если бы вы думали о математике изначально, то у вас не было бы никаких кредитов. А сейчас, каждый выплаченный долг, даже самый небольшой, дает вам эмоциональную победу, эмоциональную поддержку и возможность продолжать этот процесс дальше.

Ничего необычного и никакого секрета тут нет. Есть лишь решение, которое каждый должен принять самостоятельно и работа, которую каждый должен проделать сам. Тут вам, к сожалению, никто не сможет помочь.

И это не будет легко. Просто - да. Но не легко!

Это будет требовать от вас изменения вашего образа жизни. Вам прийдется перестать расшвыривать деньгами направо и налево. От вас будет требоваться постоянной дисциплины, которую нужно будет поддерживать на протяжении нескольких месяцев. В среднем, люди избавляются от всех долгов кроме ипотеки за 24 месяца. Но это в среднем. Кто-то делает это быстрее, кто-то дольше. Все зависит от размера ямы, которую вы себе выкопали - долга, который у вас есть. И размера лопаты - размера вашего дохода.

Но есть и хорошая новость...

Как только вы избавились от ваших долгов, все то, что вы платили банкам и кредитным организациям, вы можете направить на инвестиции и на ваш новый образ жизни, в котором вы платите за товары и услуги наличными. Если вы не можете заплатить за что-то используя деньги с вашего банковского счета - значит вы не можете себе это позволить.

* Единственное исключение, которое я принимаю для себя - это ипотека, с минимальным взносом 20% и платежами не более 25% от дохода одного из членов семьи. Именно одного члена семьи, а не совокупного дохода.

P.S.
Я знаю, что у многих людей возникают проблемы с составлением бюджета. Они не могут правильно его составить и решить, а что же стоит учитывать в бюджете, а что нет. Я планирую провести несколько on-line сессий с желающими разобраться с тем как составлять бюджет, для чего это нужно и так далее.

Но есть одна проблема. Для того чтобы это сделать, я должен (по моему мнению) раскрыть карты и показать, а чего достигли мы за эти три года. От долга в $50K до ....

В общем, как только решу эту моральную дилемму, так сразу объявлю о нескольких on-line сессий с теми, кому нужна помощь в составлении бюджета.

Правило 4%

2016-11-21T10:00:00.000-07:00

Сколько денег вы можете снимать и тратить с ваших счетов ежегодно, притом так, чтобы не опустошить ваши пенсионные счета?

4%. Может быть немного больше. Совсем чуть-чуть.

Итак, вы уже знаете план:

Не убивайте утку, несущую золотые яйца

Прошло некоторое время (по статистике, для того чтобы на инвестиционных счетах появился миллион, в среднем, необходимо 17 лет инвестиций) и вы обнаружили, что на ваших счетах появилась внушительная сумма денег. И вы начали задаваться вопросом, а сколько денег можно снимать каждый год, чтобы не опустошить ваши сбережения. Для некоторых людей это довольно волнительно и привносит дополнительный стресс, хотя это должно приносить удовольствие: ведь все, ну или почти все, любят тратить деньги. Особенно после стольких лет рабты и инвестиций.

Некоторые даже задаются более правильным вопросом, - "Какой процент от моих инвестиций я могу себе позволить снимать ежегодно?"

Я уверен больше чем на 146%, что если вы хоть раз читали про финансовую независимость, то обязательно читали или натыкались на "Правило 4%". Про это правило многие слышали, многие ему следуют, но довольно мало людей знают предысторию данного правила.

В 1998 году*, несколько профессоров из Trinity University занялся этим вопросом и прогнал огромное количество вариантов цифр, комбинаций. Их исследование сводилось к ответу на вопрос "Что случится с денежным счетом при различных процентах снятия?". Они, эти самые проффесора, проводили свои иследдования на различных ивнестиционных счетах, с различным соотношением акцией, паевых фондов, бондов и так далее. Во время расчетов они принимали во внимание и средний показатель инфляции, и средний процент доходности по инвестиционным счетам.

В результате иследдования они выяснили, что при ежегодном снятии 4% от суммы инвестиционных счетов, в 96% сценариев сумма на счетах остается неизменной даже после 30 лет использования. То есть, после 30 лет снятия всего 4% от суммы на вашем счете, спустя 30 лет взлетов и падений рынка, растущей инфляции - сумма на вашем инвестиционном счете не изменится. Но с другой стороны, это ведь целых 4% того, что деньги на ваших счетах могут начать стремиться к нулю даже при 4% снятия. В отчете было указано, что деньги на счетах будут уменьшатьс только если экономика будет развиваться аналогично 1965 и 1966 годам. В остальные годы сумма на счетах не только оставалась неизменной, но и росла.

Давайте остановимся на секунду.

Последнее предложение означает, что в большинстве случаев, люди у которых есть инвестиционные/пенсионные счета могли бы снимать 5, 6 и 7% в год и не уничтожать аккаунт. Хотя, снятие 7% не гарантирует того, что сумма на счетах останется неизменной, но за 30 лет вы не сможете опустошить аккаунт под ноль. Снятие лишь 4% гарантирует, что после вашей смерти наследники могут получить доволно внушительную сумму денег.

*Кстати, в 2009 году, после кризиса, они обновили результаты своих исследований. Несмотря на то, что английский язык в данном исследовании довольно скучный, все же писали профессоры, но вы и не обязаны читать все исследование целиком. Я бы, на вашем месте, обратил внимание на довольно интересную таблицу в которой отражено изменение суммы ваших счетов, в зависимости от разных сценариев. Хотя, если вы хотите прочитать все исследование целиком... Я подожду.

Если вы прочитали исследование, до должны были заметить, что оно содержит 4 таблицы. Первые две таблицы показывают как различные портфолио ведут себя с течением времени в зависимости от процента снятия. Разница между этими двумя таблицами состоит в том, что во второй таблице подразумевается, что ежегодно вы увеличивается сумму снятия дабы угнаться за инфляцией.

Таблицы 3 и 4 дают представление о том, сколько денег остается на ваших счетах, по истечении 30 лет - не знаю как вам, а как по мне - эти данные являются отличным показателем и мотиватором. И по аналогии с первыми двумя таблицами разница между таблией 3 и таблицей 4 состоит в том, в таблице 4 принимается во внимание фактор инфляции. Давайте рассмотрим несколько примеров:

Для примера мы возьмем 4% и аккаунт с $1,000,000. Вот что бы у вас осталось на счетах, после 30 лет снятия:

Таблица 3:

100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $15,610,000
75% акции/25% бонд(облигации) - $10,743,000
50% акции/50% бонд - $7,100,000

Таблица 4:

100% акции (Growth Stuck Mutual Funds) - $10,075,000
75% акции/25% бонд(облигации) - $5,968,000
50% акции/50% бонд - $2,971,000

Кого-то из вас эта информация может вдохновить, кого-то испугать. У кого-то из вас может и не быть никаких сбережений (больше 70% Американцев не имеют на пенсионных счетах более $10,000). Но стоит запомнить одну простую вещь - нет ничего невозможного. Если вам 20 и вы только начинаете свою карьеру, то у вас вся жизнь впереди и вы обязательно станете мультимиллионером. Если вас 50 и у вас нет никаких сбережений, то и для вас не все потеряно. Мультимилионером конечно вам будет стать труднее, но уйти на пенсию имея внушительный счет. Просто потребуется различные усилия.

Но, Стас, это ведь невозможно с моими доходами, у меня два автокредита, студенческий кредит и вообще - лучше жить сейчас, а не будущим.

Каждый сам решает, что и как ему лучше жить. Я знаю точно, что я не буду обузой на шее у своих детей, и не буду в старости есть собачью еду. Кстати, вы знали, что около 30% пенсионеров в США вынуждены покупают собачьи консервы, иначе у них просто нет денег на пропитание. А если вы готовы начать, то я готов с огромной радостью вам помочь - рецепт до смешного простой:

Составляйте ежемесячный бюджет и придерживайтесь его.
Избегайте долгов.
Живите на меньше, чем вы зарабатываете.
Инвестируйте разницу.

Если вы будете придерживаться этого простого плана, то все у вас будет отлично.

Поговорим о пенсии Часть 5: Traditional или Roth?

2016-11-17T09:00:00.001-07:00

Поговорим о пенсии Часть 1
Поговорим о пенсии Часть 2
Поговорим о пенсии Часть 3
Поговорим о пенсии Часть 4

Итак, в прошлых записях мы говорили о пенсии, о том, что пенсия неизбежна и никто кроме вас не будет, да и не должен, заботиться о вашей пенсии. Так же мы поговорили о том, какие бывают пенсионные счета и о способах диверсификации и затронули тему инвестирования 15% от вашего дохода

Ну, а сегодня пришла пора затронуть тему Traditional против Roth... Думаю, что каждый, кто живет в США чуть больше чем несколько месяцев, сталкивался с обоими понятиями: Roth и Traditional. При этом эти понятия относятся как 401-м счетам, так и к IRA (Individual Retirement Account). Так что же лучше? Roth или Traditional?

Ответ будет довольно однозначным - в 99% случаев Roth лучше Traditional. И сейчас я объясню почему.

Traditional

Пробегусь кратко по главным критериям Traditional аккаунтов.

Все отчисления происходят до вычета налогов. Таким образом понижается ваша налогооблагаемая база.
Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
Если вы снимаете деньги до достижения 59.5, вы должны будете заплатить 10% штрафа + налог на сумму снятия.
Ваш аккаунт растет Tax-deffered - т.е. вы платите налоги только когда снимаете деньги.
По достижении 70.5 лет вы обязаны снимать определенный процент от суммы на вашем аккаунте (Подробнее про Required Minum Distribution (RMD) читать на сайте IRS).
После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и они попадают под RMD.

Roth

Все отчисления происходят после вычетов налогов. Ваша налогооблагаемая база не понижается.
Ваш аккаунт растет Tax-FREE - вы не платите никаких налогов, так все отчисления в Roth происходили после вычета налогов.
Минимальный возраст, после которого вы можете снимать деньги - 59.5 лет.
Если вы снимаете деньги до достижения 59.5 лет, вы платите только штраф 10%
Roth аккаунты не подлежат RMD
После вашей смерти, аккаунт переходит к вашим наследникам и деньги продолжают расти Tax Free, но аккаунт подлежит RMD

Traditional или Roth?

Давайте представим, что на протяжении 30 лет, вы вкладывали по $1000 в ваш пенсионный аккаунт, который в среднем давал 11.9% годовых. Вы начали с $0 на вашем счете и спустя 30 лет инвестиций у вас - $3,178,456.24

$360,000 - эта та сумма, которую вы инвестировали.

$2,818,456.24 - эта сумма, на которую вырос ваш аккаунт.

В случае с Traditional, вся сумма - $3,178,456.24 подлежит налогообложению. Понятное дело что не вся сразу, а только та часть, которую вы будете снимать. Если вы планируете жить на $100,000 в год, то в случае с Traditional вам нужно будет снимать ~ $133,000 и $33,000 платить в виде налогов.

Давайте разберем вариант с Roth так он довольно интересный. Для примера я буду использовать те же цифры, что и для примера с Traditional

$360,000 - эта та сумма, которую вы инвестировали.

$2,818,456.24 - эта сумма, на которую вырос ваш аккаунт

Казалось бы, что инвестировали вы одинаковую сумму - $360,000 - но это не так. Так как в случае с Roth вы инвестируете деньги после вычета налогов, а в Traditional варианте - до налогов. Поэтому нам нужно сделать небольшую корректировку, принимая во внимание 25% налоговую ставку - $480,000 - это так называемые "чистые деньги" - столько вы действительно инвестировали в ваш Roth аккаунт, для того, чтоы получить сумму в три миллиона. При этом $360,000 пошли в инвестиции, а $120,000 в налоги.

Итого, чтобы получить $3,178.456.24 в виде Roth - TAX FREE денег, вам нужно вложить $480,00 "чистых денег" из которых только $360,000 пойдут в инвестиции, а $120,000 в уплату налогов.

Теперь, для чистоты эксперимента, давайте проверим сколько денег мы получим используя $480,000 в Traditional (Tax deffered) аккаунт.

$480,000 / 30 лет / 12 месяцев = $1333 в месяц. Инвестируя $1333 в месяц на протяжении 30 лет вы получите ~ $4,236,881,56

Подожди-подожди... Но ведь $4 миллиона это больше чем $3 миллиона! На целый миллион!

Все верно, но $4 миллиона до налогов, это ~ $2,5 после налогов, если учесть, что вы захотите снять все деньги и гулять на всю катушку. Но и это не все. Самый большое преимущество Roth в отличии от Traditional состоит в двух вещах:

Roth аккаунт не имеет минимального обязательного съема денег после достижения 70.5 лет (RMD)
Roth аккаунт, переходя к вашим наследникам после вашей смерти не подлежит налогообложению

Есть еще один пункт, который на данный момент не очень актуален, но я уверен, что спустя 30 лет он станет очень даже актуальным - налоговая ставка. Я больше чем уверен, что налоги будут только расти. Я больше чем уверен, что налог на богатство (wealth) - будет введен, если к власти прийдут либералы, а рано или поздно они придут к власти. Поэтому, на мой взгляд, если есть легальная возможность держать руки государства от ваших денег и особенно от прибыли - этой возможностью стоит воспользоваться.

P.S.
"Стас, а как же 1% при котором Traditional лучше чем Roth?" - У довольно большинства людей пенсионные сбережения, если они есть, находятся в Traditional счетах. И как вы уже поняли, их лучше перевести в Roth, c одним только "но". Переводя сбережения из Traditional в Roth вы должны будете заплатить подоходный налог на ту сумму, которую вы переводите. Так как все деньги, что находятся в Traditional счетах не облагались подоходным налогом, то переводя в Roth счета вы должны будете заплатить налог согласно вашей ставке. К примеру, вы хотите перевести $100 000 из Traditional в Roth, и ваш подоходный налог на этот год составляет 25%. То при переводе вы должны будете заплатить $25 000 налогов. И вот тут и возникает тот самый 1% - если до достижения вами пенсионного возраста осталось менее 5 лет, то переводить деньги в Roth не стоит, так как вероятность того, что вы не сможете за 5 лет вернуть ту сумму, которая была уплачена в качестве прибыли.

А так же если вы один тех людей, который сейчас имеет высокую ставку подоходного налога, скажет %30-40, но планирует на пенсии жить на минимум и платить всего 15% по текущей шкале, при этом будучи уверенным в том, что налоги за 30 лет не вырастут, то Traditional аккаунт для вас.