Tüketici Finansmanı Rehberi - Kredi Kartı, Kredi, Mortgage, Sigorta, Leasing Tavsiyeleri

BKM'den Kart Sahiplerine Kredi Kartı Borcu Yapılandırma İlanları

2009-07-18T12:52:00.002+03:00

Hürriyet'te rastladığımız bir habere göre Bankalararası Kart Merkezi (BKM), tüketicilerin gecikmiş kredi kartı ödemelerini bankalara özel oranlarla yeniden yapılandırma imkanı sunan 5915 Sayılı Kanun'dan nasıl faydalanabilecekleri konusunda ilanla bilgilendirmeyi hedefliyor.

Bazılarınızın bileceği gibi BKM, Türk bankaları tarafından kurulmuş; Türkiye'de kredi kartı ve banka kartı ile gerçekleşen işlemlerin takasını, buna bağlı raporlamaları, kredi kartı ve banka kartı stratejilerini düzenleyen bir kuruluştur. Türkiye dışında genelde bu takas işlemleri Visa ve Mastercard bünyesinde gerçekleştirilirken, ülkemizde BKM tarafından gerçekleştirilir.

BKM'nin Kart Bilinci diye bir web sitesi de bulunuyor. Tüketicileri kredi kartı ve banka kartları hakkında bilgilendirmeyi amaçlayan bu site ile ilgili görüşlerimizi daha önce buradan paylaşmıştık. BKM ayrıca, Türk tüketicisinin kart harcama alışkanlıklarını anlatan Kart Monitor araştırması ile her yıl karşımıza çıkıyor. Bunun yanı sıra şifreli kredi kartı kullanımına geçiş yaptığımız Chip&Pin dönemi hakkında kamuoyunu bilgilendirmeyi amaçlayan, Okan Bayülgen'in Şelale Hanım karakterini canlandırdığı tv reklamlarını da BKM hazırlatmıştı.

5915 Sayılı Kanun kamuoyunda kredi kartı affı olarak geçse dahi, aslında tüketicilere gecikme ve takipteki borçlarını hükümet tarafından belirlenen maliyetlerle yeniden yapılandıra imkanı veren bir yasa. Yani daha çok bankaların tahsil kabiliyetini artırmaya yönelik. Zira borç geri ödemelerini tamamlayan tüketicilerin sicilleri ile ilgili herhangi düzenleme getirmiyor.

İlgili kanundan kimlerin, nasıl, ne kadar zaman içinde yararlanabileceğinin kısa ve net bir şekilde anlatılacağı gazete ve dergi ilanları ile kamuoyunu bilgilendirme görevini BKM üstlenmiş. Yapılan basın toplantısında BKM Genel Müdürü Sertaç Özinal konuya ilişkin değerlendirmesinde, BKM'nin ilanlarında kart borcunu ödemek isteyenlerin ne zamana kadar nereye başvurabileceklerinden örnek ödeme tablosuna kadar birçok konuda önemli bilgilerin yer alacağını belirtmiş.

Amaçlarının, kanun hakkında daha fazla bilgi sahibi olunmasını sağlamak olduğuna işaret eden Özinal, 5915 sayılı kanunun kart sahipleri açısından önemli avantajlar içerdiğini ifade ederek, kart borcu olan kişilerin basında yer alacak ilanları takip etmelerini ve daha da fazla detay bilgi için bankaları ile temasa geçmelerini istemiş.

Kısacası BKM, monopol olduğu banka ve kredi kartı işlemleri takasından kazandığı komisyonları hayır amaçlı olarak gazete ve dergi ilanlarına harcayacak. Biz BKM'nin ilanlarla yaptığı bu işi burada elimizden geldiği kadar net bir şekilde kart sahiplerine anlatmaya çalıştık. Ancak herkesin kafasındaki sorulara tamamiyle cevap olabildiğimizi söyleyemeyiz. Bizden kat ve kat fazla kaynaklara sahip BKM bunu yazılı basın aracılığı ile daha iyi anlatır diye umuyoruz.

Yakın bir süre içerisinde okuduğunuz gazete ve dergilerde "Kredi kartı gecikmiş ödemeleri için önemli bilgiler" başlıklı büyükçe ilanlar görürseniz bir gözatmanızda fayda var.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - BKM'den Kart Sahiplerine Kredi Kartı Borcu Yapılandırma İlanları

HSBC Advantage Design Kart Başvurusu Yapmadan Önce...

2009-07-16T15:30:00.003+03:00

HSBC, kredi kartı yelpazesine bir ürün daha ekleyerek, HSBC Advantage Design Kart'ı piyasaya sundu. HSBC Advantage Design Kart ile müşteriler, kendi zevk ve tercihlerine göre kredi kartlarını tasarlayıp kullanabiliyorlar.

HSBC Advantage Design Kart almak isteyen müşteriler, istedikleri fotoğrafı kredi kartlarının ön yüzüne bastırtabiliyor, ya da HSBC'nin görsel arşivinden faydalanarak, beğendikleri bir görseli kredi kartlarına taşıyabiliyorlar.

HSBC Advantage Design Kart'ınıza ayrıca ısırılmış bir elma gibi şekilli bir görünüm vermeniz de mümkün. Farklı şekilli kartlar, kart yüzeyindeki eksiklikler nedeniyle ATM'lerde kullanılamıyor. Bu nedenle, kredi kartı başvurunuzun onaylanması halinde seçtiğiniz farklı şekilli kartın yanısıra, ATM'den yapacağınız işlemlerde kullanabilmeniz için, standard şekilli bir HSBC Advantage Kredi Kartı da tarafınıza iletiliyor.

Bir başka tasarımsal özellik de kişisel imza hizmeti. Bu uygulama ile kullanıcılar isterlerse isimlerini rengarenk harflerle kredi kartlarına bastırabiliyor veya HSBC Bank'ın oluşturduğu özlü sözlerden beğendiklerini kredi kartlarının ön yüzüne yazdırabiliyorlar.

Buraya kadar bahsettiklerimiz Design Kart'ın sadece görsel özellikleriyle ilgiliydi. Yorumlarımıza geçmeden önce kartın diğer özelliklerinden de bahsedelim:

Design Kart elbette, HSBC Advantage kredi Kartlarının tüm özelliklerine sahip. Diğer HSBC Advantage Kredi Kartları'nda olduğu gibi ilk yıl kart ücreti alınmıyor. İzleyen senelerde, kartın türüne bağlı olarak kart ücreti (16.07.2009 itibarle Classic/Standard kartın ücreti 35 TL) ve kart ücretlerine ilave olarak, ilk yıl ve her yeni kart basımında (kayıp/çalıntı, vade yenileme, görsel değiştirme vb.) geçerli olmak üzere 10 TL ücret alınıyor. Faiz oranları şu an için Merkez Bankası'nın 2009 Temmuz ayında belirlediği azami faiz oranları olarak belirlenmiş, yani alışveriş ve nakit çekme faizi olarak yüzde 3,49 ve gecikme faizi olarak yüzde 4,24.

HSBC Design Kart almalı mıyım ?

Eğer şu hayatta para konusunda hiçbir derdiniz yoksa ve tasarım konusuna ilginiz varsa tabiki alabilirsiniz. Ancak ilk defa kredi kartı alacaksanız, eminizki 35 TL kredi kartı yıllık ücretine ek olarak kredi kartınız üzerinde kendi fotoğrafınız yer alacak veya "Babam Sağolsun" yazacak diye 10 TL vermek istemezsiniz. Design Kart ile ilgili sayfada "Dilediğiniz zaman kartınızın üzerindeki görseli değiştirebilirsiniz" ibaresi de bize biraz komik geldi. Bilgisayarımızın ekranındaki duvar kağıdını da dilediğimiz zaman tek bir tıkla değiştirebiliyoruz ama her değiştirmede 10 TL vermiyoruz ! Kartımızın kaybolması halinde de 10 TL'lik ek bir yenileme ücretinin olduğunu hatırlatalım.

HSBC bize Advantage Design Kart'ı tasarlarken sanki Flexi'yi örnek almış, ancak "sağlam altyapı gerektiren teknik kişiselleştirmeyi (faizin, taksidin ve kazanılan Bonus'un kişiye özel olarak belirlenebilmesi) yapamayız ama görsel kişiselleştirmeyi yaparız" diyerek yeni kredi kartı çıkartmış gibi bir izlenim verdi. Kredi kartında rekabetin temassız kartlara doğru ilerlediği şu dönemlerde hangi motivasyon ile kredi kartındaki görselliğe yatırım yaparak rakiplerine avantaj sağlıyacaklarını düşünmüşler, anlamak zor doğrusu.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - HSBC Advantage Design Kart Başvurusu Yapmadan Önce...

BDDK`dan Kredi Kartı Borcu Ödeme Planı Hesaplaması

2009-07-10T10:29:00.007+03:00

Kredi kartı borçlarının yeniden yapılanmasını öngören yasadan yararlanmak isteyen kişiler, borçlarının yeni hesaplama sistemiyle ne kadara ulaşmış olduğunu Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun (BDDK) internet sitesinden öğrenebilecek. Uygulamayı kullanan Kanun kapsamındaki tüketiciler, borç icra takibine konu olmuş ise mahkeme masrafları, harçları ve nispi kanuni vekalet ücretinin yüzde 25’i hariç toplam borç ve ödeme seçeneklerini görebiliyorlar.

Temmuz 2000 ile Mayıs 2009 arasındaki döneme ilişkin hesapların yapılabildiği uygulamada, temerrüt tarihi girilirken eğer ihbar mektubu ya da icra sözkonusu değilse, 90 gün ve üzeri gecikmelerin başlangıç tarihi esas alınıyor. Diğer durumda ise ihbar mektubunun tarihi temerrüt tarihi olarak esas alınıyor ve hesaplama bu mektupta yer alan rakam üzerinden hesaplanıyor.

Ödeme miktarlarını öğrenebileceğiniz uygulamaya http://www.bddk.org.tr/KrediDuzenleme/ Default.aspx adresinden ulaşabilir veya aynı sayfayı gösterdiğimiz aşağıdaki pencereden öğrenebilirsiniz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - BDDK`dan Kredi Kartı Borcu Ödeme Planı Hesaplaması

Bankanız Kredi Kartı Borcunuzu Varlık Şirketine Satmış Olabilir

2009-07-09T13:51:00.002+03:00

Hürriyet'te bugün yayınlanan habere göre, 875 bin kredi kartı borçlusuna borçlarını yeniden yapılandırma yolunu açan yasanın yürürlüğe girmesinin ardından uygulamaya dönük sıkıntılar da ortaya çıkmaya başladı. Bazı bankaların kredi kartları dahil alacaklarını varlık şirketlerine satmış olması, soru işaretlerini gündeme getirdi. 300 bin kartzedenin borcunun adresini varlık şirketlerinde araması gerektiği saptandı. Dünden itibaren borçlu oldukları bankalara başvurmaya başlayan bazı kartzedelere, “Anlaşmayı bizimle değil, borcunuzu sattığımız varlık şirketiyle yapacaksınız” yanıtı aldı.

Borcun adresi bulunmalı

Bazı bankalar çeşitli dönemlerde tahsili gecikmiş alacaklarını varlık yönetim şirketlerine sattı. Bu satışla birlikte borcun adresi de değişmiş oldu. Şimdi kredi kartı borcunu yeniden yapılandırmak isteyenlerin yapması gereken en önemli şey, bankasından borcun hangi varlık yönetim şirketine devredildiğini öğrenmek olacak. Bu yasadan yararlanarak, borcunu yeniden yapılandırmak ve taksitlendirerek ödemek isteyenlerin 7 Eylül’e kadar bankasına başvurması gerekiyor. Bu tarih borcu varlık yönetim şirketine devredilen kart borçlularını da kapsayacak. Bankadan borcun hangi varlık yönetim şirketine devredildiği öğrenildikten sonra, varlık yönetim şirketi ile bankada olduğu gibi masaya oturulacak.

Yasa aynen işleyecek

Varlık yönetim şirketi ve kart sahibi arasında yeni bir ödeme planı imzalandıktan sonra, icra takibiyle ilgili masraf ve harçlarının tamamı, kanuni vekalet ücretinin de yüzde 25’i borçlu tarafından ödenecek. Kredi kartı borçlusunun başvurusu ve yapılan ödeme planı doğrultusunda, taksit tutarlarını ödenmesi şartıyla, yapılmış işlemler saklı tutularak icra işlemleri duracak. İcra ve İflas Kanunu’nda belirtilen süreler işlemeyecek.

Takip son taksitle kalkacak

Yeniden yapılandırılan borçlarda, borçlunun yapılandırma öncesi dönemde borca itirazları ortadan kalkacak. Durdurulan icra takibinin sona ermesi için de, ödeme planı uyarınca son taksitin vadesinde ödenmesi gerekecek.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Bankanız Kredi Kartı Borcunuzu Varlık Şirketine Satmış Olabilir

Rock’n Coke’ta Bu Yıl Bonus Rock Card Kullanılacak

2009-07-09T13:33:00.004+03:00

Geçtiğimiz yıllarda yapılan Rock'n Coke festivallerinde katılımcılar festival alanınaki harcamaları için Akbank'ın Cardrock isimli ön ödemeli kartlarını kullanıyorlardı. Bu yıl 18 - 19 Temmuz'da İstanbul Park'ta düzenlecek festivale ise Garanti Bankası destek verecek. Katılımcılar Garanti Bankası'nın Rock'n Coke müzik festivali için özel olarak çıkardığı Bonus Rock Card’ı kullanacaklar.

Festival alanının girişinden temin edilebilecek Bonus Rock Card’a, istenilen miktarda para POS cihazları üzerinden anında yüklenebilecek. Bu kart sayesinde, festivale katılanlar nakit taşıma sıkıntısından kurtulacak. Festival alanında ayrıca Bonus Trink Card da kullanılabilecek. Bonus Rock Card ayrıca, 30 Eylül 2009’a kadar Garanti Üye İşyerleri’nde yapılan alışverişlerde kullanılabilecek.

Akbank'ın böyle prestijli bir festivalden çekilmiş olmasını tabiki ekonomik kriz nedeniyle kısılan bütçelere bağlıyoruz. 5 senedir Akbank'la bütünleşen bu festivalde boşalan yeri de Garanti Bankası gibi sektör öncülerinden birinin alması da hiç şaşırtıcı değil. Genç segment için uzun zamandır yenilik yapmayan Garanti için bu, tekrar gençler arasında adını duyurması adına kesinlikle büyük bir fırsat. Ayrıca Bonus Trink Card'ın kullanılabilmesi ve katılımcıların festival sonrası ellerindeki Bonus Rock Card'larla Garanti üye işyerlerinde harcama yapabilmesi de, oldukça güzel bir atılım olmuş.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Rock'n Coke'ta Bu Yıl Bonus Rock Card Kullanılacak

Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 2

2009-07-09T12:35:00.003+03:00

Her ne yazı dizimizin başlığı "Tüketici Finansmanı ile ilgili sorularınız" olsa da, bu dönemde gelen soruların büyük bir ağırlığı kredi kartı borçlarıyla ilgili. Özellikle "başvurum ne oldu, onaylandı dediniz elime geçmedi, KKB kaydım nasıl silinir, TCMB kaydımı nasıl öğrenebilirim" konularıyla ilgili yorumlarınıza artık cevap vermemiz mümkün olmayacak. Aynı şeyleri tekrar tekrar yazmak zaten günlük yaşantımızın dışında vakit ve emek ayıran bizleri oldukça yıprattığı için, sizleri sitemizi daha detaylı incelemeye çağırıyoruz (Soru - Cevap 1. Bölüm için buraya tıklayın). Bundan sonra sitemizde cevabı olan sorulara ne yazıkki cevap veremeyeceğiz. Lütfen aradığınız sorunun cevabını bulamadıysanız bize iletin. Gelelim bu hafta sizden gelen sorulara :

1. merhaba ben kredi kardı almak istiyorum nasıl alabilirim yardımcı olurmusunuz iyi çalışmalar

Kredi kartı almak istemenizi normal karşılamak ile beraber, bizim nasıl yardımcı olabileceğimiz konusunda emin değiliz. Kredi kartı alabilmek için öncelikle 18 yaşını doldurmuş olmanız gerekiyor. Ama en önemlisi kredi kartı başvuru formu doldurmanız gerekiyor. Başvuru formunu internet üzerinden doldurup başvurunuz onaylanırsa, kart teslimi sırasında sözleşme imzalamanız gerekir. Kredi kartı başvuru formunu fiziksel olarak doldurup ıslak imza ile imzaladıktan sonra istenen evraklar ile beraber ilgili bankanın size en yakın şubesine başvurmanız gerekir. İlgili evraklar ne olabilir ? Kimlik fotokopisi, bordro veya maaş yazısı (düzenli bir geliriniz olduğunu belgelemeniz gerekiyor), şimdilerde adres teyit belgesi götürmeniz gerekiyor. Ayrıca daha önce kullandığınız kredi veya kredi kartı varsa, bu kartlar ile ilgili bir devam eden gecikme durumu, idari takip veya kanuni takip bulunmaması lazım. Bu durumlardan birine sahipseniz başvurunuzun kabul görmesi zor.

2. Money kart'a başvurdum, sonucu nedir, cevap alamadım, sizden cevap bekliyorum, nosu 03402904.

Money Card'a başvurduysanız, başvurunuzun akibetini bizden değil Garanti Bankası'ndan öğrenmeniz gerekir. Kredi kartı başvuru durumunu merak edenler burayı okuyarak yapmaları gerekenleri öğrenebilirler.

3. Sayın yetkili, benim k.kartlarımın günleri gecmişti. 2005 yılında avukatlık olmadan 22.500 tl ödeme yaparak ödedim. 2007 yılında dükkan acmıştım, bundan dolayı sıkıntıya düştüm, gecikme yaşadım, avukatlık oldum. Bütün borçlarımı ödedim. Ben hem emekliyim, hem çalışıyorum. Bir bankanın kredisi var, halen ödüyorum. K.kartım da var, gününde ödemesini 2 yıldan bu zamana kadar geçirmeden yapıyorum. Ben emekli maaşımı aldıgım bankaya gittim, kredi istedim. Bankadaki arkadaş bilgisayardan 2005 yılından merkez bankasında açık göründüğünü söylüyor 3500 tl'lik. Sizden çok ricam olacak, bunu nasıl kapattırabiliriz, bu konuyla ilgili bilgi verirmisiniz. Saygılar

Burada öncelikle Merkez Bankası'nda gerçekten böyle 2005 yılından kalan bir durumun devam ettiğini gösteren bir kayıt olup olmadığını öğrenmeniz gerekiyor. Bnu da ancak yazılı olarak dilekçeyle başvurarak öğrenebilirsiniz. Yapılması gerekenleri burada belirmiştik. Kayıtlarda böyle bir durum söz konusuysa daha sonra Merkez Bankası'ndan size gelen cevabın bir kopyası ve borç ilişkisinin sona erdiğine dair yazıyla, bankanıza kaydı düzeltmeleri için (mutlaka yazılı olarak) başvurmanız gerekir. İsteğinizin yerine getirildiğine dair bilgiyi bankanın size (yazılı) bildirilmesinin ardından, kredi talep ettiğiniz banka ile görüşebilirsiniz. Ama unutmayın, kaydı bankanın Merkez Bankası nezdinde düzeltmesi ve bu kaydın başvuru yaptığınız bankanın kayıtlarına geçmesi, birkaç hafta hatta bir ay alabilir. Bu sebeple yeniden başvuru yaparken, durumu açıklayan belgeleri de götürmeniz faydalı olacaktır.

4. Cardfinans'ımı yeni aldım. Hesap kesim tarihi her ayın 22. günü denilmekte. Benim için en uygun ödeme tarihim her ayın 6. günü. Cardfinans ile henüz alışveriş yapmadım. Aizden alacağım ve belirttiğim ödeme gününde ödemenin tarafınızca onaylanması ve bilgi edindikten sonra alışverişe başlamak istiyorum. Bigilendirirseniz memnun olurum.

Finansbank'ı 4440900 nolu numaradan arayarak bu konuda (hesap kesim tarihi değişikliği) talebinizi iletmeniz gerekir. Bize iletmeniz bir işe yaramıyor malesef. Ancak bu konuda yapmanız gerekenleri kısaca buradaki yazımızda belirtmiştik.

5. Nakit Kart, kmh kartında 45 tl hesapta para vardı. 12 tl işlem ücreti düşülmüş. 30 tl göremiyorum, üzerine para yatırıp tüketici kredisini yatırmak istiyorum. 67 milyon aylık tüketici kredisi, fakat hesapta otuz milyon yok anlayamadım. Bilgilendirirmisiniz. İyi calışmalar

İnternet, ATM veya telefon bankacılığı üzerinden hesap hareketlerinizi incelerseniz, nereye ne kadar kesinti yapıldığı hakkında bilgi sahibi olabilirsiniz. Bahsettiğiniz 45 TL'lik bakiyenin eksi mi artı bir bakiye olup olmadığını net belirtmemişsiniz, o yüzden bir tahmin gerçekten zor. Bir son not, tüketici kredisi taksitini bankaya kredili mevduat hesabı ile ödemek gerçekten kötü bir fikir.

6. 2006 yılı, sonbaharda yeni Astra Classic özel otomobil aldım. Lastikleri Dunlop marka, otomobil 5000 kilometrede, lastiklerin dişleri bir milim bile yıpranmamış, ayrıca herhangi bir trafik kazası yapmadım, herhangi bir yere vurmadım, çarpmadım. Fakat 4 lastiğin tamamının her tarafı çatladı. Durumu Türkiye’deki Goodyear-Dunlop fabrika yetkilisine bildirdim. Fabrikanın eksperi (uzmanı) geldi ve inceledi. Eksper yapım hatası yani fabrika hatası dedi. Başka eksperler de fabrika yapım hatası dediler. Ancak, fabrika yetkilileri lastikler garanti süresini geçmiş diyerek, benim mağduriyetimi gidermediler. Ben zarara uğradım ve mağdurum. Yardımınızı bekliyorum.

Tüketici derneklerine başvurursanız, yapmanız gerekenler konusunda size yardımcı olabilirler. Bizim tüketici hakları ile bir uzmanlığımız bulunmadığı için malesef yardım edebilmemiz mümkün gözükmüyor.

7. Kredi kartımın dökümanı elime ulaşmıyor veya ulaştıgında da geç olmuş oluyor. Emailime bazen geliyor, bazen de gelmiyor. Temmuz 2'sw ödemem gerekiyor ama ne kadar ödeyeceğimi bilmiyorum. Senelik kredi kartı parası 40 tl alıyorsunuz, günü geldiginde neden döküman yollamıyorsunuz? Bana kesinlikle dökümanımı yollayın, yoksa kullanmayacağım kredi kartınızı.

Öncelikle bu şikayeti yanlış yere yaptığınızı hatırlatalım. Biz banka değiliz, şikayetinizi kartınızı almış olduğunuz bankaya yapmanız gerekiyor. Sizi kredi kartı borcu sorgulama yazımıza yönlendiriyoruz. Ama bahsettiğimiz yazımız vasıtası ile öğrendiğiniz bilgiler ile bankanıza ulaşırsanız, ekstre gönderim bilgilerinizin teyidini yapın. Yani bankanın ekstreleri nereye hangi yolla gönderdiğini öğrenin. Tabi bu arada eksreniz elinize geçmediği için oluşan bir faiz söz konusuysa, buna da itiraz etmeyi unutmayın.

8. Neden kredi çekemiyorum? Ben kamu görevlisiyim, her ne kadar icralık olsam da yine de devlet arkamızda.

Kredi talep eden başvuru sahiplerinde öncelikle düzenli bir gelir sahibi olup olmadığına bakılır. Kamu görevlisi olmak bu açıdan avantajlıdır. Kamu görevlileri diğerlerine kıyasla az ancak garanti bir gelire sahiptir. Öte yandan memuriyette maaşlar çok yüksek değildir ancak emekli maaşları ile aralarında fazla fark olmaz. Memur olup hakkında icra takibi bulunan bir kişinin geliri ile kendini geçindirip icralık borcunu kapattıktan sonra bir de kredi taksidini sorunsuz ödeyebileceği bankalar tarafından pek mümkün görülmediği ve devlet de "ben bu adama maaş veriyorum, ayrıca ödemediği borcuna kefilim" şeklinde bir beyanatla arkanızda olduğunu belirtmediği için, kolay kolay başvurunuz onaylanmayacaktır.

9. Merhaba, ben 3 kart taşıyıcısı biriyim. Kartımın ikisi taksitlendirmeye girmişti. Birini son 4 ayında, birini de son 6 ayında günleri gelmeden kapattım. Diğer kartımın limiti az ve sorunu yok. Şu an sadece bir kart tasıyıcısıyım. Durum KKB'lik mi? Bankada skorum 500 cıkıyor. Geri kalan son bir kredi kartımı iptal ettirsem de kredi kartsız yaşasam, skor yukselir mi ? Kredi kartı sahibi olmam düşük skorlu olacağım anlamına mı gelir ? Üstelik kapatmasını yaptığım kredı kartları KKB'den ne şekilde silinecek? Borç kapatan kişiler ne şekilde bi yol izlemeli ?

Malesef bankaların KKB'de yarattıkları gecikme ile ilgili kayıtlar silinmiyor. Gecikmelerin veya takip durumlarının sonlanması durumunda, bankalar gerekli güncellemeleri yapmak zorunda. Ancak bunu bile yapamayan bankalar var. Kredi kartı kullanmadan yaşamayı tercih etmeniz durumunda pekala yaşayabilirsiniz, ancak taksitlendirme yaptıktan kısa bir süre sonra bütün kartlarınızı kapatmış olmanız, gelecekte bir kredi başvurunuz olması durumunda yanlış yorumlanabilir. Aonuçta bu kayıtlar bir çeşit veri ve yorumlamalar değişebilir. Kartı kullanmasanız bile normal statüde bir kredi kartınız olması iyi olabilir.

10. Ben bir arkadaşımın tüketici kredisine kefil oldum. Arkadaşımın işleri pek iyi gitmiyor, kredilerini ödeyemiyor, geciktiriyor. Çok gecikince bana dönüyorlar, ben ödemek zorunda kalıyorum. Hem kerdisini kefil olarak ben ödüyorum, hem de benim skorum düşüyor. Bununla ilgili bir kanuni hakkım var mı ? Çünkü ben yatırmadığını, sonra öğreniyorum, bu konuda çok madurum.

"Paran bolsa kefil ol, vaktin varsa şahit ol" diye bir söz vardır Türkçemizde. Bir başkasının kredisine kefil olduğunuz anda o kişi ödemezse "onun borcu benim borcum" demiş olduğunuz için borçlarından sorumlusunuz. Kefil olduğunuz kişiyle bankaya gidip borcun kefaletinden kurtulmak için beraber başvurmadığınız sürece, kredisini ödemeyen arkadaşınızın borcunu siz ödersiniz. Arkadaşınızı buna ikna etseniz bile banka, arkadaşınız başka kefil getirmediği sürece bunu kabul etmeyebilir.

11. Maximum kartımda toplamda 6000 TL!lik birikmiş borcum vardı. 3 ay üstüste ödemediğim için 2000 tl ödedikten sonra banka ile anlaşma yaptık ve borç 4 takside bölündü. Şubat ayında faizi ile birlikte 8000 YTl borcum vardı. İlk iki taksidi şubat (2000 tl) ve mart (2000 tl) olarak ödedim. Ancak 3. ve 4. faizleri ödeyemedim. Ancak bu süre zarfında bankadan bana herhangi bir uyarı ya da yazı gelmedi. Haziran ayında bankaya uğradığımda kartımın nisan ayında yasal takibe girdiğini öğrendim. Şu anda 5400 TL borcum olduğunu söylüyorlar. Genel müdürlük ise ana borcumun 4600 tl olduğunu soyluyor. Ne yapmam gerekiyor? Bu borçların hangisi doğru? Ya da neden arada bir fark var? Ayrıca yeni çıkan kanun benim durumumu etkiliyor mu? Şimdiden teşekkurler.

Merhaba, yeni yasa ile borcunuzu yapılandırmanız mümkün. Borcunuzun yasal takibe haziran ayında girdiği bilgisini aldığınıza göre, 31 Mayıs sınırlaması sizin için bir sorun teşkil etmiyor, borcunuzu yapılandırabilirsiniz. Yasanın yasal takip statüsündeki kartlar için tanıdığı imkanlar için buradan bilgi sahibi olabilirsiniz. Ancak size biraz daha yardımcı olmak adına konuyla ilgili biraz daha detay verebiliriz diye düşündük :

"Tasarı, 31 Mayıs 2009 tarihi itibariyle, kredi kartı borcu bulunanların, Kanunun yayımı tarihinden itibaren 60 gün içerisinde bankalara ya da bankaların avukatlarına veya varlık yönetim şirketlerine veya temsilcilerine başvurmaları halinde, belirlenen esaslar dahilinde icra takibine konu olmuş takip, dava masraf ve harçlarını ve nispi kanuni vekalet ücretinin yüzde 25′ini de kabul edilen plan çerçevesinde ödeme hakkına sahip olacak."

Borcunuzun tutarı konusunda bankanızla yaptığınız görüşmeyi dikkate alın. Hatta görüşme saatlerini ve tarihlerin mümkünse kişilerin isimlerini not edin. İlerde bir anlaşmazlık çıkması durumunda bu bilgiler işinize çok yarayabilir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 2

Kredi Kartı Limiti Artırma İşlemi Nasıl Yapılır ?

2009-07-08T13:47:00.002+03:00

Kredi kartı limiti, kredi kartı müşterilerinin başvuru sırasında beyan ettikleri gelire bağlı olarak banka tarafından kredi ilişkisi kurulmak istenen müşterilere alışveriş yapmak veya nakit çekmek için tahsis edilen borçlanma tutarıdır.

Ülkemizde kredi kartı limitleriyle ilgili iki farklı uygulama var. Bunlardan ilki olan kart sahiplerinin sahip olduğu kartların her birine ayrı bir limit tanımlanması, büyük kredi kartı portföyü bulunduran bankaların yeterlilik rasyoları ve diğer kredi polikaları açısından bazı sakıncalar içermesi nedeniyle gün geçtikçe azalsa da, hala tek tük rastalanan bir uygulama. İkinci ve en yaygın uygulama ise, her müşterinin kart sahibi olduğu her bankadan tek bir kredi kartı limiti olması. Müşteriler tek bankadan birden fazla kredi kartı sahibi olsalar dahi, belirlenen tek bir borçlanma limiti vardır.

Kredi kartı limitiniz kredi kartı başvurusu sırasında belgelediğiniz veya beyan ettiğiniz, banka tahsis ekibi tarafından bir şekilde teyidi yapılmış düzenli gelirinize göre belirlenir.

Peki ideal bir kredi kartı limiti ne olmalıdır ? Malesef bu sorunun net bir cevabı bulunmuyor. İdeal kredi kartı limiti, müşterinin kredi kartı kullanımındaki deneyimine bağlı olarak gelirle orantılıdır. Ancak kredi kartı kullanımına yeni başlayanlar için basit bir şekilde açıklamamız gerekirse, optimum kredi kartı limiti, sahip olduğunuz düzenli brüt gelire eşit olmalı diyebiliriz. Düzenli bir brüt geliriniz yoksa, yani bordrolu veya serbest meslek sahibi değilseniz, mütevazi bir kredi kartı limitiyle başlamanız yararınıza olacaktır.

Kredi kartı limiti nasıl artırılır ?

Kredi kartı yasası öncesi bankalar kredi kartı müşterilerinin limitlerini çeşitli algoritmalar ile uygun gördükleri şekilde artırabilirken, yasa ile kredi kartı limit artırımının sadece kart sahibinin talebine istinaden yapılacağına dair bir hüküm getirildi. Bu sınırlamayı müşterilerin onayına istinaden limit artırabileceği şeklinde yorumlayan bankalar; müşterileri telefonla arayıp teyit alarak limit artırımına yöneldiler.

Ama bankanız kendiliğinden sizin limitinizi artırmak istemiyorsa, limit artırım talebinizi şahsen yapmanız gerekecektir. Normal şartlar altında kartın ait olduğu bankanın telefon bankacılığı numaralarını aramanız ve limit artırım talebinizi iletmeniz gerekiyor. Bu durumda maaş ve gelir durumunuzu belgeleyerek size verdikleri faks numarasına göndermeniz gerekiyor.

Belgelerin bankalara faks aracılığı ile iletilmesinde dikkat edilmesi gereken en önemli konu, faksı çektikten sonra mutlaka karşı tarafı arayarak ulaşıp ulaşmadığının teyidinin alınması. Zira ne kadar teknolojik yatırım yapılırsa yapılsın, müşterilerin gönderdiği evrakların, faks üzerinde alakasız başka birine gönderilen evraklarına karışarak kaybolmasının önüne geçilmiş değil.

Karşı tarafın faksı aldığını teyit etmesinin ardından, limit arttırım talebiniz ilgili birim tarafından kredi kartıyla yaptığınız harcalamalar, borç ödemeleriniz ve KKB'deki size ait kredi performansı ile beraber değerlendirilir ve bir sorun görülmemesi durumunda limitiniz arttırılır. Bu süreç bankasına göre veya gelir belgenizin ne kadar kısa sürede başvurunuzu değerlendiren ekibin eline geçtiğine bağlı olarak, bir iki iş günü içerisinde sonuçlanacaktır.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Limiti Artırma İşlemi Nasıl Yapılır ?

Yapı Kredi Play Card Başvurusu Yapmadan Önce...

2009-07-07T13:07:00.004+03:00

Yapı Kredi, gençlere özel yeni Play Card isimli yeni bir kredi kartı çıkardı. Aslında bu yeni bir ürün sayılmaz. Bizim de daha önce incelemesini yaptığımız ve olumlu görüşlere yer verdiğimiz World Play Club programı, aynı uçuş mili kazandıran World Travel Club'ın Adios Kart olması gibi, World adı altından ve klüp mantığından sıyrılarak yeni bir kredi kartı formatına dönüştü.

Her ne kadar isminde artık World geçmese de Play Card, World'un tüm özelliklerini bünyesinde barındırıyor. Zaten diğer sağladığı avantajlar da, World Play Club'tan farklı değil. Örneğin Ağustos sonuna kadar sürecek kampanyada D&R, Hotiç, KFC, Mavi Jeans, Pizza Hut, Vatan Bilgisayar ve YKM’de daha önce olduğu gibi yüzde 25 World puan kazanılacak. Worldpuan ile alınacak Turkcell Worldkontör uygulamasıyla yüzde 25'e varan indirimli konuşma imkanı mevcut. İndirimli konser bileti uygulaması da halen devam ediyor. Kısacası gençler için ekstra indirim konseptinde bir değişiklik yok.

Acil nakit ihtiyaçlarında nakit çekim ücreti ve ilk iki gün nakit çekim faizi ödemeden ATM'den 100 TL nakit çekme imkanı sağlayan Play Harçlık, Concierge, Asistans, Alışveriş sigortası gibi hizmetler de aynen devam ediyor.

İlk yıl üyelik aidatı isteyemen Yapı Kredi, World Play Club programında olduğu gibi birinci yıl sonunda 40 TL üyelik ücreti talep ediyor. Öğrenci belgesi ibraz edenlerde ise bu ücret 10 TL. Bu ücretlere temassız kart özelliği kullanım ücreti de dahil. YKB ayrıca öğrencilere hesap işletim ücreti, hesap ekstresi ve havale ücretleri gibi maliyetleri yansıtmıyor.

Faiz oranlarına baktığımızda Merkez Bankası'nın belirlediği azami faiz oranlarının kullanıldığını, ancak öğrenci belgesi ibraz edildiğinde yine ufak bir indirim sözkonusu olduğunu görüyoruz. Alışveriş ve nakit çekim faizi yüzde 3.49'ken, öğrencilere yüzde 3.29 olarak uygulanıyor.

Genel olarak baktığımızda Play Card, sağladığı avantajlarla gençlik segmentinde kendine sağlam bir yer edinmişe benziyor. Her ne kadar Play Club'ın özelliklerine yeni bir şey eklenmemiş olsa da, en azından rakipleri gibi gençleri unutup, duraksama dönemine girmemiş. Alışverişlerde sağlanan indirim ve taksit avantajlarının yanısıra, kültürel etkinliklerde hatırı sayılır indirimler sağlayabilirse, yaz döneminde oldukça başarılı bir çıkış yakayabilir.

Marka yönetimi açısından değerlendirdiğimizde; Adios kart çıkana kadar tek bir World markası altında farklı segmentlere klüp programları sunmak suretiyle ürünlerini çeşitlendiren Yapı Kredi'nin, kredi kartları marka stratejisinde büyük değişikliklere gittiğini görmemek imkansız. Öte yandan böyle bir değişikliğe giderken, Adios'tan sonra markalaştırılması en mantıklı program olan ve geçtiğimiz nisan Ayında Visa Europe üye ödülleri 2009 kapsamında "en iyi yeni ürün vaadi" dalında birinciliğe layık görülen Play Club programından devam etmeleri çok mantıklı.

World Card aynı zamanda diğer bankalar tarafından da kullanılan bir kredi kartı markası ve sistemi. Yapı Kredi hariç World Card sistemine dahil olan hiç bir banka, orjinal World Card markası altında yer alan programları hayata geçirmiş değiller. Yapı Kredi, World'un ağını diğer bankalar ile genişletirken; pazarda innovatif yaklaşımlarının mevyelerini toplamaya, gerçekten ayrıcalıklar sağlayan programları ayrı kredi kartı markaları olarak tüketicilere sunarak devam etmeye karar vermiş.

Ülkemizde birçok banka, kredi kartları ile ilgili farklı hizmet çeşitliliklerini farklı markalar altında sunmayı tercih ederken, bu stratejiden farklı davranan Yapı Kredi artık bu stratejisini anlatmaya ve öğretmeye çalışmaktan yorulmuş da olabilir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Yapı Kredi Play Card Başvurusu Yapmadan Önce...

Gül, Kredi Kartı Borcu Affı Yasasını Onayladı

2009-07-06T15:10:00.008+03:00

Cumhurbaşkanı Abdullah Gül, kredi kartı borçlarını yapılandıran 5915 sayılı 'Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanununda Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun'u onayladı.

Cumhurbaşkanlığı Basın Merkezi'nden yapılan açıklamaya göre Gül, 5 kanunu, Anayasanın 89. maddesinin birinci fıkrası ile 104. maddesinin ikinci fıkrasının (a) bendi uyarınca yayımlanmak üzere Başbakanlığa gönderdi.

5915 sayılı "Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanununda Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun" şu değişiklikleri içeriyor:

* Kredi kartlarında düzenlemeye göre, kendisine ödeme için ihtar çekilmiş veya haklarında icra takibi başlatılmış borcu bulunan kart hamilleri, kanunun yayımı tarihinden itibaren 60 gün içerisinde ilgili kuruluşa yazılı olarak müracaat edecek.

* Esas borç tutarı, Merkez Bankası tarafından hesaplanacak. Borç tutarı, müracaat tarihinden itibaren 30 gün içerisinde, defaten ya da taksitler halinde ödenirse, ilave borç hesaplamasına gidilmeyecek. Ancak borcun vadeli olarak ödenmesinin talep edilmesi halinde; altı aylık vade için 1.04; 12 aylık vade için 1.08; 24 aylık vade için 1.18; 36 aylık vade için 1.26 ile çarpılarak geri ödenecek toplam borç hesaplanacak ve ay sayısına bölünerek aylık taksitler belirlenecek.

* Kredi kartı borçlusunun alacaklıya müracaat etmesi ve taksit tutarlarını ödemesi şartıyla icra işlemleri durdurulacak.

* Taksit planına göre, bir yıl içerisinde üç taksitin ödenmemesi durumunda, sağlanan haklar, kart çıkaran kuruluş tarafından ya da varlık yönetim şirketince ortadan kaldırılabilecek ve icra takip işlemlerine devam edilebilecek.

* Kredi kartı sözleşmelerinde belirtilen asgari ödeme tutarının, dönem borcunun yüzde 20'sinden aşağı olamayacağı hüküm altına alıyor. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK), bu oranı yüzde 40'a kadar artırabilme ya da yüzde 20'ye kadar azaltabilme yetkisine sahip olacak.

Kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasını sağlayacak yeni kanundan, kredi kartı yıllık aidatının kaldırılmasına dair madde son anda çıkarılmıştı.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Gül, Kredi Kartı Borcu Affı Yasasını Onayladı

Kredi Kartı Kullanılabilir Limiti ve Meral Tamer

2009-07-02T15:05:00.005+03:00

Bugün internette ile tüketici finansmanı ile ilgili gelişmelere şöyle bir göz gezdirirken, Milliyet Gazetesi ekonomi yazarlarından Meral Tamer'in "Kredi kartımın limiti dolmuş, haberim yok!" başlıklı köşe yazısına denk geldik.

Kısaca özetlemek gerekirse, kendisi Etiler Akmerkez'deki lüks bir süpermarketteki alışverişini tamamladıktan sonra kasada kredi kartının dolan limiti nedeniyle (muhtemelen sırada bekleyen diğer insanların önünde) ödeme yapamamasından bahsetmiş. İlgili yazısında bankalara "Her mağazada bizlere ısrarla 6 taksit, 9 taksit teklif ediliyorsa, her hesap ekstresinde de limitinizin dolmasına şu kadar kaldı' uyarısı yer almalı" şeklinde hafifçe dokundurmuş.

Meral Tamer ülkemizin en yüksek tirajlı gazetelerinden Milliyet'in saygın ekonomi yazarlarından biridir. Gazetede yayınlanan yazılarını incelerseniz, kredi kartı kullanımı ile tüketicilere yol gösterici, zaman zaman ibret verici paylaşımlarda bulunduğunu da görebilirsiniz.

Yazımıza konu olan makalesinden de çıkarabileceğiniz gibi Meral Tamer, kullandığı kredi kartlarıyla ilgili kendisine gönderilen aylık kredi kartı ekstrelerini, taksitli işlemlerinde kaçıncı taksidin yansıdığına kadar takip edecek kadar özenli ve bilinçli bir tüketici. Meral Tamer'in "Taksitli alışverişlerimin kredi kartımın limitini doldurmaya yaklaştığına ilişkin herhangi bir uyarı hiçbir ekstremde yok!" şeklindeki beyanını biz de bir teyit edelim dedik.

Kredi kartı hizmeti veren bankaların önemli bir kısmı kredi kartlarını kullanan tüketicilere, her ay gönderilen ekstrelerde kullanılabilir limit hakkında bildirim yapıyor. Öte yandan biz de, Meral Tamer'in yazısındaki red provizyona konu olan Garanti Bankası Shop and Miles kredi kartı ekstresini incelediğimizde, ekstreye konu olan kredi kartının kullanılabilir limit bilgisinin bulunmadığını farkettik. Aynı şekilde World Card ekstrelerinde de (en azından elektronik olanlarda) kullanılabilir limit bilgisinin bulunmadığını gördük. Yani Türkiye'nin en fazla kredi kartına sahip iki bankası tarafından müşterilere gönderilen ekstrelerinde, kullanılabilir limit bilgisi yok.

İşte kredi kartı tercihlerinde bilinçli davranmanın neden önemli olduğunu anlatan güzel bir vaka. Günlük yaşamınızda, kredi kartı gibi yoğun olarak kullanabileceğiniz bir ürün hakkındaki beklentilerinizi çıkartıp, bu beklentilere en fazla cevap veren üründe karar vermeniz en doğrusudur. Belki de bu yaşadığı olay, Meral Tamer'in de bundan sonra kredi kartı seçiminde önemli bir kriter olacak.

Ülkemizde kredi kartı ile ilgili uygulamalar birçok ülkeye kıyasla daha sıkı bir regülasyon altında. Tüketicilerin kredi kartı limitlerinin sadece kart sahibi tüketicilerin onayına istinaden artırabileceği, bankaların kredi kartı başvurusu alabilecekleri noktaların sınırlandırılması, kredi kartı sözleşmelerinde kullanılacak standartlar gibi birçok konu yasalarla belirlendi. Tüketicilerin kredi kartları kullanımları hakkında bilgilendirilmesini sağlayan önemli bir enstruman olan kredi kartı ekstrelerinde yer alacak bilgilerin standartlaştırılması, bu düzenlemeler sırasında atlanmış.

Kişinin kredi kartı borcu ile ilgili bilgi sahibi olabileceği en önemli kaynak hiç şüphesiz kredi kartı ekstreleri. Ekstrelerin herhangi bir mağduriyete sebep vermeyecek şekilde, en optimum bilgiler içermesini sağlayacak standartları bankaların kendileri veya BKM aracılığı ile belirlemeleri gerekir.

Hazır bahsi geçmişken kredi kartı limitleriyle ilgili bir kaç faydalı konuya daha değinelim. Kredi kartı şirketleri limitinizi artırmaya bayılırlar. Ödemeleriniz düzenliyse, son ödeme tarihinde kredi kartı dönem borçlarınızın tamamını da ödemiyorsanız, bankalar sizin limitinizi ne kadar çok artırırlarsa sizden o kadar fazla faiz kazanacaklarını düşünürler. Bu saadet zincirinin, yani borcunu taksitlendiren tüketicinin bu şekilde davranmaya uzun süre devam etmesinin, sonsuza kadar tatlı para sağlayamayacağının da bankalar bilincindedirler. Gün gelir borçlu borcun altından kalkamazsa, borcun tasfiyesine giderek kurtarabileceklerini kurtarma yoluna giderler. Kredi kartı işinde olan hiçbir bankacı, nihai amacın bu olduğunu kabul etmeyecektir. Toplumsal olarak kabul edilebilir asıl amacın, bu kaçınılmaz sona ulaşmadan önce söz konusu müşterinin hatasının farkına vararak davranışlarını değiştireceği güne kadar gelir almak olduğunu iddia ederler. Malum, yaşamdan hikayeler söz konusu olduğunda herkes sonu mutlu biten hikaye ister.

Kredi kartında prestij nereden geliyor ?

Bazı tüketicilerde, yüksek limitli birden fazla kredi kartı sahibi olmanın bir prestij kaynağı olduğuna dair yanlış bir algı mevcut. Yüksek limitlerine sahip prestijli kredi kartlarını kullanan kişiler, o kartları kullandıkları için değil, gelirleri o kartları kullanmaya imkan verdikleri için prestijli kabul edilirler. Yani kartta prestij limitte değil, beyan edebildiğiniz düzenli gelirde mevcuttur.

Kredi kartı limiti risk demektir

Limit bankanın size tanıdığı borçlanma oranıdır. O yüzden kredi kartlarınızı tanımadığınız insanların kullanımına açmayın. Kullanmadığınız kredi kartlarını ya güvenli bir yerde saklayın yada hiç kullanmıyorsanız iptal ettirin. Acil durumlar için gelirinizin birkaç katı (üçten fazla olmaması sizin lehinizedir) limitli bir kredi kartınız olması normaldir. Ancak böyle bir limite sahip kredi kartlarınıza iyi sahip çıkmanız gerekir.

Ortalama bir tüketici için yukarıda bahsettiğimiz algılamanın aksine kredi kartı limitinin yüksek olmasından ziyade, gelir ile mantıklı bir oran içerisinde olması iyidir. Özel dönemlerde ipin ucunu farkında olmadan kaçırmanız durumunda, limitiniz size dur der. Tabi Meral Tamer'den öğrendiğimiz üzere kullandığınız kredi kartı ekstresinde kullanılabilir limit bilgisinin yer alması da sizin iyiliğinizedir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Kullanılabilir Limiti ve Meral Tamer

Kredi Kartı Faiz Oranları Karşılaştırması

2009-07-01T12:07:00.000+03:00

Tüketicilerin kredi kartı sahip olma ve kullanma tercihlerinde dikkat etmesi gereken kriterlerin başında, kredi kartı hizmeti sunan bankalar tarafından uygulanan kredi kartı yıllık üyelik ücretleri ve kredi kartı faiz oranları gelmektedir.

Kredi kartı dönem borcunun tamamını yatırmayan tüketicilerin bu konudaki hassas davranması finansman ihtiyaçları açısından gelecekte ödeyecekleri faiz başlığı altındaki maliyetleri azaltmakta faydalı olacaktır.

Kredi kartı borçları ödenirken dönem borcunun tamamı yerine asgari ödeme tutarını ödemeyi tercih edenler için ise kredi kartı faiz oranının yanı sıra, bankanın faizi hesaplaması yaparken kullandığı metot da kritik önem taşıyor. Bu nedenle en düşük akdi faiz her zaman en düşük maliyetli kredi kartı anlamını taşımaz.

Herhangi bir karışıklığa neden olmaması için aşağıdaki tablo başlığında yer alan "akdi" terimini açıklamak isteriz. Akit, sözleşme demektir. Akdi ise sözleşme ile ilgili anlamına gelir. Kredi kartı akdi faiz oranı ise sözleşme ile ilgili olarak uygulanan kredi kartı faiz oranı demektir.

Gecikme faiz oranı ise kredi kartı son ödeme tarihinde asgari ödemenin altında yapılması veya hiç ödeme yapılmaması durumunda borç bakiyesinin tamamına uygulanan faiz oranıdır. Daha önceleri bankalar tarafından yapılan uygulamada, kredi kartı akdi ve gecikme faiz oranları için aynı oran kullanılıp, gecikme durumunda ise ayrıca müşterilere gecikme ücreti yansıtılıyordu. Tüketiciyi koruma kanunu ile gecikme ücreti uygulamasına son verilince, bankalar gecikme durumunda uygulanabilecek farklı bir faiz oranı belirleyip buna gecikme faizi adını verdiler.

Kredi kartı başvusu yapmaya hazırlanan veya kredi kartı dönem borcunun tamamını ödemeyen tüketiciler için kredi kartı kullanım tercihlerini belirlerken aşağıdaki tabloyu özellikle incelemelerini tavsiye ediyoruz.

Bankaların En Yüksek Aylık Kredi Kartı Faiz Oranları :

Akbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Anadolubank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Citibank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Denizbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Finansbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Fortis Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

HSBC Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Millennium Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Oyak Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Şekerbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Garanti Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Tekstil Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Yapı ve Kredi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

İş Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

EuroBank Tekfen - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Vakıflar Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Türk Ekonomi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Ziraat Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,45 Gecikme Faizi Oranı : 4,20

Halk Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,40 Gecikme Faizi Oranı : 4,20

Turkish Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,40 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

Turkland Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24

* Kredi kartı faiz oranları T.C. Merkez Bankası'nın web sitesinden alınmıştır ve rakamlar 01.07.2009 tarihi itibariyledir.

Trafik Sigortası Primi Taksitle Ödenebilecek

2009-07-01T11:56:00.003+03:00

Hazine Müsteşarlığı, Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası'nda değişikliğe gitti.

Sigorta ücretinin ödenmesinde değişiklik getiren Tebliğ'e göre, sigorta ücretinin tamamı, sözleşme yapılır yapılmaz poliçenin teslimi karşılığında peşinen ödenecek.

Ancak taraflar sigorta priminin en az dörtte biri poliçenin teslimi karşılığında peşin olmak koşuluyla taksitler halinde ödenmesini kabul edebilecek. Bu takdirde sigortacı prim ödenmemesi sebebiyle sahip olduğu sözleşmenin feshi hakkından vazgeçmiş sayılacak.

Hazine Müsteşarlığı'nın Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartlarında Değişiklik Yapılmasına İlişkin Genel Şartlar Tebliği dün Resmi Gazete'de yayımlandı. Bugün yürürlüğe giren düzenlemeye göre sigorta ücreti; prim, güvence hesabına katılma payı ile sigorta sözleşmesine, bedeline veya primine ilişkin olarak mevcut ve ileride konulacak vergi, resim ve harçlardan oluşuyor.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Trafik Sigortasi Primi Taksitle Ödenebilecek

Turkcell ve Akbank’tan Kredi Kartı Özellikli Cep Telefonu Projesi

2009-06-29T14:50:00.003+03:00

Akbank ve Turkcell, bir süredir üzerinde çalıştıkları kartlı ödeme sistemleri ile mobil telefonları birleştirecek bir pilot projeye başlıyor. Akbank'ın Axess PayPass kredi kartlarıyla yapılabilen tüm işlemler, Turkcell hatlı, MasterCard PayPass teknolojisine sahip GSM telefonlar aracılığıyla gerçekleştirilebilecek. Ödeme süresini minimuma indiren uygulama kapsamında, 35 TL'nin altındaki işlemler şifresiz ve imzasız olarak yapılabilecek.

Uygulamaya göre müşterinin kart bilgileri Havadan Haberleşme yöntemi ile Turkcell şebekesi üzerinden cep telefonuna gönderilecek. Proje kapsamında "Yakın Alan Haberleşmesi" (NFC - Near Field Communication) teknolojisi kullanılacak ve bu amaçla üretilmiş NFC uyumlu özel telefonlar kullanılacak. Pilot kapsamında sınırlı sayıda kullanıcı ile başlayacak olan projede ödeme sistemi olarak MasterCard PayPass uygulaması çalışacak.

Kredi kartı bilgileri, özel olarak üretilmiş ve tamamen güvenli bir donanım olan SIM kartta saklanacak. 35 TL'nin üzeri işlemlerde müşteriye şifre sorularak işlem yapılacak. Telefon kaybedilirse, 444 25 25 Akbank Telefon Şubesi aranarak telefon kullanıma kapatılabilecek.

Henüz piyasada yeterli sayıda ve çeşitte NFC uyumlu telefon bulunmadığını kaydeden Akbank Ödeme Sistemlerinden sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Mine Könüman "Biz bu teknolojinin ödeme sistemlerinin geleceği olacağına inanıyoruz ve pilot projemiz ile bu teknoloji konusunda bilgi ve deneyim kazanmak istiyoruz. İlerde yaygınlaşma başladığında Akbank olarak müşterilerimizin taleplerine en iyi şekilde cevap vermek için hazırlıklı olacağız." dedi.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Turkcell ve Akbank’tan Kredi Kartı Özellikli Cep Telefonu Projesi

Halkbank ve PTT Bank`tan Yapılan Cardfinans Ödemeleri Artık Ücretli

2009-06-26T12:30:00.003+03:00

Kredi kartı kullanıyorsanız, ekstrelerinizi güncel olarak kontrol etmeniz gerektiğinin bugün bir kere daha altını çizmek istedik. Üstelik bunu yaparken sadece üzerinde yazan son ödeme tarihini ve dönem borcunuzu değil, diğer bilgilendirmeleri de dikkate almanız kritik önem taşıyor. Birazdan sizinle paylaşacağımız haberden sonra, bu konunun ne kadar önemli olduğunu bir kere daha anlayacaksınız.

İlgili haber Finansbank Cardfinans kullanıcıları için. Üstelik bu haberi gazetelerden değil, sadece Cardfinans ekstrelerinden öğrenebilirsiniz. Cardfinans kullanıcılarına, 15 Haziran itibariyle PTT online ve Halkbank Şubeleri'nden yaptıkları her kredi kartı ödemesi için 1 TL işlem ücreti yansıtılmaya başlandı. Örnek vermek gerekirse, kredi kartınızı ödemek istiyorsunuz ve yaşadığınız bölgede bir Finansbank şubesi veya ATM yok. İnternet bankacılığı da kullanmıyorsanız, kart borcunuzu size yakın bir Halkbank veya PTT şubesinden ödemekten başka şansınız yok. Gidiyorsunuz kredi kartı borcunuzu buraya ödüyorsunuz. Bir sonraki ekstrenizde Finansbank size kredi kartınızı bu kurumların şubeleri kullandığınız için 1 TL işlem ücreti yansıtıyor. Bir başka değişle Finansbank; yaşadığınız bölgede bir şubesi bulunmamasına rağmen, ödemeleri kendi anlaşmalı olduğu firmalardan yapan müşterilerinden 1 TL ücret alıyor. Üstelik bunu ödeme sırasında değil, ödeme yaptıktan sonra ekstreye yansıtarak yapıyor.

Hiç şüphesiz bankacılık hizmetlerini ücret ve masraflar olmadan düşünemeyiz. Bankalar para satarlar, bunun için faiz alırlar. Ancak bu sadece paranın maliyetidir. Verilen servislerin maliyetini, diğer bir deyişle bankacılık hizmetlerinin işçiliğini ise ücret ve masraf başlıkları altında talep ederler.

Dünyadaki bankacılık hizmetlerinde yer alan kredi kartı hizmetlerinde de aynı mantık geçerlidir. Kredi kartı bir ödeme aracıdır. Banka, kredi kartını tahsis ettiği kullanıcısına, dönem sonunda tamamını kapatmak kaydıyla kendi kaynaklarını 40 gün civarında kullanma imkanı sağlar. Kart sahibinin bu tutarın tamamını dönem sonunda ödememesi durumunda ise, piyasa koşullarından çok daha yüksek bir faiz talep edeceğini baştan bildirir.

Bunun yanısıra ödül sistemleri, asistans hizmetleri, ağırlama hizmetleri gibi hizmetleri de belli kart müşterilerine ücretsiz, daha düşük veya sembolik bir ücretle sunarlar. Tüm bu hizmetleri ve daha ötesini sağlayabilmek için hatırı sayılır miktarda para, altyapı, ar-ge, teknoloji ve emek harcanır. Kredi kartı hizmetlerinin işçilik maliyetleri hiç de azımsanacak tutarlar değildir. Amerika ve İngiltere'de kredi kartı kullanımı diğer ülkelere göre çok daha yüksektir. Bu ülkelerdeki kredi kartı şirketleri, bir kredi kartının alışveriş sırasında cüzdandan çıkartılıp, işlemin banka kayıtlarına geçtiği ve alışverişin tamamlandığı ana kadar geçen süre boyunca, kart sahiplerine mümkün olduğunca çok ücret yansıtmaya çalışırlar. Yine bu ülkelerde kredi kartınızı sıradışı bir şekilde kullanmanız (yurt dışı işlemlerde, nakit çekim, eksik ödeme veya geç ödeme gibi) durumunda hesap ekstrenize yansıyan ücretler veya ilave faizler sizi oldukça şaşırtacaktır.

Yakın bir tarihte ABD'de Obama yönetimi, içinde bulunan krize rağmen kredi kartı hizmetlerinde uygulanan insafsız uygulamalara dur diyen yasa hazırlayıp devreye aldı. Bu yasaya göre kredi kartı şirketlerinin tüketicilere uyguladıkları faiz ve ücretlere ciddi sınırlama getirildi. Yeni yasada bizim dikkatimizi çeken bir işlem ücreti var ki, ilk duyduğumuzda şaşırmış ve Türkiye'de yaşadığımıza şükretmiştik: Amerika'da bazı kredi kartı şirketleri müşterilerinden posta, telefon veya elektronik transfer ile ödeme yapmaları durumunda ücret yansıtıyorlarmış. Yeni yasa bu uygulamaya son vermiş; artık Amerikalı kredi kartı sahiplerine, konvansiyonel kanallar dışında ödeme yapmaları durumunda herhangi bir ücret yansıtılmayacak.

Konuyla ilgili ek bir bilgi verelim : Garanti Bankası da PTT bank ve diğer ödeme noktalarından yapılan ödemelerde, bir sonraki ekstreye yansıtılmak üzere 2006 yılından beri ücret yansıtıyor. Ama aradaki farkın hemen altını çizelim : Garanti Bankası'nı 72 ilde 727 şubesi var. Finansbank ise 57 ilde 460 şube ile müşterilerine hizmet vermeye devam ediyor.

Dediğimiz gibi, bankacılıkta masraf ve ücretler bankacılığın işçilik ücreti gibidir. Bankaların gecikmede olan müşterilerine gönderdikleri uyarı mektuplarının ücretlerini müşterilere yansıtmasını bu nedenle yadırgamadık. Ama gecikmede alacakların artış trendi içerisinde olduğu şu dönemde, Finansbank'ın kredi kartı ödemesini sırf kendi şubesinden, ATM'den veya internet bankacılığından değil de, yine bankanın kendi yönlendirdiği bir başka kurumdan yapmasını ücretlendirmesinin ve ödeme sırasında müşteriye hatırlatmadan işlem ücreti adı altında dolaylı bir şekilde yansıtmasının, büyük bir müşteri memnuniyetsizliği yaratabileceğini düşünüyoruz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Halkbank ve PTT Bank`tan Yapılan Cardfinans Ödemeleri Artık Ücretli

Kredi Kartı Yıllık Aidatı Düzenlemesi Tasarıdan Çıkarıldı

2009-06-25T11:42:00.003+03:00

TBMM Genel Kurulu’nda dün kabul edilen kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasına ilişkin yasa tasarısından, yıllık asgari 35 TL tutarında olan kart aidatı alınması düzenlemesi çıkarıldı.

Kabul edilen önergeyle, bankaların, kullanım limiti 3.500 TL'ye kadar olan kredi kartları için 35 TL'ye kadar, 3.500 TL ve daha fazla tutarda kullanım limiti belirlenen kredi kartları için ise limitin yüzde 1'ini geçmeyecek şekilde belirleyecekleri bir tutarda yıllık kredi kartı kullanım bedelini talep etmesine yönelik düzenleme, tasarıdan çıkarıldı.

Ayrıca tasarıdan çıkarılan 1'inci madde bankaların kartın verilmesi sırasında kart sahibini yeteri derecede bilgilendirmesini, talep edilmesi halinde, gerçekleştirilmiş işlemlere ait kayıtları, 30 günü geçmemek üzere işlemin mahiyetine uygun süre içinde sağlamasını da öngörüyordu.

Bazı haber kaynaklarında çıkan haberlerin aksine, bu değişiklik ile kart ücreti kaldırılmadı; sadece bankaların kredi kart yıllık aidatlarını yasal bir zemine dayandırma imkanı ortadan kalkmış, yasa öncesinde bankalar ile aidatlar için mücadele edilen döneme geri dönülmüş ve kredi kartı aidatlarıyla ilgili bankaların lehine olabilecek bir gelişmeden vazgeçilmiş oldu. Ancak unutmamak gerekirki, kredi kartı yıllık aidatı kanunen iptal edilse bile; imza atılan sözleşmede yer aldığı takdirde bankaların aynı tutarda bir ücreti; klüp üyeliği, hizmet bedeli veya kullanım ücreti gibi isimlerle müşteriden isteme hakları her zaman saklı. Tabi bir tüketici olarak da sizin istemediğiniz kartı (kara listeye girmemek adına borcunuzu ödedikten sonra) iptal etme şansınız her zaman var.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Yıllık Aidatı Düzenlemesi Tasarıdan Çıkarıldı

Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 1

2009-06-24T12:10:00.005+03:00

Yayına başladığımızdan bu yana okuyucularımızdan gelen yorumlar ve iletişim formu aracılığı ile gönderilen soruları mümkün olduğunca yanıtlama çabası içerisindeyiz. Gelen soruların hepsini yanıtlamak mümkün olmuyor. Bir kısmını zaten önceden yanıtlamış olduğumuzdan, bazılarını ise herhangi bir banka veya kurum ile ilişkimiz olmadığını anlatmaktan dilimizde tüy bittiği için izah etmeye çalışmaktan artık vazgeçtik.

Özellikle iletişim formu ile bize iletilen sorulara e-mail ile yanıt verdiğimiz için bu maillerde paylaştığımız içerikten sitemizde sorularına cevap arayan diğer okuyucularımızın faydalanamadığını düşünüp farklı bir uygulamaya geçmeye karar verdik. Bundan sonra gelen sorulardan seçme yaparak bu sorulara verdiğimiz cevaplardan birkaçını birarada tek bir yazı altında yayınlayacağız. Bu yeni uygulamamızla ilgili ilk çalışmamıza bu yazımızla başlıyoruz (Soru Cevap 2. Bölüm için buraya tıklayın).

1. "İSMİM SELÇUK YUKARIDAKI NEDEN NASIL SORULARINDAN BIR KISMINI OKUDUM KENDIMIN OLDUGU POZISYONLARDA VAR FAKAT BENIM KENDIM ILE ALAKALI BIR SORUM OLACAK

BENDE KLASIK O DONEMIN KREDI KARTI MAGDURLARINDANIM YASAL TAKIP SONUCUNDA GERI ODEMELERINI YAPIP BITIRDIGIM KARTLARIM VARDI BUNLARDAN GERIYE HICBIRSEY KALMADI ZAMAN ICERISINDE TEKRAR KART ICIN BASVURDUGUMDA OLUMSUZ SONUCLANINCA ARASTIRAYIM DEDIM BANKADA ARKADASLARIM SAYESINDE OGRENDIMKI BENIM HALA IKI AY ONCESINE KADAR BORCUM GOZUKUYORDU HEMDE 2005 DEN TABIKI BOYLE BIRSEY OLMAYACAGINI BILDIGIMDEN BIRAZ ARASTIRMA YAPIP KKB DEKI DURUMUMUN 2005 YILINDAN BERI GUNCELLENMEDIGINI OGRENDIM CESITLI KANALLARLA BUNUDA DUZELTTIM GECEN SENE BANKAM ILE CALISTIGIM SAHSI HESABIM 400000 TL CIVARINDA DURUMUM IYI YANI INTERNET BANKACILIGINIDA COK SIK KULLANIYORUM BUNA RAGMNEN HALA NASIL OLUYORDA TEKRAR ARAMI BANKALARLA DUZELTEMIYORUM YOKSA BANKAMIMI DEGISTIRMEM LAZIM DENIZBANK I BU KONUDA IYI BANKALARDAN MUSTERISINI TAKIP EDEN BANKALARDAN BILIRDIM AMA MAALESEF HIC MUSTERILERINDEN HABERLERI YOK NASIL DAVRANMALIYIM DAHA NE YAPMALIYIM ANLAMADIM SIZ NE TAVSIYE EDERSINIZ?"

Bir bankanın internet bankacılığı hizmetini sağlıyor olması malesef o bankanın internet bankacılığını kullanan müşterisini tanıyor olması anlamına gelmiyor. Aslına bakarsanız sizin internet bankacılığını sorunsuz olarak kullanıyor olmanız ve onları şubelerden ve diğer kanallardan meşgul etmiyor olmanız, sizi görmezden gelmeleri için yeterli bir sebep haline geliyor. Tamam arasıra karşınıza çeşitli internet bankacılığı aracılığı ile çeşitli teklifler çıkartırlar ancak bu tekliflerin çoğu size yarar sağlamaktan çok kendilerine çapraz satış imkanı sağlamak motivasyonunu taşır. Eğer bu tekliflerin herhangi birini değerlendirdiyseniz teklife evet demenizin sonucu olarak şubeye gidip kendinize ek bürokrasi yaratmış olduğunuz farketmeniz içten bile değil. internet müşterisi olun veya olmayın sonuçta aynı bürokratik işlemleri yaşamanız ve evrakları tedarik etmeniz gerekiyorsa, neden internet şubesinden yapılan teklifi değerlendirmek yerine internet üzerinden ihtiyaçlarınız ile ilgili bir araştırma yapıp sizin için en iyi şartları sağlayan kurumları tespit edip bürokrasiyi onlar ile yaşamıyorsunuz?

Finansal servisler söz konusu olduğunda daha ucuz olanı bulmak için internet önemli bir yan kaynak. Aynı zamanda bilinmesi gereken bir başka konu, fiyat konusunda gerçekten hassasiyetiniz varsa her işinizi online halletmeniz bu ülkede malesef mümkün değil. Bir şekilde evrak kağıt işlerine girmek zorunda kalıyor insan.

Sizin özel durumunuzla ilgili olarak, KKB'de kayıtlarınızı düzelttirmiş olmanız, malesef bu kayıtların süratli bir şekilde diğer bankalar tarafından güncellendiği anlamına gelmiyor. Çoğunlukla ilgili kayıtların diğer bankalar ile sağlıklı olarak güncellenmesi takip eden ayın ortasını buluyor. Geçen zaman içerisinde şahsi finansal durumunuzun gelişme göstermiş olması gayet güzel. Şimdi yapmanız gereken, çalıştığınız banka ile kurduğunuz ilişkiyi size yakın bir şube aracılığı ile geliştirmek. Sizin durumunuzda olan, yani geçmişte kredi veya kredi kartlarıyla sorun yaşamış tüketicilerin, bankalar ile tekrar ilişki kurması çoğunulukla ilişkide bulundukları şubelerin ilgili yöneticilerinin görüşü ile daha kolay oluyor. Diğer şekilde otomasyona alınmış sistemlerde hiç bir istisna uygulanmadan başvurularınız red oluyor. Biraz kehanette bulunmuş gibi olacağız ancak size maliyeti olan işlemler için internet şubesini kullanırken, çalıştığınız şubede müşteri temsilcisi, hatta mümkünse şube müdürü ile teması kaybetmemeye özen gösterirseniz; yaşadığınız engelleri kolayca aşabilmeniz yakın gelecekte mümkün gözüküyor.

2. "Yukarıdaki gecen görüşlere katılmıyorum özel bankaların hepsi bu mantıkla çalışmaktadır. Yakında devlet bankaları da bu şekilde işlem yapacakdır. Ne olursa olsun insanları yanlış yönlendirmeye çalışmamak gerekmektedir."

"Cardfinans Nakit Kullanmak İçin Deli Olmak Lazım !" başlıklı yazımızı yorum yapmış bu okurumuzun fikrine saygı gösteriyoruz. Bankalar verdikleri bir çok hizmetten ücret alıyorlar havale ücreti, eft ücreti, ekstre ücreti ve daha bir çoğu. Hesap işletim ücreti ise bunlardan en tartışmalısı. Mantık olarak bir bankadan hesap işletim ücreti alıyorsan o hesapta gerçekleşen hareketleri müşteriye iletmek için zaten ücret almış oluyorsun. Bunun üzerine bir de ekstre gönderim ücreti almak aynı işlem için birden fazla ücretlendirme yapmak anlamına geliyor. Ayrıca ürünle ilgili bilgilendirmelerin hepsinde, bu detaylar hakkında yeterli içerik bulundurmaktan özellikle kaçınılmış. Konuyla ilgili Finansbank telefon bankacılığını arayarak özellikle söz konusu masraflar hakkında detay almak istediğimizde, tatmin edici bir cevap almak için ne kadar uğraştığımıza yazımızda sizlerle paylaşmıştık. Bu iddianın aksine burada yanlış yönlendirme teşebbüsü bizim tarafımızdan yapılmıyor. Yani bahsedilen özeni göstermesi gereken tarafın biz olduğunu düşünmüyoruz.

3. "Kredili bankomat kartımın borcunu odeyemiyorum. Taksıt istiyorum bankadan yapmıyorlar. Durmadan faiz işletiyorlar. Ne yapabilirim ? Bankanın adı Vakıflar Bankası, bankomat24. Şimdiden teşekkur ederim."

Kredili bankomat kartı, kredili mevduat hesabıdır. Ürünün yapısı gereği dönem sonlarında ekside olan bakiyenizin tamamını kapatmanız gerekir. Hesaptan para çekip eşit taksitlerle geri ödemeniz mümkün değildir. Bunun yerine, tüketici kredisi için başvurmanız ve bu krediyle borcunu kapatmanız daha mantıklı. Ancak böyle bir başvurunuzun kabul edilmesi için başvuru yaptığınız kurumda veya başka bir kurumda gecikmenizin bulunmuyor olması gerekir.

4. "Avusturya'ya öğrenim amacı ile giden oğluma ek kart çıkarttım. Türkiye'de fark olmadığını bildiğim visa kartı oğlum kullanamıyor orada. Ne yapabilirim? Avusturya'da visa kart kullanılmıyor mu ?TEŞEKÜRLER..."

Bildiğimiz kadarıyla Avusturya'da kredi kartı geçiyor, hatta Visa burada Avusturya Visa olarak varlık gösteriyor. Oğlunuza verdiğiniz kredi kartının hangi banka tarafından verildiği ve limitinin ne kadar tanımlandığıyla ilgili bir sorun olabilir.
Eğer çalıştığınız bankanın Visa ile direkt bağlantısı yoksa, bu tür sorunlar yaşanabiliyor. Oğlunuzdan kredi kartı kullanımında aldığı red cevap kodunu (genelde slip'in üzerinde yazar) bankanızla paylaşarak sorunu çözmelerini talep etmeniz gerekir.

5. "Ben geçen yıl 1.48 faiz oranı ile Vakıfbank'tan konut kredisi kullandım. Şimdi oran 1.32, bankama gidip durumu anlatmama rağmen ödememde bir değişiklik olmayacağını, refinans için başvurursam 5000 TL masraf olacağını söylediler. Bu doğru mu, kredimi yeni orana tabi edebilir miyim? Ayrıca hayat sigortası kanunen zorunlu değilmiş doğru mu ? Dilekçeyle bankaya başvursam hayat sigortası yaptırmaktan kurtulurmuyum? Selamlar"

Mortgage kredilerine özel olarak sabit faizli kredilerde borcun vadesinden önce kapatmak isteyen veya belli tutarların üzerinde ara ödeme yapmak isteyen tüketicilere caydırıcı olsun diye bankaklara %2'lik erken ödeme ücreti alma hakkı tanınmış durumda. Bu ücreti alma veya almama hakkı tamamen bankanıza aittir. Öte yandan hayat sigortası konusunda bankanıza itiraz etme hakkınız bulunuyor. Hayat sigortası yaşamınızı kaybetmeniz durumunda devreye girerek bankanıza olan borcunuzu kapatarak geride kalan sevdiklerinizin bir de kredi taksitleriyle uğraşmamasına engel olur. Bankanıza yazılı olarak başvurmanız ve bu konuda yasal olarak yaptırımda bulunamayacaklarının altınız çizmeniz durumunda poliçenizi iptal edeceklerdir.

6. "Cardfinans Go kartımı ocak ayı gibi bankamatik yuttu ve bi daha elime geçmedi..."

GOKart, Cardfinans, Advantage, World, Bonus kart gibi kredi kartları; banka kartları başvurularınız; başvurularınızın akibeti veya kartınızın elinize ulaşıp ulaşmadığı ile ilgili sorularınıza cevabı biz veremeyiz. Bu konularla ilgili olarak bankanıza başvurmanız gerekiyor. Kartınız adresinize gönderildiyse, bu sefer kurye ile irtibata geçmeniz gerekir. Tüketici Finansmanı Rehberi olarak herhangi bir banka veya tüketici finansmanı şirketi ile bir ilişkimiz bulunmuyor. Bu kurumların müşteri bilgileri bankalar kanunu gereği gizlidir bizimle paylaşmaları mümkün değildir.

7. "20/11/2007 tarihi itibariyle bankanın herhangi hak ve alacağı kalmamıştır. Garantı Bankası'ndakı açık görünen sicilin silinmesini arz ederiz."

Bankalardaki sicilinizi silinmesi ile ilgili taleplerinizi bize iletmeniz bir işe yaramaz. Bankalara veya benzer alanda faaliyet gösteren diğer kurumlara karşı hiç bir sözümüz geçmez. Bu tür talepleri bankalara iletmemiz bile mümkün değil.

8. "2005 yılında bankalara olan bütün borçlarımı ödedim, fakat bankaların yaptığı sorgulamada yasal takipte borçumun olduğunu söylediler"

Geçmişte yaşadığınız gecikmeler veya takipler KKB veya Merkez Bankası kayıtlarında hala devam ediyor gözüküyorsa, bu kayıtları ancak kaydı yaratan banka ile düzeltebilirsiniz. Başka bir kuruma kredi için başvurunuz sırasında böyle bir kayıt karşınıza çıkarsa, size bu kaydın hangi banka tarafından yaratıldığını söylemek zorunda olduklarını, yardımcı olmamaları durumunda KKB'ye şahsen başvurmanız gerekeceğini, bu durumda da KKB'nin kendilerine ceza kesebileceğini belirtmeniz kendilerini motive edebilir. Bankaya ulaşıp kaydı düzelttirmeniz durumunda, bu kayda diğer bankaların ulaşması biraz zaman (kaydı düzelttirdiğiniz tarihi takip eden ayın ortalarına kadar) alabilir; çünkü bu durumda hem kaydı güncelleyen, hem de kaydı sorgulayan kurumun veritabanına ulaşımla ilgili süreçlerindeki uygulama farklılıkları devreye girer.

9. "Ben 10 milyar kredi almak istiyorum bana yardımcı olurmusunuz?"

Hayır malesef yardımcı olmamıza imkan yok. Ancak sitemizdeki reklamlara göz atarsanız, bu konuda size çözüm sunmak isteyen birçok gerçek veya tüzel kişi olduğunu görebilirsiniz. Düzenli bir geliriniz varsa ve bu geliriniz ihtiyacınız olan anapara ve faizi eşit taksitlerle geri ödemenize imkan verecek durumdaysa, reklam veren kişilerin hepsinin bu teklifleri sizden para kazanmak için yaptıklarını unutmadan, sizin için en uygun ve yasal alternatifi seçebilirsiniz.

10. Bize sıklıkla sorulan diğer sorulara ise cevaplarımız şu şekilde :

- Merkez Bankası veritabanında şahsınıza ait kayıtlar hakkında bilgilere telefonla veya e-mail ile sorarak ulaşamazsınız. Dilekçeyle elden veya posta ile başvurmanız gerekir. Bize sorarak ulaşmanız mümkün değil.

- Geçmişte yaşamış olduğunuz ancak şu anda devam etmeyen takip nedeniyle başvurunuz red edilirse, bu konu bankanın kendi tasarrufundadır. Malesef yapılacak fazla bir şey yok.

-Normal statülü, gecikmede veya takipte bulunan kredi kartlarınızın bakiyelerinin ne kadar olduğunu da bilemeyiz, çünkü sizlerin harcama detaylarına veya gecikme detaylarına ulaşmamız mümkün değil. Borcunuz nedeniyle gecikmeye veya takibe düştüyseniz, bankanız ile irtibata geçmekten korkmayın.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı İle İlgili Sorularınız - 1

ING Bank Kredi Butik Başvurusu Yapmadan Önce...

2009-06-23T15:00:00.003+03:00

Oyak Bank'ı satın aldıktan sonra operasyonlarına sessiz sedasız devam eden ING Bank, Bonus Card atağından sonra şimdi de kredi alanındaki faaliyetlerini hızlandırdı. Son zamanlarda radyolarda duyduğumuz reklamlarda bahsi geçen Kredi Butik kampanyasına kısaca bir göz attık.

ING Bank tüketicinin tercih edebileceği kredi tutarlarını göz önüne alarak, 2.500 TL'den 15.000 TL'ye uzanan kredi paketleri hazırlamış. Türk tüketicisinin artık giyim mağazalarından alışık olduğu Small, Medium, X-Large vb. gibi kavramları kullanarak isimlendirdiği bu kredi paketlerinin detaylarını, tek bir sayfa üzerinde hoş bir görsellikle sunmuş.

Genelde kampanyalara pek yer vermiyoruz ama her ne kadar ingilizce isimler seçilmiş olsa da kullanıcıların kolaylıkla anlabileceği ve karşılaştırma yapabileceği kolay arayüz hoşumuza gitti. Ziyaretçiler diledikleri krediyi bir hızlı menü sayesinde pratik bir şekilde seçerek vade sayısını ve ödemeleri gereken aylık tutarı öğrenebiliyorlar. Ayrıca seçilen krediye internet üzerinden bir form doldurularak kolayca başvurulabiliyor.

En düşük kredi tutarı olan Small kredi paketinin aylık vadesi 12 ayken, en yüksek tutarlı kredi olan X Large kredinin vadesi 36 aya kadar çıkabiliyor. Web sitesinde verilen örnekte 2.500 TL'lik kredinin tüm vergiler ve sigorta masrafları dahil edilerek hesaplanan toplam masrafı 96.95 TL, yıllık toplam maliyet oranı yüzde 21.27; 15.000 TL'lik kredinin ise tüm vergiler ve sigorta masrafları dahil edilerek hesaplanan toplam masrafı 425.28 lira, yıllık toplam maliyet oranı yüzde 25.48.

ING Bank da kredi pazarlayan diğer rakipleri gibi çapraz satış yapıyor. Yani krediyle beraber başka bir ürününü de satın almayı zorunlu kılıyor, Kredi Butik kampanyasından kredi kullananan tüketiciler hayat sigortası yaptırmak zorunda. Web sitesinde verilen kredi paketlerinin aylık ödeme tutarlarına sigorta masrafları dahil değil. Maliyetleri hesaplarken bu detayı da gözönünde bulundurmanız gerekiyor.

Çapraz satış bununla sınırlı kalmıyor. Avantajlar başlığı altında verilmiş seçenekler arasında kredili mevduat hesabı, ING Bonus Card, ATM kartı, internet ve telefon bankacılığı üyeliği gibi ürünler de var. Kısacası ING Bank kredi ilişkisi kurduktan sonra diğer ürünler de sizinle olan ilişkisine devam etmek istiyor. Web sitesinde kesin bir ifade yok ancak büyük ihtimalle bu ürünler opsiyonel.

Bankaların tüketicileri kredilere yönlendirdiği şu dönemde ING Bank'ın kolay başvurulan kredi paketleri sizin için bir fırsat olabilir. Ancak hemen hatırlatalım, eğer takipte bir borcunuz veya KKB kaydınız varsa büyük ihtimalle bankanın kredi politikaları gereği başvurunuz reddedilecektir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - ING Bank Kredi Butik Başvurusu Yapmadan Önce...

Tüketicilere Döviz Kredisi ve Dövize Endeksli Kredi Verilemeyecek

2009-06-16T15:20:00.006+03:00

16.06.2008 tarihli Resmi Gazete'de yayımlanan Karar ile 32 Sayılı Karar'da değişiklikler yapıldı ve tüketicilere (gerçek kişilere) döviz ve dövize endeksli kredi kullandırılması yasaklandı. Karar'da yapılan değişikler bugünden itibaren geçerli olacak. Bugünden itibaren gerçek kişilere döviz ve dövize endeksli kredi kullandıralamayacak.

Yapılan diğer değişiklikler ise şu şekilde :

1. Döviz geliri olmayan firmalara, ortalama vadenin 1 yıldan uzun ve kredi tutarının USD 5 Milyon üzerinde olması kaydıyla döviz kredisi kullandırılabilecek.

2. Türkiye’de yerleşik kişilere ticari veya mesleki amaçlı olarak dövize endeksli kredi kullandırılabilecek.

3. Türkiye'de yerleşik kişilere ticari ve mesleki amaçlı olarak sınırlı bir şekilde döviz kredisi kullandırımına olanak sağlandı.

4. Döviz kredilerindeki 18 aylık vade sınırlaması kaldırıldı.

Ülkemizde tüketicilerin döviz ve dövize endeksli kredilere olan talebi dönem dönem çok radikal dalgalanmalar gösterir. Döviz kurunda dalgalanmanın az olduğu dönemde bazı tüketiciler TL gelire sahip olmalarına karşın, dövizdeki durgunluğun sonsuza kadar sürme garantisi varmışcasına dövizle veya dövize endeksli krediye yönelirler. Amaç arbitraj veya ilgili döviz kuruna uygulanan daha avantajlı faiz oranlarından yararlanarak daha az faiz ödemek olabilir. "Mortage Kredilerinde Doğru Para Birimi Ne Olmalıdır ?" başlıklı yazımızda da belirttiğimiz gibi, dövize endeksli bir krediye başvururken en kötüyü umarak, borçlanma oranını dövizde olabilecek dalgalanmaları da dikkate alarak borçlanmak, yani tüketicinin işler kötüye giderse kendine nefes alabileceği bir boşluk yaratması önem taşıyor. Malesef dövize endeksli kredi kullanan tüketicilerimizin arasında bu konuya dikkat eden kişi sayısı çok fazla değil, bu da dövizde dalgalanmların yaşandığı dönemlerde dövize endeksli veya döviz kredilerinde zora düşen tüketici sayısını oldukça artırıyor.

Hükümet bu konudaki uygulamalara düzenleyici bir sınırlama getirmektense, tüketicilere döviz kredilerini yasaklayarak işin kolayına kaçmış. Talebin dövizdeki dalgalanmaya göre zaten değişkenlik gösterdiği bu tür kredi ürünlerinde mağduriyete sebep olacak oranlarda kredi verilmesine sınır getirilmesi daha uygun olurdu kanaatindeyiz.

Örnek vermek gerekirse; dövize endeksli veya döviz cinsinden konut kredisi ile ev alacak tüketicilere, gayrimenkul tutarının %70'i değil de, %55'i kadar kredi alabilmesi yönünde bir sınırlama getirilmesi, diğer kredi ürünlerinde de benzer sınırlamalara gidilmesi daha yapıcı olurdu. Kuşkusuz bu değişiklikten en negatif yönde etkilenen dövize endeksli kredilerin daha çok kullanıldığı mortgage kredileri olacak.

Konuyla ilgili olarak Doktormorgage.com yazarı Mustafa Su'ya, değişikliğin mortgage kredilerine nasıl yansıyacağını sorduk :

Türkiye’de kullanılan kredilerin %45’i konut kredisi. 2009 Mart ayı itibari ile konut kredisi stoğu 39 Milyar TL seviyelerinde. Aşağıda kredilerin genel dağılımını görebilirsiniz.

Tüm krediler içerisinde dövize endeksli krediler ile TL kredilerin kredi türüne göre dağılımına bakıldığında taşıt ve ihtiyaç kredilerinin neredeyse tamamının TL olduğunu görmekteyiz. Konut kredilerinde ise %9’un üzerinde dövize endeksli kredi kullanımı var.

Konut kredileri 20 yıla yakın vadelerle müşterilere sunulan krediler olduğu için, kredi faizi oldukça önem kazanmakta. Tüketiciler uzun süre borçlanırken yüksek faiz ile borçlanmak yerine kur riski alarak döviz cinsinden borçlanmayı tercih ediyorlar. İhtiyaç kredisi ve taşıt kredisi gibi krediler 3 yıllık krediler olduğu için müşterilerin neredeyse tamamı TL cinsinden borçlanıyor.

Konut kredisi stoğunda yüzde 9'lara kadar yükselmiş dövize endeksli kredilerin (DEK) bugün resmi gazetede yayınlanarak yürürlüğe giren değişiklik sebebi ile artık kullandırılamayacağı açık. 3,5 milyar TL'lik DEK stoğu erken kapanma ve aylık ödemelerle hızlı bir şekilde eriyecek. Daha az faiz ödeyerek uzun vadede daha fazla borçlanabilen müşteriler artık TL kredi kullanmak zorunda.

DEK, ağırlıklı olarak lüks konut ve projelerde satılan konutların alımında kullanılmakta idi. İlk etapta bu tarz konut üretmiş inşaat firmalarının satışlarında olumsuz bir etki yaratacak bu değişiklik, stabil bir ekonomide uygun faizlerle borçlanmak isteyen tüketicileri cezalandırmaktan öteye gitmemekte. DEK kullanamayan müşteriler yüksek TL faizi sebebi ile daha az borçlanabilecek. Bu sebeple bir kısım müşteri ya vazgeçecek ya da daha ucuz konutlara yönelecek. Her 10 krediden birinin DEK olduğu göz önüne alındığında, tüketicinin yüksek kar marjları ile satılan TL kredilere mahkum hale getirilmesi sebebi ile konut talebinde azalma olacağına kesin gözüyle bakılabilir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketicilere Döviz Kredisi ve Dövize Endeksli Kredi Verilemeyecek

Kredi Kartı Borcu Affı Kime Yarayacak ?

2009-06-16T10:43:00.003+03:00

Pazartesi gündemde yer alan haberlere şöyle bir göz attığımızda, kredi kartlarıyla ilgili gelişmeler dikkatimizi çekti. AKePe hükümetinin önce tüketimi canlandırmak için vergi indirimlerini yürürlüğe koyan uygulamaların ardından, kriz döneminde zorlanan tüketiciye yönelik yeni önlemleri devreye sokmak için kolları sıvamış olduğunu görüyoruz. Öte yandan Devlet Bakanı ve Başbakan Yardımcısı Ali Babacan tarafından açıklanan uygulamanın detaylarına baktığımızda, gelişmelerin hepsinin kredi kartı kullanıcılarının lehine olmaktan uzak olduğunu görüyoruz.

Satır arası bilgilendirme

Babacan, "Kriz ortamında finansmana erişim ve kredi geri ödemelerinde bazı sıkıntılar yaşanıyor. Kredi kartı borcunda son dönemde diğer kredi türlerine göre daha hızlı artış var. 2009 Nisan sonu itibariyle kart sayısı 2002'nin üç katına ulaşmış durumda. Kartta takibe düşme oranı krizin etkisiyle hızlı bir artış gösterdi. Kredi kartı bir ödeme ve nakit kullanım aracıdır. Kredi kartı, borçları öteleme aracı değildir. Tüketici kredilerinde kart faizi en yüksek faize sahip. Bir konut, bir taşıt kredisinde çok daha düşük faizler söz konusu. Vatandaşların ihtiyaç kredisi sistemine yönelmesini öneriyorum. Oradaki faiz oranları kredi kartı faizine oranla çok daha düşük." demiş.

Yukarıdaki açıklama gerçekten güzel ve tüketiciyi bilinçlendirmeye yönelik, ama böyle basın açıklamasının arasında bir yerde, kısaca sadece başlık olarak değinmenin ne yazıkki kimseye faydası yok. Kredi kartı bir ödeme aracıdır, kısa süreli olarak finansman imkanı sağlamak için de kullanılabilir. Ancak 3 aydan uzun sürecek finansman ihtiyaçlarında farklı alternatifler kullanılmalıdır. Bunu ilk yazılarımızdan beri dile getirmeye çalışıyoruz zaten. Kamuoyuna bu şekilde bir bilgilendirme yapılacaksa, "Yurtiçinden döviz cinsi kredi kullanmadaki kısıtlamalar nedeniyle sıkıntı çeken, döviz geliri olmayan şirketlerin döviz kredisi almasının da yolu açılacağına" dair yapılan açıklamanın bir kenarında yapılmamalıdır. Özellikle bireysel tüketicilere yönelik daha kapsamlı bir seslenişin daha faydalı olacağını düşünüyoruz.

Kredi kartına borcuna yeniden yapılandırma

Güzel haber ise hükümet tarafından bir kereye mahsus olmak suretiyle, bankalar tarafından yasal veya idari takip başlatılmış tüketicilerin kart borçları için şartları önceden belirlenmiş bir yeniden yapılandırma, yani geri ödeme imkanı tanınması. Buna göre, 31 Mayıs 2009 tarihi itibariyle ödeme ihtarı çekilmiş, icra takibi başlamış ya da banka tarafından takibe uğramış (veya gecikmede olan) kredi kartı borçları için yeni bir ödeme planı imkanı tanıyan bir düzenleme hazırlandı. Bu durumda bulunan tüketiciler, kanun çıktıktan sonra 60 gün içinde bu imkandan yararlanabilecekler. Uygulama kapsamında, 31 Mayıs 2009 tarihine kadar geçen sürede ödemeye esas borç tutarı hesaplanacak. Ödemeye esas borcun 30 gün içinde ödenmesi durumunda herhangi bir faiz hesaplanmayacak. Taksitle ödeme olursa borcun tutarı 6 aylık vade için 1.04, 12 ay için 1.28'lik bir katsayıyla çarpılacak. Oranlar belirlenirken tüketici kredi faiz oranlarına yakın oranlar alınarak ödeme sıkıntısına girilmesi engellenecek.

Kredi kartı borcu yapılandırma aşamaları kısaca şöyle :

- Kredi kartı borcunun temerrüde düştüğü tarihteki anapara ve faizi belirlenecek.
- 31 Mayıs 2009’a kadar geçen sürede belirlenen yeni faiz oranları uygulanarak borcun toplamı hesaplanacak.
- Bankalar tarafından uygulanacak artış oran hesaplanırken bankaların 3 aya kadar vadeli mevduata uyguladıkları faiz oranlarının ağırlıklı ortalaması esas alınacak.
- Bu şekilde belirlenecek ödemeye esas borcun müracaat tarihinden itibaren 30 gün içinde ödenmesi durumunda herhangi bir ilave faiz hesaplaması yapılmayacak.

Tüketicinin bu borcu taksitlendirerek ödemek istemesi durumunda, bankanın bu konuda tüketicinin mali yapısına uygun bir ödeme planı sunma yükümlülüğü var. Bu ödeme planı ile ilgili şartlar, ilgili kanunla belirleneceği için uygulamada bankalar arasında bir farklılık olmayacağını umuyoruz.

Böyle bir durumda kart sahibi taksit isterse, 31 Mayıs 2009 tarihi itibariyle esas borç tutarı (bankaların vadeli mevduata uyguladıkları faiz oranlarının ağırlıklı ortalamasıyla oluşturulan endekse göre) belirlendikten sonra, ödenmesi gereken tutar dört ayrı vade alternatifi için ayrı ayrı belirlenen katsayı ile çarpılarak bulunacak. Bulunan tutar vade ayına bölünerek aylık eşit taksitler hesaplanacak.

Söz konusu borcun icra takibine konu olması durumunda takip, dava masraf ve harçlarının tamamı, nisbi kanuni vekâlet ücretinin ise belli bir oranı kabul edilen plan çerçevesinde ödenecek. Bu aşamaya gelmiş olan tüketicileri avukat ile veya bankayla sıkı bir pazarlık yapması gerekecek.

Borçların ödenmesinden sonra tüketicileri neler bekliyor?

Geçmiş yıllarda yapılmış benzer yapılandırma uygulamalarından faydalanan tüketicilerin birçoğu tarafından yapılan başvurular hala red ediliyor. Tabi bu durum, borcunu ödemiş olan bu kişilere haksızlıkmış gibi geliyor. Yapılandırmadan faydalanacak kişilerin ilgili kayıtları sicil affından yararlanılarak Merkez Bankası veritabanından silinecek olsa dahi, kayıtlar KKB veritabanında yer alacağından bankalar ile tekrar kredi ilişkisine girmeleri en azından önümüzdeki birkaç sene zor gözüküyor. Bu durumda kriz nedeniyle gecikme yaşamış ancak borcuna sadık kalarak geri ödemeyi tercih etmiş yaklaşık 900.000 kişinin bir mağduriyeti söz konusu olacak.

Kart ücretine bankalar lehine düzenleme

Bahsi geçen düzenlemeyle yıllık kart ücreti, kart limiti 3.500 liraya kadar olan kartlarda 35 lira, 3.500 ve daha fazla olan kartlar için limitin yüzde 1'ini geçmeyecek şekilde belirlenecek (Bu düzenleme genel kurulda reddedildi). Kart hamili istediği zaman borcunu 90 gün içinde ödemek kaydıyla kartını iptal edebilecek.

Kart ücreti ve kart iptali, tüketicilerin memnuniyetsizliklerin başında geliyor ve hükümet kart ücretinde düzenlemeye gitmiş. Ancak bu düzenleme tüketicilerin istediği şekilde kart ücretini almayı ortadan kaldıran bir düzenleme değil. Halihazırda tüketici heyetlerine ve mahkemelerde kart ücreti ile ilgili örnek sayılabilecek, tüketicilerin lehine kararlar alınmaya başlamışken, bankaların kredi kartı sahiplerine en fazla kart limitinin yüzde 1'i kadar ücret yansıtmasına imkan veren bir şekilde kart ücretini yasal bir zemine oturtan bu düzenleme, tüketiciden ziyade bankalar lehine gerçekleşmiş gibi gözüküyor. Bununla beraber birçok bankanın kredi kartı müşterilerine tek limit üzerinden birden fazla kart verdiğini düşünürsek ve her banka tek limit üzerinden her kart için yüzde 1'lik üst sınırı kullanarak ücret talep ederse vay tüketicinin haline. Hele kredi kartı limitiniz dört haneli bir rakamsa, o zaman banka size yasal olarak tanınan hakkın altında hangi ücreti talep ederse "eyvallah" demek durumunda kalacaksınız demektir. Tüketiciler, kart ücretleri hakkında bankalar ile görüşürken bankaların "yasa bize kredi kartı limitinizin yüzde1'i kadar ücret talep etme hakkı veriyor, dua edin biz sizden o kadar talep etmiyoruz" diyerek aba altından sopa göstermesine ses çıkaramayacak gibi gözüküyor.

Kredi kartı iptali hakkında

Kredi kartını iptal ettirmek ve kredi kartı borcunun kapatabilmesi için 90 gün süre verilmesi olumlu bir gelişme, ancak bu süre boyunca uygulanacak faiz kredi kartı akdi faizi kadar olacaksa, çok da harikulade bir haber değil. Hükümet "kartını kapatabilmek istiyorsan al sana borcun tamamını kapatabilmek için 90 gün süre, ama bu durumda uygulanacak faize müdahale etmiyoruz" diyecek. Eğer kredi kartı iptali ile ilgili düzenleme bununla sınırlıysa, kart iptalini kolaylaştıracak süreçlere müdahale edilmediğini görüyoruz. Biraz tüketicilere, ama daha çok bankaların işine yarayacak bir uygulama gibi gözüküyor.

Asgari tutara düzenleme

Asgari ödeme tutarını yüzde 30'a kadar artırmaya ve yüzde 10'a kadar azaltmaya BDDK yetkili olacak. Şu an bu oran yüzde 20 olarak uygulanıyor.

Modern kredi kartı uygulamalarında asgari tutarın düzenlemesinin BDDK gibi kurumlara bırakılması zaten olması gereken bir durum. Kart kullanımında asgari tutarın yüksek tutulması, müşterinin döndürdüğü kredi kartı borcunun büyümesini biraz frenliyeceğinden önemli. Ancak kredi kartı kullanan tüketiciler arasında asgari tutarın ne olduğu konusunda bilgisi olmayan oldukça yüksek sayıda insan var. Bu insanları bilgilendirmeden asgari tutar yüksek tutulursa, bu defa da gecikmeye düşmemek için asgari tutarın tamamını yatırması gerektiğini bilmeyen müşterilerin sayısını bir anda artırabilirsiniz. Ama biz yine de BDDK'nın varlık amacının, halkın aleyhine uygulamaların önüne geçmek için bankaları denetleme ve kontrol etme olduğunu düşünerek, bu karara biraz daha iyimser bakıyoruz.

Son bir hatırlatma: Kredi kartı borçlarını yapılandırma imkanı sadece 31 Mayıs 2009 tarihi itibariyle gecikmede, yasal veya idari takipte olan kredi kartı müşterileri için geçerli. Gecikme durumu bu tarihten sonra oluşmuş tüketiciler malesef bu kapsama giremeyebilirler ve borçlarını yapılandırma talepleri bankalar tarafından red edilebilir.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Borcu Affı Kime Yarayacak ?

Bankacılar Kredi Kartındaki Yeni Düzenlemelere Karşı Çıktı

2009-06-15T12:44:00.003+03:00

Referans gazetesinde yayınlanan bir haberin başlığı, hükümetin kredi kartı düzenlemelerini gerçekleştirmek istediği, ancak bankaların buna karşı çıktığı izlenimini yaratmak özellikle seçilmiş sanki. Habere göre Başbakan Yardımcısı ve Devlet Bakanı Ali Babacan, hafta başında 5-6 büyük bankanın genel müdürü ile görüşerek kredi kartıyla ilgili yapılması planlanan düzenlemeler için görüş almış. Bu görüşme sırasında "Kredi kartıyla ilgili bir düzenleme ihtiyacı hissediliyor. Henüz ortaya çıkardığımız bir düzenleme metni yok. Ancak bu metni hazırlamadan önce sizi, kredi kartlarıyla ilgili başlıca sıkıntılarınızı ve hangi esaslara dokunulmasını istemediğinizi öğrenmek için davet ettim" diye görüş bildirdiği iddia ediliyor.

Yani eğer bu açıklama doğruysa, gündemde "kredi kartı yasalarıyla ilgili bankaları şöyle düzenliyeceğiz, böyle asacağız, herkes kafasına göre kredi kartı alamayacak satamayacak" gibi yorumların gerçek olmadığını anlıyoruz. IMF ile görüşmelerin çok parlak ilerlemediği, hatta IMF'ye kafa tutulduğu şu günlerde, hükümetin bankaların arzu etmediği aksiyonlar alıp onları küstürecek bir harekette bulunması oldukça zor gözüküyor.

Bankalar, hükümet tarafından sergilenen iyi niyetli yaklaşımdan memnuniyetlerini belirterek; mevcut kredi kartı sisteminin ihtiyaca göre işlediğini, yapılacak radikal değişikliklerle tümüyle sistemin bozulma riskinin bulunduğunu söylemişler. Kredi kartı konusunun sürekli gündemde kalmasının yanlış olduğunu, Türkiye'deki kredi kartı uygulamalarının geçmiş yıllara kıyasla tüketici lehine oldukça gelişme gösterdiğini belirtmişler. Kredi kartı harcamalarının hala ağırlıkta olmasının nedenini ise tüketici kredilerinin mevzuat gereği pratik biçimde kolay kullanılamamasına bağlamışlar.

Böyle bir haberi yorumlamadan geçmek istemedik. Tamam ekonomist değiliz ama sonuç olarak iki büyük krizi bir yetişkin olarak yaşamış bireyler olarak, kriz zamanı neler olup bittiği hakkında bir bilgimiz oluştu. Bir önceki krizde ve bu son yaşanılan global krizde gördük ki, tüm ülke yönetimleri ve merkez bankaları, kriz nedeniyle bir anda bıçak gibi kesinlen tüketimi harekete geçirecek önlemleri hayata geçiriyorlar. Amaç tüketimi harekete geçirecek önlemler, ürün ve hizmetler ile iglili talepleri belli bir seviyeye çekerek arz ve talep arasındaki dengenin otomatik olarak oluştuğu noktaya ulaşarak normale dönüşü başlatmak. Bu önlemler faizleri indirerek birikimlerini faizde tutan kişiler için faiz gelirinin cazibesini azaltmak ve bu birikim sahiplerini ekonomide daha fazla getiri beklentisi olan yerlerde değerlendirmeye yönlendirmek; çeşitli vergi indirimleri ile belli lokomotif sektörlerde ve diğer ilgili yan sektörlerde bir hacim yaratarak talebi arttırmaya yönelik vergi avantajları çıkarmak şeklinde karşımıza çıkıyor.

Son birkaç ay içerisinde bütün büyük ekonomilerde ekonomik faaliyetleri tekrar harekete geçirecek amaçlara yönelik kararların ne kadar süratli alındığına şahit olduk. Ülkemizde ise benzer önlem paketleri hakkında konuşulmaya başlanması ile hayata geçmesi arasında normalden çok daha uzun süreler geçtiğini görüyoruz. Kriz zamanı amacınız talebi tekrar artıracak önlemler almak ise, bu önlemleri kamuoyunda bir beklenti yaratmadan süratli bir şekilde almak gerekir. Böylelikle beklenmedik bir anda gelen etkiye süratli tepki vererek, bu ivme ile mevcut talep seviyesini daha ileri götürmek mümkün olur. Ancak Türkiye'de yapıldığı gibi önlemleri almak lafta kalırsa, tüketimi ve yatırımı teşvik edici bu önlemler ile ilgili kamuoyunda bir beklenti yaratılır ve bunun sonucunda talep daha da geriler.

Beklentiler nedeniyle daha da fazla gerileyen taleplere paketler ile müdahale edildiğinde bir bakmışsınız ki, bırakın talebi arttırmayı geçen süre içerisindeki kaybı ancak telafi etmişsiniz. Kaynakları çok daha verimli kullanmak, beklentiler yaratılmadan süratli bir şekilde karar alıp uygulamakla mümkün. Ülkemizde ise bu tür radikal kararlar alınırken önce hısım akraba bilgilendirilip pozisyon alması beklendiği için, olması gereken etkiler asla yakalanamıyor.

Şimdi gelelim bu konuya neden değindiğimize. Ülkemizde reel sektörü hayata döndürebilmek için Üreten Türkiye Platformu tarafından başlatılan "Kriz Varsa Çaresi de Var, Eve Kapanma Pazara Çık" sloganıyla bireyleri yavaş yavaş tüketime yönlendirmeyi teşvik eden bir kampanyanın hız kazanmaya başladığı ve etrafta kredi kartı ile negatif izlenimin olduğu bu günlerde; kredi kartı uygulamalarına müdahale edileceği şeklinde bir beklenti yaratılıp, ülkemizde etkin olarak kullanılan bu ödeme aracının kullanımı, dolayısıyla da Pazara Çık kampanyası da sabote edilmiş gibi geldi bize.

Yukarıda ana hatlarından bahsettiğimiz resme bakınca, krizden güçlü bir ülke olarak çıkabilecek, yani krizi fırsata çevirebilecek (iyi bir klişe) bir ekonomi olmak için elimizde her türlü araç, enstrüman ve de bilgi birikimi olduğunu görüyoruz. Ama ülke eknomisini yönetmeye çalışanlar, kendi yakın çevrelerini alacakları ekonomik önlemlerden faydalandırmaya öncelik veriyorlar. Bu kişilerin fırsatlardan yararlanabilmesi için müdahaleler gecikiyor veya amacından uzaklaştırılıyor. Bu yüzden müdahalelerin ekonomiye hiçbir katkı getirmediğini ve sadece belli bir zümreye fayda sağladığını görüyoruz. Neden hala bir üçüncü dünya ülkesi muamelesi gördüğümüzü daha iyi anlıyoruz...

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Bankacılar Kredi Kartındaki Yeni Düzenlemelere Karşı Çıktı

Kredi Kartı Azami Faiz Oranları Temmuz Ayında Düşecek

2009-06-12T14:34:00.003+03:00

Kriz nedeniyle nisan ayında yeniden düzenlenen kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranları 1 Temmuz 2009'dan itibaren geçerli olmak üzere yüzde 3.96'dan yüzde 3.49'a düşürüldü. Merkez Bankasının konuya ilişkin tebliğinde değişiklik öngören düzenleme, Resmi Gazetenin bugünkü sayısında yayımlandı.

Tebliğe göre, aylık azami akdi faiz oranı, Türk Lirası için yüzde 3.96 olarak belirlendi. ABD doları için yüzde 2.54 ve avro için yüzde 2.30 olan oranlar ise aynı kaldı.

Aylık azami gecikme faizi oranı da Türk lirası için yüzde 4.71'den yüzde 4.24'e düşürülürken, ABD doları için yüzde 3,11 ve avro için yüzde 2,82 olan oranlar aynı kaldı.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Azami Faiz Oranları Temmuz Ayında Düşecek

Carrefour Axess Kart Başvurusu Yapmadan Önce...

2009-06-11T15:26:00.002+03:00

Geçtiğimiz Ağustos ayında Akbank ve CarrefourSa'nın planladığı iş birliği hakkında sizlere buradan bilgi vermiştik. Dün CarrefourSA Genel Müdürü Guillaume Vicaire yaptıkları basın toplantısında "10 Haziran 2009 itibariyle Akbank ile birlikte her iki kurum için de büyük bir adım sayılabilecek önemli bir yeniliği başlatıyoruz. Akbank hipermarket bankacılığına başlarken, ilk etapta 19 mağazamızda açılacak olan CarrefourSA Kredi Express şubeleriyle de CarrefourSA çatısı altında altıncı bir reyon olarak finansal hizmetler ve ürünler sunmaya başlayacağız" diyerek işbirliğinin başladığını resmen açıklamış oldu.

Ürün olarak incelediğimizde yine ortak markalı bir kredi kartından bahsedildiğini görüyoruz. Akbank’ın Axess kredi kartı ile Carrefour'un müşteri sadakat kartı olan CarrefourSA Plus kartı tek bir kredi kartı altında birleştirilerek Carrefour Axess adıyla yeni bir kredi kartı çıkartılmış. Ürünle beraber ayrı bir marka yaratmak yerine, işbirliği içerisinde iki markanın ismi bir arada kullanılmış.

Sadakat kartı ile taksit, puan ve temassız kart özelliği olan kredi kartını birleştirmek yeni bir şey değil. Akbank Boyner beraberliğinin meyvesi Fish Kart ile Garanti Bankası Migros işbirliği olan Money Card bu konuda devam eden en yakın tarihli uygulamalar.

İster kredi kartı, ister kredi ile taksit imkanı

Market zincirlerinde elektronik, mobilya ve beyaz eşya gibi taksitli alışveriş yapılabilecek ürünlerde sadakat programı kapsamında yapılan büyük indirimlerle karşılaşılması her zaman mümkün. Ancak bu kampanyaları takip etmek ve yakalamanız gerekiyorki dışarıdaki fiyatlardan avantajlı olsun. Genelde yüksek tutarlar olarak kabul edeceğimiz bedelleri bulan bu ürünleri Carrefour Axess Kart veya alternatif olarak CarrefourSA Kredi Express şubelerinden alınabilecek kredi ile taksitli olarak alabilme imkanı tüketicilere avantaj sağlayacaktır.

Bankaların müşterilerini kredi kartından tüketici kredilerine yönlendirdiği şu günlerde bu adım kuşkusuz Akbank'a da tüketici finansmanı kredileri hacimlerini geliştirmesi için fırsat tanıyacaktır.

Carrefour Axess Özellikleri

Buraya kadar bahsettiklerimiz genel olarak iki marka arasında yapılan işbirliğine yönelik değerlendirmelerdi. Biraz da Carrefour Axess kartın özelliklerine değinelim.

Carrefour Axess de Money Card gibi tanışma hediyesi olarak ilk alışverişe yüzde 10 indirim yapıyor. Hoşgeldin indirimi chip-para olarak karta yükleniyor. Money Card'da olduğu gibi minimum 100 TL harcama şartı ve tarih sınırlaması yok ancak en fazla 150 TL indirim yapılmakta.

12 ayla sınırlı vade farksız taksit özelliği 150 TL ve üzeri gıda dışı (tekel, altınor, kozmetik, kontör kartları, deterjan ve temizlik ürünleri hariç) alışverişiniz için geçerli. Alışveriş sepetinin önemli bir kısmını oluşturan gıda, temizlik ve giyim gibi ürünlerde taksitli alışveriş imkanının olmaması bu kartı almamız için bize gereken motivasyonu sağlamıyor.

Carrefour Axess, CarrefourSA Plus kart indirimleri üzerine ekstra %10 indirim kazandırıyor. Örneğin; CarrefourSA Plus ile %20 indirime sahip promosyonlu bir üründe, Carrefour Axess’i kullanarak % 22 indirim kazanmak mümkün.

Chip Para konusunda ekstra bir chip para kazanım oranından bahsedilmiyor.

Tüm CarrefourSA hipermarketlerinde sadece Carrefour Axess sahiplerine özel kasa, ayrıca belirlenmiş CarrefourSA Expres’lerdeki öncelikli kasa avantajı söz konusu. Bu özellikle yoğun haftasonlarında bir avantaj olabilir ama yeni bir kredi kartı almak için yeterli mi ?

Carrefour Axess'in kiğer kredi kartı özellikleri zaten Axess kartın özellikleriyle aşağı yukarı aynı.

Carrefour Axess bana göre mi ?

Eğer cebinizde zaten bir Axess kartınız varsa ve sürekli Carrefour'dan alışveriş yapıyosunuz, mevcut kartınızı Carrefour Axess karta dönüştürmemeniz için hiçbir sebep yok.

Ya da işletmeniz ve şirketiniz için Carrefour'dan yüksek tutarlarda alışveriş yapmayı tercih ediyorsanız bu kredi kartına sahip olmanız avantaj sağlayabilir.

Yeni kart başvurusu yapacaksanız, kendiniz veya aileniz için süpermarket alışverişinizde bir seferde 200 TL'nin üzerine çıkabilecek tutarlarda alışveriş yapan birisiyseniz de, bu ortak markalı kredi kartı ile alışveriş yaparak sadakat kartlarının indirimleri sayesinde alışveriş tutarlarında hatırı sayılır indirimler alabilirsiniz.

Ancak bu koşulları yerine getiremiyorsanız, bütün bu özellikler sahip olduğunuz kredi kartlarına bir tane daha eklemek için yeterli mi emin değiliz. Biz yine ikna olamadık çünkü cüzdanınızdaki her yeni kredi kartı borçlanma riskinizin artması demektir. Böyle bir riski arttırırken ya gelirinizin artması, ya da başka bir riskinizin, yani başka bir kredi kartınınızın kapanması gerekir. Karar size ait...

Alışveriş yaparken şuna dikkat !

Burada ufak bir parantez açıp süpermarket alışverişini toplu olarak yapmayı tercih eden tüketicilerimize yönelik olarak nacizane bir önerimizi paylaşmak istiyoruz. Toplu süpermarket alışverişlerinde hedef odaklı olmak çok kritik bir önem taşıyor. Yani süpermarkete gitmeden önce elinizde ihtiyaçlarınızla ilgili detaylı ve eksiksiz bir liste olmalı. Aksi taktirde listede bulunmayan yani gerçekte ihtiyacınız olmayan birçok ürünü de alışveriş sepetinize ekleyerek alışveriş yaptığınız tutarı gereksiz şişirmiş oluunuz. Bu durumun tekrar etmesi halinde kendinizi bir anda kredi kartı harcamalarınızla başa çıkamaz halde bulabilirsiniz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Carrefour Axess Kart Başvurusu Yapmadan Önce...

Hurda Araçlara Vergi İndirimi mi Geliyor ?

2009-06-10T15:02:00.003+03:00

Herkes 15 haziran sonrasında ÖTV indirimlerinin devam edip etmeyeceğini merak ederken ekonomi kulislerinde otomotiv satışlarını desteklemeye yönelik olarak ÖTV indirimi yerine hurda araç indiriminin düşünüldüğü konuşuluyor. Reuters'in bugün geçtiği bu habere göre, hükümetin küresel krizin etkilerini azaltmak ve iç tüketimi canlandırmak için otomotiv, beyaz ve elektronik eşyalar başta olmak üzere bazı ürünler için Mart ayı ortasında Özel Tüketim Vergisi ve Katma Değer Vergisi oranlarında yaptığı 3 aylık indirimin sonuna yaklaşılırken, ekonomi yönetimi otomotiv sektöründe hurda araçlara yönelik vergi indirimi üzerinde değerlendirme yapıyormuş.

Bir ekonomi yetkilisi, hükümetin vergi indirimlerinde atılacak adıma yönelik değerlendirmelerinin sürdüğünü, ekonomi yönetiminin uygulamanın sonuçlarına ilişkin analizler hazırladığını kaydederek, "Pazartesi gününe kadar atılacak adımlara yönelik kararnameler tamamlanır. Kesin karar verilmiş olmamakla birlikte hurda araçlarda bir indirim uygulaması gündeme gelebilir, ancak geçen seferki gibi bir adım atılması beklenmemeli" demiş.

Sonuç ne olursa olsun hurda indirimi ile ilgili bir karar verilecekse bir an önce verilmesi gerekiyor. Aksi taktirde yaratılan beklenti artık ÖTV indirimi ile desteklenmeyen satışları sıfır noktasına kadar düşürebilir. Oysa amaç burada kazanılacak ivmeyi ekonomiye yaymak olduğundan, kararların kesin ve süratli bir şekilde beklentiler fiyatlanmadan alınması gerekiyor.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Hurda Araçlara Vergi İndirimi mi Geliyor ?

Kredi Kartı Yasasında Yapılacak Yeni Düzenlemeler İhtiyacı Karşılayacak mı ?

2009-06-10T13:05:00.005+03:00

AKePe Genel Başkanı ve başbakan Tayyip Erdoğan'ın önceki gün yeni teşvik sistemi ile ilgili yaptığı açıklamalarda bahsi geçen kredi kartlarında yapılacak düzenlemenin ayrıntılarının netleştiğine dair bir haber okuduk. Kredi kartı iptallerinin daha kolaylaştırılacağı, kart ücreti uygulamalarında bazı sınırlamalar getirileceği, kontürbank uygulamaları ve kredi kartı düzenlemelerine uymayan bankalara verilecek para cezalarına düzenleme geleceğinden bahsedilmiş. En çok dikkatimizi çeken açıklama ise kredi kartları ile ilgili yapılması öngörülen düzenlemeler ile vatandaşların cebinde beş kart birden taşımasının önüne yasal düzenlemeyle geçileceği...

Böyle bir açıklama yapıldığına inanmak zor doğrusu. Serbest piyasa ekonomisinin hakim olduğu hiçbir yerde, bir tüketiciye verilecek kredi kartı adedine sınırlama getirilmesi mümkün değildir. Kredi kartı ile yaşanan sorunların geneline bakıldığında sorunun tüketicinin sahip olduğu kredi kartı adedinden ziyade, sahip olduğu toplam risk, yani tüketiciye çalışmakta olduğu tüm bankalarca tanımlanan toplam kredi limitinin tüketicinin gerçek geliriyle arasındaki büyük fark olduğunu görüyoruz.

Haberde yeraldığı şekilde sahip olunan kredi kartı sayısı ile gelirin doğru orantılı olacağını söylemek, bu konuda açıklama yapan kişinin ne kredi kartları kanunu, ne de matematik hakkında bir bilgisi olmadığının en büyük göstergesi. Eğer bu kişiye "sen git kredi kartı kanunu hakkında düzenleme yap" derseniz, ki kendisinde konuyla ilgili açıklama yapma yetkisi bulduğuna göre yasama yetkisi de görüyor anlamına gelir, çıkan sonuç kimseye faydası olmayan ucubik bir şey olur.

Kredi kartları gibi kayıtlı ekonomiyi ve tüketimi destekleyen önemli bir ödeme aracı hakkında yasal düzenlemeler elbette olacaktır. Serbest piyasanın kalesi ABD bile kriz döneminde kredi kartı uygulamaları ile ilgili düzenlemeye gönüllü gitmek istemeyen kart şirketlerini yasa ile kontrol altına almakta tereddüt etmedi.

Yeni düzenlemelere ihtiyaç var

2001 krizi sonrasında bankacılık sektöründe risk ve genel olarak kredi riski açısından ülkemizde çok fazla yol katedildi. Özellikle Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun (BDDK) öncülüğünde hazırlanan kredi kartları yasasına bakıldığında, kredi kartı uygulamalarını tüketicilerin lehine çevirecek yasal düzenlemeleri görmek mümkün, ancak daha katededilecek çok mesafe olduğua da aşikar.

Özellikle kredi ilişkilerinde sorun yaşayan, yasal veya idari takip geçirmiş tüketicilerin borçlarının yeniden yapılandırılması ve borçların geri ödemesi tamamlandıktan sonra bu tüketiciler ile bankaların arasındaki kredi ilişkisinin tekrar kontrollü olarak hayata geçirilmesi yönünde değişikliklere gidilmesi gerekiyor. Bunun yanısıra, borcun asıl sahibi olan idari/yasal takibe uğramış asıl kart sahipleri nedeniyle hakkında negatif kayıt üretilen ek kart sahiplerinin de durumları hakkında bazı düzenlemeler getirilmesi şart.

Sicil affı sonrasında da bir kez daha net bir şekilde görüldüki, bankalar ile tüketiciler arasındaki kredi ilişkisine iktidarın BDDK'ya danışmadan kendi kafasına göre bir yasal düzenleme getirmesi, ne bankaya ne de tüketiciye gerçek bir yarar sağlamıyor. İktidar borcunu ödeyenin kayıtları Merkez Bankası veritabanından silinecek diye yasa çıkartıyor, ancak bankalar başvuru sahiplerinin kredi tarihçesi hakkında araştırma yaparken daha kapsamlı olan KKB kayıtlarını esas aldıkları için kimsenin doğru dürüst tekrar sisteme kazandırılması mümkün olmuyor. Bu konuda BDDK denetiminde, Bankalar Birliği şemsiyesi içerisinde iyileştirici bir takım önlemlerin alınabileceğine inanıyoruz.

Eğitim şart

Sistemin daha geliştirilmesi için tüketicilerin bilinçlendirilmesi ve bilgilendirilmesi şart. Bu amaçla bankaların geçmişte kredi kartlarında şifreli döneme yönelik BKM ile yaptıkları kampanya prensiplerine bağlı kalarak benzer bir aksiyon, tüketici finansmanı ürünleri kullanımı hakkında bilgilendirme yapmak için pekala yapılabilir. Sigara şirketleri nasıl ürünleriyle ilgili sosyal sorumluluk projelerine kaynak ayırıyorlarsa, bu kurumlar da dev reklam bütçelerinin bir kısmını bu tür organizasyonlarda kullanıp vergiden düşebilirler.

Profesyonel brokerlik hizmetleri bir başka alternatif

Her sene bir sürü üniversite mezunu genç hayata atılıyor. Bu kişilerin belli bir müfredattan geçirilerek BDDK denetiminde lisanslamak suretiyle tüketici finansmanı brokerlik hizmeti vermeleri sağlanabilir. Bu kişilerin verdikleri hizmet karşılığında bankalardan komisyon kazanmalarına dayanan bu yöntemle hem yeni bir finansal hizmet alanı açılmış olur, hem bankaların pazarlama maliyetleri azalır, hem de tüketiciler finansal kararlarında yalnız kalmazlar. Bu konuda ülkemizde en yakın örnek, birkaç sigorta şirketiyle beraber çalışabilen sigorta acenteliği. Bir başka örnek ise mortgage brokerlığı, ancak o da şu anda emlak komisyonculuğunun gölgesinde olduğundan pek gelişme imkanı bulabilmiş değil.

Bireylerin kişisel bilgilerinin güvenliği

Merkez Bankası ve KKB veritabanları, müşterinin geçmiş performanslarına dayalı olarak kredibilitesi hakkında sağlıklı bir karar verilmesi açısından önemli. Sonuçta kredi veren kurumlar kredibilite konusunda karar verirken, başvuru sahibi hakkında geçmişe dönük ne kadar detaylı bilgi bulabilirlerse isteyeceklerdir. Bu onların en tabi hakkı ve kredi veren kuruluşlar tarafından kurulmuş olan KKB'nin de elindeki veritabanını bu yönde kullanması gayet doğal. Burada doğal olmayan, yasa koyucunun bu konuda, yani özel veya kamu kurumlarının bireylerin finansal hareketleri dahil kişisel bilgilerini saklamaları veya paylaşıma açmaları konusunda bir düzenleme getirmemiş olması. Teorik olarak(!) bir hukuk devletinde kişinin telefon konuşmalarını dinlemek için veya kendisine ait kişisel eşyalarında arama yapmak için mahkeme kararı gerekir. Bu mahkeme kararını alabilmek için de yeterli delile sahip olmanız gerekir ve ancak bu şartlar altında belli bir süre için bu bilgilere ulaşmanıza izin verilir. Vergi durumu hariç kişinin finansal bilgilerinin de kişisel bilgiler olduğunu kabul edersek, bu kişilerin bilgilerinin süresiz olarak saklanması ve paylaşıma açılması kabul edilir gelmiyor bize. Özellikle geçmişte kredi ödemelerinde bazı sorunlar yaşamış ancak borcunu faizi ile beraber geri ödemiş olan tüketicilerin 7-8 sene öncesine ait bu bilgilerinin hala KKB veritabanında bankaların ulaşımına açık olmasını normal kabul edip müdahale edilmemesini, varlık amacı bireyin haklarını korumak olan modern devlet kavramı içerisine yakıştıramıyoruz. Özellikle bu uygulamayla yıllar önce haksız yere hakkında kayıt yaratılmış (asıl kart nedeniyle hakkında kayıt yaratılmış ek kart sahipleri gibi) ve borcunu temerrüt faiziyle yıllar önce geri ödemiş idari veya yasal takip müşterilerin tekrar sisteme kazandırılabileeği düzenlemeler yapılması gerektiğini düşünüyoruz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Yasasında Yapılacak Yeni Düzenlemeler İhtiyacı Karşılayacak mı ?

Kredi Kartıyla Taksitli Nakit Avans İşlemi

2009-06-04T15:18:00.005+03:00

Kredi kartıyla taksitli nakit avans, banka şube veya ATM'lerinden kredi kartı kullanılarak çekilen nakit kredinin belirli bir taksit ve faiz oranıyla bankaya geri ödenmesi anlamına gelmektedir.

Taksitli nakit avans işlemlerinde genellikle mevcut nakit avans işlemlerindeki gibi anapara üzerinden bankanın belirlemiş olduğu bir faiz oranı üzerinden nakit avans işlem ücreti (bazen de belirli bir sabit ücret) alınır ve ilk taksit tutarı ile ekstreye yansıtılır.

Kredi kartıyla nakit avans çekildiğinde, bankanın belirlemiş olduğu bir faiz oranı üzerinden nakit avans işlem faizine ek olarak, çekmiş olduğunuz tutara bankanızın belirlemiş olduğu oranla günlük faiz işlemeye başlar ve hesap kesim tarihine kadar oluşan faiz kredi kartı ekstrenize yansır.

Taksitli nakit avans işleminde ise, taksitli nakit avans faiz oranı ve taksit sayısı ile borçlanılan tutar üzerinden hesaplanan toplam faiz tutarı, anapara üzerine eklenir ve bu toplam tutar üzerinden eşit taksitlere bölünür. Taksitler her ay kredi kartınızın dönem borcuna eklenir. Kredi kartı dönem borcunun tamamı ödendiğinde taksit tutarının tamamı da ödenmiş olur. Ancak, kredi kartı son ödeme tarihinde ödeme yapılmadığı veya taksit tutarından az ödeme yapıldığı durumlarda, (örn. asgari tutar ödendiğinde), hesap kesim tarihi esas alınarak, dönem borcu içinde yer alan taksitli nakit avans taksit tutarının anapara kısmı üzerinden günlük mevcut nakit çekim faizi işletilir. Taksitli nakit avans işlemlerinde ayrıca %10 KKDF ve %5 BSMV uygulanır. Aşağıda bazı bankaların taksitli nakit avans işlemlerine uyguladıkları ücretler ve işlem detayları hakkındaki bilgileri bulabilirsiniz :

Akbank Axess Taksitli Nakit Avans

Finansbank Cardfinans Taksitli Nakit Avans

Fortis Worldcard Taksitli Nakit Avans

İşbankası Maximum Taksitli Nakit Avans

Garanti Bonus Taksitli Nakit Avans

Yapı Kredi Worldcard Taksitli Nakit Avans

İster tek seferde ister taksitli olsun, kredi kartıyla nakit çekmek tüketiciler için çok maliyetlidir. Kredi kartınızı alışverişlerde üye işyerlerinin POS cihazından geçirerek ödeme yaptığınızda, son ödeme tarihine kadar aylık borcunuzu kapatırsanız herhangi bir faiz ödemezsiniz. Oysa kredi kartıyla ATM veya şubelerden (taksitli )nakit avans çektiğinizde, nakit avans faizi ve günlük faiz gibi maliyetlerle karşı karşıya kalırsınız. Dolayısıyla kredi kartını bir ödeme aracı olarak kullanmanızı ve kredi kartı ile nakit avans çekmekten uzak durmanızı tavsiye ediyoruz. Nakit avansı ancak çok acil nakit ödeme yapmanız gerektiğinde, kredi kartı yerine bireysel kredi kullanma şansınız veya zamanınız olmadığı takdirde kullanmalısınız. Nakit avans çekmeniz durumunda taksitle çekmiş olsanız dahi nakit çekilen tutarın tamamını mümkün olan en kısa sürede geri ödemeye çalışmanızı öneririz.

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartıyla Taksitli Nakit Avans İşlemi