Openbank ha aumentado el plazo durante el que ofrece 3,25% TAE de su Cuenta Open Plus Seguridad. De esta forma ofrece esa rentabilidad hasta el 30 de Octubre de 2009. Exclusiva para nuevos clientes, esta promoción tiene un importe máximo de 700.000€ y exige que se tenga la nómina o 3 recibos domiciliados.

Hasta aquí, las luces, ya que se trata de la cuenta remunerada que ofrece el mejor interés promocional de todas las que hay en el mercado. Pero no todo lo que reluce es oro.

A partir del quinto mes, o sea, cuando acabe la oferta, la Cuenta Open Plus Seguridad remunera a un tipo de interés del 1,49% TIN, o del 1,00% TIN si no tiene la domiciliación exigida anteriormente. Y es aquí cuando se ven las sombras del producto.

Esta rentabilidad la ubica muy por debajo de otros productos, como la Cuenta Naranja de ING Direct o la Cuenta Azul de Ibanesto, que ofrecen el 2,00% TAE.

Sin duda, más que mirar un interés promocional, debe leer bien la letra chica del producto, no solo de este, sino de todo aquel que ande dando vuelta por los mercados financieros. Conclusión: a mayor plazo no conviene este producto.

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Con el objetivo consistente en captar a 200.000 ecuatorianos residentes en España, así como a otros colectivos sudamericanos y a españoles mayores de 55 años, el Banco del Pichincha -de amplia trayectoria no solo en Ecuador sino también en varios países andinos sudamericanos- desembarca en la Península.

De esta manera, mirando a los numerosos inmigrantes sudamericanos, Banco Pichincha se encuentra a la espera de la autorización final para comenzar a operar en España. Lo que quiere lograr la entidad es, entre otras cosas, captar el enorme flujo de remesas hacia Sudamerica y, a partir de allí, fidelizar clientes de ese colectivo mediante productos financieros especialmente diseñados para los inmigrantes.

Pese a que el envío de remesas a otros países ha caído un 17 % , la entidad se muestra optimista y confía en que la población ecuatoriana se recupere rápidamente gracias a ser uno de los colectivos más asentados en ciudades como Madrid, Barcelona, Valencia y Lorca.

Los intereses percibidos por personas físicas se califican en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, aunque la cuenta esté afecta a una actividad empresarial o profesional que tribute por el IRPF ( Empresas individuales, comunidades..), tributan al tipo fijo del 18%, cualquiera que sea el plazo de generación.

Obviamente, en esta afirmación entran los intereses percibidos por las inversiones en depósitos. Los intereses se declaran por su importe íntegro en el momento en que resulten exigibles para el perceptor, sin deducir ninguna cantidad en concepto de gastos.

En los supuestos de titularidad compartida por varias personas, los rendimientos se consideran obtenidos por cada una de ellas en proporción a su participación en dicha titularidad.

En cuanto al Impuesto sobre el Patrimonio, los depósitos, cuentas corrientes o de ahorro se computarán por el mayor de los dos saldos siguientes:

• Saldo el último día del año.
• Saldo medio del último trimestre.

Para el cálculo del saldo medio no se computarán los fondos retirados para la adquisición de bienes y derechos que figuren en el patrimonio o para la cancelación o reducción de deudas.

Existe una deducción de un 15% sobre la cantidad que se destine a la creación de una sociedad en el impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. El límite fijado es de 9.000 euros anuales y es aplicable a un máximo de cuatro años. La cantidad destinada se deberá dedicar en su totalidad a la constitución de la nueva compañía SNE. Se acepta que parte de los importes se pueda destinar a la inversión que se haga en concepto de inmovilizado o a los gastos de personal de la empresa.

De destinar el importe a otros fines y que sean diferentes a los ya fijados, el contribuyente perderá el derecho a la deducción sobre éstos, igualmente conservará la deducción para el resto. Se estipula que cada contribuyente tendrá solamente una cuenta empresa. Dicha cuenta deberá ser para la creación de la primera SNE como socio fundador.

El mecanismo es parecido a la cuenta vivienda, donde se debe identificar la cuenta y no se podrán tocar los fondos de la misma hasta que se constituya la empresa.  Mientras que el plazo para la constitución de la SNE, deberá ser de 4 años, esta empresa deberá contar con un local para la actividad de la misma y al menos una persona bajo contrato y a jornada completa en el plazo máximo de un año desde la constitución y con la forma jurídica de sociedad limitada nueva empresa, así como mantener el mismo objeto social no pudiendo ser este la gestión de un patrimonio inmobiliario o mobiliario.

Tampoco el contribuyente podrá transmitir sus participaciones durante los dos primeros años de actividad de la empresa. Esto representa un importante ahorro fiscal, unos 1.350 euros anuales.

Para contratar este depósito a 12 meses de plazo debe suscribir uno de los fondos de inversión ofrecidos por la entidad y la rentabilidad de su depósito dependerá del saldo que usted aporte y mantenga en dicho fondo durante el periodo de garantía del depósito y en el momento del vencimiento.

De esta manera, las rentabilidades podrán ser:

• 4,0% TAE: Debe aportar y mantener un saldo medio en el fondo igual a lo ingresado en el depósito.
• 5,5% TAE: Debe aportar y mantener un saldo medio en el fondo del doble de lo ingresado en el depósito.
• 6,5% TAE: Debe aportar y mantener un saldo medio en el fondo del triple de lo ingresado en el depósito.

La inversión mínima para la parte de remuneración fija (el depósito) deberá ser de 600 €, y en caso de que el saldo medio del fondo sea menor que el del depósito, incluso si no compra ninguna participación del fondo, o si usted decidiera disponer su BS Depósito Plus antes de su vencimiento, se le remunerará a un 0,5% TAE como penalización.

La Oferta es válida para ingresos en efectivo, cheques o transferencias procedentes de otras entidades. Dicho en otras palabras: solo para dinero nuevo. Y en cuanto a la rentabilidad, creo que las bonificaciones de los intereses son para pocas personas. Sobre todo para inversores selectos y no para el ahorrador común.

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Banco Popular tiene uno de los mejores depósitos de largo plazo desde hace ya un tiempo: el Depósito El Estirón, una imposición a un plazo de 18 meses que ofrece una TAE de 3,60%

En este depósito, el cliente puede escoger entre la liquidación mensual, trimestral, semestral o a vencimiento de los intereses. A su vez, requiere un mínimo de inversión de 300 € y no tiene un máximo definido.

Sin embargo, los puntos en contra son dos: es solo para dinero que provengan de otras entidades y tiene una penalización muy alta para la cancelación anticipada: el 2,5%, calculado sobre el importe de la cantidad anticipada y por el periodo que medie entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado.

En fin, una buena forma de asegurarse una rentabilidad fija por un año y medio.

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Caja Castilla La Mancha lanza al mercado el Depósito Tengo un Plan que ofrece una rentabilidad de hasta un 4,25% TAE (4, 21% nominal anual) para clientes partícipes de alguno de los planes de pensiones de CCM y aquellos que traspasen a la Caja sus planes de pensiones procedentes de otras entidades.

Se trata de una imposición a seis meses, y que cuenta con un tipo de interés exclusivo para los clientes que sean titulares de un Plan de Pensiones Individual o un Plan de Previsión Asegurado. Puede contratarse desde 1.500 hasta 100.000 euros, por un importe máximo del 100% de los derechos consolidados del Plan de Pensiones o el saldo del Plan de Previsión Asegurado. Este depósito debe suponer un incremento del saldo en CCM.

Si el depósito cumple con esos requisitos, el cliente obtendrá una rentabilidad del 4,25% TAE (4,21% nominal anual). El resto de depósitos que no cumplan con estos condiciones recibirán un interés del 3,24% TAE (3,21% nominal anual).

La segunda mitad del año comienza con nuevas ofertas tendientes a acaparar la inversión en planes de pensiones que se realiza cuando se acerca fin de año. La oferta está disponible hasta el 28 de octubre.

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El patrimonio de los fondos de inversión españoles cayó casi un 1% en el mes de junio, hasta los 168.120 millones de euros, en tanto que los planes de pensiones vieron descender el ahorro gestionado un 0,3%, hasta los 48.119 millones, según datos de VDOS Stochastics.

Los reembolsos ascendieron a 1.894 millones de euros en el caso de los fondos de inversión, y en cuanto a los planes de pensiones individuales, los ahorradores solicitaron reembolsos por valor de 239 millones de euros.

Lo que han sido positivas son las rentabilidades: los fondos acumularon 260 millones de euros y los planes unos 92 millones de euros. En este sentido, la rentabilidad ponderada de los fondos de inversión continúa siendo positiva en un 1,38%, con todas las categorías en positivo, a excepción de los fondos que invierten en el sector inmobiliario, que acumulan un retroceso del 5,70%.

En cuanto a lo más rentable de Junio, encontramos la Renta Fija Mixta Internacional y Renta Fija Largo Plazo son las mejores categorías de fondos en el mes, con 4,70% y 4,54% respectivamente. En el caso de los planes de pensiones, los de Renta Variable Garantizados (1,70%) y los de Renta Fija a Largo Plazo (0,46%) fueron los más rentables.

Los Microcréditos Solidarios Bancaja están destinados para aquellos que encuentran dificultades para acceder a los créditos habituales. El requisito fundamental es que el emprendedor debe presentar su proyecto a la entidad y la misma decidirá si le otorga el crédito. Si llega a ser aprobado, las condiciones son muy convenientes.

En un principio, el importe máximo alcanzará hasta 15.000 € sin necesidad de tener ninguna garantía. El emprendedor dispondrá de un plazo de hasta 5 años, con carencia de capital los 6 primeros meses. Esto significa que los seis primeros meses sólo pagará intereses.

El Interés aplicable será del 4,75% nominal anual (TAE 4,85%), un gran interés teniendo en cuenta los créditos comunes que ofrecen los bancos y las cajas.

Una gran oportunidad para aquellos que tienen una idea pero no tienen recursos para llevarla adelante.

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En estos tiempos donde uno prende la TV y ve las desigualdades extremas que existen en el mundo, uno se pregunta como puede suceder ello. Pues bien, el Coeficiente de Gini es, básicamente, la forma de medir esa desigualdad.

El Coeficiente de Gini es una medida de la desigualdad creada por el estadístico italiano Corrado Gini, que normalmente se utiliza para medir la desigualdad en los ingresos, pero que bien puede utilizarse para medir cualquier forma de distribución desigual.

Este coeficiente es un número entre 0 y 1, en donde 0 se corresponde con la perfecta igualdad (todos tienen los mismos ingresos) y 1 se corresponde con la perfecta desigualdad (una persona tiene todos los ingresos y los demás ninguno). El índice de Gini es el coeficiente de Gini expresado en porcentaje, y es igual al coeficiente de Gini multiplicado por 100.

La distribución de la riqueza es otro punto que se puede medir con este coeficiente, y la fórmula matemática es la siguiente:

Donde:

• G: Coeficiente de Gini
• X: Proporción acumulada de la variable población
• Y: Proporción acumulada de la variable ingresos

El resultado será una curva, que se denomina Curva de Lorenz, que es una gráfica de concentración acumulada de la distribución de la riqueza superpuesta a la curva de la distribución de frecuencias de los individuos que la poseen, y su expresión en porcentajes es el índice de Gini.

En fin. Es un concepto sumamente complejo. Lo mejor es que lo calculen otros y nosotros ver el resultado. En función de ello, aquí os acercamos algunos resultados -fuente: NationMaster:

1. Namibia: 70.7 (peor distribución)
2. Sudáfrica: 65.0
3. Leona: 62.9
4. República Centroafricana 61.3
5. Bolivia: 60.6
6. Brasil: 57.0
7. Zimbabue: 56.8
8. Nicaragua: 55.1
9. Honduras: 55.0
10. Hong Kong: 52.3
11. Perú: 52.0
12. Argentina: 51.3
13. Venezuela: 48.2
14. México: 46.1
15. Ecuador: 46.0
16. Estados Unidos:45.0
17. Portugal: 38.5
18. Italia: 36.0
19. España: 32.5
20. Dinamarca: 23.2
21. Suecia: 23.0 (mejor distribución)

Sobre un total de 122 países, el promedio ponderado es de 40.5. Aunque no se pongan contentos, que estos datos son de 2007, la última información disponible. Seguramente la distribución de la riqueza ha empeorado con la gran crisis que nos azota.