RN Blog - Tu Mejor Hipoteca

¿Puede ser interesante una hipoteca con cláusula suelo?

2013-06-19T13:32:00.000+02:00

Un comprador de una vivienda inicia un peregrinaje por las entidades financieras en busca de financiación. Entre la toda la oferta hipotecaria del mercado, las dos mejores opciones que se le presentan le plantean un dilema: cláusula suelo sí o cláusula suelo no. A priori, esta condición en el contrato, que fija un tipo de interés mínimo que el cliente tendrá que pagar en todo caso aunque el Euribor más el diferencial que aplica la banca sea menor, echa para atrás. Pero con todos los datos sobre la mesa no está tan claro si convienen o no.

Valgan dos ejemplos reales: Kutxa promete un préstamo hipotecario con un diferencial del 2% sobre el euríbor y Caja Rural de Navarra ofrece euríbor más un diferencial del 1,5%, pero con un suelo hipotecario del 2,5% del que informa claramente. Cabe recordar que la sentencia del Tribunal Supremo del pasado 9 de mayo autoriza las cláusulas suelo siempre que sean “comprensibles” y “transparentes”.

Teniendo en cuenta que el euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, se sitúa en el 0,49%, el cliente pagaría actualmente el mismo interés en las dos entidades, un 2,5%. Pero, ¿qué pasaría si subiese el euríbor?

Los expertos consideran que el Euribor, en mínimos históricos, no tiene mucho más recorrido a la baja. Tras mantener el Banco Central Europeo (BCE) los tipos de interés en el 0,5% en su última reunión de junio, el indicador hipotecario se ha quedado anclado en torno a ese 0,5%. Únicamente si la autoridad monetaria recortara los tipos oficiales otro cuarto de punto en los próximos meses, algo que los expertos no descartan si empeoran los indicadores económicos, el euríbor tendría margen para seguir descendiendo hasta niveles del 0,25%. “Si los tipos del BCE se mantienen, nada parece indicar que el Euribor vaya a repuntar en el corto plazo y se mantendrá cómodamente en los niveles actuales”, sostiene Soledad Pellón, de IG Markets.

Pero hay que tener en cuenta que a lo largo de la vida de una hipoteca, de hasta 40 años, la evolución del euríbor puede ser muy dispar. Así, en el momento en el que el euríbor se vaya al 1,5%, y siguiendo con los ejemplos de las hipotecas anteriormente citadas, el hipotecado pagaría un interés del 3% en el caso de Caja Rural de Navarra y del 3,5% en el caso de la hipoteca sin suelo de Kutxa. Si el Euribor subiera al 2%, el interés sería del 3,5% en Caja Rural de Navarra y ya del 4% en la entidad vasca. De este modo, en un escenario de incrementos del Euribor, la hipoteca con cláusula suelo pero un diferencial más bajo saldría más a cuenta.

Suelos de hasta el 4%

Eso sí, también hay que tener en cuenta que el suelo hipotecario del 2,5% que impone Caja Rural de Navarra es uno de los más bajos del momento. El resto de entidades financieras que comercializan hipotecas con cláusulas suelo las sitúan por encima del 3%. Además, desde comienzos de este año la banca ha incrementado los diferenciales que añaden al euríbor, de manera que de media rondan el 3% frente al 2,5% de finales de 2012.

En estos casos, la cláusula suelo perjudica. Por ejemplo, la ‘Hipoteca Activa Plus’ de ActivoBank anuncia un diferencial sobre el euríbor del 2,25%, con vinculación, y una cláusula suelo del 3%, el doble que hace un año. En el supuesto de un euríbor en el 1%, el tipo de interés ya ascendería al 3,25%, por encima del tipo mínimo del suelo, mientras que con el diferencial del 2% de Kutxa se pagaría un interés del 3%.
En Banco Popular, la Hipoteca Ahorro Joven para menores de 35 años está referenciada al euríbor + 2,30% con bonificaciones por productos contratados. En caso contrario el diferencial se eleva al 2,75% y tiene un suelo del 3,5%.

Banco Sabadell subió recientemente del 3,75% al 4% el suelo en sus hipotecas bonificada y bonificada joven.

Cajastur, Caja Extremadura y Caja Cantabria, que pertenecen al grupo Liberbank, siguen manteniendo un suelo del 4% en sus préstamos hipotecarios. No obstante, los diferenciales varían en función del tipo de cliente y la vinculación, apuntan los comerciales.

En cumplimiento de la sentencia del Supremo, y tras un auto aclaratorio, BBVA, Cajamar y NCG han suprimido las cláusulas suelo de sus carteras hipotecarias, con efectos del 9 de mayo. Fuentes del sector bancario consideran que a partir de ahora otras entidades financieras podrían seguir sus pasos y dejar de aplicarlas. Sabadell y Banco Popular ya han comunicado no obstante que mantendrán este tipo de condiciones en sus contratos al considerar que son transparentes.

Una de las consecuencias de la retirada de las cláusulas suelo podría ser un incremento de los diferenciales para compensar. Con todo, las ofertas cada vez son más personalizadas y hasta que el cliente no va a la oficina y expone su caso, la entidad no revela las condiciones.

Artículo visto en "Cinco Días"

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¿Cuáles son las consecuencias de la sentencia del Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo en las hipotecas?

2013-06-17T13:43:00.003+02:00

La histórica sentencia del Tribunal Supremo contra las cláusulas suelo hipotecarias ha tenido un efecto notorio e inmediato: BBVA y Cajamar las han retirado definitivamente de sus contratos presentes y futuros. ¿Qué pueden esperar ahora los afectados por esta cláusula?

La cláusula suelo o interés mínimo es el responsable de que muchos hipotecados no puedan ver reducida su cuota a pesar de que el Euribor cotice más bajo que nunca. Según el Tribunal Supremo, lo intolerable no es la cláusula en sí sino la falta de transparencia en la información precontractual ofrecida al cliente.

A pesar de que esta sentencia supone una buena noticia para los hipotecados, debemos tener muy claro cómo queda la situación real al respecto. Lo explicamos en 5 puntos:

1. Las cláusulas suelo siguen siendo legales en nuestro país. Se limita la nulidad de las cláusulas suelo exclusivamente en los casos en los que se haya producido una falta de transparencia en su comercialización. No se cuestiona y mucho menos ilegaliza la validez de la cláusula suelo en sí misma.

2. Los bancos no están obligados a retirarla, sino solo cuando incumplan varios de los seis supuestos de falta de transparencia.

3. Por el momento solo BBVA, Cajamar y NCG Banco han retirado definitivamente las cláusulas suelo de sus hipotecas, tanto de las ya concedidas como de las que se concederán en el futuro. Es decir que, hasta nuevas noticias, los afectados de los demás bancos tendrán que presentar quejas al Servicio de Atención al Cliente de su entidad o acudir a un juzgado para conseguir retirar el suelo.

4. La sentencia no tiene carácter retroactivo. La sentencia no comporta la devolución de las cantidades ya satisfechas; únicamente consigue que se modifique la cuota a pagar a partir de ahora, sobre la que ya no se aplicará el interés mínimo. Eso sí, Cajamar ya ha anunciado que reembolsará lo cobrado de más en el mes de mayo, ya que la sentencia entró en vigor el día 9 de ese mes.

5. Los afectados por esta cláusula en BBVA y en Cajamar, así como los que tengan hipoteca en otros bancos y consigan -mediante negociación o denuncia- que les quiten este interés mínimo, verán cómo su cuota se reduce hasta en un 50%.

Artículo visto en "La Vanguardia"

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Los desahucios por alquiler superan a los de impago por hipoteca.

2013-06-12T17:42:00.000+02:00

La estadística de desahucios que publica el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) se hace más transparente. Por primera vez, este organismo ha desglosado, como pedía la opinión pública, la cifra total de desahucios realizados en 2012 en su informe 'La Justicia Dato a Dato'. Y el resultado es claro: hay más desahucios por alquileres que por impago de la hipoteca. En total, 54.718 por 43.853, respectivamente.

El órgano de gobierno de los jueces ha incluido esta estimación por primera vez en su estudio sobre la actividad de los juzgados, en respuesta, explica, "al clamor social por disponer de más información" al respecto.

El informe pone de manifiesto que hasta hace poco tiempo las fuentes de información al respecto eran "muy pobres" y advierte de que la cifra ofrecida es una estimación. A este respecto, el Gobierno ya ha anunciado que publicará una nueva estadística sobre desahucios en colaboracion con el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Concreta que el número total de lanzamientos alcanzó en 2012 una cifra de 101.034. A los 43.853 correspondientes al impago de hipoteca, se suman 54.718 de lanzamientos de alquileres, 1.909 de laudos arbitrales y 549 provocados por asuntos de familia.

El CGPJ hace mención, además, a datos proporcionados por el Colegio de Registradores de España, advirtiendo que se trata de una "infraestimación". Esta información refleja que en 2012 se iniciaron 65.778 ejecuciones hipotecarias sobre viviendas constituidas por personas físicas, un 74,8% de ellas para viviendas habituales. La dación en pago alcanzó a 14.229 de los casos, especifican las oficinas registrales.

El órgano de gobierno de los jueces ha analizado también un informe del Banco de España en el que se asegura que en 2012 se entregaron 39.167 viviendas, 32.490 de ellas habituales, en procesos de ejecución de hipotecas concedidas a familias sobre viviendas.

Europa Press

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La venta de viviendas roza mínimos tras el fin de las ventajas fiscales.

2013-06-11T13:18:00.001+02:00

El mercado inmobiliario español va camino de cerrar su sexto año a la baja y, según advierten algunos expertos, le queda crisis para rato una vez han desaparecido las ayudas fiscales a la compra y la banca sigue reacia a conceder hipotecas. En abril, sin embargo, el sector se dio un leve respiro, según recoge la estadística que cada mes publica el INE sobre transacciones inmobiliarias. Esta supuesta mejora, no obstante, tiene más de un 'pero' y más parece un nuevo espejismo que el inicio de la recuperación.

Según los datos publicados por la oficina de estadística, en abril se cerraron 23.578 compraventas de vivienda. Esta cifra es un 11% superior a la del mismo mes de 2012, pero porque en aquel mes se celebró la Semana Santa, lo que este año ha tenido lugar en marzo. Así, las vacaciones redujeron el número de días hábiles y, por su culpa, el total de escrituras formalizadas por los registradores. De hecho, el dato de abril de 2012 sigue siendo con solo 21.276 transacciones como el más bajo de toda la serie histórica, que arranca a principios de 2007. Por este motivo, era fácil que la comparación interanual reflejase algún tipo de avance.

Las transacciones de viviendas cogieron algo de aire en el último tramo de 2012 gracias a que el anuncio del final de las desgravaciones animó a los potenciales compradores a decidirse. Esta mejora temporal tardó en reflejarse en las estadísticas del INE, que se nutren de los datos de los registros oficiales y que tienen un decalaje de dos meses frente al momento en el que se realiza la venta. Por ello subieron tanto las compraventas en enero y febrero, con más 39.000 y 35.000 transacciones, respectivamente. Una vez agotado el efecto de esta medida, sin embargo, el sector ha vuelto a la realidad de un mercado en horas bajas. En marzo solo se cerraron 22.086 operaciones.

Con vistas al futuro, no hay mucho margen para el optimismo. A este respecto, los últimos en dar su opinión fueron los expertos de la agencia de calificación Fitch, que ven poco probable que el sector residencial en España vaya a tocar fondo próximamente. "El desequilibrio entre oferta y demanda nos hace pensar en que llevará varios años absorber el stock de propiedades que serán vendidas por la Sareb y entidades privadas", señala Fitch. Además, aunque aboga porque la Sareb o banco malo acelere sus operaciones, advierte de que a medida que cumpla con este objetivo los precios en el sector pueden verse presionados aún más a la baja.

Según argumenta, los motivos de la falta de opciones para dejar atrás los problemas son “el débil mercado laboral y el limitado acceso a los mercados de capital para la mayor parte de los bancos españoles”. Esto es, las restricciones al crédito.

Noticia vista en "El País"

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El IRPH para hipotecas sigue vigente hasta que se apruebe el régimen transitorio.

2013-06-04T11:33:00.001+02:00

El Gobierno confirma que el Índice de Referencia Hipotecaria (IRPH) de bancos y cajas de ahorros seguirá estando vigente en la revisión de los préstamos hipotecarios hasta que se apruebe el régimen transitorio, a pesar de que este índice debería haber desaparecido el pasado 30 de abril.

En respuesta a preguntas del portavoz económico del PSOE en el Congreso, Valeriano Gómez, y del diputado de la Izquierda Plural (IU-ICV-CHA) Joan Coscubiela, el Ejecutivo recuerda que en 2011 se decidió que el IRPH dejara de ser objeto de publicación mensual en el Boletín Oficial del Estado (BOE) a partir del 28 de abril de 2012, fijando un plazo de un año para su "desaparición completa, con todos sus efectos".

No obstante, para ello era necesario que en ese plazo se "hubiese establecido el correspondiente régimen de transición para los préstamos afectados", cosa que aún no ha sucedido aunque "en estos momentos está en fase de estudio la definición del régimen de transición" y que, "una vez completada esta fase de estudio, se procederá a la aprobación de dicho régimen a la mayor brevedad posible".

Lo publicará el Banco de España

"Por todo lo anterior, cabe decir que, en tanto no se dicte la citada normativa, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos siguen siendo aptos a todos los efectos y, dada su no desaparición definitiva y la limitación a la libertad para fijar el tipo de interés variable, lo procedente es que las entidades de crédito concedentes de los préstamos hipotecarios referenciados al IRPH Cajas sigan aplicando éste a tales préstamos con el valor publicado en la página web del Banco de España en la fecha de la revisión correspondiente a cada préstamo hipotecario", añade el Gobierno.

Además, en la respuesta parlamentaria que recoge Europa Press se recuerda que la Secretaría General del Tesoro cuenta con un apartado en su página web donde los ciudadanos afectados por esta situación pueden dirigir sus consultas y para consultar la información más actualizada al respecto.

Artículo visto en "El Mundo"

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"El crédito se podría endurecer más con la nueva ley hipotecaria"

2013-05-31T13:11:00.003+02:00

El acceso a los préstamos hipotecarios se podría complicar un poco más a raíz de la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. Así lo prevé Ricardo Gulias, director general de la intermediadora financiera "RN Tu solución hipotecaria", una de las empresas líderes en el asesoramiento e intermediación de operaciones hipotecarias en España. “Las medidas que incluye la ley van a significar ciertos ajustes”, explica. Y argumenta: “Es posible que el crédito, ya hoy difícil, se endurezca un poco”.

Con todo, añade al comparador de hipotecas Bankimia, “esperamos que no se note significativamente en el cierre del crédito hipotecario” porque “las entidades ya estaban tomando medidas en estos últimos meses”. Entre ellas, la financiación de un máximo del 80% de la tasación de la vivienda a comprar, limitar los plazos de amortización a 30 años como mucho y estudiar con detalle el perfil y el nivel de endeudamiento de los prestatarios.

La nueva Ley Hipotecaria, que entró en vigor el 15 de mayo, tras su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE), sigue sin dejar a nadie indiferente. Si bien para algunos supone una mayor la protección a los deudores hipotecarios, para otros es completamente insuficiente y “no incluye ninguna novedad real”.

Sea como sea, la norma suspende durante dos años los desahucios en afectados con condiciones de vulnerabilidad, reestructura las deudas y pone en marcha alquileres sociales destinados a familias desalojadas.

En este sentido, para la Asociación de usuarios de Bancos, cajas y seguros (ADICAE) la ley se queda corta porque “no solucionará el problema de millones de familias que están pasando dificultades con su hipoteca”. Y es que, añaden, las reformas que aplica la ley son “meramente asistenciales” porque “no atajarán el problema de fondo”.

Según ellos, “se sigue condenando al consumidor a una deuda perpetua, las costas judiciales (limitadas al 5%) siguen resultando abusivas y gravemente perjudiciales para los hipotecados, no soluciona el problema de las cláusulas abusivas salvo en lo relativo a la ejecución hipotecaria”.

Frenar o no frenar desahucios

En cambio, Gulias se muestra “convencido” de que “esta ley va a frenar los desahucios”. Y puntualiza que “en los últimos tiempos los bancos ya estaban por la labor de colaborar, reubicando, aceptando daciones en pago, renegociando, porque la presión popular les había obligado a ello y casi todas las entidades ya se habían acogido al Código de buenas prácticas”. Por su parte, Adicae insiste en que no dejará de reclamar la paralización de ejecuciones hipotecarias que permitan al consumidor continuar con el pago de su hipoteca si tu situación se restablece”. Y es que, en su opinión, “Frenar desahucios no es la solución”.

Artículo publicado en Invertia. Redactado por Bankimia.

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SIMA, el salón inmobiliario de Madrid como termómetro del sector.

2013-05-30T16:55:00.003+02:00

En el quinto año de la crisis, y en medio de una transformación completa en el mercado de la vivienda, que mira ahora hacia el alquiler y la rehabilitación, el sector inmobiliario se toma estos días el pulso en la XV edición del SIMA (Salón Inmobiliario de Madrid), una feria que arrancó en un periodo similar de la economía española y que durante la burbuja inmobiliaria llegó a ocupar los diez pabellones de Ifema.

En un solo pabellón del recinto ferial, entre el 30 de mayo y el 2 de junio, la organización estima que los visitantes podrán acceder a 400 promociones de viviendas repartidas entre 150 expositores, tanto de vivienda nueva como usada, de primera y segunda residencia, y tanto vivienda habitual como producto de inversión, a la venta o en alquiler y repartidas por toda la geografía española.

Concretamente hasta el 20% del producto presente en el salón llevará el cartel de 'Se alquila'. La cita inmobiliaria del año es un fiel reflejo del mercado inmobiliario, donde el arrendamiento gana adeptos día tras día. Por segunda edición consecutiva, este régimen tendrá un espacio propio en la feria además del Día del Alquiler (el jueves 30 de mayo) y una conferencia.

La feria, por otro lado, siempre ha contado con el apoyo explícito de los poderes públicos. Este año, será Ana Pastor, ministra de Fomento y responsable de la política de Vivienda, la que cortará la cinta durante la inauguración, tomando el relevo de Ana Botella, que abrió SIMA en 2012, y de las ministras socialistas que regentaron el Ministerio de Vivienda.

No faltan a la cita las filiales inmobiliarias de los siete principales bancos -La Caixa, Banco Santander, BBVA, Bankia, CatalunyaCaixa, Banco Popular y Banco Sabadell, que acumulan aún miles de viviendas y que buscan acomodo para sus activos, a la par que tratan de venderlos en bloque a los fondos buitre internacionales.

Este año, por primera vez, se medirán cara a cara con la oferta de Sareb, que ha pedido a dos de ellos, los nacionalizados Bankia (2.200) y Catalunya Caixa (2.500 casas), un espacio en sus 'stands' para ofrecer casi 5.000 viviendas. El banco malo español busca sacar rentabilidad a sus activos y se presenta como un actor más en el sector, lo que amortigua la caída de los precios.

Consultada la banca sobre la oferta que exhibirá en el salón, la cifra oficial de viviendas en venta que ofrece la organización de la feria se queda corta, pues una legión de comercializadoras a su servicio se salpican sobre la moqueta del Pabellón 8 en busca de compradores para todo su 'stock'.

Por primera vez, también un fondo de inversión estadounidense, Centerbridge, ofrecerá las viviendas -adjudicados de segunda mano- que adquirió a un banco (Banesto) a finales de 2012. Es la avanzadilla de lo que está por venir.

Conferencias

Durante los dos primeros días, además, se suceden las conferencias inmobiliarias para profesionales, en el que toman parte más de un centenar de ponentes del ámbito público y privado del sector. El cuestionado papel de Sareb, el flojo arranque de las Socimis, el futuro del alquiler y el más que necesario nuevo urbanismo de las ciudades, a debate entre los expertos del ramo.

La feria sigue cuidando su apartado internacional, y contará con expositores procedentes de Florida, región invitada en esta edición, además de Uruguay, Costa Rica o Colombia.

Madrid capital, la Comunidad así como las provincias limítrofes y las principales ciudades de la costa española e islas mostrarán una oferta diversa con un amplio rango de precios, desde los 33.600 euros.

Artículo visto en "El Mundo"

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Actualmente se firma una hipoteca por cada ocho que se firmaban durante el "boom inmobiliario".

2013-05-29T11:46:00.000+02:00

Era previsible que pasara, pero no por ello deja de ser alarmante hasta qué niveles ha caído la venta de viviendas. Los datos sobre contratación de hipotecas que publicó ayer el Instituto Nacional de Estadística (INE) lo dicen casi todo. Frente a un volumen de alrededor de 100.000 préstamos de este tipo al mes en los años locos del pasado "boom inmobiliario" (de 2004 a 2007), en marzo pasado apenas se suscribieron 16.270 hipotecas sobre casas. Esto es un 87% menos o casi ocho veces menos que el máximo alcanzado en septiembre de 2005, mes en el que se firmaron 129.128 hipotecas sobre viviendas, o el equivalente a más de 5.800 préstamos al día; calculado solo sobre los 22 días laborables del mes. Conclusión: hoy se suscribe una hipoteca por cada ocho de las que se firmaban durante la efervescencia de la burbuja.

La explicación a este derrumbe solo hay que buscarla en el deterioro de la situación económica y, en especial, del empleo y, por supuesto, en las trabas que continúan imponiendo las entidades financieras para conceder esta clase de créditos.

Si a esto se le suma la desaparición de los principales incentivos fiscales a la compra y que las estadísticas ya empiezan a reflejar lo ocurrido en el mercado a partir de marzo, eso explicaría que esa debacle del 34% sea muy superior a la de febrero, cuando la caída interanual fue del 7,5% y podía incluir todavía alguna operación de finales de 2012.

El sector se encuentra, por tanto, en mínimos de la serie histórica (que arranca en 2003) después de encadenar 35 meses de caídas y, lo que es peor, con la expectativa de que no mejore mientras la banca no concluya su proceso de reestructuración y se frene el desempleo.

Tipos en máximos

Sobre los impedimentos que existen en la actualidad a obtener financiación para comprar una casa, uno de los más evidentes es el precio que se ha de pagar ahora por una hipoteca. De poco sirve que el euríbor ronde tipos mínimos: el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro se disparó en marzo a un promedio del 4,68%, con plazos de amortización de 20 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio fue del 4,64% y el plazo 21 años. Se trata de los intereses más altos desde mayo de 2009.

Así, cada vez se contratan menos hipotecas, por plazos e importes más cortos, pero a un precio más elevado. De hecho, el capital total concedido también disminuyó un significativo 34,8% respecto al mismo mes del año pasado, hasta sumar 3.092,5 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre vivienda volvió a situarse por debajo de los 100.000 euros (en concreto en 96.676 euros), un 6,7% inferior al de un año antes.

Artículo visto en "Cinco Días"

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El mínimo histórico del Euribor de mayo abaratará más de 620 euros la hipoteca media.

2013-05-27T12:51:00.003+02:00

El Euribor a doce meses cerrará mayo en torno al 0,48 %, por primera vez en su historia por debajo del 0,5 %, lo que permitirá a las familias hipotecadas reducir sus préstamos en más de 620 euros anuales.

La rebaja se debe a que hace un año, en mayo de 2012, el Euribor se situaba en el 1,266 %, casi tres veces por encima de su tasa actual.

Eso se traduce en que una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años obtendrá un descuento de 52 euros al mes o 624 al año.

Sin embargo, de este descenso sólo se podrán beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluyan una cláusula "suelo", que les impide bajar de un determinado porcentaje -que ronda el 3 %-.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) calcula que en España hay alrededor de cuatro millones de personas en cuyas hipotecas está contenida esta cláusula, aunque un informe que el Banco de España presentó ante el Senado en 2010 señalaba que cerca de un tercio de las hipotecas existentes estaban sujetas a cláusulas que limitan las oscilaciones de los tipos de interés.

El pasado 20 de marzo, el Tribunal Supremo declaró la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en los que se produzca una falta de transparencia, estimando parcialmente un recurso de casación que presentó Ausbanc contra una sentencia que avalaba estas cláusulas.

El indicador sumará en mayo tres mínimos históricos consecutivos después de los alcanzados en marzo (0,545 %) y abril (0,528 %), aunque en esta ocasión y por primera vez en sus algo más de doce años de historia, lo hará por debajo del 0,5 %.

Desde comienzos de mayo el Euribor ha cotizado por debajo de ese nivel en tasa diaria, alcanzando su mínimo intradía el pasado 23 (0,473 %).

Este indicador, que es en realidad el precio al que se prestan dinero los bancos en la zona del euro, es en España la principal referencia para el cálculo de prestamos hipotecarios, y suele evolucionar en función de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo (BCE).

Entre octubre de 2012 y abril de 2013 el Euribor se ha situado por debajo del precio del dinero establecido por el BCE, que hasta la rebaja aplicada el pasado 2 de mayo era del 0,75 %.

Ese día, en su reunión mensual, el organismo decidió bajar un cuarto de puntos los tipos de interés en la zona del euro hasta el 0,50 %, un mínimo histórico con el que se pretendía estimular la economía y favorecer la concesión de créditos.

A partir de entonces, el Euribor ha seguido una suave tendencia descendente desde el 0,510 % que marcó el mismo día de la reunión del BCE al 0,474 % del pasado viernes.

En condiciones normales, el Euribor suele mantener un diferencial con el tipo de interés de la zona del euro de entre el 0,3 % y el 0,8 %, por lo que el Euribor tiene aún recorrido y es previsible que continúe la racha bajista.

Europa Press

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Andalucía ejecuta la primera expropiación de una vivienda a un banco para evitar un desahucio.

2013-05-24T14:23:00.001+02:00

Maria del Carmen Andujar, una vecina de Huelva con cuatro hijos y poco más de 700 euros de ingresos, se ha convertido en la primera persona a la que la Junta de Andalucía aplica el decreto de función social de la vivienda, en vigor desde abril y que permite expropiar al banco propietario del inmueble el uso de éste para evitar que la familia quede al borde de la exclusión social al ser desahuciada.

La Consejería de Fomento publicó ayer en el BOJA el anuncio del inicio de los trámites, el primer paso de un largo proceso en el que la empresa propietaria, un fondo de activos hipotecarios, tendrá tiempo de presentar alegaciones antes de que «dentro de unos meses» la expropiación de uso se haga efectiva mediante la aprobación en el Consejo de Gobierno andaluz. Sin embargo, Maria del Carmen no podía ocultar este jueves su alegría y sorpresa por un proceso «rápido», agilizado porque su orden de desahucio estaba prevista para el pasado 14 de mayo.

«Lo principal es que voy a poder continuar en mi casa otros tres años», explicaba emocionada a decenas de periodistas y miembros de la plataforma Stop desahucios. Su caso no difiere de otros muchos. Con dos hijos menores en casa, trabaja de limpiadora con un sueldo que llega a los 400 euros, y su marido, cocinero de profesión, está en paro después de haber dejado un trabajo estable por ayudar en el negocio de hostelería de la familia, que acabó cerrando por culpa de la crisis. Su sueldo lo completan con la ayuda familiar de 400 euros.

Hace tres años empezaron a tener dificultades para pagar la hipoteca de 78.000 euros que habían pedido en 2004 para comprarse su casa, una vivienda humilde de 86 metros cuadrados, en la barriada La Hispanidad de Huelva capital. La financiera Credifimo no quiso negociar, y exigió el pago completo de los atrasos de 500 euros mensuales. Al año y medio de no pagar, la empresa realizó la subasta de la vivienda, que quedó desierta, por lo que vendió la propiedad al fondo de titulización de activos AyT Hipotecario Mixto, una sociedad que adquiere deudas hipotecarias para revenderlas en los mercados secundarios. «El juzgado fue dando largas a la orden de lanzamiento, y hemos tenido mucha suerte porque el decreto entró en vigor en abril y nuestro desahucio estaba previsto para el 14 de mayo», detalló.

Al mismo tiempo que dejó de pagar la hipoteca, empezaron las noches de insomnio y angustia. Primero, hasta que contactaron con la plataforma PAH y se informaron de sus opciones, y más tarde, mientras la Junta comprobaba que reunían todos los requisitos para acogerse al decreto. «Estoy contenta, satisfecha, y sobre todo, muy ilusionada», explica con una gran sonrisa. Si se concreta el proceso, la Junta pagará a la dueña del inmueble el dos por ciento del justiprecio, y Maria del Carmen abonará a la administración regional un alquiler social de no más del 25 por ciento de sus ingresos durante los próximos tres años. «Hay que decirle a todo el mundo que se encuentra en esta situación que luche, que no se venga abajo y que sepa que sí se puede conseguir», animaba.

Artículo de Finanzas.com

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Desciende la compraventa de viviendas un 21,5% durante el primer trimestre de 2013.

2013-05-23T12:58:00.000+02:00

Según los últimos datos del Ministerio de Fomento en el primer trimestre de 2013, la compra y venta de viviendas fue de 54.512 unidades, un 21,5% menos que en el mismo periodo de 2012, según los últimos datos del Ministerio de Fomento. El 15% de las operaciones fueron realizadas por extranjeros residentes en España. Este es el mayor porcentaje de toda la serie histórica. En concreto, este colectivo realizó 8.457 transacciones entre enero y marzo, un 5% más, lo que por otra parte supone el séptimo trimestre consecutivo de crecimiento interanual.

En los últimos doce meses se compraron y vendieron 348.715 pisos, lo que supone un leve aumento del 1,3% respecto al periodo precedente.

En relación a la distribución territorial de las transacciones, todas las comunidades autónomas registraron caídas interanuales a excepción de Murcia, con un incremento en las ventas del 10,3%. Destacan entre los mayores descensos, Navarra (-49,5%), Castilla y León (-40,9%), País Vasco (-40,4%) y Asturias (-38,3%).

Noticia vista en "Expansión"

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Las cláusulas suelo encarecen 130 euros al mes la hipoteca media.

2013-05-21T13:37:00.001+02:00

"Esta hipoteca tiene suelo y no siempre se beneficiará de las caídas del Euríbor”. Esta debería ser una de las primeras informaciones que una entidad financiera dé a un interesado en contratar un préstamo para la compra de una vivienda.

Y es que las cláusulas suelo ya no serán nunca más la letra pequeña de las hipotecas. Según la sentencia del Tribunal Supremo dictada el pasado 9 de mayo, la banca deberá avisar expresamente al cliente de la existencia de estas cláusulas en el contrato y explicarle de forma clara y directa lo que implican: que limitan las rebajas de las cuotas mensuales del préstamo al fijar un interés mínimo independientemente de la cotización del Euríbor.

Así, y aún siendo lícitas, solo si son “comprensibles” y “transparentes” este tipo de condiciones serán válidas, mientras que se declaran nulas en los casos en los que haya “falta de transparencia”, de acuerdo con la sentencia del Alto Tribunal.

Las cláusulas suelo son una práctica bancaria habitual, pero hasta que el Euribor (el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España) no empezó su senda bajista en 2009 muchos hipotecados no eran conscientes de que se les estaba aplicando, dado que aunque el Euribor bajaba su hipoteca no se abarataba. Fue entonces cuando surgieron varias demandas de afectados contra algunas entidades por considerar esta maniobra como abusiva.

Por ejemplo, una hipoteca con un diferencial del 2% sobre el Euribor cuya media mensual se sitúa en el 0,49%, arroja un tipo de interés del 2,49%. Si el préstamo tiene un suelo del 3%, ya impide que el cliente se beneficie de unos tipos más bajos. Es la manera que tiene la banca de blindarse de las caídas del Euribor ahora en mínimos históricos.

Así, para una hipoteca media de 104.000 euros (según los últimos datos de Estadística) a 25 años a Euribor + 1%, sin suelo la cuota mensual asciende a 416 euros, pagando al cabo del plazo de amortización, y en el supuesto de que la cotización del Euribor se mantenga, 124.780 euros.

Con un suelo hipotecario del 3%, el pago alcanzaría los 493 euros al mes y un total de 147.954 euros. Con un suelo del 4%, la letra mensual sería de 549 euros y la suma total de 154.685 euros, lo que encarece la hipoteca en 133 euros mensuales y en algo más de 29.900 euros. En el caso de un suelo del 5%, se pagaría una cuota de 608 euros al mes y un montante final de 182.392 euros.

Actualmente, en el mercado hay contadas hipotecas que publiciten abiertamente el suelo. Es el caso de la ‘Hipoteca Activo Plus’, de Activobank, que en un año ha doblado el tipo de interés mínimo hasta situarlo en el 3%. El techo asciende al 12%. Además, el diferencial que se aplica sobre el Euribor es del 2,25%, siempre y cuando se contrate un seguro de hogar y vida y se domicilie la nómina. En caso contrario, el tipo aplicable será del 2,5%.

Asimismo, Banco Sabadell ha incrementado del 3,75% al 4% el suelo en sus hipotecas bonificada y bonificada joven.

El resto de entidades detallan las condiciones de sus préstamos hipotecarios al contactar con las oficinas. Liberbank, al que pertenecen Cajastur, Caja de Extremadura y Caja Cantabria, comercializa hipotecas con una limitación a la baja del 4%, mientras que los diferenciales varían en función de las vinculaciones y del perfil de cliente.

En Banco Popular, la ‘Hipoteca Ahorro Joven’ para menores de 35 años cuenta con un suelo del 3,5%, referenciada al Euribor + 2,30%, con bonificaciones por productos contratados. Los comerciales señalan que es posible negociar las condiciones con los clientes y matizan que en el caso de adquirir una vivienda de la cartera del banco a través de Aliseda las ventajas son claras: desaparece el suelo y el diferencial sobre Euribor se reduce al 0,90% el primer año y al 1,25% el resto de años.

La Caixa, que especifica en su información web sobre préstamos hipotecarios de interés variable que existe la “posibilidad de establecer límites máximos y mínimos al tipo de interés aplicable”, asegura sin embargo en las sucursales que ninguna de sus hipotecas tiene cláusula suelo.

Fuentes del mercado señalan que la eliminación de las cláusulas suelo repercutirá posiblemente en un mayor incremento de los diferenciales que las entidades aplican sobre el índice Euribor.

Artículo de Cinco Días

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¿En qué cambia la ley hipotecaria? Preguntas con respuestas.

2013-05-16T13:50:00.000+02:00

La respuesta del Gobierno al problema de los desahucios y a los desequilibrios entre el deudor hipotecario y su acreedor entró hoy en vigor con su publicación en el BOE. La gran crítica de oposición y afectados es que la reforma no acabará con los desahucios, si bien arroja un buen puñado de cambios sobre las condiciones hipotecarias que conviene conocer.

Pregunta: ¿A quiénes afecta la entrada en vigor de la reforma hipotecaria?

Respuesta: Prácticamente a todos los colectivos, desde aquellos que tienen previsto solicitar una hipoteca en el futuro para poder afrontar la compra de una vivienda a aquellos que ya perdieron la suya pero aun conservan parte de la deuda con el banco, pasando por los que se encuentran en medio del proceso de ejecución. Pero no a todos por igual.

P: ¿En qué cambian las hipotecas que se firmen a partir de ahora?

R: Las nuevas hipotecas no podrán concederse por un plazo superior a los 30 años ni cubrir más del 80% del valor de tasación del inmueble. En este sentido, el firmante podrá aportar su propia tasación en lugar de tener que aceptar la de la entidad de crédito. Por otra parte, se obliga al acreedor a informar pormenorizádamente de los riesgos del contrato e incluso se estipula que el interesado deba incluir un texto manuscrito y firmado aceptando ciertas condiciones, si las hay, como las limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, las cláusulas suelo y techo, o el hecho de que la hipoteca esté ligada a una divisa.

P: ¿Qué ocurre ahora si no soy capaz de hacer frente al pago de una cuota?

R: Nada. Una de las grandes diferencias que introduce la reforma es que el acreedor no podrá ya ejecutar el total de la deuda pendiente por un solo impago. No podrá hacerlo hasta el tercero. En caso de dificultades, conviene, eso sí, tratar de negociar la flexibilización de los pagos antes incluso de caer en el primer impago.

P: ¿Quiénes pueden beneficiarse de las nuevas limitaciones impuestas a los intereses de demora?

R: La reforma limita por primera vez los intereses de demora, que antes alcanzaban cifras cercanas al 30%, a un tope de tres veces el precio del dinero, lo que hoy sería un 12%. Tampoco podrán capitalizarse junto al principal de la deuda. Podrán beneficiarse de la medida tanto los nuevos hipotecados como aquellos que ya hayan generado intereses de demora pero no los hayan pagado aun. Es más, en los proceso de ejecución o venta extrajudicial ya iniciados pero no concluidos, el secretario judicial o el notario darán 10 días a la entidad ejecutante para recalcular los intereses bajo la nueva limitación. En paralelo, además, los intereses de demora serán la última obligación del deudor, que afrontará primero los intereses remuneratorios y el capital para impedir que la deuda siga creciendo.

P: ¿Cómo se ha adaptado a la legislación la sentencia del Tribunal Europeo sobre cláusulas abusivas?

R: Hasta el momento, aunque el deudor hipotecario podía alegar que su desahucio estaba motivado por una cláusula abusiva, el proceso de ejecución terminaba resolviéndose antes de dilucidar si era cierto. La reforma habilita ahora al juez o al notario para suspender cautelarmente el juicio hasta comprobarlo. Si la cláusula abusiva ocasionó la ejecución, esta se cancelará, pero si, siendo abusiva, no es la causa del desahucio este proseguirá con la anulación única de dicha cláusula. En caso de ejecución, el afectado tendrá 10 días para alegar cláusulas abusivas. Para aquellas ejecuciones en curso, se abre ahora un plazo de un mes para solicitarlo.

P: ¿Cómo han cambiado las subastas de inmuebles ejecutados?

R: La reforma trata de simplificar las subastas en primera instancia, reduciendo del 20% al 5% el aval requerido y elevando de 20 a 40 días el plazo dado a los postores para lograr la financiación necesaria para pagar el remanente, con el objetivo de incentivar la venta de la vivienda a terceros con un sistema de pujas. La venta nunca podrá ser por menos del 75% de su valor de tasación. De quedar desierta, como suele ocurrir ahora, el banco tendrá derecho a quedársela pero por el 70% –y no el 60%– del valor de subasta, lo que asegura que el ejecutado perciba al menos el 52,5% del valor de tasación original del inmueble. Una garantía que antes no tenía.

P: ¿En qué consiste el sistema de quitas sobre la deuda pendiente con la tenidad y quién puede acogerse a él?

R: La nueva legislación no impide que sobre el desahuciado pueda seguir pesando una deuda de por vida con su entidad acreedora, aunque establece un sistema de quitas por el que el afectado puede saldar toda su deuda si paga el 65% de esta en un plazo de cinco años, o el 80% en una década. El sistema de quitas es retroactivo por lo que podrán acogerse todos los deudores hipotecarios futuros pero también aquellos para los que no se hayan cumplido aun los citados plazos de cinco y 10 años. Para quienes su plazo venciera en 2013 se les prorroga la posibilidad hasta el 1 de enero de 2014.

P: ¿Sigo debiendo lo mismo aunque el banco obtenga beneficios al vender la vivienda de la que fui desahuciado?

R: Otra novedad que introduce la nueva legislación es que obliga a al ejecutor hipotecario a compartir el 50% de las posibles plusvalías que consiga si vende el inmueble del desahuciado en los 10 años siguientes a su adjudicación. El montante irá destinado a reducir la deuda del afectado. En paralelo, las costas del proceso quedan limitadas a un 5%.

Artículo de "Cinco Días"

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La claves de la nueva Ley Hipotecaria.

2013-05-10T11:53:00.001+02:00

Ya se conocen las principales líneas de la nueva Ley de Protección de los Deudores Hipotecados (Ley Hipotecaria), que entrará en vigor en junio de este año: disminuye de 40 a 30 años el plazo máximo de concesión de las hipotecas, acepta la intervención judicial si se observan cláusulas abusivas, permite la venta del inmueble en proceso de ejecución hipotecaria fuera del procedimiento judicial y ofrece más competencias a los notarios, entre otras disposiciones.

Estas medidas suavizan, en parte, la agobiante situación económica que padecen muchas familias españolas inmersas en créditos hipotecarios. Sin embargo, conviene dar un repaso a las novedades que trae consigo la nueva ley y analizar cómo afectarán a los consumidores.

Nuevas hipotecas: más garantías y protección

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas continúa su tendencia a la baja, según los datos del INE (Instituto Nacional de Estadística), y los expertos auguran que no se producirá un repunte de las ventas de inmuebles durante este año, debido a la falta de crédito y la debilidad de la demanda motivados, entre otras razones, por el aumento del paro. Sin embargo, sí que hay cambios en el sector. Las modificaciones que incluye la nueva Ley Hipotecaria afectarán de manera significativa a los compradores que contraten financiación para la adquisición de un piso.

Aunque, en general, la nueva ley ofrece más garantías a los consumidores y se les brinda una mayor protección, muchos especialistas consideran que las medidas tomadas por el Ejecutivo siguen siendo insuficientes y que queda todavía mucho por avanzar en la reforma hipotecaria. En principio, se pretende transmitir prudencia financiera para no incurrir en el sobreendeudamiento que ha acuciado a los compradores durante estos últimos años. Asimismo, se exigirá un mayor rigor a la hora de conceder hipotecas, por lo que se que reducirá su número y se encarecerán, además de dificultar las siguientes compras. Pero, ¿cuáles son las novedades que promueve la nueva ley y cómo repercutirán en los consumidores?

Consecuencias de la nueva Ley Hipotecaria

1. Se limita a 30 años el plazo máximo de amortización de las hipotecas, desde los 40 actuales.

Pese a que muchos expertos arguyen que es un plazo razonable y que, incluso, ofrece la posibilidad de adquirir otra vivienda en el futuro, la limitación de la vida de una hipoteca a 30 años podría acotar aún más el volumen de compradores potenciales. Además, esta medida encarece en el futuro los créditos hipotecarios puesto que, cuanto más breve es el periodo de amortización de una hipoteca, más altas son sus cuotas.

2. Se paralizan los desahucios durante los próximos dos años.

El Tribunal de Justicia de la UE ha establecido, mediante sentencia, que la Ley española era incompatible con la directiva europea de 1993 sobre la protección de los consumidores referente a las cláusulas abusivas. España vulnera esta directiva al no permitir que los jueces suspendan un desahucio si consideran que un préstamo hipotecario deja al ciudadano en una situación de indefensión frente a las entidades financieras.

A partir de ahora, los jueces podrán declarar improcedentes las ejecuciones hipotecarias, lo que puede constituir una medida de alivio para las familias que están a punto de perder su vivienda.

3. Se pone freno a las cláusulas abusivas.

A raíz de la citada sentencia europea contra el sistema de desahucios español, se da más poder a los notarios para impedir estas cláusulas. Hasta ahora, el notario solo preguntaba al comprador si entendía lo que firmaba. En cambio, la nueva ley faculta al notario a detener la firma de una hipoteca si detecta en la escritura alguna cláusula abusiva.

4. Se posibilita la venta extrajudicial.

Se permite que el deudor en proceso de ejecución hipotecaria pueda vender por su cuenta la vivienda, fuera del procedimiento judicial. Si encuentra un comprador (que ofrece un precio mayor al de la futura subasta), la operación estará avalada por ley, por lo que supone una medida positiva para el consumidor. Además, en caso de ejecución hipotecaria, el juez puede condonar el pago de la deuda si el propietario hace frente al 65% del total pendiente en el quinto año a partir del proceso de subasta, o el 80% del total en el décimo año.

En este sentido, jueces y notarios podrán declarar improcedentes las ejecuciones hipotecarias o suspender ventas extrajudiciales de los bienes ejecutados, cuando detecten cláusulas abusivas en los contratos. Para evitar estas situaciones, se establece la obligatoriedad de que en la escritura pública conste por escrito la cultura financiera del prestatario y el total conocimiento de las cláusulas del contrato.

5. El hipotecado deberá firmar un documento en el que corrobore que ha sido advertido de los posibles riesgos del contrato.

El Banco de España elaborará un formulario que el comprador tendrá que cumplimentar consignando en qué términos ha recibido la información. Con esta medida se persigue dotar de seguridad al consumidor, pues hasta ahora, muchos ciudadanos no eran conscientes de lo que firmaban.

Se regularán ciertas prácticas que se incluían en los contratos hipotecarios, como el establecimiento de hipotecas suelo, hipotecas multidivisa, swaps de tipos de interés, etc. Estos productos financieros complejos se deberán explicar de forma exhaustiva y su aceptación por parte del hipotecado se tendrá que firmar en un documento independiente a la escritura de hipoteca.

6. Se amplía de uno a tres meses el plazo estipulado de impago de la hipoteca que debe abonar el deudor antes de que se inicie una ejecución hipotecaria.

Esta decisión favorable para los consumidores supone un balón de oxígeno para las personas hipotecadas con riesgo de impago.

7. Préstamos del 80%, como máximo, del valor de tasación del inmueble.

Aunque la anterior normativa ya aludía a este tope, se insinuaba un posible porcentaje mayor si el comprador presentaba avales u otras garantías. Ahora no puede superarse este máximo. Así, los consumidores solo podrán solicitar un préstamo hipotecario si cuentan, al menos, con un 20% del valor de la vivienda. Esto hará que los consumidores solo contraten las hipotecas que en realidad pueden abonar.

8. Limitación de los intereses de demora a tres veces el tipo de interés legal del dinero.

Esta medida no tiene efectos retroactivos, por lo que entra en vigor a partir de la aprobación de la ley y podrán acogerse a ella las nuevas hipotecas o las actuales que entren en mora en esos momentos.

Para 2013, el interés legal del dinero está en el 4%, por lo que los intereses que se abonan por el impago en las cuotas hipotecarias quedan limitados a un máximo del 12% (4% x tres veces), frente al 20% o, incluso, el 25% que rondaban hasta ahora. Esta modificación pretende que no se incremente tanto la deuda que no pueda pagarse y, sobre todo, que los intereses sean razonables. Además, se establece que, en caso de una ejecución, si el valor de la vivienda es insuficiente para cubrir toda la deuda, el principal pendiente de pago dejará de devengar interés.

Aunque es una medida eficaz y, en algunos casos, los intereses de demora se rebajarán a la mitad, los expertos aducen que aún seguirán siendo excesivos para las economías domésticas.

9. Tasaciones independientes.

El hipotecado podrá contratar por su cuenta a una sociedad de tasación homologada, para que estipule el valor de la vivienda que pretende adquirir y la entidad bancaria deberá aceptar su tasación. Hasta ahora, el banco decidía qué compañía tasaba el inmueble, y esta, a menudo, estaba ligada a la propia entidad. Además, los bancos no podrán participar de forma directa en más del 10% del capital de las tasadoras. Esta decisión favorecerá la independencia de las sociedades de tasación con respecto a las entidades y las tasaciones serán más fidedignas.

10. Nuevo diseño de la hipoteca inversa.

La hipoteca inversa consiste en la venta del piso a una compañía de seguros, aunque el propietario mantiene el usufructo hasta su fallecimiento. En lugar de recibir el dinero por la venta en el acto, la compañía va abonando a la persona una renta mensual mientras vive.

La nueva normativa especifica que los solicitantes de este producto financiero sean personas con 65 años o más, o afectadas de dependencia o con un grado de discapacidad igual o superior al 33%. Esta medida introduce una mejora de carácter social, al incluir como beneficiarios de ella a las personas dependientes.

Sin embargo, es una disposición difícil de explicar a una persona dependiente o con discapacidad. Además, si la compañía de seguros ha abonado ya todas las rentas mensuales y la persona no ha fallecido, no se sabe si tiene que abandonar el inmueble.

Otras disposiciones de la nueva Ley

Además de las anteriores, la nueva Ley Hipotecaria estipula otras medidas que pueden aliviar la inquietud de numerosos españoles sumidos en un crédito hipotecario.

El deudor tendrá la posibilidad de proponer un plan de refinanciación al banco al que debe dinero. En caso de rechazo por parte de la entidad, esta deberá justificar las causas por las que no aprueba dicho plan.

Se contempla la posibilidad de rescatar los planes de pensiones, en el caso de que el beneficiario se enfrente a la ejecución hipotecaria de su vivienda habitual.

Las familias numerosas, que tengan un niño menor de tres años y las familias monoparentales con dos hijos a su cargo forman parte del umbral de exclusión.

El Gobierno podrá ampliar el colectivo beneficiario del fondo social de pisos, creado con unas 6.000 viviendas, propiedad de entidades bancarias, y destinado a cubrir las necesidades de familias desahuciadas. De cualquier modo, la propuesta de constituir un fondo de 6.000 inmuebles sociales para los más desfavorecidos es escasa, si se tiene en cuenta la gran cantidad de desahucios que ya se han producido.

Artículo de Invertia

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¿Interesa una hipoteca a plazo fijo?

2013-05-09T12:40:00.000+02:00

La crisis ha hecho que las entidades financieras subiesen más sus diferenciales en aquel tipo de hipotecas que son más usuales en España, las de tipo variable.

Lo primero es indicar qué es una hipoteca a tipo fijo. Se trata de aquellos préstamos hipotecarios que en el momento de su firma se negoción un determinado tipo de interés que da lugar a un pago mensual de una determinada cantidad, la cual ni subirá ni bajará cuando el Euribor hipotecario varíe. El dar un tipo fijo a la largo de la operación hace que la cuota sea siempre constante y se eviten los disgustos de subidas inesperadas, pero también los beneficios de las posibles bajadas.

En la época del boom inmobiliario, con tipos del Euribor hipotecario entorno al 3% o 3,25%, muchas entidades ofrecían hipotecas a tipo fijo en las cuales, en los mejores casos, hablamos de 2,50 o 3 puntos por encima del precio del Euribor. Si a esto se le une el hecho de que estas hipotecas suelen ser concedidas a menor plazo que las referenciadas a variable, las cuotas mensuales resultantes eran bastante superiores que las de las referenciadas a variable.

Como ejemplo, había entidades que ofrecían un 5,50% TAE (las más baratas) a tipo fijo mientras que en variable llegaban a ofrecer un Euribor + 0,50, que sería de aquella un 3,75% o 4%. Claramente, si podías aguantar lo que subirían las cuotas en caso de subidas de interés, interesaba más la hipoteca a variable. Hoy las hipotecas a tipo fijo no bajan del 6%.

¿Qué ha pasado desde la crisis hasta hoy?

Donde el Euribor hipotecario estaba al 3% hoy está al 0,50% con lo que, quien firmó a variable hace un lustro, ha salido muy beneficiado mientras que el que firmó a tipo fijo no. Pero distinto es lo que ocurre para aquellos que solicitan la hipoteca ahora.

Las entidades han reducido el tipo por el Euribor hipotecario pero han aumentado los diferenciales que le añaden, no encontrando fácilmente hipotecas con menos de Euribor + 2,50 en estos momentos y para este tipo, con mucha vinculación. El diferencial medio de las ofertas del mercado pasa levemente de los 3 puntos sobre el Euribor.

Si analizamos esto para quien pida una hipoteca hoy, lo normal es hablar a variable de tipos del 3,50% - 4% frente a la oferta de hipotecas a tipo fijo que encontramos como la del Banesto (a plazo de 10 años) que ofrece un 5,85% TAE, la del Activo Bank (a 12 años) con un 5,95%, la de esta entidad pero a 15 años con un 6,10% o la del Banco Herrero a 25 años al 6,60%.

¿Qué elegir?

Las entidades han subido levemente el tipo fijo en sus hipotecas, pero lo han subido en mayor cuantía en los diferenciales a aplicar en las de a tipo variable. Si esperamos que el Euribor se mantenga en importes tan bajos durante unos cuantos años, debemos de decir que vuelve a compensar las hipotecas a tipo variable. Ahora bien, si volviésemos a tipos de hace un lustro (3% o 3,25%) el diferencial aplicado a las hipotecas a variable haría que fuesen más caras que las que se firmasen a tipo fijo.

Es decir, la crisis ha hecho que las entidades financieras subiesen más sus diferenciales en aquel tipo de hipotecas que son más usuales en España, las de tipo variable. Por lo contrario, las de tipo fijo han subido en una menor cuantía. Optar por una u otra depende de las perspectivas que se nos planteen en cuanto a la evolución del Euribor.

Lo que se dice es que en los próximos dos lustros el Euribor hipotecario estará por debajo de los tipos de hace un lustro. Si hacemos caso, y pedimos una hipoteca aun plazo de entre 10 y 15 años, está claro que deberíamos de contratar una hipoteca a tipo variable. Si el plazo sube a 20 años y pensando que dentro de 10 va a estar por encima de hace un lustro, la opción se complica y puede que ambos tipos de hipotecas sean interesantes según el perfil del cliente.

Ahora bien, si contratamos hoy una hipoteca a 25, 30 o más años, y creemos que dentro de 10 años el Euribor volverá a niveles del 3% o 3,25% está claro que debemos de pensar seriamente en firma una hipoteca hoy a tipo fijo, ya que la ventaja de los 10 primeros años de firmar a variable desaparecerá con los siguientes 15 o 20 años en los cuales al subir el Euribor y sumarle el elevado diferencial es más caro mensualmente el préstamo a variable frente al tipo fijo.

Por lo tanto, si queremos pedir una hipoteca hoy ya no llega con hacer números, sino que debemos de hacer en cierta medida de futurólogos hipotecarios. En España el problema no es tanto si elegir entre tipo fijo y variable, sino si podemos elegir. La banca no quiere asumir el riesgo de tipos de interés y no ofrece préstamos hipotecarios a tipo fijo rentables, además de exigir requisitos mucho más duros que con sus equivalentes variables. Lo económicamente interesante sería contratar hipotecas a tipo fijo, si no se puede asumir una variación muy fuerte de la cuota contratada. Sin embargo, complicado es obtener financiación fija en estos momentos, más aún que la ya exigente variable.

Artículo visto en Expansión

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La vivienda tributa entre un 20% y un 30% por encima de su valor de mercado.

2013-05-07T13:42:00.002+02:00

Los impuestos cedidos a las comunidades autónomas que afectan a las operaciones de compraventa como el de transmisiones patrimoniales, en las viviendas de segunda mano, y el de sucesiones se sitúan entre un 20 y 30% por encima del valor de mercado actual de la propiedad. Este desfase, en el que sale muy perjudicado el comprador, afecta, según el sondeo realizado por la Asociación de Profesionales Expertos Inmobiliarios (APEI) entre sus delegados territoriales, a casi todas las comunidades autónomas, excepto Baleares y la Comunidad Valenciana, donde no se han apreciado por el momento este tipo de desviaciones en los impuestos.

El presidente de la asociación, Óscar Martínez, asegura que “los valores que se aplican actualmente eluden la caída en picado de los precios de los últimos cinco años”. Ante este desfase, Martínez añade que “nosotros aconsejamos recurrir y ayudamos en este trámite a nuestros clientes, aunque muchas veces no se consigue nada”, reconoce.

Para Joan Castella, secretario de la APEI y agente inmobiliario que opera en el área de Barcelona, “en la mayoría de casos, a la que al valor del catastro le aplicas el coeficiente que marca la Generalitat , el resultados es que el comprador debe pagar un impuesto de transmisiones como si su vivienda costase un 40 % más de lo escriturado según el precio de venta”.

Por su parte, el delegado de Sevilla, Juan Guijarro, explica que en la capital andaluza “es necesaria una revisión. Todas las operaciones de compraventa realizadas últimamente tienen una complementaria pues aplican los precios de compra pero no el de venta. Los ciudadanos ponen el recurso pero no reciben respuesta por parte de la Administración".

Canarias y Galicia, a la cabeza.

En Canarias, la administracióbn tributaria no se ha adaptado a los precios del mercado real y se rige aún por los del 2006. El ciudadano compra ahora un inmueble de 180.000 euros, paga el impuesto de transmisiones por este importe y después recibe una complementaria de Hacienda porque les consta que el precio de la vivienda es entre un 20% y 30% superior,

Más grave es el caso de Galicia, donde el desfase para el cálculo del tributo puede alcanzar hasta el doble del precio de venta actual de la vivienda. Según Javier Hermida, delegado de la APEI, esta circunstancia afecta tanto a fincas rústicas como urbanas. “En general”, puntualiza “el desfase se sitúa en un 30%, pero no es extraño encontrar casos en que alcanza el 50%”. Para Hermida, en Galicia esta realidad se ve agravada porque “además Hacienda tiene un concepto de valoración de los inmuebles que no incluye características tan importantes como la distribución de la vivienda por lo que las estimaciones resultan prácticamente arbitrarias”.

Noticia de "El Periódico"

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¿Es posible evitar la "clausula suelo" de las hipotecas?

2013-05-06T12:44:00.000+02:00

El Euribor, el índice por el que se calculan las mensualidades de muchos de esos créditos, está en mínimos históricos. Pero, sin embargo, hay quien sigue pagando intereses muy altos. El motivo son las llamadas "cláusulas suelo". Son un tope impuesto por los bancos para que su crédito no baje nunca de un tipo de interés determinado.

Para evitarlo, el primer consejo es revisar su hipoteca. No espere encontrar el término "cláusula suelo". Si la tiene aparecerá así: "El tipo de interés a aplicar no podrá ser en ningún caso inferior al 4%". Éste es un ejemplo, pero hay cláusulas hasta del 6% cuando el Euribor está ahora mismo al 0,52.

Desde la Asociación de Usuarios de la Banca dicen que no es anormal que un ciudadano con hipoteca media pague unos 2.000 euros de exceso por cláusula suelo.

En estos casos, lo primero es intentar llegar a un acuerdo con el banco. Si no, tiene la opción de los tribunales. Los abogados recomiendan que la denuncia sea individual y que se reclamen al mismo tiempo dos cosas: que se anule la cláusula y que se recupere todo el dinero de más pagado hasta ese momento.

La abogada Mónica Romero dice que si el cliente no sabía la repercusión o el significado de la cláusula sí que es abusiva.

En ese argumento, la falta de transparencia, se basa la sentencia del Supremo. El banco tiene que demostrar que informó adecuadamente al cliente de las repercusiones de lo que firmaba, si no queda invalidado.

En España hay ya 66 sentencias favorables a afectados por cláusulas suelo. Todos esos fallos judiciales llegan después de que el Tribunal Supremo dictaminara que las 'clausulas suelo' son ilegales, en el caso de que no se informara de su existencia.

Caso privado de "cláusula suelo"

En 2007 Sandra y su marido pidieron un crédito de 230.000 euros a 30 años para pagar su casa. Aseguran que al firmar la hipoteca nadie les mencionó en ningún momento la cláusula suelo.

"Nos dijeron las condiciones normales, generales de la hipoteca. El notario lo dijo todo a toda prisa, no se paró y no dijo nada fuera de lo normal, solamente cada 30 años y las cuotas".

Empezaron a sospechar al ver que su hipoteca no bajaba nunca cuando la de sus conocidos sí lo hacía. Revisaron entonces las escrituras de su casa y tras descubrir la cláusula llamaron al banco: "Nos dijeron que sí. Que había una cláusula suelo y que nosotros ya podía estar el Euríbor al cero, que nosotros íbamos a tener un 4,10% y un techo del 20% que eso es una barbaridad".

Es decir, hoy pagan una letra de 1.300 euros cuando debería ser de 600. El año pasado denunciaron al banco y han ganado el juicio. Ahora la entidad debe reembolsarles todo el dinero pagado de más hasta el momento: "Serían unos 7.500 euros, más el año ha pasado, porque ha pasado un año completo".

Ahora están a la espera de que se resuelva el recurso presentado por el banco para que la sentencia sea firme.

Noticia de "Antena 3"

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El Euribor parece haber tocado fondo y se mantendrá en los niveles actuales lo que resta de año.

2013-04-29T11:54:00.002+02:00

El Euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, cerrará el mes de abril, previsiblemente en el entorno del 0,53%, marcando así un nuevo mínimo histórico, pero podría haber tocado suelo y mantenerse en los niveles actuales hasta fin de año, según expertos consultados por Europa Press.

El indicador se instaló el viernes en el 0,515% en tasa diaria, su nivel más bajo en la historia. Así, las expectativas del mercado ante la reunión mensual del Banco Central Europeo (BCE) de mayo, en la que se descuenta una posible rebaja de los tipos de interés desde el actual 0,75% por el organismo presidido por Mario Draghi, llevarían al Euribor a cerrar en un nuevo mínimo en tasa mensual.

El analista de XTB, Miguel Antonio Marcos, calcula que los hipotecados que tengan que revisar su hipoteca a los tipos de interés actuales verán que el coste de su hipoteca se rebajará en unos 65 euros al mes, teniendo en cuenta que tengan una hipoteca tipo de 150.000 euros a Euribor +1% y 30 años.

En la actualidad, los precios de las hipotecas distan mucho de estos niveles, y los diferenciales habituales no bajan de Euribor +2% en el caso de viviendas de las propias entidades, y en torno al 3% más la compra de productos financieros como seguros o domiciliaciones de recibos para viviendas ajenas a la banca.

El analista de IG Markets Daniel Pingarrón ha señalado que la razón de la bajada "adicional" que ha experimentado el Euribor "ha hecho que perfore el rango lateral en el que se venía moviendo desde hace meses".

En este sentido, ha apuntado que el índice ya descuenta una posible bajada de tipos de interés por parte del BCE en su reunión de mayo "hasta el 0,5%". "Es altamente posible que ahí se detengan las bajadas de tipos en Europa en lo que queda de año, por lo que el suelo del Euribor estaría muy próximo a los niveles actuales, siendo muy limitado el espacio para bajadas adicionales", considera. Pingarrón ha adelantado que de la reunión del BCE cabe esperar también algún tipo de medida extraordinaria de financiacion encaminada a pymes europeas, "sin que de momento se conozcan grandes detalles".

Preocupación creciente

Por su parte, el analista de XTB Miguel Antonio Marcos ha señalado que en los indicadores macroeconómicos que se están conociendo estos días en los países del Norte de Europa, especialmente en Alemania, "comienzan a preocupar al mercado y a evidenciar la necesidad de una rebaja de tipos de interés".

A ello se suman las declaraciones del presidente del Eurogrupo, Durao Barroso, el pasado día 24 de abril, en las que afirmaba que "la austeridad ha alcanzado sus límites, dando a entender la necesidad de un giro en la política monetaria europea y una relajación de los recortes aplicados a los países periféricos". "En este contexto vemos cómo el mercado comienza a descontar una vez más una bajada de los tipos de interés en Europa", ha añadido.

El analista entiende que la bajada de tipos de interés "no solo sería beneficiosa para la economía de la Eurozona -haciéndola más competitiva y rebajando los costes de financiación-, sino que el efecto se traslada a las familias de un modo similar".

Sin embargo, ha indicado que éste no será el único beneficio que se derivaría de una bajada de tipos, sino que podría llevar aparejada "una reactivación de la economía provocada por una caída de los costes de financiación de las empresas". "Todo esto dependerá en última instancia del acceso al crédito y por ende un cambio en la tendencia de destrucción de empleo en la que nuestro país se encuentra sumido", ha concluido.

Europa Press

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Hipoteca inversa: una manera de obtener liquidez en la jubilación.

2013-04-23T13:23:00.001+02:00

Con la reforma de las pensiones a la vuelta de la esquina, la hipoteca inversa está llamada a ser la alternativa a planes de pensiones y PIAS para que los jubilados afronten el retiro sin perder poder adquisitivo.

Y es que los españoles sí ahorran. Como recuerda Optima Mayores, empresa dedicada a la gestión de hipotecas inversa, este ahorro viene a través del ladrillo. El 87% de los mayores de 65 años tiene una vivienda en propiedad. La hipoteca inversa permite hacer líquido este ahorro para completar la pensión y manteniendo la propiedad de la vivienda.

Sin embargo, y a pesar de que pueden constituir una buena alternativa a planes y fondos de pensiones, sigue siendo un producto desconocido, ya que las entidades no lo promocionan a pesar de que para ellas es un producto rentable, sin riesgo de impago y desahucios de las hipotecas tradicionales.

Tres falsos mitos de las hipotecas inversas

El banco no se queda con la casa: en las hipotecas inversas, la vivienda se emplea como garantía. Cuando se produzca el fallecimiento de los titulares, la deuda exigible a los herederos será inferior al valor de la propiedad.

Es un producto es asequible: se trata de un producto bonificado y la operación está exenta del impuesto de actos jurídicos. Además, el cliente puede cancelar la operación cuando lo considere, con unos gastos que pueden ir entre el 0,25% y el 0,50% de las cantidades pendientes de amortizar.

No ha desaparecido. Existen empresas que se dedican a la gestión y tramitación de la hipoteca inversa. Además, las entidades siguen ofreciéndola, aunque no la promocionen tanto como las hipotecas tradicionales. Así, La Caixa, BBK o Ibercaja son algunas entidades donde se puede encontrar.

Cómo funciona

Las 'hipotecas inversas' son relativamente nuevas. Aparecieron en diciembre de 2007 y son créditos con garantía hipotecaria de la vivienda para percibir unas disposiciones a lo largo de la vida del contratante o por un periodo de tiempo determinado. Para poder acceder a ellas hay que tener 65 años y una vivienda en propiedad.

En cuanto a la cantidad mensual que el contratante percibirá del banco o de la entidad aseguradora dependerá de tres factores: la edad, a más años más dinero, ya que el banco calcula que tendrá que abonar el dinero menos meses; el sexo, las mujeres cobran menos porque su esperanza de vida es mayor estadísticamente; y el precio de la vivienda, cuanto más caras, más dinero.

Así, según los cálculos realizados por Óptima Mayores, para un hombre de 70 años con una vivienda valorada en 300.000 euros recibirá una renta de 550 euros mensuales. En el caso de ser mujer, la cantidad bajaría a 479 euros al mes. Si la vivienda es de 300.000 euros y para 80 años, un hombre cobraría 1.030 euros.

Sin embargo, también hay que sumar varios costes, aparte de devolver el capital. Como comisión de apertura; Gastos de gestión: impuestos, notario, gestoría y registro, que serán adelantados por el banco. Aunque cabe destacar que, de tratarse de primera vivienda, la operación queda exenta de IAJD (Impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados) y los gastos de notaría y registro son bonificados.

A lo que hay que añadir que los intereses del préstamo, que van desde el 5,30% al 7,00% (es decir, de 5.300 a 7.000 euros de cada 100.000 euros prestados).

Fiscalmente, las rentas obtenidas a través de las hipotecas inversas no tienen ningún efecto en el IRPF porque se trata de disposiciones de una cuenta de crédito y estas no tributan. Los cobros derivados de las rentas vitalicias sí que tributan como renta vitalicia, sometidos a una retención que depende de la edad del titular y el momento que empezó a comprar la renta. Por su parte, en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones el valor de la vivienda se reduce con el crédito consumido.

Por último, la vivienda no se entrega en propiedad al banco, por lo que en el momento del fallecimiento de los titulares de la hipoteca inversa, los herederos tendrán varias opciones, cancelar la deuda, subrogarse a la hipoteca, vender la vivienda y pagar la deuda o bien que el banco ejecute la deuda.

Artículo de Finanzas.com

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¿Hipotecas baratas? Estas son las mejores hipotecas de abril.

2013-04-22T12:57:00.000+02:00

Pocos pueden pedir una hipoteca al banco y pocas hipotecas conceden los bancos. Es otro efecto o síntoma de la crisis. Lo cierro es que la concesión de hipotecas en 2012 bajó un 32% con respecto al año anterior hasta alcanzar los 274.715 créditos. También cayó el capital prestado para comprar una vivienda, un 38%. Y la tónica no ha cambiado en 2013.

Pero la crisis no solo ha incidido en el número de operaciones que se cierran sino también en las condiciones financieras de las nuevas hipotecas. Como explica Bankimia, los nuevos contratos contemplan plazos de amortización más cortos –23 años de media en los préstamos hipotecarios que firman las cajas y 21 años de media en las hipotecas de los bancos–, diferenciales más altos –en la actualidad es casi imposible encontrar hipotecas con diferenciales por debajo del 1,5%– y un gran número de productos vinculados –seguros, planes de pensiones, etc…– que encarecen el coste final.

Un indicador, el Euribor, que ha retomado en marzo la tendencia a la baja que frenó en el último mes del 2012. En enero y febrero se mantuvo al alza sin embargo ha cerrado el tercer mes del año en el 0,545% desde el 0,594% de febrero lo que supone un descenso de 0,954 puntos respecto al mes anterior. De esta forma, la cuota de una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año se reducirá en unos 65 euros al mes, lo que supone un ahorro anual de 780 euros.

Un ahorro del que no se beneficiarán quienes firmen en estos momentos un préstamo hipotecario. Bancos y cajas están incrementando los diferenciales que añaden al índice de referencia, hasta situarlos, en la actualidad, en máximos históricos. Según denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), "desde 1990 no se han encontrado diferenciales tan altos como lo que se ven en estos momentos".

Según el índice hipotecario de Bankimia, el diferencial medio que aplican bancos y cajas a sus préstamos hipotecarios se sitúa en Euribor + 2,93%. Por entidades, los bancos aplican un diferencial medio de Euribor + 2,81% mientras que las cajas lo sitúan de media en Euribor + 4,12% Las entidades online siguen siendo las que mejores condiciones financieras ofrecen en sus préstamos hipotecarios, Euribor + 2,49%).

En el caso de la Hipoteca Verde de RN Exclusive se empieza con Euribor +2,04% durante 36 meses y luego, pero solo luego, se pasa a Euribor + 1,50%. La Hipoteca Fercofinancia 80% está en el Euribor + 1,65% y la Hipoteca Financiación Preferente UCI comienza por un altísimo Euribor + 3,20%, para pasar 36 meses después a Euribor + 1,75%.

El resto de préstamos hipotecarios se contratan ya con diferenciales más altos. Además, todas estas hipotecas llevan vinculadas la contratación de productos que encarecen el coste final del préstamo, especialmente los seguros de vida.

Artículo de 20 Minutos

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Adicae considera insuficiente la nueva Ley Hipotecaria.

2013-04-19T12:18:00.003+02:00

Adicae considera que la nueva Ley Hipotecaria es "insuficiente" y no da respuestas adecuadas, por lo que instará al PP y al resto de grupos parlamentarios en el Senado a incorporar enmiendas que impulsen "medidas eficaces".

"La proposición de ley que se remite al Senado sigue condenando al deudor a una deuda perpetua, los intereses de demora multiplican por 16 el tipo oficial de la zona euro, y son 24 veces el Euribor actual", se ha quejado la asociación.

Adicae ha subrayado que la limitación a las costas judiciales (el 5% de la cantidad reclamada) supone 10.000 euros de deuda añadida para una hipoteca de 200.000 euros, lo que, a su entender, "sigue resultando abusivo y gravemente perjudicial para los hipotecados".

"De acuerdo a los intereses de la banca, se sigue intentando legitimar el uso de cláusulas suelo, hipotecas multidivisas y contratos de cobertura de tipos, que han supuesto la ruina para millones de familias y constituyen prácticas, condiciones y contratos abusivos", ha apuntado.

La asociación adelanta que continuará realizando Foros Hipotecarios durante las próximas semanas con la presencia de miembros de organizaciones sociales, expertos e instituciones para aunar esfuerzos con el fin de desarrollar y exigir medidas realmente efectivas que resuelvan los problemas de fondo de la estructura hipotecaria.

Finalmente, Adicae considera ya "inaplazable" la adopción, bien sea mediante la norma en tramitación, o a través de un Real Decreto, de la moratoria de paralización por tres años de todas las ejecuciones hipotecarias iniciadas y por iniciar sobre aquellas familias que se encuentren con la imposibilidad de hacer frente a sus hipotecas.

Europa Press

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¿Amortizar hipoteca interesa más fiscalmente que abrir un depósito?

2013-04-16T13:08:00.001+02:00

El Euribor sigue pulverizando mínimos. El tipo de interés más utilizado para referenciar las hipotecas se encuentra en tasa mensual en el 0,534% ante la política del BCE de mantener el precio del dinero en el mínimo histórico del 0,75%. Es el momento de preguntarse si es bueno amortizar hipoteca hasta alcanzar los 9.040 euros para beneficiarse por completo de la deducción del 15% en la declaración de la renta o bien destinar ese dinero en un producto de inversión e intentar sacarle el máximo de rentabilidad.

Así, un para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un diferencial de Euribor más el 1% pasaría de pagar 673 euros en abril de 2012 a 603 este mes, lo que supone un ahorro de 70 euros. En 2012, habría satisfecho en total 8.076 euros, lo que le daría derecho a una deducción de 1.211 euros, frente a un tope máximo de 1.356 euros si hubiera llegado a los 9.040 euros entre intereses y capital amortizado. Es decir, si hubiera abonado 964 euros más para llegar al tope de la deducción, habría ganado 142 euros más. A los que habría que sumar el ahorro de intereses si optase por amortizar plazo o de letra (si amortizara cuota)

Si por el contrario, el hipotecado hubiera optado por destinar ese importe, los 964 euros, en un depósito a 12 meses, con los tipos actuales del 2,25%, los rendimientos obtenidos, una vez descontado el pago a Hacienda, no hubieran alcanzado los 20 euros en un año.

Amortizo cuota o plazo

Si finalmente optamos por amortizar hipoteca para beneficiarnos de toda la deducción fiscal la siguiente pregunta que nos hacemos es qué interesa más en la actualizar: ¿reducir plazo o cuota?.

En este sentido, hay que tener en cuenta varios factores. Por ejemplo, la inflación, que en marzo se situó en el 2,4%.

Por otro lado, si optamos por plazo, al acortar el tiempo de exposición a la deuda los intereses también disminuyen, igual que el tiempo final de pago.

Además, teniendo en cuenta el escenario actual, con los tipos de interés y con el euríbor están en mínimos, pero a medio y largo plazo se prevé una subida. Puesto que la mayor parte de las hipotecas son a interés variable, ese incremento implicaría un mayor potencial ahorro de intereses.

Artículo de Finanzas.com

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El Euribor sigue en mínimos y baja otra milésima.

2013-04-11T12:01:00.002+02:00

El Euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha retrocedido una milésima en tasa diaria y ha recalado en el 0,536%. El índice se sitúa así a dos milésimas de su mínimo histórico diario, establecido en el 0,534%.

El índice, que cerró marzo en el mínimo histórico del 0,545%, marca una tasa del 0,538% en abril. De cerrar así el mes, el euríbor seguirá abaratando las hipotecas sujetas a revisión, puesto que se anotaría una rebaja de 0,83 puntos respecto al mismo periodo de 2012.

Así pues, una hipoteca media de unos 120.000 euros a 20 años experimentaría un descenso de la cuota mensual de unos 47,04 euros, lo que supondría un ahorro anual de unos 581,15 euros.

Europa Press

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El 82,7% de los españoles es dueño de su primera vivienda frente al 60,1% de la zona euro.

2013-04-10T13:30:00.001+02:00

El 82,7% de los españoles es propietario de su primera vivienda, según se desprende de un estudio estadístico sobre las finanzas y el consumo de las familias de la zona euro que ha elaborado el Banco Central Europeo (BCE). Es, tras el 89,9% de Eslovaquia, la segunda tasa más alta de los países estudiados. En tercer lugar se sitúa Eslovenia con un 81,8%.

Este informe, realizado con datos de 2008/2009 y 2010/2011 en función de los países analizados, pone de manifiesto que la riqueza neta media en España era superior a la de países como Francia o Alemania, por el mayor peso de los activos inmobiliarios en el total de activos de las familias españolas.

Según el informe, la riqueza media neta en Luxemburgo era de 397.800 euros, de lejos la más alta de la zona euro. Por detrás, se situó Chipre con 266.900 euros, Malta con 215.900 euros y Bélgica con 206.200 euros.

En España ascendió a 182.700 euros, superando a países como Italia (173.500 euros), Francia (115.800 euros), Países Bajos (103.600 euros) o Grecia (101.900 euros).

Es llamativo el caso de Alemania, cuya riqueza neta fue de de apenas 51.400 euros. No obstante, este dato se explica porque tan solo el 44,2% de alemanes tiene en propiedad su primera residencia.

El segundo activo más presente en los hogares es el coche, un 75,7% de las familias posee al menos un vehículo. Además, el 23,1% es propietario de más de un inmueble (aparte de la residencia habitual); un 44,4% posee otro tipo de bienes de valor como joyas, obras de arte o antigüedades; y un 11,1% tiene un negocio propio.

El ahorro en España está menos diversificado

Respecto a los activos financieros, la mayoría de los hogares que comparten el euro, un 96,4%, tienen su dinero en productos bancarios tradicionales como son las cuentas corrientes a la vista y las de ahorro.

Le siguen por orden de preferencia, los planes de pensiones y seguros de vida con un 33%, los fondos de inversión (11,4%) y acciones negociadas en los mercados bursátiles (10,1%). Otros productos como los bonos están presentes en la carteras de inversión de un 5,3% de familias.

En España el ahorro está menos diversificado ya que los depósitos están presentes en un 98,1% de familias, mientras que poco mas de un 23% tiene un plan de pensiones.

Por su parte, el dinero invertido en la Bolsa supera en tres décimas la media de la eurozona al alzanzar un 10,4%. Sin embargo, el dinero que los españoles tienen en fondos de inversión o en bonos está claramente por debajo de la media, al ser un 5,6% y un 1,4%, respectivamente.

Un 43,7% de hogares está endeudado

En lo que concierne al endeudamiento de los hogares de la zona euro, un 43,7% de las familias tiene alguna deuda. De ese porcentaje, más de la mitad (23,1%) posee una hipoteca. Por su parte, el 19,4% de los créditos hipotecarios están destinados a la adquisición de la primera residencia y el 5,6% restante es para otras propiedades.

En España, por el mayor peso de la vivienda en el patrimonio familiar, el 32,5% está pagando una hipoteca, tanto de la vivienda habitual (26,8%) como de segundas residencias (7,3%). En nuestro país el endeudamiento supera en seis puntos la media de la eurozona, hasta alcanzar al 50% de las familias.

La deuda media de los hogares asciende a 21.500 euros. Mientras que la hipoteca media es de 68.400 euros. Si bien el endeudamiento se incrementa hasta 81.400 euros en aquellos hogares con al menos cinco miembros. Por países, las hipotecas medias más altas están en Luxemburgo y en los Países Bajos, mientras que las más bajas son las de Eslovenia y Eslovaquia.

En lo que respecta al endeudamiento no hipotecario -préstamos al consumo, personales, créditos privados de amigos, familiares, etc- este abarca al 29,3% de hogares.

Por su parte, en España un 86,3% del endeudamiento total corresponde a préstamos hipotecarios. En este capítulo, Portugal tiene el mayor porcentaje de hipotecas sobre la deuda total al suponer un 92,1%. Por contra, en Eslovenia las hipotecas suponen solo el 41,7% del total.

RTVE.es

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El precio de la vivienda modera su descenso al 10,7% durante el mes de marzo.

2013-04-09T16:59:00.001+02:00

El precio de la vivienda bajó en marzo el 10,7% respeto al mismo mes del año anterior, con lo que moderó su descenso frente a febrero y enero, meses en los que disminuyó el 11,6 y el 13,8%, respectivamente, según el Índice de Mercados Inmobiliarios Españoles (Imie) publicado hoy por la sociedad de tasación Tinsa.

Desde los máximos alcanzados en diciembre de 2007, el valor de la vivienda se ha desplomado un 36,3%.
Por zonas, las áreas metropolitanas presentaron el recorte más destacado, con una caída interanual del 14,3%, seguida de capitales y grandes ciudades (13,7%) y por los municipios de la costa Mediterránea (10,7%).

Por debajo de la media se situaron las Islas Baleares y Canarias, con un descenso interanual del 5,2% y el resto de municipios, que registraron una caída del 6, % en tasa interanual.

EFE