RN Blog - Tu Mejor Hipoteca

Tres millones de viviendas vacías en España.

2012-03-05T17:09:00.001+01:00

El número total de viviendas vacías en España asciende a 3.091.596, según datos del Censo de Población y Viviendas 2001 que el Gobierno cita en respuesta a una pregunta escrita de la diputada de la Izquierda Plural (IU-ICV-CHA) Ascensión de las Heras, y que recoge Europa Press.

Así, el Ejecutivo señala que las últimas cifras disponibles son las de 2001, y que actualmente se está llevando a cabo la recogida de datos para realizar el Censo de 2011 con el objetivo de "medir el número de viviendas vacías" que existen en este momento en el país.

El censo recoge tres tipos de viviendas: la principal, cuando es residencia habitual; la secundaria, si se utiliza de forma ocasional, por ejemplo como vivienda de vacaciones; y las vacías, cuando están sin ocupar. En cualquier caso, no se precisa si las viviendas cuentan con algún tipo de protección oficial.

Según el programa electoral con el que el Partido Popular concurrió a los comicios generales del pasado 20 de noviembre, su intención es impulsar acuerdos de colaboración público-privada para movilizar el stock de viviendas vacías acumuladas a "precios asequibles" con el objetivo de dar respuesta a las necesidades de acceso a la vivienda.

Noticia de Europa Press.

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Bancos y gobierno de Islandia dispuestos a la "amnistía hipotecaria".

2012-03-02T13:04:00.002+01:00

Islandia vuelve a ser noticia, pero esta vez la noticia es cuando menos optimista. Un acuerdo entre el Gobierno y los bancos del país, -aunque no hay que olvidar que una buena parte están controlados por el Estado-, ha permitido una amnistía del crédito hipotecario que, con la crisis del sector inmobiliario y el descenso del valor tasado de las viviendas, superaba más del cien por cien del valor de la casa. Además, la agencia de calificación de riesgos Fitch ha decidido elevar la nota de solvencia de Islanda en un escalón de BB+ a BBB-. La decisión supone que su deuda deja de estar considerada como bono basura.

El borrón y cuenta nueva no afecta, -eso sí-, a las entidades privadas, pero supone casi una cuarta parte de la deuda hipotecaria del pais, que es el 13% del PIB nacional. Pero hay que recordar que el país sólo tienes 300.000 habitantes, lo que ha facilitado de forma increíble el activismo ciudadano y su capacidad para influir en los gaes conflictos de la nación. Hoy el país puede ver crecer varias décimas su PIB en 2012, y las perspectivas de la OCDE le dan una subida del 3% del consumo.

A finales de 2008, los efectos de la crisis en la economía islandesa se revelaron con toda crudeza. En octubre se nacionaliza Landsbanki, principal banco del país. El gobierno británico congela todos los activos de su subsidiaria IceSave, con 300.000 clientes británicos y 910 millones de euros invertidos por administraciones locales y entidades públicas del Reino Unido. A Landsbanki le seguirán los otros dos bancos principales, el Kaupthing el Glitnir. Sus principales clientes están en ese país y en Holanda, clientes a los que sus estados tienen que reembolsar sus ahorros con 3.700 millones de euros de dinero público. El conjunto de las deudas bancarias de Islandia equivale a varias veces su PIB. Por otro lado, la moneda se desploma y la bolsa suspende su actividad tras un hundimiento del 76%. El país está en bancarrota.

Préstamos en divisas

Además, el Tribunal Supremo islandés también ha declarado ilegales los préstamos hipotecarios que estaban ligados a monedas extranjeras, por tanto, estos hipotecados tampoco tendrán que sufrir la devaluación de su propia moneda. "Sin esta ayuda de emergencia a la deuda de los hogares, los propietarios de viviendas se habrían visto enterrados bajo el peso de sus créditos después de que el ratio deuda/ingresos alcanzara el 240% en 2008? explica a ReutersThorolfur Matthiasson, profesor de economía en la Universidad de Islandia en Reykjavik.

En Irlanda, también

Con una tasa de impagos de más de 90 días en el 9% de los préstamos hipotecarios y una crisis económica en forma aunque mitigada frente a países como Portugal o Grecia, también intervenidos, el Gobierno de Irlanda ha reunido a un grupo de expertos para que busquen soluciones. No obstante, desde el Banco Central Irlandés (ICB)se señala que desde la entidad se descarta una aprobación masiva de la deuda hipotecaria. Algunas entidades financieras como Allied Irish Banks (AIB) reconocen que han perdonado la deuda en algunos casos, aunque la mayoría de la banca irlandesa no está dispuesta a la condonación y pide nuevas soluciones.

Noticia de Diario Crítico

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Los notarios no podrán ya autorizar ejecuciones hipotecarias por un valor menor del 60% de tasación.

2012-02-28T11:08:00.001+01:00

A partir de una circular emitida por el Consejo General del Notariado, las ejecuciones extrajudiciales deberán tener un tope mínimo del 60% del valor de tasación de la vivienda en su tercera subasta. Algo que hasta ahora había sido objeto de una fuerte polémica al no tener mínimos establecidos por ley.

"Existe un mandato constitucional para tutelar el derecho a la vivienda", explicó a ABC el presidente de los notarios españoles, Manuel López Pardiñas. Las ejecuciones extrajudiciales solo tenían topes en la primera subasta (del 100% del valor del inmueble) y en la segunda subasta (75% del valor de la vivienda). La tercera, a la que se iba si las primeras dos se declaraban desiertas, quedaba libre.

Esto permitía que una vivienda se pudiera ejecutar, al menos teóricamente, por apenas un euro. "Dudo que en la práctica se diera", dijo Pardiñas. Además, el procedimiento es más rápido. Mientras que un embargo judicial demora entre ocho y quince meses, los notarios pueden autorizarlos en dos.

Según datos oficiales, en 2010 se realizaron 93.000 ejecuciones por vía judicial y unas 1.200 extrajudiciales. Se estima que en 2011 se haya dado un leve incremento de esta vía, aunque seguiría representando menos de un 2% del total.

Desde el Consejo General del Notariado se afirmó que la mayoría de los casos en los que se utiliza esta vía, se hace en acuerdo con el deudor. Pero ya en enero la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) advirtió sobre el uso de este procedimiento. En declaraciones a este diario, Eva Corredoira, de la PAH, lo calificó como "injusto", "desigual" e "inviable" para el deudor.

Es que, sin límites fijados por ley, el deudor podía perder su casa por montos muy inferiores al precio real de la vivienda y seguir debiéndole al banco. Según la organización había ya subastas por el 35% o 40% del valor de tasación.

Noticia de ABC

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¿El sustituto del Euribor conllevará un encarecimiento de los préstamos hipotecarios?

2012-02-27T13:40:00.002+01:00

¿Tiene el euríbor los días contados como referente hipotecario? ¿Se convertirá en otra víctima del fin del ‘boom’ inmobiliario y de la crisis financiera? Parece que la respuestas a estas preguntas no tardarán el resolverse. El Banco de España quiere que la banca utilice el ‘interest rate swap’ a 5 años y lo hará mediante una circular sobre transparencia de las operaciones a finales de abril.

¿Qué consecuencias tiene para los hipotecados? ¿A quién beneficia? Son las principales dudas que nos asaltan.

En primer lugar, para quienes tengan una hipoteca referenciada a euríbor no habrá cambios, salvo que hipotecado y banco se sienten para cambiar las condiciones del crédito.
Con la adopción del nuevo índice se pretende minimizar la dependencia del sistema hipotecario a los tipos de interés interbancarios a un año, muy influenciado en los últimos años por la desconfianza entre las entidades financieras. En julio de 2008 al principio de la crisis, los tipos de interés se encontraban en el 4,25% pero el indicador superaba el 5,3%, más de un punto por ciento de diferencia, cuando lo habitual es de un 0,25%.

¿Pero qué pasa para los nuevos hipotecados?

El estallido de la burbuja inmobiliaria ha provocado un descenso en el precio de la vivienda, sin embargo, para compensar la caída de los márgenes que está sufriendo la banca la financiación está siendo más cara.

Como recuerda Miguel Ángel Alemany, director del portal inmobiliario pisos.com, “en los años del ‘boom’ los préstamos se otorgaban con tipos relativamente bajos para compensar la subida del euríbor. Ahora que la situación ha cambiado y para que la banca siga ganando lo mismo se sube el marginal hasta diferenciales cercanos al 3%”.

En cuanto a nuevas referencias, bancos y cajas están desarrollando una estrategia propia ante la subida de las provisiones por sus activos inmobiliarios en cartera “desviando la atención del euríbor y ofreciendo otros índices de referencia más estable”.

En ambos casos, euríbor más un diferencial alto o un nuevo mecanismo de referencia la consecuencia va a ser la misma: el encarecimiento de la hipoteca. Es decir, aunque el precio de la vivienda se haya ajustado, el dinero prestado para pagarla resultará más caro.

Así, “el debate ya no está en la evolución del euríbor, sino en hasta dónde se subirán los diferenciales y cuanto tiempo se tardará en eliminar esta referencia de las ofertas hipotecas” prosigue Alemany.

Se habla en este sentido de dos diferenciales alternativos:

Por un lado, el IRS (Interest Rate Swap), un índice a cinco años que refleja los tipos de interés sin prima de riesgo y que fue la propuesta realizada por el Banco de España. Esto permitirá a la banca asegurarse ingresos altos durante periodos de tiempo más largos, que con el euríbor, referenciado a seis meses o a 12. Pero el nuevo índice podría estar en torno al 5%.

Por otro lado, el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que marca el tipo de interés medio de las ofertas hipotecarias a tipo variable concedidas por las propias entidades financieras con un plazo superior a tres años. También es más estable que el euríbor, y más caro, aunque su diferencial suele ser menor al 1%. La brecha entre el IRPH y el euríbor al cierre de 2011 es sustancial: el primero superaba al segundo en 1,6 puntos porcentuales.

En cuanto al primero también es más caro que el euríbor pero más estable, es decir, que el un nuevo hipotecado que adopte este tipo pagará cuotas más estables a lo largo de la vida del crédito, pero también serán más elevadas que si las tuviera con el euríbor. El hecho de que también sea a plazos más largos implicará que se beneficiará más tarde de las bajadas.

Si finalmente se llega a producir el cambio habrá que resolver determinadas dudas que se plantean.

Por un lado, cuándo entrará en vigor el nuevo indicador y cuándo empezará aplicarse en los nuevos créditos hipotecarios. ¿Cuándo empezarán las renegociaciones del nuevo interés a pagar?

Experto consultados aconsejan a los nuevos hipotecados que eviten las hipotecas referenciadas a IRPH por la posible aparición del IRS, que podrían tener que ser renegociadas, con altas probabilidades de subir su tipo de interés.

Además, aunque esto no pasara, el euribor seguirá siendo más bajo que el IRPH, sobre todo ahora que las hipotecas están subiendo. (El IRPH se calcula haciendo la media entre los intereses de las hipotecas concedidas en los últimos 3 años).

Ileana Izverniceanu, portavoz de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), recuerda que habrá que esperar al mes de abril cuando entre en vigor el IRS para saber si los bancos ofrecerán euríbor e IRS o solo este último. Desde la organización se teme que haya “poco margen de negociación”, aunque estarán muy atentos para ver si hay subidas injustificadas y, especialmente, concertadas.

Noticia de Finanzas.com

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Bankia y Bankinter ya contemplan la dación en pago.

2012-02-24T13:09:00.001+01:00

Bankinter recordó hoy que "se anticipó" en julio lanzando al mercado "la primera hipoteca con dación en pago", mientras que Bankia subrayó que para aquellos clientes "que no tienen ingresos ni bienes, siempre está abierta" a una dación de la vivienda para hacer frente a sus créditos.

En sendos comunicados de estas entidades se destacan los protocolos de que disponen para flexibilizar algunos créditos vigentes y adaptarse a las necesidades de clientes con problemas.
Bankinter recuerda que el pasado julio lanzó la hipoteca con garantía exclusiva de la vivienda 'Hipoteca Sin Más', producto que incluye la dación en pago.

Para esta operación, "el único requisito" es que el importe del préstamo se destine a la adquisición de vivienda habitual, que este importe alcance hasta un máximo del 80 % sobre el valor de tasación del inmueble y que el titular del producto sea una persona física con residencia en España.

Este producto, en el que se limita la responsabilidad del deudor al inmueble que se haya tomado como garantía, rompía "con la habitual exigencia que obliga a los titulares de un préstamo con garantía hipotecaria a responder con todos sus bienes y derechos por la deuda garantizada con una hipoteca".

Así, este producto permite que, en caso de producirse impagos, pueda saldarse la deuda con la entrega de la vivienda hipotecada sin que se le pueda reclamar nada en base a su patrimonio presente o futuro si esa dación se lleva a efecto.

El Gobierno propuso ayer que las familias que se encuentran en el "umbral de la exclusión", que tengan a todos sus miembros en paro y hayan agotado su prestación por desempleo, puedan saldar su deuda con el banco entregando su vivienda, lo que se conoce como "dación en pago".

Bankinter considera que estas medidas "se alinean totalmente" con la política de 'Hipoteca Sin Más', que el lanzó "para dar respuesta precisamente a esa demanda social existente".

Esta hipoteca tiene un plazo máximo de amortización de hasta 40 años, con unas "condiciones económicas similares a las de otros productos hipotecarios".

Además, la entidad estudia "cada caso" de morosidad hipotecaria en el que se vea afectado el domicilio familiar del cliente, facilitando acuerdos que permitan la permanencia en la vivienda de las familias afectadas, subraya.

Por su parte, Bankia asegura que desde 2009 ha flexibilizado a 100.000 clientes con dificultades de pago las condiciones de sus créditos y que el 50 por ciento de estas operaciones son hipotecas.

Además, el 85 por ciento de los clientes que negocian "consiguen una solución definitiva y evitan entrar en mora", mientras la entidad ofrece la dación en pago de la vivienda para saldar el total del crédito, si el cliente no tiene ingresos.

Además de las hipotecas, las operaciones que más se han visto beneficiadas en estas renegociaciones de condiciones han sido de créditos al consumo (el 35 % de los casos) y a empresas (15 %).

Noticia de Expansión

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Luis de Guindos incluye la dación en pago en el código de buenas prácticas frente al desahucio.

2012-02-23T16:41:00.000+01:00

El Ministro de Economía Luis De Guindos propone una solución para evitar el desahucio de familias cuando no pueda pagarse la hipoteca: que las entidades financieras acepten un código de buenas prácticas que incluya:

- La ampliación del periodo que una persona puede permanecer en un piso embargado hasta su desahucio, un tiempo que podría prolongarse "por dos años con el pago de una renta adecuada

- En el caso de pérdida de valor del inmueble, que se asuma de forma compartida

Para ello se establece un "umbral de exclusión" ante el desahucio, con estos requerimientos, para evitar un "acogimiento abusivo":

- La vivienda debe ser primer residencia

- Todos los miembros de la familia deben estar en paro

- Las rentas o patrimonio deben demostrarse que son insuficientes para el pago de la hipoteca

Surge la duda de ¿porqué no se propone un cambio legislativo en vez de una propuesta de código ético de libre adopción por parte de las entidades financieras?

En cuanto a la valoración inicial de la vivienda para establecer el importe para la hipoteca; ¿corresponde exclusivamente a los bancos responder por la pérdida de valor en el mercado actual? ¿las tasadoras tienen parte de culpa? ¿o también propietarios anteriores y promotores?

Noticia deInmoblog.

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Los préstamos hipotecarios experimentan una caída histórica.

2012-02-21T17:02:00.000+01:00

El mercado hipotecario registró el pasado año el mayor descenso de su actividad que se recuerda. De acuerdo con los datos adelantados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el total de crédito gestionado por las entidades financieras para la compra de viviendas se redujo un 5,98% en 2011, aunque se mantiene por encima del billón de euros. Se trata de la segunda caída consecutiva de la actividad del sector, después de la registrada en 2010, cuando el saldo del crédito disminuyó un 1,5%, el equivalente a 15.688 millones de euros.

Algo más de la mitad del mercado hipotecario, concretamente el 54,32%, está en manos de las cajas de ahorros. Los bancos tienen concedidos 378.455 millones de euros en préstamos hipotecarios, el 37,53% del total, 23.434 millones menos que a finales de 2010.

Más amortizaciones

La situación de la actividad hipotecaria empieza a sufrir las consecuencias de una economía familiar que está tratando por todos los medios de reducir su deuda bancaria de forma desesperada como consecuencia del aumento del paro. La concesión de créditos hipotecarios llegó a crecer a tasas superiores al 20% en los momentos de más esplendor de la burbuja inmobiliaria.

El descenso de estos préstamos supone en la práctica que los nuevos créditos que se conceden son inferiores en número y cuantía a los que se amortizan. Durante 2011 las cajas fueron las que más redujeron sus riesgos. Sólo en diciembre la caída fue de 8.000 millones de euros.

La Asociación Hipotecaria Española prevé que a lo largo del primer semestre la tendencia del mercado sea muy similar a la mostrada el pasado año. En su opinión, la atonía de la economía española –parece más que probable que al término del primer trimestre el país entre de nuevo en recesión– influirá en mayor medida que la posibilidad de que el Banco Central Europeo reduzca el precio del dinero en un cuarto de punto, hasta el 1%, para intentar reanimar la actividad. Hay que pensar además que el paro va a seguir creciendo hasta alcanzar su pico máximo en el primer trimestre del próximo año, cuando según BBVA, se alcancen los 5,7 millones de desempleados.

La marcha del sector inmobiliario y la escasez de financiación han reducido la cuantía de la hipoteca media desde los 149.000 euros de 2007 a los 109.662 de media del mes de noviembre.

Bankia se retira de la puja por Unnim

Ibercaja, Santander, BBVA y Banco Popular se disputarán Unnim. Anoche finalizó el plazo para presentar ofertas vinculantes por la entidad resultante de la fusión de las cajas de Manlleu, Sabadell y Terrasa con la novedad de que Bankia no continuará en la lucha. Ibercaja se presenta como principal candidato, en una subasta en la que todos los participantes solicitarán esquema de protección de activos.

Noticia de La Razón

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¿El final del Euríbor?

2012-02-20T11:43:00.001+01:00

Sí. La reforma financiera logrará que el precio de las viviendas descienda y se sitúe acorde a la realidad económica española. Esta es una opinión generalizada del sector financiero. Todos los responsables de la banca que han ido presentando los resultados anuales de sus entidades han coincidido. Las mayores exigencias de dotaciones ya están provocando descuentos en el precio de las viviendas en torno a un 27% de media, aseguran.

Pero todo tiene su cara y su cruz. Bajan los precios de los pisos, pero se encarece su financiación. Y eso que el principal referente hipotecario, el euríbor, ha iniciado una senda descendente. El indicador más utilizado para el cálculo de las hipotecas en España ha comenzado a caer para situarse ya en el 1,704% de media en febrero, ligeramente por debajo del 1,714% de hace un año. Además, las inyecciones a tres años que puso en marcha el BCE en diciembre han tenido un efecto positivo. La banca ya no tiene que estar pendiente de que se abra una ventana para emitir y obtener liquidez, la manguera del BCE permanece abierta y a un bajo coste, el 1%.

Pero lo que puede considerarse una excelente situación para la compra de una vivienda, puede tornarse negativo. La banca no solo ha restringido el crédito para concederlo casi en exclusiva a los clientes más solventes, sino que, además, lo está encareciendo. Necesita recomponer sus márgenes, cada vez más debilitados a consecuencia de un negocio que no hace más que languidecer al ritmo de la económica española.

La banca no solo ha iniciado una ascendente subida de los diferenciales del euríbor, que ahora se sitúan de media en el 2%, sino que pretende eliminar el euríbor, índice al que están referenciadas alrededor del 90% de las hipotecas españolas. El debate sobre su posible supresión para las nuevas hipotecas no es nueva. El pasado año, entidades financieras y Banco de España comenzaron a trabajar en la búsqueda de un nuevo índice. Pero es ahora cuando el equipo encargado de buscar un referente mejor para el crédito hipotecario parece contar con un cierto consenso y puede que en breve lo pongan en marcha.

La banca considera que el euríbor está demasiado expuesto a los vaivenes del mercado interbancario y, por lo tanto, con unas oscilaciones a medio plazo que pueden alterar más de lo deseado el precio de una hipoteca que cuenta con una vida superior a los 20 años para su amortización. El Banco de España habla del IRS (interest rate swaps), un índice que parece reflejar mejor el coste del dinero a medio plazo (cinco años), sin prima de riesgo.

Pero hasta que se fije un nuevo índice, la banca ha dado otra vuelta de tuerca al precio de las hipotecas que no parará, según las fuentes consultadas, hasta que la situación del mercado y de la economía recupere la confianza. Así, a finales de este año el crédito hipotecario podría superar un interés del 5,5%, al aplicarse tipos de euríbor más un diferencial del 3% e incluso del 4%.

Mientras, el índice de las cajas, CECA, ya no tiene sentido. Y ha comenzado a recuperarse el IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios), más caro que el euríbor, pero más estable.

El porqué de un diferencial del 1,2% a otro del 3%

La banca ha iniciado una senda alcista en el precio de sus créditos hipotecarios. Pero las diferencias entre la contratación de una hipoteca media para la compra de una vivienda en poder de un banco o para la adquisición de un piso de un tercero puede oscilar en más de 137 euros al mes. Puede suponer pasar de un tipo de interés de euríbor más un diferencial del 1,2% con todos los gastos a uno de euríbor más el 3%, según datos obtenidos en las propias entidades financieras.

Como ejemplos. Una hipoteca media de 150.000 euros a 20 años correspondiente a una casa del stock de inmuebles en poder de la banca puede llegar al mes a 829 euros al aplicarle un tipo de interés del 3,037%. A 25 años se sitúa en 720,89 euros. Esa misma hipoteca suscrita para una casa similar pero adquirida a un tercero puede subir a 927,17 euros mensuales a un plazo de 20 años y a 825,72 euros en el caso de que el plazo se amplíe a 25 años. El interés crece al 4,337%. Pero puede llegar al 4,837% (euríbor más 3%), con una cuota mensual de 966,59 euros, o de 1.048,12 euros si el diferencial que se aplica es del 4% a 20 años.

"Este último diferencial es bastante elevado en la actualidad, pero la tendencia va encaminada a aplicar intereses similares y llegar a superar el 5% en la compra de una vivienda. En este caso, el tipo aplicado es del 5,8%", señala el directivo de un banco, que recuerda que hace menos de cinco años las hipotecas se vendían a euríbor más 0,5% o menos, "algo impensable en estos momentos". Otro ejecutivo de otra entidad añade que la ecuación que van a aplicar ahora los bancos "es la siguiente: bajarán los precios de las casas, pero subirá la financiación. Solo los muy buenos clientes disfrutarán de hipotecas más baratas".

Noticia de Cinco Días

La familia Ruiz-Mateos pagaba hipotecas con los pagarés de los inversores.

2012-02-17T11:23:00.000+01:00

El informe de investigación en manos del juez de Pablo Ruz de la Audiencia Nacional ha determinado que la familia Ruiz-Mateos utilizaba el dinero de Nueva Rumasa para aportar capital a sus sociedades patrimoniales y mantener así su "alto nivel de vida", según el auto dictado durante el 15 de febrero.

Buena parte del dinero acumulado en la sociedad que actuaba como caja única de toda la estructura piramidal y a la que llegaba dinero de diferentes empresas y de los pagarés de inversores particulares, se usó entre otras cosas para pagar la hipoteca de las casas de los hijos varones del empresario jerezano José María Ruiz-Mateos.

Se calculan unos 78 millones cuyo destino permanece desconocido. El juez ha levantado parcialmente el secreto de sumario de las investigaciones abiertas, durante las que además se ha detectado "numerosa documentación" sobre la presencia de las sociedades del grupo en Panamá, Islas Vírgenes, Antillas Holandesas, Belice, Suiza, Islas Vírgenes, Holanda, USA, Chile y Andorra.

La investigación que se incluye en el auto y que se ha hecho público este 16 de febrero de 2012, hace referencia a las conclusiones del Informe V, elaborado como resultado de "las diligencias practicadas por la Policía, la Unidad de Delincuencia Económica, la Fiscalía, la Brigada de Blanqueo de Capitales y de la Comisaría de Policía Judicial del CNP, así como a las de los cuatro anteriores".

En dichas pesquisas, se concluye que Bardajera, la sociedad que gestionaba la caja única oficial de Nueva Rumasa, "recibió desde su constitución hasta el 15-04-2011 más de 673 millones de euros del resto de sociedades del conglomerado empresarial, gran parte de ellos procedentes de los inversionistas que adquirieron pagarés".

Los pagarés eran anunciados en televisión y prensa."Este dinero se distribuyó de la siguiente manera: parte se destinó a inyectar liquidez en las empresas del grupo que en cada momento estuviesen más necesitadas y parte a devolver los intereses de los pagarés que iban venciendo, pero además, según los testigos y la documentación analizada en el presente informe, sirvió para pagar las hipotecas de las viviendas de los hijos varones de José María Ruiz-Mateos, para aportar capital a las sociedades patrimoniales de toda la familia, para mantener su alto nivel de vida y para que, desde las cuentas de Bardajera, se sacaran en efectivo 78 millones de euros de los que se desconoce su destino final".

La investigación recuerda que de los documentos aportados por la propia familia Ruiz-Mateos se desprende que los pagarés fueron emitidos por 13 mercantiles del grupo, obteniendo así una inversión de 337,3 euros, realizada por 4.110 inversores.

Sin embargo, incide en que esta información no coincide con la documentación obtenida en los registros de las viviendas de los Ruiz-Mateos.

Noticia de Periodista Digital

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Las mejores hipotecas de 2012 en "RN - Tu Solución Hipotecaria".

2012-02-15T17:04:00.000+01:00

El comparador independiente de productos bancarios Bankimia se ha hecho eco de nuestros productos hipotecarios, donde destaca nuestra mejor hipoteca Euribor +0,35 % para funcionarios.

Cambios en el catálogo hipotecario RN Tu Solución Hipotecaria. El intermediador financiero independiente ha modificado los diferenciales de todas sus hipotecas.

Siguiendo la tendencia alcista del mercado, RN ha encarecido los diferenciales de 3 de sus préstamos hipotecarios. En cambio en el caso de la Hipoteca Verde RN se ha rebajado el interés del e+0,75 al euribor+0,35 colocando así a esta hipoteca en primera posición en las mejores hipotecas para comunidades autónomas.

Con estas modificaciones las condiciones de los préstamos hipotecarios de RN quedan de la siguiente manera:

- La Hipoteca Joven verde RN: mantiene el interés inicial de 3% que permanecerá durante los primeros doce meses siguiéndole un interés variable del euribor+1,25% durante el resto de la vida del préstamo desde el e+0,75% anterior.

- La Hipoteca verde RN: hipoteca para la comunidad catalana sigue 3,5% de interés inicial y el resto de periodos se puede disfrutar desde el euribor+0,35% en función del perfil del cliente.

- La Hipoteca 100% verde RN: presenta un interés de salida del 4% hasta los 12 meses. A partir de entonces pasa a tener un diferencial del 2,20%.

- Refinanciación verde RN: se queda con el mismo interés inicial al 3,5% y el interés variable sigue siendo del e+1,50% el resto de periodos.

Recuerda que en páginas como Bankimia.com o El Hipotecador puedes utilizar el simulador hipoteca con tal de realizar cálculos básicos con tu préstamo hipotecario; calcula el importe, el plazo o la cuota mensual de la hipoteca.

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Revisiones hipotecarias a la baja de confirmarse la tendencia del Euribor.

2012-02-14T16:55:00.001+01:00

El principal indicador de referencia para las hipotecas españolas ha experimentado una bajada de siete milésimas y ha llegado al 1,684%, manteniendo así su tendencia a la baja después de que el BCE (Banco Central Europeo) decidiera dejar los tipos de interés en el 1% la semana pasada.

Los diez valores del Euribor del mes de febrero pertenecientes a los días en los que ha habido actividad bancaria, la tasa mensual provisional se encuentra en el 1,714% en el mismo nivel que marcaba el indicador hace un año.

De mantenerse esta tendencia es altamente probable que el Euribor cierre el mes por debajo del nivel de hace doce meses, por lo que a aquellas persona los que toque revisión hipotecaria se beneficiarán de un abaratamiento de sus cuotas mensuales.

Según la previsión de los expertos, el Euribor mantendrá en los próximos meses esta senda que describe y que se verán intensificada cuando el BCE baje los tipos de interés por debajo del 1% actual.

Noticia de Europa Press

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Sheldon Adelson quiere llevarse "Las Vegas" a Madrid o Barcelona.

2012-02-10T13:17:00.002+01:00

Tanto la Comunidad de Madrid y Cataluña aspiran a conseguir que el magnate norteamericano Sheldon Adelson construya un macrocomplejo hotelero en la capital o en la ciudad contal. Pero, ¿en qué consiste el proyecto en realidad?

Adelson, propietario de casinos en Las Vegas, Singapur y Macao, planea la construcción de 12 resort con 3.000 habitaciones. De estos complejos, dos serán de gran lujo, un concepto hasta ahora poco explotado en Europa y mucho más desarrollado en la zona del sudeste asiático.

Su objetivo es el de construir un verdadero lugar de destino, un punto de encuentro para los empresarios de los dos lados del Atlántico y para todo tipo de fortunas del mundo. Por esta razón, el magnate ha pedido a las autoridades de nuestro país el hecho de poder disponer de todo tipo de infraestructuras, tales como un helipuerto en el caso de ubicarlo en Madrid; o contar con acceso al puerto marítimo de Barcelona para que los clientes de cruceros aprovechen su estancia en la ciudad para visitar su resort.

La faraónica idea parece casi utópica pero su éxito ha sido contrastado en otras ubicaciones del mundo. En EE.UU., el hotel Venetian de su propiedad, es uno de los más visitados de Las Vegas y el único de su envergadura con cinco diamantes en Norteamérica.

En el ampuloso hotel cuenta en su techo con una reproduccion de la Capilla Sixtina del Vaticano y un lago que simula los canales de Venecia, donde decenas de góndolas ofrecen al visitante un romántico paseo. Además, cuenta con una importante oferta comercial, con 50.000 metros cuadrados de tiendas, algo que también tendrá el proyecto español. Al igual que un museo, que en el complejo hotelero es un museo de cera llamado Madame Tussauds Las Vegas y una zona con teatros, donde las mejores obras y musicales hagan una parada para sus funciones.

Otro de las principales atracciones del proyecto será la nutrida oferta de restauración. A modo de ejemplo mencionar que en el hotel de Singapur, llamado Marina Sands Bay, hay 50 restaurantes, entre ellos los famosos celebrity 'chef restaurants', con reputados cocineros internacionales como el chef francés Guy Savoy, George Tanasijevich, que se ha hecho cargo del restaurante de Santi Santamaría después de que el barcelonés falleciese el pasado 16 de febrero;el americano Daniel Boulud y el australiano Tetsuya Wakuda.

Noticia de Expansión

Acuerdo de 25.000 millones con los bancos para los afectados por ejecución hipotecaria (en Estados Unidos).

2012-02-09T17:52:00.001+01:00

Según ha adelantado el diario "The New York Times"serán más de dos millones de dueños de viviendas de Estados Unidos quienes recibirán la cantidad de 25.000 millones de dólares en concepto de ayudas por parte de los gigantes bancarios en acuerdo con las autoridades estatales y federales del país.

A pesar de la considerable cuantía de la ayuda, se preve que ésta sólo afecte a una parte relativamente pequeña de los millones de personas que se enfrentan a la ejecución hipotecaria de sus viviendas. También siembra dudas el éxito del programa a raíz del reiterado fracaso de otros esfuerzos anteriores del gobierno Obama por paliar las consecuencias de la crisis hipotecaria.

La previsión es que cerca de 1 millón de propietarios reduzcan su hipoteca, mientras que otros 300.000 tengan la posibilidad de refinanciarla a un interés más bajo. Además aquellas personas que perdieron sus viviendas entre 2008 y 2011 podrán solicitar chueques de 2.000 dólares, se estima que esta medida alcance a 750.000 personas.

Los últimos detalles de este plan de ayuda todavía se están negociando después de varios meses de arduas negociaciones entre autoridades estatales y federales de Estados Unidos. El origen de este acuerdo para que los bancos indemnicen a los propietarios de viviendas se sitúa en otoño de 2010, cuando los fiscales generales de los estados iniciaron una investigación conjunta sobre presuntos desahucios llevados a cabo por entidades financieras mediante documentación incompleta o falsificada.

Desde el comienzo de 2007, más de cuatro millones de propietarios de viviendas estadounidenses han sufrido la ejecución hipotecaria de sus inmuebles.

Noticia de Expansión

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Ante los impagos hipotecarios los bancos recurren a los notarios.

2012-02-08T12:09:00.000+01:00

El 13 de diciembre un notario picó a la puerta de Mercedes Castro para notificarle que su casa iba a ser subastada si no depositaba en diez días el total de la deuda que mantiene con Banca Cívica por la compra de su vivienda. Lleva desde abril sin poder hacer frente a la hipoteca porque está en paro. Ante esta situación, su entidad financiera ha optado por evitar la vía judicial y optar por otro proceso más rápido y menos costoso: el notarial. Las dos primeras subastas quedaron desiertas, y si nada ni nadie lo impide, el próximo 23 de marzo será la definitiva: el banco se podrá adjudicar el inmueble a cualquier precio. Cada vez son más los impagos hipotecarios que se resuelven en una notaría, tal como denuncia la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH). Y aunque las cifras todavía son muy reducidas en comparación a las miles de subastas judiciales que se ejecutan al año, estos procedimientos van al alza. En Cataluña, por ejemplo, de los 21 que hubo en el 2009 pasaron a 111 en diciembre del último año.

Las diferencias entre las dos opciones son abismales, así como las consecuencias que puede tener cada una de ellas para el deudor. Si el caso de Mercedes se hubiera resuelto por vía judicial, el banco estaría obligado a quedarse el inmueble por un importe igual o superior al 60 por ciento del valor de tasación. Como su casa está tasada por 477.000 euros y le queda por devolver 219.000 euros, quedaría libre de deuda; en cambio, por el proceso extrajudicial, no, ya que permite que el acreedor se puede adjudicar el inmueble hasta por un euro, y el resto vaya a cargo del cliente.

Cómo funciona la ejecución extrajudicial

La venta extrajudicial está prevista en la mayoría de escrituras de constitución de préstamo hipotecario. En caso de impago, la entidad financiera puede, mediante requerimiento notarial, exigirle al cliente la devolución del importe total de la deuda en un corto plazo de tiempo, tras el cual, si el dinero no ha sido depositado, se subasta el bien hasta en tres ocasiones: la primera vez, por el 100% de su valor de tasación; la segunda, por el 75%, y la tercera, sin sujeción a tipo alguno.

Aún así, este procedimiento tiene algunas ventajas respecto a la ejecución hipotecaria. Por un lado, el proceso tarda solo unos meses en cerrarse, mientras que en la vía judicial puede alargarse hasta los dos años, lo cual incrementa los intereses de demora; por otro lado, es mucho más económico: los gastos notariales suben a un máximo de 1000 euros frente a los 70.000 euros que pueden alcanzar las costas judiciales, importe que legalmente se reclamará al deudor. Además, la fórmula contribuye a evitar el colapso en los juzgados.

La venta extrajudicial es legal, pero cuestionable

Este proceso genera controversia entre juristas, notarios y entidades que defienden los derechos de los clientes con problemas para devolver los préstamos hipotecarios. El vicepresidente del Consejo General del Notariado y presidente del ilustre Colegio de Notarios de Catalunya, Joan Carles Oller, confirma que ha habido un incremento de ejecuciones extrajudiciales, pero “sobre todo” cuando deudor y acreedor están de acuerdo en escoger esta vía. Aunque reconoce que “a veces se dan casos en que no hay acuerdo” y el proceso sigue su curso de todas formas, para lo que es imprescindible que el notario se lo notifique personalmente al deudor, por lo que “si no lo encuentra, se tiene que suspender el procedimiento”, explica.

No obstante, Oller considera que el mínimo legal del 60 por ciento del valor de tasación por el que la entidad se debe de adjudicar la vivienda en las ejecuciones judiciales “prevalece” también en la subasta extrajudicial, ya que “es de orden público” y, por tanto, “constitucional”. En este sentido, el notario matiza que “es una recomendación”, y urge a la aprobación de una modificación reglamentaria que evite otras interpretaciones que permitan al banco quedarse el inmueble por debajo de este porcentaje, como ya ocurrió hace unos días en este caso que publicó La Vanguardia.com. Una petición que el Consejo General del Notariado ha trasladado al ministro de Justicia, Alberto Ruiz-Gallardón, cuyo Ministerio ha eludido explicar sus intenciones al respecto a este medio.

Otro de los aspectos del procedimiento judicial que levanta suspicacias es el hecho de que no sea obligatoria la asistencia letrada. Según la abogada Montse Serrano, del Col·lectiu Ronda, esto puede provocar “cierta indefensión” en personas sin recursos. Si bien es cierto que la vía extrajudicial está prevista en la Ley Hipotecaria, considera que es “inconstitucional” porque es "posterior" a la Constitución y ataca el derecho a "la tutela judicial efectiva” que se garantiza en la Carta Magna. Serrano también insta a las administraciones públicas a emprender reformas legislativas “necesarias”. “Los procedimientos de ejecución hipotecaria son atropellamientos a los derechos fundamentales”, comenta Serrano, que también se queja de que con la legislación actual las sociedades tengan “una situación más privilegiada” que las personas físicas.

En una línea muy similar se posiciona Jesús Sánchez, diputado de la Junta de Gobierno del Ilustre Colegio de Abogados de Barcelona, quien asegura que el procedimiento que da “mayores garantías” es el judicial. En este sentido, opina que la vía extrajudicial “requiere” un desarrollo legal que garantice los derechos del deudor y equipare la situación prevista en la ley de enjuiciamiento civil con el procedimiento notarial. En este último caso tampoco está prevista la posibilidad del deudor de “oponerse” al proceso, lo que, según Sánchez, genera “inseguridad”. En este sentido el Colegio de Abogados de Catalunya ya ha tomado cartas en el asunto al presentar ante la Comisión de justicia del Congreso de los Diputados una propuesta de modificación legislativa para impedir que la adjudicación del bien se realice por una cantidad inferior al 80 por ciento de su valor de tasación. También propone la previsión de un mecanismo extrajudicial de entrega del bien hipotecado por el mismo porcentaje.

Aparte del debate que genera el aumento de ventas extrajudiciales por impagos hipotecarios, lo positivo de esta tendencia es que puede contribuir a aliviar la caída de los ingresos de los 3.000 notarios que hay en España . Y es que, según datos del Consejo General del Notariado, las ganancias de las notarías han descendido desde enero de 2007 en más de un 70 por cierto.

Noticia de La Vanguardia

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Condenada la Caixa Rural de Baleares por imponer cláusulas "abusivas".

2012-02-06T17:02:00.001+01:00

Una sentencia de la juez de refuerzo de lo Mercantil de Palma ha determinado condenar a la caja rural a reingresar a un cliente 3.176 euros de los intereses pagados "de más" por su préstamo hipotecario.

También por dicha sentencia queda anulada las denominadas cláusulas de suelo y techo la cuales establecían el límite de revisiones con un tipo de interés mínimo aplicable del 4,5%.

La sentencia considera "abusiva" dicha cláusula con caracter impositiva por parte de la entidad al cliente. La magistrada especifica que "no se necesita ningún dictamen pericial para constatar que la cláusula firmada por el Sr. G. no sólo es absolutamente desproporcionada, imponiendo un 'límite suelo' excesivamente alto".

La juez manifiesta en el auto que "estamos presenciando el ejemplo claro de las consecuencias de una posición desigual y del poder de la entidad de crédito frente al consumidor, es la representación de David contra Goliath" ya que si bien el suelo se establece en el ya mencionado 4,4%, cuando en el momento de la firma se estipulaban unos intereses de Euribor+0,75% el techo se situaba en un 28%.

Noticia de El Mundo

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Pese a la caída del Euribor las hipotecas se encarecen 20 euros al mes.

2012-02-03T14:52:00.001+01:00

El Euribor a doce meses ha cerrado enero en el 1,837%, su tercera caída mensual consecutiva y su tasa más baja desde febrero de 2011. La noticia parece buena para el ciudadano hipotecado, pero no lo suficiente como para contagiar aún a su bolsillo. Y es que a pesar del descenso, la cuota media de una hipoteca de unos 150.000 euros contratada hace un año que se revise en febrero y a la que se aplica la tasa del mes anterior se encarecerá de media en 20 euros al mes o 240 euros al año.

El incremento se explica por el hecho de que la cifra que el índice hipotecario de referencia marcaba hace un año —un 1,55%— supera prácticamente en tres décimas a la del pasado enero. A lo largo del mes, el Euribor ha pasado del 1,937% con el que comenzó el mes al 1,754 % que marcó ayer, su nivel intradía más bajo desde el 24 de febrero del año pasado.

Si a usted le toca revisar la hipoteca en marzo, quizás tenga más suerte. Si el indicador mantiene en febrero la tendencia bajista, y se redujera en la misma medida que lo ha hecho en enero, alrededor de tres décimas, las hipotecas contratadas en febrero de 2011 podrían ser las primeras en casi un año y medio —diecisiete meses—, en obtener descuentos en sus cuotas. En febrero de 2011 cerró en el 1,714%.

Cualquier rebaja será bienvenida para las familias españolas. Según los últimos datos del Banco de España, las que adquirieron una vivienda en 2011 destinaron a ella el 29,1% de sus ingresos brutos anuales (contadas las deducciones fiscales), porcentaje que representa el mayor desembolso desde 2008, cuando en pleno auge del sector inmobiliario los hogares empleaban más del 40 % de su renta.

Noticia de ABC

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Las hipotecas sobre viviendas se hundieron un 35,8% en un año

2012-01-30T19:01:00.003+01:00

En toda España, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 35,8% en noviembre, hasta situarse en 28.113, una de las cifras más baja de toda la serie histórica, iniciada en 2003. Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas acumulan 19 meses de caídas. El descenso de noviembre es menos pronunciado que el de octubre, que superó el 43%.

En los once primeros meses de 2011, las viviendas hipotecadas en toda España se redujeron un 32,3% respecto al mismo periodo de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas aumentaron un 26,7%, frente al descenso del 28% que experimentaron en octubre.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el undécimo mes del año pasado los 109.662 euros, un 4,5% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 38,7% en tasa interanual, hasta rozar los 3.083 millones de euros.

En noviembre se constituyeron 45.491 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 32,2% respecto a igual mes de 2010 y un aumento del 16,1% en tasa intermensual.

El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 32,6% en el undécimo mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 5.561,4 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 122.255 euros, un 0,5% menos que en noviembre de 2010.

Los bancos fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios en noviembre, con el 56,5% del total, seguidas de las cajas de ahorro (27,5%) y otras entidades financieras (16%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 28,1% del total, los bancos el 56,8% y otras entidades financieras el 15,1%.

Tipo de interés del 4,50%

El tipo de interés medio en noviembre fue del 4,50%, lo que supone un aumento del 17,8% en tasa interanual y un aumento del 3,9% respecto al mes anterior.

En noviembre, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,54% y el plazo medio de 23 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 4,62% y el plazo medio de 20 años.

El 94,9% de las hipotecas constituidas en el undécimo mes del año pasado utilizó un tipo de interés variable, frente al 5,1% de tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 89,4% de los nuevos contratos.

Por comunidades

El número de fincas con hipoteca constituida por cada 100.000 habitantes fue mayor en La Rioja (174). Sólo dos comunidades registraron tasas de variación positiva, Navarra y País Vasco, con avances del 0,9% y del 0,7%, respectivamente. Las evoluciones más negativas se dieron en La Rioja (-54,4%) y Asturias (-53,1%).

La comunidad autónoma con mayor importe medio hipotecado fue Asturias (212.633 euros), que presentó además la mayor tasa de variación interanual positiva (71,1%).

Las comunidades en las que el número de fincas con cambios en sus condiciones por cada 100.000 habitantes fue mayor fueron Castilla-La Mancha (140) y Comunidad Valenciana (121). Las que tienen mayor número de hipotecas canceladas registralmente por cada 100.000 habitantes también fueron Baleares (166) y Castilla-La Mancha (130).

Noticia de EuropaPress

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La Defensora del Pueblo pide reforzar la protección a los hipotecados.

2012-01-27T11:48:00.001+01:00

La oficina del Defensor del Pueblo que dirige María Luisa Cava de Llano ha hecho público un informe monográfico que busca dar una respuesta a la situación de miles de ciudadanos que como consecuencia de la crisis económica, el desplome de los precios inmobiliarios y el desempleo, no pueden afrontar el pago de sus hipotecas.

El estudio “Crisis económica y deudores hipotecarios: actuaciones y propuestas del Defensor del Pueblo” aborda los conflictos que reflejan las quejas presentadas ante la Institución, expone las actuaciones realizadas en estas materias y presenta 20 recomendaciones para que los poderes públicos las tomen en consideración a la hora de buscar soluciones a un problema cuya última consecuencia es la pobreza y la exclusión social.

Según datos del Banco de España, el endeudamiento de las familias en relación con la renta disponible ha sido creciente hasta la crisis de 2008. El 90% del endeudamiento familiar procede de la financiación de inversiones en activos inmobiliarios, es decir, de las hipotecas.

Tal y como explica el informe, el crédito hipotecario es la principal fuente de ganancias de la banca española, que diseña y comercializa los productos a través de campañas publicitarias y predispone el contenido de las escrituras hipotecarias. Es por ello que la banca debería siempre evaluar la capacidad de endeudamiento del cliente y abstenerse de ofrecer préstamos por encima de la capacidad de reembolso. Sin embargo, desde hace más de una década las entidades de crédito han otorgado de forma imprudente el crédito hipotecario y han puesto en marcha prácticas que, a juicio de la Institución, han facilitado el sobreendeudamiento de las familias.

Así las cosas, la crisis del sistema ha propiciado que algunas entidades de crédito se hayan beneficiado de unas medidas excepcionales consistentes en ayudas públicas, que han desbordado las previsiones legales, pero que se admiten como un mal necesario para que no se produzca un colapso. Por ello, el informe apunta que, a fin de equilibrar el sistema, y para hacerlo más justo, reparando los excesos y restaurando la equidad, la situación actual requiere extender los beneficios que ya recibe la banca, al otro lado de la relación, esto es, al cliente sobreendeudado.

Y es que nos encontramos ante una situación excepcional que merece respuestas excepcionales, aunque sea con carácter temporal, hasta que remonte la coyuntura económica. Porque, al igual que la inyección de liquidez a las entidades de crédito está justificada en nombre del interés general afectado, también en la crisis de los particulares hipotecados está en juego la confianza en nuestro sistema financiero.

La oficina del Defensor del Pueblo recuerda, además, que la regulación del mercado hipotecario debe respetar el derecho a una vivienda digna y al ejercicio de los derechos constitucionales vinculados. Por tanto, la protección de estos derechos debe ser tenida en cuenta al interpretar las normas sobre concesión y ejecución de las hipotecas.

De esta forma, una de las principales conclusiones de este informe es la necesidad de reforzar la protección al hipotecado para evitar que se vuelvan a repetir situaciones como la actual y para que se atenúen los efectos más nocivos que se están dando en la actualidad. Para ello, se ofrecen en las Recomendaciones dos tipos de medidas: preventivas, a través de, por ejemplo, la información precontractual, o curativas, entre las que destacan las tienen carácter concursal.

En cualquier caso, la Institución es consciente de que toda solución requiere el compromiso y la aceptación de los operadores del sector financiero. Por ello, recomienda un acuerdo político asumido por el sector bancario, como la Asociación Española de Bancos (AEB) y la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) que incluya en los casos necesarios, entre otras medidas, una moratoria en el pago de las hipotecas y la flexibilización de las cuotas, así como la posibilidad de establecer un sistema de pago con carencia de amortización del capital que haga la cuota asumible. Se trataría de una reestructuración de la deuda que generaría más negocio para la banca, pues podría cobrar más y durante más tiempo.

Además, existen precedentes en los que ante situaciones menos graves se ha alcanzado un acuerdo político asumido por la industria bancaria con buenos resultados, como las tasas de intercambio fijadas unilateralmente por las redes de tarjetas que eran desproporcionadas. A nadie beneficia y a todos perjudica mantener en la marginación y en la exclusión social y financiera a familias enteras que nunca podrán pagar sus deudas
pendientes.

Asimismo, el informe señala otro grupo de posibles soluciones que podrían acompañar a la moratoria, que pasarían por la supresión de tasas, costas, moderación de cláusulas penales, o la paralización del devengo de intereses durante el proceso, que coadyuven a superar las dificultades para atender los créditos pendientes de pago. Del mismo modo, se podría permitir el pago del capital antes que los intereses, lo que conllevaría la reducción de la deuda que genera obligaciones accesorias.

Dación en pago

Por otra parte, el informe aborda también el problema que existe hoy para aceptar la dación en pago en las hipotecas y quedar liberado de la deuda, que radica en que los bienes dados en garantía de los préstamos hipotecarios no cuentan con el valor suficiente para cubrir el importe de la deuda garantizada, debido a la caída del mercado y la pérdida de valor de los inmuebles.

No obstante, y del mismo modo que cuando el mercado inmobiliario estaba al alza se reguló la hipoteca inversa, por la que las personas mayores de 65 años cedían su vivienda a los bancos a cambio de una renta o de una indemnización, no debería de haber problema para buscar hoy soluciones para quienes se encuentran sin recursos y no pueden hacer frente al pago de las cuotas hipotecarias y, aunque pierdan su vivienda, van a seguir debiendo dinero al banco.

En esta línea, la oficina del Defensor del Pueblo considera que tanto la vivienda habitual como el local de negocio deberían recibir una protección extraordinaria en una ejecución hipotecaria, llegando incluso los casos más extremos a la dación en pago, o buscando soluciones que permitan la continuidad en la vivienda o en el local a través de otras figuras jurídicas que existen en nuestro ordenamiento como el arrendamiento forzoso. Y es que su pérdida multiplica el riesgo de pobreza debido al desempleo y a la escasa probabilidad de recuperar la capacidad productiva, así como la de convertirse en una rémora para el resto de la sociedad, convirtiendo individuos capaces de generar riqueza en otros necesitados de prestaciones sociales solidarias.

La actual legislación concursal no es adecuada para la tramitación de la insolvencia de los particulares, sino que está pensada para las empresas, de modo que se satisfaga a los acreedores y a la vez se produzca una continuidad de la empresa en el mercado. Por ello, el informe reclama que se regule un procedimiento específico para la insolvencia de las personas físicas, ya sea procesal o extraprocesal.

Las familias deberían tener la posibilidad de quedar liberadas de sus deudas tras el concurso, al igual que sucede con las empresas. Se trata por tanto, de que se creen mecanismos que faciliten un acuerdo entre las partes: el objetivo es que el ciudadano sea escuchado, que los acreedores se sienten a negociar, y se evite así la condena a la pobreza e incluso a la exclusión social de miles de cientos de personas.

Por último, la experiencia de la Institución, basada en las quejas que recibe de los ciudadanos, pone en evidencia que el Servicio de Reclamaciones del Banco de España centra sus actuaciones en la supervisión de los mercados financieros y deja en un segundo plano la protección al consumidor, pronunciándose rara vez sobre el fondo de las reclamaciones que los ciudadanos plantean, ya que con carácter general considera ajenas a sus competencias las cuestiones que no estén relacionadas con la solvencia de las entidades de crédito. Esta es la línea que mantuvieron los responsables de dicha entidad en una reunión celebrada en esta Institución.

Por el contrario, el Defensor del Pueblo considera necesario que el Banco de España, en su condición de regulador del mercado bancario y como arbitro de las relaciones banca-cliente, se implique más en la protección de los consumidores. Para ello es necesario reforzar la independencia del Servicio de Reclamaciones de este organismo frente a las entidades de crédito y que éste ejerza una verdadera labor mediadora, a fin de evitar, incluso, procesos judiciales.

Noticia de Inmodiario

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El Euribor ahonda su descenso.

2012-01-26T16:52:00.000+01:00

El Euribor, principal indicador al que están referenciadas las hipotecas en España, ha cedido seis milésimas en tasa diaria y se ha establecido en el 1,773%, con lo que ahonda en su caída a mínimos desde marzo de 2011. Desde el pasado 19 de diciembre, el indicador no ha vuelto a registrar una subida, por lo que suma 28 sesiones de caídas y acumula un descenso de 229 puntos.

La tasa mensual provisional correspondiente a los días en que ha habido actividad bancaria en enero se encuentra en el 1,849%. Pese a la tendencia bajista que describe el indicador desde que el BCE emprendió su política de flexibilización monetaria, estaría aún más de 0,22 puntos por encima del nivel marcado hace un año.

Así, en el caso de que el Euribor cerrara enero con este valor medio actual y para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión anual en enero, la hipoteca se verá afectada en una subida de la cuota mensual de unos 19 euros, lo que eleva el encarecimiento anual a unos 220 euros.

Noticia de El Mundo.

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De las fusiones bancarias a la concentración inmobiliaria.

2012-01-23T11:22:00.001+01:00

El nuevo mapa bancario español que barajan autoridades políticas y financieras conllevará ineludiblemente un nuevo mapa inmobiliario. Es la opinión de expertos consultados que consideran que durante este y el próximo año la industria inmobiliaria española se verá sacudida por fusiones, ventas y adquisiciones pilotadas por los grandes bancos, que son sus principales accionistas y acreedores.

Al igual que en el sector bancario -¿Bankia y La Caixa?, ¿Popular y BBVA?, ¿Santander y Bankia?, ¿BBVA y...?-, consultores y empresarios hacen sus quinielas sobre el baile inmobiliario -¿Metrovacesa y Reyal?, ¿Realia y Colonial?, ¿Colonial y Metrovacesa?...-. Pero como en el sector financiero los hay que piensan que, a pesar de presuntas presiones políticas, no hay recorrido para fusiones entre los grandes bancos, también los hay escépticos en el terreno inmobiliario. "Tiene lógica entre patrimonialistas, pero poco más; a corto plazo... no lo veo", dice el directivo de una de las mayores consultoras presentes en España.
El ejecutivo de otra de las grandes consultoras apunta la posibilidad de que en este hipotético baile inmobiliario entren en juego empresas no cotizadas. "Las mayores inmobiliarias que no cotizan, promotoras, podrían pasar a formar parte de patrimonialistas; sus principales acreedores son también los principales accionistas de las cotizadas", indica.

"Metrovacesa y Reyal sería una opción lógica de concentración", comenta el directivo de otra de las grandes consultoras. Reyal Urbis se encuentra en pleno proceso de refinanciación de su deuda, que a septiembre de 2011 ascendía a 3.654 millones. De acuerdo a fuentes cercanas a la empresa, el principal acreedor de Reyal es Santander. Si en esta negociación de la deuda de la inmobiliaria la banca acreedora opta por capitalizar créditos, por intercambiar deuda por acciones, Santander sería el primer accionista de Reyal Urbis. Posición que ya ostenta en Metrovacesa (34,8%).

Colonial moverá ficha

"Colonial va a hacer algo, pronto", dice otro de los expertos consultados, que señala el posible interés de la empresa por sumar negocio promotor (aquí entraría en juego Reyal o una de las grandes inmobiliarias no cotizadas). Pero también llama la atención sobre accionistas y acreedores coincidentes en la inmobiliaria francesa SFL, en la que Colonial es su primer accionista con el 53%. "Me llama la atención que Unibail la mayor inmobiliaria cotizada europea tenga el 7% de SFL; si estuviera dispuesta a invertir 500 millones, podría prácticamente tomar el control de Colonial", elucubra. En SFL participa también Royal Bank of Scotland, con el 7,2%, que a su vez tiene el 19% de Colonial. Y SFL controla el 30% de la filial en Francia de Realia, SIIC de París.

Son tantas las coincidencias en el sector inmobiliario español cotizado que es fácil divagar con futuras alianzas. Pero como recuerda uno de los expertos, "de todo esto se viene hablando desde 2008".

Si hay una entidad financiera dispuesta a hablar de la creación de un banco malo -mal empezamos cuando hablamos de banco malo-, esa es Bankia. A finales del pasado año la entidad presidida por Rodrigo Rato, resultante de la fusión de Caja Madrid y Bancaja, entre otras entidades, fusionó las sociedades inmobiliarias de las siete cajas que la componen.

Bankia está presente en el accionariado de Metrovacesa (19%), Martinsa Fadesa (8%) y Realia (27%). Además, es acreedor de Reyal Urbis, con lo que si en el marco de la negociación de la refinanciación de la deuda de la inmobiliaria presidida por Rafael Santamaría se optara por la capitalización de la deuda, Bankia sería también accionista de Reyal Urbis.

Bankia, que vendió en 2011 un total de 4.500 activos inmobiliarios valorados en 850 millones, se convirtió en el primer acreedor de Martinsa Fadesa, con una deuda de 1.000 millones. La inmobiliaria se declaró en concurso en 2008 con 7.000 millones de deuda.

Caja Madrid figuraba como uno de los mayores acreedores de otras inmobiliarias que han protagonizado en los últimos años otros de los mayores concursos de acreedores del sector, como en Habitat, Nozar o Noriega.

Accionistas financieros en el ladrillo cotizado

Metrovacesa. La que fuera la mayor inmobiliaria española y una de las cinco mayores de Europa está controlada por Santander (34,8%), Bankia (19%), BBVA (17,3%), Sabadell (12,3%) y Popular (11,9%). La compañía controla también el 26,8% de la inmobiliaria francesa Gecina, en cuyo capital también participan Joaquín Rivero y Bautista Soler.

Colonial. Entidades financieras extranjeras son las primeras accionistas de la inmobiliaria presidida por Juan José Brugera. Royal Bank of Scotland, Commerzbank y Crédit Agricole tienen cada una más del 19% del capital. La Caixa posee el 5,7% y Popular el 4,5%. También es el primer accionista de la inmobiliaria francesa SFL.

Reyal Urbis. El presidente de la inmobiliaria que surgió en 2006 de la fusión de Reyal con Urbis (entonces de Banesto), Rafael Santamaría, controla el 70% del capital. Ibercaja y Unicaja tienen el 4,3% cada una del capital. Si la banca acreedora decidiera intercambiar deuda por activos, el accionariado daría un vuelco previsiblemente con Santander como primer accionista.

Realia. Bankia controla el 27% del capital de la inmobiliaria presidida por Ignacio Bayón.

Martinsa Fadesa. Fernando Martín controla el 60% del capital de la compañía, suspendida en Bolsa desde que entró en concurso en 2008. Bankia posee el 8% del capital.

Artículo de Cinco Días.

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Los promotores españoles avisan de que sin crédito no se venderán viviendas.

2012-01-18T16:42:00.000+01:00

El presidente de la patronal de promotores y constructores de España (APCE), José Manuel Galindo, ha asegurado que por mucho que los precios de la vivienda bajen en 2012, no se venderán viviendas mientras no fluya el crédito.

En declaraciones a Europa Press para valorar el descenso del 6,8% en el precio de los inmuebles en 2011, según los datos publicados por el Ministerio de Fomento, Galindo ha precisado que este crédito dependerá a su vez de que los bancos logren vaciar sus balances de activos inmobiliarios.

En este sentido, ha indicado que los bancos tendrán que optar "por mayores descuentos de precios, por facilitar el crédito o por las dos cosas a la vez".

Si bien, ha insistido en que se pueden aplicar "precios excepcionales", pero que "en la salida del producto será más determinante la disponibilidad del crédito que el valor de la vivienda".

El precio de la vivienda libre retrocedió el 6,8% en 2011 con respecto a un año antes y se situó en 1.701,8 euros por metro cuadrado, un valor que no se registraba desde comienzos de 2005.

Con respecto al trimestre anterior, el descenso es del 1,5%, lo que supone una de las caídas más pronunciadas de los últimos meses, en los que el precio de la vivienda no ha dejado de caer.

Noticia de El Economista.

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Las hipotecas que revisen el tipo en marzo pagarán menos intereses que en 2011.

2012-01-16T13:09:00.002+01:00

Economía en recesión, más de cinco millones de parados y unas perspectivas para el sector financiero para echarse a temblar que impedirán que el crédito vuelva a fluir. Eso es lo que le espera a España en 2012. Además, el agujero en los bolsillos del consumidor será importante por la subida del IRPF planteada por el Gobierno, con un impacto medio de 222 euros anuales, según la Federación de Usuarios y Consumidores Independientes (FUCI).

Esta misma asociación señala en un informe que las hipotecas que se revisen ahora tendrán un cargo para el cliente bancario de 360 euros anuales. Pero eso será para las de enero, ya que el Euríbor a 12 meses, indicador de referencia, cerró el mismo mes del año pasado en el 1,55%, cuando todo apunta a que la medida para el primer mes de este año se situará entre el 1,8 y el 1,9%. Este índice del interbancario acumula 18 sesiones consecutivas a la baja.

Para las de marzo –e incluso para las de febrero-, todo apunta a que el hipotecado pagará menos cuota en 2012 que el curso pasado. Predecir con total certeza cuál será el cierre del Euríbor 12 meses en marzo es imposible, pero si se mantiene la actual tendencia es probable que se sitúe en el entorno del 1,6-1,7%. La media de este mes en 2011 fue del 1,92%, por lo que el ahorro anual sería de 240 euros para un importe de 120.000 euros.

En cualquier caso, todo dependerá de la política que aplique Mario Draghi, presidente del Banco Central Europeo (BCE). La previsión es que el banquero italiano perseguirá una política monetaria laxa que alivie las tensiones de liquidez de los bancos de la región. En base a este argumento se explica la subasta extraordinaria de diciembre, en la que el BCE prestó cerca de medio billón de euros a la banca con un plazo de vencimiento de tres años.

Todo apunta a que Supermario volverá a bajar los tipos de interés tras hacerlo el día de su estreno el 4 de noviembre del 1,5 al 1,25%. Apenas un mes después, abarató el precio del dinero en otro cuartillo hasta el 1%, el mínimo histórico. A diferencia de Jean Claude Trichet, anterior presidente de la institución monetaria, Draghi se ha mostrado más partidario de ayudar con sus políticas a la recuperación de los países periféricos.

En la cita del 12 de enero, el banquero italiano eludió repetir el argumento de su predecesor de que el 1% es la tasa mínima de los tipos de interés. Al contrario, Draghi explicó que el precio del dinero se revisará con el objetivo de buscar la estabilidad de los precios a medio plazo y que en el actual entorno, las condiciones monetarias deben ser acomodaticias. Fue explícito al señalar que el BCE está dispuesto a bajar tipos si es necesario.

“Draghi ha dejado claro que el BCE está listo para bajar los tipos si hay signos de una recesión más profunda y/o se producen señales de que la inflación se mantedrá por debajo del 2% en el medio plazo”, comenta Jürgen Michels, analista de Citigroup. “Vemos al BCE bajando los tipos al 0,5% en el segundo trimestre, probablemente con dos recortes del 0,25%. Esperamos también que implemente medidas no convencionales”.

Las estimaciones de este banco estadounidense coinciden con la de la mayoría de los analistas. Por tanto, y si no hay sorpresas en los meses venideros, es muy probable que el Euríbor cotice incluso por debajo del 1,5% en el segundo trimestre del año, por lo que el ahorro para los hipotecados sería cuantioso. Si así ocurre, aquel que revise su hipoteca en julio pagará 816 euros menos para una hipoteca de 120.000 euros.

Noticia de Invertia

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Una constructora china logra edificar un hotel de 30 pisos en 15 días.

2012-01-12T17:45:00.000+01:00

Algunos expertos han asegurado que el nuevo hotel marca un hito que podría a largo plazo cambiar el sector mundial de la construcción. El edificio soporta terremotos de 9 grados de magnitud.

La constructora china Broad ha logrado erigir en tan sólo 15 días un hotel prefabricado de 30 pisos, doblando con ello su anterior récord, cuando logró erigir un edificio de 15 plantas en seis días. El edificio se terminó el pasado 31 de diciembre y su construcción se recogió en un vídeo que recoge a cámara rápida el proceso desde el primer al último día.

El hotel ha sido construido junto al lago Dongting, uno de los más grandes de China, en la provincia de Hunan (centro sur), y la firma lo presenta como un avance medioambiental, ya que su construcción emplea menos materiales nocivos para la naturaleza (como el cemento o el hormigón) y genera menos residuos.

Algunos expertos han asegurado que el nuevo hotel marca un hito que podría a largo plazo cambiar el sector mundial de la construcción. Aunque un edificio construido en un tiempo tan corto puede generar dudas sobre su estabilidad, sus autores aseguran que puede soportar terremotos de hasta 9 grados de magnitud.

Noticia de La Gaceta

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El G-14 dice que la recuperación del sector inmobiliario depende de la reestructuración financiera.

2012-01-11T17:34:00.001+01:00

El grupo de las grandes inmobiliarias, considera que la eventual recuperación de la crisis que el sector atraviesa desde 2007 depende de la reestructuración financiera que prevé promover el Gobierno.

"Hasta que no se ordene el sector financiero no fluirá dinero para construir y comprar viviendas, y no se desatascará el actual 'stock' de pisos", aseguró en declaraciones a Europa Press el nuevo presidente del grupo, Fernando Rodríguez-Avial.

En su opinión, sin esta reforma "no tendrán efectos importantes" en el mercado inmobiliario las medidas adoptadas por el nuevo Gobierno de mantener el IVA 'superreducido' para la compra de nuevos pisos y la recuperación de la desgravación en el IRPF.

No obstante, considera que se trata de buenas medidas. "Cuando se sanee el sector financiero pueden ayudar mucho", apuntó el presidente del G-14.

Rodríguez-Avial transmitió la disposición del G-14 a colaborar y aportar ideas a esta reordenación financiera sobre la parte relacionada con el sector inmobiliario. "Seguro que es bueno que desde el ámbito inmobiliario se aporten ideas", apuntó.

Con todo, el presidente del grupo de grandes inmobiliarias auguró que 2012 aún será un "año difícil" para el sector inmobiliario, que sucederá a un ejercicio de mínimos históricos en venta y construcción de nuevos pisos (con unas 300.000 y unas 100.000 unidades, respectivamente).

El G-14, Grupo de Inmobiliarias por la Excelencia, se constituyó en octubre de 2007 con el fin de desarrollar "acuerdos y medidas que redunden en la defensa de su actividad".

En la actualidad, está integrado por Martinsa Fadesa, Grupo Ferrocarril, Hercesa, Level, Metrovacesa, Montebalito, Nozar, Quabit, Realia, Restaura, Reyal Urbis y Vallehermoso.

Noticia de Europa Press.

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Temporada de rebajas (también en las hipotecas).

2012-01-09T11:35:00.000+01:00

Parece que el arranque de 2012 también nos va a traer buenas noticias, y todo apunta a que la mejor vendrá de la mano de las hipotecas. ¿El motivo? Los expertos están convencidos de que el Banco Central Europeo (BCE) bajará los tipos de interés entre enero y marzo, lo que conllevará un descenso del euríbor y también de las cuotas hipotecarias.

Actualmente, el precio del dinero en la eurozona se sitúa en el mínimo histórico del 1%, aunque todas las quinielas señalan que la máxima autoridad monetaria batirá este récord y lo reducirá, como poco, hasta el 0,75%. Dicho de otro modo, apuestan porque habrá, al menos, una bajada y que ésta será del 0,25%.

“Los tipos de interés van a volver a bajar y se mantendrán en mínimos durante todo el año. No sé muy bien cuándo se producirá exactamente el recorte, aunque deberíamos ver por lo menos una bajada en los tres primeros meses del año”, opina Joaquín Casasús, director general de Abante Asesores.

¿Y qué significa esto? Básicamente que el índice que se utiliza de referencia para calcular las hipotecas en España también se reducirá, ya que las evoluciones de ambos indicadores están directamente relacionadas.

La tendencia natural, según los expertos, es que el euríbor supere en torno a medio punto al precio del dinero. De momento, la realidad rompe esta tónica habitual, ya que cerró el viernes en el 1,89%, su nivel más bajo en diez meses, pero casi un punto por encima del nivel al que están los tipos de interés (1%).

Sin embargo, y a pesar de esta diferencia, no podemos olvidar que el euríbor ha bajado con fuerza en el último mes. Por ejemplo, el pasado 7 de diciembre, un día antes de que el BCE dejara el precio del dinero en el 1%, el índice se situaba en el 2,039%. Es decir, un 7,3% por encima de su cota actual.

Y todo apunta a que seguirá bajando hasta alcanzar la correlación habitual. “Además de que haya una rebaja de los tipos, veo muy probable que caiga hasta el entorno del 1,4% o 1,5% en el primer trimestre”, señala José Luis Martínez Campuzano, estratega jefe de Citigroup en España.

Por eso, la cuota de las hipotecas bajará en las próximas semanas, después de que el BCE recorte los tipos de interés y el euríbor se ajuste a ese nuevo patrón.

Tu hipoteca puede bajar 400 euros al año

Según los últimos datos oficiales del INE de una hipoteca media (un importe de 106.140 euros, a un plazo de 20 años y a un tipo de interés del 4,33%), la cuota mensual se situó en el mes de octubre en 661,79 euros.

De esta forma, si se cumplen las previsiones y el euríbor baja hasta el entorno del 1,5%, el tipo de interés medio de las hipotecas se reducirá hasta el 3,72%, la cuota de la hipoteca será de 627,63 euros mensuales.

Esto es así porque el tipo de interés medio de octubre (del 4,33%) se compone de un euríbor medio del 2,11% más un diferencial que aplican las entidades financieras (en este caso, del 2,22%). Por eso, si a esta última tasa le sumamos el euríbor previsto (1,5%), obtenemos un tipo de interés del 3,72%.

Así llegamos a la nueva cuota de la hipoteca, que supondrá un ahorro mensual para nuestro bolsillo de unos 34 euros al mes o, lo que es lo mismo, de 410 euros a lo largo del año.

Noticia de La Información

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