Представники Української національної іпотечної асоціації просять Президента України підписати Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України з метою подолання негативних наслідків фінансової кризи», реєстраційний № 1533-VІ, прийнятий Верховною Радою України у другому читанні 23 червня 2009 р. Підписання цього законопроекту є дуже важливим для реалізації ефективних заходів щодо підтримки ліквідності банків України та формування резервів, приведення у відповідність з реаліями сьогодення і механізму погашення фізичними та юридичними особами заборгованості за іпотечними кредитами.

“Станом на 01 жовтня 2009 р. загальний іпотечний портфель українських банків складає 103.6 млрд. грн., понад 80% іпотечних позик надано в іноземній валюті, тому на даний момент питання прострочення та невиплат за іпотечними кредитами є важливою проблемою, яка ставить під загрозу ефективність банківської діяльності, – зазначає виконавчий директор УНІА Олексій Піліпець. – Саме тому, реструктуризація боргу виступає інструментом, який може подолати ці негативні явища. Тим більше, що така реструктуризація, відповідно до Законопроекту, буде враховувати фінансовий стан позичальників-фізичних осіб шляхом: надання позичальникам відстрочки сплати суми основного боргу за кредитними договорами на термін не більше двох років, подовження терміну кредитних договорів на строк до десяти років з урахуванням обмежень, що діють в комерційних банках, зміни способу нарахування відсотків”.

В зв’язку з вищевикладеним, УНІА звертається до гаранта з клопотанням підписати проект Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України з метою подолання негативних наслідків фінансової кризи» № 1533-VІ від 23.06.2009 року, оскільки підписання даного нормативно-правового акту позитивно вплине на функціонування іпотечного ринку в Україні, посилить платоспроможність банківської системи та дозволить підвищити ефективність антикризових заходів.

Джерело – http://www.kbs.org.ua

<p>The post УНІА просить президента підписати закон про подолання кризи first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Эффективность банковской системы Украины находится под угрозой из-за роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам. Об этом заявил директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Алексей Пилипца. По данным представителя ипотечной ассоциации, объем ипотечного портфеля украинских банков по состоянию на 1 октября 2009 года составлял 103,6 млрд грн (как сообщалось со ссылкой на данные УНИА, общий объем ипотечного портфеля украинских банков по состоянию на 1 июля 2008 года составлял 69,4 млрд грн.).

При этом свыше 80% всех ипотечных кредитов выданы населению отечественными банками в иностранной валюте.

Как сообщалось, по данным ассоциации “Украинский Кредитно-Банковский Союз”, за период с ноября 2008 года по ноябрь 2009 года проблемная ипотечная задолженность выросла почти в 10 раз. По состоянию на ноябрь 2009 года 7, 2 млрд грн. не возвращено за ипотеку 300 тыс. неблагонадежными заемщиками, часть которых имеет возможность платить долги, но уклоняется от своего конституционного долга.

Напомним, Министерство юстиции Украины изменило условия осуществления исполнительной надписи нотариусом на ипотечных соглашениях, что привело к усложнению взыскания долга по ипотеке. Решение Министерства привело практически к невозможности взыскать долг по факту невыполнения обязательств с заемщика в период действия кредитного соглашения.

Источник – http://www.prostobank.ua

<p>The post Ипотека тянет банковскую систему Украины на дно first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Недвижимость опять начала падать. А банки изобретают все новые механизмы реализации залогового имущества. Теперь и путем внесудебного отчуждения собственности… Эксперты назвали провальными летние ожидания увеличения цен на недвижимость. Тенденции осени – прямо противоположны: цены на недвижимость начали движение вниз. К февралю стоимость квадратных метров, по оценкам некоторых аналитиков, может упасть процентов на тридцать.

А если и доллар не прекратит своего роста по отношению к гривне, то на рынок недвижимости массово хлынет залоговое имущество, по которому заемщик уже не сможет погашать кредиты. За нынешний год, по данным НБУ, объем проблемной задолженности в украинских банках возрос на 10 млрд. гривен и составляет уже около 22 млрд. гривен.

Банкиры же все чаще признают, что если бы не реструктуризация долгов, проблемных кредитов было бы на треть больше.

Кредитные каникулы — когда заемщик выплачивает только проценты по кредиту, пролонгация сроков займа (с 15 до 20 лет), перевод долларового кредита в гривневый с сохранением процентных ставок, изменение графика выплат и т.д. позволяют если не уменьшить, то хотя бы приостановить рост количества проблемных кредитов.

Однако на сегодняшний день никто в стране не может предоставить достоверной информации о количествах дефолтов частных лиц, отмечает исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Алексей Пилипец.

— Невыплаты по ипотечным кредитам увеличиваются в связи с тем, что у людей объективно нет возможности выплачивать кредиты, это объясняется снижением уровня доходов и увеличением безработицы, — говорит эксперт. — Банки сотрудничают с коллекторскими организациями и это на данный момент является самым эффективным способом погашения задолженностей. Но в связи с тем, что коллекторская деятельность не урегулирована законодательно, конфликтов и проблем избежать не удается.

Взаимоотношения кредитора и должника в отечественном законодательстве урегулировано не в полной мере. Взыскать долги по ипотеке кредитор (банк) может двумя путями – судебным и досудебным. Судебный путь, исходя из существующей в Украине практики, чреват для ипотекодержателя (банка) целым рядом способов затягивания процедуры со стороны ипотекодателя (заемщика). В арсенале у заемщиков гораздо больше механизмов для предотвращения или усложнения процедуры взыскания залогового имущества, чем у банков.

Затянуть отчуждение имущества можно путем возбуждения дела о банкротстве ипотекодателя (заемщика) или его ликвидации. Можно обратиться в суд с иском о признании ипотечного договора недействительным с применением обеспечительных мер. Ко всему прочему, должника спасает еще и невозможность выселения жильцов из жилых помещений из-за отсутствия жилых помещений, относящихся к фонду жилья для временного проживания.

Ну, нет у нас закона, позволяющего выбросить семью должника, особенно если в его семье есть несовершеннолетние дети, на улицу. Судебные процессы могут длиться достаточно долго, вплоть до совершеннолетия детей. Однако должник все равно остается должником. И его обязанность выплатить кредит может быть лишь отложена во времени, а не отменена полностью.

Посему банки все чаще рассматривают процесс досудебного взыскания залогового имущества. В тонкости этого механизма нас посвятила адвокат юридической фирмы “Василь Кисиль и партнеры” Наталья Доценко-Белоус.

— Для реализации процедуры внесудебного взыскания залогового имущества необходимо выполнение двух условий: нарушение должником обязательств по основному договору или нарушение условий ипотечного договора. Также внесудебное взыскание может быть инициировано при наличии специальной оговорки в ипотечном договоре или отдельного договора об удовлетворении требований кредиторов, — поясняет юрист.

Итак, отобрать квартиры или жилые индивидуальные дома у заемщика банк может двумя путями: приобрести переданную в ипотеку недвижимость в частную собственность или путем отчуждения заложенного имущества в пользу третьих лиц. Первый вариант усложняется тем, что банк не может позволить себе больше 25% активов, представленных объектами недвижимости.

При осуществлении же отчуждения в пользу третьих лиц, банку необходимо, прежде всего, получить справку в БТИ (или в регионах – выписки из реестра прав собственности), которая выдается исключительно собственнику квартиры.

А банк, соответственно, лишен этой возможности. Препятствием для получения справки также может являться наличие самовольных реконструкций и перепланировок, осуществленных жильцами. Кроме того, банк обязан уведомить о предполагаемой процедуре отчуждения недвижимости всех заинтересованных лиц заблаговременно, за 30 календарных дней.

Таким образом, многочисленные технические нюансы делают практически невозможными реализацию отчуждения объекта недвижимости и в пользу третьих лиц. Поэтому на сегодняшний момент ряд банковский учреждений пытается реализовать именно внесудебное обращение взыскания переданного в ипотеку имущества путем приобретения в частную собственность. Алгоритм действий банка при этом следующий.

Банк должен зафиксировать факт нарушения обязательств должника. Затем уведомить его о ненадлежащем исполнении условий ипотечного договора и о своем намерении осуществить внесудебное обращение взыскания.

Последнее условие может и не применяться, то есть должнику могут и не сообщить об этом, если нет угрозы, что имущество будет уничтожено или испорчено (должником). Далее — сформировать оценочную стоимость объекта недвижимости (квартиры). Еще до перерегистрации в БТИ, путем депонирования средств в нотариальной конторе, банк должен вернуть должнику разницу суммы средств между стоимостью объекта недвижимости и фактическим долговым обязательством.

А затем уж банк обращается в БТИ с пакетом документов, среди которых непременно должен быть правоустанавливающий договор об удовлетворении требований кредиторов либо ипотечный договор, в котором присутствует оговорка о внесудебном обращении взыскания.

Даже если банк сумел безукоризненно провести процедуру внесудебного отчуждения залогового имущества, для должника и в этом случае еще не все потеряно.

Он может уже на этапе получения из БТИ зарегистрированного правоустанавливающего документа, инициировать судебный процесс, например, в части оспаривания оценочной стоимости недвижимости и т.д. Те же, кто решил таким образом приобрести залоговую недвижимость, должен помнить, что основной проблемой данной сделки является факт отсутствия государственной регистрации сделки нотариусом (договора об удовлетворении требований кредиторов) в реестре.

С одной стороны законодательство не содержит требования об обязательной регистрации данной сделки (как например, в случае с договором дарения), а с другой стороны, в реестре сделок не отразится информация об изменении собственника, что гипотетически может негативно сказаться на последующих сделках с недвижимостью.

Еще одной проблемой, как для банка, так и для нового собственника залогового имущества, может стать выселение лиц, проживающих в этой жилой недвижимости. Выселение (в случае отсутствия их добровольного согласия) может быть произведено только по решению суда в силу статьи 109 Жилищного кодекса Украины.

Выселение несовершеннолетних детей, даже если они не зарегистрированы в помещении, может быть осуществлено исключительно при согласии органа опеки и попечительства при условии предоставления им другого места проживания с аналогичными или лучшими жилищными условиями (законы Украины “Об охране детства”, “Об основах социальной защиты бездомных граждан и беспризорных детей”).

Несмотря на все сложности как судебного, так и внесудебного отчуждения залоговой недвижимости, механизмы работы с должниками совершенствуются с каждым днем. Та же Украинская национальная ипотечная ассоциация (УНИА) совместно с профильными объединениями разрабатывает рекомендации для законодателя по совершенствованию отношений между кредитором и заемщиком.

Естественно, больше переживая об интересах кредиторов (банков). Безусловно, полноценные рыночные отношения скоро сотрут остаточные фрагменты социальных ориентиров в отечественной законодательной базе. Хотелось бы, чтобы законодатель, шлифуя юридическую плоскость отношений между банками и гражданами, наградил заемщиков не только обязанностями, но и соответствующими правами.

Так, международный опыт показывает, что заемщику необходимо предоставить право самому реализовать предмет ипотеки, ведь он в данном случае наиболее мотивирован, чтобы продать залоговое имущество по наибольшей рыночной цене. Если уж без смены собственника решить проблему ипотечного договора не представляется никакой другой возможности…

<p>The post Заемщику необходимо предоставить право самому реализовать предмет ипотеки если нет средств на погашение ипотечного кредита first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Об этом заявил на состоявшейся сегодня исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Алексей Пилипец. Поэтому наиболее эффективным и выгодным для участников ипотечного процесса вариантом он считает внесудебное урегулирование вопросов проблемной задолженности. Законодательство в недостаточной степени регулирует подобные взаимоотношения кредитора и должника, но УНИА совместно с партнерскими юридическими организациями и фирмами ведут работу по лоббированию соответствующих законодательных изменений.

Тем временем, отметила старший юрист ЮФ “Василь Кисиль и Партнеры” Наталия Доценко-Белоус, обращения взыскания на предмет ипотеки подлежит регулированию двумя путями – судебным, который сопровождается целым рядом способов затягивания процедуры, и досудебным.

Причем, добавила юрист, способов предотвращения или усложнения процесса обращения взыскания на предмет ипотеки гораздо больше, чем шансов у ипотекодержателя на действительно внесудебное удовлетворение своих претензий.

Так, в арсенале у ипотекодателя она находит целый ряд способов защиты актива, среди которых возбуждение дела о банкротстве ипотекодателя или его ликвидации, обращение в суд с иском о признании ипотечного договора недействительным с применением обеспечительных мер, невозможность реализации механизма выселения жильцов из жилых помещений вследствие отсутствий жилых помещений, относящихся к фонду жилья для временного проживания.

Но, подчеркнула Доценко-Белоус, даже при создании препятствий для обращения взыскания на переданную в ипотеку недвижимость, заемщик остается должником банка и его обязанность выплатить кредит может быть лишь отложена во времени, а не отменена полностью.

Источник – http://delo.ua

<p>The post Практически 100% ипотечных кредитов в Украине являются проблемными first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Как сообщил исполнительный директор УНИА Алексей Пилипец, в связи со стабилизацией валютного курса ситуация с выплатами ипотечных кредитов также стабилизировалась, и в настоящее время большая часть заемщиков стараются реструктуризировать свои задолженности. «В дальнейшем все будет зависеть от экономической ситуации в стране. В случае обострения кризиса можно ожидать следующей волны роста проблемных задолженностей», – отметил он.

Комментируя информацию коллекторских компаний о том, что более 30% заемщиков, оформивших кредиты 2007-8 годах, к началу июня 2009 года имеют решение судебных органов, что означает начало процедуры изъятия залогового имущества, А.Пилипец отметил, что ассоциация не располагает такими данными, а также выразил сомнение в их достоверности.
 
Говоря о законодательно установленном моратории на отчуждение у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредитам, А.Пилипец подчеркнул, что данный мораторий был введен для всех – как добросовестных, так и недобросовестных заемщиков, а его действие должно быть  оставлено лишь в отношении заемщиков, добровольно исполняющих свои обязательства, цитирует ugmk.info. По мнению исполнительного директора УНИА, депутаты примут поправки президента к данному закону.
 
Напомним, президент Виктор Ющенко наложил вето на закон, которым Верховная Рада ввела мораторий на отчуждение у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредитам. В.Ющенко считает закон неконституционным и вернул его в парламент со своими предложениями для повторного рассмотрения.
 
Как сообщалось, по данным УНИА, к 1 апреля 2009 года общий размер ипотечного портфеля банков в Украине составлял 104,3 млрд. гривен. На тот же период было реструктуризировано менее 2% всех выданных ипотечных кредитов.

Источник – http://www.unia.com.ua

<p>The post По четверти ипотечных кредитов планируются отсрочки first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Объем дефолтов и «просрочек» увеличился до 25% по сравнению с началом 2008 года, когда этот показатель был менее 2%. Об этом сообщил исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Алексей Пилипец. Эксперт отметил, что «по данным НБУ, в первом квартале 2009 года, объем просроченной задолженности увеличился на 55% и составил около 27 млрд. грн., при этом общий объем проблемной ипотечной задолженности составляет 4,5% от общего портфеля потребительских кредитов».

Но, по мнению специалистов УНИА, «эта цифра занижена, и, по оценкам ассоциации, доля проблемных ипотечных кредитов составляет порядка 20-25% от общего портфеля потребительских кредитов».

А. Пилипец сообщил, что «просроченное погашение кредитов было всегда, но не в таких объемах как сегодня. Банки часто не уделяли внимания качеству своих ипотечных активов, что было связано со стремительным ростом цен на недвижимость с 2005-го до начала 2008 года».

Справка:

Украинская Национальная Ипотечная Ассоциация объединяет 37 организаций, которые работают на рынке финансов и недвижимости. УНИА представляет 90% украинского ипотечного сектора по объемам выданных кредитов. УНИА является членом Европейской Ипотечной Федерации.

Источник – Столичная недвижимость

<p>The post Объем проблемной ипотеки в Украине вырос в 10 раз first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Мораторий на изъятие залогового имущества у злостных неплательщиков кредитных взносов полностью дестабилизирует работу банков и приведет к их искусственному банкротству. С таким мнением после принятия Верховной Радой соответствующего закона выступили ведущие финансисты, в том числе представители Национального банка (НБУ), Ассоциации украинских банков (АУБ), Украинского кредитно-банковского союза (УКБС), Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) и Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины.

Пока Закон “О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса” дожидается подписи Президента, украинские финансисты высказываются резко против предлагаемых в нем инициатив. Депутаты предлагают защищать заемщика, а не кредитора “Во всем мире принято действовать иначе: защищать кредитора, защищать того, кто дает деньги”, – отметил первый заместитель главы НБУ Анатолий Шаповалов, сообщив при этом, что регулятор намерен рекомендовать Президенту ветировать принятый закон. “В случае его подписания Президентом могут массово не выполняться обязательства должников перед банками, что негативно повлияет на состояние ликвидности и капитализации банков”, – аргументируют представители УКБС. В Союзе подчеркивают, что данный закон не защитит интересы заемщиков, которые не в состоянии обслуживать свои ипотечные кредиты, но при этом радикально увеличит число тех, кто перестанет платить по своим обязательствам, ссылаясь на нормы принятого документа.

В АУБ подчеркивают, что вступление данного закона в силу для банков будет означать то, что весь портфель ипотечных кредитов станет необеспеченным, что потребует дополнительного формирования резервов в размере предоставленных кредитов. А это свыше 100 млрд грн. Собственный капитал банков по состоянию на 1 апреля 2009 года составлял 124,5 млрд грн. Дополнительное формирование резервов приведет не просто к убыткам отдельных финучреждений, но и фактически будет означать полную декапитализацию банковской системы, говорится в сообщении АУБ. Закон обернется крахом банковской системы 25 мая народный депутат Украины, первый заместитель главы Комитета ВРУ по вопросам финансов и банковской деятельности, а также глава совета АУБ Станислав Аржевитин внес проект постановления об отмене решения ВРУ о принятии этого закона. Главный банковский лоббист в стенах парламента отмечает, что принятие закона может привести к полной дестабилизации работы банков, к их искусственному банкротству и, соответственно, к существенному ухудшению положения других клиентов, поскольку мораторий на изъятие жилья может спровоцировать невозврат кредитов, что в свою очередь приведет к дискриминации вкладчиков и добросовестных заемщиков финучреждений.

Напомним, 21 мая 237 народных депутатов (почти в полном составе, исключая собственника группы “Финансы и Кредит” Константина Жеваго, голосовали фракции БЮТ, КПУ и Блок Литвина) проголосовали за социальную защиту тех граждан, которые постоянно проживают в кредитных квартирах, приняв Закон “О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса”. Смысл закона заключается в том, что на время финансового кризиса банки не имеют права отчуждать у таких граждан жилье в случае, если они не выплачивают ежемесячные взносы по кредиту. В итоге банкиры получили мораторий на изъятие залогового имущества, а заемщики – возможность не выплачивать ипотечные кредиты. Этот закон был включен в комплекс антикризисных мер еще осенью прошлого года после того как в банках начался отток депозитов и возникли проблемы с погашением кредитов. В итоге законопроект был принят в первом чтении 23 декабря прошлого года, а через пять месяцев после некоторых дискуссий документ был принят в целом.

Источник – http://delo.ua

<p>The post “Кредиторов нужно защищать от заемщиков” – первый заместитель главы НБУ first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Участники рынка жилищного кредитования поделились своим видением масштабов ипотечной проблемы и возможными сценариями их решения. В дискуссии принимали участие Юрий Блащук, заместитель председателя Наблюдательного совета УНИА, Виталий Шапран, заместитель главы комиссии Украинского общества финансовых аналитиков по банковскому анализу, и Сергей Волков, заместитель председателя правления Государственного ипотечного учреждения (ГИУ).

Какие факторы повлияют на рост количества безнадежных ипотечных кредитов?

Виталий Шапран: Проблема невозвратов по ипотеке будет расти по мере изменения стоимости самого жилья: чем стремительнее в Украине оно будет дешеветь, тем с меньшей охотой заемщики будут гасить кредиты.

Юрий Блащук: Следующий год может стать годом решения проблемы некачественных кредитов. В условиях текущего кризиса в ряде стран объем безнадежных займов составил 30-40%. Но у нас говорить о реальных объемах можно будет только в I квартале 2009 года, когда банки покажут финансовую отчетность за четвертый квартал 2008 г.

Какие банки наиболее вероятно столкнутся с массовыми невозвратами?

Ю. Б.: Думаю, что для банков, выдававших ипотечные кредиты с 5-10%-м взносом, проблемы можно прогнозировать уже сейчас. Более уверенно могут себя чувствовать банки, выдававшие кредиты в размере 50-75% от оценочной стоимости недвижимости.

В. Ш.: Многие банки из первой десятки по ипотеке покажут реальную картину по кредитам в первом квартале 2009 г. Все проблемные кредиты, которые накапливались в течение последних лет, выплывут на поверхность. Особенно остро проблема коснется кредитов, выданных в иностранной валюте, что связано с динамикой валютного курса.

Сергей Волков: 82% ипотечного портфеля банков оформлены в иностранной валюте. Риски невозврата по этой части портфеля являются существенными, ведь соотношение гривни и доллара в одночасье изменилось более чем на 20%. Учитывая, что Нацбанк ввел плавающий обменный курс, заемщик попросту не сможет рассчитать следующий ипотечный платеж. Поэтому ипотечные кредиты в национальной валюте пока что более защищены от дефолта.

Как банки будут решать проблему роста количества невозвратов?

Ю. Б.: Некоторые банки могут пойти на продажу залоговых квартир. Проблем с продажей залогов будет меньше у банков, которые выдавали кредиты с адекватным LTV (LTV — соотношение размера ипотечного займа к стоимости недвижимости, адекватным считается уровень в 50-75% от оценочной стоимости квартиры — прим. «ВД»), тогда банк продаст квартиру даже за полцены. Но банки вряд ли смогут массово избавляться от жилья: в период падения доходов населения покупателей они не найдут.

В то же время банки ограничены в возможностях делать уступки заемщикам: они работают в строго регулируемой среде, и любая пролонгация кредитов будет рассматриваться как ухудшение качества активов, с соответствующими последствиями. Это повлечет за собой дополнительные расходы на формирование резервов и, соответственно, сокращение доходности.

В. Ш.: Банк может забрать квартиру, но сейчас финучреждения вряд ли смогут продать их по адекватной цене. В итоге у банков на руках окажется просто куча залогового имущества, которое некому продавать. Но банк не может быть банком квартир! Поэтому банкиры будут договариваться — и с клиентами, и с государством.

С. В.: В недопущении массовых банкротств заемщиков более всего заинтересованы сами банки. Ведь механизм реализации жилья-залога по ипотечному кредиту является довольно сложным и долгим. Банки будут вынуждены реструктуризировать задолженность и пересматривать графики платежей, уменьшая ежемесячную плату по кредиту и продлевая срок ипотеки. Возможно, некоторые банки введут для клиентов «кредитные каникулы».

Какую роль может сыграть государство в разрешении ипотечной проблемы?

Ю. Б.: Если проблемные кредиты превысят 15-20% совокупных активов банков, нужно будет предпринимать решительные меры со стороны государства. В качестве меры, отвечающей интересам и банков, и заемщиков, можно было бы предложить регулятору предусмотреть для банков возможность предоставлять клиентам отсрочки, но без значительного влияния на уровень резервирования.

Принятый ВР закон о чрезвычайных мерах для противостояния последствиям финансового кризиса предусматривает проведение мер финансового оздоровления банков с участием государства.

В. Ш.: В урегулировании ситуации на ипотечном рынке главную роль может сыграть ГИУ, которое в состоянии ликвидировать разрыв платежеспособности банков — через механизм по выкупу и рефинансированию проблемных залогов. ГИУ может их реструктуризировать, продавать и погашать. Можно допустить организацию на базе того же ГИУ некоего государственного коллектора, который будет все эти проблемные займы разгребать. Другого варианта работы с «плохими активами» пока что нет.

Если у банков появится большой разрыв ликвидности, потребуется помощь Нацбанка. НБУ будет либо рефинансировать коммерческие банки, либо проводить национализацию.

С. В.: В течение последнего года ГИУ неоднократно обращало внимание участников рынка ипотечного кредитования и регулятора на валютное распределение портфеля. Мы старались акцентировать внимание на опасности — как для заемщиков, так и для банков — непомерного кредитования в иностранной валюте. Финансовый кризис подтвердил наши опасения: банкирам следует быть более осторожными при долгосрочном валютном кредитовании и постепенно переориентироваться на работу в национальной валюте. Необходимо стандартизировать рынок ипотечных продуктов и на регулятивном уровне утвердить требования к ипотечным кредитам, особенно — к максимальному уровню LTV.

Беседу вела – Маргарита Ормоцадзе
Источник – http://www.vd.net.ua

<p>The post Некоторые банки могут пойти на продажу залоговых квартир – Юрий Блащук first appeared on Іпотека в Україні.</p>

За данними Української національної іпотечної асоціаціі – ситуація на іпотечному ринку України у IІI кварталі 2008 року стала дещо іншою ніж та, яку ми мали змогу спостерігати у ІІ кварталі 2008 року. Темпи приросту загального іпотечного портфеля банків у ІІІ кварталі 2008 року склали 15,3%. У порівнянні з попереднім періодом темп приросту збільшився на 7,7%, а у порівнянні з аналогічним періодом 2007 року – зменшився майже в 1,5 рази.

Станом на 1 жовтня 2008 року загальний розмір іпотечного портфеля банків в Україні становить 80,1 млрд. гривень.

Існує три основні причини, що впливали на ринок нерухомості України з липня по жовтень 2008 року:

1. Ріст кредитних ставок та скорочення іпотечного кредитування , як безпосередньо інвесторів, так і забудовників.  

2. Різкі коливання курсу долара, що бентежать інвесторів та створюють атмосферу нестабільності. Штучне знецінювання долара може призвести до повного краху ринку нерухомості. Девальвація долара змусила навіть платоспроможних покупців зайняти очікувальну позицію в надії на падіння цін на житло.

3. Ріст собівартості житла.

Темпи зростання іпотечного портфеля ( 15,3% ) випередили динаміку росту загального кредитного портфеля банків, який зріс на 9,2% і портфеля кредитування фізичних осіб ( 7,8%). У зв’язку з цим, частка іпотеки в загальному кредитному портфелі збільшилася з 13,4% до 14,2%, і в кредитуванні індивідуальних клієнтів – з 36,1% до 38,6%.

У ІІІ кварталі 2008 року дефіцит гривневих ресурсів тільки посилився, але цей факт, в парі з тенденцією підвищення процентних ставок, не призвели до зменшення долі гривневого сегменту з огляду на специфіку ринків, а навпаки збільшили частку кредитів виданих в гривні з 18,5% до 28,2%.

Доля клієнтів, які вирішили придбати житло в кредит у ІІІ кварталі 2008 року, збільшилась – так, в структурі нових виданих іпотек на житлову іпотеку припадає 43,7% порівняно з 31% минулого кварталу. Водночас, лише 50,6% іпотек були спрямовані на підігрівання споживчої орієнтації ринку, оскільки це кредити на задоволення споживчих потреб клієнтів. У IІ кварталі на таку іпотеку припало 63,9% від загальної кількості нових виданих позик. Кредити на приватне житлове будівництво становлять 1,5% (2,7% у IІ кварталі 2008 року), кредити на купівлю земельних ділянок – 1,3% проти 1,9% в попередньому звітному періоді. Тобто, тенденція до зниження темпів приросту кредитування населення в сфері іпотеки спостерігається як у попередньому кварталі, так і в поточному.

Середній розмір кредиту на купівлю житла на вторинному ринку у IІI кварталі 2008 року становив 294 тис. грн., що на 53,9% більше, ніж у IІ кварталі 2008 року ( 191 тис. грн.). Середня сума позики на споживчі цілі під заставу житла складає 177,6 тис. грн. (на 75,8% більше, ніж у IІ кварталі 2008 року – 101 тис. грн.), середній розмір кредитних коштів в розрахунку на позичальника по продукту кредитування індивідуального житлового будівництва в середньому складав 429 тис. грн.

Склад лідерів іпотечного ринку залишається незмінним:

 1 місце – Укрсиббанк 16,43%

 2 місце – Укрсоцбанк 12,22%

 3 місце – ОТП банк 11,43%

 4 місце – Райффайзен Банк Аваль 11,01%

 5 місце – Приватбанк 5,82%

Частка ТОР-5 у ІІІ кварталі складає 57,82%, тоді як у I кварталі 2008 року цей показник сягав 59%. Перерозподілу іпотечного ринку у ІІІ кварталі 2008 року не відбулося, позиції ТОР-10 банків не змінились.

На ТОР-5 регіонів припадає 61,5% обсягів іпотечних кредитів, у ТОР-10 областях сконцентровано 79,1% загального іпотечного портфеля банків.

Лідером по обсягам і темпам приросту іпотечного портфеля у IІІ кварталі 2008 року став ОТП банк, який спромігся видати за три місяці близько 3 413 млн. грн. іпотечних кредитів, перевищивши середні ринкові темпи зростання в 4 раз (61,7% у ОТП банка проти 15,3% в загальному по ринку).

Впродовж останніх 3-х місяців 2008 року 69,5% обсягів нових іпотечних позик було видано в 5-ти регіонах: Києві та області – 20,7%, АР Крим – 17,1%, Дніпропетровську – 13,2%, Полтаві – 9,5%, Донецьку – 9%.

У ІІІ кварталі номінальні процентні ставки у гривні зменшились на 0,4%, в доларах США та євро збільшились на 1,3% та на 1,6% відповідно.

Станом на 1 жовтня 2008 року медіанні процентні ставки по іпотекам в національній валюті складають 22,1%, в американській – 15%, в європейській – 15%.

Джерело – http://www.unia.com.ua

<p>The post УНІА підбила підсумки житлового іпотечного кредитування за ІІІ квартал 2008 року first appeared on Іпотека в Україні.</p>

Банкам грозит кризис неплатежей по долларовым кредитам. Если в середине лета доля дефолтных ипотечных кредитов составляла 0,5%, то сейчас этот показатель в три раза больше. Украинские банки, несмотря на призывы Национального банка ограничить выдачу ипотечных кредитов, до последнего их выдавали. Они настолько активно делали это в июле и в августе, что несмотря на резкое сокращение ипотечного кредитования в сентябре, сумели нарастить квартальный (июль-сентябрь) портфель.

На сегодняшний день банки констатируют увеличение процента дефолтных (по которым в течение длительного периода не производятся погашения) ипотечных кредитов. Их стало в 2-3 раза больше, чем в начале июля.

Как стало известно из квартального отчета Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА), за июль-сентябрь общая сумма выданных банками ипотечных кредитов выросла на 15,3% — до 80 миллиардов гривен, а доля таких кредитов в общем кредитном портфеле банков выросла на 0,8 процентного пункта — до 14,2%.

Лидером по объемам и темпам прироста ипотечного портфеля в третьем квартале 2008 года стал ОТP Банк, который за три месяца выдал около 3,4 миллиарда гривен ипотеки, превысив средние темпы роста по рынку в 4 раза.

Если во II квартале на этот банк приходилось 8% общего портфеля ипотечного кредитования, то в III квартале — 11,4%. Заметно нарастил свой портфель и ПриватБанк — на его долю теперь приходится 5,8% (было 5,5%) ипотечных кредитов, выданных украинскими банками. Доля Укрсоцбанка осталась на уровне 12%.

А вот доля Райффайзен Банка Аваль уменьшилась на 1,2 процентного пункта — этот банк опустился со второй на четвертую позицию рейтинга банков-лидеров рынка ипотечного кредитования, пропустив вперед Укрсоцбанк и ОТP Банк.

На сегодняшний день процент выдаваемых ипотечных кредитов в банках снизился. «Если раньше львиную долю общего портфеля кредитования физических лиц составляли кредиты на покупку жилья, то сейчас — кредиты на потребительские цели», — утверждает Алексей Пилипец, исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА).

Изменение курса доллара резко ухудшило и без того непростую ситуацию. При стабильном курсе доллара кредиты были выгоднее гривневые. Однако когда курс американской денежной единицы подскочил до 6 гривен, тело кредита значительно увеличилось. А поскольку большинство населения Украины получают зарплату в гривнах, которая осталась на бывшем уровне, многим стало трудно обслуживать кредитные обязательства в валюте.  

Источник – http://realt.ua 

<p>The post Украинские заемщики устроят банкам еще один кризис? first appeared on Іпотека в Україні.</p>