Comparateur de crédit auto

Comment fonctionne le crédit automobile ?

Plusieurs solutions de financement auto

Généralement on emploie le terme crédit auto pour désigner le crédit à la consommation souscrit dans le but de financer l'achat d'une voiture. Cependant ce terme est très large et cache plusieurs types de crédits différents. Voici les 4 principaux types de crédits auto :

• Crédit affecté à l'automobile :

  Généralement proposé par les constructeurs automobiles ou par leurs filiales spécialisées en financement (captives financières des constructeurs automobiles), le crédit affecté auto est distribué par les concessionnaires automobiles et se souscrit directement dans le garage où le véhicule est acheté. Le crédit affecté auto est proposé aussi bien pour les voitures neuves que pour les voitures d'occasion.

  Les modalités de financement d'un véhicule sont aussi importantes pour les acheteurs que les caractéristiques techniques de la voiture. Les vendeurs de voitures l'ont bien compris et c'est pour celà que bien souvent ils parlent spontanément des offres de crédit affecté auto qu'ils peuvent proposer.

  Un crédit affecté offre plusieurs avantages : en cas de retard de livraison du véhicule, le démarrage du remboursement est également différé. En cas d'annulation de la vente de la voiture, le crédit affecté n'a plus d'objet et est également annulé. Enfin, si le crédit n'est pas accordé, la vente du véhicule n'a pas lieu. Cette formule de crédit offre donc une sécurité intéressante et des possibilités de rétractations plus larges, car liées à la réalisation de la vente de la voiture.

• Prêt personnel auto :

  Les banques, les compagnies d'assurance et les organismes de crédit disposent également d'offres de crédit automobile. Il s'agit de prêts personnels packagés autour de l'univers automobile. Cependant, il ne s'agit pas uniquement de communication car bien souvent ce type de crédit personnel auto est proposé à des conditions plus avantageuses que les prêts personnels traditionnels.

  Par exemple, les banques et organismes de crédit tiennent compte du fait que les montants empruntés en crédit automobile sont plus élevés que pour d'autres projets, et proposent donc des durées de remboursement plus longues, allant jusqu'à 84 mois.

  De même, étant donné que la concurrence est très forte sur le crédit automobile (notamment pour le crédit voiture neuve), les banques et organismes de crédit proposent fréquemment des taux plus faibles sur le prêt personnel auto que sur les autres crédits personnels.

  Contrairement à un crédit affecté auto, le prêt personnel auto n'est pas directement lié à l'achat du véhicule. Aussi, si la vente du véhicule n'a finalement pas lieu, le crédit auto n'est pas concerné et devra être remboursé. Dans ce cas, il est important de vérifier s'il vous est encore possible d'annuler le crédit compte tenu de la période de rétractation de 14 jours autorisée par la loi.

• Location avec option d'achat (LOA), location longue durée (LLD), leasing

  Il s'agit d'une tendance de fond : il est de plus en plus admis de louer certains biens plutôt que d'en être propriétaire. Le marché des voitures neuves n'y échappe pas et plusieurs formules de financement ont été conçues pour répondre à ces nouvelles des consommateurs. Le principe est simple : en contrepartie d'un loyer mensuel, vous profitez de la voiture dans le cadre d'un contrat convenu à l'avance. Ce contrat précise plusieurs éléments, notamment le kilométrage, l'entretien etc... Le niveau d'entretien inclus est différent selon les contrats.

• Crédit auto à paliers et crédit ballon :

  Ce type de crédit est peu fréquent car il a été remplacé par les offres de LOA. Crédit auto ballon et Crédit auto à paliers ont été créés pour des consommateurs désireux de rouler dans des véhicules neufs et de les changer fréquemment. Le principe est de proposer un crédit avec des mensualités modérées durant les 24 à 36 premiers mois, puis plus élevées par la suite, sachant que la valeur de revente du véhicule doit permettre de solder le crédit. Ce type de formule comporte un risque non négligeable pour le client, dans le cas où la valeur de revente ne permet pas de solder le crédit.

Comment souscrire un crédit auto ?

La souscription d'un prêt auto se déroule en 5 étapes :

1. Simulation

   Avant toutes choses, la première étape est de réaliser une simulation de crédit. La simulation vous permettra de savoir quelles modalités de remboursement une banque ou un organisme de crédit peut vous proposer : le TAEG, la mensualité, le coût total, la duré...

   Pour plus de détails jetez un oeil à la la rubrique "Pourquoi est-il important de simuler un crédit voiture ?"

2. Demande de crédit et réponse de principe

   Une fois décidé sur une simulation de crédit et un organisme de prêt, il convient de faire une demande de crédit. La plupart des banques, assureurs et organismes de crédit permettent de réaliser une demande de crédit en ligne. La demande de crédit en ligne doit être complétée avec attention. Plusieurs informations doivent être renseignées :

   • L'identité de l'emprunteur ainsi que ses coordonnées.
   • La situation professionnelle (profession, type de contrat, parfois l'employeur...).
   • Les revenus mensuels (salaires, pensions, allocations éventuelles...)
   • Les charges mensuelles (
   • Les emprunts en cours de remboursement
   • L'assurance emprunteur

   En cas d'emprunt avec un conjoint, toutes ces informations devront également être renseignées pour le co-emprunteur.

A l'issue de la demande de crédit en ligne, une réponse de principe est obtenue. Il s'agit d'un avis favorable ou défavorable par rapport à la demande.

Une réponse de principe favorable par rapport à une demande de crédit ne signifie pas que le crédit est accordé. La réponse de principe n'est pas engageante pour l'établissement de crédit ou la banque car il s'agit d'un avis émis sous réserve d'étude approfondie du dossier de crédit et des pièces justificatives à transmettre.

3. Dossier de crédit, offre de prêt et justificatifs

   Lorsqu'une demande de crédit en ligne a obtenu une réponse de principe favorable, il est possible de télécharger le dossier de crédit. Ce dossier contient les documents suivants :

   • Fiche de dialogue : elle reprend les informations renseignées par l'emprunteur (et le co-emprunteur) dans le cadre de la demande de crédit en ligne. Le principe est de pouvoir vérifier que les informations sont exactes. Cette fiche devra être signée et renvoyée à l'organisme de crédit ou à la banque.
   • Fiche Informations Précontractuelles Européenne Normalisée. Il s'agit d'une fiche de synthèse sur le crédit demandé qui reprend : le montant, la durée, la mensualité, le coût, le TAEG, les règles en matière de délai rétractation et de remboursement anticipé...
   • La fiche d'informations sur l'assurance emprunteurs, qui fait une synthèse des conditions et du coût de l'asusrance.
   • L'offre de contrat de crédit. Il s'agit du contrat décrivant de manière détaillée toutes les règles s'appliquant au crédit demandé.
   • La notice assurance, qui détaille toutes les conditions contractuelles associées à l'assurance emprunteurs
   • Le mandat de prélèvement SEPA qui permettra de réaliser le prélèvement des mensualités sur le compte bancaire de l'emprunteur

   Mieux vaut le savoir à l'avance, cela fait beaucoup de pages à lire et la taille des polices de caractère utilisées est souvent petite...

   Parmi tous ces documents, il faudra notamment compléter, signer et renvoyer la fiche de dialogue, le mandat de prélèvement SEPA et bien évidemment l'offre de contrat de crédit. Vous disposerez de doubles à conserver.

   Des pièces justificatives devront également être ajoutées au dossier de crédit. Seules les photocopies sont demandées.

   • Un justificatif d'identité, par exemple une carte d'identité, un passeport ou une carte de séjour.
   • Un justificatif de domicile récent, par exemple une quittance de loyer ou des factures d'électricité, gaz, eau etc...
   • Un ou plusieurs justificatifs de revenus, comme des bulletins de salaire ou le dernier avis d'imposition
   • Un relevé d'identité bancaire (RIB)
   • Le cas échéant, un bon de commande du véhicule ou tout autre justificatif lié au projet d'achat de voiture peut être demandé

4. Octroi et réponse définitive

   Une fois le dossier de crédit transmis à la banque ou à l'organisme de crédit, celui-ci est étudié et les pièces justificatives sont analysées afin de corroborer les éléments déclarés par l'emprunteur. Si un élément manque au dossier, le délai d'étude augmente et il sera nécessaire de le compléter. Il est donc important de transmettre des dossiers de crédit aussi complets que possible.

   La réponse définitive n'intervient qu'à l'issue de cette étude approfondie. Et si la réponse définitive est positive, alors le crédit est accordé !

5. Déblocage des fonds et délai de rétractation

Ca y est, le crédit est accordé... Il ne reste plus qu'à procéder au déblocage des fonds, qui ne peut intervenir qu'une fois passé le délai de rétractation.

Le délai de rétractation d'un crédit auto est de 14 jours et démarre à compter de la date de signature de l'offre de contrat de crédit. Attention, le délai de rétractation est de 14 jours ouvrables c'est-à-dire que les weekends et jours fériés ne sont pas comptés. Pendant ce laps de temps le consommateur a le droit de renoncer à souscrire un crédit auto sans justifier d'un motif quelconque et sans aucune pénalité. Chaque organisme de crédit dispose de sa propre procédure de rétractation mais en règle générale il est nécessaire d'envoyer un courrier.

Le déblocage des fonds intervient au plus tôt 14 jours ouvrés après la date de signature du contrat.

Pour certains projets, par exemple l'achat d'une voiture d'occasion, l'obtention des fonds ne peut pas attendre 14 jours ovrables. Certaines banques ou organismes de crédit l'ont bien compris et permettent aux consommateurs de demander un démarrage plus rapide de leur contrat de crédit. Il s'agit d'une option à cocher sur le contrat qui ramène le délai de rétractation de 14 jours à 7 jours. Dans ce cas, les fonds seront versés à l'issue de ce délai de 7 jours ouvrés.

Pourquoi est-il important de simuler un crédit voiture ?

Au delà de l'achat, détenir une voiture coûte cher : carburant, entretien, réparations, assurance, parking... Les ménages français consacrent en moyenne 4.300€ par an à leur automobile, soit 11% de leur budget. En conséquence, un projet d'achat de véhicule mérite d'être bien préparé afin de ne pas déséquilibrer le budget du foyer. Voici comment procéder :

• En premier lieu il est nécessaire de définir le montant de crédit nécessaire ainsi que l'apport, compte tenu du coût du véhicule.

• Ensuite, il faut déterminer la mensualité de remboursement du crédit avec laquelle vous seriez à l'aise compte tenu de votre budget mensuel. La mensualité du crédit correspond au montant qui devra être versé chaque mois pour rembourser le prêt auto. Comment définir la mensualité idéale ? Deux couseils pour cela :
  • Il est important d'être réaliste et de garder une marge de manoeuvre dans votre budget pour pallier d'éventuels imprévus.
  • Par ailleurs il est nécessaire de maintenir un taux d'endettement maximum de 30%. Le taux d'endettement s'obtient en additionnant l'ensemble des mensualités de crédit et en rapportant cette somme aux revenus mensuels.

• Une fois le montant d'emprunt et la mensualité idéale connus, la simulation permet de confronter ces éléments au réel ! Est-il possible d'emprunter le montant nécessaire tout en respectant la mensualité souhaitée ? Si oui à quel taux ? Ici, il s'agit de définir la durée du crédit, c'est à dire le nombre de mois pendant lesquels le crédit devra être remboursé. Il sera nécessaire de réaliser plusieurs simulations de crédit, sur plusieurs durées afin de trouver la mensualité qui s'approche le plus de la mensualité souhaitée.

• La simulation de crédit permet également de connaître le coût du crédit et le montant total dû :
  • Le coût du crédit est la somme des intérêts versés tout au long du crédit et de l'ensemble des frais qui s'appliquent au crédit (frais de dossier...).
  • Le montant total dû correspond à la somme totale des remboursements qui seront réalisés tout au long de la durée du crédit.
• Pour un crédit automobile il n'est pas nécessaire de souscrire une assurance emprunteur mais cela constitue une sécurité supplémentaire, notamment en cas de maladie, d'incapacité de travail, voir en cas de perte d'emploi (à noter, la couverture du risque de perte d'emploi n'est pas systématiquement proposée par les offres d'assurance emprunteur, il s'agit souvent d'une option supplémentaire).
• Si vous souhaitez souscrire un crédit auto avec assurance emprunteur, il est nécessaire de veiller à réaliser une simulation avec assurance car celle-ci a un impact sur la mensualité et sur le coût du crédit.

• Enfin, un simulation de crédit permet d'obtenir le TAEG, c'est-à-dire le taux annuel effectif global proposé pour ce crédit. Le TAEG est exprimé en pourcentage et reflète le coût réel du crédit, tout inclus : les frais, les intérêts, l'assurance. Seul le TAEG permet de comparer des offres de crédit entre elles. C'est donc le TAEG qui doit être utilisé en premier lieu pour comparer des offres de crédit auto et choisir l'organisme auquel faire une demande de prêt.

Comment trouver un Comparateur de crédit auto pas cher ?

Que vous souhaitiez acheter une voiture neuve ou d'occasion, de nombreuses sociétés proposent des crédits automobiles :

• Les banques, qui proposent du crédit auto dans leurs agences ou sur leur site
• Les organismes de crédit et sociétés de crédit à la consommation, qui permettent de souscrire un prêt auto par téléphone ou par internet
• Les captives financières des constructeurs automobiles, qui distribuent leurs offres de prêt auto directement dans les garages et concessions
• Certaines compagnies d'assurance, qui proposent un crédit auto en complément de leurs offres d'assurance automobile
• Des startups qui se sont lancées dans le crédit à la consommation entre particuliers

Trouver un crédit auto pas cher consiste à faire jouer la concurrence entre toutes ces sociétés et donc à réaliser des simulations de crédit auprès de chacune d'entre elles afin de comparer les TAEG proposés. Seul le TAEG permet de comparer des offres de crédit automobile entre elles car il comprend l'ensemble des coûts associés au crédit.

Compte tenu du nombre d'établissements financiers proposant du crédit auto, réaliser des simulations auprès de chacun prendrait un temps fou et relève presque de l'impossible.