In den letzten Wochen habe ich mit vielen Leuten zwischen Mitte 20 und Anfang 30 (also Millennials) gesprochen, um mir mein eigenes Bild zu machen. Herausgekommen ist, dass die wenigsten jemals einen Bankberater hatten und auch keine Notwendigkeit mehr darin sehen, bei Finanzfragen einen klassischen Bankberater aufzusuchen.

Beim Thema Geld vertrauen Millennials vor allem Freunden oder Familienmitgliedern. Wissen die nicht weiter oder sind gerade nicht verfügbar, wird die entsprechende Frage einfach bei Google eingetippt. Millennials sind nicht nur mit dem Internet als primäre Informationsquelle aufgewachsen, sondern haben auch ihre ersten Jobs kurz vor oder in den Jahren nach der Finanzkrise angefangen. Seit 2008 ist aber das Vertrauen in Banken jährlich weiter gesunken. Durch das Online Banking gab es zudem wenig Gründe, in eine Bankfiliale zu gehen, wodurch die wenigsten überhaupt noch mit einem Bankberater in Kontakt kamen. Fazit: Millennials sehen keinen Bedarf für einen klassischen Bankberater.

Ist diese Entwicklung problematisch? Viele sagen nein, denn “in Banken werden einem sowieso die teuren Produkte verkauft. Besser man informiert und kümmert sich selbst, so hat man langfristig mehr vom eigenen Geld”. Das stimmt wohl, aber das Fehlen eines persönlichen Ansprechpartners birgt auch Risiken. Denn das Thema Finanzen ist keines, welches bei den meisten Leuten große Leidenschaft weckt. Man weiß auch gar nicht recht, was eigentlich gerade wichtig wäre und so verdrängt man das Thema gern. Dadurch wächst die Gefahr, dass Millennials finanziell nicht richtig für ihre Zukunft vorsorgen.

Deshalb habe ich versucht, auf meiner Seite www.williamwallet.de die wichtigsten Themen möglichst einfach zu erklären. Allerdings ist es mit einer Webseite schwierig, ein persönliches Gespräch nachzuempfinden. Viele wollen aber genau das; sie wollen beim Thema Finanzen an die Hand genommen werden. Ich habe daher etwas ausprobiert und einen William Wallet Chatbot (‘Bot’ von Roboter) entwickelt. So kann ich mit vielen Leuten gleichzeitig reden und ihnen auf einem natürlichen Weg das Thema Finanzen nahe bringen. Dabei versuche ich so zu kommunizieren, wie ich das auch normalerweise mit meinen Freunden tue.

Probier meinen Bot doch bitte mal aus und gib mir gerne Feedback. Ich hab auch ein paar nette Features für dich eingebaut.

William Bot ausprobieren

Einfach auf das Bild klicken oder mit Messenger scannen.

Die Finanzberatung wird sich verändern. Ständige Nachrichten über Schließungen von Bankfilialen belegen das. Ob und wann ein Chatbot den Bankberater ersetzen wird, ist offen. Ich bin sehr gespannt auf deine Meinung zum Thema und auch zu meinem Bot.

Liebe Grüße,

dein William.

Das Ziel einer Geldanlage ist natürlich, dass sich Vermögen aufbaut und dafür brauchen wir Rendite. Aber Rendite bedeutet auch Risiko und daher braucht es immer eine kluge Anlagestrategie, um das Gesamtrisiko zu senken. Ein Faktor dafür ist die Zeit: Wenn du langfristig anlegst, gleichen sich Wertschwankungen eher aus. Ein weiterer entscheidender Faktor ist die Diversifikation, die ich dir kurz erklären möchte:

Diversifikation bedeutet, dass du dein Geld in verschiedene Aktien oder Anleihen anlegst. Die Idee dahinter ist, dass sich die Wertschwankungen der verschiedenen Wertpapiere ausgleichen. Stell dir vor, du hast Aktien von verschiedenen Unternehmen gekauft und diese befinden sich jetzt in deinem Portfolio.

Wenn du die Aktien schlau gemischt hast, kann der Kursverlust von einzelnen Aktien durch die Kursgewinne von anderen ausgeglichen, besser aber übertroffen werden. In der Regel entwickeln sich die Kurse deiner Aktien langfristig nach oben. Zwischendurch kann es aber auch mal bergab gehen, dann wieder hoch, dann wieder abwärts und wieder hoch. Einzelne Aktien schwanken relativ stark im Wert. Viele Aktien zusammen entwickeln sich langfristig tendenziell genauso nach oben. So wird ganz praktisch dein Risiko reduziert. Denn Risiko bedeutet nichts anderes als Schwankungen im Wert.

Anstatt auf die Entwicklung von einer Aktie zu setzen, solltest du also versuchen, auf die Entwicklung eines Marktes (Index) zu setzen. Du senkst dein Gesamtrisiko, weil du eben nicht alle Eier in einen Korb legst.

In der Praxis kann das so aussehen, dass du selbst ein Depot bei einer Bank eröffnest und dir Fonds kaufst, die dein Geld auf verschiedene Wertpapiere aufteilen. Noch bequemer ist es, wenn du dir einen Robo-Advisor aussuchst, der die ganze Arbeit für dich übernimmt. Das kostet zwar etwas mehr als selbst ein Depot anzulegen, aber dafür sparst du dir auch die Arbeit dein eigenes Portfolio zusammenzustellen. Mehr zum Thema langfristiges Sparen und Robo-Advisor findest du auf meiner Seite: 

www.williamwallet.de

Ich wünsche dir ein erholsames Wochenende,
dein William.

Warum fallen immer wieder Leute auf solche Maschen herein? Meist ist es einfach Gier und das Versprechen von hohen Renditen: 20 %, 50 % oder sogar über 100 % pro Jahr. Der Ausblick auf aberwitzige Gewinne scheint den gesunden Menschenverstand überschreiben zu können.

Wer sich aber nicht täglich mit Finanzanlagen beschäftigt, kann nur schwer einschätzen, wie viel Zinsen realistisch sind und wie viel Risiko man mit bestimmten Anlagen eingeht. Vor allem, weil sich dieser Wert auch im Laufe der Zeit verändern kann (vor 20 Jahren gab’s auch noch über 4 % Zinsen aufs Sparbuch). Grundsätzlich gilt: Je mehr Zinsen, desto mehr Risiko. Risiko ist die Wahrscheinlichkeit von Verlusten. Daher muss Deutschland auch keine Zinsen für Kredite zahlen, während Griechenland 7,5 % Zinsen zahlt.

Hier eine Orientierungshilfe:

Schau welche Zinsen es für praktisch kein Risiko gibt, also den Tagesgeldzins. Der bewegt sich im Mittel gerade bei 0,2 – 0,3 %. Dann den Zinssatz für Anlagen mit viel Risiko. Hier wird es etwas schwieriger. Ich nehme dafür Aktien (Beteiligungen an Unternehmen). Vom DAX hat jeder schon mal etwas gehört. Das ist eine Zusammenstellung der 30 größten Unternehmen in Deutschland, deren Aktien man an der Börse handeln kann. Der DAX hat in den letzten 30 Jahren knapp 9 % Zinsen pro Jahr gebracht. Das heißt, die Aktien der größten Unternehmen in Deutschland haben im Schnitt 9 % an Zinsen eingebracht, manche mehr, andere weniger. Der DAX ist während der Finanzkrise Anfang 2008 innerhalb von einem Jahr um 50 % gefallen und hat erst Mitte 2013 seinen Wert von vor der Finanzkrise eingeholt. Die 9 % Zinsen sind Durchschnittswerte. Die Schwankungen der einzelnen Jahre können sehr extrem ausfallen. Für 9 % Rendite pro Jahr kann der Kurs also auch mal um 50 % in einem Jahr fallen. Das finde ich schon ziemlich viel Risiko. Unsere Spanne von kein Risiko bis risikoreich geht jetzt also von 0,2 % Zinsen bis 9 % Zinsen. Alles dazwischen ist vernünftig. Alles darüber kann möglich sein, aber nur mit dementsprechend hohem Risiko.

Sobald jemand von Renditen von über 10 % pro Jahr spricht, solltest du vorsichtig sein. Das schafft niemand, ohne entsprechend viel Risiko einzugehen (und sicher nicht die Person, die die Zeit hat zu dir nach Hause zu kommen). Wenn dir dann jemand noch erzählt, dass die Verzinsung garantiert ist, lauf so schnell du kannst und schau nicht zurück.

Ich persönlich finde es schade, dass viele Leute entweder in das eine Extrem (“mein Geld halte ich lieber in Bar”) oder direkt ins andere Extrem fallen (“wenn schon, dann über 10 % pro Jahr”). Wohlstand entwickelt der, der über viele Jahre sein Geld zu vernünftigen Zinsen von 4 – 7 % anlegt. Das Risiko ist überschaubar, aber der Zinseszinseffekt ist massiv. Mehr zu dieser “langweiligen Art des Anlegens” ein andermal.

Und merke dir: Je mehr Zinsen, desto mehr Risiko.

Lieben Gruß,

dein William.

Eigentlich hatte ich ihn lediglich nach seinen Kontoführungsgebühren gefragt, worauf er mir antwortete: „So 5 € im Monat, aber die ignoriere ich genauso gekonnt, wie den Dispozins.“ Unverzüglich klingelten meine Alarmglocken. Warum Dispo? Ich war schon bereit den Zwegat raushängen zu lassen, aber er versicherte mir, dass er nicht permanent im Dispo lebt. Aber es passiert doch ab und an. Besonders als Selbständiger, wenn man auf die Zahlungsmoral seiner Kunden angewiesen ist, kommt es nicht selten vor, dass man eigene Rechnungen zahlen muss, bevor man das Geld hat.

Aber dafür in den Dispo zu gehen, ist unnötig, wenn die Kreditkarte für einen Zahlungsverzug von bis zu 30 Tagen klüger und günstiger ist. Warum ist ganz einfach: du zahlst keine 11 % Zinsen, wie beim Überziehungskredit. Das habe ich auch meinem hausbanktreuen Freund erzählt und er hat mich gefragt, was ich ihm denn empfehlen würde. Ich habe ihm gesagt, dass ich einen Blogartikel daraus mache. (Here you go! ;D)

Gut, ich habe also nach einer geeigneten Kreditkarte gesucht und wollte gleichzeitig eine Lösung finden, mit der er sich zusätzlich die Kontoführungsgebühren sparen kann. Bei meiner Suche bin ich auf das Angebot der DKB gestoßen.

Hier geht es zum Anbieter:

Die DKB bietet ein kostenloses Girokonto an, bei dem sogar die Dispogebühren mit 6,9 % günstiger sind als bei jeder Filialbank. Was aber wirklich einen Mehrwert bietet, ist die kostenlose Kreditkarte (DKB-Visa-Card), die man mit dazu kriegt. Mit dieser Visa-Card kannst du weltweit kostenlos bezahlen und Bargeld abheben. Wichtig ist, dass du mit der Kreditkarte immer mindestens 50 € abheben musst. Die DKB sagt, dass sie dadurch ermöglichen kann, dass die Konten für den Kunden kostenlos bleiben. Das ist finde ich aber auch ok.

Ein Nachteil ist für manche vielleicht, dass die DKB kein Filialnetz hat, wo man sich vor Ort beraten lassen kann. Dadurch sparen Direktbanken wie die DKB Kosten und können so kostenlose Girokonten anbieten.

Eine Sache möchte ich aber nochmal betonen: Es kann sein, dass man mal in den Dispo rutscht. Wenn dir das aber regelmäßig passiert, brauchst du keine Kreditkarte, sondern musst deinen Umgang mit Finanzen besser regeln. Wie das geht, kannst du hier nachlesen: Budgeting – In 6 Schritten deine Finanzen regeln

Liebe Grüße,

dein William.

Auch wenn der überwiegende Teil der Bankberater gute Intentionen hat, so befinden sie sich doch in einem System, das vor allem auf den Verkauf von Finanzprodukten abzielt, anstatt der besten Beratung für den Kunden. Warum sage ich das? Fast alle “Beratungsgespräche” in Bankfilialen sind erst einmal kostenlos. Aber natürlich zahlt man trotzdem dafür, nämlich in Form von höheren laufenden Gebühren oder einmaligen Gebühren beim Abschluss (z.B. Ausgabeaufschläge bei Fonds). Diese Gebühren finanzieren letztendlich das gesamte Geschäftsmodell der Bank: Der persönliche Bankberater hat häufig eine gewisse Quote an Abschlüssen zu erfüllen. Sein Vorgesetzter hat Quoten für das Berater-Team zu erfüllen, der über ihm für die Bankfiliale, der darüber für die Region und so weiter. Am Ende landet man so in der Vorstandsetage, die ein i.d.R. ehrgeiziges Gesamtziel vorgeben. In einem solchen System ist es schwer, ein Beratungsgespräch nicht zum berechnenden Verkaufsgespräch verkommen zu lassen.

Im Gegensatz zum Bankberater in deiner Hausbank gibt es selbstständige Versicherungs- oder Finanzberater. Hier wandert die Provision zwar in die eigene Tasche (unter Umständen mehrere tausend Euro), aber es herrscht ebenfalls ein Systemfehler: Wer garantiert nämlich, dass selbstständige Provisionsberater nicht die Produkte empfehlen, an denen sie am meisten verdienen?

Du fragst dich jetzt vielleicht, wie man sich denn vor schlechter Beratung schützen kann, oder? Achte besonders auf die Gebühren der angebotenen Produkte. Frage ganz direkt danach, was dein Berater an diesem Verkauf verdient. Schließe nie ab, wenn du das Gefühl hast, nicht alles zu verstehen und vergleiche dringend verschiedene Anbieter miteinander.

Außerdem gibt es immer noch sogenannte Honorarberater. Hier kostet die Beratung zwar Geld (ähnlich wie beim Anwalt oder Steuerberater), aber im Gegensatz zum Bank- oder Provisionsberater steht der Provisionsberater in keinem Interessenskonflikt. Er bekommt sein Geld für seine Beratungsleistung und eben nicht für das verkaufte Produkt, bzw. den Vertragsabschluss (Provisionsmodell). Natürlich zahlst du auch, wenn du nichts abschließt, aber dafür hast du auch nichts unnötiges abgeschlossen.

Wer noch einen Schritt weiter gehen will, der kann sich über Banken mit nachhaltigen Grundsätzen informieren. Hier seien unter anderem die GLS Bank, die Ethikbank und die Triodos Bank erwähnt. Mehr dazu in einem anderen Beitrag.

Wenn du wissen willst, worauf du beim Beratungsgespräch noch achten musst, habe ich hier eine kleine Checkliste zum Beratungsgespräch (PDF) für dich: Williams Checkliste – Bankberatung (Download)

Liebe Grüße,

dein William.

PS. Wenn dein Bankberater (wie oben im Bild) Adiletten trägt, während er dein Geld zählt, kannst du davon ausgehen, dass er dich abzieht. Ich sag’s nur. ;D

Ok, Spaß beiseite. Vermutlich wäre mir dieser Gedenktag nicht aufgefallen, hätte mich nicht der Robo-Advisor Ginmon darauf aufmerksam gemacht. Ginmon bietet nämlich anlässlich des Tages der Aktie allen neuen Nutzer an, ihren Service 6 Monate kostenlos zu nutzen.

Hier geht’s zum Anbieter

Und den Code nicht vergessen:

TAGDERAKTIE17

Ginmon will damit die Schwelle senken, einen Robo-Advisor einmal auszuprobieren. Für alle, die hier das erste mal davon hören: Ein Robo-Advisor ist ein digitaler Geldmanager, der dein Geld nach wissenschaftlichen Kriterien in Wertpapierfonds anlegt. Dies geschieht voll automatisiert und online. Der Robo-Advisor ermittelt deine Risikoneigung, erstellt dafür eine optimale Anlagestrategie und setzt sie günstig für dich um.

Um von dem 6-monatigen kostenlosen Service zu profitieren, musst du den Code TAGDERAKTIE17 bei der Registrierung angeben (bis einschließlich Sonntag den 19. März). Der Abschluss der Kontoeröffnung muss bis zum 30. April durchgeführt werden. Ginmon verlangt normalerweise eine Grundgebühr von 0,39 % pro Jahr plus 10 % der Gewinne. Beides entfällt bis zum 30. September.

Anleger mit mittlerem Risikograd haben bei Ginmon im Jahr 2016 eine Rendite von 10 % eingefahren (was aber nicht die Rendite für dieses Jahr garantiert). Wer ein Konto anlegt, muss mind. 1.000 € anlegen, wenn er zusätzlich einen Sparplan von mind. 50 € pro Monat abschließt.

Wer sich unsicher ist, dem empfehle ich einen niedrigen Risikograd zu wählen. Außerdem sei angemerkt, dass man Robo-Advisor nicht für kurzfristige Gewinne nutzen sollte, sondern wenn man langfristig anlegen möchte.

Natürlich ist Ginmon nicht der einzige Robo-Advisor. Ich habe hier noch zwei andere Robo-Advisor vorgestellt, wenn du weniger als 1.000 € anlegen möchtest oder dir nachhaltige Geldanlage wichtig ist.

Hier ist auch alles Wesentliche zum Robo-Advisor zusammengefasst:

Liebe Grüße,

dein William.

Doch gerade jetzt, wo es kaum Zinsen auf Sparbücher gibt, ist eine kluge Sparmethode besonders wichtig. Denn die Inflation frisst natürlich weiterhin den Geldwert des Ersparten für dein Sprössling. Daher sind Anlagen mit höheren Zinsen, also Wertpapierfonds,  die einzige Möglichkeit. Auch wenn das im ersten Moment mehr Risiko bedeutet. ist das kein Problem, weil sich über die langen Sparzeiten Wertschwankungen (Risiko) ausgleichen. Und weil du für dein Kind ja eher 10 bis 18 Jahre sparen wirst, musst du das Risiko nicht scheuen und kannst höhere Zinsen erwarten.

Neben meinem Blog habe ich auch eine Plattform gestartet, auf der ich Fragen zum Thema Geld möglichst einfach beantworte: www.williamwallet.de. Als erstes Thema habe ich mir dafür “Sparen für dein Kind” herausgesucht. Warum?

Mir ist es wichtig, dass Eltern wissen, wie sie selbst die richtigen Entscheidungen bei Geldfragen treffen können. Besonderes Augenmerk habe ich darauf gelegt, dass die Info kurz und knapp ist.  Schließlich haben Eltern besseres zu tun als stundenlang Finanztheorien zu lesen. Mein Anspruch ist es zu helfen, daher ist auch meine Anbieterempfehlung so einfach wie möglich gehalten. Das will ich auch noch gesagt haben: Wenn jemand ein Konto bei einem der Anbieter eröffnet, verdiene ich daran etwas (Affiliate-Vergütung).

Letztendlich will ich die Plattform immer besser an die Bedürfnisse von Eltern anpassen. Wenn du auch Kinder hast, bin ich sehr an deiner Meinung zu meiner Seite interessiert. Dafür habe ich einen ganz kurzen Fragebogen erstellt (5 Fragen, dauert keine 2 Minuten).

Hier geht’s zu meiner neuen Seite:

Hier geht es zum Fragebogen: hier klicken.

Ich bin sehr auf euer Feedback gespannt. Übrigens plane ich weitere “Pfade” zu anderen Fragestellungen. Schreibt mir doch, welche Themen euch besonders interessieren und ihr ähnlich aufbereitet wollt, wie “Sparen für Kinder”.

Liebe Grüße,

dein William.

Das ist der dritte Post meiner Serie über die drei Finanzphasen. Kurz zur Erinnerung: Die erste Phase ist die Schuldentilgung und die zweite Phase der Aufbau eines Finanzpolsters. Um die dritte Phase, den Vermögensaufbau, geht es in diesem Beitrag.

Was meine ich mit Vermögensaufbau? Vermögensaufbaus soll dir deine langfristigen Ziele verwirklichen können (z.B. dein Haus, ein Auto, eine Weltreise oder deine Altersvorsorge). Weil es um langfristige Ziele geht, sparst du in der Regel auch über viele Jahre, bevor du auf das Geld zugreifst (wenn du Geld für dein Alter zurück legst, sparst du mitunter Jahrzehnte). Sobald du mehr als 5 Jahre auf das gesparte Geld verzichten kannst, spreche ich von Vermögensaufbau.

Warum ist die Sparzeit so wichtig? Beim Vermögensaufbau soll sich dein Geld vermehren. Das geht aber nur, wenn die Zinsen, die du dafür bekommst über der Inflation liegen. Dies ist allerdings mit den klassischen sicheren Anlagen (Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld) nicht mehr möglich. Es bleibt dir daher nur die Anlage in Aktien und Anleihen. Wenn du bei den letzten beiden Wörtern innerlich zusammengezuckt bist, lies erstmal weiter.

Mit Aktien wirst du selbst Eigentümer am Unternehmen. Über Anleihen leihst du Unternehmen (oder Staaten) Geld. Das gleiche machen auch Banken mit deinen Einlagen, allerdings kannst du so direkt davon profitieren.

Aktien und Anleihen solltest du nur in Fonds kaufen. Ein Fonds ist eine Art Geldtopf, der in viele Aktien oder Anleihen investiert (Wertpapiere). So soll das Risiko eines einzelnen Wertpapiers reduziert werden. Vor allem Aktien schwanken mitunter stark im Wert. Durch die Kombination von tausenden verschiedenen Aktien gleichen sich Schwankungen teilweise aus. So wird Risiko minimiert und du profitierst vom langfristigen Wirtschaftswachstum. Die besten Fonds investieren in tausende Wertpapiere aus vielen Ländern und Branchen. Daher auch die Anlagezeit von mindestens 5 Jahren, nach dieser Zeit fallen Schwankungen in der Regel weniger stark aus.

Vorsicht bei Gebühren, die fressen dein Vermögen. Einige Fonds sind sehr teuer, weil sie von teuren Fondsmanagern verwaltet werden. Studien haben gezeigt, dass Fondsmanager keinen Mehrwert bieten. Sinnvoll sind Fonds, die nach mathematischen Kriterien in möglichst viele unterschiedliche Unternehmen investieren. Solche Fonds werden auch ETFs genannt und sind günstiger (~ 0,3 % pro Jahr statt ~ 2,0 % bei gemanagten Fonds).

Diese mathematischen Modelle machen sich digitale Geldmanager zunutze (auch Robo-Advisor, siehe Blogeintrag hier). Für alle, die ihre Geldanlage möglichst einfach regeln wollen sind Robo-Advisor daher die beste Option. Ein Robo-Advisor ermittelt für dein Risikowunsch die beste Anlagestrategie, setzt sie um und passt sie dann regelmäßig an. Dafür verlangt er eine Gebühr von 0,6 % bis 1,0 % pro Jahr (zusätzlich zu den Kosten der Fonds von ca. 0,3 % pro Jahr). Günstiger kommst du nur, wenn du die Fonds direkt selbst kaufst.

Bei Robo-Advisors habe ich zur Zeit zwei Empfehlungen:

Visualvest, für diejenigen, die mindestens 1.000 € anlegen wollen oder zumindest 50 € pro Monat sparen können. Die Servicegebühr liegt hier bei 0,6 % im Jahr. Visualvest bietet auch die Anlage in grüne Fonds an, allerdings liegen hier die Fondskosten bei rund 1,5 % pro Jahr statt 0,3 %.

Hier geht’s zum Anbieter:

Und den Code nicht vergessen, da sparst du bis Ende März noch die Gebühren:

williamwallet

Growney für alle, die weniger anlegen möchten. Hier kannst du bereits ab 1 € anlegen. Die Kosten betragen zwischen 0,99 % im Jahr.

Hier geht’s zum Anbieter:

Ich hoffe, dass dir meine kleine Anleitung zum Vermögensaufbau hilft. Wenn du Fragen hast, kannst du gerne in die Kommentare schreiben.

Liebe Grüße,

dein William.

Gerade wenn du von deiner Ausbildung oder Studium ins Berufsleben einsteigst, hast du erstmal eine Menge mehr Geld zu Verfügung, aber sicher noch nicht viel auf der hohen Kante. Du musst dir dann noch keine Gedanken über Vermögensaufbau machen, sondern darfst erstmal ganz entspannt dein Geld auf einem Tagesgeldkonto sammeln.

Warum ist das sinnvoll? In der Zukunft werden immer unerwartete Ausgaben auf dich zukommen, z.B. Waschmaschine streikt, Auto geht kaputt oder deine Freundin will, dass du spontan auf eine 3-wöchige Reise durch Südamerika mitkommst. Für solche Fälle ist es gut, ein Polster zu haben, um keinen Kredit aufnehmen zu müssen oder in den Dispo zu rutschen. Ein Finanzpolster gibt dir also vor allem Sicherheit und Freiheit.

Wie machst du das? Ganz einfach: Eröffne ein Tagesgeldkonto und zahle von deinem Girokonto Geld darauf ein. Im Gegensatz zum Girokonto, kannst du mit dem Tagesgeldkonto nicht direkt am Zahlungsverkehr teilnehmen. Du wirst also nicht unbewusst Geld davon abheben und für reguläre Zwecke ausgeben. Ich empfehle das Tagesgeldkonto der DiBa, da gibt es mittlerweile mit 0,35 % zwar nicht viel, aber noch die meisten Zinsen (Stand 23.03.2016).

Hier geht’s zum Anbieter:

Wie hoch sollte dein Finanzpolster sein? Das kommt auf dein Sicherheitsbedürfnis an. Ich empfehle 3 Netto-Monatsgehälter. Wenn du häufig unerwartete Ausgaben hast oder zum Beispiel ein altes Auto, solltest du eher mehr zurück legen. Falls du etwas von deinem Notgroschen-Konto abhebst, solltest du die darauffolgenden Monate solange wieder aufstocken, bis du dein ursprüngliches Level erreicht hast. Das sollte deine finanzielle Priorität sein, bevor du Geld für andere Dinge ausgibst.

So mach ich das. Schreib mir gerne deine Meinung. Nächste Woche geht’s dann um den letzten Schritt: Vermögen aufbauen. Bis dahin!

Liebe Grüße,

dein William.

Ich schreibe hier hauptsächlich über Konsumkredite oder sogar Dispo-Schulden, weniger über Immobilienkredite (obwohl ich auch hier empfehle, die Schulden möglichst schnell zu tilgen). Wir Deutschen haben zurzeit knapp 240 Mrd € Konsumschulden. Damit wird zum Beispiel der Fernseher oder eine Reise finanziert, häufig in Form von Ratenkrediten. Schon jeder achte Deutsche zwischen 20 – 24 Jahren hat einen solchen Kredit mit durchschnittlichen Restschulden von über 6.000 € laufen. Mit zunehmendem Alter steigt die Quote (bis sie im hohen Alter wieder abnimmt).

Ich selbst bin aus 4 Gründen gegen solche Konsumkredite:

1. Es ist einfach kein schönes Gefühl, jemandem etwas zu schulden.
2. Du kannst dir durch die Zinszahlungen am Ende weniger leisten.
3. Die Freude ist kleiner, wenn man sich immer alles sofort kaufen kann und nicht auf ein Ziel sparen muss.
4. Die Gefahr ist größer, dass man dadurch schneller unüberlegte Geschäfte abschließt
   
5. Je mehr laufende Kredite du hast, desto weniger finanziellen Spielraum hast du

Lediglich die Banken und Unternehmen profitieren, wenn wir uns Dinge auf Pump kaufen und werben dementsprechend aggressiv dafür. Das führt soweit, dass in Deutschland mittlerweile fast 7 Mio. Menschen überschuldet sind, d.h. ihre Schulden vermutlich nie zurückzahlen können. Das ist fast jeder Zehnte!

Wenn du noch Kredite hast oder im Dispo steckst, dann schau nochmal genau auf deine monatlichen Ausgaben und suche Einsparmöglichkeiten. Nutze das gesparte Geld, um deine Schulden schneller zurück zu zahlen. Zuerst den Dispo, dann den Kredit mit den höchsten Zinsen. Wenn du deine Schulden zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft zurück zahlen musst (z.B. Bafög-Rückzahlung), dann spare das Geld bis dahin auf einem Tagesgeldkonto an (das Beste gibt’s zur Zeit bei der DiBa, Stand 16.02.2017)

Hier geht’s zum Anbieter:

Falls du das Gefühl hast, deine Schulden wachsen dir über den Kopf, wende dich an eine Schuldnerberatung. Beim Forum Schuldnerberatung findest du eine Beratung in deiner Nähe (u.a. unterstützen dich Verbraucherzentralen oder kirchliche Organisationen, wie die Diakonie oder Caritas). Es hilft wirklich, sich hier an eine andere Person zu wenden. Man ist schneller in der Schuldenfalle, als man denkt und sich kompetente Hilfe zu suchen, ist definitiv ein Zeichen von Stärke.

Wenn du schuldenfrei bist, super! Ich möchte dir ans Herz legen, das Aufnehmen von Krediten zu vermeiden. Im nächstes Blogeintrag werde ich dir erklären, wie du ein Finanzpolster (Phase 2) aufbaust.

Liebe Grüße,

dein William.