I sistemi di informazioni creditizie (SIC): cosa sono, come funzionano ed i diritti dei debitori censiti negli elenchi dei cattivi pagatori.

1. Cosa sono i SIC

I sistemi di informazioni creditizie (SIC) raccolgono e conservano le informazioni sulle richieste di finanziamento e sui rapporti di credito tra le banche/società finanziarie e i loro clienti. Le banche/società finanziarie vi si rivolgono sia per comunicare i dati del consumatore che ha chiesto e/o ottenuto un finanziamento, sia per ricevere informazioni su di esso, qualora debbano decidere se concedergli o meno un prestito. Ciò è necessario ai fini della gestione del rischio creditizio e della stabilità del mercato finanziario.

2. Perché un codice di deontologia e buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti

Perché i SIC, nati attorno agli anni ’80, operavano senza una specifica disciplina normativa, fatta eccezione per la disciplina sulla privacy introdotta nel 1996, che disciplinava, però, soltanto gli aspetti generali del trattamento dei dati personali.

Il nuovo codice di deontologia, quindi, disciplina in maniera specifica tutta l’attività dei SIC, offrendo un inquadramento normativo alle garanzie e tutele del consumatore circa il trattamento dei propri dati personali in un sistema di informazioni creditizie.

3. Cosa prevede il codice di deontologia e buona condotta

Le disposizioni previste dal nuovo codice di deontologia e buona condotta di maggior interesse si possono riassumere in alcuni punti fondamentali:

· informativa

nel modello unico di informativa standard, che la banca/società finanziaria deve sottoporre e far sottoscrivere al consumatore che chieda un finanziamento, sono fornite in maniera chiara e semplificata tutte le informazioni circa il consenso al trattamento dei dati (vedi sotto), il tipo di dati che saranno registrati, le modalità di aggiornamentoquali sono i SIC che li conserveranno, le categorie di enti finanziatori che vi possono accedere, i tempi di conservazione. Sono, inoltre, specificati quali sono i diritti del consumatore e le modalità di esercizio degli stessi;

· consenso

in base al principio del bilanciamento degli interessi, che tutela la gestione del rischio creditizio e la stabilità del mercato finanziario, il consenso del consumatore è necessario solamente per il trattamento dei dati relativi ai pagamenti regolari ma non più per quello dei dati relativi ai ritardati o mancati pagamenti;

· natura dei dati memorizzati

possono essere memorizzati solo i dati relativi alle vicende creditizie dell’interessato e solo per scopi attinenti alla gestione ed alla tutela del credito; non possono essere memorizzati i dati sensibili (ad es.: appartenenza a partiti politici o essere affetti da qualche patologia), né i dati giudiziari (aver riportato condanne). Va sottolineato che mai, in passato, i SIC hanno registrato dati sensibili;

· valutazioni

i SIC gestiscono informazioni di tipo oggettivo (pagamento regolare o mancato pagamento) e non giudizi qualitativi (come “cattivo pagatore”). La banca/società finanziaria può chiedere al SIC di elaborare i dati con sistemi di scoring al fine di ottenere un punteggio di affidabilità. I principali fattori tenuti in considerazione dai punteggi di scoring sono dettagliati nel modulo unico di informativa standard di cui sopra.;

· correttezza dei dati

le banche/società finanziarie hanno l’obbligo di inviare dati corretti e aggiornati ai SIC; questi ultimi effettuano invece di controlli di tipo formale non potendo entrare nel merito delle informazioni ricevute. Il consumatore ha il diritto che ogni errore circa i dati registrati nel SIC venga corretto senza ritardo;

· accesso ai propri dati

il consumatore, con una semplice richiesta, ha il diritto di sapere quali siano i propri dati registrati. All’occorrenza può farli modificare se non corretti, aggiornare, integrare o eventualmente cancellare se trattati illegittimamente, ovvero, infine, può revocare il proprio consenso al trattamento dei propri dati positivi;

· tempi di conservazione dei dati

per i finanziamenti estinti sono stati accorciati i tempi, da 5 anni si è passati a 3 anni; sono state inoltre introdotte una serie di disposizioni che stabiliscono tempi diversi di conservazione a seconda del tipo e dell’importanza dell’informazione;

· chi può accedere ai dati

solamente il personale addetto della banca/società finanziaria alla quale il consumatore ha chiesto, ed eventualmente ottenuto, il finanziamento. E’ assolutamente vietata la trasmissione dei dati a terzi non autorizzati e per altri scopi (ad esempio scopi pubblicitari o simili).

4. Cosa succede quando la banca/società finanziaria ci nega il finanziamento

a) In questo caso, la banca/società finanziaria ci comunica se, per istruire la nostra richiesta di credito, ha consultato nostri dati personali relativi ad informazioni creditizie di tipo negativo in uno o più sistemi, indicandoci gli estremi identificativi del sistema nel quale ha rilevato le suddette informazioni.

b) Allo stesso modo, ci comunica se ha consultato nostri dati personali relativi a mancati pagamenti nelle banche dati quali pubblici registri, elenchi, atti o documenti conoscibili da chiunque (elenco dei Protesti c/o le Camere di Commercio, uffici del Catasto o del Tavolare ecc) e, su nostra richiesta, ci indica la fonte pubblica nella quale li ha rilevati.

c) Così, anche nel caso abbia consultato nostri dati relativi a giudizi o punteggi di tipo negativo ottenuti attraverso sistemi di credit scoring, fornendoci, su nostra richiesta, gli stessi dati e la spiegazione circa il funzionamento di tali tecniche.

d) Per capire le motivazioni della banca/società finanziaria che ci ha negato il credito, e per conoscere quali siano le informazioni sul nostro conto conservate nei SIC che la banca/società finanziaria ha consultato, possiamo presentare una richiesta di accesso ai nostri dati sia alla nostra banca/società finanziaria, sia direttamente al SIC, in base ad un modulo che ogni banca/società finanziaria dovrebbe fornirci.

e) La richiesta di accesso può essere proposta anche attraverso il tramite di un terzo, al quale va conferita una delega o procura scritta. In tale previsione si inserisce il Protocollo d’intesa tra Adiconsum e Crif. (vedi paragrafo successivo).

f) La banca/società finanziaria o il SIC dovranno risponderci in maniera precisa e comprensibile entro 15 giorni (al massimo 30, se la ricerca è particolarmente complessa).

g) Se, dal resoconto che ci viene consegnato, risulta che alcuni dati sono errati o incompleti, o che altri sono stati illecitamente trattati o che sono conservati oltre i tempi previsti dalla legge, possiamo inoltrare un reclamo in forma semplice alla banca/società finanziaria o al SIC, che provvederanno ai controlli del caso ed, eventualmente, alle modifiche, agli aggiornamenti o alle cancellazioni necessarie. Qualora ciò non avvenga, possiamo sempre adire, alternativamente, il Garante o il Tribunale.

5. Il Protocollo d’intesa tra Adiconsum e Crif

In base a tale accordo, viene stabilito un canale preferenziale per l’accesso ai dati conservati nel SIC gestito da Crif, che il consumatore, dando mandato all’Adiconsum, potrà ottenere in tempi ridotti (10 giorni, anziché 15). Inoltre, il Protocollo prevede la possibilità di risolvere in via conciliativa qualsiasi contestazione possa insorgere relativamente al trattamento dei dati.

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Per porre una domanda sulla regolamentazione dell’accesso ai dati del debitore censito negli elenchi dei cattivi pagatori e su tutti gli argomenti correlati, clicca qui.

Ricorda, fare una domanda non costa nulla, non farla a volte può costare caro!!!

La prima cosa che mi viene in mente è: problema soldi. Insomma anche questo mese non ho pagato l’affitto e chiaramente il proprietario vuole sbattermi fuori. Nulla di più normale direte voi, chissà quante persone hanno la stessa difficoltà. In questa casa non vivo da solo, ma con la mia compagna e un figlio di tre anni.

Ad oggi non ho un lavoro e da quando ho perso il posto due mesi fa non ho ricevuto alcuna offerta, ma proprio nessuna. Sono iscritto al collocamento, ho consegnato curricula ovunque, ma nulla.

Premetto che non pretendo di diventare direttore generale di Telecom o della Fiat, voglio solo lavorare. Ho trenta anni, una moglie e un figlio e non uno straccio di lavoro. Mia moglie lavora e guadagna circa 800 euro al mese… beh bastano solo per fare la spesa di un mese, pagare le bollette, mettere benzina.

Senza auto non lavorerebbe neanche lei. Da sei mesi vado in giro con un contrassegno assicurativo falsificato con photoshop, non posso permettermi di pagare l’assicurazione auto.

Ho dimenticato di dirvi che ovviamente sono laureato e specializzato, in marketing e comunicazione. Vista la mia età però non sono né un junior né un senior, solo un ibrido che non lavora.

Sentirsi dire che si è troppo preparati per lavorare in un supermercato o troppo grandi per cominciare un percorso professionale in una grande azienda aumenta il grado di frustrazione quotidiano.

Intanto i debiti sono triplicati nel giro di tre anni. Un prestito di mille euro per far nascere il bimbo, un altro di tremila qualche mese fa per pagare i primi mesi di affitto della nuova casa.

Adesso sono un cattivo pagatore inseguito dalle agenzie di recupero crediti. Mi sono rassegnato, tanto non posso pagare.

Adesso chiedo a voi tutti, che spero potrete leggere queste righe, se mi sapete dire di chi è la colpa o se dipende solo da circostanze negative. Io personalmente credo che uno di questi giorni aprirò il rubinetto del gas e buonanotte a tutti. Grazie

Francesco

In questo scenario, il crollo dei mercati nel 2008 ha aggravato ulteriormente la situazione economica dei nuclei familiari, ma sarebbe un grave errore attribuire la responsabilità dei nostri debiti solo alla crisi corrente che ha avuto, nonostante tutto, il merito di svelare un allarmante trend negativo: stiamo diventando un paese di sovraindebitati.

Secondo l’autore, uno dei massimi esperti italiani di gestione e recupero crediti, i motivi profondi sono da ricercarsi soprattutto all’interno della famiglia. Alla base del problema vi è spesso una scarsa o del tutto assente cultura finanziaria e creditizia, una totale mancanza di bilanci che hanno il pregio di monitorare costantemente lo stato di salute delle nostre finanze, mettendoci al riparo da investimenti incauti e fornendoci gli strumenti per reagire agli imprevisti.

In questo vero e proprio manuale di autodifesa per famiglie sull’orlo del fallimento, Gianpaolo Luzzi invita a ripensare seriamente le nostre convinzioni sul denaro e la nostra attitudine verso il consumo, ricordandoci che saper gestire i debiti, eliminarli e poter ricominciare da zero è come avere la possibilità di vivere una seconda vita.

Nelle migliori librerie oppure su www.liberidaidebiti.it

Salve, mi chiamo Federico Martinelli e mi rivolgo a voi per segnalare la pubblicità ospitata su alcuni siti che offrono servizi di cancellazione CRIF dietro compenso.

In pratica viene richiesto  denaro per rendere nota la posizione creditizia del cliente ed effettuare  la cancellazione CRIF.

Ma anche CRIF non è da meno quanto a correttezza. Leggendo sul sito dedicato a fornire al pubblico informazioni su chi diffidare e come procedere alla cancellazione, la società si dilunga in consigli che sono evidentemente molto interessati … e certamente non richiesti.

Vorrei sapere come e quando è possibile presentare istanza di cancellazione CRIF.

Chiunque può richiedere direttamente e gratuitamente la cancellazione CRIF  dei finanziamenti censiti

Chiunque può richiedere direttamente e gratuitamente la cancellazione CRIF  dei finanziamenti censiti. Pertanto bisogna diffidare di quei soggetti che  garantiscono, attraverso il proprio intervento, la cancellazione CRIF.

Questi mediatori a valore aggiunto pari a zero, infatti,  possono al massimo inoltrare una semplice istanza di  cancellazione, cosa che potrebbe fare chiunque da solo  e gratuitamente.

Le norme sul diritto del debitore a richiedere la cancellazione CRIF dei dati riferiti a contratti di finanziamento sono molto chiare

Le norme, previste dal Garante per la protezione dei dati personali, sul diritto del debitore di richiedere la cancellazione CRIF dei dati riferiti a contratti di finanziamento, sono molto chiare:

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1. quando si chiede un finanziamento bisogna attendere il tempo necessario all’istruttoria. Passati 180 giorni dalla data di richiesta del finanziamento, puoi presentare presentata istanza di cancellazione CRIF;
2. dopo aver richiesto un finanziamento, se questo ti viene rifiutato, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 30 (trenta)  giorni dalla data di notifica del rifiuto di finanziamento;
3. dopo aver chiesto un finaziamento, se ci ripensi e decidi di rinunciare, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 30 (trenta) dalla data in cui comunichi la tua rinuncia;
4. quando hai pagato in ritardo due rate o due mensilità di un rimborso di prestito, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 12 (dodici) mesi dalla data di  regolarizzazione dei pagamenti;
5. quando hai pagato in ritardo più di due rate o due mensilità di un rimborso prestito, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 24 (ventiquattro) mesi dalla regolarizzazione del pagamento;
6. quando non hai rimborsato il prestito ma sei addivenuto successivanente ad un accordo transattivo (a saldo e stralcio)  con la finanziaria che ha erogato il prestito o con una società di recupero crediti a cui il credito è stato ceduto, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 36 (trentasei) mesi dalla data di formalizzazione dell’accordo transattivo. In questo caso ricorda sempre di farti rilasciare una “liberatoria” dal soggetto con cui è stato formalizzato l’accordo transattivo: dovrai allegarlo all’istanza di cancellazione CRIF;
7. quando non hai rimborsato il prestito e non sei addivenuto ad alcun accordo transattivo (a saldo e stralcio)  con la finanziaria che ha erogato il prestito o con una società di recupero crediti a cui il credito è stato ceduto, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 36 (trentasei) mesi dalla data di scadenza del contratto di prestito;
8. quando sei stato truffato,  ossia quando qualcun’altro ha ottenuto indebitamente un finanziamento a tuo nome, che è poi stato registrato al CRIF, puoi  inviare  l’istanza di cancellazione  CRIF allegando copia della denuncia presentata alle forze dell’ordine.

Dopo aver verificato di essere nel diritto di poter presentare istanza di cancellazione CRIF possiamo procedere alla compilazione del modello

Dopo aver verificato di essere nel diritto di poter presentare istanza di cancellazione CRIF, possiamo procedere alla compilazione del modello sotto riportato, da inviare tassativamente attraverso  raccomandata con ricevuta di ricevimento.

RACCOMANDATA A/R

Spett.le
CRIF SpA – URP
Via Montebello 2/2
40121 BOLOGNA

Richiedente

nome e cognome
codice fiscale
data luogo e provincia di nascita
domicilio o residenza

Oggetto: istanza di cancellazione di tutti i dati (positivi e negativi) che riguardano il nominativo riportato in epigrafe, secondo quanto previsto dal Provvedimento del Garante per la protezione dei dati personali, adottato in data 16 novembre 2004 ed entrato in vigore il 1° gennaio 2005.

Il sottoscritto richiede quanto in oggetto in relazione al seguente contratto di finanziamento:

(riportare gli estremi identificativi del rapporto, ovvero nome finanziaria, importo concesso e data di decorrenza del contratto)

Allo scopo allega la seguente documentazione:

• copia del documento di identità
• copia del tesserino di codice fiscale
• copia del contratto di finanziamento in relazione al quale si richiede la cancellazione CRIF;
• copia liberatoria (nel caso 6) oppure oppure copia della denuncia di truffa (caso 8)

Data e firma

Anche CRIF è scorretta?

Non è nostro compito avallare i giudizi del lettore. Tuttavia bisogna riconoscere che leggere:

È però opportuno che sappiate che la cancellazione vi danneggerà perché riguarderà solo i finanziamenti con dati positivi. Infatti la possibilità per banche e società finanziarie di accedere ai vostri dati positivi (cioè quelli relativi ai finanziamenti regolarmente rimborsati) aumenta le possibilità di ottenere un nuovo prestito. Cancellarli è solo controproducente!

Vi suggeriamo pertanto di valutare attentamente quello che vi viene proposto e di verificare di persona i dati censiti sul SIC di CRIF prima di decidere se procedere con una istanza di cancellazione”

in una pagina che ha per titolo “Di chi diffidare”, sorprende e mette  un pò di ansia.

Se in CRIF non ci sono dati positivi nessuno negherà mai, solo per questo, un prestito.  Altrimenti non avrebbero mai corso i  c.d. “primi finanziamenti”.

Certo che, in tal caso (assenza di dati positivi nella banca dati EURISC di CRIF)   la società che è chiamata ad  erogare il prestito dovrà effettuare una istruttoria più approfondita, evitabile se, invece, avesse trovato dati positivi in CRIF. Ma, ci chiediamo: il servizio di accesso alla banca dati  EURISC è offerto gratuitamente da CRIF?

Ci sembra questa una domanda legittima,  opportuna e affatto tendenziosa …

Inviare l’istanza di cancellazione CRIF via raccomandata con avviso di ricevimento

Altra cosa che lascia un pò perplessi è l’indicazione di inviare istanza di cancellazione CRIF via fax.  CRIF si preoccupa forse dei costi di inoltro dell’istanza di cancellazione? Una istanza di cancellazione CRIF faxata è più conveniente (costa meno) di una inoltrata via raccomandata A/R?

Se così fosse bisogna prendere atto che il riguardo mostrato da   CRIF  verso le tasche del cattivo pagatore è veramente meritorio e degno di plauso.

E bisogna anche osservare che con il fax l’istanza di cancellazione CRIF impiega meno tempo per arrivare a Bologna.

Io però, preferirei sempre inviare l’istanza di cancellazione CRIF con una raccomandata A/R. Anche se costasse cento volte più dell’invio tramite fax e anche se ci volessero cento giorni in più.

La motivazione è semplice. Mettiamo che, avendone diritto (leggi i punti da 1  a 8 della sezione “cancellazione CRIF – quando si ha diritto di chiederla”),  CRIF non proceda ad ottemperare nei termini.

Con la ricevuta “send ok” del mio fax non ci farei nulla. Con una ricevuta A/R, invece, potrei recarmi subito da un avvocato e procedere ad una richiesta di risarcimento danni. Ed allora quei tre quattro giorni in più rispetto al  fax,  che  la raccomandata impiega per raggiungere Bologna, sarebbero stati spesi più che bene…

Ma di questo, ovvero come verificare che CRIF abbia effettuato davvero la cancellazione richiesta  e quali eventuali azioni di tutela legale intraprendere in caso negativo,  parleremo in una prossima occasione.

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La cancellazione CRIF – quando si ha il diritto di chiederla

Le norme, previste dal Garante per la protezione dei dati personali in relazione alla cancellazione dei dati riferiti a contratti di finanziamento, sono molto chiare.

1. quando si chiede un finanziamento bisogna attendere il tempo necessario all’istruttoria. Passati 180 giorni dalla data di richiesta del finanziamento, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF;
2. dopo aver richiesto un finanziamento, se questo ti viene rifiutato, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 30 (trenta) giorni dalla data di notifica del rifiuto di finanziamento;
3. dopo aver chiesto un finanziamento, se ci ripensi e decidi di rinunciare, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 30 (trenta) dalla data in cui comunichi la tua rinuncia;
4. quando hai pagato in ritardo una o due rate oppure una o  due mensilità di un rimborso di prestito, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 12 (dodici) mesi dalla data di regolarizzazione dei pagamenti;
5. quando hai pagato in ritardo più di due rate o due mensilità di un rimborso di prestito, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 24 (ventiquattro) mesi dalla regolarizzazione del pagamento;
6. quando non hai rimborsato il prestito ma sei addivenuto successivamente ad un accordo transattivo (a saldo e stralcio) con la finanziaria che ha erogato il prestito o con una società di recupero crediti a cui il credito è stato ceduto, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 36 (trentasei) mesi dalla data di formalizzazione dell’accordo transattivo. In questo caso ricorda sempre di farti rilasciare una “liberatoria” dal soggetto con cui è stato formalizzato l’accordo transattivo: dovrai allegarlo all’istanza di cancellazione CRIF;
7. quando non hai rimborsato il prestito e non sei addivenuto ad alcun accordo transattivo (a saldo e stralcio) con la finanziaria che ha erogato il prestito o con una società di recupero crediti a cui il credito è stato ceduto, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 36 (trentasei) mesi dalla data di scadenza del contratto di prestito;
8. quando sei stato truffato, ossia quando qualcuno  ha ottenuto indebitamente un finanziamento a tuo nome, che è poi stato registrato al CRIF, puoi inviare l’istanza di cancellazione CRIF allegando copia della denuncia presentata alle forze dell’ordine.

Come chiedere la cancellazione CRIF

Dopo aver verificato di essere nel diritto di poter presentare istanza di cancellazione CRIF, possiamo procedere alla compilazione del modello sotto riportato, da inviare tassativamente attraverso raccomandata con ricevuta di ricevimento.

RACCOMANDATA A/R

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CRIF SpA – URP
Via Montebello 2/2
40121 BOLOGNA

Richiedente

nome e cognome
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Oggetto: istanza di cancellazione di tutti i dati (positivi e negativi) che riguardano il nominativo riportato in epigrafe, secondo quanto previsto dal Provvedimento del Garante per la protezione dei dati personali, adottato in data 16 novembre 2004 ed entrato in vigore il 1° gennaio 2005.

Il sottoscritto richiede quanto in oggetto in relazione al seguente contratto di finanziamento:

(riportare gli estremi identificativi del rapporto, ovvero nome finanziaria, importo concesso e data di decorrenza del contratto)

Allo scopo allega la seguente documentazione:

• copia del documento di identità
• copia del tesserino di codice fiscale
• copia del contratto di finanziamento in relazione al quale si richiede la cancellazione CRIF;
• copia liberatoria (nel caso 6) oppure oppure copia della denuncia di truffa (caso 8)

Data e firma

Un commento sulla CRIF

Leggere:

È però opportuno che sappiate che la cancellazione vi danneggerà perché riguarderà solo i finanziamenti con dati positivi. Infatti la possibilità per banche e società finanziarie di accedere ai vostri dati positivi (cioè quelli relativi ai finanziamenti regolarmente rimborsati) aumenta le possibilità di ottenere un nuovo prestito. Cancellarli è solo controproducente!

Vi suggeriamo pertanto di valutare attentamente quello che vi viene proposto e di verificare di persona i dati censiti sul SIC di CRIF prima di decidere se procedere con una istanza di cancellazione”

in una pagina che ha per titolo “Di chi diffidare”, sorprende e mette un pò di ansia.

Se in CRIF non ci sono dati positivi nessuno negherà mai, solo per questo, un prestito. Altrimenti non avrebbero mai corso i c.d. “primi finanziamenti”.

Certo che, in tal caso (assenza di dati positivi nella banca dati EURISC di CRIF) la società che è chiamata ad erogare il prestito dovrà effettuare una istruttoria più approfondita, evitabile se, invece, avesse trovato dati positivi in CRIF. Ma, ci chiediamo: il servizio di accesso alla banca dati EURISC è offerto gratuitamente da CRIF?

Ci sembra questa una domanda legittima, opportuna e affatto tendenziosa …

Utilizzare una raccomandata A/R per inoltrare l’istanza di cancellazione CRIF

Altro cosa che lascia un pò perplessi è l’indicazione di inviare istanza di cancellazione CRIF via fax. CRIF si preoccupa forse dei costi di inoltro dell’istanza di cancellazione? Una istanza di cancellazione CRIF faxata è più conveniente (costa meno) di una inoltrata via raccomandata A/R?

Se così fosse bisogna prendere atto che il riguardo mostrato da CRIF verso le tasche del cattivo pagatore è veramente meritorio e degno di plauso.

E bisogna anche osservare che con il fax l’istanza di cancellazione CRIF impiega meno tempo per arrivare a Bologna.

Io però, preferirei sempre inviare l’istanza di cancellazione CRIF con una raccomandata A/R. Anche se costasse cento volte più dell’invio tramite fax e anche se ci volessero cento giorni in più.

La motivazione è semplice. Mettiamo che, avendone diritto (leggi i punti da 1 a 8 della sezione “cancellazione CRIF – quando si ha diritto di chiederla”), CRIF non proceda ad ottemperare nei termini. Con la ricevuta “send ok” del mio fax non ci farei nulla. Con una ricevuta A/R, invece, potrei recarmi subito da un avvocato e procedere ad una richiesta di risarcimento danni. Ed allora quei tre quattro giorni in più rispetto al fax, che la raccomandata impiega per raggiungere Bologna, sarebbero stati spesi più che bene…

Ma di questo, ovvero come verificare che CRIF abbia effettuato davvero la cancellazione richiesta e quali eventuali azioni di tutela legale intraprendere in caso negativo, parleremo in futuro.

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Ricorda, fare una domanda non costa nulla, non farla a volte può costare caro!!!

Con il termine cattivo pagatore si indica:

1. il debitore moroso, vale a dire il debitore non puntuale nel corrispondere l’importo delle rate di un finanziamento (sia esso un prestito personale, un mutuo ipotecario, o un affidamento legato alla carta revolving, ecc…) secondo le scadenze previste;
2. il debitore incagliato ossia il debitore che, trovandosi in difficoltà momentanee, è costretto a sospendere i pagamenti per un limitato periodo di tempo, manifestando la volontà, (ed essendo giudicato in grado) di soddisfare comunque il creditore;
3. il debitore inadempiente, il cui comportamento si sostanzia in pratiche dilatorie finalizzate unicamente a differire nel tempo l’attivazione delle procedure giudiziali per il recupero coattivo del credito;
4. il debitore insolvente cioè un debitore che si trova nell’incapacità conclamata di assolvere alla obbligazione assunta, anche attraverso azioni giudiziali di tipo coattivo (pignoramento mobiliare ed immobiliare);
5. il debitore protestato ovvero che ha emesso assegni o cambiali che una volta presentati all’incasso si rivelano privi di copertura per la somma indicata nel titolo di credito;
6. il debitore revocato, che ha subito, in altre parole, un provvedimento di revoca del libretto di assegni (assegni a vuoto), della carta di credito o del bancomat (utilizzo della carta senza disporre dei fondi necessari);
7. il debitore fallito che è stato oggetto, cioè, di una sentenza di fallimento;
8. il debitore pignorato, che è stato interessato da una azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Da quali eventi nasce il cattivo pagatore

Gli eventi pregiudizievoli associati risultano essere:

1. il ritardato pagamento di una o più rate relative ad un finanziamento;
2. la sospensione dei pagamenti di una o più rate del finanziamento che porta il credito nello stato di incaglio;
3. il mancato pagamento di una o più rate di un finanziamento che porta il credito nello stato di sofferenza;
4. l’accertamento, anche ai fini contabili e fiscali, inerente l’impossibilità di recuperare gli importi a credito, con il contestuale passaggio del credito stesso nello stato di inesigibilità;
5. il protesto, ovvero l’atto pubblico che fa fede dell’avvenuta presentazione di un titolo (assegno o cambiale) e del suo mancato pagamento;
6. il provvedimento di revoca del libretto di assegni o della carta di credito o del bancomat;
7. la sentenza fallimento;
8. il precetto e l’azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Dove vengono registrati i nominativi dei cattivi pagatori e i dati di dettaglio relativi agli eventi pregiudizievoli?

La Banca d’Italia gestisce, direttamente o indirettamente, tre Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC):

• CRIC (Centrale Rischi Importi Contenuti) gestita dalla SIA e riguardanti le fattispecie di cui ai punti 3 e 4;
• CR (Centrale Rischi) per importi superiori a 75 mila euro e sempre inerenti alle fattispecie 3 e 4;
• CAI (Centrale Allarme Interbancaria) per le casistiche indicate al punto 6.

I Tribunali e gli Uffici di Pubblicità Immobiliare forniscono le informazioni relative ai casi indicati ai punti 7 e 8.

Nel Registro Informatico dei Protesti (RIP) gestito dalla Camere di Commercio, sono iscritti i dati relativi a protesti di assegni bancari, assegni postali, cambiali, tratte e vaglia cambiari (punto 5). Si tratta ancora di dati pubblici e pertanto accessibili a tutti.

Da quanto appena esposto emerge che le banche dati pubbliche (Bankitalia, i Tribunali, le ex conservatorie) non censiscono:

• i soggetti morosi e gli eventi pregiudizievoli indicati al punto 1 (morosità intese come ritardati pagamenti);
• i soggetti incagliati e gli eventi pregiudizievoli di cui al punto 2 (sospensione dei pagamenti e credito incagliato);
• le richieste di finanziamento.

Ma alle finanziarie ed alle banche serve sapere quando il credito sta per essere concepito (richiesta di finanziamento) per bloccarne il parto (l’erogazione) – con un intervento contraccettivo (se possibile) o abortivo (se necessario) – qualora il genitore (il richiedente) risulti essere un cattivo pagatore.

Le finanziare e le banche vogliono poi evitare possibili devianze comportamentali del prestito concesso seguendolo con la dovuta apprensione, sia nella eventuale fase adolescenziale di morosità, sia quando comincia ad entrare in quella patologica dell’incaglio, prima di passare alla sofferenza vera e propria.

A fotografare le situazioni descritte ai punti 1 e 2, ci pensano allora le banche dati private dei cattivi pagatori:

A raccogliere, organizzare e rendere fruibili alla comunità di banche e finanziarie, le informazioni necessarie per la gestione del rischio sono:

• EURISC gestita dalla CRIF (Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria);
• Experian Information Services;
• Consorzio a Tutela del Credito (CTC)

Il Consorzio di Tutela del Credito (CTC) si occupa di censire le posizioni riguardanti ritardati pagamenti di 4 rate o comunque di quattro mesi..

CRIF, sostanzialmente, provvede a raccogliere i dati relativi agli eventi pregiudizievoli indicati al punto 2. Oltre a fare collezione delle richieste di finanziamento.

Ed Experian? Di questa banca dati dei cattivi pagatori si sente parlare così tanto poco (forse troppo poco …).

L’home page del sito ci informa che la società fornisce:

• soluzioni per la gestione del rischio di credito;
• soluzioni che permettono di tenere sotto controllo le posizioni affidate, verificando l’insorgenza di eventuali criticità;
• informazioni complete su proprietà e movimenti immobiliari, vincoli, ipoteche volontarie e giudiziarie, riepilogate in report sintetici ed esaustivi;
• servizi che consentono un monitoraggio accurato e costante dei patrimoni immobiliari posti a garanzia dei rischi creditizi;
• soluzioni on-line per interagire col database Experian e verificare le consistenze e i movimenti immobiliari di persone fisiche o giuridiche.

I tempi massimi di permanenza dei dati relativi ai cattivi pagatori

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CRIF ovvero la Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria  gestisce informazioni di dettaglio circa i finanziamenti non perfezionati (in richiesta, rinunciati, rifiutati) e perfezionati (accordati ed estinti) contratti da un soggetto.

Le informazioni presenti si possono suddividere in informazioni anagrafiche e informazioni relative ai finanziamenti, e vengono aggiornate su base mensile da parte degli enti partecipanti al sistema di informazioni creditizie.

Le informazioni anagrafiche in caso di persona fisica consistono di Nome, Cognome, Codice Fiscale, Data e Luogo di Nascita, Indirizzo. In caso di società o ditta individuale consistono invece di Denominazione, Codice Fiscale, Partita Iva e Sede Legale.

Tipologie dei finanziamenti registrati in EURISC

I finanziamenti registrati in Eurisc sono suddivisi nelle seguenti categorie:

• rateali (prestiti, mutui, leasing, cessione del quinto)
• non rateali (fidi di conto, finanziamenti di anticipo su effetti o finanziamenti all’import/ export)
• carte di credito (carte rateali e a saldo, affidamenti revolving).

Informazioni relative ai finanziamenti

Le informazioni relative ai finanziamenti si suddividono in:

• informazioni che descrivono il finanziamento; in particolare la tipologia (ad esempio prestito personale, mutuo ipotecario), l’importo da rimborsare, la modalità di rimborso, lo stato della richiesta o di esecuzione del contratto, la data di richiesta/concessione del finanziamento, il termine di rimborso se previsto, il tipo di garanzia prestata, la banca o la società finanziaria che ha trasmesso l’informazione
• informazioni sullo stato di avanzamento del rimborso del credito; queste comprendono l’esposizione debitoria residua, l’andamento regolare o meno dei pagamenti, eventuali dati relativi ad attività di recupero o contenziose (ad esempio: incaglio nei pagamenti, passaggio a sofferenza, passaggio a perdita, cessione a società di recupero crediti, rientro in bonis, eccetera)
• data di aggiornamento delle informazioni; è a tale data che debbono riferirsi le informazioni registrate sul finanziamento e sullo stato di avanzamento del rimborso.

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Invece no. A sua insaputa il signor Nicola G.,  è finito sulla lista nera. Non risulta tra i protestati. Non è affetto da shopping compulsivo. Non ha difetti della personalità tali da perdere il controllo delle proprie finanze.

Il mutuo per l’acquisto della prima casa non gli è stato concesso.

Tutto è cominciato quando suo figlio per approfondire «le conoscenze in ambito bancario» decise di iscriversi a un corso di specializzazione che la Captha di Milano teneva a Roma. All’epoca il figlio lavorava saltuariamente. Senza una busta paga chiese al padre di farsi «da garante per un prestito presso una finanziaria che la stessa scuola ci aveva indicato, la Agos Spa».

Qualche mese dopo il corso terminò e il figlio del signor Nicola conseguì il suo master. Tutto bene? No, perché nel frattempo il figlio aveva perso quel lavoro fittizio che aveva. «Tengo a precisare che mio figlio non vive con me – prosegue Nicola – ma lui riuscì comunque, senza dirmi mai niente, a pagare alcune rate del finanziamento». Le altre restarono scoperte.

Passarono altri mesi. E di quel prestito non si parlò più. Finché un giorno «per puro caso presi una telefonata di una non meglio identificata agenzia di recupero crediti. Cercavano mio figlio».

Dopo non poche insistenze il signor Nicola riuscì a sapere dall’interlocutrice, tenuta alla privacy, che da tempo suo figlio aveva smesso di pagare le rate. Cadde dalle nuvole. «Mi feci spiegare tutto quello che andava fatto per risolvere la questione, non solo avevo intenzione di saldare le rate insolute ma anche l’intero importo che rimaneva a nome di mio figlio». È quello che fece: un bonifico alla Agos per il saldo e lo stralcio di ogni pendenza.

Negli Usa il prestito per motivi di studio è abbastanza diffuso. Ci sono ex studenti, ormai professionisti affermati, che ancora pagano la loro rata da universitari. In Italia paga papà. E a volte non basta neanche questo. Il signor Nicola è finito tra gli insolventi, «pur non essendo il contraente principale e non informato minimamente di quello che stava succedendo». A nulla è valso «saldare senza battere ciglio». Da qui la domanda: «Il compito di un garante qual è? Non è forse assolvere alle manchevolezze di chi si è garantito? Io l’ho fatto, anzi ho fatto di più, ho saldato tutto».

Il prestito personale è un prodotto che prevede il finanziamento di una somma prefissata ad un tasso in genere fisso, e rimborsabile secondo un piano di ammortamento a rate costanti. In Italia il credito a consumo è meno diffuso che in altri Paesi europei. Lo scorso anno sono state registrate 7 milioni di operazioni.

«Chi ha avuto un rapporto scorretto è suo figlio e non la finanziaria – sostiene Giuseppe Piano Mortari, direttore operativo di Assofin  l’Associazione che e rappresenta i principali operatori finanziari tra cui Agos. -Ma la normativa prevede l’obbligo di preavvertire prima di iscrivere qualcuno nella cosiddetta lista dei cattivi».

Nel caso del signor Nicola non è successo? Perché? Com’è possibile che si finisca sulla “lista nera” senza saperlo?

Nulla da eccepire invece sul resto. Obbligato principale e coobbliglato, (beneficiario del prestito e garante), sono entrambi tenuti a saldare le rate. L’allarme dipende dall’entità delle cifre ma può scattare in teoria già dopo due rate “saltate”.

«Ma finire in quella lista – aggiunge Piano Mortari – non vuol dire però finire alla Caienna. Dopo un periodo che varia da caso a caso si viene cancellati». Ogni cittadino ha il suo scoring, il suo profilo di rischio certificato da un censimento in base al reddito e alle verifiche sociodemografiche.

Compreso Nicola che non lo sapeva.

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E´ questa la risposta che l´assessore alle Attività produttive Sandro Frisullo e l´assessore ai Servizi sociali Elena Gentile hanno allo studio per aiutare un esercito di almeno 770mila persone che faticano a ottenere denaro dalle banche.

A sostenere la Regione in questa campagna di aiuti ai giovani e agli immigrati è il Crif, il centro di rischi finanziari al quale gli istituti bancari si rivolgono per conoscere la storia creditizia dei clienti che chiedono un prestito.

Il progetto “Credito e inclusione sociale” prevede che il cittadino intenzionato a ottenere un prestito dalle banche chieda al Crif l´attestazione di affidabilità da consegnare in banca. L´istituto che certifica il rischio finanziario si rivolge all´Acquedotto pugliese per ottenere le informazioni utili al rilascio della documentazione: data di attivazione dell´utenza, storia e importi dei pagamenti degli ultimi tre anni, data in cui si sono verificati ritardi e quella in cui i pagamenti sono stati saldati. «Nelle nostre esperienze precedenti abbiamo più volte riscontrato che spesso sono proprio le persone che dispongono delle minori risorse economiche a pagare con più regolarità le bollette», ha spiegato Paolo Crivellaro, responsabile delle relazioni istituzionali del Crif. Grazie a questa certificazione, chi ha sempre pagato regolarmente la bolletta dell´acqua potrà ottenere prestiti bancari con più facilità.

«Il progetto permetterà di ridurre il ricorso all´usura da parte dei cittadini fragili che non riescono ad avere accesso al credito – ha spiegato l´assessore Frisullo – In Puglia il denaro concesso alle famiglie tra mutui e finanziamenti, nel 2007, ha superato i 19 miliardi di euro: ma questa cifra potrebbe crescere concedendo credito ai soggetti fino a oggi invisibili». Per l´assessore Gentile, «il protocollo si inserisce nel quadro di azioni che rappresentano la risposta pugliese alla congiuntura economica negativa che vive il Paese, in un momento in cui – ha precisato – le iniziative del governo centrale si limitano a monetizzare i bisogni e a mortificare le famiglie in difficoltà con la social card. Uno strumento che sinora ha prodotto soltanto un social flop». I risultati dello studio di fattibilità saranno resi noti nei prossimi mesi. L´iniziativa è a costo zero per la Regione.

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Il componente del Dipartimento Tematico “Tutela del Consumatore” di Italia dei Valori, Giovanni D’AGATA, chiede agli istituti finanziari di usare più cautele nelle segnalazioni.

Il componente del Dipartimento Tematico “Tutela del Consumatore” di Italia dei Valori, Giovanni D’AGATA, segnala un’importante sentenza in materia di trattamento illegittimo di dati personali. E’ stato, infatti, condannato, un primario istituto bancario per aver illegittimamente segnalato ad una Centrale Rischi, il nominativo di un cittadino per il mancato pagamento di alcune rate relative ad un finanziamento, nonostante la banca avesse riconosciuto la completa estraneità dell’attore alla vicenda.

Proviamo qui di seguito a sintetizzare i fatti di causa. L’istituto in questione una volta appurata l’estraneità del cittadino per il mancato pagamento non provvedeva alla cancellazione del nominativo dell’attore, causandogli diversi disagi, tanto che numerose richieste di finanziamento presso altri istituti bancari gli venivano negate, in quanto segnalato quale “cattivo pagatore”.

Il soggetto interessato, difeso dagli avv. Andrea Lisi e Manuela Selam (Studio Legale Lisi), citava in giudizio la banca per ottenere il risarcimento del danno patrimoniale e morale patito. Provato in giudizio che la segnalazione era avvenuta a causa di un errore di persona, la banca è stata condannata per violazione degli artt. 2043 e 2050 c.c., perché tale condotta costituisce un fatto illecito che obbliga colui che lo ha commesso al risarcimento del danno. Anche in relazione all’illecito trattamento dei dati personali sono emersi dei profili di illegittimità quali: il trattamento era avvenuto senza il consenso dell’interessato, i dati trattati non erano esatti e non erano stati prontamente aggiornati e, in generale, era stato violato il principio di correttezza.

Ai sensi dell’art. 15 del D.Lgs. 196/2003 (che richiama espressamente l’art. 2050 c.c.), inoltre, l’onere probatorio circa l’illegittimità del trattamento è stato ritenuto assolto sia perché ai sensi della su indicata normativa esso viene posto a carico dell’istituto di credito, configurandosi una sorta di responsabilità oggettiva a suo carico, sia perché lo stesso istituto non ha dimostrato alcun fatto interruttivo del nesso di causalità tra la propria condotta e il danno arrecato all’attore. Oltre a ciò, era assente anche la dimostrazione di aver adottato tutte le “misure di sicurezza idonee” ad evitare il danno.

La banca è stata così condannata, per violazione del danno non patrimoniale, al pagamento di una somma pari ad euro 12.000,00 in favore dell’attore.

Il caso in questione, che è stato risolto positivamente per il cittadino, è uno dei tanti verificatisi in Italia. E’ evidente, quindi, secondo il componente del Dipartimento Tematico “Tutela del Consumatore” di Italia dei Valori, Giovanni D’AGATA, che la decisione in questione dovrà persuadere gli istituti finanziari ad usare più cautele nelle segnalazioni, perché in molti casi sono caduti nella rete delle Centrali dei Rischi, cittadini incolpevoli.

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Perché quando lo stipendio basta appena a coprire le spese — la crisi non è più una novità — una lavatrice da ricomprare o un guasto da far riparare, creano una necessità. E il pegno è un modo rapido per avere contante e senza dare troppe spiegazioni. Perché un po’ di quella vergogna di chi non ha altre alternative, nelle persone che ricorrono a questo tipo di prestito, ancora c’è. Fosse solo per tutelare l’immagine collegata al tenore di vita che si mostra all’esterno.

Una legge del 1995 ha imposto ai vecchi banchi dei pegni di entrare a far parte degli istituti di credito. Il finanziamento, normalmente, dura 6 mesi e sono consentiti al massimo tre rinnovi. La polizza di pegno è un documento, un titolo di credito al portatore: il disimpegno, quindi, può essere fatto anche da un familiare. Una polizza, quindi, che può e deve essere sottoscritta alla luce del sole.

E’ la velocità con la quale si ottiene moneta, una delle caratteristiche principali del credito su pegno, perché trasforma, immediatamente, in credito fruibile oggetti con valore commerciale e duraturo. Tante  le polizze stipulate in Italia dall’inizio dell’anno. Un numero che, rispetto allo scorso anno, è già cresciuto e che continua a crescere. Alimentato soprattutto di persone che difficilmente otterrebbero altre forme di credito.

E sono i gioielli, di qualsiasi tipo, quelli che, in questo momento vanno per la maggiore: Perchè più facili da gestire  e i meno soggetti a cambiare con le mode. Quindi i più ‘vendibili’ in caso di aste. Anche se questa è una probabilità remota”. Ben il 90% degli oggetti portati, infatti, viene ritirato.

Il bello (o il brutto, a seconda di come lo si guarda) del pegno è il legame affettivo che si ha con gli oggetti portati. Con la catenina del battesimo o i braccialetti dei figli. Anche per questo il pegno conviene alla banca: perché i soldi che escono poi tornano. E per gli utenti, quella del pegno è un’esigenza che c’era, c’è e ci sarà sempre’.

La media dei prestiti elargiti è compresa tra i mille e 2mila euro, con un tetto minimo di 50 euro, un massimo di 5mila euro per una singola polizza e un massimale di 10mila per ogni singolo nominativo — ma i tetti sono a discrezione degli istituti — per oggetti pagati a peso: 4 euro al grammo per catenine e braccialetti lisci, fino a 7 se lavorati. ‘Il valore commerciale del singolo oggetto, però varia se si arriva all’asta. In quel caso, quello che si realizza in più viene messo a disposizione del cliente che ha fornito l’oggetto.

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Chi sono i protestati

Rivestono purtroppo lo status di protestati quei debitori che non siano stati in grado, per tanti motivi, di onorare il pagamento di un assegno, una tratta, una cambiale o titoli simili. In questo caso viene elevato il protesto che è un procedimento al termine del quale il debitore acquisisce la “qualità” di protestato. Grazie a tale fattispecie è nata la terminologia legata ai prestiti e finanziamenti per i protestati.

Il Registro Informatico dei Protesti

I protestati vengono inseriti, iscritti e pubblicati in uno speciale elenco o registro informatico dei protesti  tenuto e curato presso tutte le camere di commercio ex legge n. 480/1995, cui chiunque può accedere pubblicamente. La iscrizione nel registro o elenco dei protestati dura 5 anni, salvo la previa cancellazione del protestato che avviene saldando l’intero debito sotteso al titolo di credito oggetto del protesto.

In base a tale logica fino a qualche tempo fa era impossibile erogare prestiti anche personali a protestati perchè all’istituto di credito bastava (e basta) una semplice visura del registro protestati per vedere la presenza o meno del richiedente il finanziamento nell’elenco dei protestati.

Chi sono i cattivi pagatori

1. i soggetti morosi, vale a dire i debitori non puntuali nel corrispondere l’importo delle rate di un finanziamento (sia esso un prestito personale, un mutuo ipotecario, o un affidamento legato alla carta revolving, ecc…) secondo le scadenze previste;
2. i soggetti incagliati ossia i debitori che, trovandosi in difficoltà momentanee, sono costretti a sospendere i pagamenti per un limitato periodo di tempo, manifestando la volontà, (ed essendo giudicati in grado) di soddisfare comunque il creditore;
3. i soggetti inadempienti, il cui comportamento si sostanzia in pratiche dilatorie finalizzate unicamente a differire nel tempo l’attivazione delle procedure giudiziali per il recupero coattivo del credito;
4. i soggetti insolventi cioè i debitori che si trovano nell’incapacità conclamata di assolvere alle obbligazioni assunte, anche attraverso azioni giudiziali di tipo coattivo (pignoramento mobiliare ed immobiliare);
5. i soggetti protestati ovvero che hanno emesso assegni o cambiali che una volta presentati all’incasso si rivelano privi di copertura per la somma indicata nel titolo di credito;
6. i soggetti revocati, che hanno subito, in altre parole, un provvedimento di revoca del libretto di assegni (assegni a vuoto), della carta di credito o del bancomat (utilizzo della carta senza disporre dei fondi necessari);
7. i soggetti falliti che sono stati oggetto, cioè, di una sentenza di fallimento;
8. i soggett pignorati, che sono stati interessati da una azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Le soluzioni per i prestiti ai protestati e ai cattivi pagatori

Oggi le cose sono cambiate in meglio. Anche i protestati ed i cattivi pagatori possono accedere a dei finanziamenti particolari, cioè creati proprio per questa categoria: i prestiti per protestati e cattivi pagatori

Il presupposto imprescindibile affinchè anche il protestato ed il cattivo pagatore possano ottenere il prestito è quello di essere lavoratore dipendente, sia pubblico che privato. Solo con la dipendenza lavorativa si può ovviare il problema del protesto o della segnalazione in CRIF e  rendere possibile i prestiti anche a protestati e cattivi pagatori. Gli strumenti e regole messe a disposizione dal legislatore italiano per erogare prestiti a protestati sono essenzialmente tre:

1. cessione del quinto dello stipendio;
2. prestito delega;
3. prestito cambializzato;

Sempre in tema di prestiti anche a protestati e cattivi pagatori  bisogna trattare brevemente la categoria dei cosiddetti prestiti a protestati e cattivi pagatori senza busta paga o prestiti a protestati e cattivi pagatori autonomi o liberi professionisti.

Purtroppo per questi soggetti, in particolare per i lavoratori autonomi protestati e/o cattivi pagatori, è praticamente impossibile ottenere un prestito qualora sprovvisti di adeguate garanzie. Ma anche per i prestiti a protestati e cattivi pagatori sia autonomi che senza stipendio c’è una soluzione: o una garanzia personale (terzo garante) oppure reale (ipoteca di primo grado).

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Il consolidamento debiti, a cui ci si riferisce anche con i termini ristrutturazione debiti o rifinanziamento debiti, consiste essenzialmente in una operazione finalizzata a:

1. sostituire  i diversi soggetti con cui si risulta indebitati (finanziarie e/o banche e/o società di recupero crediti e/o agenzie erariali di riscossione) con un unico creditore;
2. accorpare tutti i debiti in quello che indicheremo, appunto, come debito consolidato, ristrutturato o rifinanziato;
3. conseguire  un allungamento della durata del piano di ammortamento del debito consolidato rispetto al tempo massimo di rientro previsto dai finanziamenti in essere o dalle obbligazioni intervenute prima della ristrutturazione debiti;
4. corrispondere, per il debito consolidato, un importo mensile minore della somma delle rate relative all’esposizione debitoria complessiva non ancora rifinanziata;
5. corrispondere, per il debito consolidato, rate mensili al posto degli importi in un’unica soluzione eventualmente previsti delle obbligazioni assunte o determinatesi prima della ristrutturazione;
6. ottenere un miglioramento delle condizioni di rifinanziamento  rispetto a quelle che caratterizzano il debito in esercizio prima della ristrutturazione;
7. ricavare ulteriore liquidità al netto del debito consolidato residuale.

Gli strumenti disponibili per procedere al  consolidamento debiti sono:

• il prestito personale;
• la cessione del quinto dello stipendio o della pensione;
• il prestito cambializzato;
• il prestito vitalizio ipotecario;
• la delegazione di pagamento;
• l’accensione di un mutuo finalizzata al consolidamento debiti;
• la sostituzione del mutuo finalizzata al consolidamento debiti.

In questa sede vogliamo però occuparci dei cattivi pagatori (si faccia riferimento a questo articolo per la definizione di cattivo pagatore).

Ad un cattivo pagatore è per definizione precluso l’accesso al prestito personale. Pertanto dobbiamo necessariamente ipotizzare che sul prestito personale non sia possibile fare affidamento. Il merito creditizio, e quindi il presupposto della non iscrizione a banche dati di cattivi pagatori  è poi condizione necessaria per poter fruire anche di altre opzioni di credito quali l’accensione di un mutuo  o la sostituzione del mutuo (con erogazione di liquidità aggiuntiva) finalizzate al consolidamento debiti.

Pertanto,  se sono un cattivo pagatore, anche queste strade mi sono precluse.

Come lavoratore dipendente o pensionato, anche se cattivo pagatore, potrei chiedere allora  la cessione del quinto rispettivamente dello stipendio o della pensione. Ma nel titolo del presente articolo c’era il riferimento ad un’ultima istanza. Ed era questo il senso: vogliamo pensare ad uno scenario in cui si sia già raschiato il fondo del barile.

In pratica abbiamo già ceduto il quinto dello stipendio o della pensione. Queste sono allora risorse a cui non possiamo più attingere.

La delegazione di pagamento

Ci resta allora, sempre nell’ipotesi di essere un lavoratore dipendente e cattivo pagatore,  la delegazione di pagamento, che, come sappiamo,  è una forma di prestito complementare alla cessione del quinto dello stipendio studiata apposta per integrare una preesistente cessione del quinto ancora in corso di ammortamento (diciamo, senza inutili giri di parole,  che si tratta di una formula elusiva delle leggi che mirano ad evitare situazioni di sovraindebitamento).

Niente da fare. Se c’era la possibilità di ricorrere alla delegazione di pagamento ci siamo “sparati”, e da un pezzo, pure quella.

Ma fermiamoci un attimo per fare  il punto della situazione. Dunque, sono un lavoratore dipendente, o pensionato, e cattivo pagatore in ultima istanza. In questa ipotesi:

• non posso ottenere prestiti personali;
• non posso accendere un mutuo dando in garanzia la casa di proprietà che non è ipotecata;
• non posso sostituire il mutuo esistente sulla casa di proprietà  gravata da  ipoteca iscritta per un valore molto inferiore al valore effettivo dell’immobile. Ottenendo liquidità aggiuntiva;
• ho già fruito sia della cessione del quinto dello stipendio o della pensione;
• ho già fatto ricorso alla delegazione di pagamento.

In più, oltre ad essere un cattivo pagatore in ultima istanza, aggiungiamo pure che non sono in grado di presentare, al nuovo  creditore unico, qualcuno che possa prestare garanzie adeguate a mio favore.

Bene, anzi male.  Qui le strade del lavoratore dipendente e del pensionato si dividono necessariamente. La discriminante fra le due categorie è la presunta esistenza di un capitale maturato per il Trattamento di Fine Rapporto.   E per definizione il pensionato non è più in grado di proporre questa forma di garanzia. Ma, come vedremo, ci sarà la possibilità di ultima istanza anche per il pensionato cattivo pagatore fatta salva, ovviamente, una qualche forma di congrua garanzia.

Per generalizzare la questione, possiamo adesso equiparare il lavoratore dipendente, cattivo pagatore, con l’unica garanzia rappresentata dal TFR, al lavoratore autonomo, artigiano, libero professionista o commerciante, sempre cattivo pagatore e orfano di garanti, titolare di una assicurazione vita, non pura, ma ad accumulo e restituzione di capitale minimo garantito.

Abbiamo allora completato  il profilo generalizzato di lavoratore (dipendente o autonomo e quindi libero professionista, commerciante o artigiano) cattivo pagatore (niente prestiti personali) in ultima istanza (cui è precluso l’accesso  a cessioni di quinto o a delegazioni di pagamento se dipendente, o impossibilitato ad effettuare accensione o sostituzione di mutuo ipotecario in ogni caso) e, per finire, senza garanti.

Cosa resta?

Per un lavoratore in attività, che risulti essere cattivo pagatore, senza garanti, con l’unica garanzia di TFR (se dipendente) o di assicurazione vita ad accumulo e restituzione  (se autonomo) l’ultima istanza è rappresentata dal prestito cambializzato.

PRESTITO CAMBIALIZZATO PER LAVORATORI IN ATTIVITA’

Il prestito cambializzato,  è in sintesi,  una forma di finanziamento a tasso fisso e rata costante, rimborsabile tramite cambiali a scadenza mensile.

Ma, attenzione al rischio insito nel ricorso al prestito cambializzato. Nel caso in cui, per una qualsiasi motivazione, non siete più in grado di pagare le rate  (cioè le cambiali) il creditore  non deve necessariamente chiedere  al giudice un decreto ingiuntivo, ma può procedere al pignoramento di beni mobili ed immobili del debitore con  un semplice precetto.

Per illustrare la differenza fra le due diverse procedure giudiziali (decreto ingiuntivo+precetto e precetto) esaminiamo l’immagine seguente:

Tenendo conto che per ottenere un decreto ingiuntivo sono necessari  tempi mediamente lunghi e comunque  non certi (oltre a spese legali non trascurabili) si capisce (o almeno si dovrebbe) qual è il rischio  rappresentato dal ricorso al prestito cambializzato, operazione indicata spesso con il termine equivalente di cambializzazione del debito.

Non rimborsare  in modo puntuale le rate del prestito cambializzato (cioè le cambiali) espone il debitore a procedure rapidissime di pignoramento del TFR o dell’assicurazione vita ad accumulo, e nel caso si disponga di beni immobili, anche di quelli. E’ proprio il caso di dire che il prestito cambializzato è uno strumento finanziario a cui far ricorso solo in ultima istanza.

PRESTITO VITALIZIO IPOTECARIO PER PENSIONATI

E per un pensionato  qual è l’ultima istanza?

Il profilo di riferimento è ancora quello di un cattivo pagatore che abbia già ceduto il quinto della pensione.

Egli non potrà pertanto accedere a:

• prestito personale;
• un mutuo dando in garanzia la casa di proprietà che non è ipotecata;
• alla sostituzione del mutuo esistente sulla casa di proprietà  gravata da  ipoteca iscritta per un valore molto inferiore al valore effettivo dell’immobile. Ottenendo liquidità aggiuntiva;

Questo pensionato, cattivo pagatore, non potrà fruire di un prestito cambializzato perchè:

• non ha, ovviamente, un TFR da offrire in garanzia;
• non ha in essere una assicurazione vita ad accumulo di capitale;
• non dispone di un garante.

Dobbiamo allora  ipotizzare che il pensionato abbia compiuto i 65 anni di età (non sia dunque un baby pensionato) e che risulti  proprietario di un immobile, al limite quello in cui vive, libero da ipoteche o con un piano di ammortamento giunto in uno stato avanzato.

Per disegnare uno scenario congruente di riferimento, ipotizzeremo altresì che il pensionato in questione (cattivo pagatore, in ultima istanza e privo di garanti) non voglia ricorrere alla vendita della nuda proprietà  riservandosene l’usufrutto. Questo per le motivazioni più varie, ad esempio la volontà  di lasciare  una chance di recupero della proprietà agli eredi.

I vincoli imposti al problema sono molti ma  c’è una soluzione. Si chiama prestito vitalizio ipotecario.

Cosa è? Il prestito vitalizio ipotecario  è un finanziamento  a lungo termine assistito da ipoteca di primo grado su un immobile residenziale. E’ riservato a persone fisiche proprietarie dell’abitazione in cui risiedono e che abbiano compiuto 65 anni di età. Il finanziamento è ideato in modo che non  si debba effettuare alcun pagamento finché si è in vita.

Infatti non è previsto alcun piano di rimborso rateale: gli interessi e le spese che maturano sul finanziamento vengono capitalizzati annualmente e dovranno essere corrisposti in unica soluzione, di solito entro 10 mesi dalla morte del mutuatario o del mutuatario più longevo, in caso di finanziamento cointestato. Dunque tocca agli eredi (se ve ne sono) la valutazione dell’opportunità di pagare il debito  o lasciare, invece, che l’immobile venga venduto all’asta, incamerando la liquidità eventualmente eccedente.

Per quel che mi riguarda questo tipo di finanziamento vale quanto lo svolazzare di avvoltoi (o la veglia di un branco di iene, se preferite) intorno alla preda agonizzante. Ma che dire, il titolo dell’articolo parla chiaro. Solo in tale contesto mi è sembrato doveroso informare di questa (penosa) opzione.

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Premesso che:

1. Crif S.p.A. (Centrale di rischio finanziario), è una banca dati privata gestore di Eurisc, un sistema di informazioni creditizie di tipo positivo e negativo che raccoglie al suo interno i dati forniti direttamente dagli Enti finanziatori partecipanti, oltre 440 istituti bancari e finanziari;
2. i dati Crif o Eurisc sono utilizzati da tutto il sistema creditizio per la valutazione delle pratiche di finanziamento, compresi i mutui per l´acquisto di immobili;
3. nella banca dati Crif circa l’85 per cento dei dati inseriti si riferiscono a persone che pagano regolarmente ed onorano il loro debito, mentre il restante 15 per cento si riferisce a quelli che vengono bollati come “cattivi pagatori”;
4. nelle banche dati delle centrali di rischio figurano non solo quanti non hanno onorato il proprio debito, ma anche coloro i quali, per un disguido commerciale o altra causa, non abbiano pagato anche solo parte del proprio debito. Rientrano in tale ambito anche un paio di bollette di utenze quali acqua, gas, luce o telefono. Il nominativo rimane registrato come “cattivo pagatore” anche se l’utente, successivamente alla scadenza, abbia posto rimedio al ritardo saldando l’importo dovuto;
5. il Garante per la protezione dei dati personali, nel 2005, ha varato un nuovo “Codice di deontologia e buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti”, sottoscritto dalle associazioni rappresentative del settore con la collaborazione delle associazioni dei consumatori;
6. tra i servizi offerti dalla Crif rientra la vendita alle aziende di un “abbonamento” su informazioni commerciali, denominato “CRIBIS”;
7. nei rapporti di informazione commerciali di CRIBIS che vengono richiesti e letti da aziende non intermediari finanziari, figura anche un report antifrode, che si effettua con visure nelle liste elettorali comunali per verificare l’effettiva coincidenza della residenza del cliente con quella indicata nel documento personale di identità;
8. anche i dati estratti dalle liste elettorali sono utilizzati da Crif, seppure per finalità che appaiono diverse da quelle previste dal legislatore per tali elenchi all’articolo 51, comma 5, del decreto del Presidente della Repubblica 20 marzo 1967, n. 223, come modificato dal Codice in materia di protezione dei dati personali (di cui al decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196) secondo cui “le liste elettorali possono essere rilasciate in copia per finalità di applicazione della disciplina in materia di elettorato attivo e passivo, di studio, di ricerca statistica, scientifica o storica, o carattere socio-assistenziale o per il perseguimento di un interesse collettivo o diffuso”;
9. la semplice richiesta di abbonamento ad un gestore telefonico è sufficiente a determinare l’inserimento automatico nelle banche dati del Crif, con la conseguente segnalazione negativa qualora risultasse un ritardo nel pagamento;
10. in relazione al diritto di accesso da parte dell’interessato ai propri dati, la scelta aziendale di Crif di comunicare in modo sintetico tutte le informazioni, nella convinzione che la riproduzione integrale e fedele delle informazioni così come fornite ai partecipanti non fosse idonea e funzionale a soddisfare le esigenze di accesso, è in violazione con quanto disposto dall’articolo 10 del Codice deontologico, secondo il quale il riscontro all’interessato comprende tutti i dati personali che lo riguardano comunque trattati dal titolare e le relative informazioni devono essere comunicate in forma agevolmente comprensibile, adottando le misure opportune per agevolare l’esercizio dei diritti dell’interessato;

considerato che a seguito di alcune verifiche svolte dal Garante della protezione dei dati personali sui sistemi di informazione creditizie, nell’ambito delle quali sono state riscontrate irregolarità, lo stesso si è così pronunciato in data 4 maggio 2006:

• a) ai sensi dell’articolo 154, comma 1, lett. d), del Codice vieta a Crif S.p.A. l’ulteriore trattamento di dati personali consistente nella comunicazione di dati contenuti nel sistema di informazioni creditizie a favore di soggetti non autorizzati e, in particolare, ai fornitori di servizi di comunicazione elettronica, trattamento da interrompere senza ritardo, e comunque entro e non oltre quindici giorni dalla data di ricezione del presente provvedimento, dandone conferma a questa Autorità entro la medesima data;
• b) ai sensi dell’articolo 154, comma 1, lett. d), del Codice dispone nei confronti di Crif S.p.A. il blocco del trattamento dei dati eccedenti rispetto alla finalità perseguita ai fini della commisurazione del rischio creditizio, con particolare riguardo all’utilizzo irregolare di carte di pagamento, blocco da effettuare senza ritardo, e comunque entro e non oltre quindici giorni dalla data di ricezione del presente provvedimento, dandone conferma a questa Autorità entro la medesima data;
• c) ai sensi dell’articolo 154, comma 1, lett. d), del Codice vieta a Crif S.p.A. di trattare i dati ricavati dalle liste elettorali per la finalità connessa alla c.d. “applicazione di allarme antifrode”, trattamento da interrompere senza ritardo, e comunque entro e non oltre quindici giorni dalla data di ricezione del presente provvedimento, dandone conferma a questa Autorità entro la medesima data;
• d) ai sensi dell’art. 154, comma 1, lett. c), del Codice prescrive a Crif S.p.A. di adottare senza ritardo, e comunque entro e non oltre centoventi giorni dalla data di ricezione del presente provvedimento, le misure e gli accorgimenti necessari a fornire un idoneo riscontro alle istanze di accesso degli interessati, dandone conferma a questa Autorità entro la medesima data»,

si chiede di sapere:

1. se il Governo non ritenga che, alla luce dei fatti sopra esposti, il Codice di deontologia e buona condotta, predisposto e varato a tutela del sistema bancario e del sistema delle finanziarie, non garantisca la medesima tutela agli utenti e ai consumatori, indotti sempre più a ricorrere al sistema del credito;
2. quali iniziative urgenti, nell’ambito delle proprie competenze, intenda assumere al fine di provvedere ad una migliore regolamentazione dell’utilizzo dei dati personali da parte di Crif S.p.A. e delle altre centrali di rischio private, dalle cui banche dati attingono informazioni la maggior parte degli istituti creditizi e società finanziarie, anche alla luce del fatto che tali centrali e banche dati sono oggetto di controversia da parte di tutte le associazioni di consumatori e sono sottoposte al vaglio della magistratura, dal momento che le stesse, in più di un occasione, avrebbero violato i più elementari principi della legge n. 675 del 1996 sulla privacy.

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L’insolvenza è la condizione di coloro che, per l’entità del debito accumulato, sono ritenuti non più in grado di adempiere con regolarità ai propri debiti e la loro posizione viene “passata a sofferenza” con avvio delle pratiche per il recupero coattivo.

Queste informazioni sono rese disponibili per i soggetti finanziari (cioè le banche) per la valutazione dell’affidabilità di chi richiede un prestito di qualsiasi genere ed in questo modo il sistema bancario tende ad escludere dall’accesso al credito coloro che vengono ritenuti dei “cattivi pagatori”. Accade così che chi viene segnalato per insolvenza, non solo non avrà più accesso a nuovo credito ma si vedrà chiudere tutte le altre linee di credito già in corso, anche se esse presentano un andamento regolare.

Situazione parzialmente diversa è quella di coloro che risultano segnalati per esposizione superiore alla soglia di riferimento, anche se l’andamento del rapporto creditizio è regolare, perché in questi casi la concessione di nuovi crediti sarà approvata previa valutazione della solvibilità del richiedente, in altre parole della capacità di far fronte ai nuovi debiti che sommano ai precedenti.

Per quanto riguarda le segnalazioni che originano da insolvenza è importante distinguere tra il “passaggio a sofferenza” della posizione dal semplice “incaglio”. Questa seconda situazione è quella di coloro che pur trovandosi in difficoltà temporanee sono costretti a ritardare i pagamenti alla banca (che comunque devono proseguire con una certa regolarità) ma ciò non può dare luogo alla segnalazione alla centrale rischi e pertanto alla banca è rimessa la grande responsabilità di valutare in quali casi operare la segnalazione alla scentrale rischi, il che comporta la possibilità di errori e valutazioni eccessivamente rigide che di fatto comportano l’esclusione dell’utente da qualsiasi accesso al credito.

Per inadempimenti inferiori esiste una rete di altre banche dati minori (alcune private) che provvedono a raccogliere dati sia dalle banche, sia dalle finanziarie per inadempimenti di lieve entità. Vi sono stati casi di segnalazioni anche per rate di poche centinaia di Euro non pagate o pagate in ritardo relative a prestiti rateali. L’effetto di queste segnalazioni sono identiche a quelle presso la Centrale Rischi della Banca d’Italia e spesso anche peggiori perché per segnalazioni di lievissima entità l’utente si è visto poi negare finanziamenti ben più importanti, pur essendo pienamente solvibile.

Di fronte a situazioni di erronee valutazioni delle condizioni dell’utente dei servizi bancari che avevano dato luogo ad illegittime segnalazione vi sono state diverse pronunce giurisprudenziali che hanno imposto alla banca, anche in via d’urgenza, di rettificare i dati che avevano dato luogo alla segnalazione con cancellazione della segnalazione ed in alcuni casi con il risarcimento dei danni liquidati a favore del soggetto leso dal comportamento illegittimo (Trib. Roma sentenza 02.08.2002, Trib. Cagliari sentenza 28.12.1995).

Può accadere inoltre che il cliente della banca dopo aver sanato tutti i debiti con il soggetto finanziario si veda continuare a negare l’accesso al credito. Questo è l’effetto della persistenza della segnalazione nelle banche dati. In base alla legge 675/96 è perfettamente legittima la richiesta di coloro che una volta sanata la morosità pretendano la correzione dei dati della loro segnalazione non più attuale ma il più delle volte si verifica un’ostruzione da parte della banca data alla correzione di questi dati.

Per ovviare a questo problema Il Garante della Privacy ha predisposto, in collaborazione con ABI (Associazione Bancaria Italiana), Assofin (Associazione Italiana del Credito al Consumo e Immobiliare), Assilea (Associazione Italiana Leasing), alcune Associazioni dei Consumatori e i Sic di CRIF, Experian e CTC, un “Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di credito al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti”.

In particolare, il nuovo Codice deontologico sui sistemi di informazioni creditizie, stabilisce, dal 1° gennaio 2005, le regole per l’utilizzo delle informazioni e dei dati personali; ora, per esempio, si può contare su:

• più garanzie sull’utilizzo dei dati personali che, ad esempio:
  – non possono essere utilizzati per scopi di marketing
  – non possono essere consultati dalle società di recupero crediti
  – non possono essere consultati dalle società di telefonia;
• informazioni più chiare da parte della banca e degli altri intermediari, anche grazie al nuovo Modello unico di informativa;
• un più facile accesso alle informazioni registrate, potendo in ogni momento chiedere di integrarle e modificarle nel caso non siano corrette;
• tempi certi di conservazione delle informazioni nelle banche dati;

Il codice, entrato in vigore il 1° gennaio 2005, disciplina la materia in tutti i suoi aspetti, tutelando sia i diritti dei consumatori, sia le esigenze degli istituti finanziari e dei Sic

In sostanza la decisione del garante della Privacy – in base al principio di correttezza del trattamento (art. 9, comma 1, lett. a, l. 675/96) – dispone che l’informativa che la banca rende al cliente deve indicare con precisione gli estremi identificativi delle centrali dei rischi destinatarie dei dati raccolti anche al fine di agevolare l’esercizio dei diritti previsti e cioè la verifica della correttezza dei dati e la cancellazione di quelli non veritieri.

Inoltre il Garante, per ovviare ai problemi legati alle segnalazioni di scarsa entità destinate ad avere effetti ugualmente dannosi, ha previsto nel provvedimento che le segnalazioni di morosità alle centrali rischi devono essere effettuate solo in caso di mancato pagamento di somme consistenti, di più rate o di gravi ritardi. Le banche, in ogni caso, prima di effettuare la segnalazione devono dare un preavviso agli interessati affinché possano eventualmente intervenire.

Inoltre ha stabilito che è contrario al principio di proporzionalità e congruità (art. 9, comma 1 lett. d) legge 675/96) che le segnalazioni relative a pagamenti completamente sanati, rimangano registrati per più di tre anni. Va quindi garantita un piena tutela al c.d. diritto all’oblio degli interessati, uniformandosi alle determinazioni della Centrale Rischi della Banca d’Italia che attualmente conserva questi tipi di dati per non più di dodici mesi.

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... anche lui sarebbe stato un cattivo pagatore

Cosa si intende per cattivo pagatore?

Nell’accezione comune e senza ricorrere a sottigliezze di lana caprina, con il termine  cattivo pagatore deve intendersi:

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1. il soggetto moroso, vale a dire il debitore non puntuale nel corrispondere l’importo delle  rate di un finanziamento (sia esso un prestito personale, un mutuo ipotecario, o un affidamento legato alla carta revolving, ecc…) secondo le scadenze previste;
2. il soggetto incagliato ossia il debitore che, trovandosi in difficoltà momentanee, è costretto a sospendere i pagamenti per un limitato periodo di tempo, manifestando la volontà, (ed essendo giudicato in grado)  di soddisfare comunque il creditore;
3. il soggetto inadempiente, il cui comportamento si sostanzia in pratiche dilatorie finalizzate unicamente a differire nel tempo  l’attivazione delle procedure giudiziali per il recupero coattivo del credito;
4. il soggetto insolvente cioè un  debitore che si trova nell’incapacità conclamata di assolvere alla obbligazione assunta, anche attraverso azioni giudiziali di tipo coattivo (pignoramento mobiliare ed immobiliare);
5. il soggetto protestato ovvero che ha emesso assegni o cambiali  che una volta presentati all’incasso si rivelano privi di copertura per la somma indicata nel titolo di credito;
6. il soggetto revocato, che ha subito, in altre parole,  un provvedimento di revoca del libretto di assegni (assegni a vuoto), della carta di credito o del bancomat (utilizzo  della carta senza disporre dei fondi necessari);
7. il soggetto fallito che è stato oggetto, cioè, di una sentenza di fallimento;
8. il soggetto pignorato, che è stato interessato da una azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Per contro, gli eventi pregiudizievoli associati risultano essere:

1. il ritardato pagamento di una o più rate relative ad un finanziamento;
2. la sospensione dei pagamenti di una o più rate del finanziamento che porta il credito nello stato di incaglio;
3. il mancato pagamento di una o più rate di un finanziamento che porta il  credito  nello stato di sofferenza;
4. l’accertamento, anche ai fini contabili e fiscali, inerente l’impossibilità di recuperare gli importi a credito, con il contestuale passaggio del credito stesso nello stato di inesigibilità;
5. il protesto, ovvero l’atto pubblico che fa fede dell’avvenuta presentazione di un titolo (assegno o cambiale) e del suo mancato pagamento;
6. il provvedimento di revoca  del libretto di assegni o della carta di credito o del bancomat;
7. la sentenza fallimento;
8. il precetto e l’azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Dove vengono registrati i nominativi dei cattivi pagatori e i dati di dettaglio relativi agli eventi pregiudizievoli?

La Banca d’Italia gestisce, direttamente o indirettamente, tre Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC):

• CRIC (Centrale Rischi Importi Contenuti) gestita dalla SIA  e riguardanti le fattispecie di cui ai punti  3 e 4;
• CR (Centrale Rischi) per importi superiori a 75 mila  euro e sempre inerenti alle fattispecie  3 e 4;
• CAI (Centrale Allarme Interbancaria) per le casistiche indicate al punto 6.

I Tribunali e gli Uffici di Pubblicità Immobiliare forniscono le informazioni relative ai casi indicati ai punti 7 e 8.

Nel Registro Informatico dei Protesti (RIP) gestito dalla Camere di Commercio, sono iscritti i dati relativi a protesti di assegni bancari, assegni postali, cambiali, tratte e vaglia cambiari (punto 5). Si tratta ancora di dati pubblici e pertanto accessibili a tutti.

Da quanto appena esposto emerge che le banche dati pubbliche (Bankitalia, i Tribunali, le ex conservatorie) non censiscono:

• i soggetti morosi e gli eventi pregiudizievoli indicati al punto 1 (morosità intese come ritardati pagamenti);
• i soggetti incagliati e gli eventi pregiudizievoli di cui al punto 2 (sospensione dei pagamenti e credito incagliato);
• le richieste di finanziamento.

Ma alle finanziarie ed alle banche serve sapere quando il credito sta per essere concepito (richiesta di finanziamento) per bloccarne il parto (l’erogazione) –  con un intervento contraccettivo (se possibile) o abortivo (se necessario) – qualora il genitore (il richiedente) risulti essere un cattivo pagatore.

Le finanziare e le banche vogliono poi evitare  possibili devianze comportamentali del prestito concesso seguendolo  con la dovuta apprensione, sia nella eventuale fase adolescenziale di morosità,  sia quando comincia ad entrare in quella patologica dell’incaglio, prima di passare alla  sofferenza vera e propria.

A fotografare le situazioni descritte ai punti 1 e 2, ci pensano allora le banche dati private dei cattivi pagatori:

A raccogliere, organizzare e rendere fruibili alla comunità di banche  e finanziarie, le informazioni necessarie per la gestione del rischio sono:

• EURISC gestita dalla  CRIF (Centrale Rischi Finanziari);
• Experian Information Services;
• Consorzio a Tutela del Credito (CTC)

Il Consorzio di Tutela del Credito (CTC) si occupa di censire le posizioni riguardanti ritardati pagamenti di 4 rate o comunque di quattro mesi.

CRIF (Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria) provvede,  sostanzialmente, a raccogliere i dati relativi agli eventi pregiudizievoli indicati al punto 2.  Oltre a fare collezione delle richieste di finanziamento.

Ed Experian? Di questa banca dati dei cattivi pagatori si sente parlare così tanto poco. Forse troppo poco …

L’home page del sito ci informa che la società fornisce:

• soluzioni per la gestione del rischio di credito;
• soluzioni che permettono di tenere sotto controllo le posizioni affidate, verificando l’insorgenza di eventuali criticità;
• informazioni complete  su proprietà e movimenti immobiliari, vincoli, ipoteche volontarie e giudiziarie, riepilogate in report sintetici ed esaustivi;
• servizi  che consentono un monitoraggio accurato e costante dei patrimoni immobiliari posti a garanzia dei rischi creditizi;
• soluzioni on-line per interagire col database Experian e verificare le consistenze e i movimenti immobiliari di persone fisiche o giuridiche.

Insomma, se non siamo al GRANDE FRATELLO, poco ci manca!

E adesso, giusto  per uscire da questa atmosfera orwelliana,  vi propongo una bella favola, una divertente barzelletta ed un brutto incubo.

La favola

La barzelletta

L’ incubo

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L’adozione da parte del Garante per la protezione dei dati personali del provvedimento del 16/11/2004 sul bilanciamento degli interessi (a integrazione del Codice deontologico) ha consentito di delineare i casi in cui le informazioni trattate dai sistemi di informazioni creditizie non necessitano di consenso da parte dell’interessato.

Nella fattispecie, l’Autorità garante ha individuato nelle informazioni creditizie di tipo negativo (quelle, cioè, inerenti a finanziamenti per i quali si sono verificati inadempimenti nei relativi rimborsi) una categoria di dati per la quale non occorre il consenso al trattamento dei dati da parte del soggetto interessato.

Tali informazioni non sono perciò in alcun modo revocabili. I finanziamenti in cui sono presenti unicamente dati di tipo positivo (i rapporti di credito che segnano cioè un andamento regolare del rimborso) necessitano del relativo consenso per poter venire trattati e, di conseguenza, sono revocabili. Il consenso dell’interessato non è poi richiesto per trattare i dati relativi a finanziamenti concessi a società, imprenditori individuali e liberi professionisti.

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In attesa di una vostra eventuale, gradita risposta, vi saluto cordialmente

Gennaro Ingueglia, Palermo

Eurisc gestisce informazioni di dettaglio circa i finanziamenti non perfezionati (in richiesta, rinunciati, rifiutati) e perfezionati (accordati ed estinti) contratti da un soggetto.

Le informazioni presenti si possono suddividere in informazioni anagrafiche e informazioni relative ai finanziamenti, e vengono aggiornate su base mensile da parte degli enti partecipanti al sistema di informazioni creditizie.

Le informazioni anagrafiche in caso di persona fisica consistono di Nome, Cognome, Codice Fiscale, Data e Luogo di Nascita, Indirizzo.

In caso di società o ditta individuale consistono invece di Denominazione, Codice Fiscale, Partita Iva e Sede Legale.

I finanziamenti registrati in Eurisc sono suddivisi nelle seguenti categorie:

• rateali (prestiti, mutui, leasing, cessione del quinto);
• non rateali (fidi di conto, finanziamenti di anticipo su effetti o finanziamenti all’import/ export);
• carte di credito (carte rateali e a saldo, affidamenti revolving).

Le informazioni relative ai finanziamenti si suddividono in:

1. informazioni che descrivono il finanziamento; in particolare la tipologia (ad esempio prestito personale, mutuo ipotecario), l’importo da rimborsare, la modalità di rimborso, lo stato della richiesta o di esecuzione del contratto, la data di richiesta/concessione del finanziamento, il termine di rimborso se previsto, il tipo di garanzia prestata, la banca o la società finanziaria che ha trasmesso l’informazione;
2. informazioni sullo stato di avanzamento del rimborso del credito; queste comprendono l’esposizione debitoria residua, l’andamento regolare o meno dei pagamenti, eventuali dati relativi ad attività di recupero o contenziose (ad esempio: incaglio nei pagamenti, passaggio a sofferenza, passaggio a perdita, cessione a società di recupero crediti, rientro in bonis, eccetera);
3. data di aggiornamento delle informazioni; è a tale data che debbono riferirsi le informazioni registrate sul finanziamento e sullo stato di avanzamento del rimborso.

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Ricorda, fare una domanda non costa nulla, non farla a volte può costare caro!!!

Premettendo che quella dei mediatori creditizi in Italia è una categoria di onesti e stimati professionisti che svolgono il loro lavoro con dedizione e spesso ottimi risultati, rivelando anche l’intrinseca utilità sociale di questa professione, si segnala però una percentuale di essi che non opera in maniera molto trasparente.

Vediamo ora in dettaglio come funziona questa truffa: il cliente, attratto di solito da imponenti e costose campagne pubblicitarie site principalmente sui giornali, fissa un appuntamento e si reca presso l’ufficio di qualcuno di questi galantuomini.

La pubblicità che lo ha spinto lì parlava sicuramente di “prestiti a tutte le categorie, compresi cattivi pagatori, protestati e serial killers” – “50.000 Euro in 3 minuti” – “Finanziamenti anche a chi ha avuto precedenti disguidi o deve ancora scontare l’ergastolo” ed altre amenità del genere, messe lì ad arte dall’imbroglione per attirare i potenziali polli da spennare.

Il malcapitato, dopo una breve attesa, viene ricevuto da un “consulente”, solitamente un dipendente (o collaboratore) dell’ “azienda” messo lì apposta a dir castronerie e per questo lautamente retribuito con una significativa percentuale sul denaro che è riuscito a far entrare in cassa. Costui riceve il cliente e gli pone le domande di rito sulla sua situazione familiare, giuridica e reddituale, nonchè sull’ammontare e sulla tipologia del finanziamento richiesto.

Il cliente, che probabilmente si trova lì perchè è in una situazione reddituale critica oppure ha avuto dei disguidi in passato tali da avere accesso negato al credito praticamente ovunque, gli racconterà con dovizia di particolari la sua rovinosa situazione (ad esempio sono protestato, cattivo pagatore, disoccupato, ecc.).

Al termine del racconto, il “consulente” sfodera il suo sorriso più irresistibile ed afferma: “Non si preoccupi, Signor Rossi, con noi i soldi li prenderà sicuramente nel giro di due o tre giorni! Ora firmi pure il contratto e versi ….. Euro (200? 300? 400? 500?, dipende, ndr.) come spese di istruttoria pratica, poi richiami fra due giorni chedendo del Sig. ….. (solitamente denominato “direttore”, altro dipendente messo lì appositamente a far da parafulmine, ndr.), che La ragguaglierà sull’esito della pratica e Le dirà quando venire a ritirare l’assegno”.

Il poveretto, togliendosi i soldi di bocca, paga quanto richiesto e se ne va convinto di aver risolto il suo problema. Dopo due giorni telefona al “direttore” ma non lo trova, oppure lo trova ma gli dice che la pratica è ancora in lavorazione; questo andazzo prosegue ancora per diversi giorni finchè un giorno, telefonando per l’ennesima volta, il cliente si sente dire: “Sono molto spiacente, Sig. Rossi, ma la sua pratica è stata declinata dall’Istituto di credito (quale??, ndr.); se ha un garante a reddito fisso (ma lui in sede di “consulenza” aveva già giurato di non disporne, ndr.) possiamo riprendere in considerazione la pratica ed intestarla a lui (grazie, così son capaci tutti!, ndr.).

A questo punto il cliente, che ha subodorato l’inganno, monta su tutte le furie ed esige almeno la restituzione del maltolto……ma il “direttore”, irremovibile, gli dice che ciò non è possibile in quanto sono le spese sostenute dall’ “agenzia” per l’istruttoria della pratica, e che peraltro c’è pure scritto (a caratteri microscopici) sul contratto che lui ha incautamente firmato.

Risultato: niente finanziamento e diversi soldi rimessi!

E’ chiaro che la truffa è ben congegnata e chiara nel suo funzionamento: attiro quanti più polli possibile e campo con le spese di apertura pratica, accettando praticamente tutti i clienti, anche quelli oggettivamente impossibili da finanziare, che rappresentano peraltro la maggior parte dei clienti-tipo di queste agenzie (se poi tra questi ne capita anche qualcuno buono tanto meglio).

La richiesta di finanziamento non la presento da nessuna parte, essendo impresentabile, poi prendo tempo con delle scuse ed alla fine tutto muore lì; d’altro canto se mi entrano 10 Signori Rossi in una giornata, quanto avrò incassato?? Provate a far due conti.

L’intermediario serio si guadagna da vivere con le provvigioni sull’erogato (e di solito ben due volte, dal cliente cui vengono solitamente richieste e dalla banca o finanziaria che ha concesso il prestito e con la quale ha accordi commerciali che prevedono queste provvigioni sull’importo erogato), NON sulle spese anticipate.

Concludo invitando quindi tutti coloro che si trovino in difficoltà economiche a diffidare di quelle agenzie di mediazione creditizia che promettono mari e monti con sospetta facilità ed esortando soprattutto chiunque si rechi in una di queste agenzie a non pagare MAI spese anticipate, a qualunque titolo vi fossero richieste!!?!

di Alessandro V.  da Il Blog dei cattivi pagatori

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La comunicazione dei suoi dati in EURISC può avvenire in tre distinti momenti:se l’ente partecipante desidera consultare i suoi dati per l’istruttoria relativa alla sua richiesta di finanziamento (nel caso lei abbia prestato il consenso al trattamento dei suoi dati personali) al momento dell’accoglimento della sua richiesta di finanziamento, se lei ha prestato il consenso al trattamento dei suoi dati personali

(ATTENZIONE: il consenso è richiesto solo per le persone fisiche, mentre non è richiesto per trattare i dati relativi allo svolgimento di attività economiche di società, imprenditori individuali e liberi professionisti). Le informazioni vengono aggiornate su base mensile con i dati relativi all’andamento dei rimborsi. nel caso in cui Lei non fornisca il consenso al trattamento dei dati personali ma si verifichino irregolarità di pagamento nel rimborso del finanziamento (cosiddetti “negativi”)

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