Zinsbindung bis zu 30 Jahren: Jetzt die aktuelle Niedrigzinsphase nutzen.

Die Diskussion in den letzten Jahren, inwieweit Angebote von Direktfinanzierern Vorteile gegenüber der klassischen Hausbanken bieten, wird aktuell in der Niedrigzinsphase um einen weiteren Aspekt erweitert, nämlich nach der Frage der Laufzeit. Auch hier punkten inzwischen einige Online-Anbieter. Der klassische Weg, eine Immobilienfinanzierung mit Verträgen über 5 bis 10 Jahren zu bedienen, ist derzeit in den meisten Fällen der teuere Weg. Man sichert sich zwar im ersten Moment sehr günstig erscheinende Konditionen. Spätestens aber, wenn nach 5 Jahren eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden muss, ist zu erwarten, dass der Kunde dann weit tiefer in die Tasche greifen muss – unter der Voraussetzung, dass sich der Zinsmarkt inzwischen gedreht hat und die aktuelle Niedrigzinsphase der Vergangenheit angehört. Deswegen ist heute vollumfängliche und seriöse Beratung das Gebot der Stunde. Wie viele Vergleichstests (von Finanztest bis FocusMoney) ergeben haben, sind stationäre Hausbanken in mehrfacher Hinsicht hinter die Direkt-Baufinanzierer zurückgefallen.

Vorteil: Online-Baufinanzierung

Wie die Ergebnisse des DISQ (Deutsches Institut für Service-Qualität) verdeutlichen, bieten die Direkt-Banken einen signifikanten Vorteil gegenüber stationären Banken, da diese Zugriff auf einen großen Pool von Kreditanbietern haben und so die besten Angebote und lange Laufzeiten für den individuellen Bedarf herausfiltern können. Der Kundenkontakt, der ausschließlich über Telefon, Internet und den postalischen Weg bearbeitet wird, bietet zudem einen klaren Kostenvorteil, der sich in günstigeren Kreditkonditionen zeigt. Das Fazit: Beste Konditionen, fachmännische Beratung und kundenorientierter Service machen Direkt-Baufinanzierer im Vergleich zu klassischen Bankhäusern zu mehr als nur einer Alternative.

Die aktuelle Empfehlung: langfristige Konditionen sichern

Diese Vorteile zeigen sich besonders in der aktuellen Marktsituation. Die Zinsen für Baugeld liegen derzeit auf einem historischen Tiefstand. Deswegen sollte man sich jetzt langfristige Konditionen sichern. Bankhäuser zeigen sich da weniger flexibel, denn die klassischen Zinsbindungen von 5 bis 10 Jahren bringt nicht viel, wenn man die momentane Niedrigzinsphase optimal ausnutzen will.

Andreas Brönner von der ACCEDO AG meint: „Wir bieten die Möglichkeit einer 30 jährigen Zinsbindung, eine Laufzeit, die eine klassische Hausbank normalerweise nicht anbieten kann.” Gerade in Sachen Planungssicherheit und Risikominimierung bietet dieses langfristige Konzept große Vorteile für den einzelnen Kreditnehmer. Wenn man zudem noch Sondertilgungsmöglichkeiten und staatliche bzw. kommunale Förderprogramme in Betracht zieht, dann haben alle, die derzeit einen Immobilienerwerb finanzieren möchten, geldmäßige Vorteile, wie sie auf dem Markt der Baufinanzierung derart noch nie anzutreffen waren. Und wenn Sie sich darüber hinaus auf die Expertise und das fundierte Fachwissen der Baufinanzierungs-Profis der ACCEDO AG stützen, dann sind langristige Zinsbindungen das Gebot der Stunde, um günstig, stressfrei und sicher die eigene Immobilie zu finanzieren.

Jetzt Zinstief nutzen und Anschluss- und Baufinanzierungen planen

Letzten Freitag (20.01.2012) wurde das historische Zinstief erreicht: Die DGFZ-Rendite für zehnjährige Pfandbriefe lag da bei 2,4%. Günstiger war sie seit ihrer Einführung vor über 30 Jahren nie. Dieser Pfandbrief ist ein wichtiger Indikator für die Entwicklung der Zinsniveaus bei der Baufinanzierung. In diesem sehr positiven Umfeld sollten Bauherren und Käufer von Immobilien jetzt aktiv werden. Es ist zu erwarten, dass in absehbarer Zeit mit keinen massiven Zinssprüngen zu rechnen ist. Also Zeit genug, in Ruhe die eigene Immobilienfinanzierung zu planen. Experten rechnen erst Mitte des Jahres mit einer Kehrtwende. Andererseits sollte man sich nicht allzu lange Zeit lassen, wenn – insbesondere als Anlage – Immobilien in Betracht kommen, denn die Preise für Eigentum steigen in den Ballungszentren weiter. Da heisst es wiederum, schnell zu sein. Was Sie bei einer anstehenden Baufinanzierung beachten sollten, lesen Sie hier:

2012 ist ein besonders gutes Jahr auf dem Baufinanzierungssektor. Derzeit liegen die Zinsen für eine 10jährige Bindung bei unter drei Prozent. Dieser Wert erscheint als Bodensatz. Unserer Einschätzung zufolge können diese historisch günstigen Konditionen nicht entscheidend günstiger werden. Deswegen empfehlen wir jetzt zu handeln.

Auch wer eine Anschlussfinanzierung in den nächsten 2 Jahren benötigt, kann jetzt von diesen günstigen Baugeld-Konditionen profitieren: Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich schon heute den historischen Tiefstand, auch wenn das Geld erst in Zukunft benötigt wird. Forward-Darlehen sind nicht ganz so günstig, bieten aber Sicherheit, dass ein zu erwartender Zinsanstieg Sie dann nicht mehr beunruhigen kann.

Dringend zu empfehlen sind Darlehen mit sehr langer Laufzeit. Einige Anbieter wie die ACCEDO AG bieten bis zu 30jährigen Laufzeiten, deren Zinsen aktuell bei um die 3,5% liegen. Durch den historisch tiefen Stand ist es in vielen Fällen möglich, dass Ihr derzeitiges Mietaufkommen in Zukunft vollumfänglich für die Finanzierung einer Eigentumswohnung reicht.

Das Ausschöpfen von Fördermitteln (KfW-Bank, Bau-Riester, Bafa) ist ein weiterer Weg, bei Neubau und Sanierung viel Geld zu sparen. Hier empfehlen wir Ihnen, sich von Baufinanzierungsprofis beraten zu lassen. Der „Förder-Dschungel” ist ohne fundierte Kenntnis eher schwierig zu durchblicken. Ein umfassendes und individuelles Finanzierungskonzept, das zudem auf Ihre derzeitige und zu erwartenden zukünftige Lebensituation Rücksicht nimmt, kann – auch wenn auf den ersten Blick um wenige Prozentpunkte teuerer als das günstigste Angebot – auf Dauer letztendlich für Sie persönlich vorteilhafter sein.

Bleiben Sie finanziell flexibel: Flexible Baufinanzierung zahlt sich meist aus. Wenn der Baufinanzierungsvertrag z. B. die Möglichkeit bietet, schneller zu tilgen als die vertragliche Laufzeit, bietet Ihnen die Möglichkeit, schneller zu tilgen und damit schneller schuldenfrei zu sein. Dieser Entwurf empfiehlt sich für alle, die entweder mit höheren Einnahmen (z. B. durch Erbe, Verkauf, berufliche Laufbahn) in Zukunft rechnen können oder als Freiberufler derzeit keine absolute Planungssicherheit haben. Übrigens: Baufinanzierungen für Freiberufler gibt es nicht überall. Manche Anbieter schrecken vor dem Risiko zurück, dass in einer freiberuflichen Tätigkeit innewohnt (nicht so die ACCEDO AG).

Lassen Sie sich beraten: Es zählt nicht immer der scheinbar günstigste Zinssatz. Das individuelle und auf ihre Lebensstationen abgestimmte Finanzierungskonzept, das sich aus verschiedenen Bankangeboten, Fördermitteln und ggf. Zwischenfnanzierungen bedient, ist in den meisten Fällen auf lange Sicht die bessere Wahl. Die ACCEDO AG sondiert aus allen Angeboten der über 100 Bankpartner nicht nur das beste Angebot für Sie, sondern berät auch über alle Fördermöglichkeiten, die sich seit dem 1.1.2012 in vielen Fällen zudem geändert haben.

Das Gute daran: Wenn Sie mit einem Baufinanzierungspartner vertrauensvoll zusammenarbeiten, können Sie sich auf andere Dinge – wie z. B. die Baufortgang – konzentrieren. In mehreren Beratungsgesprächen und mit dem so entstandenen individuellen und maßgeschneiderten Finanzierungsplan haben Sie eine perfekte Grundlage für Ihre Entscheidungen und vor allem zukünftige Planungssicherheit.

Unsere Empfehlung: Unbedingt jetzt handeln. Nur so kommen Sie in den Genuss des derzeitigen historischen Zinstiefs. Und setzen Sie Ihres Anfangstilgung möglichst hoch. Warum? Das lesen Sie im ACCEDO KREDITBLOG.

Planungssicherheit ist ein Eckpfeiler einer soliden Baufinanzierung

Nachdem wir auf eine Zeit historisch tiefer Zinsen für Baufinanzierung zurückblicken, gibt es erste Anzeichen, dass sich der Baugeld-Markt drehen könnte. Derzeit sind noch Zinsen unter 3% bei 10jähriger Laufzeit möglich. Unserer Einschätzung zufolge wird sich der günstige Zinssatz solange halten, wie Investoren südeuropäische Staatsanleihen scheuen und sich in Bundesanleihen und deutsche Pfandbriefe flüchten. Experten glauben, dass sich Baugeld im Jahresverlauf verteuern wird. “In der ersten Jahreshälfte werden die Hypothekenzinsen auf dem gegenwärtigen Niveau verharren”, sagt Folker Hellmeyer, Chefvolkswirt der Bremer Landesbank. Im zweiten Halbjahr sei allerdings ein Anstieg um bis zu 100 Basispunkte zu erwarten. “Ende des Jahres dürften die Zinssätze für zehnjährige Immobiliendarlehen um die Marke von 4,15 Prozent notieren”, sagt Hellmeyer. Bei einem Hypothekenkredit über 100.000 Euro würde sich damit die monatlich zu zahlende Rate gegenüber dem heutigen Zinsniveau um 81,67 Euro verteuern. Die Financial Times Deutschland erörtert, dass für die Höhe der Baugeldkosten in Deutschland nicht die Leitzinssätze

der Europäischen Zentralbank maßgeblich sind, sondern die Renditen der Bundesanleihen: „Seit Beginn der Finanzkrise sind die Renditen von Bundesanleihen kontinuierlich gefallen, weil Investoren immer stärker in diese Papiere flüchten – bei kurz laufenden Geldmarktpapieren war der Zins zuletzt sogar negativ. Durch die Flucht in Bundesanleihen sanken auch die Zinssätze für Hypothekenpfandbriefe. Banken können daher ihre Immobilienkredite heute zu geringeren Kosten refinanzieren und geben diesen Preisvorteil wegen des scharfen Wettbewerbs an die Kunden weiter” (Financial Times, 12.01.2012). Die Maßnahmen der EU-Regierungen und der EZB zur Stabilisierung des Euro würden diesen Trend 2012 jedoch umkehren, prognostiziert Gertrud Traud, Chefvolkswirtin der Landesbank Hessen-Thüringen. “Die Kapitalmärkte werden wieder in ruhiges Fahrwasser geraten.”

Auch das Handelblatt wies am 6.01.2012 darauf hin, dass sowohl die Kosten für Immobilien weiter steigen werden, sich die Zinsentwicklung auf dem Baugeldsektor aber bald drehen könnte. Mieten und Preise in den Ballungsgebieten werden laut dieser Einschätzung sehr viel stärker als im Landesdurchschnitt hochgehen. Laut Immobilienanzeigen-Portal Immoscout wurde in Hamburg im November 2011 fast sechs Prozent mehr Miete als ein Jahr zuvor verlangt. In München wurden Neubauwohnungen in der gleichen Zeit um 9,9 Prozent teurer, Bestandswohnungen allerdings 1,3 Prozent billiger. Menschen, die in diesem Jahr an der Schwelle zum Wohneigentum stehen, rät Braun, Vorstand der Immobilienberatungsgesellschaft Empirica: „Eher bald kaufen. Ich kann mir nicht vorstellen, dass die Zinsen noch weiter sinken.“

Liest man die Einschätzung der Experten und kombiniert sie mit unseren Erfahrungen, dann ist jetzt die beste Zeit, sich mit Immobilienkauf oder -Bau zu beschäftigen. Denn wir gehen davon aus, dass sich der Zinssatz für Baugeld in den nächsten Wochen nicht dramatisch drehen wird. Das heisst, Sie haben heute noch genug Zeit, sich mit der für Sie besten Lösung der Finanzierungsfrage in Ruhe zu beschäftigen, um so zu einem fundierten, maßgeschneiderten und individuellen Angebot zu kommen. Deswegen unsere Empfehlung: Suchen Sie jetzt den Baufinanzierung Ihres Vertrauens, lassen Sie sich eingehend beraten, um auf dieser Grundlage das beste Angebot zu erhalten. Aber lassen Sie sich nicht nur vom niedrigsten Zinssatz eines Anbieters „verführen”. Es gibt einige andere Faktoren, die zusätzlich zu bedenken sind:

• Welche KfW-Förderungen kommen für Sie in Betracht bzw. gibt es welche, die für Ihr Vorhaben in Betracht kommen?
• Planen Sie eine energetische Sanierung?
• Wie langfristig soll der Zinssatz festgeschrieben werden (derzeit gilt: länger ist besser)?
• Macht eine „flexible” Finanzierung Sinn –  wie z. B. die Möglichkeit, den Immobilienkredit auch früher als zum vereinbarten Laufzeitende zurückzahlen zu können?
• Sind Sie Freiberufler und brauchen deswegen eine speziell angepasste Finanzierung, die Ihnen bei weitem nicht jeder Baufinanzierer bieten kann?

Viele Fragen, die Sie am besten mit dem Baufinanzierer Ihres Vertrauens klären. Das Gute ist aber, dass aus unserer Perspektive noch genügend Zeit ist, sich ein detailliertes Konzept erstellen zu lassen, bevor Baugeld wieder spürbar teurer wird. Aber: Zu lange sollten Sie sich nicht Zeit lassen, denn früher oder später wird sich der historische Zinstiefstand drehen. Die Experten von Financial Times und Handelsblatt meinen übereinstimmend, dass dieses wohl zur Jahresmitte geschehen wird. (Quelle: Financial Times Deutschland, Handelsblatt, ACCEDO Kreditblog)

Sanieren, bauen, renovieren? Sichern Sie sich heute ein KfW-Darlehen für Ihr zukünftiges Zuhause.

Mit Beginn des Jahres haben sich viele Eckpunkte staatlicher Förderprogramme für Hausbau und Sanierung, geändert. Entgegen vieler Kommentare gibt es immer noch genügend Möglichkeiten, den Hausbau oder die Sanierung mit zinsgünstigen, staatlichen Krediten zu finanzieren. Besonders interessant wird es, wenn erneuerbare Energien für die eigenen vier Wände genutzt werden sollen. Besonders im letzteren Fall gibt es zwei Anlaufstellen: Die staatliche Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW: www.kfw.de), deren Kredite über Ihre Hausbank oder Ihren Online-Baufinanzierer abgewickelt werden und Bau und Sanierung betreffen. Sowie das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (Bafa: www.bafa.de) für Investitionen in erneuerbare Energien, bei der die Anträge direkt durch Sie oder durch Ihren Energieberater gestellt werden können. Interessant in jedem Fall, den KfW-Kredite bieten äußerst günstige Zinsen, tilgungsfreie Anfangszeiten, unterschiedliche Laufzeiten und teilweise kostenfreie Sondertilgungen. Zudem sollten Sie sich unbedingt auch über Möglichkeiten Ihrer Kommune und Ihrer Bundesländer informieren, die oftmals auch über eigene Förderprogramme verfügen. Deswegen lohnt ein Blick auf folgende Internetseite:Unter der Adresse www.baufoerderer.de finden Sie interessante Hinweise sowie einen Überblick über mögliche Fördertöpfe. Um sich im Dickicht der rechtlichen Grundlagen und Vorgaben zurecht zu finden, ist die Hilfe eines spezialisierten Baufinanzierers anzuraten, der aus den verschiedenen Fördermöglichkeiten und den günstigsten Baufinanzierungs-Angeboten Ihr maßgeschneidertes Finanzierungskonzept zusammenstellt. Das bestätigt auch Florian Pfaffinger von der ACCEDO AG: „Wir sehen unsere Hauptaufgabe darin, aus allen Möglichkeiten und den verschiedenen Kreditangeboten aller relevanten Banken, ein individuelles Finanzierungspaket zu erstellen, das nicht nur die aktuelle und zukünftige Lebenssituation unseres Kunden miteinbezieht, sondern gleichzeitig auch den Markt prognostisch bewertet, um so unseren Kunden ein Höchstmaß an Finanzierungssicherheit gewähren zu können”.

Analyse und Gutachten
Nutzen Sie die Angebote der Energieberatung durch die Bafa. Die Bafa schickt Ihnen einen Sachverständigen, der Substanz und Haustechnik begutachtet und Ihnen Vorschläge macht, wie Sie Energie (und damit Kosten) sparen können. Im Falle eines Einfamilienhauses kostet diese Beratung maximal 800,- Euro, wobei bis zu 300,– der Staat fördert (bei Einfamilienhäsuern. Für Mehrfamilien- bzw. Miethäuser gibt es gesonderte Sätze). Voraussetzung hierfür ist, dass Ihr Haus vor 1995 errichtet wurde und später nicht mehr als 50% geändert, um- oder angebaut wurde. Zusätzlich können Sie über das Programm 431 der KfW in den Genuß von maximal 50% Zuschuss kommen.

Niedrigenergie bringt Niedrigzinsen
Kostengünstige Kredite der KfW gibt es für den Neubau und den Ankauf von Passivhäusern nach dem KfW Effizienzstandards. Bis zu 50.000,– pro Wohneinheit zu attraktivsten Zinsen sind möglich. Auch hier lohnt es sich, sich im Vorfeld genau zu informieren, um das für Sie günstigste Baufinanzierungskonzept zusammenstellen zu können, zumal in diesem (aber auch in anderen) Fall der Antrag zwingend vor der Unterschrift unter den Kaufvertrag bzw. vor Baustart erfolgen muss.

Komplettsanierer profitieren
Falls Sie ein Komplettsanierung ins Auge fassen, lohnt sich der Gang zur KfW (über Ihren Baufinanzierer) allemal. Wer ein Komplett-Sanierungsprogramm fährt, kann mit einem supergünstigen Kredit bis zu 75.000,– Euro pro Wohneinheit rechnen. Zusätzlich gibt es Tilgungszuschuss. Wenn Sie keinerlei Kredit für die Sanierungsmaßnahmen benötigen, weil Sie über das entsprechende Geld bereits verfügen, haben Sie die Chance, bis zu 5% bar erstattet zu bekommen.

Sie sehen: Es lohnt sich immer,sich bereits  vor Unterschrift bzw. vor Baubeginn über Förderprogramme und staatliche Zuschüsse zu informieren. Zugegeben der Paragraphen-Dickicht ist schwer zu durchschauen. Da macht es Sinn, sich einen kompetenten Online-Baufinanzierer zu suchen, der unverbindlich aus der Vielzahl an Möglichkeiten das für Sie maßgeschneiderte Angebot erstellt. Besonders jetzt, wo sich die Baugeld-Zinsen auf historischen Tiefstand befinden, macht es Sinn, sich schnell zu informieren, um so noch in den Genuss von aktuellen Niedrigzinsen im Zusammenspiel mit den verschiedenen staatlichen Förderprogramme zu kommen. Zudem macht das auch ein gutes Gefühl: Weil Sie nicht nur viel Geld sparen, sondern gleichzeitig Ihren Beitrag für einen zukunftsorientierten Umwelt- und Resourcenschutz leisten zu können.

Baufinanzierung und Immobilienkredit: Große Unterschiede, viele Gemeinsamkeiten, unterschiedliche Tendenzen – lassen Sie sich von zinsvergleich.de beraten.

In der aktuellen Ausgabe der Zeitschrift ÖKO-TEST (Januar 2012) wurden die Angebote und Leistungen deutscher Baufinanzierer auf den Prüfstand gestellt. Wie die Zeitschrift resümierte, solle man Immobilienfinanzierung als Alternative für andere Geldanlagestrategien sehen, da diese derzeit günstig ist wie nie: „… denn als Preis für die Euro-Rettung wird vermutlich die Inflationsrate steigen, was langfristig auch die Baugeldkonditionen wieder nach oben treibt. Hinzu kommt, dass die Banken für Kredite demnächst mehr Sicherheiten vorhalten müssen. Die Kosten dafür werden sie vermutlich den Kunden in Form höherer Kreditzinsen in Rechnung stellen.” Deswegen nahm ÖKO-TEST den Markt für Baugeld-Angebote unter die Lupe und bat 87 Banken, Baugeldvermittler, Direktanbieter, Versicherungen und Bausparkassen jeweils um Angebote für zwei ganz konkrete Modellfälle.

Die Testergebnisse zeigen ganz deutlich, dass im Angebotsvergleich oft Zinskosten in fünfstelliger Höhe zu sparen sind, die bei gleicher Zinsbindung, gleichem Kreditbetrag und gleicher Monatsrate bis zu 1,5% Differenz ausweisen. Im Modellfall eines 220.000,- Euro-Darlehens mit festgeschriebener 15 Jahren Laufzeit summiert sich dieser Unterschied auf 45.813 Euro. Zudem gibt ÖKO-TEST eindeutige Hinweise, worauf Kreditnehmer achten sollten:

Das sollten Sie bei Ihrer Hausbank beachten
Wer nur die Hausbank nach einer Baufinanzierung fragt, verschenkt oftmals Zehntausende von Euro. Denn freiwillig rückt kein Institut die besten Baugeldkonditionen heraus. Deswegen sollten Interessenten vor dem Erstgespräch Vergleichsangebote einholen und auf dieser Grundlage hart mit der Hausbank verhandeln.

Das sollten Sie bei Vergleichsportalen beachten
Viele Kreditinteressenten nutzen heute Vergleichsportale im Internet, um sich einen Überblick zu verschaffen. Laut den Testern liefert aber nicht jedes Vergleichsportak den gewünschten Überblick.  Wie ÖKO-TEST feststellte, ist die Vergleichsauswertung bisweilen an die Preisgabe persönlicher Daten geknüpft. Und: Selbst wenn man diese Daten eingibt, ist nicht sicher gestellt, dass man auch den gewünschten Vergleich erhält. Stattdessen würden sich reihenweise Vermittler melden, die ihre Dienste anbieten. Portale wie Baufi 24, Check 24, Creditweb und Kreditplanet24 werfen zwar nach anonymer Dateneingabe eine einzige Topkondition aus. Will man aber die dahinterstehende Bank wissen, muss man die persönlichen Daten eingeben – und schon wird man ungefragt von Vermittlern kontaktiert. ÖKO-TEST: „Auch das ist nicht akzeptabel und lohnt selten”.

Aber andere Portale, die nicht unbedingt „Adressen fischen” wiesen im Test nir das beste Angebot aus. So wurden die beiden regionalen Testsieger (Volksbank Pforzheim und Düsseldorf-Neuss) in keinem Portal erwähnt. Überregionale Topanbieter wie die Interhyp oder die ACCEDO AG werden demnach vereinzelt genannt, aber mit jeweils anderen und meist deutlich teueren Konditionen als die, die man bei diesen mit einer Direktanfrage erhält. Laut ÖKO-TEST gibt es nur einen „positiven Ausreißer” Biallo.de.

Was sollten Sie bei Direktanbietern beachten

Wie der Test verdeutlicht, ist eine Direktanfrage bei Online-Baufinanzierern wie der ACCEDO AG der beste und empfehlenswerteste Weg. Hier erhält man nicht nur Topkonditionen, sondern zugleich eine umfassende und individuelle Gratis-Beratung, die am Ende dazu führt, dass man letztendlich hier auch seinen Baufinanzierung abschließt. Topanbieter wie Interhyp oder ACCEDO (ÖKO-TEST-Ergebnis: Rang 1, Gesamtnote 1,0) sind in Fragen des Datenschutzes oder der Adressweitergabe zuverlässig und entsprechend kundenorientiert.  Andreas Brönner, Vorstand der ACCEDO AG, verweist darauf, „dass die individuelle, maßgeschneiderte Finanzierungslösung – auch unter Einbeziehung von Riester-Förderung und KfW-Förderungen – immer ist beste ist. Am Ende zahle sich ein entsprechend erstelltes Konzept für den Kreditnehmer immer aus und ist nicht nur sicherer, sondern am Ende günstiger.”

ÖKO-TEST empfiehlt

Lassen Sie sich die Chance der derzeit extrem niedrigen Baugeldzinsen nicht entgehen, und schreiben sie die Zinsbindung über die gesamte Laufzeit fest. Denn bei diesen Volltilger-Darlehen bekommen sie im Gegenzug einen festen Zins und eine feste Monatsrate für die gesamte Laufzeit und können damit verlässlich kalkulieren. Wer dagegen zum vermeintlich günstigeren Darlehen mit 10-jähriger Laufzeit greift, läuft Gefahr, bei der Anschlussfinanzierung wesentlich tiefer in die Tasche greifen zu müssen.

Weitere Empfehlungen zum Beispiel zur Kombination von Baufinanzierung und Riester oder einem Bausparvertrag finden Sie im kompletten Artikel der Zeitschrift ÖKO-TEST 1/2012.

Baufinanzierung: Bares sparen.

Aus Sicht des Baufinanzierung-Marktes  geht ein überaus ereignisreiches Jahr zu Ende. Die Diskussionen über die globale Schuldenkrise, die Irritationen rund um die Euro-Schwäche, das Auf und Ab der Aktienmärkte, diverse politische Unsicherheiten sowie die Interventionen der Zentralbanken haben bisherige Merksätze ausgehebelt. Soviel über Rezension, Inflation und Regulierung geredet wurde, am Ende blicken wir auf ein Jahr der historisch niedrigen Zinssätze. Der Erwerb von Immobilien ist aus Finanzierersicht heute so günstig wie nie.

Die Nachfrage bestätigt diese günstigen Marktaussichten. Zudem führen geringe Guthabenverzinsung und volatile Aktienmärkte dazu, dass Deutsche besonders  auf „Betongold” setzen. Dadurch steigen die Anschaffungskosten. Der Immobilienverband Deutschland (IVD) hat in Folge dessen einen Preisanstieg von ca. 10%, insbesondere bei nachgefragten Lagen in Ballungszentren, festgestellt. Wer jetzt eine Immobilie erwerben will, sollte sich im Vorfeld ganz genau informieren (siehe zinsvergleich-Beitrag: „Immobilien als Anlagestrategie” und „ Eigentumswohnung als Geldanlage?”). Wesentliche Eckdaten für einen Immobilienerwerb können Sie auch bei kompetenten Beratern erfragen, wie zum Beispiel bei den Baufinanzierungsexperten der ACCEDO AG.

Das ereignisreiche Jahr brachte auch für den Baufi-Experten ACCEDO AG einige Höhepunkte: Insbesondere die herausragenden Testergebnisse der Zeitschriften ÖKO-TEST und Finanztest als bester Online-Baufinanzierer in den jeweiligen Kategorien sowie die Auszeichnungen von FHM, FocusMoney und n-tv brachten Anerkennung für die Anstrengungen, Beratung und Service als Wettbewerbsvorteil zu verankern. Auch der weitere Ausbau des Partnernetzwerks brachte den Kunden weitere Vorteile, aus einer erweiterten Produktpalette von über 100 Banken das jeweils passende Angebot zu erhalten.

Für ein maßgeschneidertes Baufinanzierungs-Angebot spielen aber auch die Änderungen, die ab 1.1.2012 für diverse Förderungen wie z. B. der KfW-Maßnahmen in Kraft treten werden, eine wichtige Rolle. Auch hier hilft das Beratungsgespräch, Licht in das Dunkel der steuerlichen und kreditgeförderten Möglichkeiten zu bringen zu bringen (siehe Zinsvergleich-Artikel: „KfW-Förderungen sichern”).

Was ist von der nächsten Zukunft zu erwarten?
Es ist davon auszugehen, dass die EZB (die den Baufinanzierungsmarkt maßgeblich beeinflusst) weiterhin die Zinsen auf niedrigem Niveau halten wird. Das heisst wiederum, dass die Zinsen für Baugeld auch weiterhin sehr günstig zu haben sind. Davon werden Baufinanzierungskunden weiterhin profitieren.

Wir empfehlen, diesen historisch niedrigen Zinssatz zu nutzen und diesen möglichst langfristig festzuschreiben. Auch die Möglichkeiten von Forward-Darlehen sollte man ins Kalkül ziehen, wenn Immobilieninvestitionen anstehen. Die so erworbene Kalkulationssicherheit hilft, unabhängig von zukünftigen Kapitalmarkt-Unwägbarkeiten ihre Finanzierung in Ruhe angehen zu können. Zudem sollte neben sehr langen Zinsfestschreibungen von 15 oder mehr Jahren, einer anfänglichen Tilgungshöhe von mindestens zwei Prozent auch flexible Tilgungsmöglichkeiten vor Ablauf des Kredits in die Betrachtung einzubeziehen.

Trotz weiter anziehender Immobilienpreise erwarten wir für das neue Jahr eine weiterhin gesteigerte Nachfrage. Zusammen mit den sich weiterhin seitwärts entwickelnden Zinssätzen bleibt die Situation für einen Immobilienerwerb auf Sicht günstig. Wer jetzt bereits eine Immobilie bzw. eine Eigentumswohung im Auge hat, der sollte jetzt erste Finanzierungsgespräche mit einem Baufinanzierer beginnen. Selten war die Gelegenheit so günstig. Online-Baufinanzierung – Kredit per Klick.

Wir wünschen allen Lesern ein gesundes und erfolgreiches Jahr 2012.

Jetzt die Miete für die Finanzierung von Eigentum einsetzen!

Vergangene Woche gaben die Bauzinsen erneut nach, am langen Ende sogar deutlich. Unsere Prognosen gingen davon aus, dass am Jahresende die Zinsentwickelung niedrig bleibt. Aber dieses neuerliche Nachlassen der Zinsen hatten wir auch nicht erwartet. Damit folgen die Bauzinsen aber der Umlaufrendite, die sich gerade ihrem Septembertief wieder annähert. Diese Zinsniveaus sind durch die Politik der EZB entstanden, die scheinbar alles daran setzt, die Banken zu unterstützen und die Refinanzierungskosten für den Eurosektor am Boden zu halten. Die EZB verleiht erstmals in ihrer Geschichte Geld fürdrei Jahre an Geschäftsbanken. Die Banken könnten einen Teil des geliehenen Geldes in Staatsanleihen innerhalb der Eurozone anlegen und so für nachgebende Anleihenzinsen sorgen, die wiederum die Zinskosten angeschlagener Staaten senken. Was bedeutet dass nun für Interessenten, die nächstes Jahr bauen oder kaufen wollen?

Durch diese Entwicklung profitieren alle, die jetzt darüber nachdenken, Immobilien oder Eigentumswohnungen zu kaufen. Baufinanzierung ist derzeit zu Zinsniveaus möglich, die die wirtschaftliche Entwicklung nicht widerspiegeln. Die Politik der EZB lässt erwarten, dass kurzfristig die Zinsen weiterhin extrem günstig sind.

Unserer Einschätzung zufolge sind die Bauzinsen in Deutschland im Verhältnis zu den wirtschaftlichen Rahmendaten zu günstig. Diesen Trend sollte man deswegen unbedingt nutzen und langfristig zu diesen extrem günstigen Konditionen Baufinanzierungs-Darlehen abschließen. Der Baufinanzierende profitiert dabei vom “Gießkannen-Prinzip” der EZB, die eben nicht staatenindividuell sondern nur die Eurozone umfassend agieren kann. Die EZB versucht derzeit alles, um die kriselnden Euro-Staaten dem Kreuzfeuer der Rating- Agenturen zu entziehen.

Im Grunde bedeutet diese Entwicklung nichts anderes, als dass man mit den Mitkosten der eigenen Mietwohnung heute problemlos den Kredit für die neue Eigentumswohnung finanzieren kann, wenn das Baufinanzierungs-Konzept stimmt. Deswegen ist es empfehlenswert, sich jetzt mit einem Baufinanzierungsberater zusammenzusetzen, um das historisch günstige Szenario für den Eigentum zu nutzen. Empfehlenswert ist die ACCEDO AG, die soeben wieder im Ranking des serviceorientieren Baufinanzierungstest der Zeitschrift ÖKO-TEST als Sieger abgeschnitten hat. Es kommt auf die indivudelle Beratung an, um eben diese maßgenscheiderten Finanzierungskonzepte zu schnüren, die Sie nicht mehr als Ihre derzeitige Miete kostet und Sie trotzdem zum Eigentum bringt.

Besonders die ruhigen Tage nach Weihnachten bis zum 6. Januar sind eine gute Gelegenheit, sich mit der Frage: „Kaufen statt mieten” auseinanderzusetzen. Zudem bieten Ihnen Online-Baufinanzierer wie die ACCEDO AG umfassende und unverbindliche Beratung an, so dass Sie sich ein genauso Bild machen können. Unsere Empfehlung: Werden Sie jetzt aktiv, nutzen Sie die Niedrigzinsphase, um sicheres Kapital in Form von Immobilien für die eigene finanzielle Absicherung und damit sicheres Vermögen aufzubauen.
(Folgender Artikel vom November 2010 könnte für Sie in diesem Zusammenhang auch interessant sein: Mietverhältnis vs. Immobilieneigentum)

Die Redaktion von Zinsvergleich wünscht allen Lesern Frohe Weihnachten, eine gesundes, erfolgreiches Jahr 2012 und ein paar erholsame Tage, um neue Kraft für das neue Jahr zu tanken.

Renovieren, Sanieren, Kaufen? Anlagestrategien mit Immobilien – begehrt wie nie.

„Im Zuge der Staatsschuldenkrise sind neben Gold auch Immobilien als Sachwerte zu Lieblingen der Investoren avanciert“, sagt Experte Max Herbst,  natürlich befeuern die historisch niedrigen Zinsen den Trend zur Immobilie. Nachdem die Europäische Zentralbank aus Angst vor einer Rezession kürzlich den Leitzins um 0,25 Prozentpunkte absenkte, sind die Hypothekenzinsen so niedrig wie nie. Andererseits ziehen die Kaufpreise ordentlich an. Zwischen dem deutschen Wohnungsmarkt von 2007 und dem von 2011 liegen Welten. Inflationsängste, die Furcht vor einem Scheitern des Euro und fehlende Alternativen bei der Geldanlage lösen diesen Boom aus. Ob Eigenheim oder Doppelhaushälfte, ob Mietshaus oder das Studentenapartment, die Nachfrage übersteigt in manchen Regionen inzwischen das Angebot deutlich. Das lässt die Preise steigen. Der monatlich von der unabhängigen Finanzierungsplattform Hypoport auf Basis tatsächlicher Verkäufe ermittelte Hauspreisindex zeigt: Zwischen Oktober 2010 und Oktober 2011 stiegen die Preise für Häuser und Wohnungen bundesweit um mehr als vier Prozent. Allein binnen eines Monats legte der Index um 1,3 Prozent zu und erreichte damit einen neuen Höchststand. Insbesondere die Preise für neue und bestehende Ein- und Zweifamilienhäuser stiegen binnen Jahresfrist kräftig um 3,3 Prozent an. Sind Immobilien also überhaupt eine lohnendeswerte Alternative? Wir meinen ja, wenn Sie folgende Punkte beachten.

Laut der Umfrage, die das Marktforschungsinstitut Forsa durchgeführt hat, wünschen sich die meisten zukünftigen Immobilienbesitzer ein Haus im Grünen. Nur jeder Zehnte möchte mitten in der Großstadt wohnen. Ein Drittel zieht es in den sogenannten Speckgürtel, also das Umland einer Großstadt. Ein weiteres Drittel will sogar ganz raus aufs Land. Mehr als jeder Vierte (27 Prozent) sieht seine Wunschimmobilie in einer kleineren Stadt. Abgesehen vom Standort spielt auch die Art der Immobilie eine große Rolle. So wünschen sich bundesweit drei von vier künftigen Eigenheimbesitzern ein eigenes, möglichst freistehendes Haus. Der Deutschen zweitliebste Immobilie ist die Eigentumswohnung, gefolgt von der Doppelhaushälfte und schließlich dem Reihenhaus.

Entscheidend für den zukünftigen Wert der Immobilie ist heute neben der Bausubstanz die Makrolage. In wirtschaftlich starken Regionen, in denen die Arbeitslosenrate niedrig ist und gute Gehälter gezahlt , erzielen Immobilien die besten Preise. Auch der Blick die Zukunft ist dabei wichtig: Geht das Wachstum stetig weiter, werden auch die Quadratmeterpreise Schritt für Schritt anziehen. 
Daneben ist aber auch die sogenannte  Mikrolage wichtig. Je besser die Infrastruktur der Stadt oder des Stadtteil mit öffentlichen Verkehrsmitteln, Kliniken, Apotheken, Ärzten, Schulen, Kindergärten, Supermärkten, Restaurants, Bars, Kulturzentren und Grünflächen ist, desto mehr sind die Bewohner bereit, dort für ein Eigenheim zu zahlen.

Für Anleger ist natürlich auch die rechtliche Situation von Bedeutung. In diesem Zusammenhang ist ein neuer Gesetzentwurf interessant, die Sanierungswünsche und Mietrecht im Focus hat. Nach dem vorliegenden Entwurf müssen Mieter künftig Arbeiten zur energetischen Sanierung von Wohnraum – zum Beispiel den Einbau einer neuen Dämmung, einer neuen Heizung und neuer Fenster – grundsätzlich dulden. Dauert die Modernisierung weniger als drei Monate, soll die Möglichkeit einer Mietminderung ausgeschlossen werden. Gleichzeitig sollen die formalen Anforderungen an die Modernisierungsankündigung durch den Vermieter gesenkt werden. Zum Nachweis der Energieeinsparung reicht danach künftig der Verweis auf anerkannte Pauschalwerte aus. An dem Grundsatz, dass die Kosten von Modernisierungsarbeiten mit jährlich 11 Prozent auf die Miete umgelegt werden können, wird nicht gerüttelt. Bis zum Januar können die beteiligten Interessenverbände nun Stellung zu dem vorliegenden Referentenentwurf nehmen.

Sollte dieses Referendum verabschiedet werden, können Sanierungen tatsächlich aus anlageperspektivischer Sicht interessant sein. So sichert man den zukünftigen Ertrag der Mietwohnungen und investiert zudem in die Substanz, die wiederum in Zukunft eine Rolle für den Immobilienwert spielt. Inzwischen haben einige Online-Anbieter, wie z. B. die ACCEDO AG entsprechende Sonderfinanzierungen für Sanierung und Renovierung im Programm, die oftmals zudem mit Sonderprogrammen sehr lukrativ sein können.

Grundsätzlich gilt aber derselbe Grundsatz wie bei „normalen” Anlagestrategien. Genau analysieren, einen exakten Finanzierungsbedarf ermitteln und alle zukünftigen Faktoren der Wertentwicklung (wie z. B. Makro- und Mikrolage) berücksichtigen. Damit Bauherren nichts in den Sand setzen, erklärt FOCUS-MONEY, in welchen Lagen deutscher Metropolen die Nachfrage derzeit groß ist, somit weitere Wertsteigerungen möglich sind, und auf was Käufer von Immobilien unbedingt achten sollten:

1. Kaufvertrag: Vorsicht bei Abweichungen von Regelungen des BGB. Gefährlich sind etwa Sach- und Rechtsmängelausschlüsse bei Gebäuden oder zu kurze Zahlungsfristen bei Neubauten.
2. Baubeschreibung: Nur was in dieser schriftlich fixiert ist, steht dem Käufer rechtlich auch zu. Daher muss sie stets umfassend und ausführlich sein.
3. Detaillierte Planunterlagen: sollten im Maßstab 1 : 100 und vollständig vorliegen. Wichtig sind auch Höhenmaße von Geschossen respektive Räumen.
4. Teilungserklärung: ist beim Erwerb von Eigentumswohnungen und Reihenhäusern immens wichtig. Die Teilungserklärung regelt nämlich, in welcher Form ein Gebäude hinsichtlich der Räumlichkeiten und Rechte nebst den Pflichten unter den jeweiligen Eigentümern aufgeteilt wird.
5. Energiebedarfsausweis: Er attestiert die Energieeffizienz eines Neubaus und sollte beim Kauf vom Bauträger fester Bestandteil des Vertrags sein.
Den gesamten Artikel auf FOCUSonline lesen Sie hier: „Die Immobilie als Vermögensschutz”.

Forwarddarlehen: Jetzt günstig wie nie

Die Zeiten sind unruhig. Die Finanzmärkte kommen nur langsam zur Ruhe. Die Unsicherheit über die zukünftige Geldmarktpolitik ist groß. Aber eins ist sicher: Die aktuellen Zinsen für Baufinanzierung sind auf einem historischen Tiefstand. Dieses Zinstal bietet Immobilieneigentümern die Chance, die Kredite viel früher als geplant zurückzahlen zu können. Die meisten, die ihre Immobilie zwischen 2001 und 2004 finanziert haben, zahlen dafür noch immer 5 bis 6 Prozent Zinsen im Jahr. Wer jetzt bereits einen Anschlusskredit abschließt, kann bei gleicher Tilgung viel früher schuldenfrei werdden. Denn wenn man jetzt die Zinsersparnis für eine höhere Tilgung nutzt, kann bis zu 7 Jahre früher mit der Rückzahlung fertig sein. Deswegen sollten alle, die im nächsten Jahr eine Anschlussfinanzierung brauchen, bereits heute handeln.

Um das Optimum bei der Anschlussfinanzierung herauszuholen, muss aber vergleichen. Die derzeitigen Angebote bei Forwarddarlehen variieren von Anbieter zu Anbieter gewaltig. Bis zu 40% Zinsanstieg hat die aktuelle Untersuchung der Zeitschrift Finanztest (Ausgabe 11/2011) offengelegt. Oder anders gerechnet: Für ein 100.000,- EUR-Darlehen mit 3% Tilgung summieren sich diese Unterschiede innerhalb von 10 Jahren auf 9.200,- bis 11.300,- EUR. Bei 15 Jahren kann das sogar bis zu 17.000,- EUR ausmachen.

Diese Wege führen zum Ziel:

1. Abwarten: Sie pokern bis kurz vor Ablauf Ihres Baufinanzierungskredit und schließen erst in letzter Minute  Ihre Anschlussfinanzierung ab. Gut, wenn bis dahin die Zinsen weiter fallen. Schlecht wenn sie bis dahin steigen. Wir wagen die Prognose, dass das derzeitige historische Zinstief nicht sehr lange anhalten wird. Aufgrund der Unsicherheiten auf dem Finanzparkett ist es eher zu erwarten, dass die Zinsen wieder steigen.

2. Umschulden: Die versuchen, den laufenden kredit bei Ihrer Bank zu kündigen, um das alte gegen ein neues, günstigeres einzutauschen. Dafür bedarf es allerdings der Zustimmung der Bank – und die bekommt man meist nur gegen eine „gesalzene” Vorfälligkeitsentschädigung. Unter dem Strich lohnt sich eine solche Umschuldung in den allermeisten Fallen nicht.

3. Forward-Darlehen: Damit sichern Sie sich gegen einen Zinsanstieg ab. So lassen Sie ihren alten Vertrag bis zum Ende der Zinsbindung laufen, vereinbaren aber schon heute feste Konditionen für den Anschlusskredit. Das Gute daran ist, dass Sie diese Anschlussfinanzierung bereits bei einer neuen Bank bzw. einem Online-Baufinanzierer abschließen können. Banken bieten solche Forward-Darlehen bis zu 5 Jahre im Voraus.

Das Risko

Das Risiko, das Sie heute beim vorzeitigen Abschluss eines Forwarddarlehen eingehen, ist unserer Meinung nach äußerst gering, besteht aber. Einmal unterzeichnet, sind Sie verpflichtet, dieses Darlehen dann auch in Anspruch zu nehmen. Unangenehm, wenn die Zinsen in der Zwischenzeit (zwischen Abschluss des Forward-Darlehens und Auslaufen Ihres alten Vertrages) weiter sinken. Unserer Meinung nach ist aber das heute erreichte Zinstief nicht viel weiter zu unterbieten. Zudem sollten Sie wissen, dass Forwarddarlehen in der Regel  teuerer als normale Immobilienkredite sind, die sofort oder in wenigen Monaten ausgezahlt werden. Faustregel: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher der Zinsaufschlag.

In der Regel sind die ersten 6 Monate bei Banken noch frei, danach verlangen sie pro Monat einen Zinsaufschlag von 0,02 bis 0,o4% – das bedeutet für eine Vorlaufzeit von 2 Jahren einen Regelaufschlag von ca. 0,5%, bei 4 Jahren ca. 1%. Finanztest empfiehlt trotz dieser Aufschläge aber, Forwarddarlehen bereits heute abzuschließen, selbst wenn die Laufzeit ihres alten Vertrages noch 1 Jahr oder länger ist. Denn  die Experten von Finanztest sagen: „Nur Zinsoptimisten werden glauben, dass sie auch in zwei Jahren einen Immobilienkredit noch zu solchen Traumkonditionen bekommen. Das wäre reine Glückssache”.

Keine Angst vorm Bankenwechsel

sagt Finanztest. Manche Banken – und Online-Finanzierer – bieten zudem Forwarddarlehen mit Kündigungsoption an. Das heisst, wer risikoscheu wirklich auf Nummer Sicher gehen will, der lässt diese Kündigungsklausel in den Vertrag mit einbauen. Diese Ausstiegsoption kostet in der Regel einen weiteren Zinsaufschlag von 0,2 bis 0,4 Prozentpunkten. Aber es muss auch erwähnt werden, dass diese Verträge mit Kündigungsoption relativ teuer sind. Aber grundsätzlich gilt: Der Bankwechsel ist keineswegs so aufwändig und teuer, wie es manche Banken ihren Kunden weissmachen (wollen). Im Normalfall brauchen sie nur einen neuen Grundbuchauszug, den sie sich besorgen müssen. Alle anderen Unterlagen liegen Ihnen ja vor, weil sie diese beim Abschluss ihres Erstkredits bereits benötigt haben. Finanztest rechnet vor: „Schon wenn die neue Bank nur ein bis zwei Zehntel Prozentpunkte günstiger als die alte ist, liegt die Zinsersparnis über den Wechselkosten. Mitunter übernimmt die neue Bank sogar die Kosten für die Grundschulübertragung”.

Übrigens: Die ACCEDO AG hat den Vergleichstest in der Kategorie „überregionale Anbieter ohne bundesweites Filialnetz” im Modellfall: Kreditsumme 100.000,- EUR, Immobilienwert 150.000,– EUR, Tilgung 3% im Jahr bei Anschlusskredite mit und ohne Vorlaufszeit gewonnen. Ein besonders guter Grund, Ihr Angebot für einen Forwardkredit auch bei der ACCEDO kostenfrei und unverbindlich einzuholen.

Planungssicherheit ist ein Eckpfeiler einer soliden Baufinanzierung

Am Ende des Jahres zeigten die Finanzmärkte in der Vergangenheit immer eine ähnliche Entwicklung. Der Aktienmarkt zieht normalerweise im Dezember an, die Indices steigen. Zudem wird am Ende des Jahres einiges unternommen, um in ruhige Gewässer zu kommen So einigten sich die Zentralbanken heute (30.11.) darauf, ein Notprogramm für die Finanzbranche aufzulegen. Effekt: Der Dax verzeichnete sofort ein Plus von 4%. Auch eine Meldung, die heute zu lesen war, dass die Zahl der Arbeitslosen in Deutschland weiter gesunken sei, befeuert das Anlageverhalten genauso wie Meldungen, dass das Weihnachtsgeschäft in Deutschland überraschend positiv entwickelt oder der deutsche Export 2011 bereit die 1 Billion-Grenze geknackt hat. Dise derzeitig kursierenden positiven Meldungen wirken sich natürlich ebenso positiv auf die Kursentwicklung aus. Daneben werden jetzt schon noch Programme für die Euro-Stabilisierung geschnürt und alles versucht, die Märkte zum Jahresende positiv zu stimmen. Was haben diese Meldungen aber mit Ihrer Baufinanzierung zu tun und welche Rückschlüsse lassen sich daraus für die nahe Zukunft ziehen?

Zusammen mit den jüngsten Spekulationen über Elitebonds und ein sich positiv abzeichnendes Weihnachtsgeschäft lässt die Märkte wieder etwas aufatmen und die Zinsen ansteigen. In diesem Zusammenhang haben in den letzten Tagen die Zinsen wieder um mehr als 20 Basispunkte angezogen. Hinzu kommt, dass viele Banken wie in jedem Jahr zum Jahresende Ihr Geschäft drosseln und bewusst die Zinsen anheben. Eine Reihe von Banken haben bereits Konditionserhöhungen gemeldet und Kunden die in diesem Jahr noch kaufen wollen müssen handeln. Auch die Kunden die in der Lauerstellung sind, sollten den aktuellen Zinsanstieg nutzen um jetzt für Kalkulationssicherheit sorgen. Nimmt man die Tendenzen der letzten 10 Jahren, dann sollte man jetzt bereits seine Baufinanzierung in trockene Tücher bringen, auch wenn man erst im Frühling mit der Sanierung oder dem Neubau beginnt. Denn gerade am Jahresende versucht der Finanzmarkt, stabil zu wirken. Sollten die positiven Annahmen, die gerade die Kurse vorantreiben, jedoch nicht oder nur zum Teil eintreffen, dann wird der Januar wieder mehr Unsicherheit mit sich bringen. Besonders weil man davon ausgehen kann, dass mittelfristig das politische Geschehen die Zinsentwicklung wieder mehr beeinflussen wird.

Erste Anzeichen sind bereits heute zu erkennen: Zwei große Ratingagenturen haben die Kreditwürdigkeit Frankreichs erneut in Frage gestellt und mit einer Abstufen des Triple A-Ratings gedroht. Auch für die USA werden seitens der Ratingagenturen Warnszenarien kommuniziert. Deutschland konnte 10-jährige Bundesanleihen mit einem Volumen von 6 Mrd. € nur zu knapp zwei Dritteln am Markt platzieren, eine Tatsache, die bisher in dieser Form noch nicht vorkam. Das hat Symbolcharakter, zumal die gebotene Rendite unterhalb der aktuellen Inflationsrate lag, und kann durchaus ein Vorbote einer folgenden Zinswende sein. Die Anleger sind offensichtlich nicht mehr vorbehaltlos bereit, in Bonds zu investieren, die inflationsbereinigt eine Negativrendite erwirtschaften. Auch sollte die EZB nicht vergessen werden, die in großem Stil Staatsanleihen aufkauft und die dafür benötigte Liquidität aus dem Topf entnimmt, der eigentlich als Sicherheit für den Bankensektor angelegt wurde.

All diese Faktoren legen nahe, dass wir spätestens im neuen Jahr mit Turbulenzen zu rechnen haben, die sich definitiv auf das Zinsniveau auswirken werden. Baufinanzierenden empfehlen wir daher ausdrücklich, jetzt das aktuelle Zinsniveau schnell und bevorzugt in möglichst langen Laufzeiten für eine solide Finanzierung festzuzurren. Noch bewegen wir uns in einer Zeit mit Planungssicherheit – und die ist oberstes Prinzip für jede seriöse Finanzierung mit mittel- und langfristiger Ausrichtung. Und genau auf die kommt es an, denn wie lange die aktuellen Niedrigstzinsen auf dem Baufinanzierungssektor noch gehalten werden können, ist aufgrund der Turbulenzen nicht prognostizierbar. Vorhersehbar ist aber, dass sie in nächster Zeit nicht weiter sinken werden. Deswegen: Jetzt auf die absolut sichere Karte setzen und noch dieses Jahr ihre Baufinanzierung vertraglich fixieren.