Zinsvergleich

Forward-Darlehen: Jetzt informieren und aktuelle Niedrigzinsen sichern!

admin — Tue, 21 May 2013 09:24:25 +0000

Testsieger bei Forward-Darlehen in nahezu jeder Kombination (Vorlauf- und Laufzeit): Die ACCEDO AG

Trotz Senkung des Leitzinses durch die EZB auf historisch noch nie dagewesene 0,5 Prozent bewegt sich der Zinssatz für Baufinanzierung nicht weiter nach unten. Nach dem Allzeit Zinstief für Baugeld Anfang Mai sind die Zinsen wieder leicht gestiegen, was aber noch kein Grund für überstürztes Handeln darstellt. Experten gehen davon aus, dass sich Baugeld in den nächsten Monaten nicht dramatisch verteuern wird. Also Zeit genug, jetzt den Markt zu sondieren, um sich die maßgeschneiderte Baufinanzierung zu sichern, die zur eigenen Finanzplanung passt. Besonders interessant für alle, die aktuell eine ältere Baufinanzierung abgeschlossen haben und deren Vertrag in den nächsten 1 bis 3 Jahren ausläuft. Das Zauberwort: Forward-Darlehen. Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich die aktuellen Niedrigzinsen, indem Sie bereits heute die Anschlussfinanzierung abschließen, auch wenn sie erst in den nächsten 36 Monaten benötigt wird. Übrigens: Forward-Darlehen sind auch für alle interessant, die ein Baufinanzierungsdarlehen mit einer Laufzeit von mehr als 10 Jahren abgeschlossen haben und sich heute über die sehr hohen Zinsraten ärgern. Der Gesetzgeber erlaubt nämlich, dass Baukreditnehmer ihre laufenden Verträge nach Ablauf von 10 Jahren kündigen können – ohne Angabe von Gründen. Was ein Forward-Darlehen leistet und wie es funktioniert, erfahren Sie hier:

Grundsätzlich ist die DGFZ-Rendite für zehnjährige Pfandbriefe Grundlage für den Baugeldzins: Seit 30 Jahren waren die Zinsen für Baufinanzierungen noch nie so günstig! Z. B. lag der Baugeld-Zins im Januar 2000 noch bei sechs Prozent. Heute erhält man 10 jährige Hypothekendarlehen für knapp über 2 Prozent. Auf die Laufzeit kann man also heute richtig viel Geld sparen. Huete gibt es Anbieter, die Forward-Darlehen bis zu 5 Jahren anbieten. Inwieweit der Abschluss einer Anschlussfinanzierung, die erst in 5 Jahren fällig wird, heute bereits sinnvoll ist, ist eine Frage nach der erwarteten Zinsentwicklung sowie nach den dadurch anfallenden Kosten: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher fällt der Zinsaufschlag aus.

Betrachtet man die aktuellen Angebote, so sind in der Regel Forward-Darlehen mit bis zu 6 Monaten Vorlaufzeit ohne Zinsaufschlag zu haben. Danach wird ein Aufschlag von 0,01 bis 0,03 Prozent pro Monat – je nach Anbieter – fällig. Bei einer Vorlaufzeit von 2 Jahren muss der Interessent also mit einem Zinsaufschlag von ca. 0,2%, bei 4 Jahren von ca. 0,5% rechnen. Allein deswegen macht es Sinn, heute über ein Forward-Darlehen nachzudenken, dass man erst in 36 oder mehr Monaten benötigt. Bei einem Regelzins von derzeit ca. 2,4 Prozent würde eine Anschlussfinanzierung, die man erst in 48 Monaten benötigt bei einer 10 jährigen Bindung um die 3 Prozent kosten. Wer seine Baufinanzierung in den frühen 2000er Jahren abgeschlossen hat, kann seine Zinsbelastung selbst bei dieser langen Vorlaufzeit ca um die Hälfte reduzieren. Wer eine 20 jährige Laufzeit abgeschlossen hatte, für den ist die Möglichkeit, den Vertrag nach dem Ablauf von 10 Jahren zu kündigen und diesen in ein Forward-Darlehen umzumünzen, mehr als nur eine Überlegung wert.

Laut FMH-Finanzdienleistung weist der Durchschnittswert der Zinsentwicklung von 1982 bis 2012 6,87 Prozent aus, einen Wert, der heute kaum noch vorstellbar ist, obwohl man langfristig davon ausgehen sollte, dass Werte um 5 Prozent die Normalität darstellen (unser derzeitiges Zinsniveau ist definitiv nicht als Normalfall zu betrachten).

Benötigen Sie in den nächsten 36 Monaten eine Anschlussfinanzierung, sollten Sie heute eine Tilgung von mindestens 2 Prozent abschließen. Dabei empfehlen wir, dass das Forward-Darlehen in etwa der Höhe ihrer derzeitigen monatlichen Rückzahlung entspricht – und Sie dafür die Tilgung erhöhen. So werden Sie erheblich schneller schuldenfrei. Bei einer Volltilgung über die Zinsbindung (10 Jahre, 15 Jahre, 20 Jahre), können Sie sogar mit einem Bonus rechnen, der den Kredit noch günstiger macht. Sichern Sie sich gegen einen zukünftigen Zinsanstieg abkommenden Zinsanstieg ab, der den Marktgesetzen entsprechend sicher kommen wird.

Ein Bankwechsel macht sich fast immer bezahlt

Erfahrungsberichte zeigen, dass Banken oftmals versuchen, Altkunden, die eine Anschlussfinanzierung benötigen, mit höheren Zinsen zu bedienen, als die, die Neukunden bekommen. Wenn Sie also zu einer neuen Bank wechseln, können Sie kräftig Geld sparen: Selbst wenn diese um ein- bis zwei-Zehntel Prozentpunkte günstiger als die bisherige Bank ist, liegt die Ersparnis bereits über den Wechselkosten, die bei einem solchen Wechsel anfallen. Der Aufwand für einen Bankwechsel ist überraschend übersichtlich: Sie brauchen normalerweise nur einen neuen Grundbuchauszug (was manche Banken auch noch Sie übernehmen). Alle weiteren Unterlagen für den Bankwechsel haben Sie ja bereits, weil Sie diese beim Abschluss des Erstkredits vollumfänglich zusammengetragen hatten.

Fragen Sie den Testsieger: Im Forward-Vergleichstests, den das EURO-Magazin Ende 20212 durchgeführt hatte, gewann die ACCEDO AG die Kategorien 12, 24 und 36 Monate. Deswegen fragen Sie am besten den Testsieger, der auf Baufinanzierung und insbesondere Baufinanzierung spezialisiert ist. Hier geht es zu den Testergebnissen der ACCEDO AG

Neuerliche Leitzins-Senkung durch die EZB. Der Baugeld-Zins profitiert davon nicht.

admin — Mon, 13 May 2013 13:43:59 +0000

Baufinanzierungs-Zinsen. Mittelfristig stagnierend.

Vor zwei Wochen senkte die EZB den Leitzins ein weiteres Mal. Mit 0,5 Prozent ist nun ein Allzeit-Zinstief erreicht. In der folge durchbrach der DAX erst die 8.000er Marke, um Ende letzter Woche auf ein Allzeithoch zu steigen. Kreditnehmer profitieren von diesem Trend, denn Kredite werden nun zu extrem günstigen Zinsen vermittelt. Der Sparer leidet, denn aufgrund der Minizinsen nagt die ebenfalls eher niedrige Inflationsrate von ca. 1,5 Prozent am privaten Vermögen der Anleger. Alle Interessenten einer Baufinanzierung lauern nun natürlich darauf, dass auch die derzeit extrem günstigen Zinsen weiter nachgeben werden. Doch diese Hoffnung auf sensationell günstiges Baugeld wird wohl unerfüllt bleiben, denn die Pfandbrief-Konditionen haben sich nicht nach unten verändert. Was haben aber Pfandbriefe mit der Baufinanzierung zu tun?

Baufinanzierungskonditionen sind in einer direkten Abhängigkeit von den Konditionen für Pfandbriefe. Experten sprechen von drei Kriterien, die maßgeblich den Baufinanzierungszins beeinflussen: Eben Pfandbriefe, zudem Bundesanleihen und zuletzt die Geldpolitik der EZB. Während sich der Markt für Pfandbriefe stagniert, steigt die Rendite für zehnjährige Staatsanleihen wieder leciht. Derzeit liegen Anleihen ca. 20 Punkte über Ihren historischen Tiefstand. Besonders in den USA macht sich neuer Optimismus breit – Grundvoraussetzung für steigende Renditen. Neben den positiven Zeichen aus den USA ist es vor allem Großbritannien, wo die Industrieproduktion im März stärker gestiegen ist als erwartet. Addiert man die Warnungen des Vorsitzenden des US-Federal Reserve Board, Ben Bernanke, vor einer wachsenden Gefahr von Spekulationsblasen, so ist zu vermuten, dass man aufgrund der Erfahrungen der geplatzen US-Immobilienblase im Jahr 2007 heute geldpolitisch anders als damals reagiert, um eben dieses Platzen zu verhindern.

Wenn nun die Zentralbanken weiterhin so locker agieren, dann können steigende Inflationserwartungen auch zu einem Anstieg auf dem Anleiherenditen gerechnet werden; ziehen sie andererseits die Zügel an, so kann das zum Ende der Anleihenkäufe führen, und damit einen Renditeanstieg forcieren. In ein ähnliches Horn stößt der Chef der Deutschen Bank Jürgen Fitschen, der meint, dass die derzeit billige Liquidität nicht gesund sein. Er möchte, dass die Realzinsen möglichst bald wieder positiv werden. Ermeint damit, dass negative Realzinsen – d. h. die Zinsen für Geldanlagen geringer als die Zinsen für Kredite sind – mittelfristig dazu führen, dass man nicht mehr spart, sondern sich extrem günstiges Geld leiht.

Diese Vorzeichen lassen vermuten, dass die Zinsen für Baugeld nicht weiter sinken. Eher ist eine mittelfristige Tendenz der stagnierenden Baufinanzierungszinsen zu erwarten. Deswegen lohnt es sich unserer Meinung nicht, noch weiter auf sinkenden Zinsen zu setzen. Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, sich um eine Baufinanzierung zu kümmern. Die zeit läuft nicht weg, man kann in Ruhe Angebote sondieren und die passende Immobilie suchen. Erfahrungsgemäß braucht man für eine seriöse Baufinanzierungsberatung, die Immobiliensuche und den Abschluss der Baufinanzierung ca. 6 Monate oder mehr. Also warum noch warten, aufgrund der nach wie vor angespannten Lage an den Finanzmärkten kann die Welt in einem halben Jahr schon ganz anders aussehen.

EZB senkt Leitzins auf Rekordniveau: Gut für Ihre Baufinanzierung

admin — Mon, 06 May 2013 13:00:46 +0000

Zinstief für Geldanlagen und Baugeld. Jetzt die Chance nutzen.

Baugeld ist nun schon seit nahezu 2 Jahren extrem günstig – noch nie konnte man sich nach 1945 Geld zu solch niedrigen Zinssätzen leihen. Seit der EZB-Leitzinssenkung letzte Woche auf 0,5% kann man nun darauf warten, dass Ihre Immobilienfinanzierung noch günstiger wird. Es ist nicht davon auszugehen, dass sich diese neuerliche Senkung auf Ihre Baufinanzierung auswirken wird. Denn die Baufinanzierungskonditionen richten sich nach den Pfandbriefkonditionen – und letztere sind gleich geblieben. Zwar zielt die Leitzinssenkung insbesondere auf die kriselnden europäischen Staaten ab, damit diese noch günstiger an Kredite kommen – aber der deutsche Baufinanzierungsmarkt profitiert auch davon. Da diese Zinssenkung auch gleichzeitig den Sparer trifft, der dann noch weniger für seine Einlagen bei Banken bekommt, frisst die Inflation – die derzeit mit 1,5 Prozent ebenfalls auf niedrigem Stand verharrt – trotzdem die Bankeinlagen, d. h. man verliert Kaufkraft und Vermögen, wenn man das Geld konservativ – und damit sicher – anlegt. Als solide Anlageform, da extrem günstig zu finanzieren, kann man heute den Erwerb einer Immobilie empfehlen, unter der Voraussetzung, dass …

man mit der Immobilie nicht spekulieren will und diese möglichst langfristig nutzt bzw. im Eigentum behält. Aufgrund der gestiegen Kaufkosten insbesondere in den nachgefragten Lagen der Städte empfiehlt es sich, in Ruhe den Markt zu sondieren und auch den Speckgürtel und die Randlagen einer genaueren Betrachtung zu unterziehen, da hier die Immobilienpreise zumeist nur moderat gestiegen sind.

Profitieren durch Immobilienkauf

Wie schon Kanzlerin Merkel als Antwort auf die Leitzinssenkung verlauten ließ, ist diese Maßnahme für Deutsche kontraproduktiv: Sparer und langfristige Anleger werden um ihre Zinserträge gebracht und – noch schlimmer – da die Inflationsrate über den Ertragszinsen liegt, schrumpft das Vermögen des Einzelnen sogar. Außerdem findet dadurch ein Vermögenstransfer statt, d. h. die günstigen Gelder ermutigen die sogenannten europäischen Südländer dazu, vermehrt schulden zu machen. Die Regierungen von Frankreich, Italien und Spanien (also die großen europäischen Volkswirtschaften) fordern zudem ein Ende des Spardiktats und eine schuldenfinanzierte Anschubfinanzierung für deren marode Wirtschaft. Die Vergangenheit hat gelehrt, dass ein künstlich tiefes Zinsniveau zu spekulativen Käufen verleitet. Diese Gefahr wird durch die extrem niedrigen Zinsen befeuert.

Für den deutschen Anleger mit langfristiger Perspektive und mit dem Wunsch nach Sicherheit bleibt in der jetzigen Lage nur noch die Baufinanzierung, um Aussicht auf Rendite in 15 oder 20 Jahren zu haben. Aber auch hier ist allzu blauäugiges Handeln fehl am Platz. Durch den Immobilienboom in den Ballungszentren wie Hamburg, Frankfurt oder München ist es derzeit nicht ungewöhnlich, dass für Kapitalanlage-Immobilien bis zum 40-fachen der Jahresmiete gezahlt werden (bei einem Durchschnitt des 15-fachen über die letzten Jahrzehnte gerechnet). Deswegen sollten Sie den Immobilienmarkt genau recherchieren und von allzu hohen bzw. überteuerten Kaufpreisen erst einmal Abstand nehmen – es sei denn, es handelt sich dabei um eine „Herzensangelegenheit”, die aus emotionaler und nicht rationaler Sicht bewertet und zudem eigengenutzt wird.

Besonders in der eigengenutzten Immobilie ist Ihr Geld, das auf dem Bankkonto aufgrund der Niedrigzinspolitik und der Inflation immer weniger wird, besonders gut angelegt. Betongold ist neben dem Eigennutzungsanspekt auch deswegen eine gute Wertanlage, weil Sie damit immer eine Sicherheit in der Rückhand haben. Wer genau schaut, findet auch heute noch viele interessante, bezahlbare und langfristig rentable Immobilien. Dazu gehört ein wenig Flexibilität, ein exaktes Durchleuchten der Infrastruktur sowie ein Blick auf energetische Maßnahmen, insbesondere dann, wenn Sie an einer Gebrauchtimmobilie interessiert sind.

Langfristigkeit ist das Gebot der Stunde

Wer heute eine Immobilie – Neubau, Gebrauchtimmobilie oder Eigentumswohnung – finanzieren will, der sollte auf 2 Dinge achten: Langfristigkeit und Flexibilität.
Anzuraten ist eine Baufinanzierung, die zumindest 15 Jahre festgeschrieben ist. Bessser ist sogar noch ein Volltilgerdarlehen, das einerseits noch geringe Zinsen verlangt und andererseits die Sicherheit bietet, nicht Anschlussfinanzieren zu müssen. Auch sollte der Kreditvertrag möglichst flexibel gehalten werden, so dass Sie Sondertilgungen (z. B. wenn Sie durch Verkauf oder Erbe mehr Geld zur Verfügung haben) bedienen können, um noch schneller schuldenfrei zu sein.

Gebrauchtimmobilie kaufen? Eine gute Idee, wenn man gut informiert ist.

admin — Mon, 29 Apr 2013 12:40:28 +0000

Schutz vor Schrottimmobilien: Informationen einholen und nicht unter Druck setzen lassen!

Aufgrund der großen Nachfrage ist es heute schwer, in einem angemessenen Zeitraum eine Baufirma zu finden, die Ihnen einen Neubau errichtet. Genauso schwierig ist es wegen der explodierenden Nachfrage, eine passende Eigentumswohung im urbanen Raum zu finden. So fällt der Blick immer öfters auf die Anzeigen von Gebrauchtimmobilien bzw. von Einfamilien- oder Reihenhäusern, die in den 60er, 70er Jahren des letzten Jahrhunderts gebaut wurden. Zu finden sind sie zumeist an den Speckgürteln der Städte, im näheren Einzugsbereich oder im ländlichen Raum. Oftmales erscheinen die Kaufpreise im Vergleich zu innerstädtischen Lagen mehr als lukrativ und auch die Aussichten auf ein eigenes Grundstück verschönern die Aussichten noch. Aber gerade bei Gebrauchtimmobilien ist ein kritischer Blick und eine eingehende Prüfung der baulichen Substanz Grundvoraussetzung, um am Ende glücklich und zufrieden im eigenen Haus wohnen zu können. Was ist also zu beachten?

Der Energieausweis

Seit Januar 2013 ist der Energieausweis für alle, die eine Gebrauchtimmobilie verkaufen wollen, verpflichtend. Falls dieser nicht vorgelegt werden kann, wird dieses als Ordnungswidrigkeit bewertet (weitere Infos; hier klicken).

Viele Altimmobilien, die zum Kauf angeboten werden, brauchen einen Energieausweis, der den Wert der Immobilie entsprechend beeinflusst. Dabei gibt es zwei Arten: den Verbrauchsausweis, der als „kleine” Lösung gilt. Dieser Kostet den Hausbesitzer 50 Euro und setzt den Energieverbrauch (Heizung, Wasser) in Relation zu den statistischen Werten. Aber vorsicht, dieser Ausweis kann auch in die Irre führen, der dieser ist in hohem Maße abhängig von den Verbrauchsgewohnheiten der Bewohner. Wird ein Haus nur von 2 Personen bewohnt und ist einer sehr häufig z. B. geschäftlich unterwegs, so werden die Zahlen sehr positiv ausfallen. Wohnen in einem vergleichbaren Haus ein fünfköpfige Familie mit schulpflichtigen Kindern, so werden diese Zahlen eher hoch ausfallen. Deswegen ist es die Aufgabe eines Kaufinteressenten, die Zahlen immer in Relation zur Zahl der Bewohner und deren Alltagsgewohnheiten zu setzen.

Der Bedarfausweis, die große Bruder des Verbrauchsusweis, kostet 300 Euro oder mehr und ist entsprechend aussagekräftiger, weil er unabhängig von den Gewohheiten der Bewohner ist. Dabei spielen insbesondere Faktoren wie die verwendete haustechnik, die Dämmung, Der Standort, aber auch das Wetter der Region eine entscheidende Rolle. Diese Ausweise dürfen nur von zertifizierten Fachleuten erstellt werden.

Zustand der Immobilie

Ein Haus aus den 60er kann auch heute optisch sehr gut aussehen, weil z. B. kürzlich die Fassade gestrichen wurde. Aber das allein reicht nicht: Insbesondere der Zustand des Daches, der Installationen (Wasser, Elektro) sowie der Fenster und der Dämmung sollten unbedingt einer kritischen Prüfung unterzogen werden. Hier spricht man gern auch vom Modernisierungsstau: Ist z. B. die Heizanlage sehr alt, gleichzeitig das Dach noch nicht gedämmt und der Keller feucht, dann kann der Käufer ziemlich schnell richtig viel Geld in dieser Immobilie versenken. Natürlich kann man nicht bei jeder Hausbesichtigung gleich einen Fachmann bzw. Sachverständnigen hinzuziehen; aber spätestens, wenn Sie sich für eine Immobilie entschieden, den Kaufvertrag aber noch nicht unterzeichnet haben, ist es ratsam, einen Sachverständigen zu engagieren, der die Immobilie dann auf Herz und Niere prüft. Nur so können Sie sicher sein, dass Sie am Ende keine Immobilie erwerben, die Ihnen richtig viel Geld kostet.

Gebühren

Darüber hinaus sollten Sie nicht vergessen, dass bei einem Immobilienkauf Nebenkosten anfallen, die ncht über eine Baufinanzierung bezahlt werden können. Diese Kosten müssen Sie sozsagen aus dem eigenen Geldbeutel zahlen. Dazu gehören die Notar- und Grundbuch-Kosten, die derzeit ca. 1,5 Prozent des Kaufpreises ausmachen, die Maklercourtage (3 bis 6 Prozent des Kaufpreises zzgl. Mehrwertsteuer)) sowie die Grunderwerbsteuer (regional zwischen 3,5 bis 5 Prozent des Kaufpreises). Zusätzlich ist zu prüfen, ob entsprechende Anschlüsse z. B. für Kabelfernsehen, Internet und Telefon vorhanden sind. Auch diese Anschlussgebühren können Ihr Budget belasten, genauso wie Gasanschluss oder die Frage nach den Gas-Durchleitungskosten, wenn Sie z. B. unbedingt einen Gasherd haben oder die Heizunganlage auf Gas umstellen möchten.

Immobilieneigentum: Eine EZB-Studie zeigt, dass in Deutschland Nachholbedarf besteht.

admin — Tue, 23 Apr 2013 09:09:49 +0000

Faktoren einer sicheren Finanzierung: Laufzeit, Tilgung, Vertragsflexibilität und Versicheurngsschutz.

Die neueste EZB-Studie sorgt für einen Aufschrei: In den europäischen Krisenländern haben Haushalte statistisch mehr Vermögen ansammeln können als in Deutschland. Das ermittelte mittlere Haushaltsvermögen der Deutschen liegt bei ca. 50.000,- EUR – das ist nur die Hälfte z. B. des griechischen Durchschnitts (und ganz zu schweigen vom Haushaltsvermögen der Luxemburger oder Zyprioten). Betrachtet man die Zahlen näher, so fallen insbesondere 2 Argumente auf, die zum großen Teil erklären können, warum das durchschnittliche Vermögen der deutschen Haushalte das niedrigste im Euroraum ist: Einerseits wurden in Deutschland durch den Weltkrieg viele mittlere und kleine Privatvermögen vernichtet. Andererseits liegt es aber auch im Anlageverhalten der Deutschen, die ihr Geld lieber zu Magerzinsen unter dem Inflationsniveau zur Bank tragen anstatt es zu investieren, z. B. in die eigene Immobilie.Deswegen liegt Deutschland mit ca. 45 Prozent Woran liegt es, dass duetsche Eigentümerquote bei ca. 45 Prozent liegt und damit weit unter dem europäischen Mittel von ca. 60 Prozent? Warum mietet der Deutsche lieber eine Wohnung als dass er sie kauft? Und warum Immobilien für den eigenen langfristigen Vermögensaufbau anzuraten sind, erfahren Sie hier:

Sicherheit statt Zukunftsinvest

Die deutsche Mentalität neigt dazu, kein Risiko zu gehen. Das was man hat, legt man lieber auf die Bank zu Magerzinsen als dass man das vermeintliche Risiko einer finanzierten – und damit langfristigen – Zukunftsinvestition mit dem einhergehenden Risiko eingehen will. Sich nicht zu übernehmen gilt als vernünftig, was es im Grunde ja auch ist. Andererseits sind deutsche Banken bei der Vergabe von Baufinanzierungskrediten ebenso vorsichtig. Im Gegensatz z. B. zu Spanien oder Italien werden in Deutschland keine „Risikokredite” vergeben. Eine 100 Prozent Beleihung – sprich sich den Immobilienkauf ohne Eigenmittel finanzieren zu lassen – ist bereits schwierig. Eine 120 Prozent Beleihung nahezu unmöglich. Der Immobilienkredit kann zudem nicht dazu verwendet werden, anfallende Notar- und Maklergebühren oder die Grunderwerbssteuer zu begleichen; diese Kosten müssen in Deutschland aus vorhandenen Eigenmitteln bedient werden. Zudem gibt es den sogenannten ”Subprime-Markt” wie in den USA nicht. Dort können Kreditnehmer mit niedrigen oder unregelmäßigen Einkommen Kredite erhalten und das zu sehr hohen oder permanent steigenden Zinsen. Wie gefährlich diese Art der Hypothekenvergabe ist, zeigte sich 2007, als deswegen die Immobilienblase in den USA platzte und damit die Finanzkrise auslöste. Die in Deutschland geltende Fausregel, dass der Kreditnehmer ca. 20% Eigenkapital mitbringen muss und zudem vollumfänglich für die anfallenden Nebenkosten aufkommt, ist eine Hürde, die das Subprime-Problem im Keim erstickt. Aus dieser Perspektive ist diese Vorgehensweise sehr vernünftig; Vernünftig ist es deswegen auch, eine Immobilie zu diesen Rahmenbedingungen zu finanzieren, denn regelmäßiges Einkommen, vorhandenes Eigenkapital und langfristige Vertragslaufzeiten geben ein hohes Maß an Sicherheit. Und das Gute: Eigenkapital, das derzeit zu den üblichen Magerzinsen auf dem eigenen Konto im Verhältnis zur Teuerungs- und Infaltionsrate das eigene Vermögen sogar real schrumpfen lässt, ist besser in den Kauf einer Immobilie investiert, was wiederum zu einem langfristigen Vermögensaufbau dient.

Baufinanzierung in Deutschland ist „konservativ”

Dass sowohl Banken wie Privatpersonen risikoscheu sind, hat definitiv zur Stabilität des Landes beigetragen. Das ist auch gut so. Andererseits weist das statistische Bundesamt aus, dass in Metropolen schnell einmal 30 Prozent es zur Verfügung stehenden Nettoeinkommens direkt in die Miete fliesen – Tendenz wahrscheinlich steigend, da in den europäischen Metropolen wie London, Paris, Warschau oder Madrid bereit bis zur Hälte des Einkommens für die Miete aufgewendet werden müssen. Deswegen ist es für diese Länder auch kein Wunder, dass man versucht, eine eigene Immobilie zu kaufen, um aus dieser Kostenspirale auszubrechen. Eine Tendenz, der derzeit z. B. auch in München zu sehen ist, wo die Mieten für deutsche Verhältnisse explodieren.

Investoren freuen sich: Geld in den Bau Mietwohnungen zu stecken, ist nach wie vor ein einträgliches Geschäft. Während Spanien Mietpreise deckelte und die Möglichkeit gibt, Mietverträge weiterzuvererben, ist hierzulande der Mieter einem realtiv freien Spiel von Angebot und Nachfrage ausgesetzt. Das Geld floss in Spanien oder Italien in den Bau von Eigentumswohnungen und Häuser und „zwang” dadurch Investoren, das Angebot an Eigentum zu erweitern. Diese Regularien fehlen zwar in Deutschland, die Argumentation aber, dass sich mittelfristig die Wohnkosten der deutschen Metropolen sich denen der europäischen annähern werde bzw. müsse, befeuert natürlich das Nachdenken des Einzelnen über den Kauf von Eigentum.

Wenn nicht jetzt, wann dann?

Aktuell sind die Zinsen für Baugeld auf einem absoluten Tiefstand nach 1945. Zudem werfen „normale” Geldanlagen keinerlei Renditen ab, sondern reduzieren das Vermögen in kleinen, aber merkbaren Schritten. Wer sich heute intensiv mit dem Markt auseinandersetzt, erkennt recht schnell, dass es unter ein paar wenigen Voraussetzungen absolut sinnvoll ist, aus der Miete in Eigentum zu wechseln. Die Voraussetzungen sind schnell genannt: Wo steht die eigene Immobilie (Frage nach Infrastruktur und „zu teueren” Immobilienangeboten), wieviel kann ich mir monatlich an Raten- und Zinszahlungen leisten (ein ehrlicher Kassensturz ist immer dringend anzuraten) und wie schnell möchte ich schuldenfrei sein. Besonders interessant in diesem Zusammenhang sind Volltilgerdarlehen, die heute zu absoluten Minizinsen auch mit Laufzeiten von 25 oder 30 Jahren angeboten werden.

Für diesen Check der Rahmenbedingungen sollte man unabhängige Fachleute hinzuziehen. Hierfür sind Direktfinanzierer wie die ACCEDO AG ihre erste Adresse. Hier beraten Baufinanzierungsprofis, die sich im Gegensatz zu den Beratern ihrer Hausbank ausschließlich mit Baufinanzierung beschäftigen und exakt wissen, welche Voraussetzungen ihrerseits mitzubringen und wo andererseits staatliche oder regionale Förderungen für den Hausbau oder Immobilienkauf zu bekommen sind. Die Erfahrung zeigt, dass es zumeist nicht der günstigste Zinssatz alleine ist, der den Bauherren oder Käufer am Ende glücklich macht – es ist vielmehr das Konzept, bestehend aus einzelnen Finanzierungsbausteinen wie z. B. Riester, Bausparer, KfW-Förderungen, Lebensversicherungen, energetischen Maßnahmen sowie flexiblen Vertragsbedingungen (Sondertilgungen, flexible Ratenanpassungen etc.) die letztendlich Sicherheit bieten und sich langfristig auszahlen. Seriöse Direktfinanzierer verlangen zudem für eine solche Beratungsleistung nichts – sie verdienen erst dann, wenn es zum Kreditvertragsabschluss kommt. Und diese Provision zahlen Sie dann auch nicht, sondern das Geldinstitut, dessen Angebot vermittelt wird.

Baufinanzierung – droht dem historischen Zinstief die Trendwende?

admin — Mon, 15 Apr 2013 10:32:47 +0000

Der Einfluss europäischer Geldmarktpolitik auf Ihre Baufinanzierung

Seit 2008 sind die Zinsen für Baufinanzierung auf Talfahrt. Das ist eine – auch aus der historischen Perspektive gesehen – nun beinahe 5 jährige Niedrigzinsphase, die ihresgleichen sucht. Die Auswirkungen der Krise des Weltfinanzsystems, die 2008 mit der Lehmann-Pleite begann, ist auch heute noch zu spüren. Von den Leitzinssenkungen in den USA und Europa, durch das Aufkaufen von Staatsanleihen durch die EZB (Europäische Zentralbank) und weitere Maßnahmen, die in Europa zu nahezu unbegrenzter Liquidität führten, haben vor allem Baufinanzierer profitiert: Noch nie konnte man Baugeld so günstig bekommen wie heute. Andererseits leiden Sparer und Anleger nach wie vor an den absoluten Minizinsen, die zumeist auch noch unter der sowie schon geringen Inflationrate liegen. Kann das ewig so weiter gehen?

Eine Sicherheit, die trügerisch ist.

Deutschland gilt trotz aller Turbulenzen als sicherer Hafen der Geld- und Weltwirtschaft. Überragende Exportquoten, sehr geringe Einkommenzuwächse im letzten Jahrzehnt und eine äußerst geringe Arbeitslosenquote vermitteln den Eindruck, dass Deutschland nahezu abgekoppelt von der negativen europäischen Entwicklung scheint. Andererseits: Schenkt man Experten Glauben, dann würde der Euro, wäre er nur noch die Währung der Nordländer, heute nicht bei 1,30 sondern eher bei 1,70 Euro / Dollar stehen. Mit Sicherheit würde das die deutsche Exportwirtschaft stark betreffen. Am Wocheende hat sich zudem eine neue – und ernstzunehmende – Partei gegründet, deren erklärtes Ziel der Ausstieg aus dem Euro und die Wiedereinführung der D-Mark ist. Diese Partei, in deren Reihen bekannte deutsche Wirtschaftsexperten wie der ehemalige BDI-Präsident Olaf Henkel zu finden sind, möchte mit der Flexibilität einer eigenen Währung sich der Krise entledigen. Kommentatoren geben ihnen gute Chancen bei der Bundestagswahl im Herbst, in den Bundestag einzuziehen. Andererseits wollen 69 Prozent der Deutschen den Euro behalten, wie eine im Auftrag der Zeitschrift Handelblatt kürzlich veröffentlichte Forsa-Studie ausweist. Trotzdem: Investoren haben nach wie vor kein Vertrauen in die Südländer, das zeigt sich besonders daran, dass deutsche Staatsanleihen (mit Zinsen unterhalb der Inflation) nach wie vor gefragt sind, während italienische, spanische oder französische derzeit echte Ladenhüter sind.

Wie stark ist der Euro wirklich?

Es scheint so, als hätte sich der Euro stabilisiert. In den letzten Wochen stand er bei ca. 1,30 Euro im Vergleich zum Dollar – in der Hochphase der Eurokrise lag er zuweilen unter 1,20. Ist das ein Zeichen zurückkehrendes Vertrauens? Betrachtet man die Entwicklung genauer, so ist der Grund der vermeintlich wiedergewonnenen Eurostärke in der massiven Abwertung anderer Währungen zu sehen. Japan hat die eigene Währung in den letzten Monaten um 20 Prozent abgewertet, der Dollar tendiert durch den nahezu ungehemmten Geldzufluss, den die FED zur Stabilisierung der amerikanischen Wirtschaft in den Markt pumpt, schwach. Auch China denkt bereits über eine Entwertung nach. Diese Entwicklungen relativieren das Argument der wiedergewonnen Euro-Stabilität. Nach wie vor bewegen wir uns auf einem schmalen Pfad zwischen Normalität und Krise.

Mittelfristig wird Baugeld teurer!

Solange die Eurokrise in den sogenannten Südländern (Griechenland, Malta, Italien) weiter lebt, die Geberländer kein Geld, sondern nur Sicherheiten und Absichtserklärungen geben müssen, ist davon auszugehen, dass die Zinsen der Baufinanzierung in Deutschland auf niedrigem Niveau verharren werden. Denn grundsätzlich muss Geld in Europa billig bleiben, will man der derzeit glimmenden Krise nicht Futter geben und damit einen Flächenbrand auslösen. Doch es bedarf nicht viel, um einen Anstieg der Inflation zu befeuern (Energiekosten, Lebensmittelteuerung, Immobilien etc.) oder den Euro bzw. die Landeswährung aufzuwerten. Falls es tatsächlich zu einer Euro-Allianz der Nordländer oder zu einer Wiedereinführung der D-Mark kommen sollte, spätestens dann wird sich der Bauzins aus dem Zinstal befreien und wieder zu „normalen” Größenordnungen von 5-6 Prozent zurückkehren.

Noch ist es aber nicht soweit. Deswegen sollten alle Hausbau- oder Immobilienkauf-Interessenten in diesem Jahr noch zu einer Entscheidung kommen und entsprechend dieses Jahr auch noch die Baufinanzierung fest machen. So ist garantiert, dass Sie von den einmaligen Niedrigzinsen bei Baugeld profitieren können. Auch sollten Sie eine möglichst langfristige Laufzeit und einen höheren Tilgungssatz als die früher übliche 1 Prozent vereinbaren. Aus einer 10-Jahres-Perspektive kann man mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit sagen: Die Zinsen für Ihre Baufinanzierung werden steigen. Lassen Sie sich nicht von der nun nahezu fünfjährigen Niedrigphase blenden – denn auch dieser Zeitrahmen ist als absolut ungewöhnlich zu bezeichnen. Handeln Sie jetzt in Ruhe, um später mit dem Anstieg der Zinsen und der Inflation dann nichts mehr zu tun zu haben.

Was bedeutet Fairness bei der Baufinanzierung? Und wie erkennen Sie einen fairen Baufinanzierer?

admin — Tue, 09 Apr 2013 07:58:14 +0000

Faire Baufinanzierung: Bei ACCEDO mit Brief und Siegel

Nach wie vor steht Baufinanzierung hoch im Kurs, weil die Zinsen besonders niedrig und die Sorge einer möglichen Wirtschaftskrise hoch sind. Zudem leben in Deutschland nur 53 Prozent in einer eigenen Immobilie – im Europavergleich ein geringer Wert. Die Sehnsucht nach einer eigenen Immobilie ist dagegen sehr groß: Über 80 Prozent würden gerne eine Immobilie besitzen. Kein Wunder also, dass Baufinanzierung boomt. Aufgrund der Nachfrage nach Eigentumswohnungen und Häusern sind aber auch die Kaufpreise gestiegen – in manchen Regionen über 10 Prozent in den vergangenen 3 Jahren. Es erscheint also nicht mehr so einfach, dass passende Objekt der Begierde zu finden. Auch zeigen viele Studien der vergangenen Zeit, dass zudem das reale Einkommen der Haushalte in den letzten Jahren leicht geschrumpft ist (kalte Progression, Inflation, Eurokrise). Wer jetzt eine Baufinanzierung sucht, muss sich deswegen darauf verlassen können, dass der Baufinanzierer seriös, fair und unabhängig berät. Deswegen stehen Fairness und Beratung an erster Stelle, wenn es um die Auswahl eines Baufinanzieres geht. Woran erkennt man, dass ein Anbieter „fair” ist:

1. Unabhängigen Direktfinanzierer anfragen

Neben der Hausbank, die in den allermeisten Fällen angehalten ist, nur Produkte aus dem eigenen Bankhaus zu verkaufen, ist es dringend anzuraten, auch einen unabhängigen (Online-) Baufinanzierer anzufragen, um ein Vergleichsangebot auf dem Tisch zu haben. Die guten Anbieter der Branche erkennt man zumeist an den Auszeichnungen, den diese im Laufe der Jahre (wichtig ist hier die Langfristigkeit) sammeln konnten. Auszeichnungen von Finanztest, Ökotest, FocusMoney, n-tv, Deutsches Institut für Servicequalität und FMH verleihen, sind seriös, unabhängig und damit glaubwürdig. Betrachten Sie die Vergleichstest der vergangenen Jahre, so fällt auf, dass es zumeist die selben Anbieter sind, die die ersten Plätze unter sich ausmachen. So kann man z. B. nichts falsch machen, wenn man für den Erstkontakt einen dieser Direkt-Finanzierer, wie z. B. die ACCEDO AG, aussucht.

2. Produktangebote vergleichen

In Zeiten wie diesen, die von einer relativen wirtschaftlichen Unsicherheit geprägt sind (Stichwort: Eurokrise), ist es besonders wichtig, folgende Eckpunkte beim Erstkontakt abzufragen: Hat der Anbieter flexible Produkte (flexible Sondertilgungen, flexible Ratenanpassungen etc.), bietet er mehrere Produkte mehrerer Banken und sind diese für Sie auch transparent und verständlich. Wichtig: Sobald Ihnen etwas nicht völlig klar ist, fragen Sie sofort nach. Sie werden an der Auskunftsfreudigkeit schnell erkennen, wie kundenfreundlich dieser Baufinanzierer ist.

3. Auf individuelle Angebote achten.

Ist das Angebot, dass Sie von einem Direktfinanzierer erhalten, für Sie maßgeschneidert? Ist auf ihre aktuelle und künftige finanzielle Situation eingegangen worden, hat man Ihre monatlichen Belastungen so berechnet, dass Ihnen noch Luft zum Atmen bleibt und hat man auch mögliche Förderkulissen (Riester, KfW-Kredite, Bausparverträge, regionale Förderungen) recherchiert und diese mit in Ihr Angebot eingebaut? Und – auch nicht unwesentlich – haben Sie ein vollständiges Beratungsprotokoll erhalten?

4. Transparenz und Kommunikation.

Baufinanzierung ist ja eine wichtige Entscheidung in Ihrem Leben – für viele sogar die wichtigste Investition überhaupt. Deswegen ist es anzuraten, einen Partner zu finden, der immer für Sie und Ihre Fragen da ist. Achten Sie darauf, dass Sie bei dem Direktfinanzierer Ihrer Wahl einen persönlichen Ansprechpartner haben, der auch immer – während der Bürozeiten – für Sie erreichbar ist. Nimmt er sich Zeit im telefonischen Beratungsgespräch und überfordert er Sie nicht durch Fachvokabular, einer Flut an nicht mehr zu bewältigenden Informationsumfängen und findet sich alles, was Sie besprochen haben, später im Finanzierungskonzept wieder? Natürlich stellt sich auch die Frage nach der Provision: Anbieter, die von Ihnen separate Provisionen fordern, sollten Sie sofort aussortieren, denn ein seriöser Direkt-Baufinanzierer hat seine Provision bereits im Baufinanzierungsangebot miteingerechnet, da er diese Provision von der vermitteltenden Bank – und eben nicht von Ihnen – erhält.

Last but noch least: Was können Sie sich leisten?

Natürlich werden heute auch 100 Prozent-Finanzierungen angeboten. Doch sollten Sie sich genau überlegen, ob Sie eine Immobilie ohne Eigenkapital finanzieren wollen. In der Regel sind dafür höhere Zinsen zu zahlen, die Belastung steigt (sowohl die monatlichen Raten wie auch die Laufzeit, was wiederum viel Geld kostet) und es kann ein ganzes Leben dauern, bis Sie wieder schuldenfrei sind. Faire Anbieter weisen darauf hin und empfehlen, um die 15 Prozent Eigenkapital mitzubringen. Auch ist die Beratung bei der Wunschimmobilie (Lage, Infrastruktur, Preis-Leistung, Renditeaussichten etc.) wichtig; kompetente Berater wissen um den regionalen Immobilienmarkt und können Sie mitunter darauf hinweisen, ob der Preis für eine Immobilie angemessen ist. Gute Online-Baufinanzierungsexperten sind Fachleute, da sie sich mit nichts anderem als der Baufinanzierung beschäftigten. Deswegen sollte ihre Fachkompetenz und ihr Wissensstand gegenüber dem Berater ihrer Hausbank überlegen sein.

Wir empfehlen: Suchen Sie den Kontakt zu einem Baufinanzierer noch bevor Sie sich auf die Suche nach einer geeigneten Immobilie machen. Ein seriöser und fairer Baufinanzierer wird mit Ihnen im Vorfeld besprechen, wieviel Sie sich leisten können, wo die Grenzen einer seriösen Baufinanzierung zu ziehen sind und was Sie bei der Immobiliensuche beachten sollten. Liegen Ihre finanziellen Möglichkeiten komplett auf dem Tisch, so können Sie rational und vernünftig die Immobilienangebote prüfen und laufen nicht Gefahr, sich finanziell zu übernehmen.

Kurz vor der Rente noch eine Immobilie finanzieren, macht das Sinn?

admin — Thu, 04 Apr 2013 11:57:13 +0000

Neben der gesetzlichen Rente ist die Immobilie des Deutschen liebste Altersvorsorge

Gerade jetzt, wo sich die Finanzmärkte turbulent verhalten und Baukredite nach wie vor besonders günstig zu haben sind, stellt sich natürlich auch für die sogenannten Best Ager bzw. die Generation 50plus die Frage, ob es z. B. 15 Jahre vor Renteneintritt überhaupt noch Sinn macht, eine Immobilie langfristig die finanzieren. Grundsätzlich ist ja die Nutzung der eigenen Immobilie in der Rente eine spürbare finanzielle Entlastung, unter der Voraussetzung, dass sie schuldenfrei ist. Aber auch mit der Rückzahlung einer Baufinanzierung kann der spätere Rentner unter gewissen Voraussetzungen günstiger fahren als wenn er für eine vergleichbare Wohnung weiterhin Miete bezahlt. Doch welche Voraussetzungen sind zu beachten, um auch noch mit 50plus in den Genuss der derzeitig besonders günstigen Baufinanzierungskonditionen zu kommen:

Bisher war es für Personen, die über 50 waren, sehr schwierig, noch eine günstige Baufinanzierung zu erhalten. Vor allem eine sehr teure Restschuldversicherung war bis vor kurzem unattraktiv. Oder die Bank verlangte einen besonders hohen Eigenkapitalanteil. Nicht selten wurde ein Eigenkapital-Anteil von 45 – 50 Prozent eingefordert.

Die EU-Antidiskriminierungsrichtlinie

Diese betrifft auch den Finanzierungssektor. Denn diese fordert, dass die Gleichstellung älterer und jüngerer Kreditnehmer forciert wird. Zudem haben die Banken auch die zahlungskräftigere Zielgruppe der Best Ager entdeckt, zumal das Altern der Gesellschaft immer weniger zahlungskräftige Jüngere hervorbringt. Inzwischen haben Baufinanzierer Produkte entwickelt, die speziell auf die Zielgruppe 50plus zugeschnitten sind. Die meisten der Baudarlehensangeboten firmieren auch unter dieser Bezeichnung 50plus.

Laufzeit und Tilgung

Zwei Dinge sind in Zeiten extrem günstiegr Baufinanzierung zu beachten: Möglichst langfristige Zinsbindungen und eine größere Tilgungsrate (ab 2 Prozent nach oben offen). Zudem sollten Kreditnehmer darauf achten, dass die Tilgungssumme immer konstant bleibt (bei „herkömmlichen” Baukrediten steigt die Tilgung mit der Zeit an). Zudem sollte man moderate Rückzahlungsraten vereinbart werden, die auch später mit der Rente bedient werden können.

Ganz wichtig sind Sondertilgungsvereinbarungen. Das bedeutet, dass Sie einerseits die Rückzahlungsrate später anpassen können und noch viel wichtiger, dass Sie auch die Möglichkeit haben, z. B. ein- oder mehrmalig einen höheren Rückzahlungsbetrag leisten können, um schneller schuldenfrei zu sein. Gerade rund um die Rente werden oftmals Lebensversicherungen ausbezahlt oder man erbt Geld, das man dann sofort für die Rückzahlung einsetzen kann. Der Vorteil dieser flexiblen Baufinanzierungskredite ist, dass Sie bei Sondertilgungen oder Ratenanpassungen zwar eine Option haben, diese aber nicht befriedigen müssen (Sie können, müssen aber nicht).

Spätere Erben

Wenn Sie jetzt schon wissen, wer die Immobilie erben wird, so macht er Sinn, dass der spätere Erbe den Kreditvertrag mit unterschreibt. Dadurch können Sie der Bank eine bestmögliche Ausfallssicherung anbieten, was am Ende Ihren Baukredit günstiger macht. Besonders bei Beileihungswerten von 80 oder mehr Prozent (Beleihung ist der Anteil des Immobilienkaufpreises, der finanziert wird) ist die Unterschrift des späteren Erben auf dem Kreditvertrag ausschlaggebend, ob und zu welchen Konditionen Sie am Ende Ihre Baufinanzierung von der Bank erhalten.

Kaufen ist mitunter billiger als mieten

Haben Sie als Best Ager z. B. 100.000,- EUR an Barmitteln und kostet die Immobilie unter 200.000,- EUR ist ein z.B. Volltilgerdarlehen mit ca. 25-30 Jahren Laufzeit und einem angenommenen Zinssatz von knapp über 3 Prozent zu einem monatlichen Rückzahlungsbetrag von ca. 550,- EUR (bei ca. 2% Tilgung) zu haben. Ds Gute daran ist zudem, dass im Gegensatz zur Miete dieser Betrag über die Jahre garantiert nicht steigen wird. Zahlen Sei derzeit ca. 700,– EUR Kaltmiete, dann ist die Entscheidung klar: Für die Generation 50plus kann sich eine Baufinanzierung rechnen und mit den richtigen Voraussetzungen sparen Sie über die Laufzeit sogar Geld.

Immobilien seriös finanzieren: Vorsicht vor allzu verlockenden Angeboten!

admin — Mon, 25 Mar 2013 11:45:49 +0000

Heute die beste Strategie: Langfristiges Volltilgerdarlehen inkl. Sondertilgung

Die Zinsen sind im Keller – die Versprechen der Baufinanzierungsanbieter klettern dafür in den Himmel. So wie viele Anleger inzwischen Renditeversprechen von 10 oder mehr Prozent misstrauen, so sollten Sie allzu günstige Zinsangebote ebenso mit Vorsicht genießen. Denn niedrige Zinsen heissen noch lange nicht, dass Sie das beste Angebot für Sie sind. Seriös werden solche Angebote erst dann, wenn Sie exakt auf die Lebens- und Finanzsituation des Kreditnehmers abgestimmt sind, wenn Sie zudem Fördermöglichkeiten (z. B. der KfW-Bank, regionale Fördertöpfe) in Betracht ziehen und zudem Ihren Kreditspielraum nicht bis zur Gänze ausreizen. Über eine besonders dreiste Werbemasche weisst die Zeitschrift Finanztest in ihrer aktuellen Ausgabe (4/2013) hin:

„Ein denkbar schlechtes Vorbild liefert der Immobilienmakler Interhyp. Mit einer Monatsrate von 1.000 Euro, heißt es auf seiner Internetseite, sei zur Zeit ein Kredit von 472 441 Euro möglich … ähnlich aufgeblähte Kredite stellen die Vermittler Dr. Klein, Baugeld-Spezialisten und Hypothekendiscount in Aussicht” (Finanztest, 4/2013, Seite 47). In selbem Artikel rechnet Finanztest vor, dass bei einem realistischen Zinssatz von 3% (und eben nicht von 1,54 Prozent, den Interhyp angibt und der nur unter Optimalvoraussetzung für den Kreditnehmer zu haben ist) und bei einer monatlichen Rückzahlung von 1.000 Euro eine sichere maximale Kredithöhe von nur 210.876 Euro (bei einem Eigenkapital von 75.000 Euro) sicher und sinnvoll ist. Zugleich weist Finanztest darauf hin, dass die Interhyp-Rechnung sich auf eine Baufinanzierung mit ganz kurzer 5 jähriger Laufzeit mit 1% Tilgung bezieht und dass bei der Annahme, dass in 5 Jahren Baugeld auf 5,5 Prozent steigt (das ist der Wert von Mitte 2008), dann die monatlichen Belastungen des Anschlußkredits stolze 2.559 Euro betragen wird. Und sollten die Zinsen in 5 Jahren entgegen dem zu erwartenden Trend immer noch bei 1,59% verharren, braucht der Kreditnehmer, der 1.000 Euro für Tilgung und Zinsen weiterhin aufbringen und nicht erhöhen kann, 60 Jahre, bis er schuldenfrei ist.

Wie sehen realisitische Baufinanzierungsangebote aus?

Grundsätzlich erkennen Sie seriöse Angebote an 2 wesentlichen Eckpfeilern:

1. Laufzeit von mindestens 10, besser aber 15 oder 20 Jahren

2. Eine Tilgung von mindestens 2 Prozent oder mehr

Zur weiteren Risikovermeidung empfehlen wir, niemals ohne Eigenkapital einen Haus- oder Wohnungskauf zu planen. Neben den Kosten, die über einen Kredit nicht zu finanzieren sind wie z. B. Maklerkosten, Grunderwerbssteuer, Notar etc., sollten Sie ca. 20 – 25 Prozent zur Finanzierung der Immobilie beitragen können.

3. Schuldenfreiheit berechnen – spätestens zur Rente sollten Sie schuldenfrei sein

4. Limit setzen – berechnen Sie, wieviel Geld Ihnen monatlich nach Abzug aller Kosten derzeit übrig bleibt.

5. Flexibel finanzieren.

Und ebenso wichtig, da man nie weiss, was das Leben in Zukunft bringt: Finanzieren Sie flexibel. Das heisst, sehen Sie in Ihrem Baufinanzierungsvertrag vor, dass Sie auch schneller zurückzahlen können (Sondertilgungsrecht). Diese Karten können Sie dann ziehen, wenn Sie vom Arbeitgeber z. B. eine Sonderprämie erhalten, aus einem Verkauf mehr Geld als üblich zur Verfügung oder eine Erbschaft erhalten haben. Das Schöne am Sondertilgungsrecht ist, dass Sie diese Option ziehen können aber nicht müssen. Gleiches können Sie auch für die monatliche Kreditrate vereinbaren – das macht besonders bei langlaufenden Krediten Sinn. Ändert sich ihre finanzielle Situation, können Sie entsprechend die monatliche Belastung anpassen.

Alleine aus dieser Perspektive zahlt es sich immer aus, verschiedene Angebot einzuholen, um Werbeversprechen und die tatsächliche Realität zu vergleichen. Wir bewegen uns derzeit in einem historischen Zinstief – Baugeld war noch nie so günstig wie heute. Gerade deswegen ist Ihre Einschätzung ihrer beruflichen und privaten Zukunft sehr wichtig.

Wenn Sie alle Eckpunkte geprüft und sich über Ihre finanzielle Situation ein ehrliches Bild gemacht haben, dann könnte möglicherweise ein langfristiges Volltilgerdarlehen die Wahl der Stunde sein: Volltilger bedeutet, dass Sie Ihre Baufinanzierung heute auf die gesamte Laufzeit bis zur Schuldenfreiheit abschließen. Das bringt nicht nur Planungssicherheit, sondern hilft Ihnen dabei (unter Berücksichtigung eines flexiblen Vertrages), ruhig zu schlafen.

Immobilie als Baustein der Altersvorsorge?

admin — Wed, 20 Mar 2013 12:43:25 +0000

Neben der gesetzlichen Rente ist die Immobilie des Deutschen liebste Altersvorsorge

Nach wie sind die Zinsen der Baufinanzierung im Keller, nach wie vor beherrschen Unsicherheiten den europäischen wie auch weltweiten Finanzsektor und nach wie vor gibt es keine zugleich attraktive und risikolose Anlageprodukte, die später die Rente mit Sicherheit aufbessern. Andererseits liest man von explodierenden Kaufpreisen in Deutschland, von der Gefahr einer Immobilienblase sowie von langen Käuferschlangen bei Immobilienbesichtigungen. Natürlich stellt sich dann sehr schnell die Frage, ob Immobilien in Zeiten wie diesen überhaupt noch eine lohnende Geldanlage sind, insbesondere wenn man diese für eine zusätzliche Altersabsicherung neben der gesetzlichen Rente plant. Ganz einfach ist diese Frage nicht zu beantworten, aber die Tendenz ist eindeutig: Unter gewissen Voraussetzungen ist eine Immobilie aus heutiger Sicht eine sehr sichere Geldanlage-Form. Was aber ist zu beachten, um am Ende einen ruhigen und sicheren Ruhestand genießen zu können?

Ein sicherer Hinweis für das gestiegene Interesse an Kaufimmobilien sind die Zahlen, die die Immobilien-Suchplattform immobilienscout24 veröffentlich hat: Dort registrierte man einen Anstieg der Suchanfragen nach Wohneigentum von ca. 22.000 monatlich im Jahr 2009 auf über 68.000 in diesem Jahr. Auch zeigen andere Umfragen, dass der Deutsche Immobilienbesitz als sicheren Hafen für sein „sauer verdientes Geld” sieht.

Eigennutzung oder Vermietung?
Grundsätzlich bringt die Eigennutzung einer eigenen Immobilie (Haus oder Wohnung) in der Rente eine große Erleichterung bei den monatlichen Kosten, da Mietzahlungen dann entfallen. Zu beachten ist allerdings, dass die Immobilie bei Eintritt ins Rentenalter „gut in Schuss” ist, so dass keine größeren Renovierungs- bzw. Sanierungsarbeiten in absehbaren Zeiträumen auf Sie zukommen (z. B. Haustechnik, Dämmung, Fenster). Zudem ist zu bedenken, dass natürlich immer Nebenkosten anfallen und Sie damit nicht völlig kostenfrei Ihre Eigentumswohnung oder Ihr Haus bewohnen können. Neben Betriebskosten fallen auch Grundsteuer und Instandhaltungskosten an.

Standort und Lage
Das Forschungsinstitut Emperica konstatiert: „Weiterhin sind Eigentumswohnungen real deutlich preiswerter als vor zehn Jahren”. Da es sich hier um eine statistische Größe handelt, muss man dann doch im Detail hinsehen. In den Ballungsräumen wie München, Hamburg, Düsseldorf, Frankfurt oder Berlin weisen die Untersuchungen drastische Preissteigerungen von fast 20% in den vergangenen 3 Jahren aus. Deutlich günstiger zeigen sich die Preisniveaus in der Peripherie sowie in kleineren Städten sowie am Land (lt. FocusMoney 13, 20.03.2013 kostet der Quadratmeter Eigentum z. B. in Wilhelmshaven durchschnittlich 1.165,-, in München dagegen fast 5.000.-). Wichtig ist aber eigentlich in allen Fällen, dass man sich von dem Kauf einer Immobilie keine kurzfristige sondern eine langfristige Rendite erwartet. Kurzfristigkeit ist auf dem derzeitigen Immobilienmarkt derzeit nicht zu haben. Wer aber 20 Jahre oder länger plant, der kann sich auch über eine moderate, aber auch sichere Wertsteigerung freuen. Grundsätzlich heisst das also vor der Kaufentscheidung, sich die Mikrolage der jeweiligen Stadt oder Kommune genau anzusehen. Ist mit zukünftigen Einwohnerschwund zu rechnen (z. B. Städte in Randlagen wie z. B. Chemnitz oder Hof) oder handelt es sich um eine Kommune, die in die Zukunft mit Zuzug rechnen kann). Viele Eiennutzer interessieren die Renditeaussichten in erster Linie nicht, da es sich einerseits meist um eine emotionale Entscheidung handelt und andererseits um Sicherheitsaspekte für den eigenen Ruhestand. Bei dieser Motivation kann man auch heute eigentlich nicht viel falsch machen, wenn man die Finanzierung entsprechend aus einem Mix an Eigenmitteln und Baugeld-Kredit zusammenstellt und sich zudem noch genügend Spielraum für die alltaglichen Lebenshaltungskosten sowie Sonderwünsche wie Urlaub oder Auto lässt.

Immobilie als Einnahmequelle?
Hierbei handelt es sich um ein relativ schwieriges Thema, da einige Faktoren zu bedenken sind, die wir als Baufinanzierungsexperten nur schwer oder gar nicht beantworten dürfen: Inwieweit sich die Anschaffung durch steuerliche Abschreibungsmöglichkeiten rechnet, kann Ihnen nur Ihr Steuerberater sagen. Dass Mieteinnahmen ein gutes Zubrot in der Rente sind, ist unbestritten. Die Frage ist nur, wie einfach oder schwierig lassen sich die Wohnungen in Ihrem Mietshaus auch vermieten. Auch hier ist die Mikrolage sowie die infrastrukturelle Situation von entscheidender Bedeutung. Als Maßzahl gilt aber, dass der Wert des Immobilienbesitzes am Gesamtvermögen beim Eintritt in den Ruhestand nicht 35 Prozent übersteigen sollte. Besonders unter den Aspekten sollten Sie also drei Dinge durchrechnen: Erstellen Sie eine Übersicht über alle relevanten finanziellen Aspekte (wie hoch ist das Vermögen, wie hoch ist der derzeitige Immobilien-Anteil am Gesamtvermögen, wie sieht Ihre finanzielle Lebensplanung im Ruhestand aus?). Exakte Abschätzung der Lage aus infrastrukturellen und bevölkerungstechnischen Erwägungen der Kommune, Stadt oder das ländlichen Raums und drittens muss die Immobilie, die Sie ins Auge fassen, im Vorfeld auf Herz und Nieren geprüft werden (baulicher Zustand, Mieterbestand etc.).

Immobilie als sinnvolle Altersinvestition
Allein aufgrund des günstigen Baugelds ist der Kauf oder Neubau interessant. Findet man dann auch noch eine Immobilie, die innerhalb des Rahmens der möglichen Finanzierung liegen, bleibt Immobilienerwerb attraktiv – und das nicht nur aus langfristigen Renditeaüberlegungen. Die eigenen vier Wände sind immer auch eine emotionale Entscheidung, die Ihr Leben sehr positiv gestalten kann. Haben Sie ein vernünftiges und nicht überteuertes Angebot gefunden, ist die bauliche Substanz in Ordnung und haben Sie zudem freundliche Nachbarn in einer Umgebung, deren Infrastruktur (Einkaufsmöglichkeiten, Verkehrsanbindung, freizeitwert und Unterhaltung) Ihren Vorstellungen entspricht, dann können Sie sich nicht nur über eine günstige Finanzierung, sondern über einen hohe Lebensqualität und einen sorgenfreien Ruhestand freuen.

Guter Rat ist billig.
Um diese weiche Faktoren richtig genießen zu können, sind aber die harten Faktoren, die im Vorfeld der Kaufentscheidung stehen, einer genauen Prüfung zu unterziehen. Deswegen empfehlen wir Ihnen dringend, Baufinanzierungsexperten zu Rate zu ziehen; diese haben die nötige Distanz zu Ihrer emotionalen Seite, stellen die richtigen Fragen und kalkulieren ohne Rücksicht den finanziellen Spielraum, den Sie haben, ohne ein finanzielles Wagnis einzugehen, das Sie möglicherweise später teuer zu stehen kommt. Wir empfehlen deswegen, Kontakt mit den versierten Baufinanzierungsberater der ACCEDO aufzunehmen, die Sie umfassend, unverbindlich und für Sie kostenfrei informieren, wie Sie eine renditestabile und zukunftausgerichtete Baufinanzierung auf die Beine stellen können, um später Ihr Leben in vollen Zügen genießen können, ohne sich finanziell zu übernehmen. Für das erste Beratungsgespräch hat Ihnen ACCEDO eine Unterlagen-Checkliste erstellt, die Ihnen einen Überblick gibt, welche Themen im Erstkontakt gemeinsam besprochen werden: Zur Unterlagen-Checkliste