•  Riesgos personales: todo lo que engloba al empresario y sus empleados. Aquí tendremos en cuenta los seguros de vida y accidentes (convenio de accidentes), planes de retribución flexible y seguros de salud (donde también se podría incluir a las familias de los trabajadores y directivos), ahorro y jubilación, etc.
•  Riesgos profesionales: Riesgo al que está expuesta la propia actividad profesional del empresario y su negocio. Aquí contemplamos principalmente el seguro de Responsabilidad Civil, a través del cual se responde frente a los daños a terceros. También existe la responsabilidad civil profesional o D&O, la cual va destinada a proteger administradores y directivos cuyo patrimonio puede verse comprometido a consecuencia del ejercicio de su actividad. Los seguros de Crédito y Caución, en el cual la empresa o empresario se protege frente al impago de un deudor o un conjunto de ellos (seguro de crédito) o donde éste se asegura el cumplimiento de sus obligaciones contractuales con un cliente (seguro de caución). Aquí podríamos incluir también los riesgos operacionales: seguros de mercancías (dando cobertura a los bienes transportados) o la paralización de la actividad o lucro cesante (paralización o disminución de ingresos en caso de siniestro).
•  Riesgos patrimoniales: nos iríamos a la parte material que posee la empresa o el individuo: fábrica, nave industrial, flota de vehículos, hogar, oficina…. Dónde estaríamos dando cobertura a riesgos físicos como pueden ser los incendios, daños por agua, fenómenos atmosféricos, robos, daños a maquinaria y equipos de frío, roturas, daños eléctricos, etc.

Pasos para establecer un mapa de riesgo:

A la hora de crear un mapa de riesgos para la empresa debemos seguir los siguientes pasos:

1. Identificar los riesgos

Tal y como hablábamos anteriormente, podemos clasificar en tres grandes núcleos los principales riesgos: Riesgo profesional, riesgo a las personas o riesgo al patrimonio.

2. Establecer criterios de evaluación

Una vez tenemos identificados los riesgos a los que puede estar expuesta la empresa, tenemos que tener una serie de criterios evaluativos, como pueden ser:

• Impacto económico: Analizaremos que puede suponer económicamente para la empresa el riesgo en caso de materializarse y convertirse en siniestro. Por ejemplo, imaginemos que la fábrica de colchones de un asegurado, en la cual está en régimen de inquilino, sufre un incendio que afecta a más de la mitad de las instalaciones y provoca la paralización total de la actividad. Aquí el impacto económico no solo sería por el daño obvio de infraestructuras, sino que también afectará a los ingresos de la empresa, ya que dejaría de fabricar su producto con el correspondiente cese de facturación, teniendo que seguir pagando nóminas, alquiler, proveedores y otros gastos. No solo será necesario poseer un buen sistema anti incendios (alarma, bies, extintores, rociadores…) además de una póliza con cobertura de incendios, sino que tendremos que incidir en la cobertura de paralización de actividad y lucro cesante, para que mientras la nave tenga las tareas de reconstrucción, la empresa pueda seguir cubriendo costes y no peligre la continuidad de esta.
• Frecuencia: el número de veces que un determinado riesgo puede repetirse en un determinado espacio de tiempo. No es lo mismo que una empresa tenga en un año 10 siniestros de 1000€ cada uno, que un solo siniestro punta de 10.000€. Quizá sea más importante analizar porque han ocurrido esos diez siniestros con tan alta frecuencia, que un solo siniestro de gran importe por un accidente que no pudo ser evitado.
• Probabilidad: la mayor o menor posibilidad de ocurrencia de un riesgo en un espacio temporal determinado. Con el resultado de esto tendremos el coeficiente de frecuencia o probabilidad, que es el valor que asignaremos a un riesgo en función de su frecuencia o probabilidad.
• Intensidad: Gravedad del siniestro ocurrido medida tanto en daños directos como consecuenciales. Para este cálculo debemos tener en cuenta varios conceptos:
  • 1. Siniestro máximo posible: daño máximo que puede producirse en la situación más desfavorable.
  • 2. Siniestro máximo probable: daño máximo que puede producirse en condiciones normales de operación.
  • 3. Pérdida máxima posible: valor máximo expuesto expresado porcentualmente sobre el total del riesgo considerado.

La Gerencia de Riesgos o Risk Mangement debe entenderse como la técnica de gestión del riesgo de una empresa, para salvaguardar su patrimonio frente a las pérdidas que puedan afectar su actividad y su supervivencia, utilizando instrumentos de diversa naturaleza. Es una metodología que se utiliza para proteger la renta y los recursos de la empresa contra posibles pérdidas fruto de los diferentes riesgos a los que está expuesta, de forma que pueda garantizar su permanencia en el tiempo y alcanzar sus objetivos sin interrupción. El riesgo es un elemento inherente a la propia actividad de la empresa y está presente en cualquier tipo de actividad.

A la hora de realizar una exhaustiva y correcta gestión hay que tener en cuenta los siguientes conceptos:

– Analizar los puntos críticos y que tengan mayor riesgo para las personas y el patrimonio. Por ejemplo, imaginemos que vamos al negocio de un cliente, el cual es una tienda de motocicletas que tiene un escaparate de cara a la calle, para que los viandantes vean los artículos que vende la tienda. Vemos que el cristal es de seguridad, pero también nos fijamos en que dicho cristal da a una calle en la que circulan vehículos y que no posee ‘bolardos’ de protección. Aquí, veremos un punto crítico en caso de robo, ya que perfectamente podría sufrir un alunizaje y en cuestión de poco tiempo llevarse unas cuantas motos (de alto valor por unidad) y causarle un perjuicio económico enorme a nuestro asegurado, por lo que recomendamos al cliente la instalación de bolardos de protección junto a las cristaleras.
Con esto, conseguimos dos cosas:
1. Minimizar el riesgo de robo y daños por robo.
2. Bajar la cuota de la póliza de seguros e incluso evitar una posible exclusión en la cobertura de robo 
Con esto el cliente no estaría realizando un gasto, sino una inversión y así debemos de trasladárselo.

– Analizar los siniestros: Su naturaleza, su dimensión y la frecuencia. No solo es importante en la gerencia de riesgo un análisis previo a un siniestro, sino que también debemos analizar un siniestro una vez ha ocurrido, para así anteponerse a accidentes futuros.

– Analizar los costes: Hay que establecer el presupuesto que llevaría la transferencia (de la que hablaremos más adelante) de los costes de los siniestros, bien a compañías aseguradoras a través de pólizas de seguros (que es como en el 90% de los casos se realiza) o bien asumiendo las consecuencias económicas a través del ‘’auto-aseguramiento’’, método que no es el habitual ya que en caso de siniestro, supone un gasto considerablemente más elevado que el de tener un buen conjunto de pólizas de seguros.

– Mapa de Riesgos: Detección y seguimiento de las necesidades aseguradoras del cliente, ajustando los contratos de seguros a los riesgos reales de la empresa. De esto hablaremos más adelante, nos centraremos en cómo establecerlo y cual es su uso.