Groeigeld - eerder stoppen zonder AOW

Hoeveel pensioen kost 10 jaar eerder stoppen met werken?

2026-09-13T08:58:06.967+02:00

Twee weken geleden schreef ik een lange post over op welke leeftijd ik minimaal FIRE zou kunnen zijn. Naast de reacties op de post, kreeg ik ook een vraag in mijn mail: "Als je eerder stopt met werken, dan kost je dat toch 8% per jaar aan pensioen?" Een goede vraag, want die 8% per jaar pensioenverlies hoor ik soms ook weleens bij collega's. De vraag hangt ook samen met het feit, dat ik mijn maandelijkse pensioeninkomen in diezelfde post moeilijk kon schatten. Ik weet immers wat het nu is, wat het straks mogelijk gaat zijn (pensioenoverzicht), maar niet wat het tussendoor doet. Tijd dus voor een klein onderzoekje waar die 8% vandaan komt en of dit klopt.

Waar komt 8% vandaan?

Die 8% heeft betrekking op wat men de actuariële waarde noemt. Dat is de toekomstige waarde wat iemand ontvangt, rekening houdend met inflatie en levensverwachting. Als je je pensioen eerder laat ingaan, moet het pensioenfonds langer uitkeren. Daarnaast bouw je ook minder lang pensioen op.

Een pensioenfonds moet dan actuarieel corrigeren. Om ervoor te zorgen dat de totale waarde van de uitkering ongeveer gelijk blijft, wordt het jaarlijkse pensioen verlaagd. Afhankelijk van de pensioenregeling kan die korting inderdaad ergens tussen de 6-8% per jaar liggen.

Die 8% per jaar kan dus ongeveer kloppen, mits je ook je pensioen naar voren trekt. Dat is dus belangrijk om te weten. Dat zijn wij in ieder geval niet van plan. Wij willen eerder stoppen met werken, de pensioeninleg stoppen, maar het pensioen pas laten ingaan op onze pensioenleeftijd. De vraag is dan natuurlijk: hoeveel scheelt het in dat geval als je 10 jaar eerder stopt met werken?

Hoeveel pensioen kost 10 jaar eerder stoppen met werken?
Een interessante vraag. Wat fictieve voorbeeldgetallen om mee te rekenen:

Leeftijd nu: 47 jaar.
Huidig opgebouwde pensioenuitkering: €25k bruto per jaar.
Pensioenaangroei: €1000 per jaar en dat blijft zo (zie de factor-A in je UPO, controleer wel of dit echt de jaarlijkse aangroei is).
Ik wil 10 jaar eerder stoppen met werken, dus op mijn 58e.
Daarna laat ik mijn pensioen staan tot mijn 68e. Dit wordt geïndexeerd met 1% per jaar.

Laten we dan eens kijken hoe we dat kunnen bepalen. Ik zat eerst te rekenen met verschillende periodes en formules met jaaropbouw van het al opgebouwde pensioen (€25k x 1,02²⁰). Veel te moeilijk. Uiteindelijk heb ik het gewoon simpelweg uitgeschreven in Excel:

Jaar 1: (startpensioen €25.000 + €1.000 aangroei) x 1,01 = €26.260

Jaar 2: (€26.260 + €1.000 aangroei) x 1,01 = €27.533

Jaar 3: (€27.533 + €1.000 aangroei) x 1,01 = €28.818

Etc.

Als ik dit doortrek naar 68 jaar, kom ik uit op een pensioen van €55.800 per jaar. Daarna heb ik eenzelfde berekening gemaakt, maar dan tot mijn 58e. Op dat punt stopt mijn aangroei en wordt alleen mijn tot dan toe opgebouwde pensioen geïndexeerd. Daarmee kom ik uit op €45.200 op mijn 68e. Een verschil van €10.600 per jaar, 19% lager dan mijn pensioen als ik blijf inleggen. Dat klinkt veel, maar het is dus heel wat minder dan die 8% per jaar dat je eerder stopt.

Maar dan ben ik nog niet klaar. Omdat de indexatie doorloopt, is de pensioenfase ook belangrijk om te bekijken. Immers, als ik eerder stop heb ik een lager bedrag dat indexeert dan wanneer je doorwerkt. Stel ik reken voor het gemak met een pensioen van 20 jaar (dus tot mijn 88e). Dan zou mijn pensioen inclusief doorwerken indexeren naar €68.000 per jaar. Als ik op mijn 58e stop met inleggen, indexeert mijn opgebouwde pensioen naar €55.000 per jaar. Een verschil van €13.000 per jaar, wederom zo'n 19%. Dat komt omdat in beide scenario's vanaf mijn 68e geen nieuwe aangroei meer wordt toegevoegd.

Even alles in een overzichtje:

	doorwerken tot 68 jr	stoppen op 58 jr	verschil	verschil %
pensioen 68 jr	€ 55.800	€ 45.200	€-10.600	-19%
pensioen 88 jr	€ 68.000	€ 55.000	€-13.000	-19%

In een figuur ziet dat er zo uit:

De oranje lijn in de figuur (rechter y-as) is het totale pensioen wat ik over de jaren minder krijg door eerder te stoppen met inleggen. Totaal gezien 'kost' het mij tussen mijn 68e en 88e dus €245k aan 'gemist' pensioen. Andersom gezegd: als ik 10 jaar lang doorwerk en inleg, heb ik in de periode erna €245k bruto meer te besteden dan wanneer ik 10 jaar eerder stop. Als ik het zo opschrijf, klinkt het best veel. Aangezien het over 20 jaar tijd gaat, hebben we het gemiddeld over €11,6k bruto per jaar. Dus voor gemiddeld bijna €12k bruto minder pensioen per jaar koop ik mezelf 10 jaar aan extra tijd waarin ik mag doen wat ik wil. Zo klinkt het weer weinig!

Bovenstaande heb ik berekend met fictieve getallen, maar het laat wel mooi zien aan welke knoppen je kunt draaien. Als ik draai aan de pensioenaangroei en inflatie, kom ik ook gemakkelijk op 3 of 3,5 ton uit aan 'gemist' pensioen. Het heeft dus nogal wat impact als je aan de knoppen gaat draaien. Het zal ook wel wat veranderen met ons nieuwe pensioenstelsel, maar daar kun je rekening mee houden qua variaties of gemiddelden.

Hiermee kun je dus zelf berekenen hoeveel pensioen je ongeveer krijgt, afhankelijk van je startpositie, aangroei, indexatie en wanneer je wilt stoppen met inleggen. Doe er je voordeel mee en reken het ook eens uit.

De vraag is dus hoeveel die 10 jaar mij waard is. Tien jaar minder werken versus potentieel 2,5 of 3 ton bruto meer krijgen in de periode na mijn 68e...met de kans dat ik veel eerder omval dan die 88 jaar of ik die €1000 per maand extra niet eens op krijg op die leeftijd. Dat klinkt als een no-brainer voor mij.

Hoeveel zou jij bereid zijn om in te leveren om 10 jaar te doen waar je zelf zin in hebt?

Dividend update - augustus 2026

2026-09-06T04:24:03.617+02:00

Terwijl er voorzichtig positief nieuws komt over de richting van de box 3 belasting, is de maand augustus alweer voorbij gevlogen. Nog even en we zitten weer met dikke sokken en erwtensoep op de bank. Oftewel, laten we hopen dat er nog een nazomer komt ;-) De maand augustus is één van de kleinste maanden in mijn portfolio. Eens kijken of dat nog steeds het geval is.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars).

Samengevat:

Dividend augustus: €110
Dividend heel 2026: €4460
Jaarlijks (forward) dividend: €7786 of 8267 EUR+USD (excl. belasting)

Tja, augustus was een kleine maand en blijft een kleine maand. Maar goed, alle beetjes helpen. Qua forward dividend hobbelt het rustig verder. Met nog vier maanden in het jaar denk ik niet dat ik mijn jaardoel ga halen, maar het was ook een erg ambitieus doel. Ik mis nu zo'n 500 EUR+USD t.o.v. dat doel. Omgerekend naar 4% dividend, hebben we het over €12,5k aan inleg. Haal daar €2,5k aan dividend vanaf, dan hou ik €10k zelf over. Dat ga ik niet halen in die vier maanden. Het is wat het is, ik heb mijn best gedaan en het werd ook wel eens tijd na een paar jaar van gemakkelijk mijn dividenddoel te hebben gehaald.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

Illinois Toolworks (ITW): +6,8%
Altria (MO): +4,7%
Rio Tinto (RIO): +16,3%
Southside Bancshares (SBSI): +2,8%
JM Smucker (SJM): +1,8%

Een mooi lijstje aan verhogingen! Die van Rio Tinto neem ik niet 100% mee in mijn administratie. Ik weet namelijk dat zij hun dividend geregeld aanpassen, ook naar beneden toe. Ik ben dus voorzichtig om deze verhoging 1-op-1 mee te nemen.

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

iShares STOXX Global Select Dividend ETF (ISPA): 43st

Geen spannende aankopen deze maand, gewoon mijn reguliere inleg plus herbelegde dividend.

Samenvatting

Een kleine maand, maar ook prima om die ertussen te hebben. Alle kleine beetjes helpen. Op naar weer een grotere maand, september.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Wanneer ben ik minimaal FIRE?

2026-08-30T08:57:49.230+02:00

Een tijdje geleden had mevrouw Hoefnix een interessante post over hoeveel vermogen ze nu echt nodig heeft om te kunnen stoppen met werken. De uitkomst was, dat het veel eerder was dan ze dacht. Hartstikke mooi natuurlijk!

In een grijs verleden (2018) heb ik zelf ook flink zitten rekenen aan onze plannen. Het begon met mijn Masterplan, wat nog steeds in grote lijnen staat. Simpel gezegd wil ik zoveel mogelijk inkomsten (dividend) genereren met mijn beleggingen om van te kunnen leven. In mijn achterhoofd zit iets van 58 of 60 jaar, dan vind ik het wel welletjes. In de tussentijd ben ik natuurlijk wijzer geworden en heb ik regelmatig updates gedaan over onze benodigde uitgaven. Dat samen brengt ons bij een simpel plan:

Ik verwacht minimaal €2400 per maand nodig te hebben als de kinderen het huis uit zijn. Dat is op basis van de €1700 huidige geldwaarde. Ik reken hierin mee dat we geen hypotheek meer hebben (dus afgelost of huis verkocht) en dus ook minder woonlasten hebben. Dat is dus zo'n €30k per jaar.
Aanname is dat we prima kunnen leven van ons pensioen, ook als we eerder stoppen met inleg.
Als we 10 jaar willen overbruggen naar ons pensioen (niet eerder uitkeren) hebben we dus minimaal €300k nodig. Dat zal wel meer moeten zijn ivm onvoorziene uitgaven, buffer etc.
Over een jaar of 10 verkopen we ons huis. Naast lage maandlasten hebben we dan ook nog zoiets als overwaarde, wat mee zou moeten helpen in ons plan.

In 2021 heb ik ook eens gespeeld met de FIRE calculator van wijlen Geldnerd. Daarin zag ik vooral dat we ons geld niet meer op gaan krijgen als ik door zou werken tot mijn 68e. Het minimale scenario (op 0 uitkomen) zou inhouden dat ik al op mijn 51e zou stoppen met werken.

Nu is die berekening natuurlijk alweer vijf jaar geleden. Tijd dus voor een nieuwe berekening! Geïnspireerd door mevrouw Hoefnix ben ik dus ook eens gaan spelen met de nieuwe FIRE calculator. Eerst even mijn aannames op een rijtje:

Levensverwachting: 90 jaar. Ik ga er vanuit dat ik minder oud word, maar laten we dit even als basis nemen.
Minimale slagingskans 95%.
Portfolio allocatie: 80% aandelen, 15% obligaties, 5% cash, de standaard instelling van het tool.
Maandelijkse onttrekking: hier moet je even oppassen. Als je bij inflatie de optie "vanaf nu" instelt, moet je ook de bedragen ingeven voor de huidige geldwaarde. Dit heb ik dus op €1700 gezet (zie boven), met inflatie vanaf nu.
Maandelijks pensioeninkomen: dat is een lastige. Ik weet wat ik tot nu toe heb opgebouwd, maar niet wat het over 10 of 15 jaar is, aangezien mijn opbouw nog doorgaat. Ik heb dus een gemiddelde genomen tussen wat mijnpensioenoverzicht zegt en wat ik tot nu toe heb opgebouwd.
Nederlands belastingstelsel 2028.

Bij het spelen met het tool komen meteen enkele vragen/opmerkingen omhoog:

Als je niets invult, neemt het tool je maandelijkse inleg mee na je pensioen. Je moet dus expliciet een nieuwe post toevoegen en die op €0 zetten op een bepaalde datum. Lastig, want het doel was juist om te bepalen wanneer je kunt stoppen met werken, dus ik weet ook niet tot wanneer ik blijf inleggen. Voor nu heb ik even mijn 51e jaar aangehouden.
Het was mij niet duidelijk hoe dividendinkomsten worden meegerekend.
Met welke rendementen rekent het tool voor aandelen? Dat bepaalt namelijk de aanwasbelasting. Ik vroeg bij de post van Hoefnix wel "wat heb je ingevuld als aanwasbelasting?", maar het was ook bij mij niet duidelijk of je dat zelf moet invullen.

Ik heb even gemaild met Xander (de maker) en hij wist prima uit te leggen, dat alle data inclusief herbelegging van dividend is. Daarnaast selecteert de Monte Carlo simulatie voor ieder simulatiejaar een ander historisch jaar aan rendement en inflatie. Deze worden automatisch meegenomen in de belastingberekening. Is dat ook weer opgehelderd!

Nou, reken, reken en 30 seconden later komt het eerste beeld:

Nou, dat is niet verkeerd. Ik ging uit van minimaal 58 jaar, dus dat komt aardig overeen, bijna een jaar eerder. De zeshoeken geven de momenten aan waarop ik met pensioen zou kunnen gaan. De oranje zeshoek vertegenwoordigt de mediaan van alle simulaties (10.000 portfolio's) en heeft een 95,3% slagingskans als ik op dat moment met pensioen zou gaan. De groene zeshoek is het optimistische resultaat (het 20e percentiel). Dat geeft aan dat er 20% kans is dat ik eerder dan deze leeftijd met pensioen kan (en 80% dat het langer duurt). Hierbij geldt een 95,2% slagingskans. De rode zeshoek is het pessimistische scenario, dat er 80% kans is dat ik eerder dan deze leeftijd met pensioen kan (en 20% dat het langer duurt). Hierbij geldt een slagingskans van 95,7%.

Het leuke is nu om te gaan spelen met de getallen. Allereerst de onttrekking. Dit had ik ingesteld op constant, wat ik niet wil doen. Als de markten het goed doen, wil ik er meer uithalen en andersom. Dus ik neem een range tussen €1500 en €1900. Dan krijg ik:

Zo, dat scheelt even bijna vier jaar! Dat grote verschil verbaast mij wat, maar het komt er echt uit na een paar keer heen en weer testen. Blijkbaar loont het enorm om je benodigde bedrag slim uit je vermogen te halen.

Nu heb ik nog een aantal dingen waar ik mee kan spelen. Ten eerste krijgt mijn vrouw ook pensioen. Daarnaast heb ik nog niets gedaan met de overwaarde van ons huis. Stel dat ik over 10 jaar ons huis verkoop en kleiner ga wonen, dan steken we een deel van de overwaarde in aflossing van een nieuwe hypotheek en een deel om ons prepensioen te bekostigen. Neem even 1,5 ton. Als ik dat allemaal invul, krijg ik:

Uhhh....wacht even...dat is over anderhalf jaar. Dat kan niet kloppen toch? Nu begin ik wel erg argwanend te worden. Zelfs als ik onze onttrekking op gemiddeld €2000 per maand zet (huidige waarde), kom ik uit op 49,2 jaar.

Nadat ik was bekomen van de verbazing en er even kort over heb nagedacht, snap ik de achterliggende logica wel. Stel even dat je van je opgebouwde pensioen kunt leven na je AOW-leeftijd. Dan hou je alleen het gat over naar je pensioen. Als je een portfolio hebt van €300k en je neemt in het eerste jaar €24k op, is dat een onttrekking van 8%. Als de beurs met 7% stijgt (langdurig gemiddelde), verlies je dat jaar effectief dus maar 1%. Dan hou je het lang uit voordat je portfolio op 0 uitkomt. Tel je daar de werking van dividend bij op, dan krijg je niet alleen je portfolio nooit meer naar 0, maar stijgt het zelfs harder dan je onttrekkingen. Vandaar ook dat de instelling van constante naar variabele onttrekking zoveel impact heeft. In jaren waarin het goed gaat, trek je veel uit je portfolio en andersom. Daarmee voorkom je dat je in magere jaren procentueel veel moet onttrekken, wat sterke negatieve gevolgen heeft voor je portfolio. Natuurlijk is dit vrij theoretisch, want je hebt ook het zogenaamde sequence of return risk, dus je moet nooit te precies rekenen.

Daarnaast zegt het voor mij nog iets belangrijks: het dividend wat ik nu herinvesteer en laat groeien, helpt straks erg mee om mijn onttrekking te verminderen. Aangezien dividend een veel stabielere factor is dan beurskoersen, werkt het dus als een kussen bij beursdalingen. Als ik dat combineer met een variabele onttrekkingstrategie hoef ik bij dalingen dus én minder te onttrekken én kan ik dat opvangen met hogere onttrekkingen tijdens goede tijden.

Nu ga ik natuurlijk nu niet meteen de FIRE-vlag uithangen als ik 49 jaar ben. Bovenstaande gaat uit van een afgelost/verkocht huis en dat onze kinderen op zichzelf wonen. Dat kan tegenwoordig wel even duren... Belangrijkste is dat er een veel positiever scenario mogelijk is dan ik dacht. Ik vond 58 jaar altijd al extreem vroeg en had zelf meer 60 in mijn hoofd als realistische leeftijd. Ergens heb ik dus in mijn hoofd zitten dat ik veel meer nodig heb om eerder te kunnen stoppen met werken, terwijl bovenstaande hele andere uitkomsten laat zien. Wat een paar uurtjes lezen en spelen al kan brengen...

Heb jij de calculator weleens ingevuld, en wat kwam er bij jou uit?

Energiebesluit

2026-08-23T07:45:05.025+02:00

Op mijn vorige post kwamen veel goede reacties. Ik had erg veel zitten rekenen en zag soms door de bomen het bos niet meer. Dan helpt het als er mensen zijn met meer ervaring of goede tips. Dank daarvoor!

Inmiddels zijn we een weekje verder en na nog wat spiegelen met vrienden en mijn vrouw, denk ik dat we eruit zijn. Daar hebben de reacties onder mijn post ook erg bij geholpen. Een paar belangrijke punten richting ons besluit:

Ondanks de soms forse uurprijzen (zeker de afgelopen week) is een dynamisch contract met een elektrische auto en een thuisaccu simpelweg de goedkoopste optie, hoe ik ook zelf of online reken.
We hebben afgelopen tijd best wat zonneoverschot en daarmee saldeerruimte opgebouwd. Komende maanden zou dat opbouwen naar zo'n 700 kWh. Zoals Quint en Luxe of Zuinig aangaven, raken we dat overschot kwijt als we in deze periode overstappen naar een andere energieleverancier. Dat overschot gebruik ik liever op tot eind 2026 voor onze verwarming met airco's.
De prijs van een thuisaccu van 5 of 10 kWh viel me reuze mee (nu al 10 kWh voor €2400).
Met wat kleine moeite hebben we afgelopen twee weken ons verbruik best goed kunnen sturen naar goedkope momenten van de dag i.p.v. 's avonds. Afgelopen dagen heeft zelfs ons hele huishouden, inclusief laden van de EV, overdag 100% op zonne-energie gelopen.

Vooral dat laatste punt (ons huishouden volledig op zonne-energie laten draaien) heeft bij mij wel een kwartje laten vallen. Ik wil niet alles maximaliseren, maar uiteindelijk ben ik nog steeds meneer Groeigeld en lijkt het me best een uitdaging om zo weinig mogelijk te betalen, mits binnen bepaalde grenzen van ons huishouden natuurlijk.

Deze overwegingen heb ik afgelopen week besproken met mijn vrouw. We kwamen allebei tot de conclusie dat we het weleens wilden proberen. Zoals mijn vrouw mooi zei: "het is net als met beleggen, soms is het duurder en soms is het goedkoper. Dat schommelt ook."

We gaan we drie dingen doen:

We gaan proberen zoveel mogelijk te sturen naar goedkope tijdstippen.
Ik ga kijken naar ons (sluimer)verbruik om te kijken wat we kunnen besparen.
We blijven tot eind 2026 bij onze huidige leverancier en maken zoveel mogelijk van ons overschot op in de winter. Het idee is nu om vanaf 2027 een dynamisch contract af te sluiten en eind 2026 een thuisaccu te kopen.

Op die manier proberen we het gewoon een tijdje. Bevalt het niet, dan kunnen we altijd nog terug naar een vast contract. Worst-case zijn de energieprijzen tegen die tijd enorm hoog, tja, dan is het wat het is. Meer dan dit kan ik er niet aan doen of rekenen. Soms moet je een gokje wagen en daarna de boel loslaten.

Heb je weleens enorm verkeerd gegokt in je leven?

Energiestress

2026-08-16T10:25:05.735+02:00

Nou, zet je rekenpet maar op voor deze post! Voor mijn vakantie had ik enkele regeldingetjes naar achteren geschoven. Nu we weer een weekje terug zijn, komen die moeten-dingen dus gewoon weer terug. Eén ervan is een nieuw energiecontract. Ons vorige contract liep t/m 1 augustus en omdat ik voor onze vakantie vooral bezig was met vakantie voorbereiden, een nieuwe auto kopen en werk afronden, was ik er niet aan toegekomen om dat te doen.

En om eerlijk te zijn, wellicht anders dan je van mij zou verwachten: ik vind het absoluut geen leuk klusje. Normaal ben ik wel van de getallen, maar niet rond energie. Ik vind het een soort primaire behoefte (die in NL belachelijk duur is) en heb weinig zin om overal op te gaan letten. Omdat het salderen wegvalt en we net een elektrische auto (EV) hebben, wordt het iets complexer voor ons. Er zullen ook vast lezers zijn, die er meer kennis en ervaring mee hebben dan ik.

Allereerst eens ons verbruik op een rijtje zetten:

Verbruik: 4803 kWh
Teruglevering: 5319 kWh
Oplevering zonnepanelen: 7135 kWh (dus direct verbruik hiervan is 1816 kWh)
Gasverbruik: 256 m3
Elektrische auto (EV): dit schat ik op zo'n 3600 kWh, waarvan ik verwacht zo'n 50% (1800 kWh) op zonne-energie te kunnen laden en de andere 50% van het net.
Afgelopen jaar, zonder EV, betaalden we effectief €95 per maand aan energiekosten.

Allereerst wat observaties:

Totaal verbruiken we dus 6619 kWh (4803 + 1816). Erg veel, dat komt vooral door onze airco's in de herfst/winter (zo'n 2000 kWh van november t/m februari). Daar staat tegenover dat we erg weinig gas gebruiken. In ons oude huis gebruikten we zo'n 1500 m3 gas en 2700 kWh elektra, dat komt aardig overeen met ons huidige verbruik (1200 m3 extra gas staat gelijk aan 4000 kWh elektrische energie met een COP van 3).
We gebruiken maar 25% van de opbrengst van onze zonnepanelen. Gelukkig verdwijnen vanaf januari de terugleverkosten, maar het blijft zonde. Vanaf volgend jaar loont het om stroomvreters en dingen zoals een (af)wasmachine beter te plannen.

Nu is de vraag: wat is in onze huidige situatie handig: een vast, variabel of dynamisch energiecontract? Sommige mensen zeggen, dat je met een elektrische auto een dynamisch contract moet nemen "want dan kun je 's nachts of op goedkope momenten je auto goedkoop opladen". Leuk, maar ik zie op verschillende websites op dit moment energieprijzen van 34 cent per kWh 's avonds/'s nachts en overdag gemiddeld 22 cent. Ook gas schommelt nu rond de €1,50 per m3. Dat noem ik niet heel goedkoop. Ik weet niet hoe het met jullie zit, maar als er gekookt moet worden, moet er gekookt worden. Afgezien van onze auto zijn we niet heel erg flexibel in sturing van ons verbruik.

Daarnaast waren er vorig jaar 581 uur waarop de stroomprijs negatief was en waarop je dus moest betalen bij teruglevering. Zul je net een maand op vakantie zijn. Ik ben dus tot nu toe wat sceptisch over dynamische prijzen. Maar wellicht zit ik verkeerd, ik word graag overtuigd.

Met deze getallen, ons huidige contract en wat uitleg over onze situatie heb ik de hele mikmak in AI gegooid en gevraagd voor advies over de keuze en ons verbruik. Wat komt eruit:

Het directe verbruik van de zonnepanelen samen met een lager algemeen verbruik is bij ons de grootste knop om aan te draaien.
Als je niet flexibel bent met je verbruik en nog geen thuisaccu hebt, zou een vast contract niet veel duurder zijn dan dynamisch. Het zou om tientjes per maand gaan, omdat ons grootste verbruik in de winteravonden zit.
Variabele contracten bieden weinig voordeel. Geen zekerheid en de relatief hoge tarieven.
We gebruiken 25% van de opgewekte energie, met een EV moet dat naar minimaal 50% kunnen.
Met een thuisaccu kun je pas echt gaan sturen met je verbruik. Zo'n accu laadt op wanneer de prijs goedkoop is (of op overschot van de zonnepanelen) om op dure momenten te gebruiken. Met een thuisaccu zouden we 80% van de opgewekte zonne-energie kunnen gebruiken.

Het zijn veelal open deuren, die ik zelf ook al op vizier had. Ondanks dat het me weinig nieuws bracht, bevestigt het wel mijn beeld dat dynamisch niet per se een logische optie is. Na wat rond gerommeld te hebben op gaslicht.com en andere websites, zag ik nog steeds het bos niet door de bomen. Toen ben ik maar eens met wat scenario's gaan spelen om tot een iets beter beeld te komen. Mocht je geen zin hebben in veel getallen, lees vooral een stuk verder door.

In onderstaande berekeningen neem ik geen leverkosten, netbeheerkosten en vermindering energiebelasting mee, want dat is overal ongeveer hetzelfde. Dit gaat puur over de vergelijking vast/dynamisch en wel of geen thuisaccu. Ook ga ik ervan uit dat we minimaal hetzelfde van onze zonnepanelen gebruiken als nu (1816 kWh).

Scenario 1: vast contract, geen thuisaccu

Netto verbruik van het net: 6603 kWh (4803 thuis + 1800 EV verbruik) x €0,26
Teruglevering aan het net: 3519 kWh (5319 nu - 1800 EV verbruik) x €0
Geen terugleveropbrengst, want vanaf 2027 geldt bij een vast contract dat je terugleververgoeding ongeveer gelijk is aan je terugleverkosten.
Gas kost ongeveer €1,50 per m3, dus €384.
Totaal per jaar: €2101

Scenario 2: dynamisch contract, geen thuisaccu

Hier doe ik wat aannames en reken ik met gemiddelde, dure en goedkope kosten.
Gemiddeld verbruik: 2803 kWh (huidige verbruik - airco's) x €0,24
Duur verbruik: 2000 kWh (airco's in de avonduren) x €0,34
Goedkoop verbruik: 1800 kWh (EV) x €0,18
Teruglevering: 3519 kWh (zelfde als boven) x -€0,08
Bij een dynamisch contract krijg je voor je teruglevering de kale marktprijs (zonder btw etc). Omdat het in de zomer soms 0 cent is en soms meer, reken ik even met 8 cent.
Voor gas neem ik in de winter €1,70 per m3, dus €435.
Totaal: €1830

Tussenconclusie: het verschil tussen een vast en dynamisch contract op dit moment scheelt mij €270 per jaar. Niet verkeerd, maar ik ben nog niet erg overtuigd om voor zo'n bedrag allerlei verschuivingen in ons huishouden te doen.

Nu heb ik dezelfde scenario's genomen, maar dan met een thuisaccu van 10 kWh. Het hoofddoel daarvan is om ons dure winterverbruik af te dekken (dat kunnen we lastig schuiven). Onze airco's gebruiken zo'n 2,5 kWh per uur in de winter, dus 10 kWh op een avond. Dat zou al veel schelen. Ik reken even met een totaal accuverbruik van 2500 kWh, waarvan ik 1500 kWh kan laden met zonnepanelen en 1000 kWh van het net.

Scenario 3: vast contract, met thuisaccu

In dit scenario heeft laden van de accu vanuit het net geen zin (want vast contract), dus 0.
Netto verbruik: 5103 kWh (6603 kWh van scenario 1 - 1500 accu) x €0,26
Teruglevering: 2019 kWh (3519 van scenario 1 - 1500 accu) x €0
Gas: €1,50 per m3, dus €384.
Totaal per jaar: €1711

Scenario 4: dynamisch contract, met thuisaccu

Gemiddeld verbruik: 2803 kWh (huidige verbruik - airco's) x €0,24
Duur verbruik: 2000 kWh (airco's in de avonduren) x €0,34
Goedkoop verbruik: 1800 kWh (EV) x €0,18

In dit scenario heeft het zin om de 1000 kWh van de accu goedkoop uit het net te halen en op dure momenten te gebruiken. Wat dan extra geldt:

Accu vullen met zon: 1500 kWh x €0
Accu vullen van net: 1000 kWh x €0,18
Het 'verlies' dat je 1500 kWh niet teruglevert x €0,08
Het voordeel dat je de accu gebruikt in dure uren: 2500 x -€0,34
Teruglevering: 2019 kWh (3519 van scenario 2 - 1500 accu) x -€0,08
Gas: €1,70 per m3, dus €435.
Totaal: €1400

Pffff, wat een berekeningen zeg. Maar wel goed om iets van gevoel te krijgen. Ook heb ik nu een Excel waarmee ik kan spelen met ons verbruik, accu en prijzen, iets wat niet zomaar kan op vergelijkingswebsites. Ik heb de hele boel door AI laten controleren en met deze getallen en aannames zouden mijn berekeningen moeten kloppen. Onderstaand het overzicht van de eindgetallen:

Geen accu - vast: € 2.101
Geen accu - dynamisch: € 1.830
Met accu - vast: € 1.711
Met accu - dynamisch: € 1.400

Samengevat:

Zonder accu scheelt overstappen naar een dynamisch contract ons €270 per jaar.
Met accu is de winst van een dynamisch contract €310 per jaar.
Bij een vast contract is de winst van een accu €390 per jaar.
Bij een dynamisch contract is de winst van een accu €430 per jaar.
Van vast contract zonder accu naar dynamisch contract met accu scheelt ons €700 per jaar.

Belangrijke conclusie: de winst van een accu kopen (€390) is voor ons op dit moment hoger dan de overstap naar een dynamisch contract (€270). Dit hadden we komend jaar nog niet op het vizier (want het geld is even op na alle reizen en auto-aankoop), dus een interessant leerpunt. De overstap naar een accu en dynamisch contract is natuurlijk de meest interessante optie.

Daarnaast kan ik nu rekenen aan de terugverdientijd van een accu. Een 10 kWh accu (excl. eventuele aanpassingen thuis) kost zo'n €2500-3500. Met een besparing van €390 per jaar verdien je het dus terug in zo'n 7-9 jaar. Niet verkeerd, maar ook niet enorm spectaculair.

Kudo's voor de lezers die hier nog aanwezig zijn. Het heeft mij vooral geholpen om overzicht te krijgen. Zonder salderen vraagt een dynamisch contract soms best wat opletten rond wat je wanneer doet in het huishouden. De belangrijkste vraag is voor onszelf is dan ook: hoeveel moeite en kosten willen wij investeren om maximaal €700 per jaar te besparen?

Los van welk contracttype we kiezen, ga ik sowieso richting 2027 wat acties aanzetten:

Ons energieverbruik onder de loep nemen en standby/energieslurpers opsporen. Ons huis vraagt bijv. in standby 220W. Dat klinkt weinig, maar 24 uur per dag keer 365 dagen is dat ruim 1900 kWh per jaar.
Meer verbruik overdag plannen, zoals wassen, drogen, afwasmachine etc. Onze kinderen zijn regelmatig thuis, die kunnen vast hun steentje bijdragen. Ook ik werk regelmatig thuis. Dat helpt in ieder geval om onze zonnestroom goed te gebruiken.
Vanaf januari minder onze airco's gebruiken en meer gebruik maken van onze pelletkachel. Vast niet gewenst, maar wij vinden een pelletkachel fijne warmte en de overheid stuurt ons daar toch naartoe nu de belastingen op elektriciteit niet wordt verlaagd na het verdwijnen van salderen.

Zo, nu ga ik even uitrusten van het typen. Ondanks wat ik wilde, ben ik best wat tijd ermee kwijt geweest en word ik dus toch meegezogen in de energiewereld.

In de berekeningen heb ik de prijzen zoveel gebaseerd op websites (zoals hier en hier). Ik ben me er volledig van bewust dat er mogelijk verkeerde aannames in zijn geslopen. Daarom aan jullie de vraag: heb ik ergens iets verkeerds gerekend of aangenomen? Er zullen tussen mijn lezers vast mensen zitten die er meer verstand van hebben dan ik.

Terug van vakantie en dividend-update juli 2026

2026-08-09T08:16:22.864+02:00

Daar ben ik weer, terug van vakantie. En wat een vakantie! We hebben echt een ongelofelijk mooie reis gemaakt met ons gezin, waarbij we ruim 3 weken in Azië hebben rondgereisd. Natuur, cultuur, godsdiensten, voedsel, van alles hebben we wat geproefd, gezien en beleefd. Ook hebben we enorm veel lol gehad met elkaar. Waar het thuis soms nog weleens botst met twee pubers, hebben we echt alles samen beleefd.

Waar we jaren voor hebben gespaard, is het jammer dat het nu voorbij is, maar we denken er nog iedere dag aan terug. Na onze vakantie vielen me een aantal dingen op:

Ik heb nul tijd heb besteed aan geld, zorgen thuis, werk of wat dan ook. Omdat we een best intensieve reis hadden, heb ik geen moment stilgestaan bij dat soort zaken. Heerlijk!
Als je een kleine maand in een Aziatisch land hebt rondgereisd, valt je thuis op welke luxe wij hebben. Een dak boven je hoofd en eten is het minimale in Azië. Misschien een brakke auto, maar meer niet. De rest wat we hier hebben zijn vooral luxe-problemen.
Het reizen vind ik steeds leuker. We hebben er lang voor gespaard, maar de ervaring was zo leuk dat we misschien meer geld opzij gaan zetten voor dit soort reizen.

Maar goed, eenmaal thuis komen we ook weer terug in de realiteit van huishouden, werken en allerlei dingen die "moeten". Dat voelen we dan ook weer heel bewust. Het is wat het is, maar toch even wennen.

Omdat het inmiddels alweer augustus is, is het ook weer tijd om te kijken naar het dividendoverzicht. Eens kijken wat daar is gebeurd, terwijl ik weg was.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars).

Samengevat:

Dividend juli: €1023
Dividend heel 2026: €4350
Jaarlijks (forward) dividend: €7725 of 8188 EUR+USD (excl. belasting)

Wow, heb ik opeens een maand van meer dan €1000 en maar liefst 48% meer dan vorig jaar! Dat komt vooral door mijn inleg in ISPA afgelopen jaar, samen met het 20% (!) hogere dividend deze maand. Daarnaast zijn er extra inkomsten binnengekomen bij DeGiro van US-aandelen (verrekening van belasting-herclassificatie). Normaal doen ze dat in december, maar nu al halverwege het jaar. Maar de grootste stijging komt door ISPA, daar ben ik erg blij mee.

Qua forward dividend gaat het de goede kant op. Het flinke dividend van juni samen met extra inleg hebben gezorgd voor een mooie inhaalactie. Het blijft erg lastig, maar ik zou het toch erg gaaf vinden om dit jaar alsnog mijn ambitieuze doel van 8800 EUR+USD te halen.

Dividend-veranderingen

In de gauwigheid heb ik geen dividendverhogingen gezien deze maand.

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

iShares STOXX Global Select Dividend ETF (ISPA): 38st
VanEck High Dividend ETF (TDIV): 42st

Zoals ik hierboven al zei, wat extra inleg deze maand, vooral vanwege het grote juni-dividend.

Samenvatting

Een hele mooie dividendmaand terwijl ik weg was, met maar liefst €1023 aan dividend. Daar ben ik erg blij mee! Ook qua forward dividend maak ik goede stappen. Nu onze Grote Verre Reis erop zit en we een nieuwe auto hebben gekocht (had ik dat al verteld?) zijn alle potjes leeg, maar is er ook het voordeel dat ik niets extra's meer voor de potjes opzij zet.

Het belangrijkste vind ik echter, dat we een hele mooie reis hebben gemaak. Nu we weer thuis zijn, gaat het werken en andere zaken weer beginnen, maar we proberen ook een beetje na te genieten. Zeker niet in geld, maar vooral als gezin zijn we een hele ervaring rijker.

Hoe was jullie vakantie en jullie maand qua dividend?

Vakantie

2026-07-19T02:00:12.853+02:00

Een kort berichtje deze keer, geen uitgebreide post. Want ergens komende week gaan we op vakantie! Sterker nog, we zijn dan op onze GVR (Grote Verre Reis). Daar hebben we jaren voor gespaard, dus gaan we er ook goed van genieten. Geen mails, geen werk, geen belletjes, alleen wij met ons gezin.

Dus ook geen blog. Jullie zullen het er even mee moeten doen. Half augustus ben ik weer terug.

Mocht je nog weggaan: alvast hele fijne vakantie!

En weer een mijlpaaltje

2026-07-12T00:13:36.210+02:00

Tijdens onze financiële reis vind ik het belangrijk om mijlpaaltjes te vieren. Beleggen is namelijk saai. Iedere maand inleggen, herbeleggen en dan op je handen gaan zitten. Daarom vind ik het belangrijk om iedere maand het binnengekomen dividend bij te houden. Niet omdat het absolute bedrag mij zo interesseert, maar oplopende lijntjes en groeiende getallen helpen om gemotiveerd te blijven (blijkt ook uit onderzoek). Beleggen is immers een marathon en geen sprint. Een marathon die in ons geval al acht jaar duurt.

Eén van de mijlpaaltjes is onze Groeigeld Index. In het leven geroepen in 2019 geeft deze aan welk percentage van onze uitgaven kan worden gedekt door onze dividendinkomsten. Destijds stond deze op 5% en is hij langzaam gegroeid. Ons jaarlijks dividend staat nu op €7600. Als ik uitga van jaarlijkse uitgaven van €30k, kom je op iets meer dan 25%. Hoeraa!

Natuurlijk is het een erg Amerikaanse maatstaf, aangezien we in Nederland ook nog AOW en pensioen opbouwen. Daarnaast heb je nog dividendbelasting van 15%, wat hier nog bij moet komen. Echter heb je ook nog vermogensrendementsheffing. Die laatste twee tel ik hier voor het gemak niet mee. Ondanks dat, is het wel een leuke manier om naar je dividend te kijken. 25% van onze uitgaven betekent namelijk dat we een kwartaal of 13 weken per jaar onbetaald verlof kunnen nemen. Voor altijd!

Daarnaast laat het mij stilstaan bij onze uitgaven. Nu reken ik met €30k aan jaarlijkse uitgaven. Ik heb weleens berekend of we met €1000 in de maand kunnen rondkomen. Dat bleek wat te ambitieus, maar €2000 zou moeten lukken, dat is €24k per jaar. Ervan uitgaande dat het dividend minimaal meestijgt met inflatie, zou dat betekenen dat we nu al op bijna 32% zitten. Met ons gezin en opgroeiende kinderen zitten we nu nog in de dure jaren. Als onze kinderen het huis uit zijn, kunnen we gaan kijken wat we echt nodig hebben. Niet dat ik daarop zit te wachten, maar ik denk dat we dan veel minder uitgaven hebben dan nu.

Wat dit ook laat zien, is dat iedere euro besparing op twee manieren bijdraagt: je hebt minder nodig om rond te komen (dus je bent eerder financieel onafhankelijk) plus je kunt meer investeren (nog sneller onafhankelijk). Het mes snijdt dus aan twee kanten.

Wat motiveert jou om je financiële marathon vol te houden?

Dividend update - juni 2026

2026-07-05T08:50:21.312+02:00

Het is alweer eind juni, de zomer is in volle gang zoals we regelmatig merken. Ongelofelijk dat de helft van het jaar alweer voorbij is. Maar dat levert ook weer mooie vooruitzichten op, zoals onze vakantie over een paar weken. Laat ik eens kijken of de tropische temperaturen ook gelden voor het dividend in juni, de maand met het meeste dividend in mijn portfolio.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars).

Samengevat:

Dividend juni: €1611
Dividend heel 2026: €3327
Jaarlijks (forward) dividend: €7632 of 8057 EUR+USD (excl. belasting)

Juni is de enige maand waarvoor ik de verticale as van mijn grafiek moet aanpassen. En hoe, het lijkt de Burj Khalifa in Dubai wel. Maar liefst €1611 aan dividend ontvingen we in juni! Ruim 12% meer dan vorig jaar. Dat voelt nog steeds niet enorm veel groei t.o.v. mijn continue inleg, maar dat komt doordat mijn eigen inleg relatief gezien een steeds kleiner deel wordt (zie deze post daarover).

Als ik even snel kijk naar het ETF-dividend t.o.v. vorig jaar juni, dan zie ik:

DXSB: -13%
IAEX: +17%
IDVY: +21%
SPYD: +10%
TDIV: -10%
TSWE: +13%
VWRL: +7%

Het vliegt weer alle kanten op. Gemiddeld genomen (en gelijk gewogen) is dat een stijging van 6%. Omdat ik echter veel heb ingelegd in TDIV, telt die daling extra hard helaas.

Qua forward dividend gaat het weer de goede kant op. Ik ben net de hobbel van 8000 EUR+USD overgegaan, ook daar ben ik erg blij mee. Nu door naar mijn erg ambitieuze doel van 8800 EUR+USD.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

Caterpillar (CAT): +7,9%
Medtronic (MDT): +1,4%
Target Corp. (TGT): +1,8%

Niet veel verhogingen, maar toch weer mooi meegenomen.

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

iShares STOXX Global Select Dividend ETF (ISPA): 54st

Deze maand weer een mooie inleg, mede dankzij het grote dividend van deze maand. Zelf heb ik namelijk mijn inleg wat beperkt afgelopen twee maanden.

Samenvatting

Een hele mooie dividendmaand met maar liefst €1611 aan dividend. Daar ben ik erg blij mee! Ook qua forward dividend zijn we goed op weg. Als komende maanden onze auto-perikelen voorbij zijn, dan kan ik me weer richten op onze inleg.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Zoektocht in de warmte

2026-06-28T09:41:53.039+02:00

Dit wordt geen hele lange of diepgaande post, want het is warm. Nouja, zeg maar eerder heet. En niet alleen dat, ik ben afgelopen weken ook nog een bezig geweest met mijn zoektocht in de markt van de elektrische auto's. Na onze vakantie willen we er namelijk een aanschaffen, zoals ik al eerder vertelde.

Nu ben ik ook nieuw in die markt, dus veel lezen, uitzoeken, rekenen. Kosten, wegenbelasting, laadtijden, certificaten, SOH, laadpalen, energieprijzen, noem maar op. Ik krijg het er nog warmer van. En om eerlijk te zijn: ik vind er weinig leuks aan. Hoe meer ik in de energiewereld duik, hoe meer ik doorkrijg waar we naartoe bewegen. Met een beetje pech zijn we straks allemaal bezig met wat de energieprijs morgen is en of je dan beter 's avonds kunt wassen of 's middags. Ik weet niet hoe het met jullie zit, maar ik besteed mijn tijd liever aan andere dingen.

Daarnaast heb ik me verdiept in de wereld van laadpalen, energiecertificaten en de handel daarin. Fascinerend. Consultancybedrijfjes die zowel voor particulieren werken als de overheid adviseren (dus aan beide kanten geld vangen), ze schieten als paddenstoelen uit de grond. De energietransitie is duidelijk niet alleen voor het milieu, er wordt grof geld aan verdiend.

Maar goed, opa Groeigeld moet ook met de tijd meebewegen. Zo'n EV (Electrical Verhicle) is een leuk speeltje, goed voor het milieu en als ik het een beetje uitkien ook nog eens goed voor onze portemonnee. Want waar de aankoop een rib uit ons lijf is en we veel meer wegenbelasting gaan betalen, heeft hij minder onderhoud nodig en rijdt hij op zonne-energie. Uiteindelijk zou het goedkoper moeten worden.

Wat ik me weleens afvraag: dit kan toch niet goed gaan? Onze overheid heeft de laatste jaren iedereen gemotiveerd om van het gas af te gaan en over te gaan op elektrische apparaten. Het elektriciteitsnet piept en kraakt waardoor hele woonwijken niet meer worden aangesloten. Stel dat het wel lukt en iedereen aan de warmtepomp, airco en elektrische auto gaat en dit straks zelfvoorzienend kan bedienen met thuisaccu's, dan loopt onze overheid toch gigantische belastinginkomsten mis? Je elektriciteits- en gasprijs bestaan immers voor een groot deel uit belasting. Dus hoe gaan ze dat aanpakken als mensen steeds meer zelfvoorzienend worden? Regeren is vooruitzien, maar ergens voelt dit als dat we weer als lemmingen naar een afrond rennen terwijl we onderweg alle waarschuwingsborden negeren of dat er straks allerlei eigengemaakte 'problemen' worden opgelost met nieuwe wetgeving.

Maar goed, misschien ben ik wel de enige die zich dit afvraagt. Ik heb besloten me er niet te druk om te maken. Weet je nog, ik moest van mezelf loslaten wat ik niet kan veranderen. Tijd om weer te gaan genieten van de warmte.

Hoe ben jij de warmte doorgekomen afgelopen week?

Jij hebt een probleem!

2026-06-21T09:17:47.572+02:00

Heb jij een hypotheek afgesloten tussen 2001 en 2013? Dan heb jij een probleem! Althans, dat is wat de overheid je probeert te vertellen.

Even wat achtergrondinformatie. In 2001 besloot de overheid dat de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar zou zijn. Dus van hypotheken die na 2001 zijn afgesloten, verloopt de HRA in 2031. Hypotheken die na 2013 zijn afgesloten, moeten verplicht in 30 jaar zijn afgelost (annuïtair of lineair). Het gaat dus over hypotheken die afgesloten zijn tussen 2001 en 2013. Lijkt me duidelijk en overzichtelijk.

Wat is nu het grote probleem? We zijn inmiddels bijna 30 jaar verder en 2031 nadert. Maar wat blijkt nu: niemand bij de overheid of de belastingdienst heeft bijgehouden welke huishoudens met een hypotheek al 30 jaar gebruik hebben gemaakt van de HRA. Hoe dan?! Dus je verzint een regel en een einddatum, maar je vergeet bij te houden wie meedoet en vanaf wanneer. Welkom in Nederland!

Nu zullen woningbezitters zelf aan moeten tonen vanaf wanneer zij gebruik hebben gemaakt van de hypotheekrenteaftrek. Veel mensen hebben dat echter niet 30 jaar bijgehouden, zijn verhuisd, gescheiden of hebben hun hypotheek aangepast. Dat snap ik, want alleen wij FIRE-nerds zijn regelmatig bezig met onze hypotheek. Andere mensen leven gewoon door en kijken na de handtekening nooit meer om naar hun hypotheek.

Even simpel gedacht:

Je ging ooit naar een bank om een hypotheek af te sluiten. Als je dat niet zelf hebt bewaard, hebben banken een bewaarplicht.
In mijn belastingaangifte staat ieder jaar welke hypotheek ik heb, wat voor type en het jaar waarin deze is afgesloten.
Ik krijg iedere maand van de belastingdienst de HRA gestort.

Nu snap ik, dat als je verhuist, gaat scheiden of van hypotheek wisselt, het wat lastiger wordt. Maar blijkbaar is het al lastig om op te vragen voor iemand die 30 jaar lang eenzelfde hypotheek heeft. De huidige regels zijn volgens het rapport “zodanig ondoenlijk en complex, dat deze nagenoeg niet handhaafbaar zijn”. Als gevolg ontstaan er groepen die te lang of te kort voordeel hebben gehad van de HRA.

In plaats van dat we even stilstaan bij de oorzaak en een mogelijke fundamentele oplossing, heeft het ministerie van Financiën al nagedacht over opties. Zes maar liefst. Mocht je het helemaal willen nalezen, hier is de link. Samengevat:

Variant 1A: Hypotheekrenteaftrek voor bestaande hypotheken van voor 2013 stopt per 2031.
Variant 1B: Overgangsregeling tot en met 2042. Hypotheken van voor 2031 worden omgezet naar aflossingshypotheken.
Variant 1C: Overgangsregeling tot het einde van de nieuwe looptijd. Sluit je over vóór 2031, dan krijg je nog maximaal dertig jaar aftrek.
Variant 1D: Uitbreiding van de aftrek naar nieuwe hypotheken van na 2013, waardoor een woningeigenaar na een verhuizing opnieuw dertig jaar aftrek krijgt.
Variant 2: Hypotheekrenteaftrek stopt per 2043, waardoor iedereen met een oude hypotheek minimaal 30 jaar aftrek krijgt, maar in veel gevallen veel langer.
Variant 3: Geleidelijke afbouw voor oude hypotheken tot het in 2042 stopt. Daarna moet de hypotheek naar box 3.

Alle varianten hebben hun eigen voor/nadelen en prijskaartje, maar daar wil ik het niet eens over hebben. Ik vind het zelf nogal ver gaan, dat de overheid mijn hypoteekconstructie mag gaan aanpassen. Die hebben wij ooit bewust afgesloten, daar heeft niemand iets aan te veranderen.

De interessantere vraag is: is er eigenlijk wel een probleem? Deze hoogleraar fiscale economie maakt namelijk korte metten met het hele gebeuren. Als je na 30 jaar je hypotheek niet hebt afgelost, vervalt het recht op HRA in box 1 en verschuift de hypotheek van box 1 naar box 3. Maar...omdat vanaf 2028 een nieuw belastingstelsel gaat gelden, mag je de rente van een lening aftrekken van de belasting op je vermogensinkomsten. Voor mensen zonder erg veel vermogen (het merendeel van Nederland) betekent het een aftrekpost die negatief opbouwt gedurende de jaren. Voor die groep geldt dus, dat de HRA effectief na 30 jaar verdwijnt. Daarmee verdwijnt de HRA automatisch. Probleem dus opgelost.

Bijkomende nadeel is dat vermogenden hiermee effectief gezien gebruik kunnen blijven maken van de aftrek. Voor een keer ben ik het eens, dat dit oneerlijk is.

Ik ben geen complotdenker of iemand die tegen de overheid is. Ik zie echter wel een overheid die continu de regeltjes verandert tijdens het spel en steeds meer 'problemen' op tafel legt om daarmee nieuwe hervormingen door te voeren. Of het nu gaat over de energietransitie, vermogens of je woning. Eerst motiveer je het aflossen met een campagne "aflossingsblij" (wie kent die nog?), vervolgens ga je mensen verplichten om hun hypotheek af te lossen (want een aflossingsvrije hypotheek zou een 'probleem' zijn). Daarna richt je een nieuw belastingstelsel op om vanaf 2028 belasting te heffen op vermogensgroei, waarbij regelmatig geluiden voorbij komen om overwaarde ook als vermogensgroei te zien. Dat verzin ik niet zelf, een partij als Volt heeft het gewoon op hun website staan en de BBB brengt het doodleuk alsof we blij mogen zijn dat ze "de handen van de eigen koopwoning" hebben bereikt.

Even terug naar het 'probleem'. Het meest opvallendste is, dat een regeling die jaarlijks miljarden kost, blijkbaar 30 jaar lang heeft bestaan zonder dat iemand bedacht heeft hoe de einddatum uitgevoerd moest worden. Dat is alsof je een marathon organiseert, maar vergeet de finishlijn te tekenen. Erg vreemd.

Komende tijd zal erover vergaderd worden welke van de 6 varianten dit nieuwe 'probleem' gaat oplossen. Het klinkt alsof we weer nieuwe regels gaan verzinnen en een gedrocht optuigen voor iets wat misschien niet zo'n groot probleem is of waar men zelf deels de oorzaak van is. Wordt vervolgd dus.

Heb jij nog recht op HRA en heb je een probleem als deze vervalt?

Half jaar review 2026

2026-06-14T07:30:13.484+02:00

Het begint inmiddels een gebruik te worden: het terugkijken op mijn jaarplannen halverwege het jaar. Zie hier de post van vorig jaar. Voor mijn gevoel is de lente voorbij gevlogen en zitten we al bijna in de zomer. Zomer, zon, vakantie, heerlijk! Net zoals vorig jaar kijk ik dus even terug naar afgelopen maanden om te zien of we nog op schema liggen met onze jaarplannen. Laat ik eens per onderwerp kijken waar we staan.

Inkomsten/uitgaven en sparen

Plan: potjes vullen en loonsverhoging proberen te investeren.

De potjes, en dan vooral de pot voor onze auto's hebben wat meer zorgen gegeven dan begin 2026 gedacht. We hebben besloten om in de loop van het jaar allebei onze auto's te vervangen, waarvan één door elektrisch. Ik schrok echter van de prijzen van 2e hands auto's. Samen met wat duur uitgevallen klussen, moesten we dus aan de bak om de autopot extra te vullen. Dus 13e maand, vakantiegeld, teruggave van de belastingdienst, alles gaat erheen. Dat is ook een van de redenen, dat ik vorige maand minder heb ingelegd in onze beleggingen. Niet fijn, maar we moeten nu eenmaal keuzes maken.

Omdat we hier zo hard mee bezig zijn, hebben we weinig kunnen doen met onze loonsverhoging. Zodra we een knoop hebben doorgehakt met de auto's, wil ik de maanden erna weer wat corrigeren. Ik beschouw een auto namelijk niet als een investering, maar grotendeels als een kostenpost.

Beleggen

Plan:

Iedere maand €1500 inleggen.
Forward dividend: 8800 EUR+USD.
Inleg in pensioenbelegging.
Bloggen over hoog-dividend aandelen en inkomstgerichte beleggingen en opzetten van een potje "speelgeld" om hiermee te oefenen.

Een hele waslijst. Iedere maand €1500 inleggen in beleggingen is dus niet gelukt door het vullen van onze andere potjes. Als gevolg daarvan (deels) loop ik nu achter op mijn dividenddoel van 8800 EUR+USD. Als ik het lineair vergelijk, loop ik zo'n 120 EUR+USD achter, wat bijna €3000 inleg is bij 4% rendement. Niet onoverkomelijk, maar wel flink. Zoals ik al zei, wil ik bepaalde achterstand inhalen als we keuzes hebben gemaakt met onze auto's. Ik kijk dus even na de zomer of ik dit bijtrek of accepteer.

Inleg in pensioenbeleggen: hier hetzelfde verhaal, nog niet gedaan, kijken of dat na de zomer nog lukt.

Hoog-dividend aandelen en inkomstgerichte beleggingen: zie deze post hierover. Ik ben er inmiddels uit, dat het een combinatie wordt van hoogdividend-ETF's/BDC's en zelf opties schrijven. Ik heb wat papieren oefeningen gedaan met handelen in opties. Het kost wat tijd, maar ik vind het ook erg leuk. En de mogelijke resultaten zijn niet verkeerd. Vervolg is dus om na de zomer een potje op te bouwen hiervoor om echt mee te gaan oefenen. Ik wil namelijk vooral gaan DOEN om echt te ervaren hoe het is.

Hypotheek

Plan: geen grote plannen, minimaal €2000 inleggen in onze beleggingen voor een latere extra aflossing

Tja, ook hier is nog weinig gebeurd doordat alles naar de autopot gaat. De beleggingen groeien rustig verder, maar in dit tempo groeit het natuurlijk niet erg hard. Ook hier dus weer een post die ik de rest van het jaar wil compenseren.

Persoonlijk

Plan: dit zijn geen concrete of meetbare plannen, meer dingen die ik wil veranderen of doorzetten na vorig jaar:

Meer loslaten wat ik niet kan veranderen.
Maximaal 1 kop koffie per dag en alleen nog in het weekend alcohol.

Dat loslaten begint aardig te werken. Gek genoeg, hoe meer je erop let, hoe meer je het doorhebt. Zo denk ik steeds vaker "als ik het niet kan beïnvloeden, kan ik me er beter niet druk over maken". Of "moet ik dat nu doen"? Dat helpt om de boel te relativeren en soms even de boel te laten zijn. Oefening baart kunst zullen we maar zeggen.

Koffie en alcohol: dat lukt aardig goed! Zie hier de eerste resultaten ervan. Ik voel me veel wakkerder en ontspannener tegelijk. Het is soms wat lastiger om vol te houden (zo'n tweede bakje vind ik wel lekker), maar de voordelen zijn voor mij overduidelijk. Die hou ik er dus in.

Samenvatting

Tja, wat moet ik ervan zeggen. Doordat ons autopotje wat minder goed gevuld was en occasions erg duur zijn geworden, hebben we het eerste half jaar alles op alles gezet om het beter te vullen. Dat is een leerpunt voor mij, voortaan zal ik het potje beter vullen door de jaren heen. Aan de andere kant vind ik het goed om te zien dat we hiermee keuzes en gevolgen duidelijk kunnen maken. Een bewuste afweging dus.

Ondanks dat, voelt het natuurlijk niet lekker. Ik had plannen rond investeringen, dividenddoelen, en pensioen/hypotheekbeleggingen, waar allemaal nog niets mee is gebeurd. Dat frustreert mij een beetje, maar ook dat heb ik losgelaten :-)

Na onze zomervakantie is onze autopot vol en wordt het weer tijd voor andere reserveringen. Ook omdat ik rond die tijd al ga kijken naar potjes die voor 2027 nodig zijn. Maar goed, ik wil niet te ver vooruitkijken. Eerst de zomer maar eens vieren.

Hoe staat het met jullie plannen/voornemens/doelen?

Huizenprijzen vs modaal inkomen

2026-06-07T07:49:48.621+02:00

In mijn maandelijkse overzicht hou ik onze WOZ-waarde en fictieve huiswaarde bij. Niet dat ik heel veel waarde aan hecht of dat ik het als investering zie, maar gewoon voor de lol. Ik hecht er weinig waarde aan, omdat dat zomaar kan veranderen. Richting ons pensioen en kleiner gaan wonen, is het echter wel een waarde die we mee moeten nemen.

Dat huizen in waarde stijgen, is een fenomeen dat er altijd al is geweest, zelfs toen de guldens nog van hout waren. Daarom zal ik later ook tegen mijn kinderen zeggen, dat ze altijd in de woningmarkt moeten stappen als ze kunnen. Net als met buy & hold beleggen zijn er namelijk maar twee momenten die belangrijk zijn: wanneer je instapt en wanneer je uitstapt. De rest is ruis. Crasht de woningmarkt na je aankoop? Dan wordt je huis minder waard en sta je even onder water. Dat hebben wij ook ervaren toen we in 2007 op de top ons eerste huis kochten voor iets meer dan 2 ton. Maar een eventueel ander huis kun je dan ook goedkoper kopen. Stijgt de woningmarkt naar ongekende hoogten? Dan stijgt je huiswaarde mee, maar betaal je ook meer voor een volgend huis. Oftewel, zolang je in de markt zit, maakt het relatief weinig uit.

Dat de huizenprijzen naar ongekende hoogten stijgen in Nederland is niets nieuws. Onze WOZ-waarde was begin dit jaar (met peildatum 1-1-2025) ook maar liefst 12% gestegen. Hoe verder het doorstijgt, hoe meer ik een onbehaaglijk gevoel krijg. Als iets te lang doorstijgt, voelt het niet goed. Daarnaast maak ik me zorgen over hoe de generatie na ons een huis moet kopen.

Laatst kwam ik een mooi figuurtje tegen, wat mijn ongemak goed weergeeft. Nouja, mooi is het niet. Ik heb hem even hieronder gekopieerd, met link naar de bron. Nu neem ik Twitter/X niet als referentie, maar dit is op basis van CBS-cijfers.

bron: website/X

De figuur laat de gemiddelde huisprijs zien t.o.v. het modale inkomen (één persoon) van dat jaar. Dat modale inkomen geldt daarbij als 100%. Hierin zie je dus de enorme stijging, zeker de laatste 10 jaar. De gemiddelde huiswaarde was vorig jaar maar liefst 1118% van het modale inkomen! Met twee keer modaal is dat 559%. Oftewel, een startend koppel met twee keer modaal had voor een gemiddelde woning een hypotheek nodig van 5,59x hun jaarsalaris. Bizar!

Natuurlijk heeft iedere periode zijn eigen hypotheekrente, maar er zijn niet zulke extreme verschillen als in de 70'er jaren (met rentes van 13-14%). Voor degenen die het willen narekenen, hieronder het jaar, modaal inkomen en huisprijs:

1990: €19.059; €73.900;
1995: €21.500; €94.000
2000: €24.958; €172.050
2005: €29.000; €222.706
2010: €32.500; €239.530
2015: €35.500; €230.194
2020: €36.000; €335.000
2025: €46.500; €520.000

Leuk en aardig voor degenen die al jaren een huis hebben of deze zelfs al hebben afbetaald, maar deze data kan je niet vrolijk stemmen. We kunnen met zijn allen ontkennen dat we een woningcrisis of een aantallencrisis hebben, maar dit kan niet goed gaan. Sommige mensen waarschuwen online voor een woningcrash. Zelf denk ik dat de marktwerking dit zou moeten oplossen. Woningen worden onbetaalbaar, dus koopt niemand meer. Daardoor zouden de prijzen moeten zakken. Wat in het nadeel werkt, is dat we nog steeds een gigantisch tekort hebben aan huizen voor het aantal mensen dat er in Nederland is. Daarnaast helpt het niet mee, dat de overheid de NHG-grens steeds mee verhoogt richting de 5 ton. Daarmee verzet je de grens voor een hogere hypotheek steeds een stukje.

Onze kinderen zullen dus nog even moeten wachten tot ze een huis kunnen kopen. Dat duurt sowieso nog even. Wie weet hebben ze mazzel en kunnen ze tegen die tijd 'goedkoop' instappen.

Voor hoeveel heb jij je eerste huis gekocht?

Dividend update - mei 2026

2026-05-31T07:29:08.251+02:00

De maand mei is alweer voorbij. En wat een maand! Tropische temperaturen, de zon die blijft schijnen (ik ben al aardig bruin) en beurzen die blijven stijgen ondanks al het geweld op het wereldtoneel. Zo lijken we richting de zomer te rennen. Laten we eens kijken hoe het is gegaan qua dividend in een van de kleinste dividendmaanden van het jaar.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars).

Samengevat:

Dividend mei: €95
Dividend heel 2026: €1716
Jaarlijks (forward) dividend: €7483 of 7971 EUR+USD (excl. belasting)

Zoals ik al zei, een erg kleine dividendmaand. En om hem nog kleiner te maken, maar liefst 24% minder dividend dan vorig jaar. Dat komt door de verschuiving van uitbetaling van een aantal aandelen (MO, NEWT, RITM). En op een relatief klein bedrag, maakt dat procentueel al snel een groot verschil.

Qua forward dividend kabbelt het door. Ik loop nog zo'n 100 EUR+USD achter op mijn doel van 8800 EUR+USD. Maar goed, ik lig er niet wakker van.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

Nvidia (NVDA): +2400%
Pepsico (PEP): +4,0%
Shell (SHELL): +5,0%

Nee, die 2400% s geen typefout. Ze zijn van $0,04 naar $1 jaardividend gegaan. Maarja, wat wil je ook als je bijna 82 miljard euro omzet hebt gedraaid in een kwartaal. Dan mag je best je dividend verhogen.

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

VanEck High Dividend ETF (TDIV): 19st

Hier kun je deels zien waarom ik achter loop op mijn dividenddoel. We zijn namelijk hard aan het sparen voor de vervanging van onze auto's en hadden een dure klusser op bezoek. Als onze potjes minder snel groeien dan ik wil, kunnen we er langer over doen of wat minder beleggen. Dit keer heb ik voor het laatste gekozen. Zodra onze autopot (want potje kan ik het niet meer noemen) vol is, haal ik het mogelijk weer in.

Samenvatting

Een kleine dividendmaand, maar daar lig ik niet van wakker. De zon schijnt immers en het is bijna zomer. Dus ik type niet meer verder en ga weer terug naar buiten. Fijn weekend nog!

Hoe was jullie maand qua dividend?

Dure klusjesmannen

2026-05-24T08:18:33.659+02:00

Laatst had ik een klus aan ons huis wat ik niet zelf kon. Zo'n irritante klus: lastig, moeilijk bereikbaar. Na een paar eigen pogingen moest ik toch concluderen, dat het gewoon niet ging lukken. Dus dan doe je wat iedereen doet: je belt wat bedrijven en zet de klus op Werkspot. En toen begon het bekende circus.

Binnen no-time reageren er dan allerlei mannetjes die de klus “best wel kunnen doen”, maar bij doorvragen eigenlijk nauwelijks ervaring lijken te hebben. Afspraken worden niet nagekomen, mensen bellen op het laatste moment af, of je hoort ineens helemaal niets meer. Enfin, je zult het wel herkennen, de reguliere aparte gang van zaken in de bouwwereld.

Wat me misschien nog wel het meest verbaasde, waren de offertes. Daaruit blijkt wel dat het personeelstekort in Nederland inmiddels stevig wordt doorvertaald naar de prijs. Voor één dag werk plus wat materiaal kwamen er bedragen voorbij van €1500 tot €2000. En dan ga ik toch automatisch even rekenen:

8 uur werk, 1 man = 8 x €80 = €640
materiaal: ik schat zo'n €200
totaal: €840

Dus hoezo vraag je dan €2000 voor diezelfde klus?! Natuurlijk, ik snap ook wel dat er meer meespeelt dan alleen uren en materiaal. Maar het verschil is wel erg groot. En ik hoor dit niet alleen bij mezelf. Vrienden van ons lieten laatst een offerte maken voor het stukadoren van een wandje: €2400, voor nog geen halve dag werk. Dan begin je je toch serieus af te vragen waar het heengaat.

Uiteindelijk heb ik gekozen voor een lokaal bedrijf dat het wilde doen voor €1400. Nog steeds stevig aan de prijs, maar we hadden weinig keus. En ja, ik snap heus dat er meer achter zit: een bus die moet worden afbetaald, dure benzine, verzekeringen, pensioen, gereedschap, noem maar op. Maar zelfs als je dat meeneemt, blijft het knagen dat de prijzen inmiddels wel heel hard zijn opgelopen.

Als je het plat slaat, kom je namelijk op bedragen uit waar menig loonslaaf jaloers op zou zijn. Stel dat iemand gemiddeld €175 per uur factureert en zo’n 160 uur per maand draait, dan praat je over €28.000 omzet per maand en dus €336.000 per jaar. Natuurlijk gaat daar nog van alles vanaf (belasting, onkosten, verzekeringen, pensioen), maar alsnog: dat is geen slechte boterham!

Begrijp me niet verkeerd, ik wil niet afgeven op klusjesmannen. Ze doen vaak goed en zwaar werk, en ze zijn hard nodig. Zeker als iemand zelfstandig werkt, moet die ook zelf zaken regelen. Alleen heb ik wel het gevoel dat we ergens zijn doorgeschoten. Op een bepaald moment wordt het moeilijk uit te leggen. Als we op deze voet doorgaan, wordt niet alleen het kopen van een huis steeds lastiger, maar ook het normale onderhoud bijna onbetaalbaar. Misschien moet ik zelf maar een klusbedrijfje beginnen.

Hoe regel jij klussen, die je niet zelf kunt doen?

Een jaar later

2026-05-17T09:12:06.947+02:00

Gisteren was het een jaar geleden dat mijn vader overleed. Een jaar geleden werden we opgeschrokken door zijn plotselinge vertrek. Zomaar, terwijl er niets aan de hand was. Waar we in het begin veel verdriet hadden, kwam erna een periode van rouw, verwerken en ook het afhandelen van praktische zaken. Ondanks dat het me soms dwars zat dat er zoveel moest worden geregeld, ben ik blij dat ik mijn moeder daarin heb kunnen helpen.

De maanden erna gleden voorbij, met regelmatig nog een traan, omdat we mijn vader en de kinderen hun opa missen. Zo kwamen herinneringen boven, zeker voor en net na de begrafenis. Over mijn jeugd, hoe dingen vroeger gingen en hoe onbezonnen die tijd eigenlijk was. Zoals ik in mijn gedichtje destijds schreef: "Waarom herdenken we herinneringen pas achteraf ergens van en niet veel eerder, pas als het niet anders kan". Ik kan me niet herinneren, dat ik zo vaak aan vroeger heb teruggedacht, iets waardoor ik me veel bewuster ben geworden van de voorbij tikkende tijd.

Toen kwamen alle "eerste keer" dagen. De eerste keer dat mijn moeder alleen naar ons kwam, de eerste keer een verjaardag zonder opa en de eerste keer de feestdagen. Dat vond ik een beladen en lastige periode. Want vier je nu immers, dat je allemaal samen bent of herdenk je dat er iemand in je midden mist? De glans van Kerst was er voor mij wel vanaf.

Die feestdagen vielen dus zwaar, ik zag er tegenop. Noem me een struisvogel, maar ik had soms de neiging om het verlies weg te stoppen. Dat had mijn vrouw ook goed gezien. Ik hou er niet van om terug te blijven kijken, zeker niet als dat een jaar duurt. Op een moment heb ik behoefte om vooruit te kijken. Daarom voelde 2026 aan als een nieuwe start.

Nu zijn we dan een jaar verder. De 'levenslessen' waar ik in december over schreef zijn niet wezenlijk veranderd. Ik ben soms nog steeds boos dat mijn ouders nooit iets hebben gedaan met hun opgespaarde geld. Er was geen plan. Stel dat mijn moeder over 20 jaar overlijdt, dan krijg ik de helft van hun gespaarde geld plus een huis. Leuk, maar dan ben ik 67 en zit ik daar helemaal niet op te wachten. Hadden mijn ouders er maar vooral wat leuks mee gedaan.

Daarnaast ben ik me erg bewust geworden van de doortikkende tijd. Zo ben je druk bezig met je leven en zo kan het ineens voorbij zijn. En dan....life goes on. Het leven moet doorgaan voor je nabestaanden, dus je moet ook zorgen dat dingen goed zijn geregeld. In ons geval heb ik dus wat vaker met mijn vrouw samengezeten over hoe ik dingen heb geregeld en wat er gebeurt als ik zou omvallen. Geen prettige gesprekken, maar soms wel nodig. Als vervolg (maar nog niet gepland) willen we naar een notaris om alvast wat zaken vast te leggen.

Het jaar had dus afwisselingen van rouw en praktische zaken. Afgelopen weekend hebben we even stilgestaan bij mijn vader's overlijden. Ik respecteer uiteraard mijn moeder's keuze, maar zelf zou ik liever zijn verjaardag willen herdenken/vieren. De beelden van de laatste dag van het overlijden zullen me namelijk altijd bijblijven. Dat zijn geen fijne beelden. Ik wil mijn vader liever blijven onthouden zoals hij was en hoe hij vroeger was. Dan past een verjaardag voor mijn gevoel beter. Maar zoals ik zei, ieder zijn keuze natuurlijk.

Nu beginnen we aan een tweede jaar, dat zou gemakkelijker moeten zijn. Natuurlijk missen we hem nog regelmatig, maar we moeten ook door met ons leven. Mijn moeder doet het trouwens best goed. Na een tijdje heeft ze langzaam haar gebruikelijke dingen weer opgepakt. Ondanks al het herdenken, kan ze nu soms ook weer lachen en over luchtige dingen praten. Het zal natuurlijk nooit wennen, maar dat vind ik wel al heel wat waard.

Als je een naaste hebt verloren, hoe herdenk jij hem/haar dan het liefst?

€25k aan dividend

2026-05-10T08:56:00.001+02:00

We zitten al ruim in 2026, maar blijkbaar had ik een mijlpaaltje gemist. Begin dit jaar heb ik in totaal €25k aan dividend ontvangen. Wow, €25.000 aan dividend! Ik had natuurlijk kunnen wachten tot €30k als afgerond getal, maar €25k klinkt voor mijn gevoel leuker (zelfde als een zilveren bruiloft).

Ik beleg nu sinds medio 2018. Het heeft me dus zo'n 7,5 jaar gekost om €25k aan dividend te ontvangen, terwijl ik op dit moment ieder jaar (!) zo'n €7400 aan dividend ontvang als ik nu zou stoppen met inleggen. Dan zou ik dus over 3,3 jaar de volgende €25k aan dividend hebben ontvangen, terwijl het eerst 8 jaar duurde. Ik vind het nog steeds bizar om dit soort exponentiële groei in rekensommetjes werkelijkheid te zien worden.

In onderstaande figuur zie je al mijn (cumulatief) ontvangen dividend door de jaren heen. Ook hier zie je dat de curve steeds steiler gaat lopen.

Dit is mijn netto ontvangen dividend, dus met dividendbelasting er al af. Eigenlijk moet je hiervan dus nog deels 15% bijtellen. Aan de andere kant gaat er nog vermogensbelasting vanaf. Dus die twee laat ik even buiten beschouwing voor het gemak.

Als we het dan toch over belasting hebben...ik wil mijn posts niet te politiek maken, maar om alvast de discussie voor te zijn: ja, politici uit het Binnenhof, dat is geld waar ik niet voor heb gewerkt. Dat heet investeren. Prima als ik daar belasting over moet betalen, maar 36% over ongerealiseerde winst is wat te gortig, niet? Ik loop het risico met mijn spaarcenten, niet jullie. En kom niet aan met ongelijkheid of nivelleren, iedereen heeft deze mogelijkheid. Het staat iedereen vrij om te beleggen en dus ook een eigen dividendstroom aan te leggen.

Voor zover even box 3 belastingen. Terug naar mijn €25k aan dividend. Nu kan ik vier situaties bekijken:

Situatie 1 - niets meer doen, geen groei

Ik leg niets meer in, herbeleg het dividend niet en neem geen groei in koers of dividend mee. Dan komt er dus ieder jaar €7400 aan dividend bij en krijg je onderstaande plaatje. Omdat ik 20 jaar een overzichtelijke periode vind (ik ga geen 30 jaar meer beleggen), neem ik even 20 jaar. Dan zou ik na 20 jaar in totaal €173k aan dividend hebben ontvangen en krijg ik nog steeds €7400 per jaar aan dividend (rechter verticale as).

Situatie 2 - alleen herbeleggen, geen groei

Ik leg niets meer in, maar herbeleg alleen het dividend. Wederom geen groei in koers of dividend. Dan krijg je onderstaande plaatje. Na 20 jaar zou ik dan in totaal €245k aan dividend hebben ontvangen en ontvang ik zo'n €15k per jaar aan dividend.

Situatie 3 - doorgaan met inleg, herbeleggen, geen groei

Mijn inleg loop door zoals nu, ik herbeleg het dividend. Wederom geen groei in koers of dividend. Dan krijg je onderstaande plaatje. Na 20 jaar zou ik dan in totaal maar liefst €464k aan dividend hebben ontvangen en ontvang ik €39k per jaar aan dividend!

Situatie 4 - doorgaan met inleg, herbeleggen, met groei

Omdat de vorige situatie zonder dividend- of koersgroei is, neem ik nu 3% dividendgroei en 7% koersgroei mee. Dat is redelijk realistisch als je kijkt over langere termijn. Na 20 jaar zou ik dan in totaal €400k aan dividend hebben ontvangen en ontvang ik €28k per jaar aan dividend. Bizar!

Deze laatste situatie is de meest realistische. Omdat hierin de koersgroei is meegenomen, wordt het steeds duurder om aandelen te kopen en groeit de lijn minder hard. Omdat de dividendgroei van 3% lager is dan de koersgroei van 7% vlakt het jaardividend wat af. Stel het dividend zou groeien met 4% per jaar, dan zit je op €30k dividend per jaar.

Die €28k per jaar komt trouwens erg dicht in de buurt van mijn eerder geschatte uitgaven van €2400 per maand. Nu heb ik het hier over een tijdbestek van 20 jaar, dan ben ik 67. Een jaar later zou ik dus mijn pensioen ontvangen, waardoor er veel meer geld binnenkomt dan we nodig hebben. Oftewel, we kunnen veel eerder stoppen met werken of eerder stoppen met inleggen (als ik door zou willen blijven werken).

Maar goed, het is natuurlijk koffiedik kijken wat de toekomst doet. Voor je het weet doet die oranje kerel weer wat vreemds of vindt onze regering een nieuwe belasting uit. Los daarvan, met zo'n berekeningetje kun je dus een beetje spelen om de impact te bekijken. Moraal van het verhaal: wacht niet te lang met beleggen en maak je rekensommetjes. Als je de tijd zijn werk laat doen, kan het tot ongelofelijke resultaten leiden. Nu nog onze politiek laten inzien dat dit niet zomaar is gedaan en niet zonder risico is...

Heb je weleens uitgerekend wat je aan dividend krijgt over 20 of 30 jaar?

Dividend update - april 2026

2026-05-03T00:19:00.000+02:00

De zon schijnt, het gedoe met Iran is nog steeds niet opgelost, waardoor inflatie flink oploopt. Maar he, het is lente buiten, en hoe! Laten we eens kijken of het ook lente is in mijn portfolio.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars).

Samengevat:

Dividend april: €397
Dividend heel 2026: €1621
Jaarlijks (forward) dividend: €7396 of 7893 EUR+USD (excl. belasting)
Yield on cost: 4,8%

Wow, een stijging van maar liefst 30% t.o.v. vorig jaar! Dat komt grotendeels door een stijging van 8% dividend van ETF ISPA en deels door mijn eigen inleg. Erg fijn, een keer een stijging van ETF-dividend. Het forward dividend in euro's kruipt langzaam voort. Ik loop inmiddels zo'n €90 achter op mijn doel van 8800 EUR+USD. Dat wordt komende maanden misschien nog meer (daarover meer binnenkort). Maar goed, na jaren van gemakkelijk mijn doel halen, wilde ik graag een ambitieus doel aanhouden.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

Johnson & Johnson (JNJ): +3,1%
Procter & Gamble: +3,0%

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

VanEck High Dividend ETF (TDIV): 36st

Dit was mijn eerste aankoop bij Trading 212. Binnenkort wellicht meer daarover.

Samenvatting

Geen hele grote maand, maar met bijna €400 en 30% meer dan vorig jaar toch een mooi resultaat! Verder geen al te vreemde sprongen, dus tijd om buiten weer verder van de zon te genieten.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Verdubbelaars

2026-04-26T08:33:00.000+02:00

Tijd voor de verdubbelaar! En dan bedoel ik niet die ouderwetse van de Postcode Loterij, maar de posities in mijn portfolio die zijn verdubbeld. Ik analyseer mijn portfolio niet erg vaak, immers: de beste belegger is een dode belegger. Maar laatst las ik een artikel van een Amerikaanse blogger over zijn verdubbelaars (hij noemde ze 'home runs'), toen was ik eigenlijk wel benieuwd hoe dat in mijn portfolio zit.

Opzoeken welke posities verdubbeld zijn, is vrij simpel. Je broker geeft een overicht van je posities en de ongerealiseerde winst. Dat kan ik ook uit mijn eigen overzicht halen, aangezien ik de aankoopwaarde en huidige waarde weet. In beide gevallen geldt: alles dat meer dan 100% waard is geworden is een
verdubbelaar.

Wat zijn mijn verdubbelaars:

AbbVie (ABBV): +161%
Aflac (AFL): +189%
Atmos Energy (ATO): +105%
Caterpillar (CAT): +456%
Iron Mountain (IRM): +204%
McDonald's (MCD): +107%
IAEX: +103%
Williams-Sonoma (WSM): +535%

Hieronder zie je het overzicht van mijn hele portfolio.

Aangezien het zo een beetje onoverzichtelijk wordt, heb ik hieronder het plaatje nogmaals gezet, maar dan met de toppers CAT en WSM eruit gefilterd:

Hierin zie je dus, dat ook mijn portfolio verdeeld is en verliezers kent. Deze worden echter ruimschoots opgevangen door de winnaars. De verliezers zijn vooral een aantal kleine posities, waarbij het merendeel van de ETF's op winst staat. Ondanks dat ik iedere maand vooral in ETF's beleg, staan deze dus nog steeds op goede winst.

Dat 9 van mijn 45 individuele aandelen over de kop zijn gegaan, is niet zo vreemd. Als je er 50 koopt, heb je nu eenmaal een aantal waarmee je een home run treft. Dat compenseert voor de minder presterende aandelen. Dit bevestigt voor mij de kracht van buy&hold. Hoe langer je aandelen aanhoudt, hoe minder kans er is op een negatief rendement. Aan de andere kant geeft het weer te denken als je het vergelijkt met de ETF's. Losse aandelen vragen soms veel tijd en aandacht, waarbij de ETF's lekker lui beleggen, maar toch rendement maken.

Op dit moment verander het niets aan mijn samenstelling. Ik moet ook niet vergeten dat we midden in een aantal oorlogen zitten en sommige aandelen het daarin nu eenmaal niet zo goed doen. Dat trekt vanzelf wel bij.

Heb jij verdubbelaars tussen je posities?

WOZ-bezwaar

2026-04-19T00:26:00.000+02:00

Wat mooi om zoveel reacties te krijgen op mijn vorige artikel. Blijkbaar leeft het onderwerp bij veel mensen. Ook erg leerzaam dat er veel nieuwe toevoegingen en inzichten in de reacties kwamen. Dank daarvoor!

Dan over naar een ander onderwerp. Begin maart schreef ik al over onze nieuwe WOZ-waarde, die maar liefst 12% was gestegen. Dit lag redelijk in lijn met de marktstijgingen in onze regio. Ook zou een aanpassing absoluut gezien niet heel veel schelen (€30/40 op jaarbasis). Toch heb ik ervoor gekozen om bezwaar te maken. Waarom? Dat heeft met twee dingen te maken: vergelijking van de referentie-objecten en een mogelijke villataks in de toekomst.

Allereerst de referentie-objecten. Bij de nieuwe WOZ-waarde kun je het taxatierapport opvragen. Het is een grotendeels geautomatiseerd rapport, maar dit keer vond ik de referentie-objecten niet erg matchen met ons huis. Meer grond, zwembad, recente verbouwingen. Er werd bijna 1-op-1 naar gerefereerd, wat ik niet helemaal eerlijk vond.

Dan de belangrijkste reden: de villataks. In 2024 schreef ik er al eens over. Heel simpel gezegd: als je WOZ-waarde boven de €1,3M komt, betaal je 2,35% over de waarde erboven. Dat kan flink oplopen, zie de eerdere post. Bijkomend nadeel is, dat de huizenprijzen afgelopen jaren harder zijn gestegen dan de grens voor de villataks. Op die manier gaan steeds meer mensen dus meer belasting betalen.

Nu kun je denken, "dat zal zo'n vaart vast niet lopen". Reken even mee: stel je WOZ-waarde is nu €700k. Met 10% stijging per jaar, zit je over 7 jaar al op de grens van de villataks. Misschien is die 10% per jaar niet realistisch, maar de krapte op de woningmarkt is echt komende 5 jaar niet opgelost. Afgelopen jaar was de stijging ook 12%.

Nu snap ik ook, dat we in een luxepositie zitten met een redelijk duur huis in het zuiden van het land. Maar kijk even naar een rijtjeshuis of 2-onder-1-kap in Eindhoven of Amsterdam, die gaan met gemak voor 6/7 ton over de toonbank. Ook daarvoor geldt dit verhaal als de prijzen zo hard blijven stijgen.

Het bezwaar ging mij dus niet zozeer over huidige maandlasten, maar vooral over toekomstige belasting en een eerlijke vergelijking. Vorige week kreeg ik een berichtje van de overheid dat mijn bezwaar is goedgekeurd. Waar ik vorig jaar een bureautje had ingeschakeld, die niets hebben bereikt, heb ik nu vooral argumenten rond de referentie-objecten aangehouden. Daarmee is het dus gelukt. In totaal is de WOZ-waarde zo'n €30k omlaag gegaan. Dat lijkt weinig, maar diezelfde €30k groeit de komende 7 jaar, met 10% stijging per jaar, uit naar €60k. Samen met een stijging van de villataks zou het zomaar eens flink wat geld kunnen schelen.

Hebben jullie dit jaar bezwaar gemaakt?

Dure jaren en luxe-keuzes

2026-04-12T06:24:00.000+02:00

De laatste dagen maak ik me wat zorgen om onze uitgaven komende jaren. Misschien maak ik me te veel zorgen en wil ik het te graag te goed doen. Ik zal het even uitleggen.

Het begon met onze kinderen. De jaren vliegen voorbij. Zo waren ze nog kleine muppies en nu gaan ze richting volwassenheid. Over een aantal jaar wordt de eerste al 18 jaar. En vanaf dan worden het dure jaren. Even opsommen wat er tegen die tijd verandert:

Geen kinderbijslag meer: €832 per kwartaal = €277 per maand.
Ziektekostenverzekeringen: 2x €200 = €400 per maand.
Schoolgeld: 2x €2500 = €5000 per jaar.

Totaal hebben we het dan opeens over ruim €13k per jaar aan extra lasten. Dat is flink. En dan heb ik nog niet gekeken naar schoolactiviteiten, kamerhuur etc. En ja, je hebt ook zoiets als studiefinanciering, maar dat is geen vetpot.

Je zou natuurlijk kunnen zeggen: "beste kinderen, succes, zoek het zelf maar uit", maar dat willen we niet. We hebben altijd gezegd, dat we ze mee willen helpen om zonder schulden de arbeidsmarkt op te komen. Onze ouders hebben dat bij ons gedaan, dus willen we dat ook graag voor onze kinderen doen. Daarnaast telt een studieschuld ook hard mee bij het verkrijgen van een hypotheek. Nu heb ik niet de illusie dat onze kinderen zomaar een huis kunnen kopen tegen die tijd (zelfs nu al niet), maar toch lijkt het me handig als ze niet eerst tig jaar hun studieschuld moeten afbetalen.

Dus komen we uit op minimaal €13k per jaar aan extra uitgaven. Dat worden dus flink dure jaren, met minimaal vier jaar voor een vervolgstudie. Om ons daarop voor te bereiden, zetten we nu alvast al wat geld opzij in een potje. Dat is vooral bedoel om een beetje voorbereid te zijn, zodat we straks niet alles opzij hoeven te leggen.

Dat waren onze kinderen. Dan onze auto's. We hebben twee benzineslurpers, die richting de 100.000 km gaan. Gezien de omstandigheden komt het nu net zo uit, dat ze allebei binnen een jaar op de ton uitkomen, voor ons normaal een moment om in te ruilen. We hebben wel een potje opgebouwd hiervoor, maar ik schrok vorige week nogal van de prijzen van tweedehands auto's. Bizar wat je daarvoor tegenwoordig neer moet tellen! De huidige energie/benzine/~~grootsheidswaanzin~~-crisis in de wereld heeft mij ook laten nadenken over een vervolgauto. Gaan we nog een keer voor benzine of is het handiger/beter/goedkoper om elektrisch te gaan rijden. Maarja, waar je tegenwoordig al €20k moet neertellen voor een Toyota Aygo is het elektrisch helemaal bizar. Auto's van €40-50k lijkt wel heel normaal te zijn. En dan heb ik het niet eens over nieuwe auto's! Ik weet niet hoe al die mensen dat om me heen doen, maar ergens mis ik iets. Zouden ze allemaal op afbetaling of lease rijden of houdt iedereen tegenwoordig zoveel over? Hoe meer ik erop let, hoe meer ik het me afvraag. Niet vanuit FOMO, maar vooral uit verbazing.

Dus: twee nieuwe auto's (€30-40k) plus een paar jaar erna €13k per jaar minder overhouden. Dat is dan nog los van eventuele potjes voor verbouwing, reparaties of vakantie. Ik begin het dus wat somber in te zien. Maar dat is het mooie van potjes, uiteindelijk gaat het over keuzes maken:

Moeten we beide auto's nu vervangen of kan er eentje wachten?
Moeten we elektrisch gaan rijden of blijven we toch bij benzine?
Moeten we alle uitgaven van tevoren bij elkaar hebben gespaard of kan dat ook in dat jaar?
Vangen we alles voor onze kinderen op of laten we ze een deel zelf bijdragen?
Moeten we onze beleggingsinleg laten doorgaan of stoppen we met inleggen?
Moeten we onze beleggingen ongemoeid laten of nemen we er een greep uit?

Genoeg keuzes dus. En om helder te maken: je hoort mij niet klagen hoor, het zijn vooral luxe-keuzes. Wij hebben gekozen voor kinderen en geven het geld graag aan ze uit. Ik zie het vooral als tropenjaren qua financiën. Bij bovenstaande keuzes wil ik graag de inleg in onze beleggingen door laten lopen. Misschien is dat wel niet realistisch in die tropenjaren.

Hoe maken jullie afwegingen als er tropenjaren zijn qua financiën?

Dividend update - maart 2026

2026-04-05T09:29:00.000+02:00

Het eerste kwartaal is weer voorbij gevlogen! Buiten is de lente alweer aan de gang en wordt de wereld langzaam naar de knoppen geholpen door een paar oude mannetjes met een minderheidscomplex. Laten we eens kijken of het qua dividend beter gaat in mijn portfolio.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars).

Samengevat:

Dividend maart: €720
Dividend heel 2026: €1224
Jaarlijks (forward) dividend: €7376 of 7831 EUR+USD (excl. belasting)
Yield on cost: 4,8%

Geen enorme stijging t.o.v. vorig jaar (6%), maar absoluut gezien wel een mooi bedrag. Die relatief lage stijging komt deels door een aantal verschoven uitkeringen, door een iets lagere uitkering (SPYD) en deel door de lagere dollar. Ondanks het mooie bedrag voelt die 6% weinig na een jaar lang inleggen. Maar zoals ik in januari uitlegde, draagt mijn eigen inleg steeds minder bij aan de groei. Daar zal ik aan moeten wennen.

Qua forward dividend ben ik redelijk op weg naar de 8800 EUR+USD. Ik loop nog steeds wat achter, misschien kan ik dat komende maanden rechttrekken.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

Williams-Sonoma (WSM): +15,2%

Slechts één verhoging, maar wel een flinke!

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

VanEck High Dividend ETF (TDIV): 38st

Geen spannende aankopen, mijn reguliere inleg met nog wat dividend van de vorige maand.

Samenvatting

Nou, dat was een hele korte update zonder al teveel veranderingen. Geen spannende maand, wel een mooi bedrag aan dividend. Ik zal moeten wennen aan de beperktere groei door mijn eigen inleg. De maanden hierna zijn meestal kleine dividendmaanden, dus ook daar zal de spanning niet vanaf spatten. Hopelijk zakt ook de spanning in de wereld wat komende maanden.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Goede voornemens

2026-03-29T10:22:00.001+02:00

Het is alweer 29 maart, waarmee Q1 dus al bijna voorbij is. Waar januari voor mijn gevoel voorbij kroop, gaan de laatste maanden erg snel.

Begin januari maken veel mensen allerlei goede voornemens. Daar ben ik meestal geen voorstander van, alsof 1 januari een goed moment is om alles anders te gaan doen. Verschillende onderzoeken laten zien, dat goede voornemens na de 2e week van januari vaak al sneuvelen. Soms blijven snelle resultaten uit, maar ook duurt het tot 90 dagen voordat iets een gewoonte is geworden.

Maar goed, ik snap de energie van een frisse start wel, die heb ik zelf ook aan het begin van het jaar. Zelf had ik begin dit jaar ook wat dingen die ik wilde veranderen. Geen hele grote dingen, juist de kleine dingen in gedrag hebben veel impact.

Allereerst: maximaal 1 kop koffie per dag. Vorig jaar kwam ik soms nog moe op mijn werk, begon ik met koffie, om 9u nog eentje en rond 13u nog een om de after-dinner-dip weg te werken. Nu is 3 koppen koffie per dag niet enorm veel, maar ik had er wel last van. Dan sliep ik 's nachts slechter en ging dan 's ochtends weer meer koffie ging drinken. Omdat 'een beetje aanpassen' bij mij niet werkt, ben ik begin dit jaar begonnen met maximaal 1 kop koffie, in de ochtend. Het was even wennen, maar wow wat een effect! Ik slaap beter, ik heb minder koffie nodig en ik ben 's ochtends veel wakkerder. Soms heb ik dagen waarop ik niet eens koffie nodig heb om wakker te worden.

Daarnaast: alleen nog in het weekend alcohol. Nu ben ik geen alcoholist, maar hou ik soms wel van een zwaarder biertje. Meestal in het weekend, maar vorig jaar soms ook al op donderdagavond. Dat vond ik zelf niet oke, dus tijd om in te grijpen. Daarnaast vind ik gezond leven belangrijk, ook in het licht van dat ik graag nog lang van mijn leven wil genieten. Onderzoek toonde laatst al aan dat 1 glas alcohol per dag het risico verhoogt op 7 soorten kanker. Ook merk ik, dat ik steeds minder goed tegen alcohol kan. Het zal de leeftijd wel zijn. Dus afgelopen maanden heb ik me netjes aan 1 glas alcohol op vrijdag en zaterdag gehouden. En ook daar, wat een effect! Ik voel me wakkerder, fitter, minder moe en veel meer 'aan'.

Wat heeft dit nu met financieën te maken? Weinig, ik wilde gewoon een keer over iets anders schrijven. Nouja, misschien toch iets dan, namelijk dat je jezelf best wat mag uitdragen of stretchen om een verbetering door te voeren in je leven. Ja het kost wat moeite, doorzetting, maar je krijgt er dus ook iets beters voor terug. Bovenstaande zou ik iedereen willen aanraden. Probeer het eens, gewoon een maandje en kijk hoe het bij jou uitwerkt.

Hoe staat het met jouw goede voornemens?

Meer verdienen, niets van overhouden

2026-03-22T08:33:00.006+01:00

Vorige week ben ik begonnen met onze belastingaangifte. Geen leuk klusje, wel iets wat nodig is. Sommige mensen controleren in vijf minuten of alles er is en dienen het dan in. Ik neem er meestal iets meer tijd voor. Rond het werk en pensioen van mijn vrouw is het namelijk een complexe situatie, waarbij vanalles verrekend moet worden.

Normaal krijgen we aardig wat geld terug. Dat is altijd een leuk extraatje in juli. Afgelopen jaar ben ik ook begonnen met pensioenbeleggen door gebruik te maken van mijn jaarruimte. Hierdoor zou ik dus nog meer terugkrijgen dan voorgaande jaren. Des te groter was mijn verrassing toen ik zelfs een lager bedrag terugkreeg dan vorig jaar. Hoe dan?!

Dus excelletje er weer bij en alle getallen van 2024 en 2025 met elkaar vergeleken. Er blijken een aantal zaken te spelen:

De inkomensafhankelijke combinatiekorting (37-woordwaarde bij scrabble) blijkt in 2025 te zijn gestopt omdat onze oudste 13 is geworden. Geen idee, nooit een brief over gehad. Helaas, maar het is zo.
Het wegvallen van die korting wordt gecompenseerd door de teruggave van mijn pensioenbeleggingen.

So far so good. Maar waar komt die daling dan vandaan? Ja, ons vermogen is gegroeid, maar dat verklaart niet alles. Wat blijkt: mijn vrouw heeft een goede salarisverhoging gekregen, waardoor ze nu meer premie volksverzekeringen betaalt en minder algemene heffingskorting krijgt. Dat samen verklaart de daling t.o.v. 2024.

Samengevat is mijn vrouw dus meer gaan verdienen, maar houdt ze daar onder de streep niet veel van over. En dat is nu precies een van de problemen in Nederland: meer werken of beter je best doen loont niet meer. Bruto ga je in salaris omhoog, maar daarmee gaan de belastingen omhoog en heffingskortingen omlaag. Zo motiveer je dus niemand om een stap extra te zetten.

Nu komen wij hier achteraf achter, maar ik ken ook mensen die precies berekenen hoeveel ze moeten werken om in aanmerking te komen voor toeslagen, subsidies en maximale heffingskortingen. Wat een raar land zijn we eigenlijk geworden. Meer of beter werken wordt niet beloond, maar wordt gestraft.

Heb jij je belastingaangifte al ingediend?

Income investing

2026-03-15T00:22:00.002+01:00

In mijn plannen voor 2026 schreef ik, dat ik nog wat in te halen had rond het schrijven over hoogdividend of inkomstgerichte beleggingen. In 2025 heb ik er wel naar gekeken, maar ben ik er niet aan toegekomen om er wat over te schrijven. Tijd dus om mijn belofte na te komen.

De afgelopen jaren is mijn beleggingsportefeuille vooral gericht geweest op groei. Ik heb vooral ingelegd in breed gespreide ETF’s, een paar losse aandelen met daarna vooral veel geduld. "Investeren is een marathon, geen sprint", zeg ik regelmatig. Ons doel is helder: we willen het liefst 10 jaar voor mijn AOW-leeftijd kunnen stoppen met werken. Niet per se om niets meer te doen, maar om de optie te hebben en niet meer vanalles te moeten.

Tot nu toe dacht ik dus vooral aan vermogen opbouwen. De laatste tijd gaat mijn aandacht echter langzaam naar een andere manier van beleggen, namelijk beleggen voor inkomen. Of zoals ze in het Engels mooi noemen, income investing. Simpel gezegd betekent het: hoe haal je inkomsten uit je investeringen, in mijn geval beleggingen? Dan heb ik het dus niet over het verkopen van aandelen, maar meer rendement uit je beleggingen halen. Daar zijn verschillende mogelijkheden voor, waar dividend er slechts één van is.

Voordat ik kijk naar de opties, vind ik het belangrijk om te benadrukken (ook voor mijzelf) waarom ik dit graag wil:

Met income investing heb je minder vermogen nodig om van te leven. Kort door de bocht: om jaarlijks €24k te ontvangen met 3% dividend heb je een portfolio van €800k nodig. Als je dat rendement op een of andere manier weet op te krikken naar 5% heb je nog 'maar' €480k nodig. Natuurlijk nog veel, maar het scheelt flink. Het zou dus mooi zijn als ik wat minder nodig heb om van te kunnen leven.
Naast dat je minder nodig hebt, ontvang je ook meer inkomsten om te herbeleggen, dus groeit je portfolio harder. Zo ben ik mijn portfolio ooit begonnen met een drietraps-raket, waarbij het eerste stadium bestond uit hoogdividendbeleggingen (vooral BDC's), wat mij geen windeieren heeft gelegd.
Ondanks ons plan om een deel van de beleggingen te verkopen, zou je met income investing een stabieler inkomen kunnen realiseren dan wanneer je afhankelijk bent van de beurskoersen bij verkoop. Zoals de term het al aangeeft, het gaat om income, niet om de koers.
Als ons nieuwe hopeloze box 3 stelsel er echt komt, vind ik het wel handig om wat geld uit mijn beleggingen te halen. Ja, dat wordt ook gezien als winst, maar zie het als een potje wat ik opbouw om de belastingen van te betalen voor de rest van mijn portfolio. Daarnaast vertonen hoogdividendbeleggingen over het algemeen weinig groei, dus dan telt alleen het dividend als winst voor de belasting.
Omdat ik ongeduldig ben. De marathon van buy&hold beleggen met ETF's werkt goed, maar is ook vreselijk saai. Ik wil wat manieren verkennen om het iets te versnellen.
Gewoon, omdat het mij interesseert.

Misschien zijn deze laatste twee redenen slechte redenen, maar het lijkt me leuk om weer eens wat meer te spelen met beleggingen. Het enige grote nadeel is, dat hoe meer rendement ik zou maken, hoe meer belasting ik moet betalen vanaf 2028. Noem het een lastige bijkomstigheid, waar ik nu nog niet teveel bij wil stilstaan.

Hieronder heb ik acht mogelijke manieren gezet om meer inkomen uit beleggingen te halen. Let op, dit is geen aanbeveling, geen heilige graal, gewoon een overzicht van mogelijkheden, met hun gemiddelde rendement, plussen en minnen.

1. Hoogdividend-ETF’s

ETF’s die beleggen in bedrijven met bovengemiddeld dividend. Deze ken ik als dividendbelegger natuurlijk al vrij goed.

Rendement: 4-5%
Plus: eenvoudig, gespreid, weinig onderhoud.
Min: dividend is niet gegarandeerd, en hoog dividend betekent soms lage groei.

In principe maak ik hier nu al gebruik van in mijn portfolio. TDIV en ISPA geven op dit moment zo'n 3,5% respectievelijk 4,3%.

2. Optie ETF’s

Bij deze ETF's wordt bovenop aandelen systematisch opties geschreven. De premie wordt uitgekeerd als inkomen. Mocht je niet weten wat opties zijn, kijk dan even hier.

Rendement: 6-9% (al zijn er ook met hoger rendement, maar meer risico)
Plus: hogere en stabielere cashflow.
Min: je levert een deel van de koersstijging in.

Interessant als je minder om groei geeft en meer om voorspelbaarheid. Aangezien ik erg geïnteresseerd ben in opties schrijven, zou dit een mooie tussenvariant zijn tussen zelf opties schrijven en ETF-beleggen.

3. Zelf opties schrijven

De doe-het-zelf versie van de vorige. Je bezit aandelen en verkoopt er opties op.

Rendement: 0.5-1% per maand mogelijk
Plus: flexibel, potentieel hoger rendement.
Min: actief beheer, fouten liggen op de loer.

Dit is geen passief inkomen, het vergt vaak tijd en aandacht, dus niet voor iedereen en altijd geschikt.

4. Business Development Companies (BDC’s)

Bedrijven die geld uitlenen aan kleine en middelgrote ondernemingen, zodat ze kunnen groeien.

Rendement: 6-9%
Plus: hoge cashflow.
Min: cyclisch, kwetsbaar in recessies.

Een hoog rendement, maar wel meer risico en vraagt vertrouwen in het economische klimaat.

5. Preferente aandelen en ETF's

Preferente aandelen zijn aandelen met een vaste uitkering, minder groei in de koers en hebben voordelen t.o.v. normale aandelen als een bedrijf in moeilijkheden komt. Zie het als iets tussen aandelen en obligaties in.

Rendement: 5-7%
Plus: hoog en voorspelbaar inkomen.
Min: weinig groei, rentegevoelig.

Dit voelt meer als een obligatie met een aandelenjasje.

6. REITs (vastgoedfondsen)

Beleggen in vastgoed, met uitkering van huurinkomsten.

Rendement: 4-6%
Plus: tastbare onderliggende waarde, vaak inflatiebescherming.
Min: gevoelig voor rente en vastgoedcycli.

Dit spreekt me aan als diversificatie, maar niet als kern. Vastgoed zal het waarschijnlijk nog wel een tijdje goed blijven doen, al denk ik wel dat dat over een jaar of 10 ander is.

7. Bedrijfsobligaties en high yield bond ETF's

Rente op leningen aan bedrijven.

Rendement: 4-8%
Plus: stabieler dan aandelen, voorspelbaar inkomen.
Min: bij problemen ben je toch afhankelijk van de kredietwaardigheid.

Obligaties zijn bedoeld als rustpunt in de portefeuille, maar zelden spannend en niet mijn voorkeur. Dan beleg ik liever in een wereldwijd indexfonds.

8. Gestructureerde producten / notes

Producten met vaste coupon zolang bepaalde voorwaarden gelden (structured notes).

Rendement: 6-9%
Plus: hoge uitkering mogelijk.
Min: complex, tegenpartijrisico, kleine lettertjes.

Dit is geen terrein voor wie graag simpel belegt.

Ik heb bovenstaande erg bondig gehouden, maar het geeft een beeld van de mogelijkheden. Ze reiken van simpele tot complexe constructies en hebben allemaal een bepaald risico (over het algemeen: hoe hoger het rendement, hoe meer risico).

Eigenlijk heb ik bovenstaande overzicht al gerangschikt naar mijn interesse. Met hoogdividend-ETF's/aandelen en BDC's ben ik al bekend, daarover kun je op deze blog voldoende terugvinden. Daarnaast wil ik graag eens wat proberen rond optie ETF's en zelf opties schrijven. Ik vind de wiskunde en aanpak erachter interessant, waarbij je risico loopt maar ook veel zelf onder controle hebt. Daarnaast is het erg schaalbaar. Als je dat op een goede manier weet in te richten en kunt herhalen, groeien de inkomsten flink.

Mijn valkuil is dat ik vaak te lang blijf onderzoeken en informatie vergaren. Naast uitzoekwerk moet ik dus vooral BEGINNEN. Misschien dat mijn salarisverhoging een mooi begin is om iets op te bouwen, waarmee ik kan gaan oefenen. Aan de andere kant van de wipwap zit ik met mijn gedachten bij box 3 en 2028. Als dat voorstel echt waarheid wordt, waarom zou ik dan proberen meer rendement te maken? Hoe meer rendement ik maak, hoe meer ervan wordt ~~afgepakt~~ geïnd onze (r)overheid. Iets om nog over na te denken dus.

Maak je weleens gebruik van inversteringen om inkomsten te genereren? Zoja, welke variant(en) gebruik je dan?