自从3年前戒酒以来，总体上算是很成功的，我没有想到会坚持这么久，一度想戒个三年就算了。不过最近的体检结果告诉我，戒酒的正面影响出来了，我的低密度脂蛋白含量终于回归到正常指标，甘油三脂、总蛋固醇含量这些指标也回归正常，之前一直有些超标。

既然这样，戒酒这件事情我打算继续执行下去。当然，我现在也不把这件事当作一个任务，通常情况下我没有了想喝酒的欲望，尤其是高度白酒。未来一般情况下，我也不会再喝酒了，除非在一些特殊场合下再说吧，在这件事现在进入到随心所欲的状态了，确实没有喝酒的欲望了。

到底是上了一定的年纪，明显能感受到身体的机能在走下坡路，比如睡眠质量就在下降。偶然间了解到茶的茶多酚和咖啡碱对睡眠的影响，我于是在几个月前把饮茶这个习惯也戒了。喝了二十年的茶了，我说戒就戒。到目前虽然谈不上完全不喝茶，但确实很少喝茶了，尤其是下午通常是不喝茶。

不喝茶以来，晚上的睡意确实要来得早一些。茶中的咖啡碱半衰期有4到6个小时，全天不喝茶或者下午不喝茶，晚上身体里的刺激物就少了，多少对于睡眠有一些好处。另外一个，因为喝茶都是喝热茶，这种高温到烫嘴的饮品，对于口腔还是有导致癌变的可能，这也是戒茶的一个好处。

还有一个改变，今年我在智能手表上设定了每天晚上上床休息的闹钟，提醒自己该准备睡觉休息，同样也设定了每天早上固定起床时间，这个作息时间的设定，哪怕假期和周六日也不例外，目的就是把身体的作息时间固定下来。

固定作息时间坚持下来，发现这样的好处，是让身体找到了一定的昼夜规律，带来的好处还是很明显的，该休息的时候就休息。肉身脆弱，需要建立好的休息习惯，才能让它运行得更舒服一些。

以上这几个改变，都是改变我长期以来的生活习惯。开始做出改变的时候，我也没有信心能否坚持下去。但我很庆幸在平凡平淡的生活中开始做出这些改变，并且执行得还令自己较为满意。自己对自己强加约束，是谓严于律己，是为了更好生活在当下，让自己对自己的人生更有掌控感。

半个月前，我受邀实际使用了Starryblu，感觉是一个值得关注的跨境金融平台。

它是熊猫速汇母公司的姐妹产品，我觉得可以把它理解为类似Wise的多币种跨境资金管理工具平替，支持用户直接申请注册。不过，Starryblu有一些自己的特点，尤其是它与微信和支付宝支付场景的结合，以及个人IBAN、银行卡和稳定币等功能。

对于经常使用海外银行、国际券商和AI服务的人来说，这个平台有不少值得研究的地方。

一、比Wise更便宜的跨境转账？

Starryblu的一个特点，是像Wise一样支持多个国家和地区的资金收付，也支持APP内部用户之间直接转账。包括提供一个新加坡的OCBC的个人银行账号（目测是公司账号下的个人账户）。

我个人使用下来，感觉它的跨境转账费用具有一定优势，汇率较为公平，转账费用大部分场景下比Wise更低。对于经常进行国际汇款的人来说，这一点比较实用。像与香港银行、新加坡银行之间几乎是即时到账，到英国的银行需要隔天。具体要以实际为准。

二、最有特色的功能：直接扫码微信和支付宝或被扫码消费

这是我认为Starryblu对我而言最重要地方，我通过它直接实现在国内消费外币。

根据我的实际使用体验，它可以在中国内地支持的支付场景中直接使用微信支付和支付宝，既可以扫码付款，也可以通过出示付款码让商家扫码收款，汇率还不错，比iFast的支付宝支付汇率强太多。这一点与普通海外银行卡有明显区别。一般的境外银行卡需要绑定在微信和支付宝中，才能实现中国内地日常使用的移动支付场景。

更重要的是，使用Starryblu相关支付功能时，它没有单笔超过200元收取3%手续费的情况。因为它不通过微信和支付宝平台，内部是通过结算新加坡元实现的。对我来说这项功能的意义很直接：它让你的境外资金有机会直接进入中国内地日常消费场景，而不必完全依赖传统的银行卡刷卡网络。

三、一个马耳他的个人同名欧元IBAN

Starryblu和Neveless一样，提供马耳他国家代码的个人同名欧元IBAN。用于欧洲及其他支持该体系的银行转账。拥有个人同名IBAN，意味着在符合相关转账规则的情况下，可以更方便地接收和转出欧元（注意：目前IBAN功能只提供给邀请用户）。

结合我关注的Neverless和iFAST Global Bank，可以得出这样的资金路径：

• 从Neverless兑换欧元后转入Starryblu；
• 从iFAST Global Bank将欧元转入Starryblu；
• 在支持SEPA的情况下，通过欧元转账减少不必要的汇款成本。
• 在Starryblu中将资金在中国内地消费，或者转到其它银行体系中，包括中国内地的支付宝。

对于需要管理欧元的人来说，这个功能很实用。它让Starryblu不仅是一个消费支付工具，也可能成为多币种资金管理体系中的一个节点。

需要注意的是，拥有马耳他国家代码的IBAN，并不自动意味着账户由马耳他银行直接提供。账户的实际提供方、资金性质及保障安排，仍需以平台协议为准。

四、向券商入金还有改进空间

Starryblu并不是所有场景都已经做得很成熟。以我目前的体验来看，向券商入金还不够顺畅，相关功能仍有进一步优化的空间。因此，我暂时不会把Starryblu当作美国券商入金的首选渠道，这个不足可以使用iFast实现。

五、新加坡卡段的万事达卡

Starryblu还提供万事达卡（目前需要排队或者交钱申请成为会员，我是因为被邀请所以内部给了卡号），卡段显示为新加坡。这对经常购买互联网服务的人来说，有一定吸引力。例如，部分AI服务、软件订阅和海外互联网产品，可能要求使用国际银行卡付款。拥有一张可用于相关线上交易的万事达卡，就多了一种支付选择。对于经常使用AI工具、购买软件订阅的人来说，这项功能值得关注。有网友甚至反映Starryblu的实体卡片在国内ATM可以直接取现金。

六、稳定币入金：最值得期待的方向

Starryblu的APP上还显示支持稳定币入金。根据我目前了解到的情况，这项功能仍处于内部测试阶段——哪怕我特意要求官方给我开通这个功能也没有开通，不过，这个方向确实很有想象空间。

如果未来平台能够正式支持稳定币USDC入金，并将稳定币与多币种账户、国际汇款和本地支付结合起来，那么整个资金管理流程可能会更加灵活。例如，用户可以在合规和平台规则允许的情况下，将稳定币转入平台，再根据实际支持的功能进行兑换、转账或支付。这可能进一步缩短加密资产与传统金融体系之间的距离。

七、总结

Starryblu把几个原本分散的功能放在了一起：

• 类似Wise的国际资金收付；
• 具有竞争力的跨境转账费用；
• 可以在中国内地直接扫码使用微信和支付宝支付功能、且不受200元手续费限制；
• 马耳他国家代码的个人同名欧元IBAN；
• 用于互联网服务支付的万事达卡；
• 尚在测试中的稳定币入金功能。

我的使用体验发现，Starryblu产品功能和服务能力还有待提升——毕竟还是发布初期，有需要的朋友可以使用我的优惠链接或者优惠码MSHK01O注册使用Starryblu，有一定实际好处（邮件 contact@tumutanzi.com 告诉我注册后的ID，可以加入白名单获取虚拟卡和实体卡）：

https://www.starryblu.com/launchIndex?inviteCode=MSHK01O

风险提示：Starryblu虽是新加坡合规平台，由持有新加坡金融管理局（MAS）主要支付机构（MPI）牌照的WOTRANSFER PTE. LTD.运营，具备正规支付业务监管基础，但它不是银行，建议小额使用作为管道工具平台，不建议大量资金存放在上面，务必自行控制风险。

经实际使用，我发现iFAST Global Bank这个银行挺不错。它是一家英国持牌银行，隶属于新加坡上市公司iFAST Corporation。和其它英国银行（比如我一直在用的Santander）相比，它最大的特点是提供多币种银行账户和国际转账服务，可以持有美元、欧元、英镑、港元等多种货币，正如官方宣称：连接您与世界的英国数字银行。

我关注它是因为它对中国内地用户的跨境资金管理有一些实际用途。

一、一个可以远程申请的英国银行账户

对于金融难民的国人来说，开设境外银行账户尤其是英国银行并不是一件容易的事。有些银行要求申请人亲自前往当地，有些需要提供当地居住证明（许多人因此提供假文件），还有一些银行只接受特定国家和地区的居民。iFAST Global Bank提供线上开户申请，中国内地用户使用护照可以直接线上开户。

iFAST Global Bank是英国受监管的银行，符合条件的存款可以获得英国金融服务补偿计划（FSCS）的保障。按照其目前公布的规则，保障上限为每人12万英镑。这一点与Wise、Neverless等平台有明显区别。

二、多币种账户有什么用？

iFAST Global Bank可以在一个账户体系内管理多种货币。对于有海外投资需求的人来说，这个功能并不复杂，却很实用。在一家银行管理多种货币，至少可以减少一部分操作成本。

比如，通过iFAST的IBAN账号持有欧元，可以用于欧洲银行之间的转账，将欧元通过SEPA的方式转入到盈透、嘉信等券商在欧洲的银行账户，免费即时（比起SWIFT国际汇款，SEPA欧元转账即时免费），因为它在转账的时候支持输入附言，弥补Neverless欧元转账时无法提供附言的缺点——嘉信理财入金的时候必须提供附言。

虽然iFast的APP也提供支付宝扫码或被扫码，不过实测发现它的汇率有点不友好，因此可以将欧元和英镑从iFast转入Starryblu在国内消费，后者的汇率较友好。

三、联合Neverless还能连接加密货币与传统银行体系

假设一个人持有比特币，通过Neverless将其中一部分兑换成欧元，再把欧元转入iFAST银行，就得到这样一条路径：

BTC → Neverless → EURO→ iFAST Global Bank→ 美国券商投资或Starryblu消费。

其中，Neverless提供加密资产交易、欧元兑换以及IBAN相关功能；iFAST Global Bank则可以作为接收和持有欧元的银行账户。

总结来说，iFAST可以为中国内地用户提供一个传统的英国银行账号体系，不只管理英镑，更支持欧元、美元转账功能，且支持转账附言功能，弥补Neverless的缺点。

感兴趣的朋友可以通过我的推荐链接注册体验或者填入推荐码R1AX861XW，有一定优惠：

https://www.ifastgb.com/tellafriend/zhijunt9061

风险提示：iFAST虽是英国合规银行，建议小额使用作为管道工具平台，不建议资金快进快出等不友好行为，更不推荐大量资金存放在上面，务必自行控制风险。

我最近一直在体验Neverless这个欧洲金融极简APP，由10年前我用过的Revolut团队前高管创建，使用起来，超乎我的想象。

Neverless是一家金融科技平台，提供加密货币交易、法币（美元、欧元等）兑换及股票、ETF等投资服务。对我而言，它的一个值得关注的功能是提供IBAN（国际银行账户号码）欧元账户，不仅可以用于加密资产交易，也可以用于欧元银行转账。

主要功能：

• 加密货币交易：支持比特币等加密资产与法币之间的买卖与转账——这个功能对于国内用户尤其重要。
• IBAN欧元账户：通过IBAN接收和转出符合条件的欧元银行转账——SEPA欧元之间转账即时到账且免费，也就支持了盈透证券免费欧元出入金。
• 法币兑换：将BTC等加密资产出售并兑换为欧元、美元。
• 传统金融投资：提供部分股票、ETF等投资产品，且资金存放上面有较高的利息收入。

监管与资产安全方面，Neverless涉及多个法律实体，分别提供加密资产服务和传统投资服务，相关业务可能受到欧盟MiCA、MiFID II等监管框架约束。

对我而言，它最大的优点是支持中国内地用户直接使用护照注册开户，其IBAN是自己的同名账号，相当于拥有了一个马耳他国家的欧元账号——虽然它是一个集体账号下的分号，和传统欧洲银行账户稍有点差别。

最大的缺点是在转账欧元的时候，没有办法输入Reference附言，但用它往盈透证券入金的时候可以在盈透端实现，而往嘉信理财入金时没有附言就不可以——好在可以将欧元转到iFast英国数字银行再入金，据说加密货币来的法币欧元直接转到Wise不太好。

Neverless将加密货币变现后转入欧洲银行账户，操作路径如下：

• 向Neverless转入BTC、USDT等加密资产（也支持转入欧元法币）。
• 出售加密资产，兑换成欧元。
• 将欧元存入对应的IBAN账户。
• 通过SEPA等适用的银行转账方式，将欧元转入iFAST Global Bank、Starryblu、Wise等银行账户和数字支付机构（上面的这三个体系都有自己同名的欧元IBAN账号）。

Neverless这条路径可以连接加密货币与传统欧元银行法币体系。实际使用时，其交易价格较为公平，使用成本极低，且使用过程丝滑，没有传统机构那么多限制。

总结来说，Neverless的主要价值，在于对金融难民中国内地用户而言，将加密货币交易、欧元兑换和IBAN银行转账整合起来。对于持有加密资产、希望将资产变现为欧元并转入传统银行体系和券商体系的用户，它提供了一个值得评估的选择。有需要的朋友可以使用我的优惠链接注册使用Neverless：

https://neverless.com/referral?code=tumutanzi

风险提示：Neverless虽是合规平台，但它不是银行，建议小额使用作为管道工具平台，不建议大量资金存放在上面，务必自行控制风险。

常言道：四十而不惑。我觉得中年的我依然还有很多疑惑，但倒也开始明白一些事。人到中年以后，对很多事情的看法确实会发生变化。我也不例外。

年轻的时候，总觉得人生应该不断往上走。要奋斗，多学一点东西，多赚一点钱，多获得一些机会，多做一些事情，好像这样才算进步。

中年后才发现，一个人的时间和精力终究有限。真正值得长期积累的，大概有几样东西：健康、专业能力、财富、关系，以及自己的时间。

必须说，钱当然重要。它最重要的作用，是让人在一些重要事情上拥有选择权。工作可以换，事情可以拒绝，遇到问题也不至于马上陷入被动。

所以我越来越觉得，财富最有价值的地方，是给人留出一点余地——选择权。

关于AI时代

这几年 AI 的发展很快。在以前搜索引擎的互联网时代，很多事情需要查资料、整理材料、做PPT、写文字，现在一个人借助 AI 就可以完成相当一部分工作。

真正值得关注的，可能还是专业能力本身。AI可以帮助一个懂建筑的人提高效率，也可以帮助一个懂教育的人快速制作课程资源。以后一个人的能力边界，很可能越来越取决于人能不能把自己的专业经验和这些新工具结合起来。

这对教师也是一样。过去教师更多承担知识传递，现在越来越需要做课程设计、任务设计、实践指导和学习评价这些创造性的东西。

工具在变化，人自身的专业能力仍然重要。

关于投资

我很早就认为，光靠打工升职加薪，哪怕是打工皇帝，也是远远不够的。不过，这些年研究股票、ETF、另类资产等各种金融产品，也慢慢有一个感受，投资最难的地方，不只是说找到一个最好的资产。现实世界有大量不可预测性。未来没有人能够准确知道。即使我的预测错了，会不会被摧毁？这就是反脆弱思维。

市场会涨，也会跌；政策会变化，技术会变化，甚至原来认为很稳定的东西，也可能出现意外。

投资的目的是服务人生，最终还是要回到自己的生活。能承受多大的波动，能不能睡得着觉，资产配置会不会影响正常生活，这些事情可能比预测下一次行情更加重要，不可能每一次操作都对，不可能赚到所有的钱，允许自己错过。留有余地和韧性，比每一次都判断正确更重要。

关于长期写作

我一直觉得，写博客有一个很朴素的价值，是一件对自己和别人都很有意义的事情。今天写下来的东西，也许没有多少人看。但几年以后回头看，会发现这些文字记录了一个人某个阶段的思考。

如果持续写十年，留下来的就不只是文章，而是一段可以回头查看的人生经历。我都快忘记了，土木坛子的第一篇博文到今年整整20周年了。

知识、经验和思考经过长期积累，会慢慢形成属于自己的东西。这大概也是我一直愿意写下去的原因。

关于做减法

年轻的时候容易喜欢做加法。学习更多东西，认识更多人，参与更多事情，抓住更多机会。

中年以后，慢慢会发现，时间其实比机会更加稀缺。很多事情并没有必要参与，很多信息也没有必要知道，很多争论更没有必要加入。

有些事情放弃了，并不会损失什么，反而会获得更多时间。我以前追求有能力做很多事情，现在越来越希望“有能力不做很多事情”。

这其实也是一种选择权，是一种很重要的自由。真正的自由，不是每天都有无数选择，而是面对一些事情的时候，可以平静地说：这件事情我不做，也没有关系。

最后的最后

重新理解“成功”这件事情，我现在不会首先想到职位、财富或者别人眼中的成就。

我更在意的是：身体还不错，有自己熟悉的专业，手里有一些资产，有几个可以信任的人，还有一些可以自己支配的时间。

市场涨跌，不必影响每天的情绪；别人的评价，不必决定自己的选择；工作很重要，但不应该成为生活的全部；社会流行什么，也不一定非要跟着去追。

人未必需要把自己变得越来越“厉害”。我更希望自己的生活越来越不容易被外部世界随意摆布。

有能力赚钱，也有能力不赚某些钱；有能力做很多事情，也有能力放弃很多事情；能够面对变化，也能够保留自己的节奏。

把时间留给真正重要的人和事情，慢慢积累自己的东西，照顾好身体，保持一点独立思考，然后安安静静过着自己真正想过的人生。