Aktualisiert im September 2026.

Wasser von außen ist oft ausgeschlossen

Leitungswasser aus geplatzten Rohren ist typischerweise versichert. Wasser, das von außen kommt – über die Straße, den Hang oder den Kanal als Rückstau – fällt unter Elementar. Wer nur die Grunddeckung hat, renoviert Keller und Einbauküche nach einem Jahrhunderthochwasser privat.

Dasselbe gilt für Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck auf dem Dach und (selten relevant) Vulkan. Die genaue Liste steht im Baustein, nicht in der Hauptpolice.

Warum der Nachbar abgelehnt wird und du nicht

ZÜRS stuft Adressen nach Überschwemmungsgefahr. In hohen Zonen wird Elementar teurer oder von manchen Versicherern gar nicht angeboten. Selbstbeteiligung und Auflagen (Rückstauklappe, regelmäßige Wartung) sind üblich. Wer in einer gefährdeten Lage wohnt, sollte den Baustein nicht aufschieben – nach dem nächsten Ereignis wird der Markt enger.

Zwei Verträge, zwei Bausteine

Das Wohngebäude versichert Mauern und Dach. Die Hausratversicherung versichert Möbel und Technik. Elementar musst du in beiden denken, wenn beides dir gehört bzw. du beides brauchst. Mieter brauchen ihn vor allem in der Hausrat; Eigentümer in beiden.

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Häufige Fragen

Aktualisiert im September 2026.

Halterhaftung ist streng

Ein Biss, ein umgerannter Radfahrer, ein Flurschaden auf dem Acker: Die Rechnungen gehen an dich. Personenschäden können Renten auslösen. Ob dein Bundesland eine Versicherungspflicht kennt, ändert nichts an der Haftung – nur daran, ob du ohne Police überhaupt halten darfst.

Liste und Ausnahmen (Listenhunde, Größe, Gefährlichkeitsfeststellung) ändern sich. Vor dem Umzug die lokale Pflicht prüfen, die Police mitnehmen.

Privathaftpflicht und Hund

Die normale private Haftpflichtversicherung schließt Hunde in der Regel aus. Kleintiere und Katzen sind oft mitversichert, Pferde brauchen wie Hunde eine eigene Police. Wer nur die PHV hat, steht bei einem Hundeschaden privat da.

Checkliste

• Deckungssumme 5–10 Mio. € oder höher
• Forderungsausfall, Mietsachschäden, Flurschäden, Welpen
• Ungewollter Deckakt, weltweiter Schutz
• Selbstbeteiligung vs. Beitrag
• Rasse, Alter, Haltung (Wohnung, Hof) korrekt angegeben

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Häufige Fragen

Aktualisiert im September 2026.

Arbeitskraft ist das größte Vermögen

Wer jahrzehntelang Gehalt bezieht, sichert damit Miete, Familie und Altersvorsorge. Fällt der Beruf weg, bleibt oft nur eine schmale Erwerbsminderungsrente – und die prüft nicht deinen erlernten Job, sondern ob du überhaupt noch irgendeine Tätigkeit am Markt ausüben könntest. Eine BU zielt auf deinen Beruf, sofern der Tarif das so definiert.

Früh abschließen lohnt: jüngeres Eintrittsalter, weniger Vorerkrankungen, niedrigere Beiträge. Nach Diagnosen wird der Antrag schwerer oder teurer.

Woran günstige Tarife scheitern

• Abstrakte Verweisung: Gute Tarife verzichten darauf. Sonst kann der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen.
• Prognosezeitraum: Üblich sind sechs Monate voraussichtliche BU, nicht drei Jahre.
• BU-Grad 50 % als Schwelle, nachvollziehbare Staffelregeln
• Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Kind, Gehaltssprung
• Karenzzeit, Ausschlüsse, Berufsgruppe ehrlich angegeben

Gesundheitsfragen und Vergleich

Unvollständige Angaben gefährden die Leistung Jahre später. Arztberichte, Allergien, Psychotherapie und Rückenbeschwerden gehören in den Antrag, wenn danach gefragt wird. Der Vergleich lohnt sich über die Bedingungen, nicht über 5 € Beitragsdifferenz.

Einen reinen Online-Rechner gibt es hier nicht – BU wird individuell verglichen. Start: Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen.

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Häufige Fragen

Aktualisiert im September 2026.

Drei Lebensbereiche, drei Bausteine

Privat-Rechtsschutz deckt typischerweise Streit um Kaufverträge, Versicherung, Wohnung als Mieter (je nach Tarif) und Schadenersatz. Berufs-Rechtsschutz betrifft Abmahnung, Kündigung, Zeugnis, Gehalt – für Angestellte unverzichtbar, für Selbstständige oft extra. Verkehrs-Rechtsschutz greift nach Unfällen, Bußgeld und Führerscheinthemen.

Die Kombination aus allen dreien ist für die meisten Haushalte der sinnvolle Kern. Steuer-, Sozial- und Verwaltungsrechtsschutz sind Ergänzungen, kein Muss für jeden.

Was die Police bewusst nicht zahlt

• Streit, der bei Antragstellung schon läuft oder absehbar ist
• Wartezeit, oft drei Monate (Unfall im Verkehr häufig ausgenommen)
• Familien-, Erb- und Baurecht ohne Zusatz
• Vorsatz, Straftaten, Streit um Kapitalanlagen je nach Tarif

Checkliste

1. Welche Bausteine sind enthalten – und für wen (Familie, Single)?
2. Selbstbeteiligung vs. Beitrag
3. Deckungssumme, weltweiter Schutz, Mediation und Telefonberatung
4. Freie Anwaltswahl
5. Wartezeiten und Ausschlüsse zu Nachbarn, Vermieter, Internet

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Aktualisiert im September 2026.

Was die Pflichtversicherung leistet

Im Unfall haftest du als Halter oft auch ohne persönliches Verschulden (Gefährdungshaftung). Die Haftpflicht zahlt berechtigte Ansprüche Dritter und wehrt unberechtigte ab. Gesetzliche Mindestdeckung: 7,5 Mio. € Personen-, 1,2 Mio. € Sach- und 50.000 € Vermögensschäden. Bessere Tarife liegen bei 50 oder 100 Mio. € pauschal.

Schäden am eigenen Auto zahlt die Haftpflicht nicht. Dafür ist die Kasko da. Personenschäden im eigenen Pkw sind Sache der Krankenversicherung, nicht der Kfz-Haftpflicht des Unfallgegners allein – Details im Schadenfall mit dem Versicherer klären.

Teilkasko oder Vollkasko?

Selbstbeteiligung senkt den Beitrag. Werkstattbindung ebenfalls – dann darfst du die Reparaturwerkstatt oft nicht frei wählen.

Warum der Nachbar weniger zahlt

Drei Hebel bestimmen den Preis neben dem Tarif: Schadenfreiheitsklasse (unfallfreie Jahre), Typklasse des Modells und Regionalklasse des Zulassungsbezirks. Fahranfänger starten teuer; nach vielen schadenfreien Jahren bleibt oft nur ein Bruchteil. Ein gemeldeter Vollkasko-Schaden kostet über die Rückstufung mehrere Jahre extra – kleine Beulen deshalb oft selbst tragen.

Checkliste vor dem 30. November

1. Vertragsende und Kündigungsfrist prüfen (häufig 1 Monat, Stichtag 30.11. für Wechsel zum 1.1.)
2. Deckungssumme, Schutzbrief, Mallorca-Police, Fahrerkreis
3. Selbstbeteiligung Teil- und Vollkasko
4. Rabattretter / Rabattschutz gegen Aufpreis?
5. eVB für Zulassung und Halterwechsel nicht vergessen

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Aktualisiert im September 2026.

Mehr als „Zähne weiß machen“

Bei der PZR entfernt Zahnarzt oder Dentalhygienikerin harte und weiche Beläge auch zwischen den Zähnen und unter dem Zahnfleischrand. Das senkt das Risiko für Karies und Parodontitis. Beinahe 70 % der Erwachsenen sind irgendwann von Zahnfleischentzündungen betroffen – Bakterien belasten nicht nur den Mund.

Die häusliche Pflege ersetzt das nicht. Politur und Fluoridierung sind Extra, der medizinische Kern ist die gründliche Reinigung.

Privatleistung mit Bonus-Effekt

Die GKV zahlt die Kontrolluntersuchung, nicht die PZR. Manche Kassen geben einen kleinen Zuschuss – unregelmäßig und selten in voller Höhe. Typische Praxiskosten liegen bei 80 bis 150 € pro Sitzung.

Wer gesetzlich versichert ist, pflegt mit regelmäßiger Prophylaxe außerdem das Bonusheft. Das erhöht später den Festzuschuss beim Zahnersatz. Die Zahnzusatzversicherung und die GKV greifen hier ineinander, ersetzen einander aber nicht.

Worauf du im Tarif achten solltest

• Wie oft im Jahr? Einmal ist Minimum, zweimal ist praxisnäher.
• Voller Rechnungsbetrag oder Kappe (z. B. 80 €)?
• Zählt die PZR auf die Zahnstaffel der ersten Jahre?
• Gilt eine Wartezeit extra für Prophylaxe?

Günstige Zahnersatz-Tarife sparen gern bei der PZR. Wenn du die Reinigung wirklich nutzen willst, filtere danach – nicht nur nach der Testnote. Hintergrund: Testsieger richtig lesen.

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Aktualisiert im September 2026.

Vorsatz nie, Fahrlässigkeit je nach Tarif

Schäden durch Vorsatz sind ausgeschlossen. Grobe Fahrlässigkeit kürzen viele Versicherer oder lehnen ab – zum Beispiel, wenn das Haus im Winter unbeheizt bleibt und Rohre einfrieren, oder wenn du verreist, ohne den Zulauf der Waschmaschine zu schließen.

Bessere Tarife verzichten auf den Einwand grober Fahrlässigkeit oder kürzen nur begrenzt. Das steht in den Bedingungen, nicht in der Werbezeile.

Was in den Standardgefahren oft draußen bleibt

Feuer: Sachen, die bewusst Wärme oder Feuer ausgesetzt sind (z. B. ein geplanter Kaminbetrieb ohne Schaden am Gebäude), sind nicht automatisch ein Versicherungsfall. Sengschäden ohne offenes Feuer werden oft klein geschrieben.

Leitungswasser: Grundwasser, Hochwasser, Rückstau aus der Kanalisation und allmähliche Feuchtigkeit sind typische Ausschlüsse – sofern kein Elementarschutz greift. Undichte Fugen oder mangelhafte Wartung sind Bauschäden, keine Leitungswasserschäden.

Sturm/Hagel: Meist ab Windstärke 8. Offene Fenster, ungesicherte Markisen oder Schäden ohne sturmbedingte Gebäudeöffnung können problematisch sein.

Elementar, Hausrat, Technik

Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Schneedruck und Vulkanausbruch brauchst du als Elementarbaustein. Ohne ihn zahlt die Standardpolice bei Hochwasser in der Regel nichts – unabhängig vom ZÜRS-Gebiet, das den Beitrag steuert. Ausführlich: Elementarschadenversicherung.

Nicht versichert sind außerdem:

• bewegliches Inventar → Hausratversicherung
• das Auto in der Garage
• Photovoltaik, Gartenhäuser, Carports – wenn sie nicht im Vertrag stehen
• Krieg, Kernenergie, oft grobe Baumängel

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Aktualisiert im September 2026.

Was die GKV bei der Spange zahlt

Seit 2002 stufen Kieferorthopäden Fehlstellungen in fünf Indikationsgruppen ein. Erst ab KIG 3 übernimmt die Kasse die Regelversorgung. Leichtere Fälle (KIG 1 und 2) zahlst du privat – oft mehrere tausend Euro, obwohl die Behandlung sinnvoll sein kann.

Auch bei KIG 3+ bleiben Mehrkosten: Keramikbrackets, Schienen, Sonderdiagnostik. Genau diese Lücke soll der Kindertarif schließen. Rund die Hälfte bis 60 % der Kinder brauchen irgendwann KFO.

Kindertarif ist kein Mini-Erwachsenen-Tarif

Ein Testsieger beim Zahnersatz ist für ein Grundschulkind oft der falsche Vertrag. Wichtig sind:

• Kieferorthopädie inkl. privater Mehrleistungen
• Kinder-Prophylaxe und Fissurenversiegelung
• hochwertige Füllungen statt Kassenstandard
• klare Regeln zu Wartezeit und Staffel auch für KFO

Billigtarife für 1–2 € versichern oft nur Zahnersatz. Starke Kindertarife liegen bei einem 10-jährigen Kind häufig bei 8 bis 14 € im Monat.

Vor der Diagnose, nicht danach

Schließe ab, sobald regelmäßig kontrolliert wird – typisch im Grundschulalter. Ein späterer Vertrag kann neue Leistungen trotzdem versichern; die bereits geplante Spange in der Regel nicht.

Mehr zur Testnote: Zahnzusatzversicherung Testsieger.
Zum Rechner: Zahnzusatzversicherung vergleichen.

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Aktualisiert im September 2026.

Von Möbeln bis zum Hundefutter

Versichert ist in der Regel dein gesamtes bewegliches Eigentum am Versicherungsort: Möbel, Bücher, Kleidung, Spielzeug, Teppiche, Lampen, Computer, Kühlschrank samt Inhalt, Geschirr – und das Futter für Haustiere. Was im Keller oder in der Garage lagert (Rasenmäher, Werkzeug), ist oft mitversichert, sofern die Räume zur Wohnung gehören.

Nicht dazu gehört das Auto. Schäden am gemieteten Fußboden oder an Türen nach einem Missgeschick sind oft Sache der Privathaftpflicht, nicht der Hausrat.

Einbruch, Feuer, Leitungswasser, Sturm

Klassisch versichert sind Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch. Überspannung nach Blitz und Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung sind häufig nur gegen Mehrbeitrag dabei.

Die Standardpolice kannst du aufstocken: Fahrradklausel, Elementar (Starkregen, Überschwemmung, Rückstau), Wertsachen über die übliche Entschädigungsgrenze, Außenversicherung auf Reisen.

Wo der Schutz endet

• Unterversicherung, wenn die Summe nicht zur Wohnfläche bzw. zum Neuwert passt
• Wertsachen (Bargeld, Schmuck) mit eigenen Höchstgrenzen
• Diebstahl aus Kfz oder unverschlossenem Keller – oft eingeschränkt
• Elementar ohne Baustein – Details: Elementarschadenversicherung
• das Gebäude selbst → Wohngebäudeversicherung

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Aktualisiert im September 2026.

Antrag ohne Prüfung ist nicht Schutz ohne Grenzen

Klassische Tarife fragen nach fehlenden Zähnen, Parodontose, geplanten Kronen oder laufender KFO. Falsche Antworten können später zur Leistungsablehnung führen. Offene Tarife verzichten auf diesen Block ganz oder fast ganz.

Vorteil: weniger Bürokratie, weniger Anzeigepflicht zu Dingen, nach denen niemand gefragt hat. Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen gelten trotzdem.

Typische Ausschlüsse bleiben

• bereits begonnene oder angeratene Behandlungen, inklusive Heil- und Kostenplan
• fehlende Zähne zum Vertragsbeginn
• Leistungen, die der Tarif ohnehin nicht enthält

Lies Staffel und Wartezeit extra. Offener Antrag und strenge Höchstgrenzen in Jahr 1 schließen sich nicht aus.

Wann der offene Tarif sinnvoll ist

Er passt, wenn du den Antrag einfach halten willst, unsicher bist, welche Befunde du vollständig angeben müsstest, oder ein klassischer Tarif mit strenger Prüfung schwierig wäre. Die Leistung vergleichst du trotzdem über Zahnersatz, Zahnerhalt und PZR – siehe Testsieger.

Offene und klassische Tarife rechnen: Zahnzusatzversicherung vergleichen

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