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Devenez riche grâce à votre voiture

2008-11-21T21:25:00.012+01:00

Votre voiture est probablement votre second poste de dépenses, elle vous coûte énormément. Un des articles du blog ayant généré le plus de commentaires est intitulé «Renouvelez votre voiture à vie en vous constituant un gros capital». Rien de révolutionnaire dans cet article, juste l’idée qu’en dépensant différemment l’argent que vous consacrez à l’achat de votre auto, vous pourriez devenir riche et monter en gamme de voitures au fil des ans. La majorité des commentaires était due au fait que l’exemple proposé était très court. Je vous propose aujourd’hui un exemple beaucoup plus détaillé afin de permettre au plus grand nombre de comprendre comment procéder pour devenir riche grâce à votre voiture.

La manière classique de financer votre auto vous coûte cher. Pour que les calculs soient simples, imaginons que vous souhaitiez acheter une voiture neuve d’une valeur de 20 000 euros. Comme une majorité de personnes, imaginons aussi que vous souhaitiez revendre votre voiture actuelle pour 10 000 euros et prendre un crédit de 10 000 euros sur 4 ans pour financer le reste. Avec un crédit à 7%, vous devrez payer une mensualité d’environ 240 euros. En procédant ainsi, au bout de 4 ans, vous auriez déboursé 48 mensualités de 240 euros, soit 11 520 euros. Le coût de votre crédit est donc de 1 520 euros. Pour simplifier les calculs, je vous épargne les différents frais supplémentaires qui vous seraient facturés avec votre crédit, comme les frais de dossier, par exemple. Au bout de 4 ans, votre voiture neuve ne vaut plus qu'environ 50% de sa valeur, et donc sur les 11 520 euros que vous avez déboursés, vous ne pouvez récupérer que 5 000 euros. Je sais, personne ne le vous présente jamais comme ça, parce que ça fait mal.

La manière simple de gagner de l'argent avec votre voiture. Au lieu d'utiliser la manière classique de financer votre voiture, cette fois-ci, vous allez conserver votre auto à 10 000 euros et placer la mensualité de remboursement que vous auriez payée, les 240 euros, sur un investissement sécurisé. Un livret A ou le fond en euros de votre contrat d’assurance-vie par exemple. Au lieu de dépenser 10 000 euros dans une voiture qui ne vaudra plus que la moitié de son prix 4 ans plus tard, vous disposez au bout de 4 ans des 11 520 euros correspondants aux 48 mensualités de 240 euros. Mieux, vous avez investi cet argent qui aura fructifié. Admettons que votre placement rapporte 4% par an, ce qui est raisonnable pour un fond en euros, vous disposez en fait au bout de 4 ans de 12 493 euros au lieu de 5 000 euros. Vous avez gagné 7 493 euros de plus, qu'en vous achetant une voiture neuve, sans rien faire et sans risque !

Appliquez ensuite la recette magique des intérêts composés. Au bout de 4 ans, votre voiture a maintenant 8 ans, il est temps de la remplacer. Elle valait 10 000 euros, il y a 4 ans. Une voiture d’occasion décote moins qu’une voiture neuve. Admettons que vous la revendiez 6 000 euros, ce qui paraît raisonnable. Vous achetez cash une nouvelle voiture de 4 ans pour 10 000 euros, équivalente à celle dont vous disposiez déjà. Vous utilisez donc 4 000 euros sur les 12 493 euros dont vous disposez sur votre placement sécurisé. Les 8 493 euros qui restent continuent à produire des intérêts. Les intérêts générés génèrent eux-mêmes d'autres intérêts. Ces 8 493 euros équivalent en fait à 163 euros placés mensuellement pendant 4 ans à 4%. Ce qui revient à dire que sur les 240 euros que vous placez, 163 euros sont placés sur du long terme et 77 euros sont placés pour acheter cash votre prochaine voiture. Vous continuez ensuite à placer 240 euros par mois, comme si vous aviez continué à prendre un crédit de 10 000 euros pour financer votre voiture neuve tous les 4 ans. Si vous effectuez cette opération sur 10 changements de voiture, soit 40 ans, vous disposerez au final de 189 973 euros sur votre placement sécurisé. Sans rien faire. Et vous aurez changé de voiture tous les 4 ans. Curieusement, ces 200 000 euros représentent le montant des 10 voitures que vous auriez acheté en 40 ans avec la méthode classique, et dont il ne vous resterait plus rien.

Si vous souhaitez gagner beaucoup plus d'argent. La meilleure pratique serait de placer l’argent dont vous aurez besoin pour financer votre prochaine voiture sur un placement sécurisé à 4% et de placer l’argent que vous faîtes fructifier sur des fonds indiciels rapportant 10% sur le long terme. Dans notre exemple, sur vos 240 euros mensuels, vous placez 77 euros sur votre placement sécurisé, pour disposer de 4 000 euros de manière certaine tous les 4 ans et vous placez 163 euros sur des fonds indiciels. Au bout de 40 ans, avec un retour de 10% par an, vos 163 euros mensuels se transformeront en 911 921 euros ! Votre voiture de Monsieur ToutLeMonde à 20 000 euros se transforme en près d'un million d’euros. Vous êtes millionnaire sans rien faire et ni sans beaucoup de risques puisque vous investissez sur du long terme.

Adaptez la méthode à vos besoins. Vous pouvez décider de conserver votre voiture au delà de ses 8 ans d’âge et donc gagner encore beaucoup plus que dans l’exemple cité. Vous ne serez pas étonnés de lire, dans l’étude sur les millionnaires américains publiée dans «The Millionaire Next Door», que Thomas Stanley a découvert que les millionnaires achetaient majoritairement cash des voitures d’occasion ayant entre 3 et 5 ans. Certains millionnaires conservent ces voitures jusqu’à ce qu’elles soient bonnes pour la casse. Voilà un des moyens par lequel des gens ordinaires deviennent millionnaires. Mais vous pouvez au contraire décider de consacrer une part plus importante de l’argent que vous avez placé à l’achat de votre véhicule suivant. Vous montez alors en gamme au fil des ans, tout en vous constituant un capital intéressant, mais plus réduit.

Il ne s'agit que d'un exemple que vous devez mettre en musique avec vos données personnelles. La valeur actuelle de revente de votre auto, la valeur de la voiture neuve que vous comptiez acheter, ... Vous disposez normalement maintenant de tous les éléments pour effectuer les calculs vous-mêmes. L’exemple pris vous semble-t-il suffisamment clair ou souhaitez-vous d’autres précisions ? Que vous manque-t-il pour mettre en pratique cette méthode et devenir riche ?

A lire également :

- Renouvelez votre voiture gratuitement à vie en vous constituant un capital
- Gagnez +10% par an grâce à la Bourse
- Dénichez les fonds indiciels de votre assurance-vie
- "The millionaire next door" de Stanley et Danko

Crédit photo : gotplaid?

3 manières de gérer la crise boursière selon votre profil

2008-11-18T20:00:00.010+01:00

« La bourse plonge à nouveau aujourd’hui de 5%, accumulant une baisse de 40% depuis le début de l’année ». Avec ces annonces régulières des médias, êtes-vous vraiment sûr de ne pas devoir tout vendre pour vous mettre à l’abri ? Personne ne sait quand la Bourse remontera. En fait, la question que vous devriez vous poser n’est pas de savoir de combien la Bourse a baissé, sur une année ou au jour le jour, comme vous en informent les médias. Cela ne sert qu’à augmenter votre stress, vous faire « acheter haut et vendre bas » et permettre aux médias de vous vendre de l’information. La vraie question est de savoir combien de temps cela prendra pour revenir au plus haut précédent. La Bourse réussit toujours à dépasser son plus haut historique. A titre d’indication, depuis 1940, les chutes de marché de plus de 30% ont été récupérées, en moyenne, en deux ans. Peut-être que cette fois-ci cela prendra moins de temps, 6 mois seulement. Peut-être que cela sera plus et demandera quelques années. En attendant, après avoir écrit mon point de vue sur l'attitude gagnante à adopter face à la crise, voici, selon votre tranche d'âge, ce que personnellement je ferai avec mon portefeuille aujourd'hui.

Pourquoi investissez-vous en Bourse ? La Bourse est connue pour traverser de manière cyclique des périodes de hausses puis des périodes de baisses. Malgré cela, elle est réputée pour rester le meilleur moyen de vous prémunir contre l’inflation sur le long terme. Les investissements dits « sécurisés » sont intéressants sur le court terme, mais vous protègent mal de l'inflation sur le long terme. L’inflation peut être plus forte que le rendement des placements sécurisés. La première des choses que je vous conseille de faire, en temps normal mais encore plus en temps de crise, est de réduire vos dettes et de développer un fond de précaution suffisant. La seconde est de profiter ensuite des tarifs bas pour placer l'argent dont vous n’avez pas besoin aujourd’hui et qui vous servira dans 5 ans, 10 ou 20 ans.

Si vous avez 20 ans ou la trentaine, investissez tout ce que vous pouvez en Bourse. Les actions étant à un tarif très bas, vous devez en profiter au maximum, sans regarder la valeur de votre portefeuille pendant 10 ans. Au pire, si la Bourse ne remonte pas d'ici 10 ans, il vous restera encore beaucoup de temps devant vous. Entre temps, vous aurez pris des risques calculés avec une très forte chance de gains importants. Tout le contraire de jouer en Bourse. Si vous ne souhaitez pas prendre trop de risques, vous pouvez achetez plus d'actions en conservant votre allocation d'actifs habituelle. En conservant un portefeuille contenant 70% d'actions et 30% de placements sécurisés par exemple. Etant moi-même dans la seconde partie de ma trentaine, c'est ce que je fais actuellement. Je réduis mes dépenses un peu plus, non pas par crainte du lendemain, puisque mon fond de précaution et le financement de mes achats à court et moyen terme est assuré, mais pour acheter plus de fonds en unité de compte, tant que les prix sont aussi bas.

Si vous êtes dans votre quarantaine ou votre cinquantaine, arbitrez votre portefeuille vers les actions. Il existe deux périodes pour arbitrer régulièrement votre portefeuille et en tirer le meilleur parti. Sinon vous agirez sous l'emprise de vos émotions. Soit vous arbitrez à un moment précis de l'année que vous fixez, par exemple à chaque début d'année. Soit vous arbitrez dès qu'un fonds ou une action a pris ou perdu un certain pourcentage, 10% par exemple. Le but est de réduire vos risques, en vendant ce qui a bien marché pour acheter ce qui a mal marché ... et montera demain. Aujourd'hui, les actions ayant chuté, pour garder le même ratio d'actions qu'auparavant, vous vendrez par exemple des parts dans vos fonds sécurisés, qui ont pris mécaniquement trop d'importance dans votre portefeuille, pour acheter des actions ou des parts de fonds en unité de compte. Vous serez très contents de cet arbitrage au moment où vous partirez en retraite. Vous avez largement le temps d'attendre que la Bourse dépasse à nouveau ses plus hauts.

Si vous êtes proches de la retraite ou de votre objectif financier, arbitrez votre portefeuille vers votre allocation habituelle si vous retirez moins de 7% de votre portefeuille par an. Sinon effectuez un arbitrage vers plus de sécurité. Si vous retirez jusque 6% par an sur votre portefeuille boursier, sur le long terme vous n'entamerez pas votre capital. Vous vivez alors avec vos différentes sources de revenus, dont vos dividendes et vos gains en Bourse, les années où vous en avez. Si votre portefeuille est défensif et que vous souhaitez le transmettre à de jeunes héritiers, qui n'attendent pas votre héritage pour vivre, c'est même le bon moment pour arbitrer vers plus d'actions. Si vous prenez plus de 7% sur votre portefeuille chaque année pour vivre, la crise va grandement le diminuer, et la première chose à faire serait de réduire vos dépenses. Si cette réduction de vos dépenses ne suffit pas, cela signifie que votre allocation d'actifs était trop agressive dès le départ et que vous devez arbitrer votre portefeuille vers plus de sécurité.

Comme le rappelait récemment un lecteur dans un commentaire, n'oubliez jamais que les conseilleurs ne sont pas les payeurs. Voilà ce que je ferais si j'étais dans telle ou telle situation dans cette crise boursière. Mais n'oubliez jamais de prendre plusieurs avis et de choisir ce que vous comprenez et qui vous semble le plus rempli de bon sens. Si vous n'êtes pas certains d'avoir compris certains points, n'hésitez pas à poser des questions au travers de commentaires. Quelle attitude avez-vous adopter face à cette crise ? Pensez-vous que ce soit le bon moment pour acheter ?

A lire également :

- L'attitude gagnante face à la crise boursière
- Construisez votre fond de précaution automatiquement
- Sortez de vos dettes par effet boule de neige
- Commettez-vous ces erreurs avec l'inflation ?

Crédit photo : pardeshi

Gérez vos achats en Bourse comme Rob Bennett

2008-11-11T11:00:00.004+01:00

Comment appliquer concrètement la méthode de Rob Bennett ? C'est la question posée par un lecteur dans un commentaire sur l'article "Gagnez encore plus avec vos fonds indiciels". Investir votre argent régulièrement sur des fonds indiciels vous permet d'obtenir les performances de la Bourse avec des frais et des risques réduits. Mais la Bourse ne monte pas toujours, elle peut baisser rapidement sur le court terme. Rob Bennett propose une méthode intitulée "Valuation-Informed Indexing" qui consiste à ne plus investir en Bourse, et même à revendre 25% de vos actifs, dès que la Bourse monte de trop. Vous disposerez alors d'une réserve de cash, lorsque la Bourse sera tombée, pour acheter au plus bas des actions. Vous perdez moins quand la Bourse chute et vous gagnez plus quand elle remonte. Comment appliquer cette méthode concrètement ? Quels indicateurs utiliser pour détecter que la Bourse monte de trop ? Quels sont les risques de cette méthode ?

Appliquez la méthode de Bennett sur votre portefeuille. Que vous possédiez des fonds indiciels, des actions, des FCP ou des sicavs dans votre portefeuille, la méthode est la même. Vous achetez régulièrement vos actifs boursiers préférés, tant que l'indicateur choisi ne dépasse pas un certain seuil. Rob Bennett recommande comme indicateur le P/E10, c'est-à-dire le ratio entre la valeur du cours de l'actif et les divendes qu'il génère, analysés sur les dix dernières années. Concrètement un P/E10 de 20 signifie que vous payez 20 euros pour chaque euro de dividendes que les compagnies inclues dans le fond vous reversent. En d'autres termes, en 20 années, les dividendes générées vous auront remboursé de votre placement. Vous pouvez aussi considérer que le rendement de votre actif boursier est de 1/(P/E10), soit de 5% si le P/E10 est de 20. Rob Bennett conseille d'acheter tant que le P/E10 est inférieur à 20. Lorsque cet indicateur dépasse 20, vous vendez 25% de vos actifs boursiers, que vous placez sur un placement sécurisé. Par exemple sur votre fond en euros. Tant que le P/E10 est au dessus de 20, vous placez les mois suivants l'argent que vous auriez investi en Bourse sur votre placement sécurisé. Sur votre fond en euros dans notre exemple. Quand la Bourse aura chuté, vous achetez chaque mois à nouveau vos actifs boursiers habituels. Vous profitez également du cash que vous avez cumulé sur votre fond en euros les mois précédents pour acheter à bas prix un nombre important de vos actifs boursiers favoris. C'est ce que vient de réaliser récemment Warren Buffett pour ses placements personnels. Rob Bennett considère que vous pouvez le faire quand l'indicateur P/E10 est redescendu entre 14 et 16, par exemple.

Connaissez les risques de la méthode. Je vois plusieurs risques avec la méthode de Bennett. Tout d'abord, si vous regardez l'historique du P/E10 sur le S&P500, l'indice des 500 plus grosses valorisations de la Bourse américaine, vous constatez qu'il est au dessus de 20 depuis décembre 1994. Après la crise financière que nous venons de connaître, cet indicateur était en août 2008 à 20,67. Il faut remonter à 1989 pour que cet indicateur soit entre 14 et 16. Autrement dit, depuis presque 20 ans, vous n'auriez pas investi sur le S&P500 si vous suiviez à la lettre la méthode de Rob Bennett. Or le S&P500 a gagné, entre autres performances, +20% en 2006 et +24% en 2004. Si vous arrêtez d'acheter lorsque le P/E10 est à 20, vous perdez de fabuleuses opportunités de gains. Le P/E10 n'était pas redescendu assez bas suite à la crise des valeurs technologiques au début des années 2000 par exemple pour que vous ayez investi en Bourse depuis. Vous risquez de ne rien avoir investi du tout en Bourse depuis 1989 en suivant la méthode de Bennett. A vous de décider si les valeurs retenues sont les bonnes ou si vous pouvez prendre plus de risques et retenir d'autres valeurs de l"indicateur qui vous conviennent plus.

Dénichez l'indicateur P/E10. L'indicateur P/E10 est difficile à trouver pour tous les fonds existants. Il est recommandé par quelques analystes réputés, mais pour l'investisseur particulier l'information n'est pas facile à trouver. Sur le site de MorningStar par exemple, vous trouvez le ratio cours sur bénéfices, qui correspond au P/E1, donc sur une année. Vous ne le trouvez pas, à ma connaissance, sur 10 dix ans. Le P/E1 est un indicateur à court terme, alors que vous souhaitez conserver vos fonds sur la durée. Soit l'indicateur P/E10 vous paraît être le bon et votre intermédiaire financier peut vous le fournir, soit vous devez en trouver un autre. Vous adaptez alors la méthode de Rob Bennett à vos besoins particuliers.

La méthode proposée par Rob Bennett est intéressante. Elle vous permet à priori d'obtenir moins de pertes lorsque les marchés s'effondrent et de disposer de liquidités plus importantes pour acheter lorsque les prix sont au plus bas. Sa réussite repose sur le choix du bon indicateur et des bonnes valeurs à surveiller. Vous ne devez pas laisser votre feeling, c'est-à-dire vos émotions, guider vos achats. Vous pouvez prendre le temps de peaufiner la méthode de Rob Bennett pour vos propres besoins, en choisissant l'indicateur et les valeurs associées qui vous semblent les plus pertinents. Vous pouvez aussi décider que vous avez mieux à faire de votre temps et accepter de n'obtenir que la performance du marché, qui est déjà intéressante sur le long terme, en investissant chaque mois en Bourse quoiqu'il arrive.

Appliquez-vous la méthode de Rob Bennett ou une méthode similaire ? Quel indicateur utilisez-vous ? Sur quels critères déciderez-vous d'arrêter d'investir en Bourse ? Quel pourcentage de vos actifs vendrez-vous alors ? Dans le cas contraire, qu'est-ce-qui vous retient d'utiliser une telle méthode ?

A lire également :
- Gagnez encore plus avec vos fonds indiciels
- Assurance-vie ou PEA : le match
- Différenciez fond en unité de compte et fond en euros
- Profitez de la crise financière comme Warren Buffett

Crédit photo : gadl

4 stratégies pour que vous investissiez en Bourse

2008-11-06T22:04:00.004+01:00

Connaissez-vous les différentes stratégies possibles pour faire fructifier vos économies en Bourse ? Si investir en Bourse est reconnu pour être l’investissement vous rapportant les plus gros gains sur la durée, vous savez aussi que la Bourse est risquée. Vos gains ne sont pas assurés. Plus vous connaissez la Bourse, plus vous acquérez de l’expérience, et mieux vous maîtriserez ces risques. Si vous vous brûlez les ailes trop tôt, si vous perdez beaucoup en Bourse, vous risquez de vous en éloigner à jamais. C’est pourquoi il est important que vous connaissiez les différentes stratégies possibles pour savoir laquelle appliquer selon vos objectifs, votre expérience et le temps que vous souhaitez y consacrer. Voici au moins quatre stratégies que vous pouvez adopter. Elles sont présentées de la plus prudente à la plus risquée, de mon point de vue.

1. Investissez mensuellement sur des fonds indiciels ou des trackers. Pour mettre en œuvre cette première stratégie, vous mettez de côté chaque mois une somme que vous placez automatiquement sur des fonds indiciels. Vous devez l’appliquer sur le long terme, 10, 20 ou 30 ans de manière à ne pas craindre les mouvements quotidiens de la Bourse. Sur la durée, vous continuez à acheter les mêmes indices et vos gains augmentent. Cette stratégie ne vous demande pas beaucoup de votre temps : vous avez besoin de comprendre 20% de la Bourse pour en retirer 80% des bénéfices. C’est la méthode que je préconise le plus souvent au travers des articles du blog car, à mon avis, c’est la meilleure pour le plus grand nombre. La difficulté peut être de trouver les fonds indiciels sur votre contrat d’assurance-vie ou votre PEA. Mais il existe aujourd’hui environ 300 fonds indiciels accessibles en France, que vous pouvez acheter via un compte titres par exemple. Vous pouvez donc facilement reproduire pour vos placements les performances du CAC40.

2. Investissez mensuellement sur des fonds ou des actions. Cette seconde méthode est la même que la première, sauf que vous n’achetez pas des indices de places boursières, mais directement des actions ou des fonds, dont le gérant choisit des actions à votre place. Votre but clairement est de faire mieux que les indices. Comme 80% des fonds, sur la durée, ne font pas mieux que leur indice de référence, vous devrez consacrer du temps pour choisir les meilleurs fonds ou les meilleures actions. Vous devrez choisir les secteurs ou les zones géographiques prometteurs selon vous pour les années à venir. Les zones à fort potentiel changent avec le temps, vous devrez donc probablement changer de fonds de temps en temps. Vous prenez plus de risques en espérant un gain plus important qu'avec des fonds indiciels. Aujourd’hui, il y a environ 10 000 fonds accessibles en France. Si vous disposez déjà d’un contrat d’assurance-vie ou d’un PEA, ils ne vous permettent peut-être pas l'accès à des fonds indiciels, mais vous avez accès à ces fonds parmi lesquels il vous faut choisir.

3. Investissez en tenant compte de la valorisation. Cette troisième méthode a fait l’objet d’un récent article intitulé « Gagnez encore plus avec vos fonds indiciels ». Comme je l’ai indiqué dans cet article, vous pouvez l’appliquer avec des fonds indiciels, mais aussi avec des trackers, des actions achetées directement ou avec des fonds. Il ne s’agit pas de faire du « time-to-market », de tenter d’être sur le marché au bon moment, pour réaliser des coups au jour le jour ou d’un mois sur l’autre. Il s’agit de détecter les grands mouvements de hausses et de baisses, qui sont cycliques et se déroulent sur des années. L’idée est toute simple. Afin de vous retrouver avec une somme importante à investir quand le marché est en crise, au plus bas, pour profiter des bonnes affaires, vous arrêtez d’investir en Bourse dès que le marché est trop haut, pour vous constituer un capital en cash à investir quand le marché aura chuté. La difficulté pour vous consistera à décider quand le marché sera trop haut et quand il est trop bas. Cette méthode est plus risquée que les deux premières, elle n’est donc pas pour tout le monde, loin de là. Elle peut vous permettre de gagner encore plus, car vous achèterez plus de fonds à très bas coût, au lieu d’acheter tout le temps. Je vous conseille d’être à l’aise avec une des deux premières méthodes avant de passer à celle-ci.

4. Investissez en « time-to-market ». Cette quatrième méthode consiste à attendre que le marché soit favorable pour investir. Elle consiste à détecter les actions ou fonds dont le potentiel vous semble important à court terme. Vous achetez et revendez dans la journée, au bout de quelques jours ou de quelques semaines. Vous ne gardez pas vos fonds ou vos actions sur des années. Vous tentez de reproduire des gains importants sur le court terme avec d’autres fonds et actions. Pour ne pas vous tromper trop souvent, et donc générer des bénéfices rapides, vous devez suivre le marché tous les jours, vous devez avoir suffisamment d’expérience ainsi que de la chance, car nul ne sait où ira le marché demain, pour que vos gains se reproduisent. Certains en font leur métier et sont payés pour prendre de tels risques et gérer le stress important qui l’accompagne. Ce n’est pas la méthode que je vous conseille, à moins que le Bourse ne soit votre passion. Si la Bourse vous passionne, vous pouvez vous lancer dans cette méthode, peut-être en passant d’abord par les précédentes, parce qu’une passion vous permettra d’investir le temps et l’argent nécessaires pour devenir bon dans votre domaine.

Connaissez-vous d’autres stratégies pour investir en Bourse ? Laquelle appliquez-vous ? Pourquoi pensez-vous qu’il s’agisse de la meilleure stratégie dans votre cas ? Aimeriez-vous recevoir plus d’explications sur une stratégie particulière ?

A lire également :

- Gagnez encore plus avec vos fonds indiciels
- Qui d'autre veut savoir comment choisir les meilleurs fonds ?
- Comment juger un fond en 5 minutes comme un trader
- L'attitude gagnante face à la crise boursière

Crédit photo : paul goyette

Gagnez encore plus avec vos fonds indiciels

2008-11-04T22:45:00.005+01:00

Investissez-vous dans des fonds indiciels pour financer vos projets personnels à long terme ? Pour financer votre retraite ou développer votre patrimoine, par exemple ? Si vous êtes un fidèle lecteur, vous le savez déjà, les fonds indiciels vous permettent de minimiser vos risques, en vous apportant une diversification de fait, de payer des frais parmi les moins élevés, de consacrer un minimum de temps à vos investissements et surtout d'obtenir une performance que 80% des fonds n'arriveront pas à battre sur la durée. C'est parfait si vous n'y connaissez rien et ne souhaitez pas investir beaucoup de votre temps pour apprendre la Bourse. Investir chaque mois sur des fonds indiciels est une bonne méthode pour devenir riche sur la durée. Et s'il existait une méthode vous permettant de devenir riche plus rapidement, en gagnant quelques années, et en bénéficiant toujours des avantages des fonds indiciels ?

Les fonds indiciels sont victimes de leur succès. Avec tous les avantages dont ils disposent, les fonds indiciels remportent un gros succès. Nous en disposons d'environ 300 accessibles aujourd'hui en France. Trop d’achats sur ces fonds indiciels génèrent des impacts sur les marchés financiers. Quand la Bourse monte et que beaucoup de monde achète les indices au lieu d'acheter des actions en direct, ces indices atteignent des sommets encore plus élevés. Quand tout le monde revend ces indices, en période de crise financière par exemple, ils descendent encore plus bas que si ces personnes avaient achetés d'autres fonds. Le succès remporté par les fonds indiciels leur donne une plus grande volatilité. Les hauts et les bas observés sont plus importants. Le risque pour vous en tant qu'investisseur est plus élevé. Cela ne veut pas dire que vous ne devez plus acheter de fonds indiciels, mais peut-être que vous pouvez les utiliser différemment, plus intelligemment. Pour obtenir plus de performance.

La valeur d’achat de vos actions a de l’importance. Vous avez probablement appris sur ce blog qu’une bonne stratégie consiste à investir régulièrement sur des fonds, tous les mois si possible, sur le long terme. Sans vous soucier de savoir si le marché monte ou baisse. Quand le marché monte, vous gagnez de l’argent, quand il baisse, vous achetez à pas cher. Comme vous investissez sur le long terme, pour plusieurs dizaines d’années, les mouvements des marchés au quotidien ont peu d’importance pour vous. Sur le long terme, 20 ou 30 ans par exemple, vous êtes certains d’obtenir des gains intéressants. Il est normal que la Bourse monte et baisse à court terme, ce qui importe est la tendance sur le long terme. Tout cela reste vrai. Mais vous observez aussi que plus vous achetez votre fond indiciel bas, plus votre potentiel de gain est incroyable. Quand vous achetez au plus haut, vos perspectives de gains ne sont pas exceptionnelles. La baisse qui va suivre puis la hausse que vous devez attendre prendront des années avant de vous générer des bénéfices. Quand les actions sont au plus haut, il serait peut-être plus intéressant d'investir votre placement mensuel sur un produit sécurisé et non sur vos fonds indiciels. Vous disposeriez alors de liquidités importantes quand les marchés seront au plus bas. Vous pourriez profitez pleinement des bonnes affaires.

Soyez sur le marché au bon moment. En investissant tous les mois sur des fonds indiciels, vous ne constituez pas de liquidités pour pouvoir acheter beaucoup quand les prix sur les marchés boursiers se seront effondrés. Vous en êtes réduits à attendre patiemment que les cours remontent sans pouvoir vraiment profiter des prix bas des marchés financiers. Vous avez appris en lisant certains articles de ce blog que tenter d’acheter, puis de revendre, des actions au bon moment est une stratégie qui ne marche pas. Les marchés boursiers sont imprévisibles. Autant jouer au loto. Faire du « time to market » est trop risqué pour être rentable … sur le court terme. Par contre sur le long terme, il vaut mieux disposer de liquidités pour acheter des actions ou des fonds lorsque le marché est bas, comme en ce moment. Quand les marchés sont au plus haut, les possibilités de gains sur le long terme deviennent plus faibles. Même si les médias ne vous parlent que des gains fabuleux qui viennent d’être réalisés et que tout votre entourage se décide enfin, mais trop tard, à acheter des actions.

Une méthode pour gagner plus avec les fonds indiciels. En analysant tous les constats développés plus hauts, il apparaît que vous pourriez augmenter vos gains en arrêtant de placer de l'argent sur les fonds indiciels dès que vous détectez que les marchés boursiers sont trop hauts. Vous mettez alors votre argent sur un placement sécurisé de type Livret A, ou sur le fond en euros de votre contrat d'assurance-vie par exemple, en attendant que les marchés s'effondrent. La baisse ne tardera jamais quand les marchés sont trop hauts et que tout le monde se met à acheter pour profiter des hausses enregistrées. Vous vous constituez un capital liquide avec lequel vous pourrez achetez beaucoup plus de fonds indiciels lorsque les marchés seront très bas, comme aujourd'hui. Vos gains sur le long terme seront alors bien plus importants que si vous aviez placé chaque mois religieusement cet argent sur vos fonds indiciels. Pour booster encore plus vos performances, vous pouvez également baisser de 25%, par exemple, la part de fonds indiciels dans votre portefeuille lorsque vous détectez que les actions sont au plus haut. Vous mettez ces 25% sur votre fond en euros aussi. Plus tard vous augmentez de 25% la part des fonds indiciels dans votre patrimoine, quand les marchés sont au plus bas, en utilisant l'argent disponible sur votre fond en euros.

Comment savoir que les marchés sont au plus haut. Une première méthode pour savoir que les marchés sont au plus haut consiste simplement à écouter les analystes financiers et économiques. En suivant les actualités et votre portefeuille, vous pouvez détecter que les marchés sont en hausse depuis quelques années, que les actions sont côtées beaucoup plus que leurs sous-jacents (action surcôtée par rapport au potentiel de l'entreprise) et que cela ne pourra pas durer. Cela reste du feeling et vous pouvez vous tromper. Or une des règles d'or pour gérer vos finances est de ne pas laisser vos sentiments prendre le commandement de votre portefeuille. Certains, comme Rob Bennett, vous proposent de suivre des indicateurs pour décider, sans laisser de place aux sentiments, du moment où vous devez arrêter d'investir dans les fonds indiciels. La méthode développée par Rob Bennett s'appelle "Valuation-Informed Indexing". L'indicateur utilisée par cette méthode est la ratio cours/bénéfices sur dix ans (abrégé en P/E10 et aussi appelé price-earnings ratio sur 10 ans). Lorsqu'il dépasse 20, Rob Bennett considère que les cours sont au plus haut. Vous réduisez alors votre part de fonds indiciels de 25%, par exemple, que vous mettez sur votre fond en euros en attendant la baisse. Les mois suivants, vos placements mensuels vont eux aussi sur votre fond en euros. Quand le P/E10 revient à la normale, soit 14 ou 15 d'après Rob Bennett, vous pouvez acheter des fonds indiciels à bas prix avec les liquidités que vous vous êtes constituées.

La méthode consistant à investir mensuellement sur des fonds indiciels est une méthode qui fonctionne bien. Vous pouvez encore augmenter vos gains en générant des liquidités quand les marchés sont au plus haut, en prévision de la future baisse. Vous pourrez alors acheter plus de fonds indiciels à prix bas. Cette méthode vous demande plus de votre temps pour suivre votre portefeuille et de connaître un peu mieux la Bourse. Elle fonctionne si vous achetez des fonds indiciels, mais aussi si vous achetez des actions, des sicav, des FCP, ... A votre avis vaut-elle le coup d'être tentée ? En aviez-vous déjà entendu parler ? Investissez-vous sur les fonds indiciels ? Quels sont les éléments qui vous manqueraient pour appliquer cette méthode ?

A lire également :

- Dénichez les fonds indiciels de votre assurance-vie
- Pourquoi les fonds indiciels vous rapportent autant ?
- Comment bien choisir vos fonds

Crédit photo : emdot

Ce que chacun devrait savoir sur le compte titres

2008-10-30T21:33:00.003+01:00

Vous connaissez les avantages et inconvénients du PEA et du contrat d’assurance-vie, mais un compte titres ne serait-il pas plus adéquat dans votre situation ? Un plan d’épargne en actions, un contrat d’assurance-vie et un compte titres ordinaire proposent des caractéristiques différentes. Selon vos objectifs financiers et les produits que vous possédez déjà en portefeuille, l’un ou l’autre de ces outils se révélera le plus pertinent pour vous. Lorenzo demandait, dans un récent commentaire sur l’article « 10 actions simples pour doper aujourd’hui vos finances personnelles », un article sur les comptes titres, pour connaître en particulier leurs limitations et leur imposition. Voici en 5 points rapides ce que vous devez savoir sur le compte titres pour décider s’il convient pour vos investissements.

La meilleure diversification. Si vous ouvrez un compte titres, vous pourrez y déposer n’importe quelle valeur mobilière. Cela signifie que vous ne pourrez pas y déposer des euros, mais vous pourrez y déposer des actions, des obligations, des warrants, des certificats, des trackers, des SICAV, des Fonds Communs de Placement, … Sur un PEA, vous êtes limités dans le choix des zones géographiques de provenance de vos valeurs mobilières, qui comporter des valeurs françaises ou européennes principalement. Avec un contrat d’assurance-vie, vous ne pouvez acheter des actions en direct, par exemple. Vous devez pour cela passer par des fonds, Sicav ou FCP. Le compte-titres vous offre donc un accès à plus de diversité.

La plus grande souplesse. Vous pouvez effectuer des arbitrages sur votre compte titres à tout moment. Vous pouvez y placer des actions que vous achetez le matin et revendez le soir, parce qu’elles sont côtées en Bourse tout au long de la journée. Sur un contrat d’assurance-vie, par exemple, vos fonds ne sont revalorisés au mieux qu’une fois par jour. Un ordre d’arbitrage sur un contrat d’assurance-vie peut alors vous demander plusieurs jours pour être exécuté. le compte titres vous offre une plus grande souplesse dans vos placements.

Aucune contrainte de montant. Vous pouvez acheter sur votre compte titres autant de valeurs que vous le souhaitez, ou, en pratique, acheter autant que votre compte courant vous le permet. Vous n’avez pas de limitation de montant d’achat comme dans le cadre du PEA. Vous n’avez aucune contrainte de retrait : vous pouvez tout retirer à tout moment. Concrètement, lorsque vous achetez des valeurs mobilières sur votre compte titres, vous payez avec votre compte chèque. Lorsque vous vendez des valeurs ou que vous touchez les dividendes de vos actions, le montant est crédité sur votre compte chèque. Votre compte titres ne peut jamais être débiteur puisque vous ne pouvez pas vendre plus de titres que vous n'en possédez.

Les frais les moins élevés. Les frais sur versements sont en général moins élevés sur un compte titres, car il y a moins d’intermédiaires. Les droits de garde, équivalents aux frais de gestion annuels sur un contrat d’assurance-vie par exemple, sont au minimum deux fois moins élevés. Les droits de garde sont même parfois gratuits, si vous achetez des produits de la banque qui détient votre compte titres ou en souscrivant à certaines offres sur internet, comme celle de Boursorama.

Une imposition à partir de 25 000 euros de cession. En dessous de 25 000 euros de cession par an, vous ne paierez ni impôts ni prélèvements sociaux sur votre compte titres. Si vous disposez d’un peu moins de 50 000 euros sur votre compte titres, vous pouvez donc récupérer cette somme sur deux années sans être imposés. Si vous dépassez les 25 000 euros de cession sur l’année, le taux d’imposition appliqué est de 29% sur les plus-values. Ces 29% se décomposent en 18% d’imposition des plus-values et 11% de prélèvements sociaux. Les plus-values de cession sont totalement exonérées après 8 années de détention des titres. En effet, à partir de la cinquième année de détention des titres, une exonération d’un tiers par année est appliquée. N’oubliez pas également que les dividendes générées par vos actions détenues sont soumises à l’imposition sur les dividendes.

En résumé, le gros point faible du compte titres est son imposition. Si votre objectif est de gérer plus de 50 000 euros sur le long terme, un PEA ou un contrat d’assurance-vie pourrait se révéler plus avantageux. Si vous débutez et ne possédez aucun de ces instruments financiers, vous avez la possibilité d’ouvrir un PEA ou un contrat d’assurance-vie pour prendre date, car ils sont fiscalement intéressants après 5 ou 8 ans de possession. Vous pouvez disposer d’un compte titres pour vos placements à court terme ou de moins de 50 000 euros. Je crois avoir lu récemment que le montant moyen d’un PEA est de 14 000 euros … dans ce cas, autant utiliser un compte-titres, vu les nombreux avantages qu'il procure.

Quelles sont les autres caractéristiques du compte-titres que vous trouvez intéressante de noter ? Disposez-vous d’un compte-titres ? Quels sont les objectifs que vous lui fixez ? Disposez-vous d’autres outils financiers comme un PEA ou un contrat d’assurance-vie ? Dans ce cas, pour quels objectifs utilisez-vous chacun d'eux ?

A lire également :

- Assurance-vie ou PEA : le match (1er round)
- PEA ou assurance-vie : la revanche
- Bien choisir votre contrat d'assurance-vie

Crédit photo : Lucas Jans

Profitez de la crise financière comme Warren Buffett

2008-10-25T09:14:00.009+02:00

Avec les crises financières et économiques actuelles, je reçois beaucoup de mails de lecteurs me demandant d'écrire un article sur ce que je pense de ces événements et sur la meilleure attitude à adopter. En fait, dès le mois de janvier, j'avais écrit un article sur l'attitude à adopter face à la crise financière. Mon point de vue n'a pas changé et c'est ce que j'applique dans mon cas personnel. De son côté, Warren Buffet vient d'écrire un article pour le New-York Times dans lequel il décrit comment il réagit face à la crise pour la gestion de ses finances personnelles. Les lecteurs fidèles se rappelent probablement d'un précédent article au sujet des secrets du succès de Warren Buffet, qui devenu aujourd'hui l'homme le plus riche du monde. Comment pouvez-vous appliquer son exemple à votre cas personnel ? En quoi ce qu'il conseille est-il différent de ce que je préconisais dans mon article ? Comment pouvez-vous profiter de la crise actuelle au lieu d'en avoir peur ?

Je sais que les lecteurs de ce blog ne sont pas tous bilingues en anglais, c'est pourquoi je vous ai traduit grossièrement les parties de l'article de Warren Buffet que j'ai trouvées les plus intéressantes. Si vous êtes à l'aise en anglais, je vous conseille de lire dans le texte l'article de Warren Buffet intitulé "Buy American. I am".

"Le monde financier est sans dessus-dessous, à la fois aux Etats-Unis et à l’étranger. Ses problèmes, plus ou moins, se sont répandus dans l’économie générale, et ces fuites vers l'économie réelle se sont transformées en torrent. Dans le court terme, le chômage va augmenter, l’activité des entreprises va faiblir et les titres des journaux vont continuer à faire peur.

Donc … j’ai acheté des actions américaines. Je parle de mon compte personnel, sur lequel je ne possédais auparavant que des bons du gouvernement américain. (Cette description laisse de côté mes parts dans Berkshire Hathaway qui sont toutes destinées à la philanthropie.) Si les prix continuent à paraître attractifs, mes actifs en dehors de Berkshire seront bientôt à 100% dans des actions américaines.

Pourquoi ?

Une règle simple régit mes achats : sois craintif quand les autres sont avides, et sois avide quand les autres sont craintifs. Et très certainement la peur se répand actuellement, s'emparant même des investisseurs saisonniers. Pour être certains, les investisseurs ont raison d'être méfiants envers les entités à fort effet de levier et les entreprises peu compétitives. Mais la peur envers la prospérité à long terme des bonnes entreprises du pays n'a pas de sens. Ces entreprises vont bien sûr souffrir de problèmes de revenus, comme elles l'ont toujours fait. Mais la plupart des grandes entreprises vont battre de nouveaux records de profits d'ici 5, 10 et 20 ans."

Autrement dit, si vous voulez devenir riche comme Warren Buffet, le principe à suivre est très simple : achetez quand tout le monde vend et vendez quand tout le monde achète. Quand les cours sont très bas, c'est le moment de faire de bonnes affaires, de profiter des soldes. Vos investissements sur les marchés des actions, que ce soit en les achetant directement ou via des fonds sur votre PEA ou votre assurance-vie, doivent se faire pour le long terme, pour 5, 10 ou 20 ans. Les turbulences actuelles ne doivent pas vous faire peur, car votre objectif est le long terme. C'est au contraire le moment d'acquérir des titres de bonnes sociétés pour pas cher.

"Laissez-moi clarifier un point : je ne sais pas prédire les mouvements à court terme du marché des actions. Je n'ai pas la moindre idée si les actions seront plus hautes ou plus basses dans un mois ou un an d'ici. Ce qui est probable, cependant, c'est que les marchés montent, peut-être même de manière substancielle, bien avant que les sentiments ou l'économie ne se retournent.

Un peu d'histoire maintenant : durant la Dépression, le Dow Jones atteint son plus bas, 41, le 8 juillet 1932. Les conditions économiques, cependant, continuèrent de se détériorer jusqu'à ce que Franklin D. Roosevelt fut élu en mars 1933. A ce moment-là, le marché avait déjà progressé de 30%. Ou repensez aux premiers jours de la seconde guerre mondiale, quand les choses se passaient mal pour les Etats-Unis en Europe et dans le Pacifique. Le marché atteint son plus bas en avril 1942, bien avant que la fortune des Alliés ne se retourna. A nouveau, au début des années 80, le meilleur moment pour acheter des actions fut quand l'inflation faisait rage et que l'économie était ruinée. En résumé, les mauvaises nouvelles sont le meilleur ami de l'investisseur. Cela vous permet d'acheter une part du futur de l'Amérique à prix réduit.

Sur le long terme, les nouvelles sur le marché des actions seront bonnes. Au vingtième siècle, les Etats-Unis ont fait face à deux guerres mondiales et d'autres conflits militaires coûteux et traumatisants, à la Dépression, à environ une douzaine de récessions et de paniques financières, à des chocs pétroliers, à des épidémies de grippe et à la démission d'un président disgracié. Pourtant le Dow Jones est monté de 66 à 11 497."

La crise actuelle ne plonge pas dans l'inconnu l'investisseur sur le long terme. Le vingtième siècle est rempli d'événements tout autant voir plus traumatisants que la crise que nous traversons et pourtant les gains en Bourse ont été extraordinaires. Warren Buffett sait très bien de quoi il parle, puisque c'est en appliquant ces principes qu'il a acquis sa fabuleuse fortune. Ce qu'il retient de l'histoire, c'est que les marchés financiers repartent toujours plus tôt que les bonnes nouvelles et que l'économie réelle. Si vous n'êtes pas présents sur les marchés financiers à ce moment-là, quand tout le monde a encore peur et que les titres des journaux sont encore effrayants, vous perdrez la majeure partie des gains que générera la Bourse.

"Vous pourriez penser qu'il aurait été impossible pour un investisseur de perdre de l'argent durant un siècle marqué par des gains si extraordinaires. Mais certains investisseurs l'ont fait. Ceux qui ont eu ce malheur ont acheté des actions seulement quand ils se sentaient confortables pour le faire et ont ensuite vendu quand ces titres les rendaient mal à l'aise.

Aujourd'hui ceux qui possèdent des placements liquides, en cash, se sentent à l'aise. Ils ne devraient pas. Ils ont choisi un actif terrible sur le long terme, qui ne paie virtuellement rien et dont la valeur est certaine de se déprécier. En fait, la politique que le gouvernement va suivre sera probablement inflationniste et accélèrera du coup le déclin de la véritable valeur des comptes en liquidités.

Les actions vont très certainement obtenir de meilleures performances que le cash durant la prochaine décennie. Ces investisseurs qui se cramponnent actuellement au cash parient qu'ils pourront choisir de manière efficace le meilleur moment pour le quitter plus tard. En attendant le confort des bonnes nouvelles, ils ignorent le conseil de Wayne Gretzky "Je skate où le palet va être, pas là où il a été".

Vous avez sans doute entendu comme moi cette semaine que le livret A engrangeait en ce moment des records historiques de dépôt. Un banquier me racontait la semaine dernière comment les banques recevaient en ce moment énormément de chèques de dizaines de milliers d'euros. Souvent la somme précise de 70 000 euros d'ailleurs, les gens plaçant dans chaque banque le montant maximum de remboursement en cas de défaillance de celle-ci. Warren Buffet vous explique qu'il s'agit d'une mauvaise stratégie. Ces comptes ne rapportent pas grand-chose et quand la Bourse aura redémarré, quand ces personnes seront rassurées pour revenir vers des investissements en Bourse, les bonnes affaires seront terminées.

Comment avez-vous réagi face à la crise ? Avez-vous transformé tous vos placements en liquidités ? Qu'est-ce-qui vous retient d'investir aujourd'hui pour le long terme sur les marchés financiers ? Quelles sont les questions que vous vous posez et pour lesquelles vous n'avez pas trouvé de réponse ?

A lire également :

- L'attitude gagnante face à la crise boursière
- Choisissez vos fonds en pleine crise financière comme un vieux loup de mer
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- "The millionaire next door" de Stanley et Danko

Crédit Photo : Artemuestra

"Personal Development for Smart People" de Steve Pavlina

2008-10-17T20:15:00.007+02:00

Avez-vous déjà entendu parler de Steve Pavlina ? Si le développement personnel est un domaine qui vous intéresse un peu, c'est probablement le cas. Il est l'auteur d'un blog très populaire et mondialement reconnu sur le sujet. Vous ne le savez peut-être pas mais les finances personnelles sont un domaine qui n'en est pas très éloigné. Steve Pavlina vient tout juste de sortir son premier livre intitulé "Personal Development for Smart People". Qu'est-ce-que ce livre peut vous apporter ? Pourrait-il apporter aussi quelquechose de nouveau sur le domaine des finances personnelles ? Devez-vous absolument ne pas le rater et courir l'acheter au plus vite ... sur internet ?

Comment vous développer consciemment personnellement. Le sous-titre du livre de Steve Pavlina pourrait se traduire par "La poursuite consciente de la croissance personnelle". La question que pose l'auteur, et à laquelle il apporte ses réponses à travers son livre, est "qu'est-ce-que cela signifie pour nous de croitre en tant qu'êtres humains conscients et comment pouvons-nous guider intelligemment ce processus ?". Cela peut vous paraître abstrait, mais la question est fondamentale. Autrement dit, quelle est la meilleure manière de croître dans tous les aspects de votre vie ? La meilleure manière de faire croître votre patrimoine, par exemple, mais aussi d'améliorer vos relations ou votre santé ? Peut-être que certains principes s'appliquent pour tous ces cas ? Une des grandes qualités du livre de Steve Pavlina est qu'il répond à ces questions de manière simple et élégante. Le livre est facile à lire et regorge d'exemples concrets et personnels, ainsi que d'exercices pratiques pouvant représenter de petits challenges. Vous comprenez toujours où il veut en venir et chaque paragraphe vous amène à vous poser des questions intéressantes sur vous-même et sur ce que vous voulez faire de votre vie.

Les 7 principes de base de votre développement. Le livre de Steve Pavlina est articlé en deux parties. D'abord la description des 7 principes, facile à retenir, du développement personnel, puis l'application pratique de ces principes. Les 3 principes fondamentaux sont la vérité, l'amour et la puissance. Combinés par 2 ou 3, ils produisent les 4 autres principes : l'unicité, l'autorité, le courage et l'intelligence. Abordant des points de vue logiques mais aussi intuitifs, Steve Pavlina explique ces principes et comment les appliquer, de manière claire et remplie de bon sens. Il analyse comment améliorer vos habitudes, votre carrière, votre argent, votre santé, vos relations, votre spiritualité en appliquant ces 7 principes. Steve Pavlina vous propose par exemple 66 bonnes habitudes à intégrer dans votre vie. Pour vous fournir une idée, voici l'habitude 33 : "Quotidiennes. Planifiez un moment spécifique chaque jour pour travailler sur une tâche ou une habitude particulière. Une heure par jour peut vous laisser un an après avec un corps en meilleure santé, un livre terminé d'écrire, ou un site web générant des revenus". Le livre regorge de moments durant lequels vous vous direz que vous n'aviez jamais vu les choses sous cet angle-là et que cela vous ouvre beaucoup de nouvelles possibilités. Il est bien possible, du coup, que vous dévoriez ce livre comme moi, pour le relire ensuite plusieurs fois, en y trouvant à chaque lecture de la matière pour nourrir de nouvelles réflexions.

Des exemples concrets pour vos finances. Les questions de finances personnelles font partie intégrante de "Personal Development fo Smart People". Un chapitre complet y est consacré, ainsi que plusieurs exercices au fil du livre. Par exemple, en expliquant le principe de vérité, Steve Pavlina vous demande d'imaginer sur le long terme, par exemple d'ici 20 ans, les conséquences de votre situation financière actuelle. Il écrit "Et vos finances ? Avez-vous créé une telle abondance de valeurs que vous ne connaîtrez jamais de pénurie ? Ou vous dirigez-vous vers la pauvreté ? Que pensez-vous honnêtement qu'il arrivera si vous continuez avec votre manière actuelle de gérer vos finances ?". Dans le chapitre sur l'argent, il aborde beaucoup de sujets intéressants comme la définition de ce qu'est l'argent, les façons dont vous pouvez en gagner en apportant ou non une contribution sociale, vos objectifs financiers, l'obtention d'une compensation financière adéquate, le développement de vos compétences pour obtenir le niveau de revenus souhaité, vos dons à des oeuvres, ... Juste un exemple, parlant par les temps qui courent : "Bien sûr, l'ironie est qu'une fois que j'ai laissé tomber mon attachement à un retour financier spécifique et réalisé que je pouvais accepter les pires scénarios, toute l'énergie qui était préoccupée par la peur, l'inquiètude, les soucis, a commencé à se diriger vers mon travail, me pemettant de générer plus de revenus que je n'en avais jamais vu auparavant. Peut-être que le meilleur chemin vers la richesse est de relâcher votre peur d'être pauvre. Réalisez que la vie vaut toujours le coût d'être vécue, indépendamment de combien d'argent vous avez."

Comme moi, vous ne serez sans doute pas d'accord tout le temps avec la façon dont Steve Pavlina voit les choses. Mais son livre vous permettra de vous poser des questions très intéressantes sur ce que vous voulez dans votre vie, en trouvant vos réponses personnelles et concrètes. Ce n'est pas un livre qui vous confortera dans ce que vous pensez déjà. Au contraire, vous devrez effectuer un travail sur vous-mêmes, revoir vos certitudes, vos faiblesses, vos mauvaises habitudes. Vous en ressortirez plus équilibré, avec plus de clareté sur là où vous en êtes aujourd'hui, avec des objectifs clairs et réfléchis en utilisant votre plus haut niveau de conscience. Votre façon de voir l'argent et de l'intégrer dans votre vie pourrait bien changer aussi, à la lecture de ce livre. Je vous recommande fortement la lecture de "Personal Development for Smart People".

Connaissiez-vous Steve Pavlina ? Quels sont les articles de son blog qui vous ont le plus marqués ? Quelle est la partie de son travail qui vous intéresse le plus ? Qu'aimeriez-vous savoir de plus sur son livre avant de l'acheter ?

Note : 9/10

A lire également :

- "Les 7 habitudes de ceux qui réalisent tout ce qu'ils entreprennent" de Stephen Covey
- "Never Eat Alone" de Keith Ferrazzi
- "Your money or your life" de Joe Dominguez et Vicki Robin
- "Getting Things Done" de David Allen

10 actions simples pour doper aujourd'hui vos finances personnelles

2008-09-28T12:18:00.012+02:00

A votre avis, que pourrez-vous entreprendre aujourd’hui, dès maintenant, pour améliorer votre situation financière actuelle ? La réponse peut être différente selon votre situation personnelle, mais souvent vous n’avez pas besoin de réfléchir longtemps, ni de prévoir un plan d’actions sur plusieurs mois, pour effectuer des changements significatifs. Voici une liste de 10 actions qui produiront un impact positif sur vos finances. Toutes ne s’appliquent peut-être pas à votre cas, mais il y en aura sûrement une ou plusieurs que vous pourriez démarrez dès aujourd’hui.

1. Créez votre fond de précaution. Si vous avez pris le temps de parcourir le blog en profondeur, vous ne serez pas surpris d’apprendre que la première chose à faire est de vous créer un fond de précaution. C’est vrai quelque soit votre situation, même si vous êtes couverts de dettes. Vous aurez encore des imprévus à financer. Les financer par de la dette ne sera jamais une bonne solution. La bonne pratique est de mettre de côté de trois à six mois de vos dépenses mensuelles. Vous devez les placer sur un produit liquide, qui vous permette de récupérer votre argent rapidement, du jour au lendemain. Un placement sécurisé de type Livret A est tout indiqué. Lorsque vous disposerez de votre fond de précaution, vous pourrez parer à toute éventualité et vous dormir sur vos deux oreilles. Vous pourrez alors passer aux étapes suivantes.

2. Couchez sur papier la liste de vos dépenses. La seule manière de devenir riche est de dépenser moins que ce que vous gagnez. Continuellement. C’est une habitude que vous devez prendre. Et la façon la plus sûre d’avoir rapidement plus d’argent à la fin du mois, c’est de réduire vos dépenses. Si vous ne savez pas contrôler et réduire vos dépenses, vous aurez beau gagner plus d’argent, vous ne serez jamais riche. La première étape pour y parvenir est tout simplement de lister chacune de vos dépenses pendant un mois. A la fin du mois, regardez où est passé votre argent. Vous aurez des surprises. Vous n’en reviendrez pas que vous ayez dépensé tant d’argent dans telle ou telle catégorie de dépenses. Si vous l’aviez su, vous auriez préféré acheter autre chose avec une telle somme, ou l’investir pour votre avenir, sur votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA. Maintenant vous le savez. Créez une liste de vos dépenses, elle vous en apprendra beaucoup sur vous et sur les petites dépenses que vous pouvez arrêter pour dégager facilement des sommes relativement importantes.

3. Ne dépensez pas d’argent aujourd’hui. Voilà un petit exercice que vous risquez de trouver très instructif : décidez de ne pas dépenser un centime aujourd’hui. Ne sortez jamais votre porte-monnaie ni votre carte bleue. Ne dépensez rien. Juste pour voir. Faîtes avec ce que vous avez déjà dans votre frigo. Vous noterez alors toutes les fois dans la journée où vous avez tellement l’habitude de payer que vous n’y pensez même plus. Votre journal du matin, votre petit café le midi, votre coca à la pause … vous dépensez pour beaucoup de choses non significatives qui, mises bout à bout et multipliées par le nombre de jours de l’année, font de très grosses sommes au final. Et si vous arrêtiez d’acheter le journal que vous n’avez jamais vraiment le temps de lire ? Et si vous arrêtiez d’acheter cette boisson au distributeur, qui n’est bonne ni pour votre santé physique ni pour votre santé financière ? Même si vous ne changez pas vos habitudes d’achats, pratiquer de temps en temps une journée sans achats vous permet de mieux vous connaître et de générer quelques économies à faire fructifier. Vous pouvez varier l’exercice et vous amuser en tentant un week-end sans dépenses, en instaurant une journée de la semaine où vous ne mangez que des restes, ou en jouant à partir en week-end pour le moins cher possible. Juste pour voir si vous y arrivez et en profiter pour développer votre créativité.

4. Instaurez une taxe qui vous rapporte. Les lecteurs assidus s’en rappellent sûrement. Il existe de petits moyens simples de récupérer de l’argent à placer sur votre assurance-vie ou votre PEA. Vous n’avez pas forcément besoin de vous prendre la tête pour trouver comment récupérer 10% sur votre budget qui est déjà trop juste. Vous pouvez, par exemple, instaurer une taxe de 10% sur chacun des achats que vous effectuez. Au lieu d’indiquer le montant exact de votre dépense dans votre suivi budgétaire, vous indiquez cette somme plus 10%. A la fin du mois, alors que vous n’avez plus d’argent d’après votre suivi, il vous reste en fait 10% à placer pour devenir riche. Vous pouvez aussi utiliser la règle des 10 secondes. Pour chaque achat que vous allez effectuer, prenez 10 secondes pour vous demander si vous avez vraiment besoin de cet objet. Vous constaterez qu’il y a beaucoup de produits qui ne rentreront plus dans votre caddie. Car, dans le fond, vous avez plus envie de devenir riche, ou de sortir de vos dettes, que de posséder un objet de plus, que vous ne regarderez plus dans 5 jours.

5. Réduisez vos dépenses indispensables. Dans vos dépenses mensuelles et annuelles, il y en a certaines dont vous avez vraiment besoin et dont vous ne pouvez pas vous passer. Votre logement, votre alimentation, vos assurances, votre électricité, votre téléphone, vos impôts, par exemple. Passez chacune de ces dépenses en revue en vous demandant comment vous pourriez baisser cette somme. En payant moins cher, vous auriez quoi ? Est-ce-que le surcoût que vous payez actuellement vous semble nécessaire et justifié ? Comme ces dépenses sont là par habitude, depuis des mois voire des années, vous n’y pensez plus. Or ces dépenses ne correspondent peut-être plus à vos besoins actuels. Peut-être que vos enfants sont maintenant indépendants et que vous n’avez plus besoin de vos 5 chambres ? Peut-être que vous passez tous vos appels sur votre portable et que vous n’avez plus besoin d’une ligne fixe ? Peut-être que vous pourriez louer un appartement moins cher dans quelques mois pour mettre de l’argent de côté afin de devenir propriétaire ? Ces dépenses indispensables représentent probablement le plus gros de vos dépenses. Vous avez sûrement moyen de les réduire de quelques dizaines voire centaines d’euros par mois avec un peu de créativité. Cela se traduira par des centaines ou des milliers d’euros de plus pour vous chaque année. Simplifiez vos dépenses indispensables et récurrentes, faîtes-en le minimum pour avoir de l’argent à investir et vous générer une source de revenus supplémentaires.

6. Réduisez vos dépenses superflues. Vous devez profiter de l’instant présent et de votre argent aujourd’hui. Mais cela ne veut pas dire succomber à toutes vos envies au détriment de votre futur. Cela ne veut pas dire effectuer des achats que vous regretterez par la suite. Car au final, vous ne pourrez pas appeler cela un achat plaisir. Moi aussi j’ai acheté des chaussures que je n’ai jamais mises. Mais avez-vous besoin d’un iPhone quand votre téléphone portable fonctionne très bien ? Ne pourriez-vous pas consacrer ces centaines d’euros à des achats qui vous feront plus progresser ? Vous pouvez par exemple décider d’un montant précis chaque mois pour vos achats plaisirs. Ces achats vous procureront plus de plaisir car ils seront plus rares et plus réfléchis. Fini de culpabiliser sur vos achats !

7. Faîtes le point sur vos dettes. Avez-vous des dettes ? Faire le point sur vos dettes est un premier pas indispensable vers leur élimination. Mais pourquoi les éliminer me direz-vous ? Parce qu’avoir des dettes c’est payer tout beaucoup trop cher et être obligé d’aller travailler pour payer les autres. Dès lors vos choix sont très réduits. Je ne pense pas que c’est ce que vous vouliez pour votre vie. Les seules dettes que vous pouvez contracter sont celles qui vous permettent d’acquérir des biens qui prennent de la valeur : l’achat d’un logement ou le financement de votre entreprise, par exemple. Listez l’ensemble de vos dettes pour savoir combien il vous reste à rembourser. Voyez comment rembourser vos dettes au plus tôt, afin qu’elles vous coûtent le moins possible, et imaginez comment ne plus en contracter à l'avenir.

8. Autoformez-vous. Que vous soyez salariés ou entrepreneurs, ce sont vos connaissances et vos savoir-faires que vous monnayez. Le monde change, vous devez acquérir de nouvelles connaissances en permanence. Garantissez votre source de revenus principale, votre salaire, en vous formant en permanence, dans votre domaine, dans un domaine complémentaire, ou dans un nouveau domaine. Explorer de nouveaux domaines vous permettra soit d’apporter une nouvelle approche à votre métier existant, et donc de faire la différence, soit de vous reconvertir si votre métier actuel est en perte de vitesse. Eteignez votre télévision et empruntez des livres à la bibliothèque, apprenez une nouvelle langue, investissez dans vous-même. Vous réaliserez alors le meilleur des investissements possibles.

9. Mettez à jour votre curriculum vitae. Votre plus importante source de revenus est votre salaire. Calculez combien vous avez gagné depuis que vous travaillez, la somme est impressionnante. Que vous reste-t-il de cette somme ? C’est une autre question. Afin de maximiser votre plus importante source de revenus, vous devez toujours être prêt à saisir les opportunités qui s’offrent à vous. Généralement elles ne se présentent pas deux fois. Vous ne voudriez pas être celui qui n’a pas mis son CV à jour depuis 5 ans et ne peut donc pas l’envoyer au moment opportun. Mettez votre CV à jour tous les 6 mois, où au moins à chaque début d’année. Cela vous donne l’occasion de faire le point sur ce que vous avez réalisé l’année précédente et sur le reste de votre carrière. Que souhaitez-vous faire désormais ? Comment voyez-vous la suite de votre parcours si tout était possible ? C’est en vous posant ces questions régulièrement que vous aurez toujours des objectifs qui vous motivent vraiment. Si vous êtes motivés et que vous rendez de vrais services aux autres, il est normal que vous en récoltiez les fruits.

10. Définissez vos objectifs. Si vous souhaitez atteindre vos objectifs financiers, et encore plus s’ils sont ambitieux, il faut d’une part que vous les croyez réalisables et d’autre part que vous soyez très motivés pour les atteindre. Faire +10% par an en moyenne sur le long terme peut vous sembler irréalisable. Si vous prenez le temps d’étudier le domaine des placements, vous découvrirez peut-être que ce n’est pas compliqué. Il vous faut donc consacrer du temps à étudier vos objectifs pour passer de l’état « j’aimerais bien que … » à l’état « je dispose de toutes les capacités pour … ». Il vous faut ensuite être motivé sur le long terme pour effectuer les actions nécessaires pour réaliser votre objectif. Plus l’objectif est grand, plus le retour est important, plus il apporte aux autres, et plus l’objectif vous tient à cœur et est motivant. Définir vos objectifs est primordial si vous souhaitez arriver quelquepart. Y consacrer du temps est nécessaire pour découvrir comment l’atteindre et définir des objectifs qui vous plaîsent vraiment. Dès lors, vous comprenez que vous ne pouvez pas poursuivre 36 000 objectifs à la fois. Prenez le temps de définir vos 3 plus beaux objectifs financiers. Ceux que vous voulez vraiment voir se réaliser.

Quel est votre retour d'expérience sur des actions passées que vous avez mises en place pour améliorer votre situation financière ? Que recommanderiez-vous aux autres ? Quelles actions produises les meilleurs résultats ? Quelles actions avez-vous décidé de mettre en oeuvre à l'avenir ?

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Crédit photo : Jan the manson

Le top 10 des fonds ISR pour vos placements

2008-09-20T10:30:00.005+02:00

Souhaiteriez-vous placer votre épargne sur des investissements socialement responsables ? Vous profiteriez non seulement des gains de vos placements mais aussi du plaisir d'investir dans des entreprises contribuant à rendre notre monde meilleur. Comme vous le savez, choisir vos fonds pour votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA n'est jamais simple. Vous imaginez bien que combiner les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance aux critères financiers pourrait vous demander beaucoup de temps et d'énergie. Comme Cédric, que je remercie au passage, l'a demandé dans un récent commentaire, voici une méthode pour obtenir la liste des meilleurs fonds ISR. Vous découvrirez, en bonus, le top 10 des fonds ISR obtenu en appliquant cette méthode.

Débusquez la liste des fonds d'investissement socialement responsable (ISR). Lorsque vous effectuez une recherche sur Google avec les termes "investissement socialement responsable", vous trouvez dans les tous premiers résultats le site web de Novethic. Novethic, filiale de la Caisse des Dépôts, est en particuler un centre de recherche sur la responsabilité sociale d'entreprise et l'investissement socialement responsable. Sur le site web de Novethic, vous découvrirez une liste de fonds ISR accessibles en France. Cette liste comporte actuellement pas moins de 186 fonds. Vous avez l'embarras du choix. Vous allez devoir effectuer un tri.

Une méthode pour classer les fonds ISR selon vos critères. Lorsque vous savez précisément quels sont vos objectifs et quelles sont vos valeurs, vous pouvez décider des critères que vous allez appliquer pour trier les fonds. Pour notre exemple, je décide de ne conserver que les fonds notés "aaa", c'est-à-dire "à la pointe des exigences de l'ISR", ainsi que les fonds notés d'un "t", c'est-à-dire les fonds "thématique ISR". Il ne reste plus alors dans la liste que 48 fonds. Il vous reste alors à appliquer les critères financiers. Pour cela j'utilise comme d'habitude le site de MorningStar. Pour que l'exemple reste simple et rapide, je décide de ne conserver que les fonds disposant d'au moins 3 étoiles MorningStar, gage de qualité, et d'au moins 5 années d'existence, permettant d'avoir suffisamment de recul pour juger les fonds. 18 fonds restent en lice. Il est alors facile de les classer par performances. Vous obtenez le top 10 suivant :

1. SAM Smart Energy Fund
2. UBS (Lux) Equity Fund - Global Innovators
3. SAM Sustainable Water fund
4. Euro Capital Durable
5. Sarasin Euro Mid-Caps Expansion Durable
6. AGF Valeurs Durables
7. Sarasin Europe Expansion Durable
8. BNP Paribas Etheis
9. Dexia Sustainable European Balanced High
10. Dexia Sustainable North America

Appliquez cette méthode à votre besoin personnel. La méthode présentée offre l'avantage d'être simple et rapide. Vous pouvez partir de cette liste pour choisir votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA, par exemple. Au moment de votre choix définitif, vous devrez toutefois prendre en compte d'autres critères. Tout d'abord, les critères choisis pour obtenir cette liste ne seront peut-être pas les vôtres. Peut-être que votre contrat actuel ne comporte aucun des 10 fonds listés. Vous devrez élargir cette liste en appliquant des critères moins stricts. Ensuite les critères présentés ne sont pas suffisants pour effectuer un choix définitif. Si vous vous rappelez comment choisir un fond en 5 minutes comme un trader, vous regarderez aussi, par exemple, quels sont les frais des fonds retenus ou la stabilité du gérant à son poste. Si comme moi, votre contrat d'assurance-vie vous présente la liste des fonds accessibles avec dans une colonne les fonds "développement durable", vous feriez probablement mieux de partir de cette liste pour y appliquer les critères retenus plutôt que de partir de la liste de Novethic.

Utilisez-vous une autre méthode de classement des fonds ISR ? Votre contrat d'assurance-vie ou votre PEA vous donne-t-il accès à des fonds d'investissement socialement responsable ? Avez-vous placé votre argent sur de tels fonds et quel est votre retour d'expérience ?

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Transformez le monde avec vos investissements

2008-09-16T20:39:00.003+02:00

Réussissez-vous à investir chaque mois 20% de vos revenus ? C’est un bel objectif et probablement la manière la plus sûre pour devenir riche. L’argent que vous obtiendrez vous permettra d’être plus libre dans vos choix et d’obtenir plus de pouvoir. Entre autres choses. Vous partirez à la retraite plus tôt, par exemple, et vous ne dépendrez plus de votre banquier. Mais pur cela il vous faudra attendre quelques années. Dès aujourd’hui, vos investissements ne pourraient-ils pas améliorer le monde et donc vous rendre plus heureux ? Et si vous investissiez de manière socialement responsable ? Qu’est-ce-que cela signifie ? Qu’est-ce-que cela change pour vous ? Serait-ce au détriment de votre rentabilité ?

Quels sont les impacts de vos investissements sur la société ? En investissant chaque mois votre argent durement gagné, vous offrez la possibilité à des sociétés de se développer. Quelque soit le produit financier sur lequel vous placez vos économies. Vous pouvez être à la recherche du meilleur rendement à court terme, sans vous soucier du lendemain. Vous pouvez aussi financer le développement durable et promouvoir des changements dans l’éthique et les pratiques des entreprises. Vous prenez alors non seulement des critères financiers mais aussi des critères non-financiers dans vos décisions d'investissement. Tout comme il existe des agences de notations financières pour vous aider à choisir les fonds sur lesquels vous investissez, il existe des agences de notations sur les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance des entreprises. Vous pouvez acheter quasiment tout type de produits financiers pour vos investissements socialement responsables (ISR) : des actions européennes et mondiales, des obligations, des ETF ... Vous pouvez donc vous constituer un portefeuille diversifié et constitué 100% avec des produits d’investissement socialement responsable.

Comment pouvez-vous investir de manière socialement responsable ? Vous pouvez investir de manière socialement responsable de beaucoup de façons. Premièrement vous pouvez tout simplement investir dans des fonds libellés « ISR » ou des fonds de développement durable. Dans ces fonds ne figurent que les sociétés les plus performantes classées sur des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance par des agences de notation. Deuxièmement, vous pouvez investir dans des fonds d’exclusion : ces fonds refusent d’intégrer des secteurs comme l’armement, l’industrie du tabac, ou des sociétés travaillant avec certains pays, pour des raisons morales ou politiques. Troisièmement, vous pouvez investir dans des fonds thématiques, centrés sur le développement d’énergies renouvelables ou la gestion de l’eau, par exemple. Ces fonds n’ont toutefois pas les mêmes niveaux d'exigence que les fonds ISR cités plus haut. Quatrièmement, vous pouvez investir dans des produits financiers solidaires ou dans des fonds de partage, dont une partie des bénéfices sera reversée à des œuvres caritatives ou des ONG avec lesquelles ces produits sont créés. Quatrièmement, vous pouvez vous engager en tant qu’actionnaire à exiger une politique de responsabilité sociale et environnementale plus forte des entreprises que vous financez. En participant aux assemblées générales par exemple. Enfin, les fidèles lecteurs s’en souviennent probablement, vous pouvez aussi investir dans des entreprises qui ne sont pas socialement responsables afin de redistribuer pour de bonnes causes les bénéfices qu'elles générent.

Allez-vous gagner moins en investissant de manière socialement responsable ? Refuser d’investir dans certains secteurs ou certaines entreprises implique de refuser les bénéfices qu’ils en retirent. Cela pourrait signifier gagner moins que si vous investissiez dans des fonds n’ayant pas cette politique. Or plusieurs études ont montré que les fonds d’investissement socialement responsables ont des performances similaires, sur la durée, aux fonds traditionnels. Plusieurs raisons permettent de l’expliquer. D’une part, les entreprises travaillant sur le développement durable sont mieux armées pour affronter le futur, car elles sont stratégiquement positionnées pour en profiter. Pensez aux énergies renouvelables, par exemple. D’autre part, les gérants des fonds ISR regardent les pratiques des entreprises avant de les choisir. Ils regardent leur comptabilité, entre autres. Ce sont donc les meilleures entreprises qui sont choisies, des entreprises qui pourraient mieux se comporter en temps de crise. Enfin, vous dire que vos investissements servent à faire du bien de suite, vous permettra de supporter plus de risques et de rester motivé pour vos objectifs sur le long terme. Si vous n’aimez pas le produit dans lequel vous investissez, vous voudrez vous en débarrasser dès qu’il vous fera perdre de l’argent. Si vous savez que cet argent sert une bonne cause, vous serez plus tolérant et réagirez moins aux tendances du marché. Ce qui est meilleur pour votre rentabilité à long terme.

L’investissement socialement responsable est prévu pour vous faire gagner plus, au travers d’un meilleur management et d’une meilleure appréhension des risques. Les critères financiers ne sont plus les seuls pris en compte. Ce type d'investissement vous permet aussi d’avoir la satisfaction immédiate d’investir pour améliorer le monde, pour financer le développement durable. Vous investissez pour le futur mais aussi pour tout de suite.

Que connaissez-vous de des investissements socialement responsables ? Le pratiquez-vous et comment ? Avez-vous des exemples concrets à partager ? Que souhaiteriez-vous savoir de plus sur l’investissement socialement responsable ?

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