PlusRiches.fr

4 raisons pour lesquelles je n'ai pas investi en immobilier cette année

2009-07-17T11:49:00.009+02:00

Note de l'éditeur : Vous avez la possibilité de gagner un exemplaire de la nouvelle édition du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck en laissant un commentaire pertinent sur cet article d'ici le 26 juillet. Le règlement précis de ce concours vous est présenté en fin d'article.

Songez-vous à investir dans l'immobilier actuellement ? Les prix des logements ont baissé, les taux des crédits immobiliers sont au plus bas et la loi Scellier peut vous aider à investir dans du neuf. Les lecteurs fidèles se souviennent probablement que j'envisageais un investissement immobilier dans mes objectifs à moyen terme cités il y a deux ans. A l'occasion d'un déménagement cette année, la question d'acheter mon logement s'est donc posée. Après avoir trouvé à la vente un logement qui me convenait, voici les 4 raisons principales pour lesquelles j'ai décidé de ne pas donner suite.

1. Le rendement locatif est trop faible. J'avais trouvé à acheter un logement que je comptais habiter puis louer dans quelques années. Ce logement était en location depuis des années. Les propriétaires souhaitaient le vendre pour profiter d'une retraite bien méritée. Très bien situé, en centre-ville dans un quartier recherché, avec des surfaces de dimensions correctes et bien aménagées, trouver un locataire pour ce logement n'a jamais été un souci. Un logement idéal car toutes les possibilités me restaient ouvertes : soit le vendre quand je souhaite changer de logement, soit le louer. Sauf que les rendements affichés dans la zone où je souhaite habiter me paraissaient trop faibles : plus ou mons 5%. Il s'agit de la valeur affichée par les agences, donc d'un rendement brut. Retirez tous les frais et vous obtenez un rendement net-net ridicule. Dans l'article intitulé "Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans", vous trouverez en commentaires le calcul de votre rendement net-net détaillé par ArQucci.

2. Le risque de baisse des prix est important dans les années à venir. Il est difficile de prévoir à court et moyen terme si les prix de l'immobilier vont baisser. Autant jouer en Bourse en misant sur la hausse ou la baisse d'une valeur à court terme. Sur le long terme les risques sont moindres. Je me rappelle avoir entendu il y a peu des spécialistes annonçant que les prix de l'immobilier baisserait de 30% d'ici 2013. Si vous achetez aujourd'hui et devez revendre pour une raison ou une autre d'ici peu d'années, vous risquez de perdre de l'argent. Le bien que j'envisageais étant un appartement que je ne pouvais pas habiter le restant de mes jours. Cette variable du prix du revente à une date envisagée revêt une importance primordiale.

3. La somme considérée représente un trop gros pourcentage du patrimoine. La pierre représente une partie très importante du patrimoine des français, voire la quasi totalité. Le problème, de mon point de vue, c'est que la plus grande partie de votre patrimoine est alors bloquée et peut n'être récupérée dans votre poche rapidement. Demandez aux personnes qui ont contracté un crédit relais et n'arrivent pas à revendre leur bien immobilier dans la conjoncture actuelle. De mon point de vue, l'immobilier ne doit pas représenter plus de 25 à 30% de votre patrimoine. Sinon vous n'êtes pas assez diversifiés et risquez de perdre gros le jour où vous aurez besoin de vendre. Si vous louez votre bien immobilier et que le rendement est faible, vous avez une forte somme immobilisée qui ne vous rapporte pas grand-chose. Pour moi, vu les centaines de milliers d'euros envisagés pour cet achat, le risque pour mon patrimoine devenait lui aussi important.

4. Le travail demandé est important au vu de la rémunération. Tout comme la plupart des gens oublient de prendre en compte tous les frais cachés de l'accession à la propriété, ils oublient aussi tout le temps de gestion que cela va leur demander. Les réunions de copropriété auxquelles participer, les entretiens à réaliser ou à suivre, les divers travaux, les recherches de locataires, les calculs d'impôts, les démarches administratives, ... Si le rendement locatif est faible, votre argent et votre temps seront très faiblement rémunérés. Si je compare cela au temps que demande un fonds d'investissement, mon expérience me montre que le ratio rendement/temps passé peut être bien meilleur. Passé la phase de recherche initiale, je réalise au maximum un arbitrage par an sur un fonds que je garde des années.

Pourquoi est-ce-que je vous présente tous ces arguments qui m'ont amené à ne pas investir cette année dans l'immobilier ? Parce que peut-être que vous vous retrouverez dans la même situation que moi. Ces raisons de ne pas investir dans l'immobilier aujourd'hui sont valables dans mon cas particulier : je souhaitais un logement que je pourrais revendre facilement ou louer dans 5 à 7 années. Au vu des conditions du marché, les risques me paraissent trop élevés. Ces raisons sont loin d'être valables dans tous les cas, si vous cherchez un investissement Scellier par exemple, mais elles méritent d'être prises en compte pour effectuer vos choix. Si le rendement est bon, si vous ne comptez pas revendre dans peu d'années, si votre patrimoine est bien diversifié, peut-être devriez-vous acheter ?

Pour le moment je continue de louer en investissant chaque mois sur mon assurance-vie la différence avec le montant que je devrais rembourser si j'avais acheté le même appartement. Les conditions ne me semblent pas réunies pour réaliser une bonne opération immobilière comme je l'ai déjà fait par le passé. Et vous, quels sont les critères qui font que vous avez décidé de ne pas investir dans l'immobilier pour le moment ? Ou au contraire de franchir le pas ? Si vous débutez dans le domaine, pourquoi ne pas récupérer quelques bons conseils en gagnant un exemplaire du livre d'Elise Franck "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" ?

Règlement du concours pour gagner un exemplaire du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck : pour gagner un des quatre exemplaires mis en jeu, vous devez poster un commentaire pertinent sur chacun des 4 articles publiés par les blogs participants. N'omettez pas de laisser une adresse mail valide pour pouvoir vous contacter si vous gagnez. Chaque blogueur participant choisira un vainqueur parmi les commentaires les plus pertinents laissés sur les 4 articles. Le concours se termine le dimanche 26 juillet 2009 à minuit. Les 3 autres articles sur lesquels laisser vos commentaires pour gagner ce livre sont les suivants :
1 - Appliquer les règles du Monopoly à l’immobilier ! sur Business Attitude
2 - Investir dans l’immobilier locatif : 10 conseils pour réussir sur Esprit Riche
3 - S’enrichir paresseusement sur C'éclair!

Si cet article vous a plu, vous aimerez également :
- Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans
- Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention
- Les 5 pièges à éviter avec votre investissement en loi Scellier
- Ma critique du livre "Comment je suis devenue rentière en quatre ans" d'Elise Franck

Les 5 pièges à éviter avec votre investissement en loi Scellier

2009-07-07T14:12:00.014+02:00

Devez-vous profiter des avantages proposés par la loi Scellier pour investir en immobilier et réduire vos impôts ? Le dispositif pour un investissement Scellier est plus simple, équitable et lisible que ceux des loi Borloo et Robien précédentes. Mais comment éviter les pièges et les erreurs potentiels ? Comment ne pas tomber dans les dérives et arnaques que génère toute proposition alléchante pour le contribuable ? Quelles sont les villes à éviter ? Voici, de mon point de vue, les 5 pièges principaux que vous devez absolument éviter pour réussir votre investissement en loi Scellier.

Les avantages de l'investissement immobilier dans le cadre de la loi Scellier

Pour rappel, le principe est simple et fait la force du dispositif : vous obtenez une réduction d'impôts égale à 25% du prix de votre bien immobilier neuf si vous le mettez en location pendant 9 ans en tant que résidence principale. Plus de 50% des ventes immobilières en neuf cette année seraient réalisées dans le cadre de la loi Scellier. Avec les dispositifs Robien et Borloo vous pouviez réduire vos impôts jusqu'à 4 280 euros par an. Désormais c'est jusque 8 333 euros que vous pouvez économiser avec la défiscalisation Scellier. C'est le double ! Intéressant ? Oui, à condition de ne pas commettre les erreurs suivantes :

Erreur n°1 : vous investissez pour des raisons fiscales

Vous ne devez voir l'aspect fiscal de la loi Scellier que comme un plus, une sorte de cerise sur le gâteau et non comme l'unique objectif de votre investissement Scellier. Le dispositif Scellier est d'abord un investissement immobilier. Cet investissement doit être rentable, sinon ce que vous gagnez d'un côté, vous le perdrez dix fois d'un autre côté. Vous pourrez vous vanter de payer moins d'impôts mais pas d'avoir réalisé une opération immobilière rentable.

Avec un programme loi Scellier, vous signez un engagement de location pendant 9 ans en tant que logement principal. Quel sera le rendement locatif réel ? Quel sera la valeur de votre bien immobilier dans 9 ans si vous souhaitez le revendre ? Ce sont les réponses à ces questions qui détermineront la rentabilité de votre investissement et donc le succès de l'opération.

Méfiez-vous par exemple des simulations optimistes qui vous seront présentées afin de vous faire signer. Tous les frais sont-ils vraiment pris en compte ? Une arnaque classique : les calculs sont réalisés en utilisant un plafond de montant de location plus élevé que le montant réel auquel vous trouverez un locataire. Au mieux ces simulations vous donnent une idée de la somme maximale que cet investissement pourrait vous rapporter. Surfez sur les sites immobiliers sur le net pour connaître le montant réel des locations à l'endroit visé.

Erreur n°2 : vous choisissez le mauvais emplacement

Vous avez probablement déjà entendu parler des 3 règles d'or pour investir dans l'immobilier : l'emplacement, l'emplacement et ... l'emplacement. Investissez dans un endroit où existe un dynamisme locatif. Si vous ne trouvez pas de locataire, vos avantages fiscaux seront remis en cause. Beaucoup d'investisseurs ont eu des déconvenues avec les investissements Borloo et Robien. Si l'endroit où vous investissez est saturé en proposition de locations, vous devrez baisser le loyer demandé pour trouver des locataires. La rentabilité de votre investissement sera mise en péril. La meilleure parade reste d'acheter où vous connaissez. La ville dans laquelle vous habitez ou celle de vos parents, par exemple.

Et surtout déplacez-vous. Visitez le bien que vous avez en vue pour éviter les mauvaises surprises. Privilégiez le centre-ville. Les zones de construction en neuf sont souvent dans les périphéries, zones dont les conditions peuvent changer rapidement. Vérifiez la proximité des transports, commerces et écoles. Consultez le plan local d'urbanisme pour connaître les nuisances existantes et futures. Quelques villes souvent citées dans lesquelles la demande locative reste forte : Bordeaux, Marseille, Montpellier, Lyon, Paris. Sans grande surprise. Les villes les plus importantes attirent les gens pour trouver du travail. Parmi les villes à éviter parce que le secteur locatif est y déjà saturé : Tarbes, Montauban, Poitiers, Angoulême, Albi, Bourges, Montluçon, Moulins, Le Puy-en-Velay et Bergerac.

Vous ne pouvez bénéficier du dispositif de la loi Scellier que dans certaines zones où la demande locative est sensée être importante. Ces zones se nomment A, B1 et B2 en partant des villes les plus importantes vers les moins peuplées. Initialement 442 communes de la zone B2 devaient être exclues du dispositif Scellier par manque de demande locative. Elles y sont restées pour aider à la relance de la construction. Faîtes attention si vous envisagez d'investir dans de l'immobilier loi Scellier situé en zone B2.

Erreur n°3 : vous payez trop cher votre bien immobilier

Les promoteurs savent que vous allez récupérer de l'argent par le biais de la loi Scellier. Ils créent des programmes immobiliers spécifiques dont les tarifs sont plus élevés que ceux du marché. Il y a alors partage de l'avantage fiscal entre le promoteur et l'acheteur. Certains biens neufs proposés dans le cadre de programmes de défiscalisation sont vendus jusqu’à 30% plus chers que les logements destinés aux propriétaires occupants. Renseignez-vous sur les prix à l'achat dans le neuf et l'ancien, dans la localité visée, afin d'éviter de surpayer votre acquisition. Si vous avez vérifié que la demande locative existe, peut-être serait-il plus rentable pour vous, sur la durée, d'acheter dans de l'ancien que dans du neuf avec la loi Scellier. A votre place je prendrais ma calculette.

Attention, ne cherchez pas non plus le bien le moins cher. La qualité du bien est un critère primordial. Une construction bâclée entraînera de nombreux frais et un manque d'attractivité pour vos locataires potentiels. Le choix du promoteur est essentiel pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix. Comme pour tous vos achats. Bordez bien les services associés à votre achat immobilier. Des prestations telles que la gestion locative ou une garantie locative peuvent être incluses. Vérifiez ce que vous avez réellement, écrit noir sur blanc, pour le montant que vous déboursez.

Avec la crise actuelle, des gestes commerciaux de 7 à 10% sont fréquents. L'idéal pour ne pas vous faire avoir sur le tarif ? Investissez dans un programme qui est aussi ouvert, en dehors de la loi Scellier, aux accédants à la propriété classiques. Si les personnes du coin achètent le bien en tant que logement principal, c'est que le tarif est conforme au marché. Une fois que vous êtes certain de payer votre bien au tarif du marché, une question demeure : ne devriez-vous pas attendre encore que les tarifs baissent plus ?

Erreur n°4 : vous investissez dans le mauvais type de surface

Quels sont les surfaces les plus demandées en location ? Si vous ne prenez pas cette question en considération, vous ne mettrez pas toutes les chances de votre côté pour que votre investissement Scellier se révèle rentable. Vous augmentez votre risque de ne pas trouver de locataire à un moment ou l'autre des neuf années de location en tant que résidence principale que vous devez assurer pour obtenir votre réduction d'impôts.

Les surfaces les plus demandées sont les petites surfaces. Les grands deux pièces et les trois pièces sont les types d'habitation les plus recherchées par les locataires. autre information à prendre en considération : le budget moyen d'un investissement Scellier est de 200 à 240 000 euros. Soit un prix moyen au mètre carré de l'ordre de 3 000 à 4 500 euros.

Erreur n°5 : vous ne figurez pas dans le coeur de cible de la loi

Cette loi Scellier a été pensée pour un public précis. Les montants proposés font que ce type d'investissement est déconseillé si vous ne payez au moins 3 500 euros d'impôts sur le revenu chaque année. Sinon envisagez d'autres produits défiscalisants plus performants dans votre cas. Le minimum d'investissement pour que l'opération en loi Scellier soit intéressante est de 100 000 euros. Vous devez alors vous assurer que vous pourrez gérer le financement de cet achat immobilier. En effet, si vous financer cette opération immobilière par emprunt, vos loyers ne couvriront pas les mensualités de remboursement. Vous devrez produire un effort d'épargne de l'ordre de 150 à 200 euros par mois, si vous optez pour un remboursement classique.

Obtenez le meilleur taux de réduction d'impôts

Le taux de réduction de vos impôts ne sera plus que de 20% en 2011 et 2012 en investissant par la loi Scellier. D'où le succès actuel du dispositif Scellier et le fait de ne pas trop tarder si vous souhaitez investir par ce biais. C'est la date de signature de l'acte authentique, et non celle de la livraison de l'appartement, qui sera prise en compte pour déterminer à quel taux de réduction vous aurez le droit si vous investissez entre 2010 et 2011. En attendant, vous pouvez actuellement réduire vos impôts jusqu'à 36% dans le cadre de la loi Scellier si vous acceptez de louer 6 années de plus. Vous ne pourrez alors pas louer à une personne de votre famille et devrez louer à une personne dont les revenus entrent dans le cadre de la loi Borloo.

Avez-vous déjà investi en immobilier dans le cadre des dispositifs défiscalisants Borloo, Robien ou Scellier ? Quels sont les points sur lesquels vous avez été vigilants ? Avec le recul, quels conseils donneriez-vous aux lecteurs qui souhaiteraient se lancer ? Si vous envisagez un investissement loi Scellier, quelles sont les questions qui vous empêchent de sauter le pas ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Investissez dans un emplacement de parking comme un pro de l'immobilier
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers
- Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans

Crédit photo : Joe Shlabotnik

Maintenant vous saurez rouler en Porsche pour moins cher qu'en Renault

2009-07-01T06:18:00.018+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par FXavier, auteur invité et fidèle lecteur de PlusRiches.fr, que je remercie. Ses précédents articles publiés sur ce blog, étaient intitulés "Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans" et "Et si vous habitiez chez votre locataire ?"

Est-ce aussi cher une Porsche ? Avec ce propos, j’aimerais vous faire partager ma passion pour cette marque automobile. Bien qu’il y ait beaucoup à commenter et à expliquer sur le savoir-faire, la rigueur, la fiabilité, je vais vous parler principalement du coût. Et montrez qu’une Porsche, ça peut vous coûter moins cher que votre voiture neuve !

Tout d’abord, il y a «Porsche et Porsche». Il y a la 911 et les autres. La 911 neuve ou d’occasion est chère mais elle maintient généralement très bien sa côte après 10 ans d’âge. Il faut savoir que c’est une voiture qui, jusqu’à récemment, n’était pas très moderne sur bon nombre de points (refroidissement à air, design, habitacle) et assez difficile à conduire dans ses limites ou sur le mouillé. Avec son moteur arrière, elle a comme un sac dans le dos, ça se sent à tout moment. Il faut aimer! Mais c’est une très belle voiture, qui se démode peu.

Les autres Porsche, comme les 944, 968, Boxster, Cayman décôtent vite au début puis très peu à partir de 8-10 ans d’âge. Ce sont des voitures d’architecture plus moderne (habitacle, propulsion avec moteur avant ou central), plus équilibrées et aux performances proches de la 911. Pour certaines, elles pourraient même être plus performantes, mais Porsche préfère que la référence reste la 911. Bref, ce sont de «vraies» Porsche, même si la polémique a toujours existé.

Les Porsche, pour la plupart, ont des rendements de fonctionnement très élevés, ce qui explique que les consommations moyennes sont plutôt basses. En conduite normale à peu soutenue, vous ne consommerez pas de manière démesurée. D’autre part, jusqu’à l’arrivée du Cayenne, Porsche a essayé de limiter le poids de ses voitures.

J’ai la chance de conduire ou d’être conduit dans une Porsche depuis très jeune, et d’avoir un peu vu l’évolution du marché. Il y a plus de 20 ans, une Porsche 911 achetée d’occasion se revendait le même prix voire plus chère ; c’est désormais plus le cas ! Ces 20 dernières années, j’ai connu d’heureux propriétaires de 944, 968 qui ont roulé plusieurs années pour pas cher (moins qu’on le croit en tout cas).

En 2002, j’ai franchi la portière de ma propre Porsche. Au tout début, avec le même budget, j’hésitais entre une Porsche 968 et une BMW M3 qui, pour le même prix, avait 5 ans de moins. J’ai choisi la 968 bien que moins performante : elle était pour moi, plus belle, moins démodable, plus fiable, et plus prestigieuse. J’ai cherché cette voiture plus de un an et demi.

Il ne faut pas hésiter à parcourir des kilomètres pour trouver la bonne. Surtout, qu’il y a de nombreux propriétaires de sportives ‘pas chères’ qui ne les entretiennent pas ou mal. Avant de vous déplacer, il faut demander toutes les informations utiles : le modèle exact, les options exactes (les Porsche ont des étiquettes avec la liste des options, et sur Internet, vous pouvez trouver le descriptif de l’option),le nombre de propriétaires antérieurs, la motivation de la vente, les entretiens effectués (dont la courroie de distribution). N’hésitez à vous faire faxer les factures. Souvent, vous n’en aurez pas bien que le vendeur ait pu vous dire le contraire (en particulier le remplacement de la courroie de distribution qui est une opération coûteuse).

Il faut alors aller voir la voiture. L’essayer, c’est important ! Si les freins fonctionnent mal, vous vous ne vous en rendrez pas compte autrement ! Regarder la voiture de partout : rouille, état du dessous, entretien intérieur, état du moteur, qualité des joints, etc.… Si l’intérieur est impeccable, il y a fort à parier que le chauffeur a bien entretenu sa voiture et la conduite avec respect. Quand vous aurez vu plusieurs voitures, vous saurez reconnaître celles qui ont été bien entretenues des autres. Ça prend du temps de trouver la belle ! Le jour où vous la rencontrez, vous le saurez immédiatement !

En 2002, j’ai acheté une 968 construite en 1992 (NB : après 10 ans, la carte grise baisse de moitié, et la taxe pollution est nulle). J’ai conservé cette voiture 5 ans. Je l’ai achetée 17 000 € et je l’ai revendue 14 000 €. Soit environ 600 € de décote par an ! J’étais assuré chez Patrim One qui me demandait environ 950 €/an pour une assurance tous risques avec 0.68 de bonus. Vous pouvez trouver moins cher avec les assurances « voitures de collection », jusqu’à 250 €/an. Je ne suis pas convaincu ; d’une part, souvent, les Porsche sont acceptées qu’après 20 à 25 ans d’âge en tant que voitures de collection. En effet, les assureurs savent qu’elles sont fiables, qu’elles roulent souvent beaucoup, et que les pièces se trouvent facilement. D’autre part, soyez prudents avec les conditions de ces assurances, il s’agit de votre santé aussi ! Pensez à faire une expertise de l’auto tous les 2 ans pour justifier de la cote de la voiture en cas de litige avec l’assurance.

Je roulais environ 8 000 à 10 000 km par an. J’ai changé les pièces suivantes : courroie de distribution, disques, plaquettes, pneus (20 000 km environ), batterie, vidange. L’entretien n’a jamais été fait chez un concessionnaire Porsche : ils sont très chers, ne connaissent pas bien les anciens modèles surtout quand ce n’est pas une 911. J’ai recherché un garagiste spécialisé Porsche et reconnu dans le milieu, il est belge de surcroit (c’est-à-dire moins cher !) J’ai toujours acheté des pièces d’origine Porsche, c’est important pour la revente. Ce sont des pièces relativement chères mais d’une longévité importante et adaptée aux performances de la voiture. On peut les acheter chez son garagiste Porsche ou sur Internet. Vous avez une idée des prix ici : http://www.cupspirit.com. Comme j’ai donné toutes mes factures à l’acheteur, j’évalue mes dépenses d’entretien à environ 1000 €/an. Le bilan annuel est le suivant :

- Décôte annuelle : 600 €
- Assurance : 950 €
- Expertise : 100 € (200 € tous les 2 ans)
- Entretien : 1 000 €
- Carburant : 1 650 € (10 000 km / an, 11 L/100 km à 1.50 €)
Soit un coût de 4 300 € / an.

Comparons ces coûts avec, par exemple, d’une Renault Laguna Diesel 2.2 DCI 150 PRIVILEGE BV6 option cuir, achetée neuve. Un modèle de 2004 d’une valeur neuve de 30 000 € se négocie aujourd’hui aux alentours de 7 500 €. Le bilan annuel est le suivant :

- Décote annuelle : 4 500 €
- Assurance : 350 €
- Entretien : 270 € (vidange annuelle, 1 train de pneus)
- Carburant : 840 € (10 000 km/an, 7 L/100 km à 1.20 €)
Soit 5 960 € / an.

Ce qui fait un différentiel de 1660 € / an. Après 5 ans d’utilisation, ça fait tout de même 8 300 € de perdu par rapport à l’usage d’une Porsche ! Bien sur, si vous utilisez votre Porsche, je vous déconseille d’avoir des accidents de carrosserie : d’une part, la décote à la revente vous guète, mais surtout les pièces sont extrêmement chères. Il peut même arriver que votre assureur, en cas d’accident grave, refuse de réparer la voiture pour ces mêmes raisons. Mais n’ayez pas d’inquiétude, il vous remboursera, et vous pourrez même revendre l’épave vous-même pour faire encore quelques bénéfices.

Alors, si vous n’êtes pas un gros rouleur, vous pouvez envisager une Porsche comme véhicule de tous les jours. A condition de ne pas avoir une famille trop nombreuse !

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Le guide définitif en 11 étapes pour revendre votre auto au meilleur prix
- Gagnez 63% sur vos dépenses automobiles
- Devenez riche grâce à votre voiture
- 32 idées pour réduire votre consommation de carburant

Crédit photo : AddyLaddy

Saurez-vous gagner +30% par an grâce à l'investissement "deep value" ?

2009-06-26T06:39:00.014+02:00

Note de l'éditeur : Cet article a été rédigé par les éditeurs du blog « Les daubasses selon Benjamin Graham », un blog qui traite exclusivement de l’investissement « value », basé sur la valeur patrimoniale des entreprises. Ils ont souhaité vous présenter sur PlusRiches.fr la méthode d’investissement «dans le fond de roulement net» qu’ils pratiquent depuis maintenant plusieurs mois.

Un investissement «value» consiste à acheter des actifs peu chers, voir très bon marché par rapport à leur valeur intrinsèque. Il peut s’agir évidemment d’actions mais aussi d’autres supports évaluables comme les obligations ou l’immobilier par exemple.

Un grand nombre d’études a démontré que, lorsqu’un investisseur achète des actions bon marché d’une société négligée par les marchés, il en sera mieux rémunéré pour le risque (apparent) qu’il prend qu’un investisseur qui achète les actions d’une société performante qui faisait déjà partie de celles que tous les investisseurs s’arrachent. Cela semble logique : il y a plus de risques à investir dans une action dont le cours a été poussé à la hausse en raison d’excellentes perspectives futures qu’il n’y en a à investir dans une société dont le cours a été tellement «matraqué» qu’il ne reflète même plus la valeur de ce qu’elle possède.

Benjamin Graham est considéré comme le «père des investisseurs value». Il fut professeur du célèbre Warren Buffett et aussi son ancien employeur. Il est l’auteur de deux œuvres magistrales, considérées comme la bible des investisseurs « dans la valeur » : «Security Analysis» et «The Intelligent Investor».

Entre autres, il a établi une technique d’investissement imparable : celle qui consiste à acheter des sociétés qui côtent sous leur « valeur de fonds de roulement net » c’est-à-dire la valeur de leurs actifs à court terme (stocks, créances, liquidités,...) moins la valeur totale des dettes. De cette manière, on obtient tous les autres actifs (terrains, construction, installation, mobilier, goodwill, brevet ou licence, …) gratuitement.

Le professeur Henry Oppenheimer a analysé la rentabilité obtenue par des investissements dans des actions présentant une décote de 33 % par rapport à leur valeur de fond de roulement net, du 31/12/1970 au 31/12/1983. Pour l’expérience, le portefeuille fictif était renouvelé le 31/12 de chaque année : les actions les moins sous évaluées étant remplacées au sein du portefeuille par d’autres candidats meilleur marché.

Et quel fut le résultat de cette petite expérience ? Et bien, le portefeuille « fond de roulement net » a procuré au cours de cette période un rendement annuel de 29,4 % alors que la bourse américaine générait un rendement de 11,5 % par an au cours de la même période.

Cependant, il est rare de rencontrer un grand nombre de sociétés côtant si bon marché. Dans son édition de 1972 de « L’investisseur Intelligent », Benjamin Graham écrivait : «Examinons un dernier exemple sur ces opportunités en or d’antan qui n’existent plus aujourd’hui. Beaucoup de nos propres opérations de bourses se concentraient sur la recherche de bonnes affaires. Nous appelons ainsi ces titres dont les cours étaient inférieurs à leur fonds de roulement net. A l’évidence, ces titres se vendaient à un prix bien inférieur à la valeur marchande privée de l’entreprise. Aucun propriétaire ou actionnaire majoritaire de tels biens industriels ne songerait un instant à les brader aux prix reflétés par les cours. Aussi bizarre que cela puisse paraître, il fut un temps où de telles anomalies n’étaient pas si rares que cela. Nous avons publié en 1957 une liste de 200 titres qui offraient de telles caractéristiques. D’une façon ou d’une autre, toutes ces bonnes occasions ont tenu leur promesse et la rentabilité annuelle que nous en avons tirée fut très supérieure à ce que nous pouvions trouver sur des formes plus courantes d’investissement. Hélas, ces occasions ont disparu en 10 ans et, avec elle, la possibilité d’investir intelligemment et à peu de risques».

Aujourd’hui, il semble que ces opportunités disparues fassent leur réapparition. Monsieur Marché (personnage maniaco dépressif cher à Benjamin Graham) semble multiplier actuellement les possibilités d’investir en payant moins que la valeur du fonds de roulement net des entreprises (nous utilisons aussi le terme «valeur d’actif net net»).

Nous, c’est-à-dire un petit groupe de passionnés de l’investissement, avons souhaité vérifier que les préceptes de Graham étaient toujours valables aujourd’hui. Notre souci : constituer un portefeuille «net net» fortement diversifié.

Pourquoi fortement diversifié ? Parce qu’il est évident que si une société nous est proposée à des prix aussi attrayants, c’est qu’il y a une raison ou plutôt que Monsieur Marché y voit une raison. Il peut s’agir de sociétés en perte, ou très cycliques, ou dont le marché entrevoit des perspectives peu encourageantes. Bref, ce sont en général de vraies «daubasses».

Pour nous, le fait qu’il s’agisse d’entreprise peu performantes n’est pas grave en soi : en réalité, nous n’achetons pas des entreprises mais bien du cash, des stocks ou des créances sous leurs valeurs présumées de réalisation, l’entreprise elle-même nous étant offerte en sus.

Pourquoi pensons-nous que cette méthode est potentiellement très rentable ?

1- Parce que nous pensons qu’un actif reste un actif, il peut perdre un peu de valeur en fonction de la conjoncture mais il a bel et bien une «existence».

2- Parce qu’en investissant sur base du fonds de roulement net, nous investissons uniquement sur du concret et non sur des projections futures ou du «rêve».

3- Parce que l’actif circulant est l’actif le plus liquide et le plus facilement négociable pour une entreprise.

4- Parce qu’aucune transaction privée ne se ferait à des prix aussi bas.

5- Parce que nous voulons nous détacher le plus possible des tsunamis qui secouent la planète financière pour le moment et nous concentrer sur la valeur des entreprises elles-mêmes.

Et, à ce jour, après près de sept mois d’existence, le rendement de plus de 100 % obtenu par notre portefeuille semble nous donner raison … L'investissement dans ce type de support est à conseiller à des investisseurs possédant des connaissances élémentaires du marché des actions et de lecture de bilan. Il convient de noter que ce type d'investissement est en général très volatil et donc de souligner l'importance de garder son sang froid face aux fluctuations parfois violentes des cours.

Note de l'éditeur : Si vous souhaitez en connaître plus sur l’investissement en « net net », vous pouvez consulter le blog «Les daubasses selon Benjamin Graham».

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Gagnez +10% par an grâce à la Bourse
- Comment gagner +23,7% avec votre assurance-vie sur 2007
- Comment vous pouvez battre les marchés financiers

Crédit photo : Scubaben

Comment récupérer vos milliards non réclamés en assurance-vie ?

2009-06-23T20:05:00.007+02:00

Avez-vous entendu parler des milliards d'euros non réclamés par les bénéficiaires de contrats d'assurance-vie ? Ce problème concernerait des centaines de milliers de français. J'ai l'impression que le sujet est devenu un marronnier car il réapparaît périodiquement dans vos journaux. Le scandale fait vendre. Mais qu'en est-il réellement ? D'où proviennent ces milliards ? Et surtout combien allez-vous pouvoir récupérer ? Comment devez-vous procéder ?

Pourquoi auriez-vous, sans le savoir, des milliards d'euros qui dorment ?

Avant la loi de décembre 2007, il était déconseillé aux souscripteurs d'une assurance-vie de prévenir les bénéficiaires du contrat. Sinon les bénéficiaires avaient alors la possibilité de bloquer votre contrat. Après acceptation de la clause bénéficiaire, tout changement sur votre contrat devait avoir l'aval du bénéficiaire. Le bénéficiaire ne voulant pas prendre de risques avec son futur pactole, refusait les modifications du contrat.

Du coup au moment du décès du souscripteur, les bénéficiaires ne connaissent pas l'existence du contrat d'assurance-vie. La compagnie d'assurance-vie n'est pas tenu au courant du décès du souscripteur ou, plus souvent, la clause bénéficiaire est tellement vague que les bénéficiaires précis ne peuvent être déterminés.

Pourquoi votre compagnie d'assurance-vie traînerait-elle des pieds ?

Légalement, si au bout de 30 ans l'argent d'un contrat d'assurance-vie n'a toujours pas été réclamé, il est reversé au fonds de réserve des retraites. Bien. Mais pendant ce temps, des frais de gestion sont prélevés chaque année. Tout bénéfice pour votre compagnie d'assurance-vie.

Depuis la loi passée en 2007, votre compagnie d'assurance a une obligation de moyens, mais pas de résultats, pour trouver les bénéficiaires d'un contrat d'assurance-vie suite au décès de son souscripteur. Il existe bien une Autorité de Contrôle des Mutuelles et des Assurances (ACAM) mandatée pour contrôler que votre compagnie d'assurances fait son travail. Malheureusement leurs effectifs sont peu nombreux et ont d'autres tâches à réaliser. Au final, pas de contrôles et pas de sanctions : les compagnies ne sont pas incitées à jouer le jeu.

Quelle somme pouvez-vous espérer récupérer et comment procéder ?

Selon la Police, il y aurait environ 1 milliard d'euros non réclamés sur des contrats d'assurance-vie dont le souscripteur est décédé. Selon les manifestants, ce serait plutôt 5 milliards d'euros. Comme toujours dans ces cas-là, la vérité doit se trouver au milieu. Cette somme serait à répartir entre environ 700 000 bénéficiaires non trouvés. Sachant qu'en moyenne un contrat d'assurance-vie lègue à son bénéficiaire environ 15 000 euros.

Comment savoir si vous êtes le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie et faire valoir vos droits ? C'est simple et gratuit : vous contactez l'AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) en joignant une copie de l'acte de décès de l'assuré. En effet, vous ne pouvez pas utiliser l'AGIRA pour rechercher tous les contrats sur lesquels vous êtes bénéficiaires, que le souscripteur en soit décédé ou non. L'AGIRA transmet votre demande à l'ensemble des compagnie d'assurance-vie. Vous obtiendrez une réponse sous un mois environ. Seulement 18 000 requêtes ont été reçues en 2008, sur les centaines de milliers de français concernés. 2 300 demandes ont donné lieu au versement d'une prestation. C'est vraiment très peu. Voici l'adresse exacte pour effectuer votre demande :

AGIRA
Recherche des bénéficiaires en cas de décès
1 rue Jules Lefebvre
75431 Paris Cedex 09

Que pouvez-vous faire concrètement ?

Que pouvez-vous entreprendre maintenant avec toutes ces informations ? Tout d'abord vérifiez que les clauses bénéficiaires de vos contrats d'assurance-vie sont correctement rédigées. Sinon tous vos efforts d'épargne seront réduits à néant le jour où vous décéderez. Autant que les personnes que vous aimez puissent en bénéficier ! Ensuite, pourquoi ne pas faire la liste de vos proches décédés depuis 30 ans et envoyer une demande à l'AGIRA ? C'est gratuit et vous risquez seulement de récupérer plusieurs milliers d'euros !

Connaissiez-vous l'existence de l'AGIRA ? Avez-vous rencontré des problèmes pour récupérer l'argent placé sur une assurance-vie suite au décès du souscripteur ? Avez-vous prévenu les bénéficiaires que vous les aviez noté sur votre contrat d'assurance-vie ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez également :
- Pourquoi souscrire plusieurs contrats d'assurance-vie ?
- Taxation de l'assurance-vie : comment vous y retrouver simplement
- Récupérez l'argent de votre assurance-vie à moindre frais

Crédit photo : guano

4 étapes pour trancher entre taux fixe et taux variable pour votre crédit immobilier

2009-06-19T10:03:00.015+02:00

Quelle est la première question que vous pose votre banquier lorsque vous demandez un prêt immobilier ? "Taux fixe ou taux variable ?". Si le taux fixe semble représenter la sécurité, vous savez ce que vous paierez, le taux variable peut, sur le papier, vous permettre de payer moins cher votre logement. Le taux révisable représenterait un prêt sur trois en France. Alors lequel choisir concrètement ? Voici 4 questions à vous poser pour vous décider en toute connaissance de cause.

1. La différence avec le taux fixe est-elle suffisante ?

Le taux variable, comme son nom l'indique, peut monter ou descendre au cours de la vie de votre prêt. Alors que le taux fixe proposé par votre banque se base sur les taux à long terme, le taux révisable est calculé sur la base des taux à court terme. En général, un taux à court terme est plus faible qu'un taux à long terme à un instant t, car plus vous remboursez vite, moins le risque est élevé. Mais ce n'est pas toujours le cas.

Vous ne devez pas comparer votre taux variable avec le taux fixe que vous propose votre banque. Vous devez comparer le taux fixe le moins élevé qui vous est proposé avec le taux révisable le plus bas que vous trouvez. Ce sera probablement dans deux banques différentes. Le mieux est même de comparer le coût total de chacune des options. La règle de base à garder en tête est que le taux variable est intéressant s'il est au moins inférieur de 1% par rapport au taux fixe. Lorsque les taux sont historiquement bas comme actuellement, c'est quasiment impossible à trouver. Si la différence est inférieure à 0,5%, par exemple 4% en variable et 4,4% en fixe, de mon point de vue, choisissez le taux fixe. Les risques encourus ne valent pas le faible gain potentiel. D'autant que les sommes en jeu sont importantes.

La seconde question à vous poser est : pourrez-vous passer du taux variable au taux fixe quand vous le souhaiterez ? Gratuitement ? Ou quel en sera la coût ? Faîtes attention car le coût réel est souvent caché dans la formule de calcul du nouveau taux qui sera appliqué. La marge qui est ajoutée au taux de base, et qui représente la rémunération de votre banque, devient plus importante. Vérifiez quelle est la marge prise sur le taux initial et la marge prise sur le nouveau taux.

2. Votre indice de référence vous cache-t-il de mauvaises surprises ?

Un taux variable "trop beau pour être vrai" peut cacher des soucis ultérieurs. Quand aura lieu la première révision de votre taux ? Si la première révision a lieu dans trois mois, méfiez-vous là aussi ! Quel est l'indice de référence sur lequel sera basé votre taux variable ? Le plus souvent les banques utilisent l'Euribor. Si ce n'est pas le cas, vérifiez que vous pourrez suivre l'évolution de votre indice de référence facilement. Dans la presse spécialisée ou sur un site internet fiable.

Et que se passera-t-il concrètement quand votre indice de référence baissera ou montera ? Est-ce-que votre taux montera ou descendra ? En appliquant quelle règle de calcul ? Ou est-ce que ce sont le nombre de vos mensualités qui évoluera, le montant de votre mensualité restant le même ? Et si vous appliquiez la règle de calcul du nouveau taux aujourd'hui, trouverez-vous le même taux que celui qui vous est proposé initialement ? Si la réponse est non, vous allez au devant de (mauvaises) surprises.

Pour réduire les risques liés aux taux révisables, les banques proposent des taux variables capés. Cela signifie que votre taux variable ne pourra monter (et parfois descendre) de plus d'un certain pourcentage prédéfini. Par exemple, votre taux variable ne pourra monter de plus de 2%. Vous pouvez alors envisager le scénario le pire et calculer combien de temps votre taux variable doit rester celui annoncé initialement avant d'atteindre ensuite son plafond (cas le pire) et rester tout de même plus intéressant que le taux fixe qui vous est proposé. A vous d'estimer ensuite si ce scénario vous semble réaliste ou non. Exemple faux : pour faire mieux qu'un taux fixe à 5%, mon taux variable doit rester à 4% pendant 5 ans avant de passer à 6% (taux maxi car capé à +2%).

3. La tendance des marchés est-elle favorable aux taux variables ?

Les sites comme meilleurtaux.com arrivent à vous donner une tendance pour les mois à venir. Mais la visibilité reste faible. Difficile de savoir où en seront les taux à court terme d'ici quelques années. Avec cette faible visibilité, un taux variable est moins risqué si votre emprunt est de courte durée. Ou si vous pensez revendre votre bien dans quelques années. D'où l'idée que certains défendent que les taux variables sont à réserver aux spécialistes, capables d'anticiper les baisses et les hausses de marché au lieu de les subir, pour les non initiés.

Lorsque les taux sont élevés, le potentiel de baisse est important. Il y a quelques années certains ont réalisé de bonnes affaires car les taux variables n'avaient cessé de baisser. Mais aujourd'hui les taux sont historiquement bas. Il y a peu de chance qu'ils baissent beaucoup plus. Le risque sur la durée que les taux variables remontent au-dessus des taux fixes actuels est important. Les taux variables sont de ce point de vue moins intéressants aujourd'hui. Pour connaître ce potentiel de baisse ou de hausse, vous pouvez consulter l'historique de l'Euribor, qui sert de taux de référence à la majorité des taux révisables.

4. Avez-vous bien relu et surtout compris votre contrat de prêt ?

Pour la très large majorité, cet investissement sera le plus important de votre vie. Il vous engage pendant dix, vingt ou trente ans. Toute erreur pourrait avoir des répercussions importantes pendant des années. Donc si votre conseiller bancaire vous a affirmé que votre taux variable serait capé à +2%, surtout ne le croyez pas ! C'est trop important : vérifiez bien que c'est écrit noir sur blanc sur votre contrat. Sinon vous en subirez les conséquences quand vous recevrez des remboursements à effectuer que vous ne pourrez pas assumer car non prévus. Malheureusement des histoires comme celle-ci, les forums spécialisés en regorgent. Et les actions en justice pour tromperie ne manquent pas.

Relisez bien votre contrat. S'il est trop compliqué, ne le signez pas. Par exemple, à mon humble avis, si lorsque votre taux variable monte, il est prévu que ce soit d'abord la durée de votre crédit qui s'allonge puis le montant de vos mensualités qui augmente, ne souscrivez pas. L'objectif est de vous embrouiller. Les calculs deviennent trop complexes. Votre banquier vous expliquera alors que dans le pire des cas votre mensualité ne montera "que" de quelques dizaines d'euros. Exact mais il "oublie" d'ajouter que vous paierez 10 ans de plus ! Comme toujours avec un crédit, comparez les coûts totaux de chaque offre. Tout compris.

Un dernier exemple pour vous engager à bien relire votre contrat : certaines banques vous proposent un taux d'appel très bas pendant 10 ans, avec le choix ensuite entre un taux variable et un taux fixe. Le taux initial très bas vous permet de remplir les conditions pour obtenir le prêt. Les mensualités sont plus faibles. Au moment de la révision du taux, 10 ans plus tard, les petites lignes que vous n'avez pas pris le temps de lire impliquent que votre taux devient plus élevé que le taux d'usure ! Vous vous êtes faits avoir. Vérifiez que vous avez compris chaque ligne avant de signer.

Conclusion

Si vous répondez positivement aux quatre questions précédentes, cela signifie que vous pouvez envisager un taux variable. Un taux révisable capé à 1% peut représenter le meilleur des deux mondes : un taux plus faible que du fixe, avec un garde fou. Afin de réduire encore plus vos risques, il est souvent conseillé de réaliser deux prêts au lieu d'un seul : vous empruntez une moitié du montant total avec un crédit à taux variable et l'autre moitié à taux fixe.

De votre point de vue, quels sont les autres aspects à prendre en considération avant d'opter pour un crédit immobilier à taux révisable ? Pour acheter votre logement, avez-vous choisi un emprunt à taux fixe ou à taux variable ? Quels étaient les raisons motivant votre choix ? Si c'était à refaire, que conseilleriez-vous ?

- Consulter l'historique de l'Euribor depuis 1999
- Prévisions et analyses des taux sur meilleurtaux.com
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers
- Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention

Crédit photo : Shermeee

Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans

2009-06-16T12:53:00.010+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par FXavier, auteur invité et fidèle lecteur de PlusRiches.fr, que je remercie. Son précédent article publié sur ce blog, il y a quelques semaines, était intitulé "Et si vous habitiez chez votre locataire ?"

J’ai expliqué dans mon propos précédent qu’un objectif important pour moi est de devenir indépendant financièrement. En prenant de l’âge, je souhaite ne pas rester sous la dépendance de mon employeur. A 50 ans, il me trouvera peut-être en dehors du coup, ou inefficace, ou encore trop vieux pour son image. Si je suis licencié, je ne veux pas être obligé de mendier dans les cabinets RH, ou de refuser des offres parce que celles-ci sont en dessous de mon salaire précédent donc insuffisantes pour mon train de vie. D’autre part, dans mon travail, je veux garder la possibilité de dire « non » sans arrière pensée personnelle : pouvoir ne pas appliquer des consignes que je ne partage pas sans craindre pour mon emploi. C’est ce que Maslow expliquait avec sa pyramide : pour bien travailler, il faut au minimum être sûr de se nourrir.

J’ai 33 ans et ma stratégie passe en partie par l’immobilier. Je pense que c’est un investissement qui peut maintenir sa valeur, sur le long terme, comme c’est le cas de la terre agricole généralement. Mais les revenus de la terre sont plus faibles, plus aléatoires, moins accessibles (SAFER, il faut être dans le milieu, informé). L’immobilier est plus sûr que de l’argent placé, ce dernier peut vite être dévalué ou s’envoler avec l’établissement qui le fait fructifier. L’immobilier peut aussi s’envisager comme un moyen relativement rémunérateur, avec une gestion pas trop lourde si on limite le nombre d’investissements ou que l’on décide d'en déléguer la gestion. Les loyers sont revalorisés en fonction de l’inflation. Il y a aussi la possibilité de compter sur des plus-values : le raisonnement étant à l’échelle d’une vie, on a le temps de saisir les moments de hausse. Les plus-values sont défiscalisées après 10 ans de possession.

J’ai fait mon plan de trésorerie. J‘ai placé en ligne les années et mon âge et en colonnes, mes ressources (salaire, retraite, revenus immobiliers, intérêts des placements), les sorties d’argent (dépenses quotidiennes, loisirs, investissements, impôts), et des colonnes indicatives comme le montant des économies placées, le poids des mensualités des emprunts, et la capacité d’endettement maximum restante. Voici un résumé de mon scénario :

- 2005 : j’ai acheté mon 1er appartement (voir l’article "Et si vous habitiez chez votre locataire ?") emprunté sur 20 ans. Transaction complète (agence, notaire) : 166 000 € pour un 4 pièces en plein centre ville, quartier historique. Apport de 50 000 €. 1er palier de 4 ans à 1200 € / mois, puis 16 ans à 700 €. Valeur locative : 750 € / mois. Rendement net après impôts (sans travaux) : 2.7 %.

- 2010 : j’achèterais le second (j’ai choisi Paris car mon amie devra y résider 2 ans à partir de cette date) emprunté sur 20 ans. Transaction complète estimée : 177 000 € pour un 2 pièces d’environ 20 m2. Apport 50 000 €. 1er palier de 2 ans de 1700 € / mois, puis 18 ans à 600 €. Valeur locative estimée : 650 € / mois. Rendement net après impôts (sans travaux) : 1.9 %.

- 2012 : par une avance, j’aiderais mon amie à acheter son appartement (futur travail dans une autre capitale), emprunt sur 20 ans auquel je ne participe pas. Mon apport sera de 40 000 €.

- 2013 : nous achèterions notre logement pour vivre (c‘est celui-ci qu’on revendra en cas de déménagement mais le but est de le conserver comme lieu de base pour longtemps). J’envisage environ 250 000 € pour une maison à la campagne avec un emprunt sur 25 ans. Je ne pense pas acheter quelque chose de plus cher car je trouve qu’une telle somme est à la limite du déraisonnable. Il vaut mieux désormais garder son argent pour du pouvoir d’achat « d’aujourd’hui » ; en effet, le pourvoir d’achat « à venir », je l’aurais déjà préparé pendant les dix années précédentes. Cela fait 1400 € / mois de mensualité. De toute façon, avec cette mensualité, je suis à mon maximum car je compte aussi 170 € d’effort mensuel pour le 1er appartement, et 340 € pour celui à Paris. Les loyers étant proches des mensualités d’emprunt, lorsque je retire les impôts locatifs, j’arrive à cet apport moyen sur la durée de l’emprunt. Au début, l’effort est plus faible (plus d’intérêts déductibles des impôts), puis augmente (on peut réduire l’impôt en effectuant des travaux qui sont déductibles).

Pour chaque investissement, j’ai décidé de maximiser mes remboursements d’emprunt pendant la période où nous les habitons nous-mêmes. Ce sont aussi des achats raisonnés et à la mesure de la valeur de la location : il faut que la mensualité soit proche du loyer perçu. Seule la maison de vie est un peu moins réfléchie mais tout à fait raisonnable par rapport à ce qu’on aurait pu dépenser en cumulant nos 2 salaires.

En 2015, j’ai positionné un achat plaisir : une belle voiture sportive prestigieuse achetée d’occasion à bon prix et qui ne décôtera pas trop (ça mériterait aussi un article !)

A propos de mes revenus, je n’ai pas mis d’augmentation de salaire basée sur l’inflation. Je tiens à faire tous mes calculs en valeur courante. En effet, les loyers sont de toute façon revalorisés selon l’inflation, idem pour le salaire ; il n’est donc pas nécessaire de compliquer les calculs et d’ajouter des incertitudes qui pourraient rendre trop optimistes les scénarii. Je me suis mis tout de même sur l’ensemble de ma carrière : +7% sur mon salaire en 2013 et encore +7 % en 2017.

La première chose qui m’a surprise est la suivante : le plus dur n’est pas de financer ma retraite. J’évalue pourtant cette retraite de façon plutôt pessimiste : 15 K€ nets par an à partir de 65 ans ; c’est une hypothèse que je n’ai pas encore pris le temps d’estimer, c’est moins du quart de mon salaire net actuel. Comme je compte quitter mon emploi vers la cinquantaine, je préfère prendre une hypothèse prudente. L’emprunt de mon 1er achat se terminera en 2025, à 50 ans ; celui de Paris à 55 ans, et celui de la résidence principale à 63 ans. Ainsi les loyers (8 600 €/an) deviennent des revenus et me donneront l’équivalent de la moitié de ma future retraite dès 55 ans.

Il y aura un moment difficile vers 2010 et 2011. En prenant 33% comme taux maximum d’endettement, j’ai des mensualités qui sont 200 € supérieures à ce que me permet mon salaire. On verra ce qui peut-être fait à ce moment-là, il faudra peut-être retarder un achat d’un an (le temps d’augmenter l’apport initial) ou espérer que la bourse reprenne fortement (j’ai placé une bonne somme d’argent vers les plus bas moments, fin 2008) mais j’ai peur qu’il faille attendre 2011 (voire plus) pour les marchés financiers reprennent fortement.

En fait, le plus dur, c’est justement d’être indépendant à 50 ans ! Je souhaite conserver le même revenu, les mêmes dépenses, il faut donc que je finance 15 années de revenu en roue libre jusqu’à l’âge de la retraite. Les calculs me disent en fait que ce n’est possible qu’à partir de 55 ans. A cet âge, je peux choisir d’arrêter de travailler ou de continuer comme bon me semble. C’est 5 ans de plus que ce que je souhaite. J’ai probablement trop attendu avant de me lancer dans mes investissements. Mais je sais aussi qu’avant j’aurais fait les mauvais choix (achat d’un studio par exemple), j’aurais gâché de l’argent ou de la capacité d’endettement…

Je passe par un point bas en liquidité à 64 ans et qui se stabilise. Sachant que j’ai évalué le même train de vie en retraite que celui que j’ai actuellement. Je pense même qu’un retraité relativement âgé dépense moins qu’un actif ; je reste toutefois prudent, une fois de plus. En cas de maison de retraite, je pourrais puiser dans cette somme ou revendre des biens.

J’espère que cette perspective va vous inciter à imaginer votre avenir. Cette relative rigueur dans la gestion du présent m’apportera à l’avenir encore plus de liberté. A l’ombre de mes 55 ans, je serai libre de dire « merde », de créer mon activité peut-être, de me consacrer à des associations, à mes parents. A chacun d’imaginer ce qu’il veut devenir ...

Si cet article vous a plu, vous aimerez également :
- De combien aurez-vous besoin pour votre retraite ?
- 4 étapes pour devenir retraité à votre trentaine
- Et si vous habitiez chez votre locataire ?
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers

Crédit photo : bradipo

Quel livret choisir pour placer vos liquidités ?

2009-06-11T14:53:00.009+02:00

Quelle est de votre point de vue la première étape pour mettre vos finances en ordre ? La bonne réponse : vous constituer un fonds de précaution équivalent à environ 6 mois de dépenses. Cet argent doit être placé sur un produit financier sécurisé vous permettant de récupérer votre argent du jour au lendemain en cas de besoin. Les livrets sont parmi les produits les plus adaptés et faciles d'accès pour cet objectif. En février dernier je vous présentais dans un article le palmarès des meilleurs livrets pour constater que peu de choses avaient changées depuis le classement précédent. Le livret A étant distribué par toutes les banques depuis quelques mois, la donne a-t-elle changé ? Quel livret devez-vous choisir pour que votre fonds de précaution vous rapporte le plus possible ? Cela vaut-il le coût de changer de livret régulièrement pour profiter de la meilleure offre du moment ?

Un comparateur qui vous facilite le travail. William, un lecteur de PlusRiches.fr, a créé un site comparant les livrets des différentes banques : QuelLivret.com . Dans mon classement des livrets, j'estimais à priori que le gain des offres promotionnelles ne valait pas le coût de vous embêter à changer de livret régulièrement. L'avantage de ce nouveau site est qu'il calcule exactement combien vous rapportera chaque livret présent sur le marché en fonction de la somme que vous avez à placer. Il vous fournit en un clin d'oeil le classement des offres avec toutes les données nécessaires comme le taux de rendement, le plafond de dépôt, la date limite de l'offre ...

Choisir le bon livret peut vous rapporter 50% en plus. Le calcul avec les nouvelles offres du marché montre que certains livrets peuvent vous rapporter 50% de plus sur un an qu'un livret A de base. Si vous placez 15 600 euros, par exemple, qui est le maximum autorisé sur un livret A, l'offre du Compte Epargne Jeune de Monabanq vous rapportera en ce moment 403,66 euros sur un an contre 268,91 euros pour un livret A "de base". De quoi vous faire réfléchir. Si chaque année vous placez votre argent sur un livret qui vous rapporte 50% de plus que le livret de base, au bout de vingt ans, en réinvestissant vos bénéfices, vous disposerez de 24 343 euros au lieu de 21 011 euros. Avec l'hypothèse que le taux du livret A, actuellement à 1,5% seulement, ne bouge pas. Plus que le gain réel, relativement faible actuellement, c'est le pourcentage de gain supplémentaire qui est très intéressant. Et si le livret A remonte à 3% dans quelques années et que vous trouviez facilement une offre proposant du 6% ?

Un taux élevé ne garantit pas un gain élevé sur la durée. Ce qui m'a aussi étonné en comparant les offres proposées sur ce site, c'est qu'énormément de produits proposent un rendement moins intéressant que le livret A. Il s'agit pour la plupart d'offres complémentaires au livret A, à utiliser une fois que vous avez dépassé le plafond de versement. En fait seule une dizaine d'offres sur la centaine présentée sur le site propose un rendement plus intéressant que le livret A "de base" sur un an. Une année pleine me semble le délai correct. Certains produits affichent des taux de 7% bruts, mais ils ne sont valables que 3 mois. Sur un an, ce produit se révèle souvent moins intéressant qu'un autre produit affichant un taux plus bas. Le gros avantage de QuelLivret.com est qu'il vous évite tous les calculs fastidieux nécessaires si vous souhaitez comparer les différentes offres du moment.

Une suggestion d'amélioration. Si j'avais un suggestion à émettre, ce serait de bien préciser la population à laquelle chaque offre est destinée. Par exemple le livret proposant le meilleur rendement actuellement, le Compte Epargne Jeune de Monabanq, n'est accessible que si vous avez entre 12 et 25 ans. Ce n'est pas clairement indiqué dans le détail de l'offre. Dans l'idéal je préférerais pouvoir indiquer au moment de saisir le montant à placer que je n'ai pas entre 12 et 25 ans. Les offres réservées aux jeunes ne me seraient alors pas présentées.

Avez-vous mis en place votre fonds de précaution ? L'avez-vous placé sur un produit plus intéressant que le Livret A ? Pensiez-vous que certains livrets pouvaient vous rapporter autant par rapport à un simple Livret A ? Pensez-vous que changer tous les ans pour le livret le plus performant soit une bonne stratégie ?

Si cet article vous a plus, vous aimerez aussi :
- Devez-vous tenir compte du nouveau palmarès des placements court terme ?
- 4 étapes pour alimenter vos livrets aux meilleurs taux
- Construisez votre fonds de précaution automatiquement

Crédit photo : pfala

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (7/7)

2009-06-09T18:08:00.015+02:00

Quel est votre plan cette année pour gagner plus d'argent de votre travail ? Plus vous gagnerez d'argent, plus vous pourrez en mettre de côté, le faire fructifier, acheter facilement votre habitation et assurer vos revenus futurs. Plus vous pourrez facilement appliquer les 6 autres remèdes contre un portefeuille vide que nous avons déjà étudiés. Ils sont issus du livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason que vous pourrez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La première partie de chaque article de cette série est une traduction libre d'un passage du livre. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique de nos jours ces enseignements.

Le 7ième remède contre un portefeuille vide : Augmentez votre capacité à gagner de l'argent

"Je vais vous parler aujourd'hui de l'un des remèdes les plus importants contre un portefeuille vide. Et pourtant je ne vais pas vous parler d'or mais de vous-mêmes, les hommes habillés de différentes couleurs et assis autour de moi. Je vais vous parler de ces éléments, présents dans les esprits et les vies des hommes, qui travaillent pour ou contre leur succès.

Il n'y a pas si longtemps un jeune homme cherchant à emprunter de l'argent est venu me voir. Quand je l'ai questionné sur la raison de son besoin, il m'expliqua que ces revenus étaient insuffisants pour couvrir ses dépenses. Là-dessus je lui ai expliqué, puisque c'était le cas, qu'il serait un mauvais client pour un prêteur, puisqu'il n'avait pas la capacité de gagner plus pour rembourser son prêt.

"Ce dont vous avez besoin, jeune homme", lui dis-je, "c'est de gagner plus d'argent. Qu'avez-vous entrepris pour augmenter votre capacité à gagner votre vie ?"

"Tout ce que je peux faire" répondit-il. "Six fois en l'espace de deux lunes j'ai approché mon maître pour lui demander d'augmenter ma paie, mais sans succès. Aucun homme ne peut le demander plus souvent que cela."

Nous pourrions sourire de sa simplicité, pourtant il possède une des conditions indispensables pour augmenter ses gains. Il possède en son intérieur un fort désir de gagner plus, un désir convenable et recommendable.

Avant tout accomplissement doit exister le désir. Ses désirs doivent être forts et précis. Les désirs génériques ne sont que de longues nostalgies. Souhaiter devenir riche est de peu d'intérêt pour un homme. Désirer cinq pièces d'or est un désir tangible pour un homme, qui peut le conduire à le réaliser. Après qu'il ait réalisé son désir de 5 pièces d'or, grâce à la force de son objectif permettant de le sécuriser, il peut ensuite trouver des moyens similaires pour obtenir 10 pièces d'or et ensuite 20 pièces, et plus tard un millier de pièces et, au final, il est devenu riche. En apprenant à réaliser un petit désir précis, il a appris à savoir en réaliser un plus grand. C'est le processus par lequel la richesse s'accumule : d'abord par de petites sommes, ensuite par de plus grandes à mesure que l'homme apprend et augmente ses capacités.

Les désirs doivent être simples et précis. Ils empêchent leur propre réalisation s'ils sont trop nombreux, trop confus, ou trop éloignés des connaissances que l'homme peut accomplir.

Quand un homme se perfectionne dans son métier, il accroit sa capacité à gagner de l'argent. Dans les jours où je n'étais qu'un humble scribe sculptant l'argile pour quelques pièces chaque jour, j'ai observé que d'autres travailleurs en faisaient plus que moi et gagnaient plus. J'ai alors décidé que personne ne pourrait en faire plus que moi. Il ne me pris pas longtemps pour découvrir la raison de leur plus grand succès. Plus d'intérêts dans mon travail, plus de concentration sur ma tâche, plus de persistance dans mes efforts et, au final, peu d'hommes pouvaient sculpter plus de tablettes que moi en une journée. Assez rapidement ma compétence accrue fut récompensée, sans qu'il ne soit besoin pour moi d'aller voir six fois mon maître pour demander de la reconnaissance.

Plus nous augmentons notre sagesse, plus nous pouvons gagner. L'homme qui cherche à apprendre plus de son métier sera richement récompensé. S'il est un artisan, il doit chercher à apprendre les méthodes et outils de ceux qui sont plus qualifiés dans la même voie. S'il travaille dans le droit ou la médecine, il doit consulter et échanger des connaissances avec d'autres personnes de son métier. S'il est commerçant, il doit en permanence rechercher de meilleurs produits à acheter à un prix plus bas.

C'est pourquoi j'incite très fortement tous les hommes à être aux premiers rangs du progrès, à ne pas stagner, sinon ils seront laissés pour compte.

Beaucoup de choses peuvent rendre la vie d'un homme intéressante, remplie d'expériences enrichissantes. Un homme qui se respecte doit effectuer des choses telles que les suivantes :
- Il doit payer ses dettes avec toute la promptitude en son pouvoir, et ne pas acheter ce qu'il n'est pas capable de payer,
- Il doit prendre soin de sa famille pour qu'ils puissent penser et parler en bien de lui,
- Il doit rédiger son testament pour que, au moment où les dieux le rappelle, une division correcte et honorable de ses biens puisse être accomplie,
- Il doit avoir de la compassion pour ceux qui sont blessés et atteint par la malchance et les aider dans les limites du raisonnable. Il doit réaliser des actions de prévenance pour les êtres chers à son coeur.

Ainsi le septième et dernier remède contre un portefeuille vide est de cultiver vos propres pouvoirs, d'étudier et de devenir plus avisé, de devenir plus compétent, et ainsi de vous respecter vous-même. Vous devriez ainsi acquérir la confiance en vous nécessaire à la réalisation des désirs que vous aurez soigneusement étudiés."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce septième et dernier remède ?

Si vous êtes un fidèle lecteur de PlusRiches.fr, vous avez sûrement remarqué que j'insiste régulièrement sur la définition de vos objectifs financiers. Je vous ai écrit de nombreux articles sur le sujet, en vous détaillant mes objectifs en guise d'exemples concrets. Pourtant je vois bien aux questions qui me sont posées que la majorité des personnes recherchent d'abord le meilleur taux de rendement ou le meilleur produit financier, sans avoir défini au préalable leurs objectifs chiffrés et précis. Avec des dates, des montants, des niveaux de risques acceptés, entre autres. Sans cela, vous voulez juste devenir plus riche. C'est trop vague pour vous donner la motivation suffisante pour effectuer les actions nécessaires au quotidien pour vous apprendre à devenir riche.

Comme l'explique George S. Clason, il est préférable de souhaiter gagner 10 euros de plus ce mois-ci. En vous creusant la tête pour obtenir ces dix euros de plus, vous découvrirez des moyens d'en obtenir ensuite vingt de plus, et ainsi de suite. Vouloir devenir riche et lire des articles s'y rapportant ne vous avancera à rien si vous n'avez pas un objectif précis à atteindre vous poussant à l'action. Ce qui fait la différence entre une personne qui devient riche et une qui ne le devient pas, ce n'est pas le capital de départ, ce n'est pas les personnes que vous connaissez, c'est la motivation que vous avez pour devenir qui vous souhaitez être, l'énergie qui vous pousse chaque jour à apprendre, à persévérer malgré vos erreurs.

Une fois vos objectifs précis définis, vous pouvez obtenir votre formation permanente sur le thème de l'argent par le blog PlusRiches.fr par exemple. C'est le thème principal du blog. Les objectifs précis, la discipline, la concentration, la formation, devenir riche, sont aussi des thèmes abordés en détail dans le livre de Jim Rohn, "Stratégies de prospérité". La majorité des livres recommandés sur ce blog vous aidera concrètement à atteindre vos objectifs financiers. Pourquoi ne pas participer au challenge consistant à livre 6 livres du Personal MBA en français d'ici la fin de cet été ?

Avez-vous défini vos objectifs financiers précisément ? Quel est le plan de formation que vous vous êtes fixés cette année pour devenir meilleur dans votre métier et gagner plus ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (1/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (6/7)
- Sachez enfin déterminer vos objectifs financiers
- Comment atteindre facilement vos objectifs financiers

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (6/7)

2009-06-02T06:45:00.018+02:00

Comment assurerez-vous les revenus de votre famille quand vous partirez à la retraite ou si un malheur vous arrive ? Vous avez appris dans cette série d'articles comment mettre de l'argent de côté, comment le faire fructifier, comment éviter les pertes et pourquoi acheter votre habitation. Le sixième remède enseigné dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" pour ne pas vous retrouver avec un portefeuille vide consiste à assurer vos revenus futurs. Je vous rappelle que la première partie des articles de cette série est une traduction du livre "L'homme le plus riche de Babylone" que vous pourrez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique de nos jours ces enseignements.

Le 6ième remède contre un portefeuille vide : Assurez vos revenus futurs

"La vie de chaque homme va depuis son enfance jusque son vieil âge. C'est la vie et aucun homme ne peut en dévier, à moins que les dieux ne l'appellent prématurément dans l'au-delà. C'est pourquoi je pense que l'homme doit se préparer un revenu convenable pour les jours à venir, quand il ne sera plus jeune, et faire des préparatifs pour sa famille au cas où il ne serait plus avec eux pour les soutenir. Cette leçon vous apprendra à préparer un portefeuille rempli pour le moment où vous serez moins capable d'apprendre.

L'homme qui, grâce à sa compréhension des lois de la richesse, acquiert un surplus croissant, doit penser à ces jours futurs. Il doit planifier certains investissements qui devront rester en sécurité pendant de nombreuses années, et être disponibles le moment venu, qu'il avait anticipé avec sagesse.

Il y a différentes manières par lesquelles un homme peut apporter de la sécurité à son avenir. Il peut trouver un endroit caché et y enterrer un trésor secret. Mais peu importe l'habileté avec laquelle il sera caché, il pourrait toujours être pillé par des voleurs. Pour cette raison, je ne recommande pas ce plan.

Un homme peut acheter des logements et des terres pour son avenri. S'ils sont sagement choisis pour leur utilité et leur valeur future, leurs revenus ou leur vente produira suffisamment pour cet objectif.

Un homme peut prêter une petite somme à son banquier et l'augmenter à intervalles réguliers. Les revenus que le banquier y ajoutera contribueront largement à son augmentation. Je connais un fabricant de sandales, nommé Ansan, qui m'a expliqué il n'y a pas si longtemps que chaque semaine pendant huit ans il avait déposé chez son banquier deux pièces d'argent. Le banquier lui en a récemment fourni la comptabilité qui l'a grandement réjoui. Le total de ses petits dépôts, avec leur rendement au taux d'un quart de leur valeur tous les quatre ans, représente désormais 1040 pièces d'argent.

Je l'ai encouragé à poursuivre en lui démontrant, avec ma connaissance des chiffres, que dans 12 années supplémentaires, s'il continuait ses dépôts réguliers de deux pièces d'argent chaque semaine, le banquier lui devrait 4 000 pièces d'argent, qui se révèleraient très intéressantes pour le restant de ses jours.

Très certainement, si un si petit paiement effectué régulièrement produit un résultat aussi profitable, aucun homme ne peut se permettre de ne pas s'assurer un trésor pour son vieil âge et la protection de sa famille, quelque soit la prospérité de ses affaires et de ses investissements.

J'aimerais en dire plus sur ce sujet. Dans mon esprit reste une croyance qu'un jour des hommes sages créeront un plan pour s'assurer contre la mort, sur lequel beaucoup d'hommes paieront une somme insignifiante régulièrement, le tout produisant une somme incroyable pour la famille de chaque membre passant dans l'au-delà. Je le vois comme une chose désirable que je recommanderais grandement. Mais aujourd'hui cela n'est pas possible parce que cela demanderait pour fonctionner plus longtemps que la vie de tout homme ou de tout partenariat. Cela doit être aussi stable que le trône du roi. Je sens qu'un jour un tel plan pourra marcher et sera un bienfait pour beaucoup d'hommes, parce que même le premier petit paiement rendrait disponible une fortune douillette pour la famille d'un membre qui trépasserait.

Mais parce que nous vivons les temps présents et non dans les jours à venir, nous devons tirer partie des moyens et manières disponibles pour réaliser nos objectifs. C'est pourquoi je recommande à tous les hommes, par des méthodes sages et bien pensées, de se prémunir contre un portefeuille vide dans leurs vieux jours. Car un portefeuille vide pour un homme qui n'est plus capable de gagner sa vie ou une famille sans plus personne à sa tête est une douloureuse tragédie.

Ceci est donc le sixième remède contre un portefeuille vide. Assurez à l'avance les besoins de votre âge croissant et de la protection de votre famille."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce sixième remède ?

Le plan pour s'assurer contre la mort dont parle l'homme le plus riche de Babylone existe de nos jours et s'appelle une assurance décès. C'est un sujet qui, pour le moment, n'a pas été traité dans le détail sur ce blog. Ce que les lecteurs fidèles ont pu lire régulièrement est que pour bien gérer vos finances, vous devez préparer dès aujourd'hui votre décès. Ce n'est pas une tâche agréable mais elle est indispensable. Sinon le travail sur vos finances, que vous aurez effectué pendant des années, n'aura servi à rien. Avez-vous rédigé un testament ? Avez-vous souscrit à une assurance-décès ? Les clauses bénéficiaires de vos différents contrats, je pense par exemple à vos contrats d'assurance-vie, sont-elles à jour ?

De mon côté, j'avoue que je ne me suis jusqu'à présent jamais préoccupé d'une assurance-décès. Je n'ai pas une famille à laquelle mes revenus seraient indispensables. Depuis l'époque Babylonienne, les choses ont évolué et aujourd'hui une femme gagne sa vie comme un homme. Probablement que dès que j'aurais des enfants, la question méritera d'être revue. Mais peut-être avez-vous sur la question une approche différente ? Pour le moment mes assurances-vies jouent ce rôle.

Depuis les temps de l'homme le plus riche de Babylone, un système de retraite collective a également été inventé. Mais vous savez que vous ne pourrez pas compter uniquement sur la retraite qui vous sera versée. Vous devez vous préparer un revenu complémentaire. Vous pouvez disposer d'une entreprise, de logements ou de terres à vendre ou vous rapportant des revenus. Vous pouvez également avoir des produits financiers vous rémunérant à intervalles réguliers. L'assurance-vie est un des produits vous assurant des revenus sécurisés quand vous serez à la retraite, via un fonds en euros, et vous autorisant une transmission des vos avoirs faiblement pénalisée fiscalement.

Pour assurer vos revenus futurs, la question suivante sera de savoir de combien vous aurez besoin. Elle a été abordée dans l'article intitulé "De combien aurez-vous besoin pour votre retraite ?". En 4 étapes simples vous obtiendrez un chiffre à peu près réaliste. Vous en déduirez la somme à mettre de côté mensuellement pour envisager une retraite sereine. Le septième et dernier remède contre un portefeuille vide qui sera étudié dans le prochain article de cette série est "Augmentez votre capacité à gagner de l'argent".

Quelle stratégie avez-vous mise en place pour assurer vos vieux jours puis transmettre votre patrimoine ? Avez-vous calculé quel sera le montant de votre retraite ? Quels produits avez-vous retenu pour vous assurer un complément de revenus ? Quelles informations vous manque-t-il pour assurer sereinement vos revenus futurs ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Qui d'autre veut savoir combien il touchera pour sa retraite ?
- De combien aurez-vous besoin pour votre retraite ?
- 4 étapes pour devenir retraité à votre trentaine
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (7/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (5/7)

Comment suivre encore mieux votre portefeuille financier

2009-05-29T07:48:00.010+02:00

Etes-vous certain d'utiliser le meilleur outil pour suivre les fonds dans lequels vous avez investi ? Les outils proposés par votre gestionnaire, votre assurance-vie ou votre compte-titres par exemple, sont souvent minimalistes. Ils ne leur rapportent rien. Les lecteurs fidèles savent que j'utilise et conseille le site de MorningStar pour suivre mon portefeuille. Il est simple, mis à jour quotidiennement et gratuit. Or une toute nouvelle version vient d'être mise en ligne. Qu'apporte-t-elle de plus ? Cet outil ne devient-il pas trop complexe pour simuler ou suivre vos achats de fonds sans être un spécialiste ?

Le résumé de vos fonds en un coup d'oeil

Première bonne nouvelle, si vous possédiez déjà un compte sur MorningStar, il est conservé malgré la migration vers un tout nouveau site. Attention car ce n'est plus votre identifiant qui vous est demandé pour vous connecter mais votre adresse mail. Par habitude, je me suis trompé la première fois.

Une fois connecté, vous visualisez une fenêtre récapitulative différente de celle qui existait auparavant. Elle présente principalement la performance du jour de votre portefeuille. Si l'objectif de votre portefeuille est le long terme, comme je vous le conseille, cette page n'est pas le plus intéressante. Vous ne devez pas venir observer les variations quotidiennes. Vous devez prendre plus de recul.

Certaines informations importantes à scruter, de mon point de vue, sont toutefois présentes sur cette première page, comme le poids de chaque fonds dans votre portefeuille. Lorsque la répartition de vos fonds s'éloigne trop de la répartition que vous aviez choisie initialement, vous devez effectuer des rééquilibrages. La notation MorningStar de chacun de vos fonds est une autre information importante qui est affichée dès la page d'accueil. Si cette note baisse trop, c'est le signe que votre fonds mérite un peu plus d'attention pour décider si vous le conservez ou non.

Le coeur de l'action si vous investissez à long terme

Si vous cliquez sur l'onglet "long terme", vous accédez au coeur des informations les plus intéressantes de mon point de vue. Vous visualisez les performances mensuelles sur un an ainsi que la comparaison de votre performance par rapport à un indice que vous choisissez (voir copie d'écran). Cela vous permet de voir comment votre sélection de fonds se comporte sur la durée par rapport à un indice précis que vous auriez pu acheter.

Pour ma sélection de fonds, je constate que les pertes engrangées sur 2008 sont relativement proches de celles du CAC40, mois par mois, mais que les gains sur 2009 sont beaucoup plus importants.

L'onglet "Les Fondamentaux" est aussi totalement nouveau et je le trouve très intéressant. En un seul coup d'oeil, vous observez les catégories de vos différents fonds, le rapport cours/bénéfices estimés, le rapport cours/actifs nets et le montant de vos frais. Ces différentes valeurs sont à prendre en compte dans vos choix d'arbitrages ou de vente. Elles vous indiquent le potentiel de gains futurs mieux que la plus-value générée dans le passé par vos fonds. Sur le sujet, vous pouvez relire l'article intitulé "Gérez vos achats en Bourse comme Rob Bennett".

Les gadgets ou onglets orientés investisseurs très actifs

L'onglet "Gains/Pertes" est à mon avis celui qui apparaissait auparavant en première page de votre portefeuille. Il permet de voir combien vous avez placé sur chaque fonds, et leur valorisation actuelle, avec le calcul du pourcentage de gain ou de perte. Il s'agit de la photo à un instant t sur laquelle vous ne devez vous focaliser que si vous souhaitez vendre des fonds ou les arbitrer.

L'onglet "Cash Flow" ne me semble utile que si vous êtes un trader actif. Ce n'est pas l'optique dans laquelle je me place. Il vous montre le flux d'argent entre vos achats et vos ventes qui s'enchaînent. Si vous achetez pour du long terme des fonds que vous conservez, vous n'aurez que du débit et cet onglet ne vous apprendra pas grand-chose.

Une nouvelle possibilité qui m'a parue à priori très intéressante est de recevoir des alertes par mail. J'aurais aimé être averti si un fonds perd ou gagne plus de tel pourcentage sur une période définie, par exemple. Il s'agit en fait de recevoir les performances quotidiennes ou hebdomadaires de vos fonds par mail. Vous pouvez aussi déclencher une alerte si votre portefeuille dépasse un pourcentage défini d'actions ou d'obligations. Intéressant pour vous avertir qu'un arbitrage doit être effectué, mais j'aurais préféré pouvoir être averti quand un fonds dépasse un certain pourcentage du total de mon portefeuille.

Conclusion

Comme la très grande majorité des produits proposés sur le marché, le site de MorningStar est orienté vers les personnes ou sociétés qui achètent et revendent des fonds très régulièrement, ou vous incite à le faire. Il n'est pas orienté vers une stratégie de conservation de vos fonds. L'industrie financière a tout à gagner à vous faire vendre et acheter régulièrement, car vous dépensez plus pour leurs services. Qui peut le plus peut le moins, et le site de MorningStar reste le plus intéressant que je connaisse pour suivre vos fonds, avec des nouveautés intéressantes, même si vous n'utiliserez pas tout.

Je ne vous ai présenté que les nouveautés les plus marquantes dans le suivi de votre portefeuille mais le site de MorningStar propose bien d'autres nouveautés dans tous les services proposés. Si ce n'est déjà fait, je vous invite à créer un compte gratuitement pour suivre votre portefeuille fictif ou réel. Personnellement j'y ai conservé mes différents portefeuilles créés au fil des années afin d'analyser sur la durée si un changement de stratégie s'est avéré payant ou non. Vous pouvez aussi tester vos stratégies sans rien dépenser, pour vous acquérir de l'expérience avant de placer véritablement votre argent.

Quel outil de suivi de fonds utilisez-vous ? Celui de votre intermédiaire ou un autre, indépendant ? Que doit proposer un outil de suivi de fonds de votre point de vue ? Quelles sont les données minimales dont vous estimez avoir besoin ? Que devrait proposer un outil de gestion de fonds et que vous n'avez jamais trouvé pour le moment ?

Si cet article vous a plus, vous aimerez également :
- Choisissez vos fonds en pleine crise financière comme un vieux loup de mer
- Qui d'autre veut savoir comment choisir les meilleurs fonds ?
- Le top 10 des fonds ISR pour vos placements

"Le petit livre rouge de la vente" de Jeffrey Guitomer

2009-05-18T10:19:00.022+02:00

Qu'allez-vous faire cette année pour devenir un meilleur vendeur et augmenter vos revenus ? Si comme moi vous ne travaillez pas directement dans le commercial, peut-être pensez-vous ne pas devoir vous poser cette question ? Or pour devenir riche, vous devez gagner plus. Et pour gagner plus vous devez fournir plus de valeurs aux autres et savoir vendre cette plus-value. Qu'il s'agisse de louer votre place de parking, de susciter l'intérêt des personnes qui pourront vous fournir les meilleurs conseils d'investissement, de décrocher un poste mieux rémunéré, ou de lancer votre business, vous ferez d'énormes progrès en apprenant comment mieux vendre vos produits ET vous-même. "Le petit livre rouge de la vente" de Jeffrey Guitomer serait-il le livre idéal pour vous y aider ? Il est le troisième des 6 livres français issus du Personal MBA que j'ai proposé aux fidèles lecteurs de PlusRiches.fr de lire d'ici cet été, afin d'acquérir des compétences clefs pour devenir plus riches.

Le bon sens que vous oubliez de mettre en pratique. "Le petit livre rouge de la vente" est sous-titré "Les 12,5 principes de l'excellence". Comme l'indique son format un peu plus grand qu'un livre de poche, il propose un condensé des meilleures pratiques pour devenir un bon vendeur. Vous y trouverez des éléments qui semblent évidents mais sont rarement mis en pratique. Par exemple d'aimer ce que vous faîtes, qui reste valable quelque soit votre métier si vous voulez y gagner beaucoup d'argent. Ou encore de garder votre objectif en ligne de mire, en restant discipliné et concentré dans toutes vos actions. Vous l'avez déjà lu dans le livre "Stratégies de prospérité" de Jim Rohn, qui est d'ailleurs cité plusieurs fois dans "Le petit livre rouge de la vente". Parmi les autres principes rarement appliqués, je peux aussi citer le célèbre "Vous devenez ce que vous pensez", qui doit vous aider à convertir vos sentiments négatifs en sentiments positifs. Ou le fait encore de fournir un travail acharné et d'assurer un suivi maximum à vos clients.

Des idées peu communes pour que vous vendiez mieux. Vous trouverez dans "Le petit livre rouge de la vente" des éléments moins souvent répétés, comme de vendre dans le but d'aider l'autre partie, au lieu d'utiliser des tactiques de vente pour arracher au client des achats qu'il pourrait regretter. Vos achats sont dictés par vos émotions, donc si vous aidez votre client comme s'il était un ami, si vous réussissez à le faire rire, l'acte d'achat sera facilité. Jeffrey Guitomer vous présente également les bonnes questions à poser à vos clients, à la place des questions traditionnelles qui renferment le client sur lui-même en lui montrant que vous n'êtes pas suffisamment préparés et voulez faire une vente et non résoudre son problème. Il vous indique comment utiliser votre créativité pour donner confiance en votre marque et proposer des solutions spécifiques à vos clients. Deux derniers points ont retenu mon attention dans ce livre : la réduction des risques, comme pour vos finances personnelles, et les témoignages clients, qui constituent des preuves pour vos prospects, à l'image des commentaires des lecteurs du blog, expliquant comment ils sont devenus plus riches en appliquant ce qu'ils ont appris en lisant PlusRiches.fr.

Des listes d'actions pour que vous appliquiez concrètement les enseignements du livre. Plus que les douze principes proposés, qui peuvent parfois paraître simples, c'est dans la liste d'actions proposée à la fin de chaque chapitre que j'ai trouvé la vraie plus-value de ce livre. Jeffrey Guitomer vous propose de mettre en oeuvre concrètement chaque principe. Vous trouverez par exemple une liste d'actions pour renforcer votre marque personnelle et donc la confiance que vous inspirez aux gens. Vous apprendrez aussi comment contrer les offres à bas coûts ou comment vous constituer un réseau. Tous ces éléments, de mon point de vue, peuvent vous servir que vous soyez un commercial ou non. Ce qui vous marquera aussi dans ce livre est le ton volontairement provocant de Jeffrey Guitomer. Il peut déplaire à certains, mais cela lui permet d'aller directement au point qu'il veut démontrer sans avoir à prendre de précautions et donc à faire du remplissage. Personnellement cela ne m'a pas dérangé, au contraire. Il s'agit du genre de livres à lire avec une feuille de papier pour noter les idées qui vous viennent à l'esprit, en particulier lors des cas pratiques de fin de chapitre, pour ne pas les oublier.

Ce que j'ai mis en pratique grâce à ce livre et les limites trouvées. Je ne suis pas un vendeur mais les idées présentées ont éveillé chez moi des dizaines de mises en pratique possibles dans ma vie de tous les jours. Au minimum, ce livre me permet d'ajouter un point de vue de vendeur sur les problèmes que j'ai à résoudre, avec parfois des solutions simples auxquelles je n'aurais pas pensé. Deux exemples me viennent à l'esprit : suite à la lecture du "Petit livre rouge de la vente", j'ai modifié mon message téléphonique, en application des principes énoncés sur votre marque personnelle, et j'ai préparé mes 25 questions en réserve pour un "client" potentiel dans mon domaine d'activité. Car même si je ne fais pas de la vente directement, je propose toujours de la plus-value à quelqu'un. Par contre si vous recherchez un livre vous détaillant le processus de vente pour améliorer votre technique à chaque étape, ce n'est pas l'objectif du livre de Jeffrey Guitomer. Il s'agit plutôt d'un livre sur les motivations du vendeur. C'est pourquoi il s'applique même si ce n'est pas votre métier. De mon côté, je l'ai déjà relu trois fois. Le prochain livre de notre liste des 6 livres en français issus du Personal MBA à lire d'ici cet été est "L'art de se lancer : Le guide tout terrain pour tout entrepreneur" de Guy Kawasaki.

Avez-vous lu ce troisième livre du challenge proposé aux lecteurs de PlusRiches.fr ? Qu'avez-vous aimé dans "Le petit livre rouge de la vente" ? Est-ce-que vous en conseilleriez la lecture ? Avec quelles réserves ?

Note : 7/10

Si vous avez aimé cet article, vous aimerez également :
- "Stratégies de propérité" de Jim Rohn
- Commencez par lire ces 6 livres et vous vous passerez d'un MBA
- "La semaine de 4 heures" de Timothy Ferriss
- Développez-vous sur 2009 de manière incroyable grâce au Personal MBA

Et si vous habitiez chez votre locataire ?

2009-05-10T10:38:00.008+02:00

NOTE DE L'EDITEUR : Cet article est écrit par un auteur invité, FXavier, que je remercie vivement, et qui est un lecteur fidèle de PlusRiches.fr. Il était intervenu en particulier dans les commentaires du récent article "4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers"

Je vous rassure tout de suite, l'exemple d'aujourd'hui n'a pas pour objet d'habiter en copropriété et encore moins avec votre locataire suédoise. Les investisseurs en immobilier ont l'habitude de dire qu'il faut acheter au bon endroit, connaître la citée et choisir un logement qui plaira à soi-même. Il ne faut pas imaginer, surtout en période de crise, que les locataires sont prêts à louer n'importe quoi ! Si comme moi, vous êtes amenés à déménager régulièrement, je vous propose de le conserver pour le louer. Vous allez y voir certains avantages à travers mon exemple.

J'ai 33 ans, il s’agit de mon premier achat. Durant mes études puis pendant 5 années de travail, j’ai toujours loué : je considérais que ce que je payais en location était au maximum ce que m’auraient coûté les intérêts d’un emprunt immobilier (je louais pour 300-350 € à la campagne).

Il y a 4 ans, j’ai fait le pas. J’ai acheté en plein centre d’une ville de taille moyenne (à 30 secondes d’une rue piétonne, 3 minutes à pied d’un supermarché de centre ville, 15 min de la gare). L’habitation est dans un bâtiment ancien rénové par un professionnel avec garage et cours intérieure. C’est une petite copropriété avec moins d’un tiers d’investisseur. C’est un T4 d’environ 80 m2. Je l’ai acheté 170 000 € tout frais compris. J’ai fait installer une cuisine équipée d’une valeur d’environ 10 000 € (ne pas chercher une réelle recherche de la rentabilité dans cet achat, mais ça m’a fait plaisir, et aussi au locataire par la suite). J’ai dans un premier temps habité cet appartement et j’ai pris soin de fignoler tout dans l’optique d’une location future.

Mon apport était de 30 K€, soit un emprunt de 140 K€ sur 20 ans. J’ai remboursé pendant 4 ans, 1 200 € par mois. Le second palier est de 700 € sur 16 ans. J’ai fixé la durée de 4 ans moi-même car on ne peut pas moduler les mensualités à la baisse ou la hausse de plus de 30 %. J’ai donc estimé le moment où je devrais déménager pour une mutation. En fait, j’ai déménagé après 3.5 ans, j’avais prévu d’avoir de l’argent de côté pour faire la « soudure » dans cette éventualité.

J’ai loué à une connaissance d’une voisine pour 750 € par mois + les charges qui sont quasi inexistantes. J’avais pris soin de prendre une copropriété sans ascenseur (l’appartement est au 1er). J’ai demandé à ce que le paiement se fasse par virement automatique. Le loyer est plutôt bon marché: des appartements bien plus petits, moins fonctionnels, moins équipés sont loués quasiment à ce prix dans cette copropriété ! Je veux être sûr que la personne restera longtemps car je n’ai pas de temps à perdre avec cette location. Je ne passe pas par une agence, et c’est une voisine qui éventuellement pourra prendre le relais en cas de problème. Pour le moment, j’ai pu tout régler par téléphone car ayant habité cet endroit plus de 3 ans, je sais à qui m’adresser.

Ces chiffres à quelques approximations prêts me donnent un rendement brut de 5.4 %. Le rendement net après toutes dépenses (sauf entretien non régulier) et impôts s’élève à 2.7 %. Ces sommes sont calculées avec ce que l’appartement rapporte par rapport au montant de l’achat (achat, notaire, agence immobilière). Ces calculs sont intéressants pour comparer un appartement avec un autre de manière rapide, ou ma situation avec une autre personne. Ce sont ces chiffres dont on entend parler régulièrement (on parle souvent en brut).

Dans mon cas, je vais faire le calcul différemment. D’abord les 4 premières années, je prends les mensualités d’emprunt minorées de la somme équivalente au loyer que j’aurais dû payer. Soit 450 € par mois. Puis pendant 16 ans, après retrait des impôts et charges, le complément d’emprunt que je dois rembourser à la banque ; environ 170 € par mois. Toutes ces dépenses doivent me donner après 20 ans la valeur que j’ai investie dans mon appartement. (Je fais tous mes calculs en € constant pour ne pas à avoir à évaluer l’inflation sur les loyers et donc ne pas à avoir à actualiser la valeur finale de mon placement) Je fais le calcul d’un placement qui rapporterait la valeur de l’appartement au bout de 20 ans avec le même flux d’investissement mensuel (450 puis 170 €), j’obtiens un rendement de 4.7 %. Ici je dois m’excuser, j’avais en effet avancé un taux de 6 %. Mais en refaisant le calcul pour le cas que j’ai déjà mis en place, c’est en fait plus faible.

On peut alors discuter longtemps : l’appartement va peut-être valoir plus, à contrario, il y a aussi des dépenses de travaux. Ce taux est-il net ? Oui car à aujourd’hui, après 10 ans de possession, les plus-values sont exonérées de taxes. Pourquoi est-il supérieur aux 2.7 % précédents ? Parce qu’ici, le calcul n’est pas le même : il montre que le locataire paye en fait une partie du remboursement du capital. Ainsi le prix de l’investissement et donc son rendement brut (méthode usuelle expliquée plus haut) a un peu moins d’importance sur le rendement de l’opération. Un tel rendement, ça rassure un peu, et ça permet d’habiter un logement qui plaît aussi à soi-même. Toutefois, on est loin d’avoir les rendements qu’on pourrait imaginer : certains vendeurs de Robien font des calculs jusqu'à 20-25 % ! Quand on regarde les chiffres, 170 € par mois pour payer un appartement en vingt ans, c’est rien ! Pas tout à fait … En tout cas, 4.7 % net c’est mieux que pas mal de placement.

Il y a tout de même des inconvénients possibles: pertes de loyers, travaux, évolution du prix de l’immobilier, gestion, diminution de la capacité d’endettement pour acheter ensuite un autre logement … Il y a aussi des avantages : pas de frais de revente, pas d’emprunt relais ou de double déménagement, à terme ce loyer me paie une partie de ma retraite, il peut aussi me permettre de revenir dans cette ville.

Cette méthode fait partie de ma stratégie pour devenir indépendant financièrement à 50 ans. Je vous proposerai un article sur le sujet dans quelques semaines...

NOTE DE L'EDITEUR : Si vous souhaitez vous aussi proposer un article à publier sur PlusRiches.fr en tant qu'auteur invité, pour faire profiter les lecteurs de votre retour d'expérience en investissements, n'hésitez pas à me contacter par mail.

Si cet article vous a plus, vous aimerez aussi :
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers
- Les 3 meilleurs investissements pour votre habitation
- Investissez dans un emplacement de parking comme un pro de l'immobilier

Crédit photo : iluvrhinestones

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (5/7)

2009-05-08T23:19:00.008+02:00

Si vous savez gérer votre budget pour mettre de côté 10% de vos revenus et que vous savez les investir sans risque de perte, que pouvez-vous faire de mieux pour devenir riche ? C'est la question à laquelle répond le cinquième remède contre un portefeuille vide, issu du livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason. Je vous rappelle que la première partie des articles de cette série est une traduction de ce livre que vous pouvez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique ses enseignements.

Le 5ième remède contre un portefeuille vide : Faîtes de votre habitation un investissement profitable

"Si un homme met de côté neuf parts de ses gains pour vivre et profiter de la vie et s'il peut transformer une de ces neufs parts en investissement profitable sans détriment pour son bien-être, alors son trésor grossira beaucoup plus vite.

Beaucoup trop d'hommes de Babylone élèvent leur famille dans des quartiers indécents. Ils paient à des propriétaires exigeants des loyers libres pour des pièces où leurs femmes n'ont pas un endroit pour faire pousser des fleurs qui réjouissent le coeur d'une femme et où leurs enfants n'ont pas de place pour jouer, à part dans les ruelles sales.

Aucune famille ne peut pleinement profiter de la vie à moins qu'ils ne possèdent un bout de terrain sur lequel les enfants puissent jouer dans de la terre propre et où la femme peut faire pousser non seulement des fleurs mais aussi de riches herbes pour nourrir sa famille.

Manger les figues de ses propres arbres et les raisins de ses propres vignes apporte de la joie au coeur d'un homme. Posséder son propre domicile et un endroit dont il peut être fier de prendre soin donne confiance à son coeur et lui permettent de plus grands efforts pour toutes ses tentatives. C'est pourquoi je recommande que chaque homme possède le toit qui l'abrite.

Quand la maison est construite, vous pouvez rembourser votre prêteur avec la même régularité que vous payiez votre ancien propriétaire. Parce que chaque paiement réduira votre dette envers le prêteur, quelques années suffiront à le rembourser. Votre coeur sera heureux parce que vous posséderez de plein droit une propriété de valeur et votre seul coût seront les taxes.

Ainsi beaucoup de bienfaits arrivent à l'homme qui possède sa propre maison. Il réduira considérablement son coût de la vie, rendant disponible plus de ses gains pour les plaisirs et la gratification de ses désirs. Ceci est donc le cinquième remède contre un portefeuille vide : Possédez votre propre maison."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce cinquième remède ?

La première chose intéressante à noter est que l'investissement que vous effectuerez dans votre logement ne doit pas provenir des 10% que vous mettez de côté chaque mois mais des 90% que vous dépensez. Dès lors, si vous avez lu les différentes stratégies possibles pour investir dans l'immobilier, vous imaginez comment vos sources de revenus peuvent se multiplier et vous permettre de devenir riche. Les 10% que vous investissez chaque mois vous produisent d'autres revenus que le capital que représente votre habitation.

D'un autre côté, si vous êtes un fidèle lecteur de ce blog, vous savez que d'un point de vue strictement financier, louer votre logement est plus avantageux que de l'acheter. En résumé, pour un logement donné, le loyer sera moins cher que le remboursement mensuel du crédit, encore plus en y ajoutant les charges et impôts spécifiques du propriétaire. Si vous avez la discipline de faire fructifier cette différence mensuelle, vous obtiendrez pour vous sur le long terme une somme plus importante grâce à la location. Les marchés financiers rapportent historiquement plus que le marché immobilier sur le long terme. Vous aurez aussi plus de liberté pour changer de logement quand vous le souhaitez. D'autant que depuis l'écriture du livre de George S. Clason, les modes de vie ont évolués et de plus en plus de personnes changent plusieurs fois de villes ou de pays au cours de leur vie.

D'autres critères sont à prendre en compte dans votre décision d'acheter ou non votre logement. Ceux listés dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" sont valables. De mon point de vue, de nos jours il ne s'agit pas d'une règle pour devenir riche. Vous pouvez faire fortune sans l'appliquer. L'avantage d'acheter votre logement est que vous êtes obligés de rembourser votre banquier. Vous n'êtes pas obligés de placer tous les mois la différence entre le loyer que vous payez et le montant du remboursement que vous paieriez si vous aviez acheté ce logement. Si vous n'avez pas cette discipline, la cinquième règle est valable pour vous. Elle vous permettra de devenir plus riche. C'est la raison pour laquelle je ne possède pas mon logement.

Pensez-vous qu'acheter votre logement soit indispensable pour devenir riche ? Disposez-vous d'exemples à citer ? Quelle est la stratégie que vous appliquez ?

Si vous avez aimé cet article, vous aimerez également :
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (1/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (2/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (3/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (4/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (6/7)

Crédit photo : stuartpilbrow

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (4/7)

2009-05-05T06:45:00.017+02:00

Comment réussissez-vous à faire fructifier l'argent que vous avez durement mis de côté ? Si vous avez suivi les 3 premiers principes présentés dans le livre "l'homme le plus riche de Babylone" par George S. Clason, vous savez commencer à faire grossir votre portefeuille, contrôler vos dépenses et vous cherchez à faire fructifier votre argent. Quel est le meilleur conseil à vous donner pour bien le faire fructifier ? C'est l'objet de ce quatrième remède contre un portefeuille vide. Je vois rappelle que la première partie des articles de cette série est une traduction du livre que vous pouvez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique cet enseignement.

Le 4ième remède contre un portefeuille vide :
Gardez votre trésor des pertes

"La mauvaise fortune aime ce qui brille. L'or dans le portefeuille d'un homme doit être gardé avec fermeté, sinon il sera perdu. C'est pourquoi il est judicieux de sécuriser d'abord de petites sommes, et d'apprendre à les protéger, avant que les dieux ne nous fassent confiance pour des sommes plus importantes. Chaque possesseur d'or est tenté par des opportunités promettant de grosses sommes par des investissements dans des projets plausibles. Souvent des amis et des proches s'empressent d'entrer dans de tels investissements et vous conseillent vivement de les suivre.

Le premier bon principe d'investissement est la sécurité pour votre capital. Est-il sage d'être intéressé par de gros gains quand votre capital risque d'être perdu ? Je dirai que non. La pénalité du risque encouru est une perte probable. Etudiez attentivement, avant de vous séparer de votre trésor, chaque assurance que vous pourrez retrouver de manière certaine votre capital. Ne soyez pas trompé par votre désir de faire fortune rapidement. Avant que vous ne le prêtiez à quelqu'un, assurez-vous de sa capacité à rembourser et de sa réputation à le faire, pour que vous ne lui fassiez pas présent involontairement de votre trésor durement gagné. Avant que vous ne le placiez dans quelque investissement qu'il soit, renseignez-vous des dangers qui peuvent l'assaillir.

Mon premier investissement fut une tragédie pour moi à l'époque. J'ai confié les économies d'une année à un fabriquant de briques, nommé Azmur, qui voyageait vers les mers lointaines et accepta de m'acheter des pierres précieuses aux Phéniciens. Nous les revendrions à son retour et partagerions les gains. Les phéniciens étaient des crapules et ils lui vendirent des morceaux de verre. Mon trésor était perdu. Aujourd'hui mon expérience me montrerait la folie de confier à un fabriquant de briques l'achat de pierres précieuses.

C'est pourquoi je vous conseille suite à la sagesse acquise de mon expérience : ne soyez pas trop confiants dans votre propre sagesse à déjouer pour vos trésors les possibles pièges des investissements. Il vaut beaucoup mieux consulter la sagesse de ceux qui ont l'expérience de générer des profits avec leur argent. Ces conseils seront gratuits si vous les demandez et peuvent avoir la même valeur que la somme que vous souhaitez investir. Leur valeur est telle qu'ils vous sauvent des pertes. Ceci est le quatrième remède contre un portefeuille vide. Il est d'une grande importance s'il empêche votre portefeuille d'être vidé une fois qu'il est devenu bien rempli. Gardez votre trésor des pertes en investissant seulement là où votre capital est en sécurité, où vous pourrez le récupérer quand besoin, et où vous n'échouerez pas à générer un bon revenu. Consultez les personnes avisées. Obtenez les conseils de personnes expérimentées dans le maniement de l'or. Laissez leur sagesse protéger votre trésor des investissements dangereux."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce quatrième remède ?

Quelles questions vous poser pour choisir un investissement ? Attention aux opportunités trop belles pour être vraies, ce sont des arnaques. Pensez au récent scandale Madoff. Il vaut mieux limiter vos risques au maximum et faire fructifier votre argent régulièrement que de prendre des risques en espérant des gains rapides et de perdre une partie de votre capital. Vos émotions, votre désir de gagner rapidement beaucoup d'argent, sont des mauvais conseillers. Prenez le temps de bien étudier dans le détail l'investissement que vous vous proposez de réaliser. Etes-vous certains de récupérez votre capital quand vous en aurez besoin ? Quelles sont les garanties d'obtenir une bonne rémunération de votre capital ? Quelle est la réputation des personnes proposant cet investissement ? Est-ce-que les personnes que vous connaissez et qui savent gérer leur argent placeraient leur propre argent dans cet investissement ? La peur ne doit pas vous paralyser, commencez au contraire à investir de petites sommes pour apprendre de vos erreurs. Mais soyez sûrs d'avoir répondu aux questions ci-dessus avant de retenir un placement dans lequel investir, afin d'éviter les erreurs les plus grossières.

Une méthode pour apprendre progressivement à investir. C'est une raison de plus pour laquelle je vous recommande de d'abord placer les 10% que vous mettez de côté chaque mois sur un placement sécurisé de type Livret A pour vous constituer votre fonds de précaution. Procédez ainsi jusqu'à obtenir 6 mois de dépenses. Ainsi vous ne risquez pas de perdre l'argent que vous commencez à économiser. Vos progrès sont visibles et, une fois cette épargne constituée, vous pouvez bénéficier de la première étape dans votre indépendance financière. Vous savez que quoique vous réserve l'avenir, une période de chômage, une maladie grave, une grosse dépense imprévue, ... vous avez de quoi voir venir car vous ne comptez pas uniquement sur votre paie suivante pour vivre. Ensuite vous pouvez commencer à investir dans des placements rapportant un peu plus en échange de risques plus importants : dans l'immobilier, par exemple dans un emplacement de parking, dans la création de votre propre entreprise ou sur les marchés financiers. Lorsque vos placements à court terme, comme votre fonds de précaution, et vos placements à moyen terme, dans un logement ou dans votre entreprise par exemple, sont assurés, vous pouvez investir pour le long terme de l'argent dont vous n'avez pas besoin de suite pour vos projets à court et moyen terme. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas commencer à investir sur le long terme dès le début, de petites sommes pour apprendre et prendre date, en utilisant l'effet des intérêts composés. Cela signifie que vous ne devez pas tout placer dans des investissements à long terme, comme la Bourse par exemple, car vous ne profiterez pas de votre argent aujourd'hui, à court terme, ni demain, à moyen terme. Car d'ici après-demain, le long terme, vous pourriez essuyer de lourdes pertes vu les risques encourus.

Le cinquième remède contre un portefeuille vide, qui sera étudié dans le prochain article de cette série s'intitule "Faîtes de votre habitation un investissement profitable".

Comment procédez-vous pour éviter les pertes de capital ? Quelle méthode préconisez-vous pour investir progressivement tout en apprenant ? Quelles erreurs avez-vous commises et quelles leçons en avez-vous retirées dont pourraient profiter les autres lecteurs ?

Si vous avez aimé cet article, vous aimerez également :
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (1/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (2/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (3/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (5/7)

Crédit photo : stuartpilbrow

Investissez dans un emplacement de parking comme un pro de l'immobilier

2009-05-03T07:41:00.010+02:00

NOTE DE L'EDITEUR : Cet article est écrit par un auteur invité, Cédric Annicette, que je remercie vivement, et qui se présente dans le paragraphe suivant, précédant son article.

Cédric Annicette est un jeune ingénieur qui après une première expérience de 18 mois à Londres est rentré continuer sa carrière dans l’informatique à Paris. Il est l’auteur de Business Attitude, un blog parlant d’argent, de développement personnel, de business et du web. Il a souhaité écrire sur PlusRiche.fr un article en tant que Guest Bloggeur à propos de l’investissement locatif dans un emplacement de parking.

Un des meilleurs moyens pour vous créer des revenus passifs est d’investir dans l’immobilier. Malheureusement acheter un immeuble, un appartement ou une maison afin de le louer demande un apport conséquent, surtout aujourd’hui avec la crise du crédit. Pour débuter, il est toutefois possible de commencer par acquérir des places de parking plus abordables et plus rentables que les trois éléments cités plus haut. Voici comment j’ai réalisé mon premier investissement dans la pierre et plus précisément dans un emplacement de parking.

En me promenant dans ma ville un samedi matin, je suis passé dans une rue où les automobilistes klaxonnaient, s’énervaient et n’arrivaient pas à se garer. Un petit parking public composé d’une quinzaine de places était plein à craquer. Juste à côté, derrière une barrière électrique se trouvait un parking privé flambant neuf avec une quinzaine de places privées dont quelques une étaient libres. Il était évident qu’un emplacement de parking se louerait très facilement ici.

A peine rentré chez moi je regardais sur les sites internet spécialisés en transactions immobilière si un lot était à vendre sur ce parking. Chose incroyable, c’était le cas ! Après deux échanges téléphoniques avec l’agent immobilier j’obtenais un rabais de 10% sur le prix annoncé. Le vendeur avait déménagé et vendait l’une de ses deux places de parking séparément de son appartement. Il était pressé de vendre et toute offre était bonne à prendre.

Voici les chiffres permettant de calculer le rendement, qui est le ratio entre le coût total du bien, tous frais compris, et les gains sur 12 mois :

- Prix d’achat frais d’agence et de notaire inclus = 5700€

- Charges trimestrielles = 26,03€ (d’après les documents remis par le notaire)
Taxe foncière = 64€ (d’après les documents remis par le notaire)

- Revenus locatifs = 50€/mois

Le rendement est donc de 7,58% net, pas mal comparé au Livret A qui pèse dorénavant 1.75% depuis le 1er mai 2009 ! Cela ne constitue que 50€ de revenus supplémentaires par mois, mais l’effort fournis est nul si ce n’est lors de la recherche de locataire qui a duré trois jours dans le cas présent.

Les avantages de l’investissement locatif dans un emplacement de parking par rapport à un logement sont les suivants :

- Moins de risques : une place de parking n’est pas soumise à la loi 1989, le propriétaire peut donc récupérer son bien immédiatement en cas de non paiement du loyer.

- Les charges sont faibles, une vingtaine d’euros par mois.

- Il est facile de trouver un locataire vu le montant des loyers.

- La revente est rapide.

Il faut toutefois respecter les règles de bon sens et acheter dans un endroit où la demande existe. Il faut éviter Paris intra muros où la circulation risque d’être interdite dans les années à venir et privilégier la périphérie et autres grandes agglomérations. Mon objectif est maintenant de multiplier les acquisitions de ce type afin de continuer à faire travailler mon argent pour moi et non plus travailler pour l’argent !

Avez-vous déjà réalisé un investissement dans un emplacement de parking ? Si oui, quel est votre retour d'expérience ? Si non, pourquoi ne pas sauter le pas ?

Si vous souhaitez en savoir plus sur le travail de Cédric, vous pouvez consulter son blog Business Attitude.

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Remboursez par anticipation votre crédit immobilier
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers
- Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention

Crédit photo : it'sGreg

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (3/7)

2009-04-30T07:29:00.008+02:00

Avez-vous réussi à mettre de côté 10% de tout ce que vous gagnez ? Avez-vous réussi à contrôler vos dépenses de manière à ne plus avoir besoin de ces 10% ? Alors vous êtes prêts pour le 3ième enseignement contre un portefeuille vide, dispensé dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason : faîtes fructifier votre argent. Je rappelle que vous recevrez la version en anglais de "l'homme le plus riche de Babylone" en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La première partie de l'article est une traduction libre du livre de George S. Clason. La seconde partie explique comment mettre en oeuvre ce troisième remède de mon point de vue.

Le 3ième remède contre un portefeuille vide : Faîtes fructifier votre argent

"Votre maigre portefeuille grossit. Vous vous êtes disciplinés pour conserver 10% de tout ce que vous gagnez. Vous avez contrôlé vos dépenses pour conserver votre trésor qui s'accroit. Vous allez ensuite considérer les moyens de mettre votre trésor au travail et de se développer. L'argent dans un portefeuille est gratifiant à posséder et satisfait l'âme misérable mais il ne rapporte rien. L'argent que nous gardons de nos revenus n'est que le point de départ. Les gains qu'il va produire doivent construire votre fortune.

Comment alors mettre votre argent au travail ? La richesse d'un homme n'est pas dans les pièces qu'il possède dans son portefeuille, elle est dans le revenu qu'il construit, le flux d'argent qui continue de tomber dans son portefeuille et le fait toujours grossir. C'est ce que chaque homme désire. C'est ce que vous, chacun de vous, désire, un revenu qui continue de venir que vous travailliez ou voyagiez. Mon premier entrainement pour des investissements profitables a été un prêt d'argent. Gagnant de la sagesse à partir de cette expérience, j'ai étendu mes prêts et mes investissements au fur et à mesure que mon capital grossissait. A partir de peu de sources au début, à partir de beaucoup de sources ensuite, arrivait dans mon portefeuille un flux d'argent disponible pour de grands projets que je pouvais décider. De mes faibles revenus j'avais obtenu une horde d'esclaves en or, chacun travaillant et rapportant plus d'or. En même temps qu'ils travaillaient pour moi, leurs enfants le faisaient aussi, et les enfants de leurs enfants, jusqu'à ce que le revenu combiné de leurs efforts devienne important.

L'argent croit rapidement si vous réalisez des revenus raisonnables, comme vous allez le voir dans l'histoire qui suit : un fermier, quand son premier fils naquit, apporta dix pièces d'argent à un prêteur sur gage et lui demanda de les garder en prêt jusqu'à ce que son fils ait 20 ans. C'est ce que fit le prêteur sur gage et il accepta que le gain soit d'un quart de la somme tous les quatre ans. Le fermier demanda, parce que cette somme qu'il avait mise de coté était pour son fils, que les gains soient réinvestis avec la somme principale. Quand le garçon eut atteint l'âge de vingt ans, le fermier vint voir le prêteur sur gage pour avoir des informations sur son argent. Le prêteur sur gage expliqua que parce que cette somme avait augmenté avec les intérêts composés, les dix pièces d'argent s'étaient multipliées pour devenir trente pièces. Le fermier était très content et parce que son fils n'avait pas besoin de ces pièces, il les laissa au prêteur sur gage. Quand le fils eut cinquante ans, le père était passé dans l'autre monde entre temps, le prêteur sur gage paya au fils cent soixante sept pièces d'argent. Ainsi en cinquante ans l'investissement s'était multiplié par près de dix-sept fois.

Ceci est le troisième remède contre un portefeuille vide : mettez chaque pièce au travail pour qu'elles se reproduisent comme le troupeau dans les prés et vous aide à générer un revenu, un flux de richesse qui accroisse constamment votre portefeuille."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce troisième remède ?

Investissez dans des produits financiers. Beaucoup d'options s'offrent à vous quand il s'agit de placer votre argent. Vous pouvez prêter votre argent comme dans l'exemple pris dans "L'homme le plus riche de Babylone", même si les outils financiers sont plus sophistiqués de nos jours. Vous pouvez le faire au travers d'un livret A, qui ne vous rapportera pas grand chose en ce moment, au travers d'une assurance-vie ou de l'achat d'obligations ou d'actions par exemple. L'avantage de ces produits financiers est que vous pouvez très facilement, et souvent automatiquement, réinvestir vos gains comme dans l'exemple du livre. Si vous prenez peu de risques, vous dégagerez des revenus faibles mais réguliers rapidement.

Investissez dans votre propre entreprise. Une autre manière de procéder est d'investir vos 10% dans votre propre affaire au lieu de financer celles des autres. Votre mise de départ vous permet d'offrir des biens ou des services sur lesquels vous ferez des bénéfices que vous réinvestirez à nouveau dans votre entreprise. Vous trouverez les détails sur une bonne façon de procéder dans le livre "La semaine de 4 heures" critiqué récemment dans un article. L'idéal est de créer une entreprise dans laquelle vous n'aurez pas besoin de beaucoup d'investissements pour vous lancer et qui vous génèrera des bénéfices rapidement.

Investissez dans l'immobilier. Une troisième manière de faire fructifier votre argent est de l'investir dans l'immobilier. Dans un autre article récent je vous présentais "4 stratégies pour investir en immobilier". D'autres étaient décrites dans les commentaires par des lecteurs fidèles. Les gains ne sont alors pas immédiats puisque vous commencez par vous endetter. Certaines stratégies peuvent vous permettent quasiment de financer votre bien par les loyers générés. Vous pouvez réinvestir dès que votre capacité d'emprunt est à nouveau disponible : soit vos remboursements sont terminés, soit vous louez votre ancienne résidence principale que vous quittez régulièrement pour acheter un nouveau bien. Vous pouvez également investir dans des places de parking, par exemple, pour vous générez des gains immédiatement.

Vous avez beaucoup de possibilités pour investir les 10% de vos revenus que vous mettez de côté. Le choix se fera d'abord vers ce que vous connaissez le mieux pour réduire vos risques. C'est une bonne idée de diversifier rapidement vos sources de revenus pour ne pas craindre que votre seule source se tarisse. Le quatrième remède contre un portefeuille vide que nous étudierons dans un prochain article est "Gardez votre trésor des pertes".

Comment faîtes-vous fructifier votre argent ? Quelles erreurs avez-vous commises lorsque vous avez commencé ? Comment se répartissent aujourd'hui vos sources de revenus ? Et si vous souhaitez commencer, quelles sont les questions que vous vous posez ?

Si vous avez aimé cet article, vous aimerez également :
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (4/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (2/7)
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers
- "La semaine de 4 heures" de Timothy Ferriss

Crédit photo : stuartpilbrow

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (2/7)

2009-04-22T07:22:00.019+02:00

George S. Clason dans son livre "L'homme le plus riche de Babylone" détaille, entre autres, les 7 remèdes contre un portefeuille vide. Ce livre est offert gratuitement pour tout abonné à PlusRiches.fr en version anglaise, la seule dont les droits soient libres. Cette série d'articles propose aux lecteurs ne parlant pas anglais de découvrir certains enseignements de ce livre et à tous les lecteurs d'étudier comment les appliquer concrètement. Le premier remède était de "commencer à faire grossir votre porfeuille". Voici le second remède. La première partie de l'article est une traduction libre du livre de George S. Clason. La seconde partie explique comment mettre en oeuvre ce second remède de mon point de vue.

Le 2ième remède contre un portefeuille vide : Contrôlez vos dépenses

"Comment pourriez-vous réussir à mettre de côté 10% de vos revenus alors que l'ensemble de ce que vous gagnez n'est déjà pas suffisant pour couvrir toutes vos dépenses nécessaires ? Avez-vous remarqué qu'à la fin du mois tout le monde possède un portefeuille vide ? Pourtant tout le monde ne gagne pas la même somme. Et certains ont une famille plus nombreuse à nourrir. En fait, vos "dépenses nécessaires" augmentent toujours pour égaler votre paie. A moins que vous ne vous battiez pour le contraire.

Ne confondez pas vos dépenses nécessaires avec vos désirs. Chacun de vous, ainsi que votre famille, aurez toujours plus de désirs que vos revenus ne vous le permettront. C'est pourquoi tous vos revenus seront dépensés pour assouvir vos désirs, quelque soit l'augmentation de vos revenus. Vous garderez toujours des désirs inassouvis. Toute personne possède plus de désirs qu'elle ne peut en assouvir. Pensez-vous que l'homme le plus riche du monde peut assouvir tous ses désirs ? Non, car son temps a des limites. Sa puissance a des limites. La distance qu'il peut parcourir a des limites. Il y a des limites à ce qu'il peut manger ... En fait, vos désirs se multiplient et ceux que vous pourrez assumer sont peu nombreux.

Etudiez vos habitudes de dépenses. Vous y trouverez des dépenses réccurentes qui peuvent être grandement réduites voire éliminées. Pour chaque euro dépensé exigez 100% de valeur ajoutée. Arrêtez de dépenser de l'argent pour des biens ou des services que vous utilisez peu ou pas du tout ou qui ne vous apportent pas la valeur attendue. Listez ensuite tout ce que vous avez envie d'acheter. Sélectionnez les achats vraiment nécessaires et ceux qui sont possibles en ne dépensant pas plus de 90% de vos revenus. Rayez le reste de votre liste et considérez qu'ils font partie des désirs qui ne peuvent être assouvis et ne les regrettez pas.

Budgetez vos dépenses nécessaires. Ne touchez pas aux 10% qui grossissent votre portefeuille. Considérez que c'est votre plus grand désir qui est en train de se réaliser. Continuez à affiner votre budget, continuez de l'ajuster pour qu'il vous aide. Faîtes-en votre premier assistant pour vous aider à défendre votre portefeuille qui grossit. L'objectif d'un budget est de vous aider à faire grossir votre portefeuille. Il est de vous aider à payer tout ce qui est nécessaire et dans la limite du possible vos autres désirs. Il est de vous permettre de réaliser vos désirs les plus importants en vous défendant contre vos petites envies quotidiennes. Il vous montre les petites fuites d'argent et vous permet de les arrêter et de contrôler vos dépenses pour des buts gratifiants. Budgetez vos dépenses de manière à disposer d'argent pour payer ce qui vous est vraiment nécessaire, pour payer vos plaisirs et travailler à vos désirs les plus importants, sans dépenser plus que les 90% de vos revenus."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce second remède ?

Une nouvelle utilisation de la loi de Parkinson. Les fidèles lecteurs se rappellent sûrement de la loi de Parkinson citée par Timothy Ferriss dans son livre "La semaine de 4 heures". Timothy Ferriss utilise cette loi pour gérer son temps. Elle dit que vous utiliserez toujours la totalité de ce qui vous est imparti. Si vous avez deux jours pour réaliser une tâche, vous utiliserez les deux jours. Si vous avez 3 000 euros à dépenser chaque mois, vous les dépenserez. Si vous avez un disque dur de 500 Go, vous le remplirez. Et ainsi de suite. Vous aurez toujours besoin de plus de temps, de plus d'argent, de plus d'espace sur votre disque dur ... Mais si vous vous dîtes que vous voulez réaliser cette même tâche en une heure, ne pas dépenser plus de 2 000 euros ce mois-ci et ne pas stocker plus de 200 Go, vous y arriverez sans problème. Pour réussir à le faire, il n'y a pas d'autre moyen que de budgeter : choisir ce que vous faîtes de votre temps, de votre argent, de votre espace disque, ... parmi toutes les possibilités offertes.

Un budget ne doit pas être quelquechose de rébarbatif. Au contraire, vous devez le voir comme un catalogue dans lequel vous retrouvez toutes les possibilités qui s'offrent à vous et parmi lesquelles vous choisissez ce que vous voulez ... dans certaines limites. Ces limites sont votre budget, votre temps disponible, votre localisation géographique, par exemple. Si vous lisez régulièrement ce blog, vous savez que plusieurs types de budget sont disponibles selon les besoins de chacun. Vous pouvez commencer simplement avec un système d'enveloppes dans lesquelles vous répartissez par poste de dépenses les 90% de votre budget mensuel. Vous pouvez lister vos dépenses mensuelles pour détecter les réductions possibles et les catégories de dépenses personnelles que vous suivrez. Différent types de budget existent, plus ou moins ambitieux, comme le 60/40, 60% de votre revenu pour vos dépenses indispensables et 40% pour devenir riche et vous faire plaisir. Et pourquoi pas, si vous trouvez que mettre en place un budget est trop contraignant, simplement vous taxer de 10% sur chacun de vos achats ? De mon côté, j'avais décrit la méthode que j'utilise dans l'article "Avez-vous le budget pour devenir riche ?". En résumé, je minimise mes dépenses récurrentes pour consacrer un maximum mes revenus à mettre de côté et à mes achats plaisir. Tous les mois, je n'ai plus qu'à vérifier que je ne dépasse pas les limites que je me suis fixées grâce à un logiciel gratuit de suivi de budget. Le troisième remède contre un portefeuille vide issu de "L'homme le plus riche de Babylone", et que nous étudierons dans le prochain article, est "Faîtes fructifier votre or".

Parvenez-vous à contrôler vos dépenses ? Quels sont pour vous les intérêts de suivre un budget ? Quel type de budget utilisez-vous et comment faîtes-vous pour le suivre ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (1/7)
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (3/7)
- Votre budget simplement avec des enveloppes
- Comment gérer votre budget pour devenir riche sans vous priver
- Comment suivre votre budget simplement
- Payez tout trop cher et devenez riche
- Avez-vous le budget pour devenir riche ?
- Les 16 meilleurs logiciels gratuits de gestion de budget en ligne

Crédit photo : rosemanios

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (1/7)

2009-04-21T06:48:00.022+02:00

Avez-lu le livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason ? Appliquez-vous les "7 remèdes contre un portefeuille vide" qu'il y décrit ? "The richest man in Babylon" est un des deux livres qui vous sont offerts gratuitement lorsque vous vous abonnez à PlusRiches.fr. Certains lecteurs me demandent les versions en français, mais seules les versions en anglais sont libres de droits. D'où l'idée de discuter ensemble des enseignements de ce livre, au cours d'une série d'articles dédiés. Ceux qui ne peuvent pas le lire en anglais bénéficieront des précieux conseils qu'il contient. Si vous l'avez lu, ces articles vous apprendront maintenant comment mettre en pratique ces enseignements. Voici pour aujourd'hui le premier remède contre un portefeuille vide :

Le 1er remède : commencez à faire grossir votre portefeuille

"Pour éviter d'avoir un portefeuille vide en fin de mois, la première chose à faire, décrite dans "L'homme le plus riche de Babylone", est de mettre au moins 10% de vos revenus de côté chaque mois. Votre portefeuille va ainsi commencer à grossir. Vous aurez à la fois une meilleure sensation lorsque vous tiendrez votre portefeuille en main, il sera plus gros, et la satisfaction de l'esprit d'avoir réussi à ne pas tout dépenser. Evidemment cela peut vous paraître trop simple, comme toute vérité. Mais toute richesse ne peut commencer que par là. J'ai commencé moi aussi par là. Tout le monde possède une bourse vide quand il place en premier la satisfaction de ses désirs. Il n'y a jamais assez d'argent. Mais curieusement lorsque votre portefeuille commence à grossir, vous découvrirez que les 10% que vous mettez de côté ne vous manqueront pas. Vous n'aurez pas plus de difficultés en fin de mois. Au contraire, vous trouverez plus facilement de l'argent, car vous penserez plus à en gagner qu'à en dépenser.

Que désirez-vous le plus ? La gratification immédiate d'un petit plaisir aujourd'hui, qui sera vite consommé et rapidement oublié ? Ou des biens durables comme de l'or, des terres, des entreprises, des logements, des investissements qui vous rapporteront de l'argent ? Les pièces et billets que vous retirer de votre portefeuille vous apportent les premières gratifications. Les pièces et billets que vous laissez dans votre portefeuille vous apportent les secondes. Pour chaque euro que vous gagnez, ne dépensez seulement que 90 centimes."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce premier remède ?

Moi aussi, lorsque j'ai constaté le peu que j'avais accumulé au cours de mes années de travail, j'ai commencé par mettre 10% de côté. C'est la meilleure méthode. Jouer au loto ne vous aidera pas. Le principe de mettre 10% de côté est simple mais il est plus facile de dépenser tout votre argent que de suivre ce conseil sur la durée. La manière la plus simple de procéder est de mettre en place un virement automatique depuis votre compte courant vers votre livret A, par exemple. Vous devez faire comme si votre salaire était de 10% de moins. Ce n'est pas compliqué. Il y a quelques mois ou quelques années, vous gagniez 10% de moins et vous êtes toujours vivants aujourd'hui. Imaginez que votre entreprise réduise votre salaire de 10% pour ne pas effectuer de licenciements malgré la crise. Comment feriez-vous ?

La bonne nouvelle est que ces 10% en moins dans votre budget vont vous permettre de faire fortune, ce qui devrait décupler votre motivation. Dans votre budget mensuel, sur lequel vous retranchez chaque dépense, au fur et à mesure, pour faire attention de ne jamais descendre en dessous de zéro, ne mettez que 90% de ce que vous gagnez. Considérez que les 10% pour faire fortune ont déjà été dépensés. Ils ne sont plus disponibles. Les dépenser juste ce mois-ci, à titre exceptionnel, n'est pas une option.

Si vous êtes payés, comme moi, sur 13 ou 14 mois, un moyen simple d'attendre les 10% est de mettre de côté systématiquement votre 13ième mois, et votre 14ième mois s'il existe, ainsi que toute prime qui vous sera versée. Vous disposez ainsi de la même somme qu'auparavant chaque mois. Ce sont uniquement les mois exceptionnels qui ne le seront plus. Selon votre manière de gérer votre budget, cette méthode peut être plus facile à mettre en place. Personnellement, je mets de côté 10% chaque mois, ainsi que mon treizième mois et toutes mes primes. Mettre 10% par mois de côté est un minimum. Vous pouvez mettre plus mais il faut faire attention à ne pas devenir un radin vivant comme un misérable. L'objectif est de profiter aujourd'hui de votre vie et de votre argent tout en travaillant à faire fortune. L'objectif n'est pas de vous retirer tout plaisir aujourd'hui. Cela peut être l'occasion de redécouvrir que les plus grands plaisirs de la vie ne coûtent pas forcément (beaucoup) d'argent. Je m'autorise à mettre plus de 10% de côté parce que je vis très bien avec ce qui me reste.

Je vous conseille vivement de télécharger "L'homme le plus riche de Babylone" en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr car un simple article ne saurait reprendre l'intégralité des conseils et toute la suite d'idées développées dans un livre complet. Ce livre vous propose les conseils de l'homme le plus riche de Babylone, cette cité qui réussit à être la plus prospère alors qu'elle était perdue au milieu du désert, sans aucune ressource naturelle. "The richest man in Babylon", écrit en 1926, a inspiré une majorité des livres sortis depuis concernant les finances personnelles. Le second remède contre un portefeuille vide, que nous étudierons dans le prochain article, est "Contrôlez vos dépenses".

Avez-vous appliqué le premier principe des "7 remèdes contre un portefeuille vide" décrits par George S. Clason dans "L'homme le plus riche de Babylone" ? Qu'avez-vous mis en place pour parvenir systématiquement à mettre 10% de côté, mois après mois ? Quelles sont les difficultés que vous avez rencontrées ? Quel est le pourcentage de votre revenu que vous réussissez à épargner chaque année ? Et si dès ce mois-ci vous mettiez au moins 10% de vos revenus de côté ?

Si vous avez aimé cet article, vous aimerez aussi :
- Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (2/7)
- Les 16 meilleurs logiciels gratuits de gestion de budget en ligne
- 13 vrais moyens de gagner plus d'argent
- Votre budget simplement avec des enveloppes

Crédit photo : rosemanios

16 réductions dont vous pouvez profiter si vous avez moins de 26 ans

2009-04-17T18:57:00.011+02:00

Si vous avez moins de 26 ans, connaissez-vous tous les avantages dont vous pouvez bénéficier ? Je ne suis plus en âge de pouvoir en profiter, c'est un lecteur fidèle que je remercie qui posait la question récemment au travers d'un commentaire. Je n'ai pas trouvé de liste en cherchant sur internet de toutes les réductions possibles. en voici donc au moins 16 dont vous pourrez bénéficier pour réaliser de belles économies :

1. Réductions sur les billets de trains : grâce à la carte 12-25 de la SNCF, vous aurez entre 25% et 60% de réductions sur le montant de votre billet de train. En renouvelant votre carte la veille de vos 26 ans, vous pourrez en profiter un an de plus.

2. Abonnement aux transports en commun à tarifs réduits : des formules existent quasiment toutes les villes pour que les moins de 26 ans paient moins cher leur abonnement aux transports en commun. Renseignez-vous car il serait dommage de payer plus cher en prenant vos tickets à l'unité. Sur Paris, il existe par exemple la carte Imagine R.

3. Réductions sur vos voyages internationaux : il existe deux cartes, l'International Student Identity Card pour les étudiants et l'International Youth Travel Card pour les moins de 26 ans, offrant des réductions sur les vols, les trains, les ferry, les bus, le logement, les musées, les bâtiments historiques, ainsi entre autres qu'une assurance voyage maladie et accident lors de vos voyages à l'étranger.

4. Accès gratuit aux monuments historiques et aux musées nationaux gratuits : depuis le 4 avril 2009, l'accès aux 50 musées nationaux et à la centaine de monuments historiques français est gratuit pour les moins de 26 ans sur présentation d'une pièce justificative de votre âge. La carte des musées et monuments gratuits est accessible sur le site du Ministère de la Culture.

5. Réductions pour les places de cinéma : de nombreux cinémas de quartier proposent des réductions pour les moins de 26 ans. N'hésitez pas à vous renseigner parmi ceux qui sont proches de chez vous. Parmi les grands réseaux de distribution, à ma connaissance seul le réseau Mk2 propose des séances à 3,90 euros pour les moins de 26 ans, les lundis et mardis, hors jours fériés, depuis quelques jours.

6. Séances de théâtre à 10 euros en semaine à Paris : dans les théâtres privés, les moins de 26 ans bénéficient d'une place en première catégorie à 10 euros les mardi, mercredi et jeudi. Certains théâtres proposent aussi des places les autres jours de la semaine. Renseignez-vous aussi auprès de votre théâtre le plus proche car il propose sans doute un abonnement à tarif avantageux pour les moins de 26 ans. Ainsi au Théâtre de l'Odéon la place revient à 11 euros, par exemple, avec ce type d'abonnement.

7. Réductions sur vos achats : de grandes enseignes telles que la FNAC vous proposent leur carte d'adhérents à un tarif privilégié. La carte adhérents de la FNAC est 25% moins chère pour les moins de 26 ans. Renseignez-vous auprès de votre grande enseigne préférée pour savoir si elle propose elle aussi des avantages pour les moins de 26 ans.

8. Votre téléphone portable moins cher : les trois opérateurs Orange, SFR et Bouygues proposent des offres spécifiques pour les moins de 26 ans. Par exemple chez Orange certains forfaits sont 10% moins chers et les SMS peuvent être illimités 24h/24. Je vous conseille évidemment de comparer les offres proposées aux moins de 26 ans pour retenir la moins chère correspondant au mieux à votre besoin.

9. Votre accès internet moins cher : que vosu souhaitiez un accès via une clef 3G vendue par les opérateurs de téléphones portables ou un accès internet fixe depuis votre domicile, les moins de 26 ans bénéficient aussi dans ce domaine d'offres spécifiques. Chez Orange, pour garder le meme exemple, c'est à nouveau -10% sur un abonnement haut débit qui est proposé.

10. Votre coupe de cheveux moins chère : nombreux sont les salons de coiffure proposant des offres pour les moins de 26 ans. Comme pour tout achat, cela vaut le coup de comparer, en tenant compte également de la qualité de la prestation. Si vous payez 5 euros de moins chaque mois, sur un an, 60 euros de plus ou de moins peuvent compter quand on a moins de 26 ans.

11. Des tarifs bancaires spécifiques : la plupart des banques proposent des packages pour les 18-25 ans. Si leurs tarifs sont avantageux, il faut vous méfier de ne pas payer pour des services dont vous n'aurez aucune utilité. En ne retenant que les deux ou trois services indispensables, un compte chèque, une carte de paiement internationale et un accès en ligne à la banque, vous les paierez souvent moins chers à l'unité qu'avec une offre packagée.

12. Des contrats d'assurances-vie pour les moins de 26 ans : plus tôt vous investirez, plus vous pourrez faire jouer le temps en votre faveur et engranger d'importantes plus-values. Si vous avez moins de 26 ans, vous pouvez même disposer de conditions préférentielles pour votre contrat d'assurance-vie avec des frais minorés et des montants de versements minimum plus faibles. Juste un exemple pour vous donner envie de comparer les offres disponibles : le contrat Previ-Options du Crédit Mutuel.

13. Aides au logement de la Caisse d'Allocations Familiales : Si vous avez moins de 25 ans, vous pouvez bénéficier d'une allocation de la CAF à titre personnel. Sachez toutefois que vous ne pourrez cumuler cette aide au logement et les prestations familiales versées à vos parents. Pensez donc à comparer les montants versés avant d'effectuer votre demande.

14. Mutuelle et couverture sociale à tarifs réduits : lorsque vous avez moins de 26 ans, vous pouvez bénéficier de tarifs préférentiels pour votre mutuelle et votre couverture sociale. Vous connaissiez certainement les mutuelles étudiantes mais les mutuelles classiques proposent aussi des offres spécifiques pour les moins de 26 ans.

15. Les bourses d'études : les bourses sur critères sociaux et au mérite de l'enseignement supérieur s'adresse aux étudiants de moins de 26 ans. La demande doit être faîte au service du CROUS de votre région. A titre indicatif, une bourse sur critères sociaux peut représenter jusque 4 000 euros par an sur l'académie de Créteil, pour les montants alloués les plus élevés.

16. Les crédit d'impôts pour les moins de 26 ans : Cet avantage est probablement un des moins connus, mais les salariés de moins de 26 ans dont le métier connaît des difficultés de recrutement peuvent bénéficier d'un crédit d'impôts. Son montant sera de 1 500 euros si vos revenus n'excèdent pas 10 060 euros, ou de 75% au delà. Les métiers connaissant des difficultés de recrutement sont ceux du BTP par exemple.

Cette liste de 16 avantages accessibles aux moins de 26 ans est non-exhaustive. Peut-être en connaissez-vous d'autres ? N'hésitez pas à les lister en commentaires. Si vous avez moins de 26 ans, connaissiez-vous tous ces avantages et lesquels vous font le plus économiser sur une année ? Si vous avez plus de 26 ans, lesquelles de ces réductions vous manquent le plus désormais ?

Si vous avez ailé cet article, vous aimerez également :
- Gagnez de nouveau jusqu’à 3 500 euros de plus cette année
- 27 astuces pour augmenter votre pouvoir d’achat
- 32 idées pour réduire votre consommation de carburant

Crédit photo : stuartpilbrow

4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers

2009-04-14T07:26:00.012+02:00

Connaissez-vous des personnes dont toute la stratégie d'investissement sur le long terme repose sur l'immobilier ? Personnellement je ne vous conseillerais pas d'investir tout l'argent que vous mettez patiemment de côté dans l'immobilier, que ce secteur flambe ou s'effondre. Par contre, une saine diversification de vos investissements implique d'y placer une partie de votre argent. Quelles sont les différentes stratégies possibles lorsque vous investissez en immobilier ? J'en connais au moins quatre :

achat vente immobilier agence annonces maison" title="4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers" id="BLOGGER_PHOTO_ID_5324616334613384610" />1. Financez l'achat de votre résidence principale. Une première stratégie immobilière, la plus répandue, consiste à investir dans l'immobilier pour financer votre habitation. Vous contractez un crédit immobilier sur 20 ou 30 ans, à l'issue duquel vous n'aurez plus à payer chaque mois un loyer pour vous loger. Cette stratégie implique que vous envisagiez de rester au même endroit pendant des années. Eventuellement à votre retraite vous revendrez ce bien immobilier devenu trop grand pour finir vos vieux jours au bord de l'eau dans un logement plus petit. Vous pourrez alors utiliser une partie de votre plus-value pour améliorer votre retraite.

2. Augmenter votre patrimoine en revendant régulièrement votre résidence principale. Cette stratégie est utilisée principalement lorsque le marché de l'immobilier est en hausse. Vous achetez votre résidence principale à crédit, vous l'améliorez puis la revendez plus chère pour acheter encore mieux. Et ainsi de suite. Cette stratégie fonctionne si vous savez apporter une réelle plus-value au logement acheté et si les prix augmentent. En effet, entre l'achat, la rénovation et la revente, il va s'écouler de nombreux mois. Si les prix chutent, vous risquez d'avoir travaillé pour rien. L'avantage est que vous n'êtes pas obligés de revendre car il s'agit de votre résidence principale ... à moins que vous n'ayez commis l'erreur d'acheter votre logement suivant avant de vendre le précédent.

3. Investissez dans l'immobilier pour louer et retirer des revenus. Autre stratégie possible en investissement immobilier : acheter un bien pour le mettre en location, que vous soyez propriétaire ou non de votre logement. Cette stratégie implique que pendant 15 ou 25 ans, vous devez trouver un locataire pour rembourser votre crédit immobilier. Sinon votre trésorerie risque d'être mise à mal. A l'issue du remboursement de votre crédit immobilier, vous disposez de l'intégralité de vos revenus locatifs. Votre capacité d'emprunt étant à nouveau au plus haut, vous pouvez envisager un nouvel investissement immobilier locatif. En achetant très jeune votre logement, vous pourrez au mieux acheter un ou deux logements supplémentaires au cours de votre vie pour préparer votre retraite. Ce n'est pas une mauvaise stratégie, mais elle demande patience et travail.

4. Profitez de votre capacité d'emprunt au maximum. La dernière stratégie consiste à garder toujours une capacité d'emprunt pour pouvoir tout le temps acheter, louer et revendre des biens immobiliers. Vous achetez des appartements ne coûtant pas plus d'un tiers de votre capacité d'emprunt. Vous les rénovez pour les louer plus cher que le montant de votre emprunt et vous en revendez par exemple un par an pour empocher des plus-values. Vous pourrez alors financer vos nouveaux achats immobiliers et rembourser les précédents. C'est la stratégie développée par exemple dans le livre d'Elise Franck. Cette stratégie vous permet de réduire vos risques sur les sommes importantes mobilisées pour vos investissements immobiliers. En multipliant les biens que vous acquérez, vous pouvez achetez des garages, des appartements et des locaux commerciaux, dans des villes éloignées pour ne pas dépendre d'un seul marché immobilier local.

Est-ce le bon moment pour investir en immobilier ? Comme pour les actions, la meilleure stratégie pourrait consister à investir régulièrement et sur le long terme. Si le rendement locatif est intéressant, pourquoi ne pas investir dès aujourd'hui avec des taux d'emprunts au plus bas ? Si votre objectif est le court terme, avec un achat-revente rapide, comme en Bourse aujourd'hui des gains sont possibles mais vous devez pour cela très bien connaître le marché. D'un autre côté,connaître les différentes stratégies possibles et y réfléchir aujourd'hui vous permet de vous préparer quand vous jugerez le moment opportun. Car un bon investissement immobilier demande un gros travail préparatoire, pour constituer votre apport personnel, préparer vos prêts complémentaires, étudier les différentes lois dont vous pourrez bénéficier (Borloo, Scellier, ...) et visiter les différents biens pendant des mois pour connaître suffisamment le marché.

Quelles autres stratégies d'investissement en immobilier connaissez-vous ? Quelle est la stratégie que vous avez adoptée et que vous conseilleriez ? Dans quels cas pensez-vous qu'il soit raisonnable d'investir en immobilier aujourd'hui ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :

- Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention
- Une grande maison ne signifie pas être riche
- 52 raisons pour louer votre logement au lieu d'acheter
- "Comment je suis devenue rentière en quatre ans" d'Elise Franck

Crédit photo : woodleywonderworks

Pas besoin d'être un super héro pour savoir si vous devez poursuivre vos études ou commencer à travailler

2009-04-04T07:51:00.014+02:00

Dans un récent commentaire, Tommy2, que je remercie, demandait quelle serait la meilleure stratégie financière : payer 15 000 euros pour obtenir son Master 1 et 2 ou commencer à travailler dès aujourd'hui ? Lequel de ces choix le rendrait plus riche ? Un précédent article intitulé "Richesse et longues études ne sont pas synonymes" apportait quelques éléments de réponse. La question précise de Tommy2 permet d'étudier plus en détails quelle est la meilleure stratégie d'investissement possible.

1. Maximisez la durée de vos investissements financiers. Si vous lisez ce blog régulièrement, vous savez qu'une différence de quelques années pour commencer à investir se traduit par une énorme différence de gains sur la durée. C'est l'effet boule de neige des intérêts qui produisent de nouveaux intérêts, aussi appelé "la magie des intérêts composés". Vous en trouverez un exemple détaillé dans l'article intitulé "Comment utiliser la règle des 72". Imaginez que Tommy2 décide de commencer à travailler et place les 15 000 euros destinés à ses études à 5% de rendement en moyenne sur 40 ans pour sa retraite. Tous les ans, il ajoute ensuite 10 000 euros qu'il épargne sur son salaire. Au bout de 40 ans, il disposera de 1 303 598 euros. Dans le cas où il poursuit ses études, il dépense ses 15 000 euros puis place les mêmes 10 000 euros par an à 5%. Il commence à placer deux ans plus tard, quand il commence à travailler. 40 années à partir d'aujourd'hui, il disposera de 1 067 095 euros. Il gagnerait près de 30% de plus, environ 300 000 euros, en travaillant de suite ! S'il prend plus de risques avec ses placements et gagne en moyenne 10% par an, la différence sera alors de 1,4 millions d'euros s'il arrête ses études aujourd'hui !

2. Calculez la différence de salaire des deux scénarios. L'exercice suivant pour répondre à la question consiste à se renseigner sur les salaires moyens à l'embauche avec votre qualification actuelle et avec celle que vous obtiendrez si vous poursuivez les études envisagées. Je ne dispose pas de ces informations concernant Tommy2, mais vous les trouverez pour votre spécialité en consultant les offres d'emploi, en vous renseignant dans votre école auprès d'anciens élèves, en lisant les journaux spécialisés, ou encore lors de salons de recrutement. La question est de savoir si la différence de salaire sera suffisante pour rattraper la perte reéalisée en investissant dans vos études plutôt qu'en plaçant cet argent. Pour certains diplômes recherchés, investir dans vos études vous fera gagner plusieurs milliers d'euros de plus par an dès le début. Avec d'autres diplômes, vous risquez d'avoir du mal à trouver un travail et donc de gagner moins les premières années car votre nouveau diplôme sera moins recherché que votre qualification actuelle.

3. Affinez vos calculs. Lorsque vous calculez ces premiers chiffres, pour votre cas particulier, vous obtenez une première vue macroscopique de la réponse. Beaucoup de détails peuvent être pris en compte pour affiner vos calculs. Par exemple, vous pouvez très bien continuer à étudier tout en prenant un premier travail. Les cours du soir vous demanderont plus d'efforts : c'est ainsi que l'on devient riche. Un autre paramètre à prendre en compte est celui de la qualité de l'enseignement qui vous sera fourni si vous poursuivez vos études. Est-ce-que ce que vous allez apprendre vous passionne et vous permettra d'apporter une véritable plus-value ? Vous devrez vous former toute votre vie : une autre formation ne vous apportera-t-elle pas plus ? L'expérience acquise sur le terrain ne vous ferait-elle pas progresser plus vite ? Je vous ai parlé de cours du soir, mais si votre objectif final est de monter votre entreprise, le faire au plus tôt pourrait aussi vous fournir l'enseignement le plus pratique qui soit.

Pour savoir si vous feriez mieux de poursuivre vos études ou de commencer à travailler de suite, il n'existe pas une réponse standard. Vous devez calculer les chiffres propres à votre situation en tenant compte de toutes ses spécificités. N'oubliez pas que votre travail sera très probablement votre plus grosse source de revenus sur la durée et que vous devrez apprendre toute votre vie. Vous devrez investir en vous-même pour maximiser votre rémunération. Tout au long de votre vie, vous devrez penser à investir votre argent dans votre formation ET dans de bons placements financiers. Les deux lignes doivent apparaître dans votre budget. La meilleure réponse est sans doute de réussir à faire les deux, générer des revenus et étudier, en même temps.

Avez-vous déjà eu à choisir entre continuer vos études et commencer à travailler ? Quel choix avez-vous effectué et pourquoi ? D'après vous, quels sont les autres critères qui peuvent être pris en compte pour prendre une décision réfléchie ?

Si vous avez aimé cet article, vous aimerez aussi :

- Richesse et longues études ne sont pas synonymes
- Comment utiliser la règle des 72
- Comment investir dans soi-même ?

Crédit photo : chanchan222

"La semaine de 4 heures" de Timothy Ferriss

2009-04-01T21:47:00.012+02:00

Pensez-vous que vous puissiez vivre comme un millionnaire en ne travaillant que 4 heures par semaine ? Si vous ne disposez d'aucun capital, j'imagine que vous me répondrez "non". Pourtant Tim Ferriss dans son livre "La semaine de 4 heures" vous explique dans le détail comment vous pouvez y parvenir. Ce livre est le second des 6 livres français issus du Personal MBA que je vous ai challengés de lire d'ici cet été. Ce que présente le livre de Tim Ferriss est-il vraiment applicable par tout le monde ? Les idées développées sauront-elles nourrir vos pensées et vous faire progresser ? Le titre irréaliste doit-il vous faire craindre un contenu pauvre et décevant ? Quelle valeur pourriez-vous retirer de ce livre ?

1. Changez vos hypothèses de base. Tim Ferriss sait vous présenter les problèmes sous un angle totalement différent de celui auquel notre société vous a habitué. Son idée de départ, par exemple, est de ne pas accumuler de l’argent tout au long de votre vie pour n'en profiter qu'à la fin. Son objectif est de vous apprendre à répartir vos périodes de détentes et de travail tout au long de votre vie. Ainsi vous pourrez faire ce que vous avez vraiment envie et être ce que vous voulez être. Autre idée forte présentée : vous n’avez pas besoin d’être riche financièrement pour vivre comme un millionnaire. Il vaut mieux gagner 40 000 euros par an et être libre de choisir quand vous travaillez, où et comment vous vivez, plutôt que de gagner 500 000 euros par an en travaillant 4 fois plus dans un emploi qui ne vous passionne pas. L’argent ne vaut que par ce qu’il vous apporte. De la liberté par exemple. L’idée de Tim Ferriss est que votre revenu relatif, ce que vous gagnez par heure de travail, est plus important que votre revenu absolu. L’objectif de «La semaine de 4 heures» est de vous apprendre à travailler un minimum pour obtenir un effet maximum.

2. Définissez des étapes irréalistes pour échapper à vos peurs. Les idées peu communes proposées par Tim Ferriss dans «La semaine de 4 heures» ont toutes les chances de vous faire peur. Il passe en revue toutes ces peurs pour vous en libérer. A l'exemple de la retraite, considérée comme une assurance contre le scénario le pire, vous retrouver sans argent quand vous arrêterez de travailler, et qui ne peut donc être le but de votre vie. Autre exemple : ce ne sera jamais le bon moment pour mettre en œuvre les idées présentées, vous trouverez toujours de bonnes excuses. Vous devez donc ne pas attendre pour les réaliser. Un questionnaire page 45 vous permet de faire le point sur vos peurs et d'apprendre à les contourner. Un exemple de questions posées : êtes-vous plus heureux aujourd'hui qu'il y a un an, un mois, une semaine ? Si la réponse est «non», il est temps de changer. Tim Ferriss vous explique ensuite pourquoi des objectifs irréalistes seront plus faciles à réaliser que des objectifs réalistes. La définition de vos objectifs se fait ensuite de manière originale : les chronorêves sont des étapes irréalistes et précises que vous rêvez d’atteindre à court terme. Vous calculez à partir de ces rêves le revenu mensuel cible que vous devez atteindre. Par exemple, si la voiture de vos rêves coûte 2 000 euros par mois à crédit, vous ajoutez cette somme à votre budget mensuel cible.

3. Arrêtez de gérer votre temps. Tim Ferriss utilise deux lois bien connues pour ne travailler que le minimum nécessaire en obtenant un maximum d’effet. Dès lors, plus besoin de gérer votre temps. Il utilise d’abord la loi des 80/20, pour limiter vos tâches aux 20% qui produisent 80% des résultats. Vous réduisez ainsi le nombre de vos tâches. Il utilise ensuite la loi de Parkinson pour réduire le temps consacré à chaque tâche qui reste. La loi de Parkinson dit que vous utiliserez toujours la totalité du temps qui vous est imparti. Si vous disposez d’un temps très court, vous réaliserez des miracles. Par exemple, quelles tâches choisiriez-vous si vous sortiez d’une crise cardiaque et ne pouviez travailler que 2 heures par jour ? Pour améliorer encore le système, d’autres astuces sont proposées comme la diète d’informations, l’apprentissage de l’art de dire «non» ou le regroupement de vos tâches répétitives. Tim Ferriss vous explique aussi comment vous pouvez libérer du temps pour monter votre affaire si vous êtes salariés.

4. Mettez vos revenus en mode autopilote. La définition de vos objectifs et la gestion de votre temps sont abordés de manière originale, mais traités aussi dans d’autres livres. La vraie plus value de «La semaine de 4 heures» se trouve pour moi dans les chapitres vous apprenant à générer de l’argent automatiquement avec un minimum de travail. La première étape est de trouver votre muse. Parmi les nombreux critères cités pour la choisir : le produit que vous choisirez de vendre doit vous coûter moins de 500 euros à tester, se vendre entre 50 et 200 euros, être automatisable en 4 semaines, vous demander un jour de gestion par semaine, consommer un minimum de votre temps (peu de questions des clients, peu de retours, tout doit pouvoir être dit dans une bonne FAQ). Vous devez choisir comment vendre et distribuer votre produit avant même de l’avoir choisi. Tim Ferriss vous fournit des exemples très intéressants ainsi que le processus pour trouver des idées de produits correspondants à vos passions. Il vous explique ensuite comment automatiser, déléguer et trouver les bons sous-traitants pour disparaître au fur et à mesure de la progression de vos ventes. Vous trouverez un mail type de délégation pour éviter les erreurs classiques. Vous devrez apprendre à diriger et à confier des tâches à d’autres.

J’ai trouvé «La semaine de 4 heures» vraiment très intéressant. D’une part Tim Ferriss possède une manière décalée de voir les choses, qui vous donne matière à penser et à progresser. D'autres part, j'ai trouvé le livre très pratique et fourmillant d'exemples et d'exercices. En particulier pour trouver, tester, vendre un produit auquel vous pourrez consacrer un minimum de temps. Tous les détails et exemples précis sont fournis. Une mine d'or ! Le livre du Personal MBA qui vous est proposé pour le mois prochain est "L'art de se lancer : Le guide tout terrain pour tout entrepreneur" de Guy Kawasaki.

Avez-vous lu ce second livre du challenge proposé aux lecteurs de PlusRiches.fr ? Qu'avez-vous aimé dans "La semaine de 4 heures" ? Est-ce-que vous en conseilleriez la lecture ? Avec quelles réserves ?

Note : 8/10

Si vous avez aimé cet article, vous aimerez également :
- "Stratégies de propérité" de Jim Rohn
- Commencez par lire ces 6 livres et vous vous passerez d'un MBA
- "Personal Development for Smart People" de Steve Pavlina
- "S'organiser pour réussir : Getting Things Done" de David Allen

8 idées de plus pour améliorer votre CV

2009-03-26T06:58:00.013+01:00

Avez-vous mis votre CV à jour au moins une fois au cours des 6 derniers mois ? Garder votre Curriculum Vitae à jour est vital : vous ne devez cesser de l'améliorer car vous en aurez besoin tout au long de votre vie. Si une opportunité incroyable se présente à vous demain, pourriez-vous transmettre votre CV tel quel sans modification ? Ou allez-vous rater cette opportunité faute de temps pour mettre votre CV à jour ? Le but de votre CV doit être de susciter l'intérêt, que le lecteur veuille en savoir plus et vous contacte pour un entretien. Quels sont les détails qui feront ressortir votre CV par rapport aux centaines d'autres qui seront reçus ? Voici 8 points de plus pour faire ressortir votre CV du lot.

1. Pensez grand. Lors de la rédaction de votre CV, pensez au-delà des tâches quotidiennes que vous accomplissez dans votre travail. Qu’est-ce-que votre travail a apporté comme valeur dans chacun des postes que vous avez occupés ? Quelles sont vos réalisations concrètes ? Quels résultats pourrez-vous apporter à votre nouvelle entreprise ? C'est la question fondamentale à vous posez. Si vous souhaitez en savoir plus, elle a fait l'objet d'un article complet intitulé "Le secret pour rédiger un CV exemplaire".

2. Nommez vos références. Cela ne se voit pas fréquemment sur les CV et pourtant l'impact sera phénoménal. Donner les noms des personnes avec lesquelles vous avez travaillé dans vos différents postes et qui pourront vous servir de références. Votre CV en paraîtra plus véridique et plus humain. Il est probable que votre lecteur connaîtra une ou deux personnes citées si votre expérience dépasse quelques années. Dans chaque secteur d'activité spécifique, le monde est petit sur le plan local. Votre lecteur sait qu'il peut appeler telle personne pour vérifier vos dires. Rien que de savoir que vous fournissez les éléments pour vérifier si besoin donne beaucoup plus de confiance en votre profil. J'avais suggéré à ma soeur d'ajouter dans son CV le nom des médecins des cabinets médicaux pour lesquels elle avait travaillé. Elle a retrouvé rapidement un nouveau travail. Son nouvel employeur connaissait quelques personne citées et leur niveau d'exigence. Avoir travaillé pour eux à plusieurs reprises démontrait leur satisfaction. Un gros plus par rapport aux autres candidates.

3. Faîtes relire votre CV par vos proches. Vous pouvez éprouver de la réticence à faire relire votre CV par vos proches. La crainte d'être jugé et critiqué, par exemple. Pensez à deux ou trois personnes de confiance, qu'elle appartiennent à votre famille, vos amis ou vos collègues, peu importe. Recherchez en particulier les personnes les plus fortes en grammaire et en orthographe que vous connaissiez. Elles vous corrigeront toutes ces fautes qui donnent de vous une mauvaise première impression. Si vous apportez du soin à l’orthographe de votre CV, vous en apporterez probablement aussi à votre travail. Demandez aussi à ces personnes si tout leur parait clair et simple dans votre CV. Une phrase peut vous paraître avoir un sens évident mais avoir une autre signification pour un autre lecteur. Demandez enfin à vos relecteurs s'ils vous embaucheraient, ou au moins s’ils vous convoqueraient pour un entretien, sur la base des éléments présents dans votre CV. Qu’est-ce-qui pourrait améliorer votre nombre de vos entretiens d'après eux ?

4. Ajoutez tous les mots clefs de votre secteur. Vérifiez que votre CV inclut tous les mots-clefs utilisés dans votre secteur d'activité. Pour cela, épluchez les annonces de votre secteur et listez les compétences recherchées. Pour chaque mot-clef qui correspond à votre profil, vérifiez que vous n'avez pas oublié de l'ajouter dans votre CV. Si deux termes peuvent être utilisés, insérez d'abord celui qui revient le plus souvent. Si vous disposez d'une autre expérience avec la même compétence, utilisez alors le second terme. D'une part les recruteurs vérifient que votre CV comprend bien les mots-clefs cités pour le poste. D'autre part, vos CV seront de plus en plus souvent parcourus par un moteur de recherche informatique avant d'atterrir sur le bureau d'un décideur. Le moteur de recherche fonctionne à partir de la recherche des mots-clefs demandés. Si vous répondez à une annonce précise, modifiez votre CV pour reprendre les mots-clefs utilisés dans son texte. Vous augmenterez vos chances d'être retenu pour l'entretien.

5. N’utilisez jamais la première personne. Lorsque vous rentrez plus dans le détail de votre expérience, il peut être tentant d'écrire des phrases du style "J'étais responsable de ...". Evitez dans votre CV l'utilisation de la première personne. Les «je», «mon», «moi», «notre», ... ne doivent pas être utilisés. La première personne est implicite. Au lieu de «J’ai développé les ventes du produit en passant de 2 à 6 millions d’euros de C.A.» écrivez plutôt «développement des ventes du produit ...». Ce n’est pas vous qu’il faut mettre en avant mais vos accomplissements. Ecrivez comme s’il s’agissait d’un intervenant extérieur qui rapportait les faits et rien que ceux-ci.

6. Ecrivez les nombres en chiffres. N'écrivez pas les chiffres en toutes lettres. les lettres vous prendront plus de place sur votre CV alors que les chiffres attireront l’œil du recruteur. Le recruteur est à l'affût de vos réalisations concrètes et chiffrées. Il ne disposera souvent que du temps suffisant pour parcourir rapidement votre CV et décider s’il vaut le coup d’être lu plus en détails ou non. Environ 10 secondes seront accordées à chaque CV pour effectuer un premier tri. Chaque ligne de votre CV doit si possible montrer un accomplissement intéressant puisque toutes les lignes ne seront pas lues.

7. Votre CV ne doit pas dépasser 2 pages. Je travaille depuis plus de 10 ans et mon CV ne fait que 2 pages. Ne racontez pas votre vie mais sélectionnez ce qui est pertinent en fonction du poste, ou de l'entreprise, visé. L’idéal est d’avoir plusieurs CV en fonction du poste précis qui est visé. Le but de votre CV est d'obtenir un entretien, de laisser de la place pour de la discussion, et non d'être exhaustif. Réfléchissez plutôt à ce qui attirera l'intérêt du recruteur au lieu de tenter d'être exhaustif. Vous savez que votre CV sera balayé rapidement : n'y insérer que ce qui pourra susciter l'intérêt du lecteur. Si vous noyez ce qui est intéressant dans du remplissage, votre CV laissera une mauvaise première impression.

8. Soyez clair et concis. Retirez tous les termes superflus, c'est-à-dire ceux que vous pouvez retirer sans que votre message principal ne soit perdu ou tronqué. Les recruteurs sont à la recherche de CV clairs et concis décrivant les plus-values que vous pourrez apporter. Retirez les informations personnelles sans rapport avec votre capacité à tenir le poste. Si votre CV est efficace, cela montrera que vous risquez de l'être aussi dans le travail pour lequel vous serez recruté.

Mettre à jour votre CV aujourd'hui pourrait bien être la meilleure action que vous puissiez réaliser pour dynamiser votre carrière et obtenir un poste qui vous rémunèrera plus. Par le passé, qu’est-ce-que vous avez eu l’occasion de changer sur votre CV, ou le CV d’un proche, et pour lequel vous avez observé des retours concrets et immédiats ? Quels sont les détails susceptibles d'apporter la plus grande plus-value à un CV de votre point de vue ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez également :

- Le secret pour rédiger un CV exemplaire
- 10 manières d'améliorer votre carrière dès aujourd'hui
- La phrase magique pour négocier votre salaire

Crédit photo : SOCIALisBETTER

8 conseils pour mieux choisir vos trackers

2009-03-20T07:10:00.007+01:00

Savez-vous ce qu'est un tracker ? Est-ce un produit financier que vous devriez inclure dans votre portefeuille financier ? Connaissez-vous les avantages mais aussi les inconvénients des trackers ? Aussi appelés ETF, pour Exchange Traded Fund, un précédent article vous détaillait "3 raisons d'éviter les trackers". Voici plus de détails et de conseils sur les trackers afin que vous puissiez décider d'en acheter ou non en toute connaissance de cause.

1. Apprenez à reconnaître un tracker. Un tracker est très proche d'un fonds indiciel. Par exemple un tracker sur le CAC40 répliquera les performances des 40 plus grosses capitalisations de la bourse de Paris. Lorsque vous achetez une part d'un tracker, vous obtenez une fraction de l'indice qu'il suit, sans avoir à acheter chaque action qui compose cet indice. Un tracker est simple d'utilisation car il n'a pas de date d'échéance, au contraire d'une obligation, et vous propose une diversification de fait en une seule transaction. Il vous offre une certaine transparence grâce à sa cotation en continue. Un tracker est surtout très économique, car il n'y a pas de gestion active. Vous ne payez pas un gestionnaire pour choisir les bonnes actions à acheter sur le marché. Contrairement à un fonds indiciel, vous n'avez pas de frais d'entrée ou de sortie, mais vous paierez des frais de courtage. Un tracker s'achète, se vend, se comporte comme une action. Il n'y a que si vous placez une petite somme très régulièrement sur un indice que le fonds indiciel peut être plus intéressant financièrement.

2. Sachez comment est composé votre ETF. Un tracker à priori est composé par la réplication physique exacte de l'indice qu'il suit. Il comporte x% de chaque société incluse dans cet indice. Certains trackers ne répliquent leur indice de référence qu'avec 90% de la capitalisation du tracker. Les 10% restants sont investis dans des produits dérivés via un swap. Le swap est un contrat d'échange. Un tracker sur le CAC40 de la bourse de Paris, dans ce cas, échange des parts du CAC40 contre des parts du S&P500 de la bourse de New-York par exemple. L'intérêt est que votre tracker sur le CAC40 reste toujours éligible sur votre PEA alors qu'il contient des produits non éligibles.

3. Découvrez la diversité des trackers. Vous connaissez les trackers qui répliquent les indices des différentes places boursières, comme le CAC40 de la bourse de Paris ou le S&P500 de la bourse de New-York. Vous disposez aussi de trackers qui suivent d'autres indices. Vous trouverez des trackers très diversifiés qui répliquent des indices sectoriels (secteurs de l'énergie ou de l'industrie par exemple), des indices obligataires (sur des emprunts d'Etat ou des emprunts du secteur privé, ou indexés sur l'inflation), des indices sur les matières premières (produits agricoles, métaux ferreux, énergie), des indices de stratégie ("value" sur les sociétés décotées ou growth sur les sociétés en croissance) ou encore des ETF actifs (proposant un effet de levier ou une protection de votre capital). En connaissant cette diversité des trackers, vous êtes armés pour vous constituer éventuellement un portefeuille diversifié composé uniquement de trackers.

4. Méfiez-vous des écarts de notation. En suivant votre tracker sur le CAC40, vous pourrez constater des variations de plus ou moins 1,5% par rapport au cours de NYSE Euronext, qui gère les bourses de Paris et de New York entre autres. Cette variation est le tunnel dans lequel il est admis que votre tracker fluctue. Les écarts de notation seront encore plus larges sur des trackers exotiques. D'autre part, la crise boursière actuelle, avec ses moments de panique, nous a montré que sur les grands indices comme le CAC40 aucun écart n'avait été constaté. Les quelques jours durant lesquels 30% de la capitalisation du CAC40 avait été réservée, le calcul d'un tracker sur le CAC40 s'effectuait avec les 70% qui côtaient encore.

5. Attention, votre diversification est biaisée. Un tracker vous offre une diversification de fait parce que vous n'avez pas à acheter les dizaines ou centaines d'actions différentes qu'il représente. Mais vous achetez un marché dont vous devez vérifier la qualité de la composition. En effet, si nous gardons l'exemple du CAC40, en 2000 le poids des valeurs technologiques y était très important. Aujourd'hui ces valeurs y sont très peu représentées. Votre diversification est biaisée. Acheter un indice revient parfois à prendre le risque de placer principalement sur un seul secteur d'activité. Quelques années plus tard ce biais n'existe plus ou est différent. Vous devez en avoir conscience pour compenser le biais de votre tracker s'il existe. Vous pouvez investir sur un tracker spécialisé dans un secteur comme la santé, réputé défensif, par exemple. Il existe aussi des trackers équi-pondérés, mais ils ne sont pas distribués en Europe.

6. Vérifiez le risque au taux de change de votre tracker. Un tracker vous fournit également un accès facilité aux marchés étrangers. En effet, il peut être compliqué d'acheter telle action précise sur un marché boursier exotique. Par contre vous pourrez l'acquérir beaucoup plus facilement, avec d'autres actions locales, si elle est incluse dans un indice boursier. Pensez à tenir compte de l'effet de change, qui peut être favorable ou non. Imaginez que vous achetiez un tracker incluant du pétrole. Le tarif du pétrole est exprimé en dollars comme toutes les matières premières. Si le prix du baril de pétrole monte mais que le dollar baisse, vous pouvez vous retrouvez avec des pertes. Sachez qu'il n'y a aucune fiabilité en terme de prévision des taux de change. Ce risque n'est pas propre aux trackers, mais vous pourriez l'oublier car vous n'avez pas acheté directement du pétrole.

7. Vérifiez la véritable décorrélation de votre tracker avec les autres marchés. Vous décidez d'acheter des trackers de différents marchés boursiers pour acquérir la majeure partie du marché boursier mondial au plus faible coût. Très bonne stratégie de diversification. Vérifiez tout de même que les indices que vous avez sélectionnés sont aussi autonomes que vous le pensez. Si vous aviez acheté un ETF sur le CAC40 en 2008 il aurait réalisé -43%. Si vous disposiez également d'un tracker MSCI USA, vous aurez réalisé -32% avec ce tracker. Ce qui se passe sur le marché américain a des répercussions sur le marché boursier français. Ces marchés ne sont pas indépendants.

8. Sachez que votre banquier ne vous aidera pas. Avez-vous déjà parlé des trackers à votre conseiller financier, histoire de découvrir ce qu'il pouvait vous proposer ? Les banquiers ne connaissent pas bien ces outils financiers. Ils manquent de formation sur le sujet. La volonté des réseaux bancaires est de ne pas les proposer à leurs clients car les trackers prennent des parts de marché aux SICAV qui rapportent des frais de gestion importants. Parlez-en à votre banquier mais attendez-vous à obtenir une réponse qui ne vous conviendra pas.

Quelles questions avez-vous concernant les trackers dont la réponse vous permettrait de décider s'ils peuvent répondre à vos objectifs financiers ? Avez-vous déjà acheté des trackers ? Quels conseils donneriez-vous aux personnes qui débuteraient avec les trackers ?

A lire également :

- 3 raisons pour éviter les trackers
- Dénichez les fonds indiciels de votre assurance-vie
- Pourquoi les fonds indéxés vous rapportent autant ?

Crédit photo : pimpexposure