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4 étapes simples pour faire face à vos dettes si vos revenus diminuent

2009-11-04T19:44:00.009+01:00

C'est la crise et l'activité économique décroit. De nombreuses personnes perdent leur emploi ou voient leurs revenus fondre comme neige au soleil. Comment faire face si vous avez des dettes à rembourser ? Une lectrice de plus m'a posé cette question aujourd'hui par mail. Je pense que plusieurs lecteurs seraient intéressés par ma réponse d'où cet article qui peut donner lieu à une discussion, avec d'autres avis. Je ne suis pas dans cette situation aujourd'hui mais je sais aussi qu'une personne extérieure peut plus facilement prendre du recul par rapport à une telle situation. Et si ces difficultés financières représentaient justement la bonne occasion pour devenir plus riche ?

1. L'aspect psychologique

Je sais, c'est de cash dont vous avez besoin. Mais en y réfléchissant cinq minutes, vous comprendrez que la manière dont vous prenez et voyez les choses change tout. Je connais des personnes qui trouvent normal d'être à découvert tous les mois. Personnellement, si je n'ai pas mon fonds de précaution prêt en cas de besoin, cela redevient ma priorité numéro un. Comme si j'étais en danger financièrement. Il y a quelques années je terminais, comme beaucoup, le mois avec mon compte en banque proche de zéro. Votre façon de voir les choses modifie vos priorités et donc vos résultats financiers.

Quels résultats obtiendrez-vous si vous pensez que vous allez au devant de moments difficiles financièrement, qu'il va falloir vous serrer la ceinture, que vous n'y pouvez rien ? Comment vous sentirez-vous ? Ne vaut-il pas mieux vous dire que ce n'est pas possible, que trop c'est trop, que vous ne voulez plus jamais vous retrouver dans une telle situation financière ? Que vous ne voulez plus jamais craindre de ne pas avoir assez demain pour votre famille ? La révolte peut être une excellente motivation pour changer votre comportement vis-à-vis de l'argent et mettre en place, enfin, les actions qui vous permettront d'atteindre vos objectifs financiers.

Si vous abordez cette situation avec le meilleur mental possible, vous saurez par exemple en parler sereinement autour de vous et recevoir l'aide adéquate de la part de votre entourage, au lieu d'en avoir honte, de le garder pour vous et de vous débrouiller tout seul. Le mental est primordial quand il s'agit de devenir riche, que vous partiez d'une situation d'endettement ou non n'y change rien. Si vous avez le moral dans les chaussettes, vous n'aurez pas la motivation pour réaliser les actions ci-dessous, nécessaires pour vous en sortir.

2. Le minimum vital

Après avoir trouvé la motivation nécessaire aux changements financiers, la première chose à faire est de savoir de combien vous avez besoin au minimum chaque mois pour payer toutes vos échéances. Quel est votre minimum indispensable chaque mois ? Le calcul est rapide et très révélateur : additionnez vos remboursements de crédit, votre loyer, vos impôts, vos abonnements, ... et mensualisez vos échéances annuelles (assurance auto, impôts locaux, par exemple). Parcourez vos relevés bancaires pour ne rien oublier d'important. Ajoutez le minimum qu'il vous semble indispensable de dépenser en nourriture chaque mois. La différence entre ce que vous dépensez chaque mois et ce minimum vital vous montrera où passe vraiment votre argent, question à laquelle vous n'aviez pas de réponse.

Face à ces dépenses minimales, faîtes le compte de vos futures rentrées d'argent. Est-ce-que l'argent qui rentrera dans les mois à venir, cela peut être vos allocations chômage ou l'unique salaire de votre conjoint par exemple, suffira à couvrir le minimum ? Il est possible que dès cette étape, si vous la réalisez pour la première fois, vous découvriez que finalement votre baisse de revenus vous permettra malgré tout de subvenir à vos besoins de base. Attention toutefois à ne pas être trop optimiste sur le sujet. Etes-vous sûr et certain de ces rentrées d'argent ou simplement les espérez-vous ? Prévoyez le cas le pire et faîtes d'abord vos calculs avec vos rentrées d'argent certaines. Il vaut mieux prévoir le pire plutôt que de constater que tous vos calculs n'ont servi à rien.

3. Un meilleur travail de votre défense

Dans tous les cas, mais encore plus si vous constatez que vous ne pourrez subvenir aux dépenses minimales calculées, la première solution à envisager est de réduire vos dépenses. Il est plus rapide de diminuer vos dépenses que de trouver de l'argent. Défendez l'argent que vous avez durement gagné contre ces petites envies qui mises bout à bout font qu'il ne vous reste plus rien. Reprenez votre liste de dépenses indispensables et regardez quels abonnements vous pouvez résilier ou réduire. Envisagez de changer de logement pour payer un loyer moins élevé. Imaginez quels frais vous pourriez réduire sur des activités qui vous semblaient nécessaires mais qui ne sont plus en phase avec vos nouveaux objectifs financiers. Passez au crible les chiffres de toutes vos dépenses pour voir dans quelle mesure chacune peut être réduite au minimum (c'est à dire pas de dépense du tout).

4. L'amélioration de votre attaque

La seconde étape est d'augmenter vos rentrées d'argent et donc vos revenus. Une bonne attaque doit vous permettre de marquer des points, c'est-à-dire de gagner plus. L'objectif est d'arriver à couvrir vos dépenses minimales, que vous venez de calculer au plus juste, voire même de vous permettre de dépenser plus que ce minimum. Dans ce cas, je vous conseille avec l'argent que vous avez en plus, de commencer à vous construire un fonds de précaution (ou de le renflouer). Il vous sera très utile si jamais un problème financier supplémentaire arrivait. De mon point de vue, il vaut mieux placer votre argent dans votre fonds de précaution (représentant de 3 à 6 mois de dépenses) que de tenter de rembourser vos dettes au plus vite. Après vous pourrez commencer à rembourser vos dettes, en remboursant d'abord la plus petite, car c'est bon pour le moral d'avoir des dettes en moins. Mathématiquement il vaudrait mieux rembourser d'abord celle qui a le taux d'intérêts le plus élevé, mais comme expliqué en début d'article, c'est le mental qu'il vous faut travailler.

Trouvez des sources de revenus supplémentaires. Vendez tout ce qui ne vous est pas indispensable, votre voiture par exemple, pour en acheter une moins chère, vos vêtements, vos meubles qui trainent dans le grenier. En pratique, tout ce qui ne vous a pas servi depuis un an peut être vendu. Proposez de donner des cours ou de rendre service dans votre domaine de compétence. Trouvez de petits boulots en complément temporaire de votre activité principale. Un précédent article vous listait 13 vrais moyens de gagner plus d'argent. Vous devriez y trouver des idées.

Si vous suivez correctement ces quatre étapes, vous passerez de la peur au ventre à une maîtrise de votre budget grâce au développement d'habitudes saines vis-à-vis de l'argent. Ces quatre étapes ne sauraient suffire, ni pour des cas plus complexes, ni sur la durée, mais constituent de bonnes bases pour démarrer sur de bons rails dans la bonne direction. Une stratégie à suivre quand les mauvaises nouvelles affluent. Pour que l'amélioration persiste et vous permette de devenir plus riche, vous devrez entre autres instaurer un suivi régulier de votre budget.

Avez-vous déjà vécu une situation d'endettement avec diminution de salaire ? Comment y avez-vous fait face et quels conseils donneriez-vous ? Quels sont les points qui vous paraissent essentiels ? Si vous ne l'avez jamais vécu, essayez de l'imaginer pour savoir quelles actions vous envisageriez à priori. Quelles autres étapes importantes ajouteriez-vous ?

Crédit photo : Jen_Maloney_Photo

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9 bonnes raisons de ne pas souscrire à la Tontine

2009-11-02T10:13:00.011+01:00

Alors ... est-ce une bonne idée de souscrire à un Tontine oui ou non ? Je vous ai décrit dans le détail le fonctionnement d'une Tontine car vous devez absolument comprendre comment chaque placement fonctionne avant d'y souscrire. Je vous ai ensuite cité les 6 avantages, de mon point de vue, dont vous bénéficierez en souscrivant à une Tontine. Vous êtes prêts à considérer ce placement, vous avez fait des recherches sur internet et demandé conseil autour de vous. Mais attendez cinq minutes avant de signer, que je vous expose les 9 bonnes raisons de ne pas souscrire à la Tontine.

1. Votre capital n'est pas disponible

Cet argent que vous placez sur une Tontine, n'espérez pas en revoir la couleur avant une bonne vingtaine d'années. La liquidité de la Tontine est extrêmement faible. En cas de coup dur, vous ne pouvez récupérer votre argent avant l'échéance. Eventuellement un prêt peut vous être fait à un taux qui reste à déterminer. Mais quitte à contracter un prêt, autant faire jouer la concurrence pour dénicher le prêt le plus avantageux. Un rachat partiel dans le cadre d'une assurance-vie est beaucoup moins contraignant par exemple. La Tontine est un placement à plus long terme que l’assurance-vie, dont vous pouvez sortir quand vous le souhaitez.

2. Votre rendement n'est connu qu'en fin de Tontine

Pendans les 20 ans que dure votre Tontine, vous n'aurez aucune information sur le rendement actuel de votre placement. Avez-vous effectué un bon ou un mauvais choix ? Devez-vous continuer à investir dans ce placement ou non ? Impossible à savoir. Ce n'est que 6 mois après la fin de la Tontine, quand tous les actifs auront été vendus, que vous saurez si votre placement a été un bon investissement ou non. Si vous êtes d'un naturel inquiet, ce placement n'est sans doute pas pour vous.

3. Les rendements affichés n'ont rien d'exceptionnels

Bien sûr afficher aujourd'hui un rendement de +6,85% sur 20 ans pour la Tontine du groupe Le Conservateur est exact et vendeur. Mais il faut comparer ce qui est comparable. Vous ne pouvez pas comparer un rendement sur 20 ans avec un rendement sur une année. Vous ne pouvez pas comparer ce rendement avec le rendement en 2009 du livret A ou de l'assurance-vie en euros. D'autant que le livret A et l'assurance-vie en euros sont des placements sans risque, ce qui n'est pas le cas de la Tontine. Le risque doit être rémunéré, il est normal que la Tontine vous rapporte plus. Si vous observez les résultats des précédentes Tontines, le groupe Le Conservateur affiche par exemple un rendement de +2,84% pour la Tontine de 1990, soit moins qu'une assurance-vie en euros sans risque. Certaines Tontines concurrentes affichent même des pertes.

4. Votre rendement est fonction de votre âge

Plus vous êtes âgés et plus le taux de rendement qui vous sera servi sera élevé. Autrement dit, si vous avez moins de 40 ans, vous n'avez aucun intérêt à souscrire à une Tontine. La Tontine est intéressante si vous souhaitez préparer votre retraite, transmettre un patrimoine, ou échapper à l'ISF. Le mieux est d'avoir plus de 40 ans, mais vous ne pouvez pas souscrire si vous avez plus de 70 ans. N'espérez donc pas devenir riche avec une Tontine si vous vivez centenaire.

5. Vous ne savez pas sur quels actifs votre argent est placé

Au cours des 20 années que dure votre Tontine, vous ne saurez pas combien vous rapporte votre placement chaque année, mais vous ne saurez pas non plus sur quoi votre argent est investi. Vous savez simplement qu'au fil du temps il est de moins en moins investi sur des actions et de plus en plus sur des actifs sécurisés. Cette opacité peut se révéler gênante. Par exemple si des actifs toxiques ont été souscrit dans le cadre de votre placement, vous ne le saurez pas. Si votre Tontine comportait des placements Madoff par exemple. Ne sachant pas sur quels actifs vous avez investi au travers de votre Tontine, vous risquez d'investir deux fois sur les mêmes valeurs sans le savoir, dans le cadre de l'ensemble de vos placements. Vous augmentez vos risques alors que vous souhaitiez les baisser.

6. Vous n'avez aucune action sur la gestion de votre placement

Vous ne pouvez pas sortir avant l'échéance et vous ne savez pas sur quels supports votre argent est placé : vous ne pouvez intervenir de quelque façon que ce soit dans la gestion de votre placement. La gestion est entièrement pilotée par l'association. Cela se révèle être un avantage si vous estimez n'avoir ni le temps ni les compétences pour gérer vos placements. De mon point de vue, si vous souhaitez un rendement plus élevé qu'un placement sécurisé, cela vaut le coût d'investir un peu de votre temps pour savoir gérer vous-même vos placements.

7. De lourdes pénalités en cas de défaut de versement

Si vous arrêtez vos versements au cours des deux premières années, vous perdez vos droits à la répartition des gains. Vos versements et leurs gains sont alors distribués entre les autres adhérents. Mais comme les frais pour les 20 années sont pré-comptés, en réalité la presque totalité est perdue dans les frais et ne revient pas aux adhérents. Si vous ne versez pas pendant 20 ans les sommes convenues, vous êtes pénalisés de deux années de cotisations. Pouvez-vous être certains que pendant 20 ans vous ne rencontrerez aucun problème financier et que vous ne serez pas contraint de suspendre un versement ?

8. En perdant la vie, vous perdez votre capital

Plus vous êtes âgés et plus votre rendement sera élevé, pour tenir compte du fait que vous avez une plus grande probabilité de ne pas voir la fin de la Tontine. En effet, le principe de base de la Tontine veut qu'en cas de décès l'argent qui devait vous revenir soit réparti entre les derniers survivants de la Tontine. Vous pouvez vous prémunir contre ce risque en souscrivant une assurance-décès du montant de vos versements qui sera léguée à vos descendants. Mais dans ce cas, votre rendement sera moins élevé. Les chiffres de rendement publiés ne tiennent pas compte de ce coût supplémentaire. Et en cas de décès, seules les sommes placées sont récupérées, pas les gains, qui sont répartis entre les adhérents de la Tontine. Avez-vous envie de souscrire un contrat qui spécule sur la mort des autres adhérents ?

9. La mauvaise réputation

Si vous recherchez le terme Tontine sur internet, vous trouverez rapidement le témoignage d'adhérents qui parlent d'arnaque et de pertes d'argent. Sur internet les mécontents s'expriment plus souvent que les gens satisfaits, mais au vu du manque d'informations fournis par une Tontine (rendements en cours d'adhésion, supports sur lesquels votre argent est placé, ...), les retours d'expérience prennent plus de poids au moment de choisir. Si vous lisez trop de commentaires de gens déçus, le risque perçu devient trop élevé et rédhibitoire.

Comme tout placement, la Tontine a ses avantages et ses inconvénients. Dans la cas de la Tontine, ces avantages ou inconvénients sont souvent forts et spécifiques. D'un côté ce placement vous permet de payer moins d'ISF, de l'autre avez-vous envie d'investir sans aucune visibilité pendant 20 ans dans un placement qui vous pénalise autant en cas de problèmes de versement ? Personnellement, les caractéristiques de la Tontine ne correspondent pas à mes objectifs financiers et je pense être pour le moment trop jeune pour obtenir un rendement intéressant. Et vous, que pensez-vous de ce produit ?

Quels retours d'expérience connaissez-vous sur la Tontine ? En avez-vous souscrit une vous-même ? Sinon pour quelle(s) raison(s) avez-vous abandonné l'idée ? Quelles autres informations aimeriez-vous connaître sur ce produit ?

Crédit photo : Photogail

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Les 6 avantages de la Tontine que vous devriez connaître

2009-10-26T11:16:00.010+01:00

La Tontine, vous connaissez. Je vous ai écris un article détaillé sur son fonctionnement. Mais cela ne vous dit toujours pas si vous devez adhérer à une Tontine ou non. Même si vous y voyez plus clair qu'avec les quelques informations fournies sur le site du Conservateur. Quels sont clairement les avantages de La Tontine par rapport aux autres produits de placement ? Avec quels objectifs financiers précis tirerez-vous le mieux parti des points forts de la Tontine ?

1. La solidité de la Tontine Le Conservateur

La Tontine du groupe Le Conservateur est la plus réputée et elle détient la majorité du marché. Existant depuis 1844, sa solidité n'est plus à prouver. La plupart des concurrents s'y sont cassés les dents en ne parvenant pas à fournir des rendements comparables. D'ailleurs le groupe Le Conservateur n'est pas connu que pour sa Tontine. Le contrat d'assurance-vie en euros Arep Le Conservateur est classé parmi les meilleurs contrats d'assurance-vie d'année en année. En particulier pour les rendements servis chaque année qui sont parmi les plus hauts du marché.

2. Des rendements intéressants sur le papier

Avec 6,85% par an servis aux adhérents de la Tontine courant de 1988 à 2008, les performances affichées ont de quoi séduire. Si vous le comparez au rendement actuel du livret A ou à celui proposé en 2008 par les contrats d'assurance-vie en euros, La Tontine est clairement intéressante. Si vous comparez ensuite le rendement de La Tontine aux résultats de la Bourse en 2008, qui vous faisait perdre de l'argent, La Tontine sur le papier, en ne jugeant que par rapport aux résultats des produits concurrents en 2008, sort vainqueur de ces confrontations. Je vous dirais un peu plus tard ce que j'en pense vraiment.

3. Un produit idéal pour échapper à l'Impôt Sur la Fortune

D'un côté vous n'avez pas de possibilité de récupérer votre argent avant l'échéance de votre Tontine, soit 10, 15 ou 20 ans selon la durée de votre adhésion. Vous pouvez toujours demander un prêt mais je ne suis pas sûr que les taux soient avantageux. De l'autre côté par contre, comme votre placement n'a pas de valeur de rachat (le rachat est impossible), vous ne pouvez pas déclarer de valeur pour votre placement. De fait, il échappe à toute déclaration de l'imposition sur la fortune. Si vous êtes soumis à l'ISF, La Tontine peut présenter bien des avantages.

4. Le même cadre fiscal avantageux que l'assurance-vie

Comment seront taxés vos plus-values quand vous toucherez enfin les résultats de votre placement dans une Tontine ? Le cadre fiscal est le même que pour une assurance-vie, qui ne conserve donc pas l'avantage sur ce point-là. Vos plus-values seront imposées au taux réduit de 7,5% après abattements (4 600 euros par an pour les célibataires et 9 200 euros par an pour les couples, sans compter les prélèvements sociaux).

5. Aucune gestion à effectuer de votre part

Durant toute la durée de votre Tontine, vous ne saurez pas sur quels supports est concrètement placé votre argent. Vous ne saurez pas non plus combien il vous rapporte. Surprise jusque l'échéance. En contrepartie, vous n'aurez aucune gestion à effectuer sur ce placement. Les gestionnaires de votre Tontine s'occupent de tout. Pas d'arbitrages, pas d'inquiétudes en cas de retournement des marchés pour sortir au bon moment. Pour certaines personnes, cela peut constituer un excellent argument de souscription, même si personnellement je préfère savoir où est et que rapporte mon argent. Mais comme de toutes façons il n'est pas possible de sortir ...

6. Les frais réduits

Les droits d'entrée sur une Tontine sont de 15%. C'est énorme ! D'autant qu'ils sont précomptés, c'est-à-dire que vous placez 15% de moins que vous ne déposez. Mais si vous ajoutez tous les autres frais, vous arrivez à un total de moins de 20% de frais sur 20 ans, soit 1% par an. Evidemment si vous ne souscrivez que pour 10 ans, la part de frais sera plus importante (si les frais d'entrée sont toujours de 15%). Pourquoi les autres frais sont-ils si peu élevés ? Car vous ne pouvez pas effectuer d'arbitrages, donc pas de frais d'arbitrages. Vous ne pouvez pas effectuer de rachats, donc pas de frais de rachats. D'autre part, comme la Tontine est une association, vous n'avez pas d'actionnaires à rémunérer non plus.

En résumé, les avantages de la Tontine sont non négligeables. Vous ne devez considérer ce placement que pour des objectifs à long terme, avec une échéance à 10 ou plutôt même 20 ans, comme votre retraite. Je vous ai décrit les 6 avantages principaux de mon point de vue de la Tontine. Evidemment, comme tout placement la Tontine a aussi ses inconvénients. Dans le prochain article, je vous détaillerai les raisons pour lesquelles ne pas adhérer à une Tontine.

Quels autres avantages avez-vous trouvé pour une Tontine ? Avez-vous déjà souscrit à une Tontine ? Si oui, avec le recul, pour quelles raisons recommanderiez-vous cet investissement à un autre lecteur de PlusRiches.fr ?

Crédit photo : ReneS

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2009-10-24T08:25:00.011+02:00

Connaissez-vous la Tontine ? Probablement que, comme moi, vous en avez déjà entendu parler sans avoir jamais creusé plus le sujet. Jusqu'à ce qu'un lecteur me pose des questions au sujet de la Tontine dans un commentaire : "Sur quel facteur se base Le Conservateur pour annoncer déjà nos gains selon notre âge et le montant de nos versements ?". Voilà une bonne occasion de découvrir ensemble ce qu'est vraiment la Tontine. Ce placement est-il aussi intéressant que les rendements annoncés le font paraître ? Ou feriez-vous mieux de croire ceux qui crient à l'arnaque et de considérer ce produit comme désuet et ringard ?

Qu'est-ce-que la Tontine ?

La Tontine est, à la base, un système d'épargne par lequel les bénéfices reviennent au dernier survivant parmi les adhérents. La Tontine a été inventé par le banquier Lorenzo Tonti en 1653 pour le compte de Mazarin, afin de trouver des fonds pour renflouer les caisses de la France sous Louis XIV.

Aujourd'hui, c'est le groupe Le Conservateur qui détient 75% du marché de la Tontine avec environ 10 000 tontines ouvertes par an. Le Conservateur propose une Tontine depuis 1844. D'où le côté désuet donné parfois à ce placement très ancien que certaines familles utilisent depuis des générations. Le rendement de la Tontine Le Conservateur 1988-2008 a été de +6,85% par an. Voilà je pense de quoi susciter votre intérêt pour ce type de placement.

Le principe mutualiste de la Tontine

Le 1er janvier de chaque année, une association est créée pour une durée de 20 ans. Ses membres mettent en commun leur épargne sous forme de versements réalisés le 1er janvier de chaque année (ou une seule fois pour toutes à la souscription). Vingt ans plus tard, le 31 décembre, cette association est dissoute. A un instant t, il existe donc 20 associations qui ont entre 0 et 19 ans d'âge. Vous devez vous engager pour une durée minimale de 10 ans. Si vous souhaitez vous engager pour 10 ou 15 ans seulement, vous entrerez dans une association qui a déjà 10 ou 5 ans d'existence. Ainsi vous récupérerez votre part comme tout le monde à la dissolution de l'association lorsqu'elle fêtera ses 20 ans.

La gestion financière de la Tontine

Vos mises sont bloquées durant toute la durée de la Tontine. Votre argent est placé sur du long terme sans possibilité de le récupérer entre temps. La majorité des plaintes que j'ai pu lire au sujet de la Tontine venait soit d'adhérents qui souhaitaient récupérer leur mise et n'avaient pas été informés que cela est impossible avant l'échéance de l'association, soit de personnes qui avaient adhéré à des Tontines avec des rendements insignifiants au final, voire avec des pertes d'argent (pas celles du groupe Le Conservateur à ma connaissance).

Cette contrainte pour l'adhérent de ne pas pouvoir récupérer votre argent avant l'échéance de la Tontine donne une grande liberté de gestion à la Tontine : pas d'argent à sortir des placements sur le long terme en cours. Elle investit majoritairement sur des actions à sa création pour ne plus contenir que des liquidités et des placements sécurisés dans ses dernières années. Une autre contrainte pour l'adhérent est que pendant vingt ans, vous n'aurez aucune nouvelle : ni sur le rendement actuel de votre placement, car seul le rendement final a un intérêt, ni sur les supports sur lesquels votre argent est placé. Il faut avoir confiance !

La récupération de votre part

A l'échéance des 20 ans, tous les titres détenus par l'association sont vendus sur les marchés sous un délai de 6 mois. C'est donc au bout de 20 ans et 6 mois, soit le 30 juin de la 21ième année après votre souscription, que vous recevrez votre part de la Tontine ... sous réserve que vous soyez toujours vivant. Attention car votre quote-part est calculée en fonction de votre âge ! Plus vous êtes âgés, plus vous recevrez, pour tenir compte du fait que votre espérance de vie est plus courte. L'écart de rendement entre deux adhérents avec 5 ans de différence d'âge serait de 1% de plus en faveur du plus âgé. Vous ne pouvez toutefois souscrire que si vous avez moins de 70 ans. Pour répondre à la question initiale du lecteur, Le Conservateur se base sur ses résultats passés, qui ne présage en rien des résultats futurs, pour afficher un rendement potentiel sur 20 ans en fonction de votre âge. Vous ne devez prendre cette information qu'à titre indicatif. Sur le site web du conservateur, vous lirez aussi que le rendement pour la Tontine 1980-2000 n'était que de 2,84% par an.

La Tontine peut sembler obscure car vous n'avez aucune information pendant vingt ans. Vous donnez donc votre argent de manière aveugle, car les performances du passé ne vous garantissent rien. Certains vendeurs de Tontine passent sous silence les inconvénients de ce placement, comme le fait de ne pouvoir en sortir avant l'échéance, ce qui donne lieu à de mauvais retours de clients. J'espère que ces quelques informations vous permettront d'effectuer vos choix avec plus d'informations sur le sujet. Dans le prochain article, je vous donnerai, de mon point de vue, les principales raisons pour souscrire à une Tontine. N'hésitez pas à vous abonner gratuitement pour ne pas le rater.

Avez-vous d'autres questions sur la Tontine ? Que connaissiez-vous de la Tontine avant de lire cet article ? Quelles autres données sur la Tontine trouveriez importantes de citer ? Avez-vous une expérience sur ce type de placement qui serait intéressante pour les autres lecteurs ? Merci pour vos commentaires.

Crédit photo : Marco Bellucci

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Le test vérité du logiciel de gestion budgétaire iCompta

2009-10-20T21:20:00.017+02:00

Quel est le meilleur outil pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers ? Ou formulé d'une autre manière, quel est le meilleur logiciel pour suivre votre budget ? Si possible gratuit pour être accessible à tous. En début d'année je vous avais listé les 16 meilleurs logiciels en ligne de gestion de votre budget personnel. Personnellement je préfère avoir mes données financières chez moi. Je suis sûr qu'elles seront toujours accessibles et si elles sont perdues, je ne pourrais m'en prendre qu'à moi-même. J'avais eu plusieurs fois l'occasion de vous dire que j'utilisais CashBox et que je souhaitais en changer. Voici mon test d'iCompta qui m'a été recommandé par un fidèle lecteur que je remercie bien au passage.

Les besoins de base en terme de suivi budgétaire

Je ne suis pas un partisan de passer des heures et des heures à gérer mes comptes. Je préfère le faire au fil de l'eau. Dès que j'ai des factures ou des reçus de carte bleue, j'aime les saisir le soir même dans un logiciel de gestion. Je sais ainsi de suite où j'en suis en cas d'imprévu. Et je sais que, comme moi, vous avez tous les mois des dépenses non prévues. Bref, il faut que le logiciel soit rapide pour que cela ne me prenne que quelques secondes, sinon je remets au lendemain et mon budget n'est plus suivi. C'est d'ailleurs mon principal grief vis-à-vis de CashBox. Au fil des années, ce logiciel est devenu très lent à se charger et très long pour saisir la moindre opération. Un calvaire ! Il n'est pas optimisé pour gérer un nombre relativement important de données.

Pourtant je ne suis pas très exigeant sur les fonctionnalités que doit proposer le logiciel de gestion que j'utilise. Le plus simple est le mieux. Je veux saisir mes opérations et qu'il me calcule automatiquement où j'en suis, avec la possibilité de suivre plusieurs comptes. Des catégories sont indispensables pour prendre un peu de hauteur par rapport aux chiffres bruts et détecter les postes budgétaires sur lesquels des ajustements sont nécessaires. Des statistiques sont les bienvenues pour effectuer cette analyse, mais pas plus de deux fois par an. Enfin, l'import/export de données sous un format standard est indispensable pour le jour, qui viendra tôt ou tard, où vous souhaiterez changer de logiciel.

La simplification extrême des opérations de saisie

La première chose qui m'a suprise lors de la prise en main d'iCompta est son extrême rapidité. En fait je n'ai jamais vu un logiciel de gestion budgétaire aussi facile à utiliser. D'habitude vous avez de nombreux éléments à paramétrer avant de saisir une première opération. Avec iCompta, vous pouvez de suite entrer une transaction. Une fois que vous avez trouvé le bouton pour l'ajouter ! La saisie elle-même est très rapide. Un minimum d'informations est à saisir via un maximum de menus déroulants. Donc moins de frappe au clavier pour vous et moins de temps perdu pour saisir vos opérations. Par exemple, chaque libellé de transaction saisi se retrouve automatiquement dans un menu déroulant. Plus besoin de le saisir ! L'ajout d'une périodicité pour vos opérations récurrentes s'effectue d'un seul clic dans une liste au moment de saisir votre opération. Personnellement je préfère saisir chaque opération récurrente pour me redemander à chaque fois si cette opération est toujours nécessaire. Le danger de l'automatisme est que vous payer des choses dont vous ne vous rappelez plus puisque débitées automatiquement.

L'interface d'iCompta est simplifiée à l'extrême. Les menus sont très succincts. L'essentiel se passe sur l'écran qui s'ouvre dès le début. Vous pouvez y gérer plusieurs comptes, plusieurs budgets, plusieurs personnes. Les personnes servent à suivre les dépenses payés à plusieurs. De nombreuses possibilités de statistiques et de camemberts sont également proposées. L'essentiel, car de ce que j'en ai vu vous ne pouvez pas faire des graphes dans tous les sens. Vous devez filtrer d'abord vos données (il existe un moteur de règle puissant, voir plus loin) et ensuite vous les représentez sous forme de graphique. Vous ne pouvez pas naviguer aux travers de vos données de manière graphique. Enfin, vous disposez évidemment de fonctionnalités d'import et d'export de fichiers, par exemple au format OFX. Vous pouvez aussi paramétrer le téléchargement de données depuis votre banque.

Les plus d'iCompta que vous ne trouverez pas (souvent) ailleurs

Parmi les petits plus qui peuvent toujours servir, j'ai noté la synchronisation avec un iPhone ou un iPod. Je ne l'ai pas testé mais j'imagine que vous pouvez saisir à chaque dépense votre iPhone pour noter le montant et la catégorie. La synchonisation s'occupe alors de vos mises-à-jour. iCompta est aussi fourni avec un moteur de règles vous permettant de fouiller au travers de toutes les données saisies. Par exemple si vous voulez savoir combien vous avez dépensé dans tel magasin entre telle date et telle date (si vous saisissez à chaque fois le nom du magasin). Un menu déroulant impressionnant vous permet aussi de filtrer l'affichage des données, si votre besoin ne nécessite pas le moteur de règles. Enfin, j'ai noté également la possibilité de joindre un mail ou un fichier à une opération. Votre logiciel de gestion budgétaire se transforme alors en un système de classement de vos factures.

Les moins qui vous énerveront sur iCompta

La première chose qui ne plaira pas à tout le monde est qu'iCompta n'est disponible que pour Macintosh. J'ai tenté d'installer Grisbi, qui offre l'avantage d'être multi-plateforme. Mais il n'est pas simple pour le commun des mortels de savoir quelle version télécharger. Une centaine d'installations différentes sont proposées parmi lesquelles, pour le Macintosh, des versions Intel, PPC, Fink, DarwinPorts, ... Il faut s'y connaître. Une fois que vous avez téléchargé Grisbi, il vous indique qu'il manque la librairie X11 qui se trouve sur le DVD d'installation du système. S'il faut une demie-heure à un informaticien pour l'installer, M. ToutLeMonde aura abandonné depuis longtemps. Cela dit Grisbi me semble très proche d'iCompta si jamais vous ne possédez pas de Macintosh.

Autre point négatif d'iCompta, de mon point de vue le choix d'ergonomie pour l'ajout d'une transaction est très mauvais. J'ai bien passé 30 secondes à regarder mon écran pour le trouver ! Impossible d'ajouter une opération par les menus. L'opération d'ajout d'une nouvelle opération est celle qui vous servira le plus et à chaque nouveau lancement d'iCompta je me demandais où était ce bouton. En cliquant un peu partout, vous finissez par trouver. Je vous aide : dans ce qui ressemble à une barre d'état en bas de la fenêtre principale, vous avez plusieurs "+" affichés dont un sert à ajouter une opération.

Le nombre d'opérations bancaires visibles sur une seule page, sans avoir à utiliser l'ascenseur, est limité par rapport aux concurrents. Vous aurez du mal à voir toutes vos opérations du mois d'un seul coup d'oeil. Dommage car j'aime bien voir les opérations du mois en cours et celles du mois précédent, pour comparer. Autre point, lorsque vous visualisez vos statistiques sous forme de camemberts, les couleurs utilisées sont celles de vos catégories, mais leur libellé n'est pas rappelé sur le graphique. L'analyse devient plus compliquée au début, le temps que vous vous rappeliez quelle couleur vous avez donnée à quelle catégorie.

Bilan du test du logiciel de comptabilité personnelle iCompta

Au final, ce logiciel répond à mes critères les plus importants : simple et rapide, il propose le strict minimum indispensable. Les quelques inconvénients notés ne sont pas rédhibitoires mais peut-être des améliorations possibles dans les prochaines versions. Si vous souhaitez en savoir plus, consultez le manuel français en ligne d'iCompta qui récapitule très bien les fonctionnalités proposées. Pour le moment j'ai adopté iCompta car je l'ai trouvé beaucoup mieux étudié que CashBox pour sa facilité d'utilisation. Mais avec 2 ou 3 années de données dans sa base, iCompta sera-t-il toujours aussi rapide pour insérer de nouvelles opérations bancaires ?

De votre côté, quel logiciel de gestion de finances personnelles utilisez-vous ? Quelles sont pour vous les fonctionnalités indispensables sur un tel logiciel ? Quels outils conseilleriez-vous ?

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Crédit photo : LyricApps

Devez-vous acheter de l'or ?

2009-10-15T09:28:00.013+02:00

Saviez-vous que la Banque de France conserve plus de 2 600 tonnes d'or dans ses réserves (chiffres de 2007) ? L'or est considéré comme une valeur refuge car il ne subit pas l'inflation. Les français feraient partie des plus gros détenteurs d'or, sous forme de pièces et de lingots, à travers le monde. Face à la flambée actuelle des cours, devez-vous acheter de l'or ? Est-ce le bon moment ? Quelle place devez-vous consacrer à l'or dans votre patrimoine ?

L'attractivité de l'or en ce moment

Les cours de l'or ont connu deux envols cette année. D'abord en début d'année quand, au plus fort de la crise, certains ont vu dans l'or le dernier rempart, la solution, pour retrouver le sommeil, face à la baisse de tous les autres actifs. Aujourd'hui la seconde flamblée de l'or s'explique par la faiblesse du dollar, qui perd son statut de valeur refuge. Certains analystes prévoyant une inflation lors de la sortie de crise, l'or peut également représenter un bon moyen de vous en préserver.

Si l'or est une valeur refuge, il ne faut pas oublier que le prix de l'or peut baisser. Votre capital n'est pas garanti. Aujourd'hui l'or est plus utilisé à titre spéculatif que défensif. Les cours sont au plus haut. Ceux qui conservent de l'or sur le long terme cherchent à vendre au plus haut donc bientôt. Ceux qui achètent de l'or régulièrement, comme les bijoutiers, attendent que les prix baissent. Il s'agit actuellement d'un marché faible en volume dans lequel les hausses sont amplifiées. La bonne pratique, que vous connaissez comme moi, consiste à vendre lorsque tout le monde achète et à acheter lorsque tout le monde vend. Patience donc.

Acheter de l'or pour le long terme

Un lingot d'or pèse 1000 grammes et comporte au minimum 995 grammes d'or. Vous pouvez acheter de l'or anonymement en France, mais je vous rappelle que vous ne pouvez payer en liquide que des achats jusqu'à hauteur de 3 000 euros. Si vous souhaitez rester anonyme, vous devez donc acheter des Napoléons. Un lingot côte en effet aujourd'hui plus de 20 000 euros.

Vous ne paierez pas de TVA lorsque vous achèterez de l'or, mais un prélèvement forfaitaire de 8% du montant brut de la transaction. Vous pouvez aussi opter pour un prélèvement de 27% des plus-values au moment de la revente. Acheter à l'étranger, et donc importer des lingots d'or, est déconseillé car vous serez soumis à la TVA lors de l'importation. Soit environ 26% avec les frais de dossier.

Pour stocker vos lingots ou vos Napoléons, vous devrez envisager l'achat ou la location d'un coffre-fort, ce qui réduit d'autant votre rentabilité. Il est possible depuis 2005 d'acheter de l'or directement sur votre compte-titres. Vous pouvez également acheter des titres répliquant le cours de l'or via un certificat or par exemple. Vous trouverez plus d'informations sur l'achat de l'or sur le site de CPR Or entre autres.

Quelle part d'or dans votre patrimoine ?

Si vous consultez les cours de l'or sur le site de la Banque de France, en téléchargeant le fichier Excel montrant un historique sur 10 ans, vous constatez qu'en gros le cours de l'or a triplé depuis 1999. Pas mal. Maintenant, si vous consultez l'évolution de l'or depuis les années 40 sur le site de Mineral Info, vous observez que le cours de l'or est très volatile. Les hausses comme les baisses sont imprévisibles et importantes. Acheter de l'or est risqué.

Vous ne devez donc pas placer une part trop importante de votre patrimoine sur l'or. Je dirais de 5 à 10% maximum. L'idéal pourrait être de le faire indirectement via des fonds sur des matières premières par exemple. L'or étant une matière première, vous investissez alors sur un ensemble de matières premières, réduisant ainsi vos risques. Mais attention au fait que seul l'or métal, les pièces et les lingots, est considéré comme une valeur refuge à l'abri de l'inflation. Ce n'est pas le cas de l'or papier, c'est-à-dire les placements dans des mines d'or ou des fonds investissants sur l'or.

Est-ce-que personnellement j'investis sur l'or ? Non. La spéculation actuelle pour moi s'apparente à un jeu dont le résultat est trop aléatoire. C'est lorsque les cours seront au plus bas que je me poserai la question d'acheter. Et vous, avez-vous investi ou envisagez-vous d'investir sur l'or ? Dans quelle optique ? Que vous inspirent toutes ces informations au sujet de l'or ?

Merci aux lecteurs qui m'ont soumis l'idée d'un article sur l'or.

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Le guide définitif du voyage pas cher dans l'Ouest Américain

2009-10-09T13:54:00.016+02:00

Pensez-vous qu'être riche implique de dépenser beaucoup en voyages ou en automobiles ? Les lecteurs fidèles savent que le secret pour devenir riche est de savoir tirer le maximum de chaque euro que vous possédez. D'une part vous dépensez moins que vous ne gagnez, afin d'investir et de faire fructifier au maximum vos euros épargnés. D'autre part, pour chaque euro que vous dépensez, vous essayez d'obtenir le plus possible, ce qui passe souvent par le meilleur rapport qualité/prix (sans oublier le coût total de possession). Dans un article récent, un lecteur nous expliquait comment rouler en Porsche pour le coût de la familiale de M. ToutLeMonde. Aujourd'hui je vous présente mon retour d'expérience de mes vacances en Californie cet été, afin de vous fournir des pistes pour réaliser les voyages de vos rêves au meilleur rapport qualité/prix, pour rester sur la bonne trajectoire pour devenir riche.

Je n'aime pas les voyages organisés parce que vous n'avez pas la liberté de faire ce que vous voulez. En particulier ce qui m'intéresse est d'apprendre auprès des personnes habitants le pays dans lequel je me rends. C'est la raison pour laquelle je n'aime pas non plus les clubs de vacances type Club Med. Non, je préfère prendre un billet d'avion, louer une voiture sur place et découvrir comme bon me semble le pays en rencontrant les gens sur place. La Californie et l'Ouest américain étaient un vieux rêve de voyage pour moi. La Silicon Valley en particulier puisque je suis tombé dans les nouvelles technologies quand je n'étais qu'un gamin. Tout cela pour vous dire que si vous préférez les vacances en club ou en voyages organisés, vous ne trouverez pas beaucoup de conseils utiles dans cet article. Dans tous les autres cas, puisque je m'autorise la plus grande liberté (visite de parcs, plage, randonnées, shopping, visite de grandes villes, ...), vous devriez y trouver matière à réflexions et économies dans vos prochains voyages.

1. Le coût du voyage.

Avant tout il vous faut partir et donc un billet d'avion. Il existe sur internet des sites proposants des vols à pas cher. Mais il existe surtout des comparateurs comme Liligo qui vous évite de perdre du temps à consulter plein de sites de ventes de billets d'avion. Ce comparateur vous sera très utile, mais pour obtenir le prix le plus bas, il vous faudra aussi user d'un peu de stratégie. En théorie, plus vous achetez tôt votre billet, plus le tarif est faible.

Vous pouvez aussi tenir compte de la conjoncture internationale. Exemple concret : pour un billet aller-retour de Paris à San Francisco pour 3 semaines en septembre, le tarif le plus bas était d'environ 580 euros par personne en mars/avril 2009. Les validations de nos congés tardent un peu mais je ne m'inquiète pas car j'entends que la conjecture aux Etats-Unis n'est vraiment pas bonne, en particulier pour les compagnies aériennes. Bingo, deux mois plus tard lorsque je peux enfin réserver les billets, nous ne payons plus que 370 euros par personne pour un aller-retour à San Francisco ! Non, il n'y a pas de faute de frappe. Sur ces 370 euros, le coût le plus important est constitué par les taxes d'aéroport. Des connaissances ayant effectué le même voyage cet été ont payé 1 500 euros par personne en passant par une agence de voyage.

2. La location d'une auto.

Tout comme pour les vols, vous avez des sites internet de discount de location automobiles comme AutoEscape. N'allez pas directement sur les sites des loueurs. Pour discuter des différents modèles possibles et surtout des garanties, de ce qui est inclus ou non, pour ne pas avoir de mauvaises surprises à l'arrivée, je passe par un interlocuteur au téléphone, mandaté pour me trouver la meilleure offre. Je reste 3 semaines sur place mais considère ne pas avoir besoin d'automobile sur San Francisco. La location couvrira donc une quinzaine de jours. Pour une grosse familiale et 15 jours, le tarif est de 340 euros seulement.

La bonne surprise en prenant les clefs de l'auto est que je me retrouve avec un véhicule hybride. Normal, San Francisco est la ville la plus écolo des Etats-Unis. L'essence est moins chère aux Etats-Unis et en plus nous en consommons beaucoup moins. Même si c'est tentant, évitez de louer un gros 4x4 qui grève votre budget carburant. En connaissant un peu le pays, vous saurez quelles stations sont les moins chères. Sur notre périple de plus de 2 500 kilomètres, j'ai vu des variations de plus de 33% du tarif du carburant ! En réduisant votre budget carburant, vous disposerez de plus d'argent pour vous faire plaisir.

3. L'hébergement.

Ayant des amis qui habitent San Francisco, il est plus plaisant et économique d'être avec eux et de partager les frais d'alimentation, que de se retrouver seuls dans une chambre d'hôtel. Faîtes jouer vos relations, votre réseau, quand vous vous voyagez. Ensuite, essayez d'apprendre les coutumes locales, dans les guides de voyage, au travers de vos relations sur place, ou simplement en ouvrant bien grand vos yeux et vos oreilles. Dans l'Ouest américain par exemple, les chambres sont 2 à 3 fois moins chères en début de semaine que le week-end. Visitez les régions les plus fréquentées et les plus chères en début de semaine et gardez les moins populaires pour le week-end autant que possible. Vous économiserez des sommes non négligeables sur les hôtels. Typiquement, nous avons payé de 30 à 100 dollars par nuit.

Comment choisir un hôtel ? Personnellement j'utilise les sites d'avis de consommateurs comme TripAdvisor. Avec un peu d'expérience, vous savez quelle note minimale laissée par les internautes vous convient. Ensuite les sites de discount sont comparés pour vous trouver l'offre la moins chère. Les hôtels étant désormais en majorité équipés du Wifi, dans les pays industrialisés, il est facile la veille pour le lendemain de réserver un hôtel. Et ainsi de ne jamais galérer un soir pour trouver un hôtel et être obligé de prendre une chambre chère car vous ne saviez pas que tout serait complet dans cette ville ce soir-là. Tout en réalisant votre parcours au gré de vos envies.

Pour certains hôtels, cela vaut le coup de réserver avant de partir. Par exemple, nous avons réservé une suite quatre étoiles au Venetian, un des plus magnifiques palaces de Las Vegas pour 88 dollars seulement ! Pour cela, il ne faut pas aller sur le site de The Venetian, mais sur des sites de discounts spécialisés dans les hôtels comme hotels.com et surtout bien choisir vos dates. A un jour près, la chambre est 5 ou 20 fois plus cher.

4. L'alimentation.

Je titre volontairement l'alimentation et non les restaurants, car il vous revient toujours moins cher de préparer certains repas vous-mêmes que d'aller midi et soir au restaurant. Sans compter les gains pour votre santé en qualité et en temps gagné pour vos visites. Pour ce voyage, nos amis habitants San Francisco nous avaient prêté une glacière. Le matin, dans chaque Motel, nous avions à disposition un distributeur de glace pour alimenter notre glacière. Ensuite direction le supermarché du coin, dont les "salad bar" nous permettaient de composer un déjeuner sain et pas cher. D'autant que tous les sites visités aux Etats-Unis sont équipés en tables de pique-nique avec une vue imprenable et même un barbecue !

Pour le repas du soir, le guide du routard fournit en général de bonnes adresses pour toutes les bourses. Un point plus spécifique aux Etats-Unis : avec une carte du supermarché, vous faîtes rapidement de grosses économies. Beaucoup plus qu'avec une carte d'un de nos supermarchés français. Avec notre carte Safeway (supermarché local), nous bénéficions d'environ 20% de réduction immédiate en caisse. Pensez donc à la demander le plus tôt possible.

5. Le coût des guides touristiques.

Comme les assurances, les guides touristiques prennent un malin plaisir à faire en sorte que vous ne puissiez pas les comparer. L'un vous conseillera plus sur les bons restaurants quand l'autre vous indiquera quels musées visiter et un autre encore vous listera les circuits pédestres. Vous aurez le plus souvent besoin de guides de plusieurs régions ou villes. Bref, pour passer d'excellentes vacances, en ne ratant rien de ce qui vous plaît, vous avez besoin de plusieurs guides. A 20 ou 30 euros chacun, le budget dépasse vite les 100 ou 200 euros pour être correctement conseillé. Deux solutions pour réduire ce poste budgétaire : d'une part vous trouverez énormément d'informations sur internet, au lieu de payer vous consacrer du temps pour préparer votre voyage, ou mieux, vous empruntez à vos amis leurs anciens guides, car les bonnes adresses restent valables des années.

Dernier conseil spécifique aux Etats-Unis : tout est payant, car ce qui n'est pas une grande ville est un parc. Les entrées des parcs sont payantes, souvent 20 ou 25 dollars par parc. Cette entrée vous donne l'accès pendant 7 jours mais lors de vacances itinérantes, souvent vous ne restez sur place qu'un seul jour. Il vaut donc mieux dès le début acheter un pass qui vous permet de ne plus payer chaque entrée de parc. A 80 dollars, votre pass est vite rentabilisé. Si vous restez 15 jours ou 3 semaines sur place, vous visitez des parcs comme Yosemite, Death Valley, Grand Canyon, Bryce Canyon, Monument Valley, ...

En tout pour 3 semaines dans l'Ouest américain en visitant les principaux parcs nationaux ainsi que toute la côte de San Franciso à Los Angeles (Monterey, Santa Barbara, Malibu, ...), nous en avons eu pour 1100-1200 euros par personne en faisant tout ce dont nous avions envie, même une nuit dans une magnifique suite 4 étoiles. Tout compris. Avion, voiture, hôtels, alimentation, parcs, ... En profitant aussi des outlets (magasins d'usine) permettant d'acheter des Levis 501 à 35 dollars ou une paire de Converse pour le même tarif. Le plus imbattable que j'ai pu voir ? Quatre T-Shirts pour 8,99 dollars sur plusieurs sites touristiques !

Quelles autres conseils donneriez-vous pour profiter au mieux de vos vacances sans dépenses inutiles ? Quels sites de comparaison conseilleriez-vous sur internet ? Quels affaires incroyables avez-vous réalisé ? Sur quelle destination ?

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6 stratégies pour devenir riche (2ième partie)

2009-10-09T09:36:00.006+02:00

Quelle est votre stratégie pour devenir riche ? Nous avons étudié dans la première partie de cet article les stratégies pour devenir riche que la majorité des gens appliquent, qui sont celles auxquelles ils pensent en premier. Malheureusement il s'agit des plus mauvaises stratégies : les résultats sont faibles et aléatoires. Quelles sont les stratégies qui marchent ? Vous les connaissez comme moi, mais les revoir dans leur ensemble, pour une fois, vous permettra de mieux effectuer votre choix.

1. Créez votre entreprise. Créer votre entreprise est de mon point de vue "la voie royale" pour devenir riche. Pas forcément parce que votre entreprise peut devenir une multinationale prospère. Non car si vous avez lu comme moi "The millionnaire next door", vous savez que la très grande majorité des millionnaires dirigent leur propre entreprise. Pour que votre entreprise marche, vous devez apprendre et savoir gérer vos comptes, recruter, effectuer des achats ... Toutes ces compétences vous sont obligatoires pour devenir riche. Pour gérer vos finances personnelles, recruter un conseiller financier, savoir choisir des produits financiers. Un métier qui rapporte beaucoup ne suffit pas pour devenir riche. Ce sont surtout des compétences, comme savoir dépenser moins que vous ne gagnez en suivant un budget, qui vous le permettent.

Mais sur quel créneau vous lancer ? C'est probablement LA question qui vous a empêché de franchir le pas durant toutes ces années. Et si je me plante ? Si mon créneau n'est pas porteur ? Dans les salons sur la création d'entreprise, vous avez sûrement entendu comme moi que l'important est de vous lancer, même si vous n'avez pas d'idées. C'est en vous jetant à l'eau que vous apprenez à nager. Autrement dit, quand votre entreprise sera lancée, vous n'aurez pas d'autre choix que de trouver la bonne idée pour qu'elle ne coule pas. Tant que vous ne vous lancez pas, vous ne mettez pas en oeuvre les actions qui vous permettent de trouver le créneau sur lequel votre entreprise survivra ou prospèrera. Je pense qu'avoir une bonne idée de départ est mieux pour que votre entreprise réussisse, au lieu de simplement vous faire vivre. Voici deux manières de lancer votre entreprise pour qu'elle réussisse. Vous pouvez lancer un produit ou un service dont vous avez envie et qui n'existe pas. Vous risquez alors de tout apprendre sur le tas, au gré des difficultés qui se présentent. C'est très formateur mais vous prendrez peut-être moins de risques en vous formant en tant que salarié. Lorsque vous détectez un produit ou un service que l'entreprise dans laquelle vous travaillez ne veut pas sortir, vous vous lancez en bénéficiant de l'expérience acquise en entreprise.

2. Investissez dans des entreprises prometteuses. L'idée, au lieu d'investir dans votre propre entreprise, ce qui demande nous l'avons vu beaucoup de compétences diverses, est d'investir dans celles des autres via les marchés financiers. Vous aurez "seulement" besoin d'apprendre à les choisir et à les suivre. Notez bien que je n'ai pas intitulé ce chapitre "Jouez en Bourse". Nous avons déjà étudié 4 stratégies pour investir en Bourse dans un précédent article. Mais au final, deux stratégies vous permettent surtout à ma connaissance d'investir sur les marchés financiers sans que cela ne vous demande trop de temps ni de connaissance des marchés.

La première consiste à investir sur les indices financiers de différents secteurs géographiques et d'activités, pour réduire vos risques et vos coûts (via des trackers par exemple). Vous pouvez le faire au travers d'une assurance-vie ou un PEA par exemple. La seconde stratégie consiste à investir sur les actions d'entreprises versant de forts dividendes. Et vous réinvestissez ces dividendes. Peu importe le cours de l’action, puisque c’est le dividende qui compte. Vous investissez sur une dizaine de sociétés pour obtenir une diversification suffisante et aucune société ne doit représenter plus de 20% de votre portefeuille. Cette stratégie vous offre en général une bonne couverture dans une conjoncture défavorable car l'entreprise aura tendance à ne pas baisser son dividende. C'est indispensable pour maintenir son cours en temps de crise.

3. Investissez dans l'immobilier. Il existe en gros deux stratégies pour investir dans l'immobilier que vous pouvez combiner. La première consiste à acheter des biens pour les louer. Si votre rentabilité est bonne, vous tirez un bénéfice que vous pouvez réinvestir. La seconde stratégie consiste à détecter des biens immobiliers en dessous du prix du marché pour tirer un bénéfice de leur revente. La plupart du temps cette stratégie implique une rénovation des locaux. Si le marché immobilier grimpe en flèche, cette stratégie vous rapporte plus que la stratégie locative.

De mon point de vue, il s'agit de stratégies sur le long terme car vous contractez des emprunts que vous remboursez sur plusieurs années. Il s'agit de stratégies où votre investissement n'est pas liquide. Vous ne pouvez pas récupérer de l'argent quand vous le souhaitez, du jour au lendemain. Il s'agit de stratégies qui manquent de diversification car lorsque le marché de l'immobilier va mal (baisse des loyers et des prix de l'immobilier à la revente), votre stratégie va mal aussi et vous devez être patient. Investir dans l'immobilier n'est pas pour autant une mauvaise stratégie, loin de là : dans un précédent article nous avions parlé du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans". Mais il vaut mieux connaître les points faibles de votre stratégie pour éviter les mauvaises surprises.

Toutes ces stratégies reposent sur de l'investissement. Pour investir, vous devez avoir de l'argent. Pour avoir de l'argent à investir, vous devez dépenser moins que vous ne gagnez. La bonne nouvelle est que vous n'avez pas besoin de devenir un trader avec de gros bonus, une star internationale ou un grand champion sportif. Ce dont vous avez besoin, c'est de dépenser moins que ce que vous gagnez, et d'avoir une stratégie d'investissement pour cet argent que vous n'avez pas dépensé. Vous pouvez combiner les trois stratégies citées ci-dessus. Mais sachez que vous deviendrez riche grâce à l'effet cumulatif des intérêts composés. Vous réinvestissez vos bénéfices qui génèrent d'autres bénéfices que vous réinvestissez à nouveau, générant au final de grosses sommes sur la durée. Si vous vous éparpillez de trop (un minimum est nécessaire pour ne pas avoir tous vos oeufs dans le même panier), vous perdez une partie de l'effet cumulatif en repartant de zéro dans de nouveaux investissements.

Connaissez-vous d'autres stratégies pour devenir riche ? Laquelle vous semble la meilleure ? Laquelle appliquez-vous ? Laquelle n'utiliserez-vous jamais, sous aucun prétexte ?

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6 stratégies pour devenir riche (1ère partie)

2009-10-04T09:58:00.004+02:00

Quel est votre plan pour devenir riche ? Vous savez que souhaiter devenir riche, ou simplement améliorer votre situation financière, ne suffit pas pour que cela se concrétise en espèces sonnantes et trébuchantes sur votre compte en banque. Vous avez le choix entre différentes stratégies, mais si vous en changez tous les ans, vous obtiendrez peu de résultats. Appliquer de manière cohérente votre plan est indispensable. Voici 6 stratégies pour devenir riche que je connais. Certaines fonctionnent. D’autres sont à éviter à tout prix. Dans cette première partie de l'article, je vous présente trois stratégies que vous feriez mieux de ne pas suivre. Voici pourquoi, de mon point de vue.

1. Devenez riche grâce au Loto. La Française des Jeux sait fabriquer des spots télévisés très efficaces pour vous faire croire qu’en lui donnant de l’argent vous allez devenir riche. Mais les probabilités sont implacables : vous avez plus de chance de mourir foudroyé que de gagner au loto. Certains disent que le loto serait une taxe instaurée sur les gens qui ne savent pas calculer. Si vous voulez devenir plus riche avec 100% de chance de gagner, placer donc la somme que vous jouez chaque semaine au Loto sur un placement sécurisé type livret A ou assurance-vie sur le fonds en euros. Vous serez agréablement surpris du montant des sommes que vous engrangerez au fil des ans. J’ai lu un article racontant que certains misent de telles sommes dans la loterie nationale qu’ils n’ont plus assez d’argent pour vivre. L’Etat pense à mettre en œuvre des actions pour aider ces personnes. Est-ce vraiment le genre de personne que vous voulez devenir ? Les jeux de grattage ou le Casino ne sont pas plus efficaces pour vous faire devenir riches. Ils jouent sur un effet d’addiction au jeu pour remplir leurs caisses. Placez cette somme au lieu de la jouer. Vous apprendrez ainsi aussi à gérer les sommes générées au lieu de perdre rapidement vos gains du Loto, si jamais un coup de chance extraordinaire vous arrivait.

2. Utilisez LA formule magique pour devenir riche rapidement. Comme moi, vous ne passez probablement pas un jour sans recevoir une publicité dans votre boite mail qui vous promet de vous enseigner le secret pour devenir riche rapidement. Sans efforts. En échange un peu d’argent vous est demandé. Ce n’est rien par rapport à tout cet argent que vous allez bientôt gagner. Evidemment, tout ce que vous apprendrez lorsque le « secret » vous aura été divulgué, c’est qu’il n’existe pas de formule pour devenir riche rapidement à coup sûr. Vous vous êtes fait avoir, et cette leçon mérite bien un salaire. L'argent que vous avez perdu. Si une telle formule existait, personne ne vous la vendrait. Personne n’aurait besoin de votre argent pour vous la transmettre. Le détenteur serait trop occupé à appliquer la formule pour lui-même. Un marketing habile peut vous faire hésiter, mais l’expérience vous permettra de détecter ces « attrapes-nigauds ». Cette formule pour devenir riche rapidement se cache peut-être de manière plus insidieuse quand tel magazine vous dit d’acheter telle action en bourse ce mois-ci. Leur objectif est-il vraiment de vous faire devenir riche rapidement avec quelques bons coups en bourse, par nature imprévisible à court terme, ou de vous faire payer des frais auprès des sponsors qui les font vivre ? Pourquoi ces gens qui vous conseillent ne sont-ils pas millionnaires grâce aux conseils qu'ils prodiguent ?

3. Profitez de la faiblesse des autres. Vous pouvez profiter de l’ignorance de certains en vendant des produits plus chers qu’ils ne sont vendus normalement. Cela se voit régulièrement sur ebay par exemple, mais aussi dans votre supermarché, qui vous vend un grand paquet plus cher que deux petits, parce que vous pensez par défaut qu’en achetant en quantité vous paierez moins cher. Votre supermarché vous ment aussi quand il effectue une opération « tout à 2 euros » avec des produits qu’il vend habituellement moins de 2 euros. Mais une fois qu’il a perdu votre confiance, comment peut-il vous faire croire aujourd'hui qu’il se bât vraiment pour votre pouvoir d’achat ? Vous pouvez mentir, partir avec la caisse, vous pouvez aussi tricher, oublier de payer la TVA, voler, vendre des produits illicites, etc. Peut-être que vous deviendrez riche en agissant ainsi, mais n’attendez pas que les gens que vous avez spolié vous aide le jour où vous en aurez besoin. Car vous avez créé votre monde, dans lequel c’est chacun pour soi. D’autre part, vous ne pourrez profiter en toute conscience de cet argent, car en vous regardant dans la glace, quand vous vous demanderez ce que vous avez apporté au monde, à quoi votre vie a servi, quelle a été votre plus-value, vous serez bien mal l’aise avec votre bilan.

Ces trois stratégies "classiques" pour devenir riche sont aussi trois stratégies qui mettent mal à l'aise vis-à-vis de l'argent. Des stratégies qui font penser que pour devenir riche, il faut avoir fait quelquechose de répréhensible moralement. Connaissez-vous d'autres stratégies qui vous semblent mauvaises pour devenir riche ou vous mettent mal à l'aise ? Des stratégies que vous n'utiliseriez sans aucun prétexte ? Dans la seconde partie de cette article, je vous présenterai trois autres stratégies pour devenir riche qui me paraîssent bien meilleur. Je vous expliquerai pourquoi.

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Crédit photo : AMagill

"L'art de se lancer" de Guy Kawasaki

2009-09-28T18:27:00.012+02:00

Guy Kawasaki est une légende. Je ne connais pas toutes les légendes mais parce que je travaille dans le domaine des nouvelles technologies, je connais Guy Kawasaki. Il était un des premiers évangélisateurs chez Apple. Cet article est écrit à partir d'un Macintosh. Guy Kawasaki est à l'origine du lancement de plusieurs start-ups dans la Silicon Valley et l'auteur d'un blog à succès, guykawasaki.com. J'avais noté par le passé son livre "L'art de se lancer" sans franchir le pas de l'achat par peur d'être déçu. Le fait de retrouver ce livre dans la liste du Personal MBA me permet enfin de vous le faire découvrir.

Pour les nouveaux lecteurs, ce livre fait partie du challenge proposé aux lecteurs de lire d'ici la fin de l'été 2009 six livres traduits en français et issus du Personal MBA. Le livre de Guy Kawasaki vous donnera-t-il les bases pour lancer une activité secondaire en plus de votre travail, pour générer une source de revenus supplémentaires ? Ce livre vous aidera-t-il à devenir un auto-entrepreneur ? Est-il seulement axé sur la création d'une entreprise de plusieurs dizaines de salariés ? Ne vous delivrera-t-il que des banalités car le sujet du lancement d'une entreprise est trop vaste pour répondre à vos questions précises ?

Les 5 actions de base pour lancer votre entreprise

La première chose qui m'a plu dans le livre "L'art de se lancer" de Guy Kawasaki est que vous remarquez de suite qu'il vient du monde Apple : tout est vous est expliqué le plus simplement possible. Après avoir lancé avec succès plusieurs entreprises, Guy Kawasaki résume en cinq points clefs le bon lancement de votre entreprise. Tout d'abord, cherchez à créer du sens, c'est à dire à proposer un produit ou un service qui contribue à améliorer le monde. Partez d'un de vos hobbies ou d'une de vos passions, et trouvez comment, dans ce domaine, améliorer la qualité de vie des gens, réparer un préjudice terrible ou empêcher la fin de quelquechose de bien. Si je prends l'exemple de mon blog, apprendre à mes lecteurs à travers mon expérience comment s'enrichir devrait permettre d'améliorer leur qualité de vie. En tous les cas c'est mon but. La seconde étape consiste à créer votre mantra. Il ne s'agit pas de l'intitulé de mission de votre entreprise, qui prendrait des lignes et sera ennuyeux avec des mots ronflants comme "meilleur", "leader" ou "qualité". Non, il s'agit de trouver une petite formule courte et jolie qui décrive en interne l'objectif de votre entreprise. Je n'ai pas encore pris le temps d'y réfléchir pour ce blog, mais cela pourrait être quelquechose du genre "Apprendre à devenir indépendant financièrement". Par exemple. C'est une formule qui doit en la récitant chaque jour vous motiver, en vous rappelant les raisons profondes pour lesquelles vous travaillez à cette entreprise.

La troisième étape consiste à aller de l'avant : ne perdez pas de temps à définir votre logo, à choisir le mobilier de votre bureau ou à changer dix fois vos plans. Non, allez à l'essentiel : créer votre produit ou service et commencez à le vendre. Vous aurez alors des retours d'utilisateurs qui vous permettront d'améliorer votre produit ou votre service. Vous serez lancé en ayant perdu le moins de temps possible. La quatrième étape consiste à créer votre business model. Répondez à la question suivante : qui a votre argent dans sa poche et comment allez-vous le mettre dans votre poche ? Qui seront vos clients et quels problèmes rencontrent-ils ? Quel mécanisme de vente assurera les revenus et quels seront les coûts ? Il ne faut pas rédiger votre business model pour votre banquier mais pour vous. Pour savoir où vous aller et adapter votre stratégie. La cinquième et dernière étape pour lancer votre entreprise consiste à définir un M.A.T., c'est-à-dire la liste des objectifs à court terme avec le timing associé et les éléments à surveiller. C'est là où vous devrez consacrer 80% de vos efforts. Ces 5 étapes paraissent simples, minimales et logiques mais si vous avez déjà essayé de lancer une entreprise, vous savez que vous aurez tendance à vouloir vous occuper de milliers de détails moins importants (papier à entête, logo, choix des ordinateurs) qui font que vous êtes rapidement débordés. Guy Kawasaki vous ramène vers l'essentiel pour réussir votre lancement.

Des exercices concrets et le suivi de votre démarrage

Le livre de Guy Kawasaki rentre dans le détail sur chacun des cinq points évoqués et sur beaucoup d'autres aspects périphériques. Vous apprendrez à positionner votre entreprise, à faire une présentation, à démarrer sans argent, à recruter, car c'est un élément stratégique pour la survie de votre entreprise, et même à faire des miracles. Le livre est aussi rempli de mini-chapitres sur des sujets plus précis, comme l'art de vérifier des références lors d'un recrutement ou l'art de lever des fonds. Vous y trouverez aussi beaucoup d'exercices concrets et simples, pour mettre en pratique dans votre cas précis l'enseignement du chapitre.

Je dois dire que j'ai été très agréablement surpris par le livre de Guy Kawasaki. D'une part je trouve qu'il s'adresse à tout créateur d'entreprise, qu'il s'agisse de vous créer une source de revenus complémentaires ou de monter le nouveau Microsoft. Les étapes minimales sont bien référencées. Ce que vous devez faire si vous visez plus gros est présent aussi. Vous saurez de suite si le paragraphe s'adresse à vous, si c'est trop tôt ou sans intérêt dans votre cas. D'autre part, c'est un livre qui vous aide à démarrer mais que vous pouvez conserver pour vous aider dans la suite, comme la création de partenariats, de réseaux ou de communautés d'utilisateurs.

Le livre "L'art de se lancer" de Guy Kawasaki est un livre dont je vous recommande la lecture. Je l'ai relu plusieurs fois tant à chacune de mes lectures de nouvelles idées ont germé concernant mes différents projets. Je ne doute pas qu'il en soit de même pour vous quels que soient vos projets. Il vous permet de vous poser de bonnes questions. Le prochain des 6 livres du Personal MBA sur lequel je vous ferai mon retour de lecture est "Tous les marketeurs sont des menteurs" par Seth Godin. Ce sera l'avant-dernier des 6 livres en français que je vous avais proposé de lire.

Avez-vous lu "L'art de se lancer" de Guy Kawasaki et qu'en avez-vous pensé ? Pensez-vous que cette stratégie de démarrage soit toujours d'actualité (qui rejoint l'esprit start-up) ? Si vous avez démarré votre activité, quels conseils donneriez-vous avec votre retour d'expérience ? Quels sont les points cruciaux auxquels faire attention ?

Note : 7/10

Si cet article vous a plu, vous aimerez également :
- Commencez par lire ces 6 livres et vous vous passerez d'un MBA
- Développez-vous sur 2009 de manière incroyable grâce au Personal MBA
- "Le petit livre rouge de la vente" de Jeffrey Guitomer
- "La semaine de 4 heures" de Timothy Ferriss
- "Stratégies de propérité" de Jim Rohn

Comment un fermier m'a appris à devenir riche

2009-09-18T07:20:00.003+02:00

Pensez-vous qu'un simple fermier pourrait vous apprendre à devenir riche ? Vous pourriez avoir du mal à y croire si vous habitez une grande ville par exemple. La vie à la ferme, cela ne fait plus forcément rêver. Pourtant c'est en observant et en reproduisant les meilleures pratiques autour de vous que vous apprendrez à devenir riche. Devenir riche n'a rien de compliqué et ce sont au contraire les tactiques les plus simples et de bon sens qui fonctionnent. Elles sont bonnes à rappeler régulièrement car sans vous en rendre compte, vous pouvez vous en éloigner au fil du temps. Cela m'arrive également. Comment un bon fermier fait-il pour obtenir de belles récoltes année après année ? Que pouvez-vous en retirer comme enseignement, applicable au domaine de vos finances personnelles ?

Mettez une partie de votre récolte de côté

Si le fermier fait une belle récolte, il peut être tenté de tout vendre au meilleur prix. Il aura ainsi plus d'argent à dépenser en récompense de tout le travail fourni. Il l'a bien mérité. Il sera plus riche après cette récolte mais n'aura plus rien ensuite. La bonne tactique est de mettre une partie de la récolte de côté pour la replanter et la faire fructifier l'année suivante. Appliqué au domaine des finances personnelles, cela signifie que vous ne devez pas dépenser tout votre salaire mensuel, votre récolte du mois. Si vous voulez augmenter votre récolte, vous devez faire fructifier une partie de ce que vous avez récolté. Comme un fermier. Vous devez considérer chaque euro que vous gagnez comme une graine que vous allez faire croitre. La graine d'un arbre qui vous fournira d'autres graines. Vous ne devez pas gaspiller toutes vos graines en les échangeant contre des produits dont vous n'avez pas vraiment besoin. Sinon vous n'en aurez pas plus à l'avenir. Une fois que vous avez pris l'habitude de conserver 10 ou 20% de vos graines chaque mois, comment pouvez-vous les faire fructifier au mieux ?

Laissez le temps nécessaire à vos cultures pour croitre

Un fermier qui souhaite obtenir une bonne récolte sait qu'il doit bien prendre soin au début des graines qu'il vient de planter. Il sait aussi qu'il doit ensuite leur laisser le temps de croître. Il ne sert à rien d'arroser, de fertiliser, de retourner la terre tous les jours pour obtenir plus rapidement une récolte. Vous n'arrivez qu'à faire mourir votre graine qui alors ne produira rien. Il faut laisser le temps aux semences de se développer. De même, vous devez porter toute votre attention au début à ce que vous allez faire avec l'argent que vous avez conservé. Mais ensuite, une fois que vos choix sont effectués, que vous avez choisi vos objectifs et vos produits pour les atteindre, vous devez laisser le temps à votre argent pour fructifier. Prenez le temps de bien choisir vos objectifs et vos produits financiers. Mais ensuite ne changez pas tout le temps de stratégie et de produits car au final vous ne gagnerez rien. A être trop impatient, vous aurez plus de frais à chaque changement de produit et vous n'aurez pas pris le temps de laisser vos choix porter tous leurs fruits. Investissez régulièrement sur le long terme sur des produits que vous avez pris le temps de sélectionner.

En suivant la manière dont procède un fermier pour obtenir une belle récolte saison après saison, vous ne deviendrez pas riche du jour au lendemain sans travail. Mais vous serez sûr de devenir beaucoup plus riche sur la durée. Appliquez-vous déjà de tels principes ? Quels sont les autres principes pris dans la vie réelle, la vie de tous les jours, qui selon vous s'appliquent très bien à la gestion des finances personnelles ?

Voici votre budget pour devenir riche

2009-08-22T09:44:00.014+02:00

Quel budget suivez-vous afin d'atteindre vos objectifs financiers ? Définir votre budget et le suivre mensuellement sont des conditions obligatoires pour atteindre votre indépendance financière. Mais quel budget devez-vous suivre ? Vous devez d'abord savoir quels sont les différents types de budget possibles. Si vous êtes un fidèle lecteur de PlusRiches.fr, vous savez que plusieurs budgets vous ont été proposés au fil des mois. J'espère que vous en suivez déjà un. En voici un différent, proposé dans le très bon livre de Jim Rohn "Stratégies de prospérité".

Le budget 70/30 de Jim Rohn

Il y a quelques mois, je vous proposais une revue du livre "Stratégies de propérité" de Jim Rohn. Ce livre fait partie du programme "Personal MBA". Je l'ai relu cet été, car je trouve qu'il s'agit d'une excellente source d'inspiration. Je suis retombé sur le budget qu'il propose pour devenir riche dans le chapitre concernant les finances. Jim Rohn nous propose un budget très simple : après avoir payé vos impôts, vous utilisez 70% du montant restant pour payer ce dont vous avez besoin et envie. Vous divisez les 30% restants comme suit : 10% pour faire des dons, 10% pour investir et devenir riche, 10% pour votre épargne. Difficile de faire plus simple et vous voyez de suite son objectif.

Les points forts du budget 70/30

Je vois au moins 4 points forts à ce type de budget par rapport à d'autres dont nous avons déjà discuté :

1. Conservez 10% pour effectuer des dons vous semblera peut-être difficile et secondaire, surtout si vous avez aujourd'hui du mal à ne pas finir vos fins de mois dans le rouge. Après tout, il s'agit de devenir plus riches. Comment pourriez-vous y arriver si vous donner votre argent ? Je vous en ai déjà parlé dans l'article "Donnez-vous la chance de donner". Florence, une fidèle lectrice, en avait fait le sujet du premier article d'un invité sur ce blog. Cet article était intitulé "Enrichissez-vous par le don". Ce que je peux ajouter aujourd'hui, fruit de mon expérience, est qu'il est beaucoup plus motivant de travailler et d'essayer de gagner plus d'argent quand vous savez que c'est pour faire le bien autour de vous que lorsqu'il s'agit uniquement de payer vos factures. Votre vie prend un tout autre sens. Elle sert vraiment à quelquechose. Jim Rohn ajoute dans son livre qu'il est plus facile de donner 10% lorsque vous ne gagnez pas encore beaucoup, que lorsque vous serez millionnaire. 10% d'un million, cela représente 100 000 euros. C'est vraiment une grosse somme. Si vous avez pris l'habitude de donner, donner une telle somme sera plus facile. D'autant que vous saurez que c'est grâce à vos dons que vous les avez gagnés.

2. Autre différence très importante dans le budget de Jim Rohn : vous utilisez chaque mois 10% pour investir et devenir riche. Cet argent sert à développer votre propre affaire. N'est-ce pas fabuleux chaque mois de disposer d'une telle somme à faire fructifier pour réaliser vos rêves ? Vous en faîtes ce dont vous avez envie. Vous achetez et revendez des objets si cela vous plaît. Ou vous vous équipez pour pouvoir vendre du conseils ou des services. Ou bien vous investissez cette somme en bourse ou dans une assurance-vie, si vous estimez que c'est ainsi que vous aurez les meilleures chances de devenir riche. Tout est possible ! Entre avoir du mal à boucler vos fins de mois et disposer de 10% à faire fructifier pour devenir riche, quelle différence !

3. Troisième point qui selon moi distingue le budget proposé par Jim Rohn des autres dont nous avons pu parler : les 10% consacrés à votre épargne. Quasiment tous les autres budgets disposent d'un pourcentage consacré à l'épargne. La différence ici est qu'il s'agit uniquement de préparer votre retraite. Si les 10% que vous avez donné et les 10% que vous avez investi ne portent pas leurs fruits, ce qui a peu de chances d'arriver si vous savez apprendre de vos erreurs, vous aurez placé de manière sécurisée 10% chaque mois pour votre retraite. C'est ce qui vous permet justement de prendre des risques avec les 10% à investir. Vous retrouvez ici la notion de diversification, qui vous le savez maintenant est un principe de base en finances. Vous ne devez pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. Si vous ne devenez pas riche, au moins vous aurez fait le bien autour de vous et au moins vous aurez suffisamment d'argent pour votre retraite.

4. Consacrer 70% de votre revenu mensuel après impôts pour tout le reste, me semble un objectif atteignable. Certains budgets vous demandent de vivre avec 50% seulement. Je me souviens que pour beaucoup de lecteurs ce chiffre semblait irréaliste lors d'un précédent budget présenté. Si vous dépensez aujourd'hui mensuellement plus que vous ne gagnez chaque mois, comment pourriez-vous imaginer ne dépenser que 50% le mois prochain ? Avec beaucoup de volonté et de sacrifices, vous y parviendrez peut-être un mois ou deux. Mais une meilleure stratégie me semble d'y parvenir petit à petit, doucement mais sûrement. Peut-être même qu'atteindre 70% vous paraît difficile ? Pourquoi, dans ce cas, ne pas commencer pendant six mois en gardant 85% de votre budget pour vos dépenses courantes, par exemple ? Vous consacrez 5% à chacune des trois catégories citées plus haut. Au bout de six mois vous passez alors à 10%.

Les points faibles du budget 70/30

Je vois au moins deux points faibles au budget proposé par Jim Rohn :

1. D'une part, il manque une catégorie pour que vous profitiez de la vie aujourd'hui. C'est primordial. Vous devez avoir une catégorie pour vous faire plaisir. Pas demain, aujourd'hui. Il ne sert à rien d'être le plus riche du cimetière. Vous travaillez pour devenir plus riche mais demain matin vous serez peut-être sur votre lit de mort. Sans que vous l'ayez vu venir. Je sais que cela ne fait pas plaisir à entendre mais c'est la vérité. Profitez de chaque jour. Vous devez aussi apprendre à dépenser votre argent. Ne devenez pas un radin qui ne sait qu'amasser de l'argent sans jamais savoir se faire plaisir ou faire plaisir aux autres. Découvrez et achetez-vous ce qu'il y a de plus beau dans la vie, ce qui vous fait rêver. Cela vous enrichira aussi, vous fournira de nouvelles idées, de nouvelles perspectives de développement.

2. Le second point qui manque pour moi dans ce budget également, c'est qu'il vous faut une catégorie pour que vous puissiez investir dans votre avenir. Toute votre vie vous devrez apprendre. Tous les jours, car la vie est changement et est très intéressante si vous vous développez. Pour cela, vous devez acheter des livres, des vidéos, des CD, des cours de formations, participer à des séminaires. Il vous faut un budget pour apprendre. Vous devez apprendre à gérer vos finances, à les développer, à gérer votre affaire dans laquelle vous investissez 10% de vos revenus chaque mois. Il s'agit d'un investissement dans vous-même, probablement celui qui sera le plus bénéfique. Vous avez peut-être lu à ce sujet un précédent article intitulé "Qui d'autre veut savoir quel est le meilleur investissement possible ?". Comme pour tous vos achats, pensez d'abord à la valeur que vous allez en retirer et non au prix affiché pour choisir vos formations.

En résumé, le budget proposé par Jim Rohn me semble très intéressant. Une bonne base pour débuter si vous ne suivez pas de budget particulier aujourd'hui. Un bonne source d'inspiration pour modifier votre budget existant si certains aspects discutés n'y sont pas présents aujourd'hui. De mon point de vue, le choix de votre budget dépend des objectifs financiers réalistes que vous vous êtes fixés. Au fil du temps et de vos progrès, vous pouvez ensuite modifier votre budget pour qu'il soit plus ambitieux et passer d'un budget proposé à un autre. D'ailleurs ces réflexions sur le budget proposé par Jim Rohn m'ont fait penser que je devrais peut-être vous proposer un "budget PlusRiches.fr" issu de mon expérience personnelle. En attendant je vous liste dans les articles à lire, ci-dessous, les autres types de budget que nous avons déjà abordé sur ce blog.

Suivez-vous votre budget mensuellement ? Quel type de budget avez-vous retenu ? Avez-vous un budget différent de ceux listés à proposer ci-dessous aux autres lecteurs ? Quels difficultés rencontrez-vous pour vous tenir à votre budget ? Ou que vous manque-t-il pour suivre votre budget mensuellement ?

Si cet article vous a plu, vous aimerez également :
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- Avez-vous le budget pour devenir riche ?

Si vous souhaitez lire "Stratégies de prospérité" de Jim Rohn en livre de poche, cliquez ici pour l'acheter au moins cher sur Amazon.

Crédit photo : aresauburn™

Devez-vous investir dans les SCPI Loi Scellier ?

2009-08-13T13:15:00.007+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par une lectrice de PlusRiches.fr, KARUKERA73, que je remercie vivement pour sa proposition de contribution. KARUKERA73 vous présente l'état de ses recherches sur les investissements en SCPI loi Scellier, ainsi que les questions qui se posent, en vue d'une discussion entre lecteurs sur le sujet.

Je suis à la recherche d’un placement à horizon 10/15 ans, suite à la vente d’un bien immobilier. J’ai d’abord envisagé un investissement locatif Scellier avec un prêt in fine mais mon budget étant de l’ordre de 170 K€, cela limitait mon choix à des surfaces de l’ordre de 50 m² en province. Sur des marchés considérés comme porteurs, certes (j’ai eu des propositions de promotion sur Lyon et Marseille) mais que je ne connais pas et sur lesquels il m’a semblé finalement trop hasardeux de me faire une idée du potentiel et de l’emplacement.

J’en suis donc à envisager les toutes nouvelles SCPI Scellier (3, dont la première a été proposée par BNPP) commercialisées en Juin et Juillet afin d’en lister les points forts et les inconvénients. A ce stade de mes recherches, voilà mes conclusions que je souhaite partager sur votre blog :

Les points forts des SCPI Scellier :

- L’intérêt des SCPI est de bénéficier des points forts de la loi Scellier sans avoir à sélectionner un bien spécifique. C’est un avantage en termes de simplicité mais surtout en termes de diversification car l’investissement n’est plus sur un bien mais sur l’ensemble du portefeuille de biens immobiliers acquis par le gestionnaire de la SCPI l’année de l’acquisition.

- D’autre part, l’avantage fiscal de 25% des sommes investies intervient dès la souscription des parts, en l’espèce sur les revenus de 2009, avec une baisse des impôts à régler dès 2010. Le Scellier en direct fait intervenir l’avantage fiscal lors de la location effective du bien : signer et investir en 2009 générera des flux de trésorerie sortants (intérêts intercalaires) et donc un effort d’épargne en 2009 et 2010, les premiers loyers étant encaissés en 2011 pour une économie d’impôts perceptible en 2012.

- L’immobilier via la « pierre-papier » élimine les tracas de gestions spécifiques à la gestion locative du bailleur en direct, ces tracas (vacances et carence locatives, frais d’entretien) étant en quelque sorte mutualisés sur l’ensemble du portefeuille. D’autre part, investir via une SCPI permet une réelle flexibilité des montants investis afin de « coller » à son budget mais aussi au niveau de défiscalisation escompté.

- On peut aussi penser que le gestionnaire de SCPI aura un pouvoir de négociation du prix d’achat auprès de promoteurs du fait de son poids et s’attachera à choisir des biens de qualité afin d’en assurer une revente au mieux de ses intérêts à l’issue du programme. Ces 2 éléments doivent assurer la rentabilité intrinsèque de l’opération immobilière (hors défiscalisation).

Les inconvénients des SCPI Scellier :

- Les parts de SCPI sont très peu liquides. Dans la mesure où l’avantage fiscal est non-transmissible et subordonné à la détention des parts jusqu’à la toute fin du programme, l’horizon de placement se trouve, de fait, bloqué à environ 15 ans. En effet, il faut conserver les parts pendant une période d'au moins 9 ans à compter de la date de mise en location, par la SCPI, du dernier des appartements acquis, sauf à perdre l'intégralité des avantages fiscaux accordés par la loi. Le délai de détention des parts est donc estimé à environ 15 ans à compter de la date de souscription.

Les 5 questions que je me pose sur les SCPI Scellier :

1. Que pensez-vous des SCPI Scellier ?

2. Quels sont les frais (et autres « frottements ») dont je n’ai pas tenu compte dans mon raisonnement ?

3. Voyez-vous un intérêt à s’endetter (in fine, avec nantissement d’une somme en assurance-vie garantissant le prêt) pour se lancer dans une telle opération ?

4. Les dividendes promis sont, d’après ce que j’ai compris, de l’ordre de 3%, ce qui complèterait la rentabilité de l’investissement. Bien évidemment, ce n’est en rien contractuel, il s’agit de la quote-part des loyers nets de charges et de frais de gestion. Quelle est la volatilité des dividendes observés sur ce type de SCPI en général ?

5. D’autre part, l’investissement locatif en direct a un aspect patrimonial et de protection de la famille. Durant la durée d’un prêt immobilier, l’assurance du prêt couvre les ayant-droits en cas de décès du souscripteur. Je suis (bientôt) mère de famille, et à ce titre, plus que jamais sensibilisée à la protection des miens. Je ne pense pas que la souscription de parts de SCPI soit une préparation à la retraite au même titre que l’investissement locatif en direct. Qu’en pensez-vous ?

6. Dernièr(e) inconvénient/interrogation (last but not least !) : Quid d’une baisse significative du marché immobilier sur les prochaines années (Friggit parle de -30% d’ici 2013) ? Passer par une SCPI laisse « exposé » pour une grande partie de son patrimoine sur le marché de l’immobilier (en plus du fait que je sois propriétaire de ma résidence principale, achetée en 06/2009, donc au plus haut du marché, je le crains…)

J’espère que ce post, assez long, ouvrira un débat. Merci d’avance pour vos retours/critiques/contributions.

Si cet article vous a plu, vous aimerez aussi :
- Les 5 pièges à éviter avec votre investissement en loi Scellier
- 4 raisons pour lesquelles je n'ai pas investi en immobilier cette année
- Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans

Qui a gagné le livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck ?

2009-08-03T18:47:00.007+02:00

Cela ne vous avait sûrement pas échappé que quatre exemplaires du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck étaient mis en jeu à l'occasion du précédent article publié. Cet article était intitulé "4 raisons pour lesquelles je n'ai pas investi en immobilier cette année". Avez-vous remporté un exemplaire du livre ? Comment procéder si vous êtes l'heureux élu pour récupérer votre lot ?

Rappel sur le règlement

Le règlement pour gagner un exemplaire du livre d'Elise Franck était simple. Organisé avec 3 autres blogs, il vous fallait laisser un commentaire sur l'article consacré au concours publié par chacun des blogs. Chaque blogueur départageait ensuite les ex-aequo en choisissant l'auteur du commentaire le plus pertinent laissé sur son blog.

Liste des vainqueurs

Les 4 gagnants du concours ont été contactés par mail afin de recevoir par courrier le livre d'Elise Franck. Il s'agit sans ordre particulier des commentateurs suivants :

- Ga
- Longtermiste
- ArQucci
- Jedix

Bravo aux vainqueurs et merci aux lecteurs ayant laissé des commentaires. J'espère que ce concours aura été pour vous l'occasion de découvrir de nouveaux blogs. J'aurais également aimé savoir si vous trouvez ce type de jeu concours intéressant, ou par exemple savoir quels types de livres vous préféreriez gagner ? Toute suggestion est la bienvenue.

4 raisons pour lesquelles je n'ai pas investi en immobilier cette année

2009-07-17T11:49:00.009+02:00

Note de l'éditeur : Vous avez la possibilité de gagner un exemplaire de la nouvelle édition du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck en laissant un commentaire pertinent sur cet article d'ici le 26 juillet. Le règlement précis de ce concours vous est présenté en fin d'article.

Songez-vous à investir dans l'immobilier actuellement ? Les prix des logements ont baissé, les taux des crédits immobiliers sont au plus bas et la loi Scellier peut vous aider à investir dans du neuf. Les lecteurs fidèles se souviennent probablement que j'envisageais un investissement immobilier dans mes objectifs à moyen terme cités il y a deux ans. A l'occasion d'un déménagement cette année, la question d'acheter mon logement s'est donc posée. Après avoir trouvé à la vente un logement qui me convenait, voici les 4 raisons principales pour lesquelles j'ai décidé de ne pas donner suite.

1. Le rendement locatif est trop faible. J'avais trouvé à acheter un logement que je comptais habiter puis louer dans quelques années. Ce logement était en location depuis des années. Les propriétaires souhaitaient le vendre pour profiter d'une retraite bien méritée. Très bien situé, en centre-ville dans un quartier recherché, avec des surfaces de dimensions correctes et bien aménagées, trouver un locataire pour ce logement n'a jamais été un souci. Un logement idéal car toutes les possibilités me restaient ouvertes : soit le vendre quand je souhaite changer de logement, soit le louer. Sauf que les rendements affichés dans la zone où je souhaite habiter me paraissaient trop faibles : plus ou mons 5%. Il s'agit de la valeur affichée par les agences, donc d'un rendement brut. Retirez tous les frais et vous obtenez un rendement net-net ridicule. Dans l'article intitulé "Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans", vous trouverez en commentaires le calcul de votre rendement net-net détaillé par ArQucci.

2. Le risque de baisse des prix est important dans les années à venir. Il est difficile de prévoir à court et moyen terme si les prix de l'immobilier vont baisser. Autant jouer en Bourse en misant sur la hausse ou la baisse d'une valeur à court terme. Sur le long terme les risques sont moindres. Je me rappelle avoir entendu il y a peu des spécialistes annonçant que les prix de l'immobilier baisserait de 30% d'ici 2013. Si vous achetez aujourd'hui et devez revendre pour une raison ou une autre d'ici peu d'années, vous risquez de perdre de l'argent. Le bien que j'envisageais étant un appartement que je ne pouvais pas habiter le restant de mes jours. Cette variable du prix du revente à une date envisagée revêt une importance primordiale.

3. La somme considérée représente un trop gros pourcentage du patrimoine. La pierre représente une partie très importante du patrimoine des français, voire la quasi totalité. Le problème, de mon point de vue, c'est que la plus grande partie de votre patrimoine est alors bloquée et peut n'être récupérée dans votre poche rapidement. Demandez aux personnes qui ont contracté un crédit relais et n'arrivent pas à revendre leur bien immobilier dans la conjoncture actuelle. De mon point de vue, l'immobilier ne doit pas représenter plus de 25 à 30% de votre patrimoine. Sinon vous n'êtes pas assez diversifiés et risquez de perdre gros le jour où vous aurez besoin de vendre. Si vous louez votre bien immobilier et que le rendement est faible, vous avez une forte somme immobilisée qui ne vous rapporte pas grand-chose. Pour moi, vu les centaines de milliers d'euros envisagés pour cet achat, le risque pour mon patrimoine devenait lui aussi important.

4. Le travail demandé est important au vu de la rémunération. Tout comme la plupart des gens oublient de prendre en compte tous les frais cachés de l'accession à la propriété, ils oublient aussi tout le temps de gestion que cela va leur demander. Les réunions de copropriété auxquelles participer, les entretiens à réaliser ou à suivre, les divers travaux, les recherches de locataires, les calculs d'impôts, les démarches administratives, ... Si le rendement locatif est faible, votre argent et votre temps seront très faiblement rémunérés. Si je compare cela au temps que demande un fonds d'investissement, mon expérience me montre que le ratio rendement/temps passé peut être bien meilleur. Passé la phase de recherche initiale, je réalise au maximum un arbitrage par an sur un fonds que je garde des années.

Pourquoi est-ce-que je vous présente tous ces arguments qui m'ont amené à ne pas investir cette année dans l'immobilier ? Parce que peut-être que vous vous retrouverez dans la même situation que moi. Ces raisons de ne pas investir dans l'immobilier aujourd'hui sont valables dans mon cas particulier : je souhaitais un logement que je pourrais revendre facilement ou louer dans 5 à 7 années. Au vu des conditions du marché, les risques me paraissent trop élevés. Ces raisons sont loin d'être valables dans tous les cas, si vous cherchez un investissement Scellier par exemple, mais elles méritent d'être prises en compte pour effectuer vos choix. Si le rendement est bon, si vous ne comptez pas revendre dans peu d'années, si votre patrimoine est bien diversifié, peut-être devriez-vous acheter ?

Pour le moment je continue de louer en investissant chaque mois sur mon assurance-vie la différence avec le montant que je devrais rembourser si j'avais acheté le même appartement. Les conditions ne me semblent pas réunies pour réaliser une bonne opération immobilière comme je l'ai déjà fait par le passé. Et vous, quels sont les critères qui font que vous avez décidé de ne pas investir dans l'immobilier pour le moment ? Ou au contraire de franchir le pas ? Si vous débutez dans le domaine, pourquoi ne pas récupérer quelques bons conseils en gagnant un exemplaire du livre d'Elise Franck "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" ?

Règlement du concours pour gagner un exemplaire du livre "Comment je suis devenue rentière en 4 ans" d'Elise Franck : pour gagner un des quatre exemplaires mis en jeu, vous devez poster un commentaire pertinent sur chacun des 4 articles publiés par les blogs participants. N'omettez pas de laisser une adresse mail valide pour pouvoir vous contacter si vous gagnez. Chaque blogueur participant choisira un vainqueur parmi les commentaires les plus pertinents laissés sur les 4 articles. Le concours se termine le dimanche 26 juillet 2009 à minuit. Les 3 autres articles sur lesquels laisser vos commentaires pour gagner ce livre sont les suivants :
1 - Appliquer les règles du Monopoly à l’immobilier ! sur Business Attitude
2 - Investir dans l’immobilier locatif : 10 conseils pour réussir sur Esprit Riche
3 - S’enrichir paresseusement sur C'éclair!

Si cet article vous a plu, vous aimerez également :
- Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans
- Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention
- Les 5 pièges à éviter avec votre investissement en loi Scellier
- Ma critique du livre "Comment je suis devenue rentière en quatre ans" d'Elise Franck

Les 5 pièges à éviter avec votre investissement en loi Scellier

2009-07-07T14:12:00.014+02:00

Devez-vous profiter des avantages proposés par la loi Scellier pour investir en immobilier et réduire vos impôts ? Le dispositif pour un investissement Scellier est plus simple, équitable et lisible que ceux des loi Borloo et Robien précédentes. Mais comment éviter les pièges et les erreurs potentiels ? Comment ne pas tomber dans les dérives et arnaques que génère toute proposition alléchante pour le contribuable ? Quelles sont les villes à éviter ? Voici, de mon point de vue, les 5 pièges principaux que vous devez absolument éviter pour réussir votre investissement en loi Scellier.

Les avantages de l'investissement immobilier dans le cadre de la loi Scellier

Pour rappel, le principe est simple et fait la force du dispositif : vous obtenez une réduction d'impôts égale à 25% du prix de votre bien immobilier neuf si vous le mettez en location pendant 9 ans en tant que résidence principale. Plus de 50% des ventes immobilières en neuf cette année seraient réalisées dans le cadre de la loi Scellier. Avec les dispositifs Robien et Borloo vous pouviez réduire vos impôts jusqu'à 4 280 euros par an. Désormais c'est jusque 8 333 euros que vous pouvez économiser avec la défiscalisation Scellier. C'est le double ! Intéressant ? Oui, à condition de ne pas commettre les erreurs suivantes :

Erreur n°1 : vous investissez pour des raisons fiscales

Vous ne devez voir l'aspect fiscal de la loi Scellier que comme un plus, une sorte de cerise sur le gâteau et non comme l'unique objectif de votre investissement Scellier. Le dispositif Scellier est d'abord un investissement immobilier. Cet investissement doit être rentable, sinon ce que vous gagnez d'un côté, vous le perdrez dix fois d'un autre côté. Vous pourrez vous vanter de payer moins d'impôts mais pas d'avoir réalisé une opération immobilière rentable.

Avec un programme loi Scellier, vous signez un engagement de location pendant 9 ans en tant que logement principal. Quel sera le rendement locatif réel ? Quel sera la valeur de votre bien immobilier dans 9 ans si vous souhaitez le revendre ? Ce sont les réponses à ces questions qui détermineront la rentabilité de votre investissement et donc le succès de l'opération.

Méfiez-vous par exemple des simulations optimistes qui vous seront présentées afin de vous faire signer. Tous les frais sont-ils vraiment pris en compte ? Une arnaque classique : les calculs sont réalisés en utilisant un plafond de montant de location plus élevé que le montant réel auquel vous trouverez un locataire. Au mieux ces simulations vous donnent une idée de la somme maximale que cet investissement pourrait vous rapporter. Surfez sur les sites immobiliers sur le net pour connaître le montant réel des locations à l'endroit visé.

Erreur n°2 : vous choisissez le mauvais emplacement

Vous avez probablement déjà entendu parler des 3 règles d'or pour investir dans l'immobilier : l'emplacement, l'emplacement et ... l'emplacement. Investissez dans un endroit où existe un dynamisme locatif. Si vous ne trouvez pas de locataire, vos avantages fiscaux seront remis en cause. Beaucoup d'investisseurs ont eu des déconvenues avec les investissements Borloo et Robien. Si l'endroit où vous investissez est saturé en proposition de locations, vous devrez baisser le loyer demandé pour trouver des locataires. La rentabilité de votre investissement sera mise en péril. La meilleure parade reste d'acheter où vous connaissez. La ville dans laquelle vous habitez ou celle de vos parents, par exemple.

Et surtout déplacez-vous. Visitez le bien que vous avez en vue pour éviter les mauvaises surprises. Privilégiez le centre-ville. Les zones de construction en neuf sont souvent dans les périphéries, zones dont les conditions peuvent changer rapidement. Vérifiez la proximité des transports, commerces et écoles. Consultez le plan local d'urbanisme pour connaître les nuisances existantes et futures. Quelques villes souvent citées dans lesquelles la demande locative reste forte : Bordeaux, Marseille, Montpellier, Lyon, Paris. Sans grande surprise. Les villes les plus importantes attirent les gens pour trouver du travail. Parmi les villes à éviter parce que le secteur locatif est y déjà saturé : Tarbes, Montauban, Poitiers, Angoulême, Albi, Bourges, Montluçon, Moulins, Le Puy-en-Velay et Bergerac.

Vous ne pouvez bénéficier du dispositif de la loi Scellier que dans certaines zones où la demande locative est sensée être importante. Ces zones se nomment A, B1 et B2 en partant des villes les plus importantes vers les moins peuplées. Initialement 442 communes de la zone B2 devaient être exclues du dispositif Scellier par manque de demande locative. Elles y sont restées pour aider à la relance de la construction. Faîtes attention si vous envisagez d'investir dans de l'immobilier loi Scellier situé en zone B2.

Erreur n°3 : vous payez trop cher votre bien immobilier

Les promoteurs savent que vous allez récupérer de l'argent par le biais de la loi Scellier. Ils créent des programmes immobiliers spécifiques dont les tarifs sont plus élevés que ceux du marché. Il y a alors partage de l'avantage fiscal entre le promoteur et l'acheteur. Certains biens neufs proposés dans le cadre de programmes de défiscalisation sont vendus jusqu’à 30% plus chers que les logements destinés aux propriétaires occupants. Renseignez-vous sur les prix à l'achat dans le neuf et l'ancien, dans la localité visée, afin d'éviter de surpayer votre acquisition. Si vous avez vérifié que la demande locative existe, peut-être serait-il plus rentable pour vous, sur la durée, d'acheter dans de l'ancien que dans du neuf avec la loi Scellier. A votre place je prendrais ma calculette.

Attention, ne cherchez pas non plus le bien le moins cher. La qualité du bien est un critère primordial. Une construction bâclée entraînera de nombreux frais et un manque d'attractivité pour vos locataires potentiels. Le choix du promoteur est essentiel pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix. Comme pour tous vos achats. Bordez bien les services associés à votre achat immobilier. Des prestations telles que la gestion locative ou une garantie locative peuvent être incluses. Vérifiez ce que vous avez réellement, écrit noir sur blanc, pour le montant que vous déboursez.

Avec la crise actuelle, des gestes commerciaux de 7 à 10% sont fréquents. L'idéal pour ne pas vous faire avoir sur le tarif ? Investissez dans un programme qui est aussi ouvert, en dehors de la loi Scellier, aux accédants à la propriété classiques. Si les personnes du coin achètent le bien en tant que logement principal, c'est que le tarif est conforme au marché. Une fois que vous êtes certain de payer votre bien au tarif du marché, une question demeure : ne devriez-vous pas attendre encore que les tarifs baissent plus ?

Erreur n°4 : vous investissez dans le mauvais type de surface

Quels sont les surfaces les plus demandées en location ? Si vous ne prenez pas cette question en considération, vous ne mettrez pas toutes les chances de votre côté pour que votre investissement Scellier se révèle rentable. Vous augmentez votre risque de ne pas trouver de locataire à un moment ou l'autre des neuf années de location en tant que résidence principale que vous devez assurer pour obtenir votre réduction d'impôts.

Les surfaces les plus demandées sont les petites surfaces. Les grands deux pièces et les trois pièces sont les types d'habitation les plus recherchées par les locataires. autre information à prendre en considération : le budget moyen d'un investissement Scellier est de 200 à 240 000 euros. Soit un prix moyen au mètre carré de l'ordre de 3 000 à 4 500 euros.

Erreur n°5 : vous ne figurez pas dans le coeur de cible de la loi

Cette loi Scellier a été pensée pour un public précis. Les montants proposés font que ce type d'investissement est déconseillé si vous ne payez au moins 3 500 euros d'impôts sur le revenu chaque année. Sinon envisagez d'autres produits défiscalisants plus performants dans votre cas. Le minimum d'investissement pour que l'opération en loi Scellier soit intéressante est de 100 000 euros. Vous devez alors vous assurer que vous pourrez gérer le financement de cet achat immobilier. En effet, si vous financer cette opération immobilière par emprunt, vos loyers ne couvriront pas les mensualités de remboursement. Vous devrez produire un effort d'épargne de l'ordre de 150 à 200 euros par mois, si vous optez pour un remboursement classique.

Obtenez le meilleur taux de réduction d'impôts

Le taux de réduction de vos impôts ne sera plus que de 20% en 2011 et 2012 en investissant par la loi Scellier. D'où le succès actuel du dispositif Scellier et le fait de ne pas trop tarder si vous souhaitez investir par ce biais. C'est la date de signature de l'acte authentique, et non celle de la livraison de l'appartement, qui sera prise en compte pour déterminer à quel taux de réduction vous aurez le droit si vous investissez entre 2010 et 2011. En attendant, vous pouvez actuellement réduire vos impôts jusqu'à 36% dans le cadre de la loi Scellier si vous acceptez de louer 6 années de plus. Vous ne pourrez alors pas louer à une personne de votre famille et devrez louer à une personne dont les revenus entrent dans le cadre de la loi Borloo.

Avez-vous déjà investi en immobilier dans le cadre des dispositifs défiscalisants Borloo, Robien ou Scellier ? Quels sont les points sur lesquels vous avez été vigilants ? Avec le recul, quels conseils donneriez-vous aux lecteurs qui souhaiteraient se lancer ? Si vous envisagez un investissement loi Scellier, quelles sont les questions qui vous empêchent de sauter le pas ?

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Crédit photo : Joe Shlabotnik

Maintenant vous saurez rouler en Porsche pour moins cher qu'en Renault

2009-07-01T06:18:00.018+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par FXavier, auteur invité et fidèle lecteur de PlusRiches.fr, que je remercie. Ses précédents articles publiés sur ce blog, étaient intitulés "Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans" et "Et si vous habitiez chez votre locataire ?"

Est-ce aussi cher une Porsche ? Avec ce propos, j’aimerais vous faire partager ma passion pour cette marque automobile. Bien qu’il y ait beaucoup à commenter et à expliquer sur le savoir-faire, la rigueur, la fiabilité, je vais vous parler principalement du coût. Et montrez qu’une Porsche, ça peut vous coûter moins cher que votre voiture neuve !

Tout d’abord, il y a «Porsche et Porsche». Il y a la 911 et les autres. La 911 neuve ou d’occasion est chère mais elle maintient généralement très bien sa côte après 10 ans d’âge. Il faut savoir que c’est une voiture qui, jusqu’à récemment, n’était pas très moderne sur bon nombre de points (refroidissement à air, design, habitacle) et assez difficile à conduire dans ses limites ou sur le mouillé. Avec son moteur arrière, elle a comme un sac dans le dos, ça se sent à tout moment. Il faut aimer! Mais c’est une très belle voiture, qui se démode peu.

Les autres Porsche, comme les 944, 968, Boxster, Cayman décôtent vite au début puis très peu à partir de 8-10 ans d’âge. Ce sont des voitures d’architecture plus moderne (habitacle, propulsion avec moteur avant ou central), plus équilibrées et aux performances proches de la 911. Pour certaines, elles pourraient même être plus performantes, mais Porsche préfère que la référence reste la 911. Bref, ce sont de «vraies» Porsche, même si la polémique a toujours existé.

Les Porsche, pour la plupart, ont des rendements de fonctionnement très élevés, ce qui explique que les consommations moyennes sont plutôt basses. En conduite normale à peu soutenue, vous ne consommerez pas de manière démesurée. D’autre part, jusqu’à l’arrivée du Cayenne, Porsche a essayé de limiter le poids de ses voitures.

J’ai la chance de conduire ou d’être conduit dans une Porsche depuis très jeune, et d’avoir un peu vu l’évolution du marché. Il y a plus de 20 ans, une Porsche 911 achetée d’occasion se revendait le même prix voire plus chère ; c’est désormais plus le cas ! Ces 20 dernières années, j’ai connu d’heureux propriétaires de 944, 968 qui ont roulé plusieurs années pour pas cher (moins qu’on le croit en tout cas).

En 2002, j’ai franchi la portière de ma propre Porsche. Au tout début, avec le même budget, j’hésitais entre une Porsche 968 et une BMW M3 qui, pour le même prix, avait 5 ans de moins. J’ai choisi la 968 bien que moins performante : elle était pour moi, plus belle, moins démodable, plus fiable, et plus prestigieuse. J’ai cherché cette voiture plus de un an et demi.

Il ne faut pas hésiter à parcourir des kilomètres pour trouver la bonne. Surtout, qu’il y a de nombreux propriétaires de sportives ‘pas chères’ qui ne les entretiennent pas ou mal. Avant de vous déplacer, il faut demander toutes les informations utiles : le modèle exact, les options exactes (les Porsche ont des étiquettes avec la liste des options, et sur Internet, vous pouvez trouver le descriptif de l’option),le nombre de propriétaires antérieurs, la motivation de la vente, les entretiens effectués (dont la courroie de distribution). N’hésitez à vous faire faxer les factures. Souvent, vous n’en aurez pas bien que le vendeur ait pu vous dire le contraire (en particulier le remplacement de la courroie de distribution qui est une opération coûteuse).

Il faut alors aller voir la voiture. L’essayer, c’est important ! Si les freins fonctionnent mal, vous vous ne vous en rendrez pas compte autrement ! Regarder la voiture de partout : rouille, état du dessous, entretien intérieur, état du moteur, qualité des joints, etc.… Si l’intérieur est impeccable, il y a fort à parier que le chauffeur a bien entretenu sa voiture et la conduite avec respect. Quand vous aurez vu plusieurs voitures, vous saurez reconnaître celles qui ont été bien entretenues des autres. Ça prend du temps de trouver la belle ! Le jour où vous la rencontrez, vous le saurez immédiatement !

En 2002, j’ai acheté une 968 construite en 1992 (NB : après 10 ans, la carte grise baisse de moitié, et la taxe pollution est nulle). J’ai conservé cette voiture 5 ans. Je l’ai achetée 17 000 € et je l’ai revendue 14 000 €. Soit environ 600 € de décote par an ! J’étais assuré chez Patrim One qui me demandait environ 950 €/an pour une assurance tous risques avec 0.68 de bonus. Vous pouvez trouver moins cher avec les assurances « voitures de collection », jusqu’à 250 €/an. Je ne suis pas convaincu ; d’une part, souvent, les Porsche sont acceptées qu’après 20 à 25 ans d’âge en tant que voitures de collection. En effet, les assureurs savent qu’elles sont fiables, qu’elles roulent souvent beaucoup, et que les pièces se trouvent facilement. D’autre part, soyez prudents avec les conditions de ces assurances, il s’agit de votre santé aussi ! Pensez à faire une expertise de l’auto tous les 2 ans pour justifier de la cote de la voiture en cas de litige avec l’assurance.

Je roulais environ 8 000 à 10 000 km par an. J’ai changé les pièces suivantes : courroie de distribution, disques, plaquettes, pneus (20 000 km environ), batterie, vidange. L’entretien n’a jamais été fait chez un concessionnaire Porsche : ils sont très chers, ne connaissent pas bien les anciens modèles surtout quand ce n’est pas une 911. J’ai recherché un garagiste spécialisé Porsche et reconnu dans le milieu, il est belge de surcroit (c’est-à-dire moins cher !) J’ai toujours acheté des pièces d’origine Porsche, c’est important pour la revente. Ce sont des pièces relativement chères mais d’une longévité importante et adaptée aux performances de la voiture. On peut les acheter chez son garagiste Porsche ou sur Internet. Vous avez une idée des prix ici : http://www.cupspirit.com. Comme j’ai donné toutes mes factures à l’acheteur, j’évalue mes dépenses d’entretien à environ 1000 €/an. Le bilan annuel est le suivant :

- Décôte annuelle : 600 €
- Assurance : 950 €
- Expertise : 100 € (200 € tous les 2 ans)
- Entretien : 1 000 €
- Carburant : 1 650 € (10 000 km / an, 11 L/100 km à 1.50 €)
Soit un coût de 4 300 € / an.

Comparons ces coûts avec, par exemple, d’une Renault Laguna Diesel 2.2 DCI 150 PRIVILEGE BV6 option cuir, achetée neuve. Un modèle de 2004 d’une valeur neuve de 30 000 € se négocie aujourd’hui aux alentours de 7 500 €. Le bilan annuel est le suivant :

- Décote annuelle : 4 500 €
- Assurance : 350 €
- Entretien : 270 € (vidange annuelle, 1 train de pneus)
- Carburant : 840 € (10 000 km/an, 7 L/100 km à 1.20 €)
Soit 5 960 € / an.

Ce qui fait un différentiel de 1660 € / an. Après 5 ans d’utilisation, ça fait tout de même 8 300 € de perdu par rapport à l’usage d’une Porsche ! Bien sur, si vous utilisez votre Porsche, je vous déconseille d’avoir des accidents de carrosserie : d’une part, la décote à la revente vous guète, mais surtout les pièces sont extrêmement chères. Il peut même arriver que votre assureur, en cas d’accident grave, refuse de réparer la voiture pour ces mêmes raisons. Mais n’ayez pas d’inquiétude, il vous remboursera, et vous pourrez même revendre l’épave vous-même pour faire encore quelques bénéfices.

Alors, si vous n’êtes pas un gros rouleur, vous pouvez envisager une Porsche comme véhicule de tous les jours. A condition de ne pas avoir une famille trop nombreuse !

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Crédit photo : AddyLaddy

Saurez-vous gagner +30% par an grâce à l'investissement "deep value" ?

2009-06-26T06:39:00.014+02:00

Note de l'éditeur : Cet article a été rédigé par les éditeurs du blog « Les daubasses selon Benjamin Graham », un blog qui traite exclusivement de l’investissement « value », basé sur la valeur patrimoniale des entreprises. Ils ont souhaité vous présenter sur PlusRiches.fr la méthode d’investissement «dans le fond de roulement net» qu’ils pratiquent depuis maintenant plusieurs mois.

Un investissement «value» consiste à acheter des actifs peu chers, voir très bon marché par rapport à leur valeur intrinsèque. Il peut s’agir évidemment d’actions mais aussi d’autres supports évaluables comme les obligations ou l’immobilier par exemple.

Un grand nombre d’études a démontré que, lorsqu’un investisseur achète des actions bon marché d’une société négligée par les marchés, il en sera mieux rémunéré pour le risque (apparent) qu’il prend qu’un investisseur qui achète les actions d’une société performante qui faisait déjà partie de celles que tous les investisseurs s’arrachent. Cela semble logique : il y a plus de risques à investir dans une action dont le cours a été poussé à la hausse en raison d’excellentes perspectives futures qu’il n’y en a à investir dans une société dont le cours a été tellement «matraqué» qu’il ne reflète même plus la valeur de ce qu’elle possède.

Benjamin Graham est considéré comme le «père des investisseurs value». Il fut professeur du célèbre Warren Buffett et aussi son ancien employeur. Il est l’auteur de deux œuvres magistrales, considérées comme la bible des investisseurs « dans la valeur » : «Security Analysis» et «The Intelligent Investor».

Entre autres, il a établi une technique d’investissement imparable : celle qui consiste à acheter des sociétés qui côtent sous leur « valeur de fonds de roulement net » c’est-à-dire la valeur de leurs actifs à court terme (stocks, créances, liquidités,...) moins la valeur totale des dettes. De cette manière, on obtient tous les autres actifs (terrains, construction, installation, mobilier, goodwill, brevet ou licence, …) gratuitement.

Le professeur Henry Oppenheimer a analysé la rentabilité obtenue par des investissements dans des actions présentant une décote de 33 % par rapport à leur valeur de fond de roulement net, du 31/12/1970 au 31/12/1983. Pour l’expérience, le portefeuille fictif était renouvelé le 31/12 de chaque année : les actions les moins sous évaluées étant remplacées au sein du portefeuille par d’autres candidats meilleur marché.

Et quel fut le résultat de cette petite expérience ? Et bien, le portefeuille « fond de roulement net » a procuré au cours de cette période un rendement annuel de 29,4 % alors que la bourse américaine générait un rendement de 11,5 % par an au cours de la même période.

Cependant, il est rare de rencontrer un grand nombre de sociétés côtant si bon marché. Dans son édition de 1972 de « L’investisseur Intelligent », Benjamin Graham écrivait : «Examinons un dernier exemple sur ces opportunités en or d’antan qui n’existent plus aujourd’hui. Beaucoup de nos propres opérations de bourses se concentraient sur la recherche de bonnes affaires. Nous appelons ainsi ces titres dont les cours étaient inférieurs à leur fonds de roulement net. A l’évidence, ces titres se vendaient à un prix bien inférieur à la valeur marchande privée de l’entreprise. Aucun propriétaire ou actionnaire majoritaire de tels biens industriels ne songerait un instant à les brader aux prix reflétés par les cours. Aussi bizarre que cela puisse paraître, il fut un temps où de telles anomalies n’étaient pas si rares que cela. Nous avons publié en 1957 une liste de 200 titres qui offraient de telles caractéristiques. D’une façon ou d’une autre, toutes ces bonnes occasions ont tenu leur promesse et la rentabilité annuelle que nous en avons tirée fut très supérieure à ce que nous pouvions trouver sur des formes plus courantes d’investissement. Hélas, ces occasions ont disparu en 10 ans et, avec elle, la possibilité d’investir intelligemment et à peu de risques».

Aujourd’hui, il semble que ces opportunités disparues fassent leur réapparition. Monsieur Marché (personnage maniaco dépressif cher à Benjamin Graham) semble multiplier actuellement les possibilités d’investir en payant moins que la valeur du fonds de roulement net des entreprises (nous utilisons aussi le terme «valeur d’actif net net»).

Nous, c’est-à-dire un petit groupe de passionnés de l’investissement, avons souhaité vérifier que les préceptes de Graham étaient toujours valables aujourd’hui. Notre souci : constituer un portefeuille «net net» fortement diversifié.

Pourquoi fortement diversifié ? Parce qu’il est évident que si une société nous est proposée à des prix aussi attrayants, c’est qu’il y a une raison ou plutôt que Monsieur Marché y voit une raison. Il peut s’agir de sociétés en perte, ou très cycliques, ou dont le marché entrevoit des perspectives peu encourageantes. Bref, ce sont en général de vraies «daubasses».

Pour nous, le fait qu’il s’agisse d’entreprise peu performantes n’est pas grave en soi : en réalité, nous n’achetons pas des entreprises mais bien du cash, des stocks ou des créances sous leurs valeurs présumées de réalisation, l’entreprise elle-même nous étant offerte en sus.

Pourquoi pensons-nous que cette méthode est potentiellement très rentable ?

1- Parce que nous pensons qu’un actif reste un actif, il peut perdre un peu de valeur en fonction de la conjoncture mais il a bel et bien une «existence».

2- Parce qu’en investissant sur base du fonds de roulement net, nous investissons uniquement sur du concret et non sur des projections futures ou du «rêve».

3- Parce que l’actif circulant est l’actif le plus liquide et le plus facilement négociable pour une entreprise.

4- Parce qu’aucune transaction privée ne se ferait à des prix aussi bas.

5- Parce que nous voulons nous détacher le plus possible des tsunamis qui secouent la planète financière pour le moment et nous concentrer sur la valeur des entreprises elles-mêmes.

Et, à ce jour, après près de sept mois d’existence, le rendement de plus de 100 % obtenu par notre portefeuille semble nous donner raison … L'investissement dans ce type de support est à conseiller à des investisseurs possédant des connaissances élémentaires du marché des actions et de lecture de bilan. Il convient de noter que ce type d'investissement est en général très volatil et donc de souligner l'importance de garder son sang froid face aux fluctuations parfois violentes des cours.

Note de l'éditeur : Si vous souhaitez en connaître plus sur l’investissement en « net net », vous pouvez consulter le blog «Les daubasses selon Benjamin Graham».

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Crédit photo : Scubaben

Comment récupérer vos milliards non réclamés en assurance-vie ?

2009-06-23T20:05:00.007+02:00

Avez-vous entendu parler des milliards d'euros non réclamés par les bénéficiaires de contrats d'assurance-vie ? Ce problème concernerait des centaines de milliers de français. J'ai l'impression que le sujet est devenu un marronnier car il réapparaît périodiquement dans vos journaux. Le scandale fait vendre. Mais qu'en est-il réellement ? D'où proviennent ces milliards ? Et surtout combien allez-vous pouvoir récupérer ? Comment devez-vous procéder ?

Pourquoi auriez-vous, sans le savoir, des milliards d'euros qui dorment ?

Avant la loi de décembre 2007, il était déconseillé aux souscripteurs d'une assurance-vie de prévenir les bénéficiaires du contrat. Sinon les bénéficiaires avaient alors la possibilité de bloquer votre contrat. Après acceptation de la clause bénéficiaire, tout changement sur votre contrat devait avoir l'aval du bénéficiaire. Le bénéficiaire ne voulant pas prendre de risques avec son futur pactole, refusait les modifications du contrat.

Du coup au moment du décès du souscripteur, les bénéficiaires ne connaissent pas l'existence du contrat d'assurance-vie. La compagnie d'assurance-vie n'est pas tenu au courant du décès du souscripteur ou, plus souvent, la clause bénéficiaire est tellement vague que les bénéficiaires précis ne peuvent être déterminés.

Pourquoi votre compagnie d'assurance-vie traînerait-elle des pieds ?

Légalement, si au bout de 30 ans l'argent d'un contrat d'assurance-vie n'a toujours pas été réclamé, il est reversé au fonds de réserve des retraites. Bien. Mais pendant ce temps, des frais de gestion sont prélevés chaque année. Tout bénéfice pour votre compagnie d'assurance-vie.

Depuis la loi passée en 2007, votre compagnie d'assurance a une obligation de moyens, mais pas de résultats, pour trouver les bénéficiaires d'un contrat d'assurance-vie suite au décès de son souscripteur. Il existe bien une Autorité de Contrôle des Mutuelles et des Assurances (ACAM) mandatée pour contrôler que votre compagnie d'assurances fait son travail. Malheureusement leurs effectifs sont peu nombreux et ont d'autres tâches à réaliser. Au final, pas de contrôles et pas de sanctions : les compagnies ne sont pas incitées à jouer le jeu.

Quelle somme pouvez-vous espérer récupérer et comment procéder ?

Selon la Police, il y aurait environ 1 milliard d'euros non réclamés sur des contrats d'assurance-vie dont le souscripteur est décédé. Selon les manifestants, ce serait plutôt 5 milliards d'euros. Comme toujours dans ces cas-là, la vérité doit se trouver au milieu. Cette somme serait à répartir entre environ 700 000 bénéficiaires non trouvés. Sachant qu'en moyenne un contrat d'assurance-vie lègue à son bénéficiaire environ 15 000 euros.

Comment savoir si vous êtes le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie et faire valoir vos droits ? C'est simple et gratuit : vous contactez l'AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) en joignant une copie de l'acte de décès de l'assuré. En effet, vous ne pouvez pas utiliser l'AGIRA pour rechercher tous les contrats sur lesquels vous êtes bénéficiaires, que le souscripteur en soit décédé ou non. L'AGIRA transmet votre demande à l'ensemble des compagnie d'assurance-vie. Vous obtiendrez une réponse sous un mois environ. Seulement 18 000 requêtes ont été reçues en 2008, sur les centaines de milliers de français concernés. 2 300 demandes ont donné lieu au versement d'une prestation. C'est vraiment très peu. Voici l'adresse exacte pour effectuer votre demande :

AGIRA
Recherche des bénéficiaires en cas de décès
1 rue Jules Lefebvre
75431 Paris Cedex 09

Que pouvez-vous faire concrètement ?

Que pouvez-vous entreprendre maintenant avec toutes ces informations ? Tout d'abord vérifiez que les clauses bénéficiaires de vos contrats d'assurance-vie sont correctement rédigées. Sinon tous vos efforts d'épargne seront réduits à néant le jour où vous décéderez. Autant que les personnes que vous aimez puissent en bénéficier ! Ensuite, pourquoi ne pas faire la liste de vos proches décédés depuis 30 ans et envoyer une demande à l'AGIRA ? C'est gratuit et vous risquez seulement de récupérer plusieurs milliers d'euros !

Connaissiez-vous l'existence de l'AGIRA ? Avez-vous rencontré des problèmes pour récupérer l'argent placé sur une assurance-vie suite au décès du souscripteur ? Avez-vous prévenu les bénéficiaires que vous les aviez noté sur votre contrat d'assurance-vie ?

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Crédit photo : guano

4 étapes pour trancher entre taux fixe et taux variable pour votre crédit immobilier

2009-06-19T10:03:00.015+02:00

Quelle est la première question que vous pose votre banquier lorsque vous demandez un prêt immobilier ? "Taux fixe ou taux variable ?". Si le taux fixe semble représenter la sécurité, vous savez ce que vous paierez, le taux variable peut, sur le papier, vous permettre de payer moins cher votre logement. Le taux révisable représenterait un prêt sur trois en France. Alors lequel choisir concrètement ? Voici 4 questions à vous poser pour vous décider en toute connaissance de cause.

1. La différence avec le taux fixe est-elle suffisante ?

Le taux variable, comme son nom l'indique, peut monter ou descendre au cours de la vie de votre prêt. Alors que le taux fixe proposé par votre banque se base sur les taux à long terme, le taux révisable est calculé sur la base des taux à court terme. En général, un taux à court terme est plus faible qu'un taux à long terme à un instant t, car plus vous remboursez vite, moins le risque est élevé. Mais ce n'est pas toujours le cas.

Vous ne devez pas comparer votre taux variable avec le taux fixe que vous propose votre banque. Vous devez comparer le taux fixe le moins élevé qui vous est proposé avec le taux révisable le plus bas que vous trouvez. Ce sera probablement dans deux banques différentes. Le mieux est même de comparer le coût total de chacune des options. La règle de base à garder en tête est que le taux variable est intéressant s'il est au moins inférieur de 1% par rapport au taux fixe. Lorsque les taux sont historiquement bas comme actuellement, c'est quasiment impossible à trouver. Si la différence est inférieure à 0,5%, par exemple 4% en variable et 4,4% en fixe, de mon point de vue, choisissez le taux fixe. Les risques encourus ne valent pas le faible gain potentiel. D'autant que les sommes en jeu sont importantes.

La seconde question à vous poser est : pourrez-vous passer du taux variable au taux fixe quand vous le souhaiterez ? Gratuitement ? Ou quel en sera la coût ? Faîtes attention car le coût réel est souvent caché dans la formule de calcul du nouveau taux qui sera appliqué. La marge qui est ajoutée au taux de base, et qui représente la rémunération de votre banque, devient plus importante. Vérifiez quelle est la marge prise sur le taux initial et la marge prise sur le nouveau taux.

2. Votre indice de référence vous cache-t-il de mauvaises surprises ?

Un taux variable "trop beau pour être vrai" peut cacher des soucis ultérieurs. Quand aura lieu la première révision de votre taux ? Si la première révision a lieu dans trois mois, méfiez-vous là aussi ! Quel est l'indice de référence sur lequel sera basé votre taux variable ? Le plus souvent les banques utilisent l'Euribor. Si ce n'est pas le cas, vérifiez que vous pourrez suivre l'évolution de votre indice de référence facilement. Dans la presse spécialisée ou sur un site internet fiable.

Et que se passera-t-il concrètement quand votre indice de référence baissera ou montera ? Est-ce-que votre taux montera ou descendra ? En appliquant quelle règle de calcul ? Ou est-ce que ce sont le nombre de vos mensualités qui évoluera, le montant de votre mensualité restant le même ? Et si vous appliquiez la règle de calcul du nouveau taux aujourd'hui, trouverez-vous le même taux que celui qui vous est proposé initialement ? Si la réponse est non, vous allez au devant de (mauvaises) surprises.

Pour réduire les risques liés aux taux révisables, les banques proposent des taux variables capés. Cela signifie que votre taux variable ne pourra monter (et parfois descendre) de plus d'un certain pourcentage prédéfini. Par exemple, votre taux variable ne pourra monter de plus de 2%. Vous pouvez alors envisager le scénario le pire et calculer combien de temps votre taux variable doit rester celui annoncé initialement avant d'atteindre ensuite son plafond (cas le pire) et rester tout de même plus intéressant que le taux fixe qui vous est proposé. A vous d'estimer ensuite si ce scénario vous semble réaliste ou non. Exemple faux : pour faire mieux qu'un taux fixe à 5%, mon taux variable doit rester à 4% pendant 5 ans avant de passer à 6% (taux maxi car capé à +2%).

3. La tendance des marchés est-elle favorable aux taux variables ?

Les sites comme meilleurtaux.com arrivent à vous donner une tendance pour les mois à venir. Mais la visibilité reste faible. Difficile de savoir où en seront les taux à court terme d'ici quelques années. Avec cette faible visibilité, un taux variable est moins risqué si votre emprunt est de courte durée. Ou si vous pensez revendre votre bien dans quelques années. D'où l'idée que certains défendent que les taux variables sont à réserver aux spécialistes, capables d'anticiper les baisses et les hausses de marché au lieu de les subir, pour les non initiés.

Lorsque les taux sont élevés, le potentiel de baisse est important. Il y a quelques années certains ont réalisé de bonnes affaires car les taux variables n'avaient cessé de baisser. Mais aujourd'hui les taux sont historiquement bas. Il y a peu de chance qu'ils baissent beaucoup plus. Le risque sur la durée que les taux variables remontent au-dessus des taux fixes actuels est important. Les taux variables sont de ce point de vue moins intéressants aujourd'hui. Pour connaître ce potentiel de baisse ou de hausse, vous pouvez consulter l'historique de l'Euribor, qui sert de taux de référence à la majorité des taux révisables.

4. Avez-vous bien relu et surtout compris votre contrat de prêt ?

Pour la très large majorité, cet investissement sera le plus important de votre vie. Il vous engage pendant dix, vingt ou trente ans. Toute erreur pourrait avoir des répercussions importantes pendant des années. Donc si votre conseiller bancaire vous a affirmé que votre taux variable serait capé à +2%, surtout ne le croyez pas ! C'est trop important : vérifiez bien que c'est écrit noir sur blanc sur votre contrat. Sinon vous en subirez les conséquences quand vous recevrez des remboursements à effectuer que vous ne pourrez pas assumer car non prévus. Malheureusement des histoires comme celle-ci, les forums spécialisés en regorgent. Et les actions en justice pour tromperie ne manquent pas.

Relisez bien votre contrat. S'il est trop compliqué, ne le signez pas. Par exemple, à mon humble avis, si lorsque votre taux variable monte, il est prévu que ce soit d'abord la durée de votre crédit qui s'allonge puis le montant de vos mensualités qui augmente, ne souscrivez pas. L'objectif est de vous embrouiller. Les calculs deviennent trop complexes. Votre banquier vous expliquera alors que dans le pire des cas votre mensualité ne montera "que" de quelques dizaines d'euros. Exact mais il "oublie" d'ajouter que vous paierez 10 ans de plus ! Comme toujours avec un crédit, comparez les coûts totaux de chaque offre. Tout compris.

Un dernier exemple pour vous engager à bien relire votre contrat : certaines banques vous proposent un taux d'appel très bas pendant 10 ans, avec le choix ensuite entre un taux variable et un taux fixe. Le taux initial très bas vous permet de remplir les conditions pour obtenir le prêt. Les mensualités sont plus faibles. Au moment de la révision du taux, 10 ans plus tard, les petites lignes que vous n'avez pas pris le temps de lire impliquent que votre taux devient plus élevé que le taux d'usure ! Vous vous êtes faits avoir. Vérifiez que vous avez compris chaque ligne avant de signer.

Conclusion

Si vous répondez positivement aux quatre questions précédentes, cela signifie que vous pouvez envisager un taux variable. Un taux révisable capé à 1% peut représenter le meilleur des deux mondes : un taux plus faible que du fixe, avec un garde fou. Afin de réduire encore plus vos risques, il est souvent conseillé de réaliser deux prêts au lieu d'un seul : vous empruntez une moitié du montant total avec un crédit à taux variable et l'autre moitié à taux fixe.

De votre point de vue, quels sont les autres aspects à prendre en considération avant d'opter pour un crédit immobilier à taux révisable ? Pour acheter votre logement, avez-vous choisi un emprunt à taux fixe ou à taux variable ? Quels étaient les raisons motivant votre choix ? Si c'était à refaire, que conseilleriez-vous ?

- Consulter l'historique de l'Euribor depuis 1999
- Prévisions et analyses des taux sur meilleurtaux.com
- 4 stratégies pour réussir vos investissements immobiliers
- Devenir propriétaire : les coûts cachés auxquels faire attention

Crédit photo : Shermeee

Une méthode pour que vous deveniez financièrement indépendant à 50 ans

2009-06-16T12:53:00.010+02:00

Note de l'éditeur : cet article a été rédigé par FXavier, auteur invité et fidèle lecteur de PlusRiches.fr, que je remercie. Son précédent article publié sur ce blog, il y a quelques semaines, était intitulé "Et si vous habitiez chez votre locataire ?"

J’ai expliqué dans mon propos précédent qu’un objectif important pour moi est de devenir indépendant financièrement. En prenant de l’âge, je souhaite ne pas rester sous la dépendance de mon employeur. A 50 ans, il me trouvera peut-être en dehors du coup, ou inefficace, ou encore trop vieux pour son image. Si je suis licencié, je ne veux pas être obligé de mendier dans les cabinets RH, ou de refuser des offres parce que celles-ci sont en dessous de mon salaire précédent donc insuffisantes pour mon train de vie. D’autre part, dans mon travail, je veux garder la possibilité de dire « non » sans arrière pensée personnelle : pouvoir ne pas appliquer des consignes que je ne partage pas sans craindre pour mon emploi. C’est ce que Maslow expliquait avec sa pyramide : pour bien travailler, il faut au minimum être sûr de se nourrir.

J’ai 33 ans et ma stratégie passe en partie par l’immobilier. Je pense que c’est un investissement qui peut maintenir sa valeur, sur le long terme, comme c’est le cas de la terre agricole généralement. Mais les revenus de la terre sont plus faibles, plus aléatoires, moins accessibles (SAFER, il faut être dans le milieu, informé). L’immobilier est plus sûr que de l’argent placé, ce dernier peut vite être dévalué ou s’envoler avec l’établissement qui le fait fructifier. L’immobilier peut aussi s’envisager comme un moyen relativement rémunérateur, avec une gestion pas trop lourde si on limite le nombre d’investissements ou que l’on décide d'en déléguer la gestion. Les loyers sont revalorisés en fonction de l’inflation. Il y a aussi la possibilité de compter sur des plus-values : le raisonnement étant à l’échelle d’une vie, on a le temps de saisir les moments de hausse. Les plus-values sont défiscalisées après 10 ans de possession.

J’ai fait mon plan de trésorerie. J‘ai placé en ligne les années et mon âge et en colonnes, mes ressources (salaire, retraite, revenus immobiliers, intérêts des placements), les sorties d’argent (dépenses quotidiennes, loisirs, investissements, impôts), et des colonnes indicatives comme le montant des économies placées, le poids des mensualités des emprunts, et la capacité d’endettement maximum restante. Voici un résumé de mon scénario :

- 2005 : j’ai acheté mon 1er appartement (voir l’article "Et si vous habitiez chez votre locataire ?") emprunté sur 20 ans. Transaction complète (agence, notaire) : 166 000 € pour un 4 pièces en plein centre ville, quartier historique. Apport de 50 000 €. 1er palier de 4 ans à 1200 € / mois, puis 16 ans à 700 €. Valeur locative : 750 € / mois. Rendement net après impôts (sans travaux) : 2.7 %.

- 2010 : j’achèterais le second (j’ai choisi Paris car mon amie devra y résider 2 ans à partir de cette date) emprunté sur 20 ans. Transaction complète estimée : 177 000 € pour un 2 pièces d’environ 20 m2. Apport 50 000 €. 1er palier de 2 ans de 1700 € / mois, puis 18 ans à 600 €. Valeur locative estimée : 650 € / mois. Rendement net après impôts (sans travaux) : 1.9 %.

- 2012 : par une avance, j’aiderais mon amie à acheter son appartement (futur travail dans une autre capitale), emprunt sur 20 ans auquel je ne participe pas. Mon apport sera de 40 000 €.

- 2013 : nous achèterions notre logement pour vivre (c‘est celui-ci qu’on revendra en cas de déménagement mais le but est de le conserver comme lieu de base pour longtemps). J’envisage environ 250 000 € pour une maison à la campagne avec un emprunt sur 25 ans. Je ne pense pas acheter quelque chose de plus cher car je trouve qu’une telle somme est à la limite du déraisonnable. Il vaut mieux désormais garder son argent pour du pouvoir d’achat « d’aujourd’hui » ; en effet, le pourvoir d’achat « à venir », je l’aurais déjà préparé pendant les dix années précédentes. Cela fait 1400 € / mois de mensualité. De toute façon, avec cette mensualité, je suis à mon maximum car je compte aussi 170 € d’effort mensuel pour le 1er appartement, et 340 € pour celui à Paris. Les loyers étant proches des mensualités d’emprunt, lorsque je retire les impôts locatifs, j’arrive à cet apport moyen sur la durée de l’emprunt. Au début, l’effort est plus faible (plus d’intérêts déductibles des impôts), puis augmente (on peut réduire l’impôt en effectuant des travaux qui sont déductibles).

Pour chaque investissement, j’ai décidé de maximiser mes remboursements d’emprunt pendant la période où nous les habitons nous-mêmes. Ce sont aussi des achats raisonnés et à la mesure de la valeur de la location : il faut que la mensualité soit proche du loyer perçu. Seule la maison de vie est un peu moins réfléchie mais tout à fait raisonnable par rapport à ce qu’on aurait pu dépenser en cumulant nos 2 salaires.

En 2015, j’ai positionné un achat plaisir : une belle voiture sportive prestigieuse achetée d’occasion à bon prix et qui ne décôtera pas trop (ça mériterait aussi un article !)

A propos de mes revenus, je n’ai pas mis d’augmentation de salaire basée sur l’inflation. Je tiens à faire tous mes calculs en valeur courante. En effet, les loyers sont de toute façon revalorisés selon l’inflation, idem pour le salaire ; il n’est donc pas nécessaire de compliquer les calculs et d’ajouter des incertitudes qui pourraient rendre trop optimistes les scénarii. Je me suis mis tout de même sur l’ensemble de ma carrière : +7% sur mon salaire en 2013 et encore +7 % en 2017.

La première chose qui m’a surprise est la suivante : le plus dur n’est pas de financer ma retraite. J’évalue pourtant cette retraite de façon plutôt pessimiste : 15 K€ nets par an à partir de 65 ans ; c’est une hypothèse que je n’ai pas encore pris le temps d’estimer, c’est moins du quart de mon salaire net actuel. Comme je compte quitter mon emploi vers la cinquantaine, je préfère prendre une hypothèse prudente. L’emprunt de mon 1er achat se terminera en 2025, à 50 ans ; celui de Paris à 55 ans, et celui de la résidence principale à 63 ans. Ainsi les loyers (8 600 €/an) deviennent des revenus et me donneront l’équivalent de la moitié de ma future retraite dès 55 ans.

Il y aura un moment difficile vers 2010 et 2011. En prenant 33% comme taux maximum d’endettement, j’ai des mensualités qui sont 200 € supérieures à ce que me permet mon salaire. On verra ce qui peut-être fait à ce moment-là, il faudra peut-être retarder un achat d’un an (le temps d’augmenter l’apport initial) ou espérer que la bourse reprenne fortement (j’ai placé une bonne somme d’argent vers les plus bas moments, fin 2008) mais j’ai peur qu’il faille attendre 2011 (voire plus) pour les marchés financiers reprennent fortement.

En fait, le plus dur, c’est justement d’être indépendant à 50 ans ! Je souhaite conserver le même revenu, les mêmes dépenses, il faut donc que je finance 15 années de revenu en roue libre jusqu’à l’âge de la retraite. Les calculs me disent en fait que ce n’est possible qu’à partir de 55 ans. A cet âge, je peux choisir d’arrêter de travailler ou de continuer comme bon me semble. C’est 5 ans de plus que ce que je souhaite. J’ai probablement trop attendu avant de me lancer dans mes investissements. Mais je sais aussi qu’avant j’aurais fait les mauvais choix (achat d’un studio par exemple), j’aurais gâché de l’argent ou de la capacité d’endettement…

Je passe par un point bas en liquidité à 64 ans et qui se stabilise. Sachant que j’ai évalué le même train de vie en retraite que celui que j’ai actuellement. Je pense même qu’un retraité relativement âgé dépense moins qu’un actif ; je reste toutefois prudent, une fois de plus. En cas de maison de retraite, je pourrais puiser dans cette somme ou revendre des biens.

J’espère que cette perspective va vous inciter à imaginer votre avenir. Cette relative rigueur dans la gestion du présent m’apportera à l’avenir encore plus de liberté. A l’ombre de mes 55 ans, je serai libre de dire « merde », de créer mon activité peut-être, de me consacrer à des associations, à mes parents. A chacun d’imaginer ce qu’il veut devenir ...

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Crédit photo : bradipo

Quel livret choisir pour placer vos liquidités ?

2009-06-11T14:53:00.009+02:00

Quelle est de votre point de vue la première étape pour mettre vos finances en ordre ? La bonne réponse : vous constituer un fonds de précaution équivalent à environ 6 mois de dépenses. Cet argent doit être placé sur un produit financier sécurisé vous permettant de récupérer votre argent du jour au lendemain en cas de besoin. Les livrets sont parmi les produits les plus adaptés et faciles d'accès pour cet objectif. En février dernier je vous présentais dans un article le palmarès des meilleurs livrets pour constater que peu de choses avaient changées depuis le classement précédent. Le livret A étant distribué par toutes les banques depuis quelques mois, la donne a-t-elle changé ? Quel livret devez-vous choisir pour que votre fonds de précaution vous rapporte le plus possible ? Cela vaut-il le coût de changer de livret régulièrement pour profiter de la meilleure offre du moment ?

Un comparateur qui vous facilite le travail. William, un lecteur de PlusRiches.fr, a créé un site comparant les livrets des différentes banques : QuelLivret.com . Dans mon classement des livrets, j'estimais à priori que le gain des offres promotionnelles ne valait pas le coût de vous embêter à changer de livret régulièrement. L'avantage de ce nouveau site est qu'il calcule exactement combien vous rapportera chaque livret présent sur le marché en fonction de la somme que vous avez à placer. Il vous fournit en un clin d'oeil le classement des offres avec toutes les données nécessaires comme le taux de rendement, le plafond de dépôt, la date limite de l'offre ...

Choisir le bon livret peut vous rapporter 50% en plus. Le calcul avec les nouvelles offres du marché montre que certains livrets peuvent vous rapporter 50% de plus sur un an qu'un livret A de base. Si vous placez 15 600 euros, par exemple, qui est le maximum autorisé sur un livret A, l'offre du Compte Epargne Jeune de Monabanq vous rapportera en ce moment 403,66 euros sur un an contre 268,91 euros pour un livret A "de base". De quoi vous faire réfléchir. Si chaque année vous placez votre argent sur un livret qui vous rapporte 50% de plus que le livret de base, au bout de vingt ans, en réinvestissant vos bénéfices, vous disposerez de 24 343 euros au lieu de 21 011 euros. Avec l'hypothèse que le taux du livret A, actuellement à 1,5% seulement, ne bouge pas. Plus que le gain réel, relativement faible actuellement, c'est le pourcentage de gain supplémentaire qui est très intéressant. Et si le livret A remonte à 3% dans quelques années et que vous trouviez facilement une offre proposant du 6% ?

Un taux élevé ne garantit pas un gain élevé sur la durée. Ce qui m'a aussi étonné en comparant les offres proposées sur ce site, c'est qu'énormément de produits proposent un rendement moins intéressant que le livret A. Il s'agit pour la plupart d'offres complémentaires au livret A, à utiliser une fois que vous avez dépassé le plafond de versement. En fait seule une dizaine d'offres sur la centaine présentée sur le site propose un rendement plus intéressant que le livret A "de base" sur un an. Une année pleine me semble le délai correct. Certains produits affichent des taux de 7% bruts, mais ils ne sont valables que 3 mois. Sur un an, ce produit se révèle souvent moins intéressant qu'un autre produit affichant un taux plus bas. Le gros avantage de QuelLivret.com est qu'il vous évite tous les calculs fastidieux nécessaires si vous souhaitez comparer les différentes offres du moment.

Une suggestion d'amélioration. Si j'avais un suggestion à émettre, ce serait de bien préciser la population à laquelle chaque offre est destinée. Par exemple le livret proposant le meilleur rendement actuellement, le Compte Epargne Jeune de Monabanq, n'est accessible que si vous avez entre 12 et 25 ans. Ce n'est pas clairement indiqué dans le détail de l'offre. Dans l'idéal je préférerais pouvoir indiquer au moment de saisir le montant à placer que je n'ai pas entre 12 et 25 ans. Les offres réservées aux jeunes ne me seraient alors pas présentées.

Avez-vous mis en place votre fonds de précaution ? L'avez-vous placé sur un produit plus intéressant que le Livret A ? Pensiez-vous que certains livrets pouvaient vous rapporter autant par rapport à un simple Livret A ? Pensez-vous que changer tous les ans pour le livret le plus performant soit une bonne stratégie ?

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Crédit photo : pfala

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (7/7)

2009-06-09T18:08:00.015+02:00

Quel est votre plan cette année pour gagner plus d'argent de votre travail ? Plus vous gagnerez d'argent, plus vous pourrez en mettre de côté, le faire fructifier, acheter facilement votre habitation et assurer vos revenus futurs. Plus vous pourrez facilement appliquer les 6 autres remèdes contre un portefeuille vide que nous avons déjà étudiés. Ils sont issus du livre "L'homme le plus riche de Babylone" de George S. Clason que vous pourrez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La première partie de chaque article de cette série est une traduction libre d'un passage du livre. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique de nos jours ces enseignements.

Le 7ième remède contre un portefeuille vide : Augmentez votre capacité à gagner de l'argent

"Je vais vous parler aujourd'hui de l'un des remèdes les plus importants contre un portefeuille vide. Et pourtant je ne vais pas vous parler d'or mais de vous-mêmes, les hommes habillés de différentes couleurs et assis autour de moi. Je vais vous parler de ces éléments, présents dans les esprits et les vies des hommes, qui travaillent pour ou contre leur succès.

Il n'y a pas si longtemps un jeune homme cherchant à emprunter de l'argent est venu me voir. Quand je l'ai questionné sur la raison de son besoin, il m'expliqua que ces revenus étaient insuffisants pour couvrir ses dépenses. Là-dessus je lui ai expliqué, puisque c'était le cas, qu'il serait un mauvais client pour un prêteur, puisqu'il n'avait pas la capacité de gagner plus pour rembourser son prêt.

"Ce dont vous avez besoin, jeune homme", lui dis-je, "c'est de gagner plus d'argent. Qu'avez-vous entrepris pour augmenter votre capacité à gagner votre vie ?"

"Tout ce que je peux faire" répondit-il. "Six fois en l'espace de deux lunes j'ai approché mon maître pour lui demander d'augmenter ma paie, mais sans succès. Aucun homme ne peut le demander plus souvent que cela."

Nous pourrions sourire de sa simplicité, pourtant il possède une des conditions indispensables pour augmenter ses gains. Il possède en son intérieur un fort désir de gagner plus, un désir convenable et recommendable.

Avant tout accomplissement doit exister le désir. Ses désirs doivent être forts et précis. Les désirs génériques ne sont que de longues nostalgies. Souhaiter devenir riche est de peu d'intérêt pour un homme. Désirer cinq pièces d'or est un désir tangible pour un homme, qui peut le conduire à le réaliser. Après qu'il ait réalisé son désir de 5 pièces d'or, grâce à la force de son objectif permettant de le sécuriser, il peut ensuite trouver des moyens similaires pour obtenir 10 pièces d'or et ensuite 20 pièces, et plus tard un millier de pièces et, au final, il est devenu riche. En apprenant à réaliser un petit désir précis, il a appris à savoir en réaliser un plus grand. C'est le processus par lequel la richesse s'accumule : d'abord par de petites sommes, ensuite par de plus grandes à mesure que l'homme apprend et augmente ses capacités.

Les désirs doivent être simples et précis. Ils empêchent leur propre réalisation s'ils sont trop nombreux, trop confus, ou trop éloignés des connaissances que l'homme peut accomplir.

Quand un homme se perfectionne dans son métier, il accroit sa capacité à gagner de l'argent. Dans les jours où je n'étais qu'un humble scribe sculptant l'argile pour quelques pièces chaque jour, j'ai observé que d'autres travailleurs en faisaient plus que moi et gagnaient plus. J'ai alors décidé que personne ne pourrait en faire plus que moi. Il ne me pris pas longtemps pour découvrir la raison de leur plus grand succès. Plus d'intérêts dans mon travail, plus de concentration sur ma tâche, plus de persistance dans mes efforts et, au final, peu d'hommes pouvaient sculpter plus de tablettes que moi en une journée. Assez rapidement ma compétence accrue fut récompensée, sans qu'il ne soit besoin pour moi d'aller voir six fois mon maître pour demander de la reconnaissance.

Plus nous augmentons notre sagesse, plus nous pouvons gagner. L'homme qui cherche à apprendre plus de son métier sera richement récompensé. S'il est un artisan, il doit chercher à apprendre les méthodes et outils de ceux qui sont plus qualifiés dans la même voie. S'il travaille dans le droit ou la médecine, il doit consulter et échanger des connaissances avec d'autres personnes de son métier. S'il est commerçant, il doit en permanence rechercher de meilleurs produits à acheter à un prix plus bas.

C'est pourquoi j'incite très fortement tous les hommes à être aux premiers rangs du progrès, à ne pas stagner, sinon ils seront laissés pour compte.

Beaucoup de choses peuvent rendre la vie d'un homme intéressante, remplie d'expériences enrichissantes. Un homme qui se respecte doit effectuer des choses telles que les suivantes :
- Il doit payer ses dettes avec toute la promptitude en son pouvoir, et ne pas acheter ce qu'il n'est pas capable de payer,
- Il doit prendre soin de sa famille pour qu'ils puissent penser et parler en bien de lui,
- Il doit rédiger son testament pour que, au moment où les dieux le rappelle, une division correcte et honorable de ses biens puisse être accomplie,
- Il doit avoir de la compassion pour ceux qui sont blessés et atteint par la malchance et les aider dans les limites du raisonnable. Il doit réaliser des actions de prévenance pour les êtres chers à son coeur.

Ainsi le septième et dernier remède contre un portefeuille vide est de cultiver vos propres pouvoirs, d'étudier et de devenir plus avisé, de devenir plus compétent, et ainsi de vous respecter vous-même. Vous devriez ainsi acquérir la confiance en vous nécessaire à la réalisation des désirs que vous aurez soigneusement étudiés."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce septième et dernier remède ?

Si vous êtes un fidèle lecteur de PlusRiches.fr, vous avez sûrement remarqué que j'insiste régulièrement sur la définition de vos objectifs financiers. Je vous ai écrit de nombreux articles sur le sujet, en vous détaillant mes objectifs en guise d'exemples concrets. Pourtant je vois bien aux questions qui me sont posées que la majorité des personnes recherchent d'abord le meilleur taux de rendement ou le meilleur produit financier, sans avoir défini au préalable leurs objectifs chiffrés et précis. Avec des dates, des montants, des niveaux de risques acceptés, entre autres. Sans cela, vous voulez juste devenir plus riche. C'est trop vague pour vous donner la motivation suffisante pour effectuer les actions nécessaires au quotidien pour vous apprendre à devenir riche.

Comme l'explique George S. Clason, il est préférable de souhaiter gagner 10 euros de plus ce mois-ci. En vous creusant la tête pour obtenir ces dix euros de plus, vous découvrirez des moyens d'en obtenir ensuite vingt de plus, et ainsi de suite. Vouloir devenir riche et lire des articles s'y rapportant ne vous avancera à rien si vous n'avez pas un objectif précis à atteindre vous poussant à l'action. Ce qui fait la différence entre une personne qui devient riche et une qui ne le devient pas, ce n'est pas le capital de départ, ce n'est pas les personnes que vous connaissez, c'est la motivation que vous avez pour devenir qui vous souhaitez être, l'énergie qui vous pousse chaque jour à apprendre, à persévérer malgré vos erreurs.

Une fois vos objectifs précis définis, vous pouvez obtenir votre formation permanente sur le thème de l'argent par le blog PlusRiches.fr par exemple. C'est le thème principal du blog. Les objectifs précis, la discipline, la concentration, la formation, devenir riche, sont aussi des thèmes abordés en détail dans le livre de Jim Rohn, "Stratégies de prospérité". La majorité des livres recommandés sur ce blog vous aidera concrètement à atteindre vos objectifs financiers. Pourquoi ne pas participer au challenge consistant à livre 6 livres du Personal MBA en français d'ici la fin de cet été ?

Avez-vous défini vos objectifs financiers précisément ? Quel est le plan de formation que vous vous êtes fixés cette année pour devenir meilleur dans votre métier et gagner plus ?

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- Comment atteindre facilement vos objectifs financiers

Faîtes fortune en appliquant les enseignements de l'homme le plus riche de Babylone (6/7)

2009-06-02T06:45:00.018+02:00

Comment assurerez-vous les revenus de votre famille quand vous partirez à la retraite ou si un malheur vous arrive ? Vous avez appris dans cette série d'articles comment mettre de l'argent de côté, comment le faire fructifier, comment éviter les pertes et pourquoi acheter votre habitation. Le sixième remède enseigné dans le livre "L'homme le plus riche de Babylone" pour ne pas vous retrouver avec un portefeuille vide consiste à assurer vos revenus futurs. Je vous rappelle que la première partie des articles de cette série est une traduction du livre "L'homme le plus riche de Babylone" que vous pourrez télécharger en vous abonnant gratuitement à PlusRiches.fr. La seconde partie contient mes conseils pour mettre en pratique de nos jours ces enseignements.

Le 6ième remède contre un portefeuille vide : Assurez vos revenus futurs

"La vie de chaque homme va depuis son enfance jusque son vieil âge. C'est la vie et aucun homme ne peut en dévier, à moins que les dieux ne l'appellent prématurément dans l'au-delà. C'est pourquoi je pense que l'homme doit se préparer un revenu convenable pour les jours à venir, quand il ne sera plus jeune, et faire des préparatifs pour sa famille au cas où il ne serait plus avec eux pour les soutenir. Cette leçon vous apprendra à préparer un portefeuille rempli pour le moment où vous serez moins capable d'apprendre.

L'homme qui, grâce à sa compréhension des lois de la richesse, acquiert un surplus croissant, doit penser à ces jours futurs. Il doit planifier certains investissements qui devront rester en sécurité pendant de nombreuses années, et être disponibles le moment venu, qu'il avait anticipé avec sagesse.

Il y a différentes manières par lesquelles un homme peut apporter de la sécurité à son avenir. Il peut trouver un endroit caché et y enterrer un trésor secret. Mais peu importe l'habileté avec laquelle il sera caché, il pourrait toujours être pillé par des voleurs. Pour cette raison, je ne recommande pas ce plan.

Un homme peut acheter des logements et des terres pour son avenri. S'ils sont sagement choisis pour leur utilité et leur valeur future, leurs revenus ou leur vente produira suffisamment pour cet objectif.

Un homme peut prêter une petite somme à son banquier et l'augmenter à intervalles réguliers. Les revenus que le banquier y ajoutera contribueront largement à son augmentation. Je connais un fabricant de sandales, nommé Ansan, qui m'a expliqué il n'y a pas si longtemps que chaque semaine pendant huit ans il avait déposé chez son banquier deux pièces d'argent. Le banquier lui en a récemment fourni la comptabilité qui l'a grandement réjoui. Le total de ses petits dépôts, avec leur rendement au taux d'un quart de leur valeur tous les quatre ans, représente désormais 1040 pièces d'argent.

Je l'ai encouragé à poursuivre en lui démontrant, avec ma connaissance des chiffres, que dans 12 années supplémentaires, s'il continuait ses dépôts réguliers de deux pièces d'argent chaque semaine, le banquier lui devrait 4 000 pièces d'argent, qui se révèleraient très intéressantes pour le restant de ses jours.

Très certainement, si un si petit paiement effectué régulièrement produit un résultat aussi profitable, aucun homme ne peut se permettre de ne pas s'assurer un trésor pour son vieil âge et la protection de sa famille, quelque soit la prospérité de ses affaires et de ses investissements.

J'aimerais en dire plus sur ce sujet. Dans mon esprit reste une croyance qu'un jour des hommes sages créeront un plan pour s'assurer contre la mort, sur lequel beaucoup d'hommes paieront une somme insignifiante régulièrement, le tout produisant une somme incroyable pour la famille de chaque membre passant dans l'au-delà. Je le vois comme une chose désirable que je recommanderais grandement. Mais aujourd'hui cela n'est pas possible parce que cela demanderait pour fonctionner plus longtemps que la vie de tout homme ou de tout partenariat. Cela doit être aussi stable que le trône du roi. Je sens qu'un jour un tel plan pourra marcher et sera un bienfait pour beaucoup d'hommes, parce que même le premier petit paiement rendrait disponible une fortune douillette pour la famille d'un membre qui trépasserait.

Mais parce que nous vivons les temps présents et non dans les jours à venir, nous devons tirer partie des moyens et manières disponibles pour réaliser nos objectifs. C'est pourquoi je recommande à tous les hommes, par des méthodes sages et bien pensées, de se prémunir contre un portefeuille vide dans leurs vieux jours. Car un portefeuille vide pour un homme qui n'est plus capable de gagner sa vie ou une famille sans plus personne à sa tête est une douloureuse tragédie.

Ceci est donc le sixième remède contre un portefeuille vide. Assurez à l'avance les besoins de votre âge croissant et de la protection de votre famille."

Comment pouvez-vous appliquer concrètement ce sixième remède ?

Le plan pour s'assurer contre la mort dont parle l'homme le plus riche de Babylone existe de nos jours et s'appelle une assurance décès. C'est un sujet qui, pour le moment, n'a pas été traité dans le détail sur ce blog. Ce que les lecteurs fidèles ont pu lire régulièrement est que pour bien gérer vos finances, vous devez préparer dès aujourd'hui votre décès. Ce n'est pas une tâche agréable mais elle est indispensable. Sinon le travail sur vos finances, que vous aurez effectué pendant des années, n'aura servi à rien. Avez-vous rédigé un testament ? Avez-vous souscrit à une assurance-décès ? Les clauses bénéficiaires de vos différents contrats, je pense par exemple à vos contrats d'assurance-vie, sont-elles à jour ?

De mon côté, j'avoue que je ne me suis jusqu'à présent jamais préoccupé d'une assurance-décès. Je n'ai pas une famille à laquelle mes revenus seraient indispensables. Depuis l'époque Babylonienne, les choses ont évolué et aujourd'hui une femme gagne sa vie comme un homme. Probablement que dès que j'aurais des enfants, la question méritera d'être revue. Mais peut-être avez-vous sur la question une approche différente ? Pour le moment mes assurances-vies jouent ce rôle.

Depuis les temps de l'homme le plus riche de Babylone, un système de retraite collective a également été inventé. Mais vous savez que vous ne pourrez pas compter uniquement sur la retraite qui vous sera versée. Vous devez vous préparer un revenu complémentaire. Vous pouvez disposer d'une entreprise, de logements ou de terres à vendre ou vous rapportant des revenus. Vous pouvez également avoir des produits financiers vous rémunérant à intervalles réguliers. L'assurance-vie est un des produits vous assurant des revenus sécurisés quand vous serez à la retraite, via un fonds en euros, et vous autorisant une transmission des vos avoirs faiblement pénalisée fiscalement.

Pour assurer vos revenus futurs, la question suivante sera de savoir de combien vous aurez besoin. Elle a été abordée dans l'article intitulé "De combien aurez-vous besoin pour votre retraite ?". En 4 étapes simples vous obtiendrez un chiffre à peu près réaliste. Vous en déduirez la somme à mettre de côté mensuellement pour envisager une retraite sereine. Le septième et dernier remède contre un portefeuille vide qui sera étudié dans le prochain article de cette série est "Augmentez votre capacité à gagner de l'argent".

Quelle stratégie avez-vous mise en place pour assurer vos vieux jours puis transmettre votre patrimoine ? Avez-vous calculé quel sera le montant de votre retraite ? Quels produits avez-vous retenu pour vous assurer un complément de revenus ? Quelles informations vous manque-t-il pour assurer sereinement vos revenus futurs ?

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Comment suivre encore mieux votre portefeuille financier

2009-05-29T07:48:00.010+02:00

Etes-vous certain d'utiliser le meilleur outil pour suivre les fonds dans lequels vous avez investi ? Les outils proposés par votre gestionnaire, votre assurance-vie ou votre compte-titres par exemple, sont souvent minimalistes. Ils ne leur rapportent rien. Les lecteurs fidèles savent que j'utilise et conseille le site de MorningStar pour suivre mon portefeuille. Il est simple, mis à jour quotidiennement et gratuit. Or une toute nouvelle version vient d'être mise en ligne. Qu'apporte-t-elle de plus ? Cet outil ne devient-il pas trop complexe pour simuler ou suivre vos achats de fonds sans être un spécialiste ?

Le résumé de vos fonds en un coup d'oeil

Première bonne nouvelle, si vous possédiez déjà un compte sur MorningStar, il est conservé malgré la migration vers un tout nouveau site. Attention car ce n'est plus votre identifiant qui vous est demandé pour vous connecter mais votre adresse mail. Par habitude, je me suis trompé la première fois.

Une fois connecté, vous visualisez une fenêtre récapitulative différente de celle qui existait auparavant. Elle présente principalement la performance du jour de votre portefeuille. Si l'objectif de votre portefeuille est le long terme, comme je vous le conseille, cette page n'est pas le plus intéressante. Vous ne devez pas venir observer les variations quotidiennes. Vous devez prendre plus de recul.

Certaines informations importantes à scruter, de mon point de vue, sont toutefois présentes sur cette première page, comme le poids de chaque fonds dans votre portefeuille. Lorsque la répartition de vos fonds s'éloigne trop de la répartition que vous aviez choisie initialement, vous devez effectuer des rééquilibrages. La notation MorningStar de chacun de vos fonds est une autre information importante qui est affichée dès la page d'accueil. Si cette note baisse trop, c'est le signe que votre fonds mérite un peu plus d'attention pour décider si vous le conservez ou non.

Le coeur de l'action si vous investissez à long terme

Si vous cliquez sur l'onglet "long terme", vous accédez au coeur des informations les plus intéressantes de mon point de vue. Vous visualisez les performances mensuelles sur un an ainsi que la comparaison de votre performance par rapport à un indice que vous choisissez (voir copie d'écran). Cela vous permet de voir comment votre sélection de fonds se comporte sur la durée par rapport à un indice précis que vous auriez pu acheter.

Pour ma sélection de fonds, je constate que les pertes engrangées sur 2008 sont relativement proches de celles du CAC40, mois par mois, mais que les gains sur 2009 sont beaucoup plus importants.

L'onglet "Les Fondamentaux" est aussi totalement nouveau et je le trouve très intéressant. En un seul coup d'oeil, vous observez les catégories de vos différents fonds, le rapport cours/bénéfices estimés, le rapport cours/actifs nets et le montant de vos frais. Ces différentes valeurs sont à prendre en compte dans vos choix d'arbitrages ou de vente. Elles vous indiquent le potentiel de gains futurs mieux que la plus-value générée dans le passé par vos fonds. Sur le sujet, vous pouvez relire l'article intitulé "Gérez vos achats en Bourse comme Rob Bennett".

Les gadgets ou onglets orientés investisseurs très actifs

L'onglet "Gains/Pertes" est à mon avis celui qui apparaissait auparavant en première page de votre portefeuille. Il permet de voir combien vous avez placé sur chaque fonds, et leur valorisation actuelle, avec le calcul du pourcentage de gain ou de perte. Il s'agit de la photo à un instant t sur laquelle vous ne devez vous focaliser que si vous souhaitez vendre des fonds ou les arbitrer.

L'onglet "Cash Flow" ne me semble utile que si vous êtes un trader actif. Ce n'est pas l'optique dans laquelle je me place. Il vous montre le flux d'argent entre vos achats et vos ventes qui s'enchaînent. Si vous achetez pour du long terme des fonds que vous conservez, vous n'aurez que du débit et cet onglet ne vous apprendra pas grand-chose.

Une nouvelle possibilité qui m'a parue à priori très intéressante est de recevoir des alertes par mail. J'aurais aimé être averti si un fonds perd ou gagne plus de tel pourcentage sur une période définie, par exemple. Il s'agit en fait de recevoir les performances quotidiennes ou hebdomadaires de vos fonds par mail. Vous pouvez aussi déclencher une alerte si votre portefeuille dépasse un pourcentage défini d'actions ou d'obligations. Intéressant pour vous avertir qu'un arbitrage doit être effectué, mais j'aurais préféré pouvoir être averti quand un fonds dépasse un certain pourcentage du total de mon portefeuille.

Conclusion

Comme la très grande majorité des produits proposés sur le marché, le site de MorningStar est orienté vers les personnes ou sociétés qui achètent et revendent des fonds très régulièrement, ou vous incite à le faire. Il n'est pas orienté vers une stratégie de conservation de vos fonds. L'industrie financière a tout à gagner à vous faire vendre et acheter régulièrement, car vous dépensez plus pour leurs services. Qui peut le plus peut le moins, et le site de MorningStar reste le plus intéressant que je connaisse pour suivre vos fonds, avec des nouveautés intéressantes, même si vous n'utiliserez pas tout.

Je ne vous ai présenté que les nouveautés les plus marquantes dans le suivi de votre portefeuille mais le site de MorningStar propose bien d'autres nouveautés dans tous les services proposés. Si ce n'est déjà fait, je vous invite à créer un compte gratuitement pour suivre votre portefeuille fictif ou réel. Personnellement j'y ai conservé mes différents portefeuilles créés au fil des années afin d'analyser sur la durée si un changement de stratégie s'est avéré payant ou non. Vous pouvez aussi tester vos stratégies sans rien dépenser, pour vous acquérir de l'expérience avant de placer véritablement votre argent.

Quel outil de suivi de fonds utilisez-vous ? Celui de votre intermédiaire ou un autre, indépendant ? Que doit proposer un outil de suivi de fonds de votre point de vue ? Quelles sont les données minimales dont vous estimez avoir besoin ? Que devrait proposer un outil de gestion de fonds et que vous n'avez jamais trouvé pour le moment ?

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